Несмотря на то, что экономика РФ переживает далеко не самые лучшие времена, а Центробанк проводит активную работу по расчистке банковского сектора, россияне по-прежнему доверяют коммерческим банкам и готовы осуществлять вкладные операции, размещая деньги под процент для получения дополнительного дохода. Впрочем, банковский депозит – это самый надежный инструмент, которым в 2018 году можно воспользоваться для улучшения своего материального состояния с минимальным риском финансовых потерь. Во многом это связано с тем, что интересы вкладчиков защищены Системой страхования вкладов, и в случае банкротства или отзыва лицензии у банка они могут рассчитывать на компенсацию средств в пределах 1,4 млн. рублей, независимо от валюты и срока размещения.
Чтобы понять, что будет с вкладами в 2018 году, следует исходить из того, какой будет ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк РФ. И, судя по тому, что на протяжении последнего года ее значение пересматривалось только в сторону понижения, вкладчикам вряд ли стоит рассчитывать на сверхвыгодные предложения коммерческих банков. Более того, такая тенденция сохранится и в долгосрочной перспективе, поэтому претендовать на более выгодные ставки можно будет только в рамках специальных предложений, акций или программ, рассчитанных на отдельные группы потребителей (к примеру, на пенсионеров).
Сокращение объемов розничного кредитования тоже может спровоцировать дальнейшее падение ставок по вкладам. Снижение уровня платежеспособности населения, новые законодательные ограничения ЦБ и рост просрочки по всем видам обязательств сдерживает банкиров от массовой выдачи заемных средств, как это было в период бума потребительского кредитования. Теперь банки тщательнее анализируют заявки, чаще отказывают в выдаче денег и быстрее продают портфели проблемных долгов, что влияет на стоимость их активов. В таких условиях удержаться на плаву можно только за счет средств вкладчиков, размещенных под невысокие проценты.
Дальнейшее снижение ставок – это то, что ждет вкладчиков в 2018 году, в чем уверены эксперты. Согласно их прогнозу, по рублевым депозитам с размещением от 12 месяцев без возможности частичного снятия и пополнения можно будет получить максимальный доход в пределах 7,5-8% годовых. По краткосрочным вкладам доходность составит не более 7-7,5% годовых. Но крупные банки предлагаю куда более «скромные» ставки, что можно увидеть на примере Сбербанка, который размещает деньги максимум под 4,2% годовых.
Предложение об оформлении депозита на слишком выгодных условиях должно насторожить вкладчика, который хочет получить дополнительный доход. Если предлагаемая банком ставка существенно отличается от среднерыночной, то это может указывать на то, что он столкнулся с дефицитом пассивов и пытается привлечь деньги, не осуществляя кредитной деятельности, что необходимо для оплаты процентов вкладчикам.
Ценность краткосрочных вкладов
Отвечая на вопрос, что будет с вкладами в 2018 году, по мнению экспертов, нельзя не упомянуть о новой тенденции российского рынка – высоком спросе на краткосрочные депозиты, которые стали активно открывать потребители. Этому способствует новая политика банков, которые не хотят привлекать деньги по текущим ставкам на длительный срок, так как опасаются, что в перспективе это может оказаться крайне невыгодно из-за высокой вероятности дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ.
Вкладчики тоже охотно оформляют депозиты на срок до 3-х месяцев, что намного выгоднее с учетом текущих ставок по таким программам и отсутствия необходимости досрочно расторгать договор, если размещенные деньги потребуются на непредвиденные расходы. Как результат, по итогам первого квартала 2018 года объем таких депозитов в национальной валюте вырос на 0,26%, а в иностранной – на 1,33%. А банки, которые ранее не предлагали такие условия размещения средств, дополнили свои депозитные линейки краткосрочными вкладами.
Согласно данным регулятора, за первые 3 месяца текущего года средняя ставка активно росла именно в сегменте краткосрочных вкладов: с января ее значение увеличилось с 4,8% до 5%, в то время как по депозитам до 12 месяцев средняя ставка понизилась на 0,07 процентных пункта, а в сегменте долгосрочных депозитов (1-3 года) – на 1,11 процентных пункта.
