Сегодня система государственного страхования вкладов населения имеет массу проблем и уязвимых мест. Подтверждением этого являются случаи с забалансовыми вкладами, вкладчиками — «превышенцами» и «дробильщиками», а также постоянные конфликты АСВ с владельцами депозитов, митинги и требования о внесении изменений в действующее законодательство.
Подробнее об особенностях страховки АСВ и ответы на частные вопросы покрытия страховкой АСВ сумм вкладов граждан, читайте далее.
В июле 2017 года Центробанк отозвал лицензию у банка «Югра» и ввел в нем мораторий на осуществление банковских операций . Деятельность кредитной организации стала подконтрольной временной администрации, главной целью которой является обеспечение защиты интересов вкладчиков и кредиторов банка.
В процессе своей работы временная администрация выявила полную утрату собственного капитала банком и дисбаланс между стоимостью активов и имеющимися обязательствами. Санация, как возможная мера по спасению банка, была признана экономически нецелесообразной.
Так как банк Югра входил в реестр участников системы обязательного страхования вкладов, то все вкладчики, включая ИП, имеют право на страховое возмещение. Объем депозитов на момент банкротства составлял около 180 миллиардов рублей, что является рекордной суммой среди прочих страховых случаев в России. В настоящее время ситуация по выплате страховых возмещений вкладчикам Югры сложилась неоднозначная, так как владельцы банка считают действия ЦБ РФ незаконными и обратились по этому поводу в Генпрокуратуру. Последняя выступила против Банка России и выставила требование прекратить выплаты владельцам депозитов.
На сегодня АСВ удовлетворило требования почти 98 % вкладчиков, размер счетов и депозитов которых попадает под границу страхового возмещения. Клиенты, инвестировавшие в банк в свое время бО льшие суммы, рассчитывать на их возврат уже не смогут. В связи с этим у «вкладчиков-превышенцев» остается только один возможный вариант развития событий – подать в суд на АСВ или Центробанк. Постоянно организуются митинги и пикеты около зданий АСВ и ЦБ РФ с призывом обратить внимание на их проблемы, однако все эти действия пока остаются безуспешными.
В целом, преимущество по делу между Югрой и ЦБ РФ в Арбитражном суде Москвы явно принадлежит регулятору, который четко аргументировал свои действия и предоставил весомые доказательства. Здесь имеются в виду проведение сомнительных операций, факты предоставления недостоверной отчетности, вывод качественных активов, финансирование бизнеса владельцев банка за счет привлеченных средств населения.
Кто такие вкладчики «превышенцы» и каковы их шансы на возмещение? Требования закона
Клиентов любого банка, разместивших на вкладах и дебетовых счетах средства в размере более 1,4 миллиона рублей, на финансовом и банковском сленге принято называть «вкладчиками-превышенцами».
Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. определено, что размер страховой выплаты для каждого вкладчика в одном банке устанавливается пропорционально размерам всех имеющихся депозитов и счетов, но не больше обозначенной выше суммы. Если клиент имеет вклады в нескольких кредитных организациях, у которых была отозвана лицензия Центробанка, то объем страховых выплат будет исчисляться по каждому банку в отдельности.
Практика подтверждает выплату по застрахованным счетам и вкладам в размере до 1,4 миллиона рублей. Все, что находится за пределами этой суммы, как правило, не возвращается . По действующему законодательству, такие вкладчики встают в очередь кредиторов рухнувшего банка на получение причитающихся денежных средств. Однако по большинству наступивших страховых случаев просматривается тенденция огромных дыр между собственным капиталом кредитной организации и обязательствами. Это значит, что даже при продаже всего ликвидного и низколиквидного имущества банка, выплаты ему всех кредитов и иных долгов, банк не сможет покрыть весь объем привлеченных депозитов. По крайней мере таких ситуаций все больше, а размер разрывов в балансе банков растет в геометрической прогрессии. Забалансовые вклады и иные мошеннические схемы только усугубляют возникшие обстоятельства.
Объединение в тематические группы, митинги и непрекращающееся общение с АСВ и правоохранительными органами пока не приносят реальных результатов. Процесс возврата собственных денег затягивается и имеет мало положительных перспектив.
Позиция Банка России и АСВ по вопросу превышения застрахованной суммы вклада
На официальном сайте АСВ дается четкий комментарий по поводу превышения суммы вклада над максимальным значением страховой выплаты в 1,4 миллиона рублей. В частности, четко указывается, что каждый владелец счета или депозита имеет право на возмещение оставшейся части в соответствии с действующим российским законодательством .
