Казалось бы, как может баланс на дебетовой карте, на которой только личные средства, стать отрицательным? И тем не менее, это возможно, если открыт овердарфт. Если дебетовая карта Сбербанка ушла в минус, стоит разобраться в причинах и найти решение проблемы.
Причины ухода баланса карты в минус
Когда на кредитной карте баланс отрицательный, это объяснимо, ведь мы пользуемся заемными деньгами. Но когда собственные средства на расчетной карте уходят в минус, это вызывает недоумение или даже опасение. При этом неважно, какой тип карты Visa или MasterCard используется: отрицательный остаток может появиться и на Platinum, и на Classic, и на Gold. Если дебетовая карта Сбербанка ушла в минус, то причина одна - открытый овердрафт.Отрицательный баланс на дебетовой карте Сбербанка
Банк дает возможность потратить денег чуть больше, чем есть на карточном счете. Этим и объясняется тот факт, что дебетовые карты, как и кредитные, «уходят в минус». Обычно услуга активируется на зарплатных картах.Особенности и условия овердрафта
Если услуга оформляется в нашем присутствии, такой овердрафт называется разрешенным. Такой заём редко приводит к отрицательному балансу, поскольку сумма средств, ссуженная кредитной организацией, отображена на балансе и может быть использована по желанию. Но следует учитывать, что ставка по заемным средствам высока: около 20 % , если погашение в срок, и до 35 % , если есть просрочки. Если есть необходимость пользоваться регулярно заемными средствами, лучше оформить кредитную карту.
Другие причины минусового баланса на карте
Есть и другая причина, по которой дебетовая карта Сбербанка ушла в минус. Сбербанк открывает на расчетных картах своих клиентов неразрешенный овердрафт, т.е. без их уведомления. На карте виден минус, когда сняты собственные средства в полном объёме. Когда приходит время оплатить услугу, с карты списывается определенная сумма. А поскольку деньги все сняты, баланс отрицателен.Расчетная карта Gold тоже может уйти в минус. В этом случае причину надо искать в техническом овердрафте.Подключение и отключение услуги овердрафта
Овердрафт можно деактивировать, обратившись к сотруднику банка. Чтобы избежать подобных недоразумений в будущем, нужно быть внимательным при подключении дополнительных (зачастую скрытых) услуг. Перед тем, как открыть счет или получить карту, нужно уточнять все вопросы.Большая часть наших соотечественников уже давно получает зарплату на банковские карты. Таким образом, два раза в месяц на карту поступает энная сумма денег, которая потом расходуется на различные цели. И возникает логичный вопрос: а что будет, если я потрачу с карты сумму большую, чем та, которая на ней находится? То, о чем спрашивают держатели карт, называется овердрафтом. Уход карты «в минус» или появление отрицательного баланса – явление достаточно распространенное, но не всякий о нем знает.
Что такое овердрафт?
Овердрафт – это банковская операция, когда клиент, потратив с банковской карты сумму большую, чем есть у него на счете, получает от банка дополнительные, но уже кредитные средства. Отсюда и название: овердрафт – буквально «сверх разрешенного».
Но откуда овердрафт на дебетовой карте, спросите вы, и будете неправы. На дебетовой, она же зарплатная, карте может возникнуть овердрафт, притом двух типов – разрешенный и неразрешенный, так называемый технический, из-за чего дебетовая карта действительно может уйти в «минус».
Разрешенный овердрафт
Такой овердрафт банк предлагает для участников зарплатных проектов: сотрудники предприятия получают дебетовую карту, на которой уже есть некоторая сумма денег – как правило, от 30 до 50% от месячного оклада. Эти деньги банка делают карту нечто средним между кредитной и дебетовой картой. Как только держатель карты полностью расходует свои средства, он может использовать и овердрафт. Только в этом случае банк удержит проценты за пользование средствами, которые сравнимы с процентами по кредитной карте. Однако поскольку суммы овердрафта невелики, а сроки использования равны не более двух недель (до следующего поступления зарплаты), то речь идет в крайнем случае о паре десятков рублей.
Неразрешенный, или Технический овердрафт
А вот этот зверь пострашнее. Если обладатель карты с разрешенным овердрафтом, как правило, знает о его подключении, то держатель обычной дебетовой карты и не ведает, что происходит с его счетом.
Технический овердрафт – это ситуация когда баланс счета дебетовой карты уходит в минус. «Минус» весьма условный, так как никакого овердрафта банк не предоставляет. Сравните с разрешенным овердрафтом: у вас карта с балансом, к примеру, в 10 тысяч рублей – это и есть нулевой баланс овердрафта. При неразрешенном овердрафте «нулевой» баланс карты равен 0,00. При каких ситуациях это возможно:
- Вы снимаете наличные с банкомата другого банка, при этом «выгребаете» карту «под ноль». Однако следует помнить, что большинство банков-владельцев банкоматов берут за такую операцию комиссию от 3 до 5%. Соответственно, сумма комиссии, если вы снимаете с карты все, что есть, и уйдет в технический овердрафт.