По мнению экспертов, своеобразный перекос в пользу краткосрочных депозитов будет сохраняться на протяжении всего 2018 года. Ожидается, что к началу 2019 года Центробанк перейдет к нейтральной ставке в 6-6,5%, а значит, коммерческие банки смогут привлекать средства населения на более длительный срок, не опасаясь дальнейшего снижения ключевой ставки. Но ожидать взрывного роста доходности депозитов в любом случае не стоит, так как для этого отсутствуют какие-либо предпосылки.
Теоретически процедура закрытия вклада может показаться достаточно простой, но на практике можно столкнуться с некоторыми сложностями, зависящими от обстоятельств, при которых происходит закрытие вклада. Рассмотрим более подробно нюансы данной процедуры в различных ситуациях.
Позиция законодательства по поводу закрытия вклада такова: статья 837 ГК РФ обязывает банки вернуть вклад по первому требованию вкладчика, т. е. это означает, что банк ни под каким предлогом не имеет права отказать вкладчику в выдаче ему вклада, даже если нарушается условие договора о сроке вклада. Статьей 859 ГК РФ закреплен максимальный семидневный срок со дня получения банком соответствующего заявления для возврата денежной суммы вкладчику в наличной или безналичной форме. Необходимость установления такого срока обусловлена тем, что, при возврате вклада наличными, особенно, если речь идет о крупной сумме (как правило, свыше 150 тысяч рублей), банк может столкнуться с проблемой нехватки наличных средств в кассе, и для обеспечения необходимого количества наличности в кассе банку требуется обычно от 1 до 3-х дней. При безналичном перечислении средств банк руководствуется внутренним регламентом, по которому перевод средств может занимать до нескольких дней, что особенно актуально при перечислении средств на счет в другом банке.
Итак, если Вы забираете вклад в связи с истечением срока его действия , то Вам достаточно подойти в отделение банка, где был оформлен вклад, в день окончания срока вклада. Обычно для получения денег достаточно предъявления паспорта, а также сберегательной книжки или депозитного сертификата при их наличии, но иногда лучше взять с собой и договор вклада. При этом, если договором предусматривается наличная выдача, то рекомендуем заранее предупредить банк о Вашем намерении забрать указанную сумму.
В случае досрочного изъятия вклада необходимо явиться в офис банка с такими же документами для написания заявления о досрочном закрытии счета вклада.
Может возникнуть ситуация, при которой срок вклада закончился, а Вы не можете явиться в отделение банка для его получения, особенно, если требуется наличная его выдача. В этом случае решением проблемы может служить доверенность на имя человека, которому Вы предоставляете право сделать это за Вас. Такая доверенность может быть оформлена как у нотариуса, так и в банке. В ней обязательно должны быть указаны идентификационные данные доверенного лица (ФИО, паспортные данные, адрес регистрации), наименование операций с вкладом, которые разрешено совершать доверенному лицу, а также срок действия такой доверенности.
Необходимо отметить, что оформить доверенность на совершение операций по валютным вкладам можно только на близких родственников. Это связано с особенностями российского валютного законодательства.
Некоторые вкладчики интересуются возможностью закрытия вклада в другом офисе банка , отличном от офиса открытия вклада. Теоретически это не должно послужить поводом отказа Вам в выдаче вклада, но на практике могут возникнуть определенные сложности. Если договором предусмотрено перечисление суммы вклада на текущий счет, к которому оформлена дебетовая карта, то здесь проблем возникнуть не должно. После окончания срока действия договора вклада денежные средства перечисляются на указанный счет, и Вы сможете воспользоваться ими в любом месте через любой банкомат (даже стороннего банка, но тогда за снятие наличных может взиматься комиссия). В противном случае возможны следующие нюансы:
Отсутствие в банке технической возможности доступа к клиентскому счету, открытому в другом отделении банка (в том числе из-за разного программного обеспечения в головном офисе и территориальных подразделениях либо наличия у сотрудников ограничений при распределении прав доступа к счетам, открытым в других подразделениях). Попросту говоря, подразделения не могут видеть в своей программе счета, открытые в другом отделении, а, следовательно, и провести операцию по закрытию Вашего счета и выдаче денежных средств с него;
Некоторые банки не практикуют возможность закрытия вклада в другом отделении, так как отсутствует гарантия надлежащей идентификации клиента в связи с тем, что оригиналы документов с подлинной клиентской подписью хранятся в офисе банка, где был открыт вклад.