Когда банк лишается лицензии, клиент вправе предъявить к нему требование кредитора и получить причитающуюся сумму в процессе ликвидации организации. Для этого потребуется заполнить в банке-агенте соответствующий пункт в заявлении о выплате страхового возмещения. Какое-либо подтверждение права требования остатков депозита посредством приходно-расходных ордеров, договора о банковском вкладе или выписки по счету не требуется. Конечно, это не касается ситуации с забалансовыми вкладами, когда для перестраховки лучше предоставить документальное подтверждение всех совершенных операций.
Вкладчики физические лица по закону относятся к кредиторам первой очереди, индивидуальные предприниматели – к третьей. Это значит, что первоочередные выплаты будут производиться за счет имеющихся и высвобождаемых активов банка именно этим категориям клиентов.
Позиции Центробанка и АСВ идентичны и опираются исключительно на действующее законодательство. Здесь постоянно возникают спорные и конфликтные ситуации с вкладчиками, особенно с превышенцами. Ярким примером являются клиенты банка «Югра», которые вместе с созданной инициативной группой собирают заявления на имя главы Банка России с требованием по созданию плана санации кредитного учреждения. Вместе с владельцами банка они придерживаются позиции незаконного лишения банка лицензии и необоснованности принятых мер.
Судебная практика по искам вкладчиков с превышением максимальной суммы страхования вкладов
Судебная практика по делам о требовании об изменении реестра обязательств банка перед вкладчиками и выплате оставшейся части вклада свыше 1,4 миллиона рублей для вкладчиков неутешительна. Абсолютное большинство таких исков отклоняются , и клиенты получаются только предусмотренную российским законодательством страховку.
Целесообразность подачи такого иска отсутствует: вкладчик не может получить деньги сверх суммы 1,4 млн. рублей с АСВ, поскольку страховка на большие суммы не предусмотрена.
Решение же вопроса в иске к банку (точнее к временной администрации, которую ставит АСВ и Центробанк) в процессе банкротства банка, т.е. формализованной процедуре, в рамках которой банк должен расплатиться со своими кредиторами – тоже очень сомнительная. Главная причина кроется в том, что, как правило, на момент рассмотрения подобных дел, банку уже нечем платить.
Максимально выплаченные денежные средства среди вкладчиков-превышенцев не превышают обычно 10-20 % от требуемой суммы. И эти случаи достаточно редки. Кроме того, длительность рассмотрения исков по выплате средств с депозитов сверх страховой суммы в большинстве своем затягивается.
Из-за стремления населения сохранить свои деньги и максимально подстраховаться многие используют метод дробления вкладов. Осуществляется оно путем перечисления денег или открытия новых депозитов в пределах страховой компенсации на имя третьих лиц, которому первый доверяет. Подобные операции могут осуществляться как заблаговременно, так и за считанные дни до наступления страхового случая. Последнее обстоятельство суд обычно не оставляет без внимания и выносит решение не в пользу вкладчика, аргументируя это стремлением клиента получить незаконную страховку от АСВ.
Также рассматриваются иски, в ходе которых выясняется факт проведения операций по дроблению вкладов на особо крупные суммы уже в период признания банка неплатежеспособным и введения временной администрации. В таких случаях суд однозначно отказывает истцу в его требованиях.
Частые вопросы. Что покрывает страховка АСВ
Ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы по страхованию вкладов физических лиц позволят разобраться в сложившейся ситуации даже человеку, далекому от понятий банковской системы и норм российского законодательства. Приведем самые значимые из них.
- Что покрывает страховка АСВ?
Страхуются следующие средства населения РФ:
- вклады до востребования;
- срочные депозиты;
- денежные средства на расчетных счетах ИП;
- деньги на счетах дебетовых банковских карт (включая социальные и пенсионные счетах и картах);
- средства на счетах опекунов и попечителей;
- деньги на эскроу-счетах, которые применяются для произведения расчетов по сделкам купли-продажи объектов недвижимости.
- Какие средства населения не считаются застрахованными?
Не попадают под положения закона о государственном страховании вкладов и, соответственно, не подлежат возмещению:
- счета адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими их профессиональной деятельности;
- вклады на предъявителя;
- средства во вкладах, открытых в заграничных филиалах российских банков;
- деньги на счетах доверительного управления;
- счета с электронными денежными средствами;
- залоговые и номинальные счета.
- Застрахованы ли ОМС (обезличенные металлические счета)?
