Не следует радоваться, если проценты по вкладу были начислены сразу после внесения средств на депозитный счет. Если финансовое учреждение потеряет лицензию, часть этих денег необходимо будет вернуть.
При формировании Агентством по страхованию вкладов реестра обязательств банка « », лицензия которого была отозвана в средине апреля, возникла очень интересная ситуация. Известно, что с конца 2013 года банк использовал программу «Проценты вперед». Из названия этой депозитной программы можно догадаться, что проценты по вкладу начислялись в момент вложения денежных средств. Получается, что клиенты, которые воспользовались данным предложением, уже получили доход от вложения, а срок действия договора еще не истек.
Вклад «Проценты вперед» предвидел вложение суммы в рублях, долларах или евро сроком на 1 или 2 года. На минимальный размер вклада, составляющий 30 000 рублей, депозитная годовая ставка составляла 10,35%, а в случае вложения денег на два года она была 10,45% годовых. По условиям депозитного договора проценты за весь срок перечисляются на счет клиента в тот же день, когда были приняты от него вкладываемые денежные средства. В случае досрочного разрыва сделки проценты должны выплачиваться по ставке до востребования. То есть вкладчик возвращает учреждению излишне выплаченные проценты, которые определяются в виде разницы сумм ранее выплаченных и заново начисленных процентов, расчет которых происходит по ставке до востребования. Иными словами, при досрочном расторжении договора вкладчик обязан вернуть выплаченные раньше проценты, а ему начисляется процент по «ставке до востребования». В процессе деятельности банка эти средства удерживались из вклада.
Замгендиректора агентства Андрей Мельников утверждает, что в такую ситуацию АСВ еще не попадало.
"В банке «Западный» примерно тысяча клиентов воспользовалась программой «Проценты вперед». Всем этим клиентам сразу были начислены и выплачены проценты, как и предусматривалось в договорах, - отметил Андрей Мельников. – В связи с этим компенсационные выплаты вкладчикам будут осуществляться в соответствии с фактическим сроком нахождения денег на вкладах. АСВ рассчитает, сколько процентов за данный период должен был начислить банк, если денежные средства находились на депозитных счетах. Исходя из такого расчета, будет определен остаток денег, которые подлежат возврату клиентам".
Таким образом, часть уплаченных банком процентов в любом случае придется возвратить при форс-мажорных обстоятельствах. Именно в связи с такой ситуацией и будут выплачиваться с 5 мая в "Сбербанке" компенсации вкладчикам «Западного».
Депозиты с предварительной выплатой процентов существуют в российских банках уже около пяти лет. Они в определенной степени представляли собой альтернативу сберегательным вкладам, по которым проценты традиционно выплачивались в конце срока без возможности частичного снятия денег со счета и его пополнения. Оказывается, только в таком случае клиенты могут сразу получить сумму принадлежащих им процентов и защититься от инфляции. К тому же доход от своих сбережений можно значительно повысить, если полученный процент сразу поместить на дополнительный депозитный счет. Однако при досрочном расторжении договора выплаченные проценты будут вычтены из вклада. Для банков депозиты с немедленной выплатой процентов являются лишь своеобразным маркетинговым ходом, который нацелен на привлечение новых вкладчиков.
Сегодня около 14 банков России предлагают депозитные программы, по которым вкладчики могут получить процент в день размещения средств. При этом «Русский Торговый Банк» является лидером по таким депозитным программам, предлагая самую высокую ставку в 10,15% годовых. На втором месте при ставке в 10% находятся сразу три учреждения: «Просбербанк», «Межтопэнергобанк» и «Кроссинвестбанк». Желающие использовать для вклада по такой программе доллары и евро могут воспользоваться предложением «Кроссинвестбанка». При этом выплаченный во время вложения средств доход составит 4,5% годовых. Во всех иных банках доступны вклады с выплатой вперед только в рублях.
Обращаем внимание на то, что повысить свои шансы на одобрение заявки и гарантированно получить микрозайм наличными или другим удобным способом вы можете с помощью нашей универсальной формы анкеты.
О том, насколько выгоден тот или иной банковский вклад, судят не только по процентной ставке, но и по способу начисления процентов. В банковской практике используются простые и сложные проценты.
С простыми процентами все более или менее понятно: проценты начисляются один раз в конце срока вклада.