При этом теоретически Вы имеете право забрать вклад в любом удобном для Вас отделении банка, но на практике же процедура закрытия вклада в таком случае усложняется и требует больше времени. Поэтому для получения вклада не в офисе его открытия Вам необходимо явиться в любое удобное для Вас отделение банка и написать заявление о переводе суммы вклада в указанное отделение с обозначением всех реквизитов договора и счета. При этом оригиналы документов могут быть отсканированы сотрудниками банка или отправлены курьерской службой. Время, затраченное на всю процедуру, зависит от технических возможностей и внутреннего регламента каждого банка (от нескольких дней до нескольких недель). Возможность выдачи определенной суммы наличности через кассу банка необходимо согласовать с данным отделением.
В связи с тем, что многие банки сейчас предлагают онлайн-оформление вклада, то и процедура закрытия такого вклада происходит также через интернет. Эта возможность существенно упрощает любые процедуры управления вкладом, а также значительно экономит время. Порядок закрытия вклада через интернет определяется соответствующим интерфейсом программного обеспечения в каждом банке.
Таким образом, существуют различные способы закрытия вклада, все зависит от условий, зафиксированных в договоре, и Ваших возможностей. Отметим только то, что отсутствие возможности у банка в определенный момент осуществить возврат вклада определенным способом не может служить поводом для отказа в выплате вклада.
Статья продолжает серию ежегодных публикаций о ситуации со вкладами физических лиц в РФ рубрики «Финансовая грамотность» от Невского банка.
Каков общий объем вкладов населения в банках, их структура, ставки, действующие тенденции?
Согласно информации Агентства по страхованию вкладов (АСВ), по итогам первого квартала текущего года, общий объем депозитов физических лиц в России вырос на 0,3% и составил чуть более 26 трлн руб.
В среднем, один вкладчик держит в банках порядка 168 тыс. руб 1 . Депозиты от 100 тыс. до 1 млн руб. представлены банками наиболее широко и занимают 37,7% от общего объема размещенных средств. Чуть меньше доля вкладов от 3 млн руб. – 32,1%.
По сроку лидируют долгосрочные вклады от 1 года – 41,5%.
За три первых месяца 2018 г. доля валютных депозитов снизилась на 0,2% до 20,2% на 01.04.2018.
В 2018 году доходность рублевых вкладов продолжает плавное падение. Средневзвешенное значение ставки по депозитам в 1 млн руб. с начала года уменьшилось на 0,3 процентных пункта и составило 6,1% годовых 2 . Согласно данным Центрального банка РФ, базовый уровень доходности вкладов в долларах на срок свыше года остановился в мае на отметке 2,75% годовых 3 . Аналогичный показатель в евро составил всего 0,26% годовых.
Что ожидает вкладчиков, размещающих депозиты в иностранной валюте? Будут ли заморожены или принудительно конвертированы их вклады?
Несмотря на непростую ситуацию с курсом рубля, не думаю, что Правительство и Банк России пойдут на такие жесткие меры по ограничению доступа к вкладам в свободно конвертируемых валютах и тем более, на их конвертацию в рубли.
Такие и подобные меры Кабинет Министров и регулятор не применяли и в более тяжелые для России времена. Вспомним события декабря 2014-го и января 2015-го годов. Апрельская девальвация рубля на 14% с 57 до 65 рублей за доллар - неприятное, но не критичное явление на валютном рынке. Уже к середине мая курс стабилизировался на отметке 62 рубля, а российский фондовый рынок восстановился почти на 70%.