- Подлежат ли страхованию проценты по депозиту?
Сумма процентов по депозиту будет застрахована только в том случае, если она причислена к его остатку. По закону о страховании вкладов все причитающиеся проценты, начисленные на дату за день отзыва лицензии ЦБ РФ, присоединяются к сумме вклада и подлежат вместе с ней страховому возмещению.
- На какую компенсацию может рассчитывать вкладчик, имеющий депозиты в разных филиалах или отделения одного банка?
Здесь будет действовать основное правило расчета: 100 % по всем вкладам, но не более 1,4 миллиона рублей всего.
- Каков порядок расчета страхового возмещения для вкладов в иностранной валюте?
Размер возмещения будет рассчитываться в российских рублях по курсу Банка России на день наступления страхового случая.
- Куда необходимо обратиться вкладчику для получения страховой суммы?
АСВ сразу после объявления отзыва лицензии у конкретного банка сообщает подробную информацию о банках-агентах, производящих страховые выплаты, с указанием адресов и режимов работы. Обычно подобные сведения размещаются в наглядных объявлениях в офисах обслуживания рухнувшего банка.
- В какой срок АСВ производит выплаты по вкладам?
Согласованная с клиентом сумма страхового возмещения будет выплачена в течение трех дней с момента предоставления необходимых документов, но не раньше 14-ти дней с даты отзыва лицензии ЦБ РФ.
Подробная информация о государственной системе страхования вкладов находится в свободном доступе на сайте Банка России или АСВ. Поддержку также можно получить по телефону горячей линии Агентства.
Обобщая вышесказанное, можно сделать главный вывод – доверие к банкам в РФ и системе страхования вкладов стремительно падает. Каждый вкладчик сможет получить страховку в пределах 1,4 миллиона рублей в одном банке. Депозиты, открытые в более крупных размерах, компенсироваться не будут. Доказательством этого факта служат решения судов в пользу АСВ и четкая позиция Центробанка — руководствоваться исключительно положениями действующего законодательства. Частые случаи мошенничества с деньгами вкладчиков, свобода действий ЦБ РФ, а также выявленные огромные дыры в балансах рухнувших банков будет в дальнейшем только способствовать снижению объема привлеченных средств от населения и поиску им иных методов обеспечения сохранности своих денег.
| 2017-09-25 |
Был на собеседовании в департаменте реструктуризации. Начальник отдела по имени Александр со сбивчивой речью и подозрительно узкими зрачками не совсем понятно изложил чем нужно заниматься. Основное, что стало понятно - все надо быстро и у нас тут бардак! Каких-то четких критериев нет вообще, все по наитию. И это в государственной корпорации! Не давно был создан ЦБ Фонд консолидации банковского сектора и видимо все достойные сотрудники туда уже ушли и поэтому в АСВ такой "срочный" набор, чтобы закрыть...
Аферисты! У нашей фирмы был расчетный счет в банке "Образование". Банк закрылся, на расчетном счете оставались деньги. В г. Владимире нельзя было подать требование, только в Москве. Мы отправили ценным письмом по списку с описью все необходимые документы, которые были указаны на официальном сайте. Спустя 2 месяца пришел отказ о постановке в очередь для получения денежных средств, с доводами о недостаточном количестве отправленных документов. По горячей линии ничего не объясняют, говорят, подавайте...
За автокредит расплатился ещё в 16 году, а до асв дозвониться не могу! Птс, что бы отдали! Банк лопнул, у которого я брал кредит! На почту им отправлял вопрос - когда отдадут мой птс! Реакции 0, а ведь и письмо заказное и получили, а все равно 0! Это я писал давно, но мне так и не позвонили и не связались.! С апреля месяца жду! Телефон ваш для справок, не врите, НЕ РАБОТАЕТ! Придётся судиться с вами и обращаться в Прокуратуру! Получила моё заказное письмо 18 апр. 2017 Фокина А. В. Отдайте мое ПТС! И справку - я вам ничего не должен!
Не первый раз получал возмещения по вкладам. и расслабился. Но вот рухнул Росинтербанк. Как обычно, через неделю после начала выплат - спокойно иду в банк агент, за своими кровными. И тут - новость: 500 тыс. первоначального вклада мне готовы вернуть, а вот еще 500 - внесенных буквально через неделю после открытия вклада -в реестре нет. В панике перерыл весь дом, залезал аж под ванну и на антресоли - но квитанции приходника так и не нашел. Да и скорее всего выбросил, по выходу из банка - а что переживать...