В банковских договорах процентная ставка указывается за год. Для других периодов (например, месяца) нужно перевести срок вклада в дни использовать для расчета простых процентов следующую формулу:
Fv = Sv * (1 + R * (Td / Ty)), где
- Fv — итоговая сумма;
- Sv — начальная сумма;
- Td — срок вклада в днях;
- Ty — количество дней в году.
Сложные проценты — это такой вариант, при котором происходит капитализация процентов , т.е. их причисление к сумме вклада и последующий расчет дохода не от первоначальной, а от накопленной суммы вклада. Использование сложных процентов аналогично ситуации, при которой вкладчик по окончании определенного периода снимает со счета все средства (вклад плюс накопленные проценты), а затем делает новый вклад на всю полученную сумму.
Чуть подробнее о периодах. Дело в том, что капитализация происходит не постоянно, а с некоторой периодичностью. Как правило, такие периоды равны и чаще всего банки используют месяц, квартал или год.
В итоге, для расчета сложных процентов используется следующая формула:
Fv = Sv * (1 + (R / Ny))Nd, где
- Fv — итоговая сумма;
- Sv — начальная сумма;
- R — годовая процентная ставка;
- Ny — количество периодов капитализации в году;
- Nd — количество периодов капитализации за весь период вклада.
Для наглядности рассмотрим вклад в 10 000 рублей под 12 процентов годовых сроком на 1 год, но будет происходить ежемесячная капитализация процентов.
Общая сумма: 10 000 * (1 + 0,12 / 12)12 = 11 268,25 руб.
Итоговый доход: 11 268,25 - 10 000 = 1 268,25 руб.
При вкладе с простыми процентами эта сумма (то есть прибыль вкладчика) составляет лишь 1 120 руб.
Необходимо отметить, что в договоре банковского вклада формулировки «простые проценты» или «сложные проценты» не используются. В этом документе отмечается, когда происходит начисление процентов. Для банковского вклада с простыми процентами используется формулировка «проценты начисляются в конце срока». Если же используется капитализация процентов, указывается, что начисление процентов происходит ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
Какие вклады выгоднее?
Из самой сущности сложных процентов
следует, что чем чаще происходит их начисление (при равной процентной ставке), тем более выгодным будет вклад. Воспользуемся приведенной ранее формулой расчета сложных процентов чтобы убедиться в этом. Исходные данные - те же: сумма 10 000 руб., ставка - 12 процентов годовых.
При ежегодном начислении: 10 000 * (1 + 0,12)1 = 11 200 руб.
В данном случае сумма совпадет с суммой, полученной при расчете простых процентов, что вполне закономерно.
При ежеквартальном начислении: 10 000 * (1 + 0,12 / 4)4 = 11 255,09 руб.
При ежемесячном начислении: 10 000 * (1 + 0,12 / 12)12 = 11 268,25 руб.
При ежедневном начислении: 10 000 * (1 + 0,12 / 365)365 = 11 274,75 руб.
Итак, при равной процентной ставке вклад с капитализацией процентов, несомненно, более выгоден.
Но нередко складываются ситуации, когда нужно решить, что предпочесть: вклады с простыми процентами и более высокой процентной ставкой и вклады с капитализацией и меньшей процентной ставкой. Здесь тот факт, что процент тоже приносят прибыль, оказывается более выгодным лишь до определенного предела. Поэтому торопиться не стоит. Нужно внимательно изучить условия каждого из предлагаемых вкладов и произвести соответствующие вычисления.
Допустим, клиент выбирает между двумя вариантами вложения денег на срок 1 год: вклад с простыми процентами и ставкой в 12 процентов годовых и вклад со сложными процентами (ежеквартальное начисление) и ставкой в 10 процентов годовых. Прибыль в первом случае уже рассчитана и составляет 1120 руб. Прибыль для второго случая:
10 000 * (1 + 0,1 / 4)4 - 10 000 = 1 038 руб.
Таким образом, в этом случае вклад с простыми процентами и более высокой процентной ставкой оказывается предпочтительней.
Простые и сложные проценты: типы начисления процентов у банковских вкладов
Вклады с авансовой выплатой процентов - отличный вариант для тех, кто хочет получить доход сразу. Они подразумевают, что клиент получает все причитающиеся ему проценты по вкладу уже в день его открытия. На каких условиях можно открыть такой вклад - в нашем обзоре.
Российские банки стараются привлечь вкладчиков нестандартными депозитными продуктами. Например, вкладами, проценты по которым можно получить сразу при оформлении. Теперь не надо ждать несколько месяцев, чтобы получить проценты. Банк выплатить их вперед, авансом.