Международные резервы РФ с начала года увеличились на $25 млрд, приблизившись на 11 мая 2018 г. к $458 млрд. Нефтяные цены, главный источник валютной выручки, продолжили устойчивый рост. Цена барреля марки Brent достигла $79-80.
Скорее всего органы, ответственные за финансовую политику, изберут путь придания валютным вкладам все менее привлекательного характера.
Как следствие этого, коммерческие банки будут вынуждены держать ставки по валютным депозитам на критично низком уровне, едва покрывающим официальный уровень инфляции. В апреле 2018 года он держался на уровне 2,4% годовых. Это, всего лишь, на 0,2-0,3 процентных пункта ниже ставки по длинным долларовым вкладам.
Кроме того, не утихают слухи о введении дополнительного налога на доходы с валютных вкладов.
Используя монетарно-фискальные инструменты, вкладчиков, скорее всего, попытаются развернуть в сторону депозитов в национальной валюте, постепенно увеличивая удельный вес последних.
К сожалению, ситуация с валютой может усугубиться и стать гораздо менее предсказуемой в случае резкого усиления антироссийского санкционного давления со стороны Соединенных Штатов. Тогда у российских властей не останется выбора и валютные ограничения неизбежны, в том числе, и для вкладчиков. Сейчас их степень и возможный вариант пока сложно прогнозировать.
Как происходит страхование вкладов в 2018 году?
Здесь ничего не изменилось. Подход и количественные параметры, применяемые Агентством по страхованию вкладов, остались прежними.
Используется тот же перечень позиций, подлежащих страхованию, и тот же список исключений. Из денежных средств, что не страхуются, выделим средства, вложенные в сберегательные сертификаты на предъявителя и деньги, размещенные на обезличенных металлических счетах.
Максимальная страховая сумма на одно физическое лицо в одном банке осталась на прежнем уровне – 1,4 млн р. Сумма возмещения по валютным вкладам подлежит расчету в рублях по курсу Банка России на дату наступления страхового случая в кредитно-финансовом учреждении.
Какие возможны изменения в регулировании отношений между вкладчиком и банком на законодательном уровне?
Вполне вероятно появление и вступление в силу уже в этом году нормативного акта о введении безотзывных вкладов. Сейчас статья 837 действующей редакции Гражданского кодекса РФ предусматривает обязательный возврат вклада или его части по первому требованию вкладчика.
В середине мая в прессе появились сообщения о том, что законопроект, предусматривающий право банков привлекать депозиты населения на безотзывной основе, передан на рассмотрение в Госдуму РФ. Документом легализуются вклады, которые нельзя будет досрочно расторгнуть.
С одной стороны, это дает возможность банкам формировать устойчивую базу привлеченных пассивов, и сделает финансовые учреждения более надежными в периоды финансовых потрясений.
Вкладчикам же придется быть осмотрительнее при размещении временно свободных средств. Доходность безотзывных вкладов будет выше, но раньше срока деньги не вернут. Клиент, открывая такой депозит, должен отдавать себе отчет в том, что его деньги пролежат в банке ровно столько, сколько зафиксировано в договоре банковского вклада.
Представляется разумным в таком случае посоветовать вкладчикам перераспределить свои средства между обычными отзывными и безотзывными вкладами.
Держать сбережения в разных валютах, отдавая предпочтение рублю. Но, например, если вы копите на обучение ребенка или лечение за границей – делайте это в валюте выбранной страны. Плавная девальвация рубля неминуема.
Держите в одном банке на одно лицо (одного члена семьи) сумму, не превышающую максимальный размер страхового возмещения – 1,4 млн р. (ее эквивалент).
Используйте депозиты разной срочности. От вклада до востребования, выполняющего роль обычного текущего счета с невысокой процентной ставкой, до длинных срочных депозитов, с выплатой повышенного дохода ежемесячно или в конце срока.