1) Нарушены все сроки рассмотрения моего заявления о несогласии (ВПБ)! 10.11.2016 мое заявление было принято и зарегистрировано в АСВ, 17-11-2016 принято к рассмотрению. 02.02.2017 статус обращения выглядит так: Добавлен комментарий. Не предоставлена копия документа, удостоверяющего личность заявителя. Заявителю рекомендуется заполнить дополнительное заявление и направить его вместе с копией паспорта в Агентство через банк-агент либо по почте. Ссылка на заявление не переадресовывает на заявление...
С момента подачи заявления о несогласии два месяца нестерпимого ожидания и деньги выплатили.
Под любым предлогом и без предлога не хотят возвращать деньги вкладчикам. Через 45 дней на заявление о несогласии дали ответ: "О результатах рассмотрения Вы будете уведомлены в установленном порядке". Это не ответ, а издевательство.
Добрый день! Я бывший клиент ОАО "ИНТРАСТ БАНК", в котором у меня был открыт потребительский кредит, а таже рассчетный счет компании в которой я являлся учредителем. У нас осталась нерешенная ситуация по договоренностям закрытия кредитного договора, которые (договоренности) были установлены с отвественным сотрудником Колодий Данила Юрьевич. Колодий Данила вводит в заблуждение клиентов, дает ложные обещания чтобы клиенты шли на выгодные корпорации соглашения а потом уклоняется от исполнения...
| 2016-11-22 |
При выплате возмещения столкнулся с такой ситуацией, что по выплате не хватило 100000 рублей, так как все приходные ордера я нашел кроме одного, но сказали, что делают выплату только по ним, и, что никакой информация по моим пополнениям больше нет, неужели нет историй и информации об операциях клиентов? Мы с отцом вместе вкладывались в этот банк, но у него помимо внесений были еще и снятия, по возмещению страхования по приходным ордерам сумма его была намного больше, чем ему выплатили, так как были...
Судились с данной компаний в одном из районных судом. Представителем ответчика был Элифханов. Уважаемая компания, научите своих представителей общаться. Хамоватый мальчик, в процессе может заорать, видел даже как он общается с помощником судьи, был в шоке. В процессе может приператься даже с судьей, ужас.
| 2016-08-06 |
25.04.2016 г. АСВ начал выплаты по банку Кроссинвест, выплату произвели частично, по требованию кредитора составлено и отправлено заявление о несогласии - окончательный расчет затягивается по надуманным предлогом, то отсутствие копии паспорта, то восстановлением бухгалтерской отчетности. Хотя для изменений в реестр достаточно правоустанавливающих требований кредитора. Аналогичная история с Стелла банк, заявление принято 29.04.2016 г. Изменений в банк агент Открытие, который производит возмещения...
Важным вопросом для каждого вкладчика сегодня стало страхование своего депозитного вклада. Прежде, чем вкладывать деньги необходимо знать, какая сумма подлежит страхованию, на каких условиях, какие случаи считаются страховыми и т. п. Чтобы не купиться на дешевые обещания, доверять свои сбережения нужно только проверенным банкам.
Важно также учесть, что все депозиты, открытые с 2003 г. в банках России, в обязательном порядке застрахованы системой страхования вкладов (ССВ). А перечень банков-участников данной системы можно найти на официальном сайте .
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
На случай страховая сумма по вкладам выплачивается специальным Фондом, который берет на себя обязанности по оформлению долговых обязательств по депозитам и последующую работу с банкротом. В итоге вкладчикам деньги возвращаются в полном объеме.
Суть гарантий
Современная система страхование вкладов — составляющая часть финансового страхования. Это вид гарантии, обусловленный денежными и валютными изменениями.
Такое страхование непосредственно связано с кредитованием. Оно было введено с целью повышения доверия к банкам со стороны вкладчика. Такое страхование дает возможность защитить его интересы при действии страховых случаев.
Деньги вкладчиков – основа оборотных банковских средств. Хотя основой прибыли банков является кредитование, депозиты не менее важны для их деятельности.
Именно вкладчики дают возможность банкам осуществлять масштабное кредитование. Поэтому банки, прежде всего, заинтересованы в привлечении средств инвесторов, но для этого им нужно иметь отличную репутацию.
Сегодня депозитарное страхование является оптимальной системой гарантий. Ее применяют с целью защиты финансовых интересов вкладчиков. Она гарантирует компенсацию вклада после признания страхового случая.