Преимущество вкладов с выплатой процентов авансом - это дополнительный доход для вкладчика, так как полученные средства можно пустить в дело, вложить их. Также вкладчик защищает свои деньги от инфляции, так как через несколько месяцев обесценивание валюты может «съесть» часть дохода от размещения средств. Особенно это актуально в ситуациях, когда курс валюты вклада падает. Другим плюсом таких вкладов является снижение рисков невозврата средств. В случае отзыва у банка лицензии вкладчик, как минимум, получит причитающиеся ему проценты.
Преимуществ у таких вкладов достаточно, но вот предложений на рынке не так много. Ставки по ним сопоставимы со ставками по обычным вкладам, сроки - от нескольких месяцев до года. В случае досрочного расторжения договора проценты, ранее уже выплаченные клиенту, пересчитываются по ставке до востребования. А процентный доход, выплаченный вначале, вычитается из суммы, которую вкладчик намерен забрать.
Самая высокая доходность - до 10,15% годовых в рублях - по вкладу «Проценты вперед» в Русском торговом банке. Минимальная сумма вклада - 100 тыс. рублей, срок размещения средств - 370 дней. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Досрочное расторжение - по ставке до востребования. А разница между процентами, ранее выплаченными в соответствии с условиями вклада, и процентами, рассчитанными по ставке вклада до востребования, подлежит возврату банку и удерживается из основной суммы вклада. Возможна автопролонгация вклада.
Открыть не только в национальной, но и иностранной валюте можно вклады в Кроссинвестбанке (ставки - 7-10% годовых в рублях, 1,5-4,5% годовых в долларах, 2,5-4,5% в евро), в банке «Западный» (ставки - 9,15-9,2% годовых в рублях, 3,75-3,85% годовых в долларах/евро).
По вкладу «Выгода вперед» в Промсбербанке можно выбрать срок размещения средств - 100, 200, 300, 400 дней. Ставка (в зависимости от срока) - 8,5%, 9%, 9,5%, 10% соответственно. Минимальная сумма вклада - 10 тыс. рублей. Пополнение не предусмотрено. В случае частичного изъятия средств со вклада проценты начисляются по ставке до востребования. Досрочное изъятие средств со вклада - по ставке до востребования. По окончании срока договора вклад продлевается на условиях вклада до востребования.
Для тех, кто планирует разместить средства на непродолжительный период , подойдет вклад «Мгновенный доход» в Первом республиканском банке. Ставка по нему - 9-9,5% годовых в рублях (минимальная для открытия сумма - 50 тыс. и 700 тыс. рублей соответственно). Срок размещения средств - от 3 месяцев до 1 года. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Досрочное расторжение - по ставке до востребования. Пролонгация - на условиях вклада до востребования.
Минимальная для открытия сумма - 2 тыс. рублей - по вкладу «Юбилейный» в Межтопэнергобанке. Максимальная сумма - 20 млн рублей. Срок - 1 год, ставка - 9% годовых в рублях. Частичное снятие средств и пролонгация вклада не предусмотрены. Пополнение возможно, в течение всего срока вклада, за исключением последних 20 дней. Досрочное расторжение - на льготных условиях. Если средства находились на вкладе до 200 дней - по ставке 2% годовых, от 201 дня - 9% годовых.
Бесплатная банковская карта (MasterCard Maestro Unembossed) выпускается при оформлении вклада «Проценты вперед» в Тихоокеанском Внешторгбанке. Срок - 200, 400 дней. Ставки - 8,25-9,55% годовых в рублях. Минимальная сумма для открытия - 10 тыс. рублей. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Досрочное расторжение - по ставке до востребования.
Таблица 1. «Топ-9 самых выгодных вкладов с выплатой процентов авансом»
|
Банк, вклад |
Макс. ставка |
Мин. сумма |
Срок |
|
|---|---|---|---|---|
|
Русский торговый банк, «Проценты вперед» |
100 тыс. рублей |
|||
|
Промсбербанк, «Выгода вперед» |
10 тыс. рублей |
|||
|
Кроссинвестбанк, «Проценты вперед» |
30 тыс. рублей |
|||
|
Тихоокеанский Внешторгбанк, «Проценты вперед» |
10 тыс. рублей |
400 дней |
Алгоритм начисления процентов по вкладам находится в прямой зависимости от их условий. Поэтому для того, чтобы ориентировочно посчитать, какую сумму вы получите по окончании срока депозита, следует просмотреть свой договор вклада, заключенный между вами и банком.