Как всегда, тщательно выбирайте банк. Доверить личные сбережения – серьезный шаг. Относитесь критично к высоким ставкам и подозрительно заманчивым акционным предложениям.
Прежде всего, обращайте внимание на такие факторы, как надежность и репутация финансовой организации.
- Данные с сайта АСВ: https://www.asv.org.ru/agency/for_press/pr/527367/ ("Средний размер вклада по банковской системе (без счетов до 1 тыс. руб.) на 1 апреля 2018 г. составил 167,6 тыс. руб.")
- Данные с сайта АСВ: https://www.asv.org.ru/agency/for_press/pr/527367/ ("Средний уровень ставок (взвешенных по объёму вкладов) на 1 апреля 2018 г. по рублёвым годовым вкладам в размере 1 млн руб. с начала года уменьшился на 0,3 п.п. до 6,1% годовых.")
- Данные с сайта: http://www.cbr.ru/analytics/basic_level/files/budv_2018-05.pdf (вторая таблица)
Многие западные финансисты, в том числе американский инвестор Джорж Сорос, предсказывают наступление в 2015 году нового дефолта. Сегодня Россия находится на 5-ой строчке среди стран с наибольшим риском наступления дефолта, опередив в списке Египет, Португалию и Ливан.
По наиболее вероятным прогнозам рубль в 2015 году не укрепится, поэтому экономисты советуют лучше держать средства в иностранной валюте.
Что касается вкладов, то в декабре прошлого года Госдума повысила предельную сумму страхового покрытия банковских вкладов с 0,7 до 1,4 миллиона рублей. По мнению депутатов Госдумы решение поможет увеличить шанс возвращения своих сбережений 90 процентам вкладчикам. Генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Юрий Исаев также подтвердил, что на сегодня денег в фонде страхования хватает.
Недавно в новостях было озвучено, что банки подняли свои ставки по вкладам. Тем самым многие, в том числе пенсионеры, снова понесли свои сбережения в банк.
Что случится с вкладами при наступлении дефолта? Достаточно вспомнить дефолт 1998 года, когда 17 из 20 самых крупных банков страны не выполнили свои обязательства перед держателями вклада, а валютные вклады были временно заморожены во всех кредитных учреждениях страны.
В соответствии с законом, вкладчик получит свою застрахованную сумму только в случае отзыва лицензии у своего банка или при его банкротстве.
Относительно вкладов в валюте, то в случае дефолта страховая сумма будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Возможен также вариант, когда валютные вклады будут временно заморожены по решению правительства страны.
По письменному заявлению, в течение 7 дней вкладчик вправе получить свои сбережения назад или перечислить на другой лицевой счет. Но стоит учитывать, что при наступлении дефолта обесценивание рубля происходит буквально на глазах, и за эту неделю возможно получить сумму вклада, но уже обесцененную в разы.
При заключении договора с банком, необходимо внимательно читать все его пункты. Как правило, там указывается пункт о форс-мажорных ситуациях. В случае дефолта в стране многие банки попытаются воспользоваться депозитами вкладчиков в своих целях.
Видео по теме
Пролонгация подразумевает продление действия договора вклада. Популярной является автопролонгация, которая не требует посещение отделения для заключения новых бумаг. Такая услуга может предоставляться на разных условиях.
Под пролонгацией понимается продление действия договора. Термин встречается чаще в страховой и банковской сфере. Сегодня многие финансовые учреждения предлагают такую услугу в отношении депозитных счетов. Автопролонгация удобна как самому банку, так и клиенту. Она не требует посещения офиса для заключения нового договора. Одним из самых первых банков, предложивший такую услугу, является Сбербанк. Реже речь идет о кредитах, когда в силу определенных обстоятельств увеличивается срок внесения выплат.
Особенности продления вклада
Пролонгация осуществляется на тот же срок, но с процентной ставкой по данному банковскому продукту, действующей на момент автопродления. Обычно последующее обслуживание договора проходит по более низким процентам, на следующий день после окончания срока действия договора. Но это условие прописано в официальных бумагах, заполняемых при открытии счета. Вы можете найти учреждение, в котором будет предложено сохранить процент при продлении.