Принцип работы страховки заключается в том, что банки за вкладчиков платят взносы в специальный Фонд, а он в случае дефолта осуществляет выплаты вкладчикам.
Страхование вкладов ФЛ сегодня обязательное условие для получения банком лицензии
Главные вопросы
Вкладчик имеет право на возмещение по депозиту с момента наступления одного из страховых случаев.
Случаи выплат
К страховым инцидентам, подлежащим возмещению по вкладам относят следующие обстоятельства:
- у банка была отозвана лицензия на проведение деятельности;
- мораторий ЦБР на удовлетворение требований клиентов банка.
С 14.05.2015 года Г.Грефом было внесено предложение об изменении в законодательстве с целью ограничения многократных выплат страхового возмещения по вкладам.
Предложены такие способы ограничений:
- страховое возмещение выплачивается одноразово;
- сумма всех компенсационных выплат вкладчику за всю историю его сотрудничества с банками ограничивается 3 000 000 руб. ;
- страховое возмещение выплачивать 1 раз в 5 лет .
Но такие нововведения противоречат конституции РФ, поскольку ограничивают права граждан по части инвестирования.
Обязательная доля
АСВ со стороны банков регулирует страховой процесс. Сумма депозита, подлежащая обязательному страхованию, законом не предписана. При ее выборе исходят из ограничений, установленных страховых выплат. В законе предусмотрены лишь виды вкладов, которые можно страховать.
С декабря 2019 г. правительству пришлось увеличить размер страхования вкладов из-за падения курса рубля. До этого максимальная сумма вклада, подлежащая страхованию, составляла 700 руб . А на сегодня — 1,4 000 000 .
В таком диапазоне осуществляются страховые выплаты в случае возникновения предписанного законом инцидента. Если у вкладчика даже несколько депозитов будет в одном банке, компенсация не превысит 1,4 00 000 руб .
Порядок
С вопросом, как получить компенсацию по вкладам, гражданин имеет право обратиться в АСВ или банк-агент (в случае его назначения) с момента наступления страхового инцидента и до завершения процедуры банкротства. При введении ЦБР моратория на выплаты кредиторам – до дня его завершения.
Процедура получения компенсации предполагает такие действия:
- заполнение бланка заявления (на сумму до 700 000 руб. в случае наступления страхового инцидента до 29.12.2014 г., в противном случае – на сумму, не превышающую 1 400 000 руб. );
- заполнение требования на такую же сумму;
- предоставление документа, удостоверяющего личность, по которому в банке открывался счет (можно предоставлять их лично, а можно отправлять по почте).
Выплату компенсаций по вкладам (в соответствии с реестром банковских обязательств перед клиентами) производит АСВ на протяжении трех дней с момента предоставления вкладчиком необходимого пакета документов, но только по прошествии 14 дней после наступления страхового инцидента.
О времени, месте, порядке и форме приема заявлений от Агентство оповещает вкладчиков через публикацию в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка.
После того, как вкладчик представил в Агентство необходимые документы, он получает выписку из реестра обязательств банка перед инвесторами, где указана сумма компенсации.
Прием заявлений от вкладчиков и выплата компенсаций может производиться АСВ через банки-агенты (от его имени и за его счет).
Инструкция насчёт страховых сумм по вкладам
- Страхованию сегодня подлежат все банковские вклады. В случае наступления страхового инцидента они должны быть компенсированы в пределах 700 000 рублей . Страховка распространяется не только на страховую сумму, но и на проценты по депозиту.
- АСВ занимается страхованием вкладов без участия вкладчика.
- Перед размещением депозита в банке, важно уточнить, имеется ли у него действующая лицензия ЦБ РФ и является ли он участником ССВ. Сегодня многие структуры предлагают высокие ставки по депозитам, выдавая себя за банковские.
- Депозиты в разных отделениях считаются вкладами одного банка. Возмещаются в пределах 700 000 руб . В случае прекращения лицензии нескольких банков, где у вкладчика размещены деньги, АСВ возместит убытки в пределах 700 000 руб . пропорционально размерам депозитов.
- В случае отзыва лицензии у банка нужно подождать выбора Агентством банка-агента, ему будет поручена выплата возмещения, после этого подать туда заявление с требованием о компенсации. Его можно отправлятьв АСВ по почте. Если сумма выплат превысит 1000 руб. , понадобится нотариальное заверение своей подписи.