Есть несколько основных условий пролонгации:
- срок равен первоначальному сроку вклада;
- новый период начинается сразу после окончания предыдущего;
- если доход за предыдущий период не снимался, новые проценты начисляются на всю сумму;
- ранее установленная ставка меняется на актуальную.
На какие моменты следует обратить внимание?
Есть два основных типа продления договора. Узнать, какой актуален для вас, можно через договор. Первый тип не требует присутствия (автоматическое продление). Счет закрывают и открывают без личного посещения клиента. Этот тип самый востребованный. Второй тип включает обязательное личное присутствие. За несколько дней до окончания договора клиент обязан прийти в банк для перезаключения соглашения.
Внимание обращается на период продления, размер вкладов и ставки, но есть и подводные камни. Если тип вклада был исключен из линейки продуктов, ставка может упасть существенно, вплоть до 0,1% (именно такие тарифы действуют по вкладам до востребования). Банк обязан предупредить клиента об изменении процентов с помощью короткого сообщения, но часто этого не происходит.
По законодательству, процент может измениться в момент автопролонгации, но он сохраняется до окончания срока. Если по каким-то причинам этот показатель уменьшился в другое время, клиент вправе выяснить отношения с учреждением. Поэтому рекомендуется следить за своими вкладами, если до окончания срока действия договора осталось много времени. Сделать это можно:
- по телефону горячей линий;
- онлайн на официальном сайте;
- в отделении или офисе учреждения.
Менеджер обязан напомнить, когда заканчивается срок действия договора. Клиент имеет право прийти в этот день, если собирается забрать деньги и доход или использовать другие банковские продукты с более выгодными условиями.
Плюсы и минусы пролонгации
К достоинствам такой функции относится удобство для вкладчика и денежная выгода. Продление может осуществляться неограниченное количество раз. Клиент экономит свое время, поскольку можно продолжать получать пассивный доход без каких-либо усилий. Удобно это и в том случае, если посетить отделение в момент окончания действия договора по вкладу невозможно. Вкладчик продолжает получать прибыль без перерыва в начислении процентов.
К минусам относятся не всегда выгодные условия при продлении, потеря на процентах. В небольших коммерческих банках, с сомнительной репутацией, могут возникнуть проблемы со снятием средств после продления.
Если не хотите столкнуться со сложностями, внимательно читайте договор, задавайте вопросы менеджеру банка. Оптимальный вариант - открывать счета для сохранения денег и получения прибыли в крупных финансовых учреждениях, обладающих хорошим рейтингом и репутацией. Обратите внимание: при пролонгации новый договор не выдается. Все условия такой сделки сразу же прописываются в первоначальном договоре. Если учреждение будет объявлено банкротом, наличие вклада можно будет подтвердить, предоставив старый договор.
Источники:
- Что такое пролонгация вклада в банке? Условия пролонгации вклада
- Что такое пролонгация вклада — полный обзор понятия и пошаговая инструкция по пролонгации вклада + порядок действий при отказе в пролонгации
Кажется, мы все знаем про банковские вклады, про страховой лимит в 1,4 млн рублей, а еще про АСВ и положения Гражданского кодекса, позволяющие гражданам в любой момент забрать свои деньги из банка. Однако, как показывает практика, финансовая грамотность добралась еще не до всех россиян.
Уберечь деньги от воров, от инфляции, в какой-то мере и от себя, чтобы не потратить их на спонтанную покупку, стараются многие россияне. При этом самым популярным способом хранения средств является банковский вклад.