- Возмещаются по страховке все деньги физлица, пребывающие на счетах и в рамках вкладов до востребования, и срочных. Вкладчики могут вернуть собственные средства, находящихся на текущих счетах, используемых для бюджетных выплат (зарплат, пенсий,стипендий). Согласно нового законодательства, с 01.01. 2019 года возможность вернуть свои вклады появилась и у ИП, за исключением нотариусов и адвокатов.
- Денежные средства выдаются наличными или переводятся на указанный счет. Выплаты производятся в течение 1-1,5 лет до завершения процедуры несостоятельности. Ажиотаж наблюдается, как правило, в первые месяцы.
Система депозитного страхования не распространяется на:
- сберегательные сертификаты;
- деньги, отданныев доверительное управление банку;
- средства на металлических счетах (обезличенных);
- электронные деньги;
- депозиты, размещенные в зарубежных отделениях российских банков.
Важно! В случае размещения вклада свыше 700 000 р. , его лучше вкладывать в разных банках - больше гарантий для получения компенсации.
Фиксированные размеры
Закон предусматривает такие ограничения по страховым компенсациям:
- если сумма не превышает 1,4 млн. руб. , выплачивается 100% от депозита;
- когда вкладчик имеет в одном банке несколько депозитов, компенсируют сумму, пропорциональную размеру каждого (не более 1,4 млн. руб. );
- деньги на счетах эскроу (для операций с недвижимостью) компенсируют в размере 100% от суммы, которая была на счету в момент возникновения страхового случая (если она не превышает 10 000 000 руб. ). По этим счетам выплата возмещения проводится отдельно.
Когда у вкладчика депозиты расположены в разных банках, компенсации подлежит каждый отдельно
Депозиты валютные конвертируются при компенсации по курсу ЦБ России. Проценты по вкладам не компенсируются, за исключением вкладов с капитализацией, для которых к сумме возмещения сверх выплаты добавляются (капитализированные проценты). Насчитываются они до вступления в силу соответственного решения АСВ.
Федеральная программа по страхованию вкладов физических лиц в банках России предполагает создание страховой организации, которая будет напрямую заниматься подобными вопросами.
Согласно федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках России», было создано агентство по страхованию вкладов (АСВ). АВС производит выплаты застрахованных вкладов гражданам, банки которых лишились лицензии. Порядок выплат регулируется законодательством РФ и предписаниями Центрального банка России.
Согласно установленному законодательству, граждане имеют право подать заявку на получение своих вкладов. О порядке получения россиян информируют на официальном сайте АВС и в средствах массовой информации. Исходя из официальных данных правительства, в 2018 году предельным порогом выплат от АСВ по вкладам будет сумма до 1,4 миллиона рублей по одному депозиту. Это означает, что вкладчик сможет одноразово получить только 1,4 миллиона рублей, даже если его депозит превышает граничный уровень.
Для тех вкладчиков, которые имеют вклады свыше этой суммы, предусматривается порядок поэтапного транша и возврата депозитных средств от АСВ.
Согласно последним новостям из официального сайта АСВ, выплаты по депозитам свыше страховой суммы станут производиться только после того, как будут произведены все выплаты по депозитам, не превышающим данный предел.
Для того чтобы получить возврат депозитных средств, превышающих страховой предел, необходимо написать заявление в АСВ на возврат всей суммы по депозиту. В таком случае, согласно законодательству, выплата сверх страховых вкладов будет производиться несколькими траншами на указанный счет вкладчика. При этом период выплат устанавливается по предписаниям от ЦБ, ввиду анализа и оценки остаточного капитала по банку, в который был сделан вклад.
АСВ является главной организацией, которая на государственном уровне при помощи банков-агентов производит возмещение вкладов гражданам в банки, претерпевшие крах. Россияне должны знать, прежде чем делать вклад, входит ли их банк в список страховой группы, если нет, то такого рода вклад не может быть возвращен при банкротстве банка.
Ознакомиться с перечнем банков, вклады в которые гарантирует АСВ, можно на официальном сайте агентства. На официальном сайте АСВ можно:
- Получить информацию по страхованию вкладов.
- Ознакомиться со списком банков, которые входят в АВС-групп.
- Получить информацию о начале выплат по лопнувшим банкам в 2018 году.
- Уточнить список необходимых документов для возврата вклада.
- Узнать банк-агент, который будет проводить выплаты по застрахованным вкладам.
- Узнать алгоритм выплаты сверх страховых вкладов.
- Задать интересующий вас вопрос.
Агентство по страхованию вкладов граждан России еще раз напоминает: ввиду политики ЦБ России с начала года порядка 7 банков лишились лицензии. Согласно официальной информации, выплаты по депозитам этих банков АСВ будет проводить посредством банков-агентов. Всю детальную информацию по банку и началу возвращения вкладов каждый гражданин может получить на официальном сайте.
Уже более 10 лет в России действует так называемая система страхования вкладов. До введения в действие данной системы гарантировать вкладчикам сохранность их сбережений не мог никто.
Банк обанкротился или же у него отозвали лицензию – все, деньги безвозвратно утеряны. Но это было раньше, теперь же бояться нечего. В любой банк, имеющий соответствующую аккредитацию от АСВ, можно совершенно спокойно вкладывать финансы.
Что это такое
Надлежащее функционирование системы обеспечивается . Во исполнение требований данного ФЗ государством была создана корпорация, получившая название Агентство по страхованию вкладов (сокращенно – АСВ).
Произошло это в январе 2004 года. С этих пор и началось планомерное вовлечение российских банков в систему страхования.
Цель создания корпорации – обеспечение функционирования страхования на государственном уровне.
На АСВ, в целях исполнения законодательных требований, возложены следующие функции:
- осуществление компенсационных выплат вкладчикам при возникновении страхового случая;
- ведение официального реестра кредитных организаций, принимающих участие в системе страхования;
- контроль за формированием фонда страхования;
- управление страховыми средствами фонда страхования;
- другие функции, прямо или косвенно обеспечивающие должное функционирование системы в целом.
Официальные статистические данные на 2019 год:
Какие депозиты считаются застрахованными
Согласно 177-ФЗ, страхованию подлежат средства в рублях и зарубежной валюте, которые были размещены физлицами в банках, находящихся на территории РФ и включенных в систему страхования.
Основанием размещения средств должны быть:
- либо договор вклада;
- либо договор счета.
Важно! Застрахованными являются не только деньги, внесенные на депозит первоначально, но также и причисленные (капитализированные) проценты.
Страховые случаи
Право вкладчика обратиться за денежной компенсацией возникает в случае наступления страхового события. Их всего два:
- отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций;
- банкротство (несостоятельность) кредитной организации.
Порядок возмещения вкладов в АСВ
Итак, в отношении банка, в котором у физического лица был вклад, наступил страховой случай. Что же делать?
Существует определенная последовательность действий:
- уточнить, имеет ли гражданин право на получение выплаты (в первую очередь, кем он является – самим вкладчиком, его представителем или же наследником);
- далее необходимо узнать, кто ответственен за осуществление страховых выплат – само АСВ или же банк-агент (АСВ может поручать выплату страховок другим банкам из-за территориального фактора для удобства граждан);
- проверить сроки, когда еще возможно обратиться за компенсацией – при банкротстве банка вкладчик может воспользоваться своим правом до дня завершения процедуры несостоятельности включительно;
- собрать документацию (подробнее – ниже) и подать в АСВ или банк-агент;
- ожидать зачисления денежных средств в сроки и порядке, установленные 177-ФЗ (подробнее – ниже).
Необходимая документация
При посещении банка-агента или непосредственно АСВ, вкладчику или же наследнику потребуется предоставить:
- документы, подтверждающие личность;
- для наследника – документация, свидетельствующая о наличии права на наследство.
Обратите внимание! Реквизиты документа, удостоверяющего личность, должны совпадать с таковыми, указанными в договоре банковского счета/вклада.
Именно поэтому важно уведомлять банк, в котором есть депозит, о замене паспорта. В противном случае, с получением страховки могут возникнуть дополнительные сложности.
Важно! Помимо указанных выше документов, представитель вкладчика должен подать , гласящую о праве на получение возмещения.
Порядок выплаты возмещения
Выплата страховки осуществляется согласно официальному реестру обязательств банка перед кредиторами (вкладчиками).
Нормативный срок выплат:
- по прошествии 2 недель со дня страхового события;
- но не позднее 3 дней со дня подачи заявителем полного комплекта документации.
Взамен предоставленных документов, АСВ или банк-агент выдает вкладчику выписку из реестра обязательств кредитной структуры с указанием размера компенсации.
Компенсационные выплаты осуществляются в двух основных формах:
- наличный расчет;
- безналичный расчет (на счет в банке или банковскую карту).
Каким именно способом воспользоваться – решает сам вкладчик. Всю интересующую информацию о порядке выплаты компенсаций можно уточнить по бесплатному номеру Агентства.
Размер возмещения
Сумма страховки составляет:
- 100 % от размера депозита;
- но не больше 1,4 млн. руб.