Депозиты пользуются спросом у населения неспроста. Во-первых, намного безопаснее хранить деньги в кредитной организации, а не дома «под подушкой». Во-вторых, по своей сути вклад – это очень простой инструмент для сбережений: положил деньги на счет, а когда закончился срок размещения – забрал их с процентами. Ставка по депозиту фиксируется в договоре и не может измениться в течение всего периода нахождения средств в финансовом учреждении – ни по воле последнего, ни из-за каких-либо внешних условий. В-третьих, деньги, размещенные в банке, застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вдруг у кредитной организации будет отозвана лицензия, то сумма всех вкладов с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 млн рублей, будет выплачена клиенту. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию. В итоге получается практически идеальный продукт для массового использования.
Конечно, все так и есть – деньги нужно размещать на вкладах. Речь идет, естественно, о средствах, которые необходимо именно сохранить, а не которые вы готовы инвестировать с риском «потерять часть», но при этом получить большую доходность. Однако в текущих экономических реалиях важно понимать и знать обо всех нюансах такого продукта, как депозит.
Прежде всего, открывая вклад, следует убедиться, что вы это делаете именно в банке, а не в какой-либо другой организации. Иногда под кредитные организации могут «маскироваться» микрофинансовые организации или вообще компании, занимающиеся мошеннической деятельностью. Понять с банком вы имеете дело или нет, очень просто. Нужно найти эту кредитную организацию на сайте Центрального Банка (ЦБ). У нее должна быть действующая лицензия на осуществление банковских операций, а также лицензия на привлечение средств физических лиц. Отделение, в которое вы планируете обратиться, должно присутствовать на сайте банка, который, кстати, также указан на портале ЦБ.
Итак, вы убедились, что выбрали именно банк и пришли в отделение открывать вклад. Важно, чтобы процедура размещения средств на депозите была корректно оформлена. У вас на руках должен остаться один экземпляр договора вклада, заверенный подписью сотрудника и печатью кредитной организации, а также документ, подтверждающий внесение средств на счет: если вы принесли наличные, то это приходно-кассовый ордер. Данные документы нужно хранить до конца срока вклада как минимум. В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда клиенты открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен. Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, кредитная организация от вас ничего не скрыла, и все сделано в соответствии с законодательством.
В условиях высокой волатильности национальной валюты некоторые клиенты предпочитают диверсифицировать свои сбережения и размещают часть средств в иностранной валюте. Открывая вклад в долларах или евро, стоит помнить, что если регулятор лишит банк лицензии, то сумма депозита будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва. Если вы открыли вклад на сумму 23 000 долларов при курсе 60 руб. за доллар, то в этом случае вы уложились в застрахованную сумму, равную 1,4 млн. Но если на дату отзыва лицензии доллар будет стоить 80 руб., то 1,4 млн вы, конечно, получите, однако купить на эту деньги сможете всего 17 500 долларов. Следовательно, определяясь с суммой валютного депозита, стоит закладывать некоторый рост курса. Также стоит помнить, что АСВ начинает выплату страхового возмещения вкладчикам только через две недели после отзыва лицензии у банка. При этом никто не гарантирует, что за данный период времени курс иностранной валюты не вырастет. А значит, что столько же долларов или евро на выплаченную сумму вы можете уже не купить. Поэтому в случае размещения депозитов в иностранной валюте стоит особенно тщательно подходить к выбору банка.
Кстати, когда принимается решение об открытии вклада, всегда есть соблазн выбрать банк, который дает максимальную ставку – все равно же средства застрахованы государством. Сейчас на рынке царствует тенденция снижения процентных ставок по депозитам, поэтому можно столкнуться со следующей ситуацией. Через несколько месяцев у банка, который предложил вам супердоходный продукт, лицензия будет отозвана – такие случаи происходили не раз. Однако найти похожие ставки на снижающемся рынке вам уже не удастся. Поэтому иногда стоит согласиться пусть и на чуть меньшую доходность, но зато в надежном банке. И тогда можете быть уверенным, что этот процент вы будете получать на протяжении всего срока вклада.
Таким образом, даже такой простой продукт, как вклад, имеет множество нюансов и своего рода подводных камней, которые нужно учитывать, размещая средства. Однако вложение денег – важный шаг, а значит, стоит потратить некоторое время, чтобы во всем разобраться и принять правильное решение.