Такой размер компенсации действует, если страховой случай произошел позднее 29.12. 2019 года. Ранее действовал пониженный максимальный размер – всего лишь 700 тыс. рублей.
Вышеуказанное справедливо в отношении одного депозита в одной кредитной структуре. А как же рассчитывается страховка, если у гражданина несколько вкладов в одной и той же финансовой организации?
В таком случае, расчет осуществляется пропорционально размерам имеющихся депозитов. Однако общая сумма возмещения все также не может превышать 1,4 млн. рублей.
Пример. У вкладчика 5 депозитов в банке-банкроте:
|
Депозит |
Его размер |
| 1-й | 100000 |
| 2-й | 200000 |
| 3-й | 250000 |
| 4-й | 500000 |
| 5-й | 400000 |
Решение. Общая сумма вложений составляет 1,5 млн. рублей. Однако компенсация будет выплачена лишь в сумме 1,4 млн. рублей. Получается, гражданин потеряет 100 тыс. рублей.
Страховка выплачивается только в российских рублях. Если вклад (вклады) были в зарубежной валюте, осуществляется конвертация в российские рубли по курсу Центробанка, установленному на день страхового события.
Как его рассчитать
Чтобы узнать, какую сумму заплатит АСВ, можно воспользоваться калькулятором, расположенным на сайте государственной корпорации.
Для этого:
- заходим на интернет-сайт АСВ;
- в левом меню кликаем “Страхование вкладов”;
- на открывшейся странице находим “Калькулятор страхового возмещения”.
Форма расчета проста и незатейлива – необходимо ввести дату страхового случая, сумму вкладов в одном банке, сумму встречного требования (если у вкладчика были кредиты, из страховки вычитаются обязательства) и нажать “Рассчитать”. В поле “Сумма возмещения” и будет представлен итоговый размер страховки.
Пример:
Как узнать статус заявления о несогласии
Если вкладчик не согласен с размером страховки, он может подать в АСВ или управомоченный банк-агент.
Отслеживание статуса рассмотрения заявки доступно на официальном сайте Агентства. При этом в жалобе вкладчик должен указать, что он желает получать соответствующую информацию в сети Интернет.
Чтобы получить сведения о статусе рассмотрения заявления, следует:
- перейти на сайт АСВ в раздел “Страхование вкладов”;
- кликнуть “Узнать статус”;
- заполнить форму реквизитов вкладчика:
- наименование банка;
- серия, номер паспорта.
После заполнения всех обязательных полей следует ввести код с картинки, согласиться с политикой обработки персональных сведений и следовать дальнейшим инструкциям системы.
Вопросы и ответы
В.: Распространяется ли страхование на финансовые средства на дебетовых картах?
О.: К любой дебетовой карте обычно открывается банковский счет. Счета подлежат открытию на основании договора счета. Согласно закону, средства, размещенные на основании такого договора, являются застрахованными. Значит, страхование распространяется и на дебетовые пластиковые карты.
В.: Застрахованы ли обезличенные металлические счета?
О.: Нет, система страхования обеспечивает сохранность лишь денежных средств, а на металлических счетах учитываются не деньги, а драгоценные металлы.
В.: Скажите, а застрахованы ли проценты?
О.: Да, но только в том случае, если они причисляются к депозиту (то есть капитализируются). Если же доход выплачивается вкладчику, такие проценты страхованию не подлежат.
В.: Несколько вкладов были открыты в одном и том же банке, но в разных офисах (отделениях, представительствах). В каком размере будет выплачена страховка?
О.: Депозиты в различных филиалах одного и того же банка = Депозиты в одном банке. Соответственно, компенсация будет выплачена в размере 100 % от суммы всех депозитов, но не более 1,4 млн. рублей.
В.: Моя супруга имеет депозит, и я тоже (в одном и том же банке). Какая будет страховка?
О.: Каждый из супругов получит возмещение отдельно.
В.: Что делать, если я пропустил срок подачи заявления?
О.: Правление АСВ может восстановить пропущенные сроки, но только в случаях, установленных ФЗ. Такими могут быть, к примеру, длительная болезнь, нахождение в командировке и др.
АСВ – это государственное учреждение, основной целью деятельности которого является обеспечение сохранности финансовых средств граждан, находящихся на депозитных счетах в российских банках.
Система страхования контролируется государством – действует отдельный Федеральный закон, в котором прописаны все касающиеся работы системы нюансы.
Видео: Все о депозитах. Марина Комарова