- Вы делаете покупку в зарубежном интернет-магазине. Банк может обработать заявку сразу, но, как правило, они ставятся в очередь и обрабатываются через несколько часов по курсу валюты, действующему в банке на момент обработки операции. А курс валюты может измениться в большую сторону. И снова, если на карте денег было «впритык», неучтенная разница в курсе валют может превратиться в технический овердрафт на карте.
- У вас подключена услуга смс-информирования по операциям по карте или другой автоматический платеж. Вы забыли о его существовании или просто думали, что к этому моменту поступят новые средства, и снова оставили на карте 0 или около того. Услуга сработала, но требуемой суммы денег не оказалось – дебетовая карта ушла в «минус», точнее, в технический овердрафт.
На самом деле, в техническом овердрафте ничего страшного нет. Вы пополняете карту – и баланс возвращается, но с учетом тех сумм, которые были зарезервированы ранее. То есть, если у вас карта ушла в технический овердрафт на 1000 рублей, а вы пополнили счет на 5000 рублей, баланс карты будет 4000 рублей.
Проблема в том, что абсолютное большинство держателей банковских карт ничего не знают о техническом овердрафте, не проверяют баланс своей карты, а потом сталкиваются с процентами, которые банк удерживает на совершенно законных основаниях. Размеры этих платежей сопоставимы с теми, что платят держатели карт с разрешенным овердрафтом. Однако если последние пополняют карту два раза в месяц, то владельцы карт без овердрафта могут не пополнять счет месяцами, а то и годами. В итоге сумма претензий банка может набежать значительная.
И самое страшное: да, длительный технический овердрафт вполне может стать эпизодом вашей кредитной истории, что в дальнейшем следует общение банков с вами более осторожным и менее дружелюбным.
Как избежать технического овердрафта?
- если вы относительно активно пользуетесь картой, не допускайте на ней нулевого баланса. Как правило, суммы в пределах 500-1000 рублей с лихвой хватает, чтобы порыть возможные издержки.
- минимум раз в неделю проверяйте баланс карты: в интернет-банке, с помощью смс-сервиса, через банкомат или позвонив в колл-центр вашего банка
- отключите все ненужные услуги по карте, тем более, если они платные.
Дебетовая карта предназначена для хранения собственных денежных средств, поэтому уход в минус кажется нелогичным. Однако клиенты Сбербанка встречаются с такой проблемой. Отрицательный баланс на карте Сбербанка может образоваться по техническим причинам, или по вине владельца счета. При обнаружении «неприятного» сюрприза не стоит паниковать. Чтобы разобраться, почему карта Сбербанка ушла в минус, нужно обратиться в отделение, где она оформлена, либо позвонить на по поддержке клиентов. Спокойно разберитесь в ситуации.
Содержимое страницы
Причины отрицательного баланса
Люди попадают в эту ловушку по собственному незнанию или невнимательности. Есть клиенты, которые не слышали об , а, потеряв пластик, люди не торопятся его. Между тем, дебетовая карта Сбербанка может уйти в минус в следующих ситуациях:
- Использование разрешенного овердрафта.
- Технический овердрафт.
- Технические сбои.
- Наложение ареста судебными приставами.
Овердрафт
Проблемы с отрицательным балансом возникают из-за использования овердрафта. Этот термин означает «перерасход». Смысл данной опции, которая иногда автоматически подключается к карте при оформлении, заключается в предоставлении дополнительных денег банком под проценты, если не хватает собственных средств для покупки. Речь идет о процентных ставках 40 – 50%, но небольших суммах. Обычно банк разрешает использовать не больше 5000 рублей, чаще сумма ограничивается в 1000 – 2000 рублей. Сумма долга автоматически списывается при пополнении счета.
Причины, почему может уйти в минус:
- Человек не знал о доступном овердрафте и использовал деньги банка. Например, сумма покупки 2000 рублей, а держатель пластика забыл, что на балансе только 1500 рублей. Транзакция по оплате пройдет успешно, но 500 рублей спишутся в счет долга.
- Человек потерял пластик и не заблокировал (злоумышленники могут воспользоваться средствами овердрафта по максимуму).
- Банк начислил штрафы за невозвращение суммы овердрафта (если человек долго не использовал карту после или потерял ее и не знал о задолженности).
ВАЖНО: проценты, штрафы и пени по овердрафту высокие, поэтому сумма долга набегает за 4 – 5 месяцев.
Как избежать проблем:
- Не подключайте услугу при оформлении карточки. Это прописывается в договоре.
- Проверяйте перед совершением покупки.
- Проверяйте зарплатную карту и уточняйте овердрафт на ней. К зарплатным карточкам автоматически подключают данную услугу.
- Блокируйте карту, если ею не пользуетесь, тем более, если .
Что делать, если карта ушла в минус из-за разрешенного овердрафта:
Долг банку придется вернуть, так как операции совершены по вашему счету. Незнание не освобождает от ответственности. Даже если вы потеряли пластик, но не заблокировали, доказать, что средствами пользовались не вы, сложно.
Технический овердрафт
Технический овердрафт также является причиной неожиданных сюрпризов в виде отрицательного баланса карты Сбербанка.
Как избежать проблем:
От непредвиденных ситуаций никто не застрахован. Сохраняйте спокойствие, так как деньги никуда не денутся и обязательно вернутся, а некорректную информацию сотрудники банка быстро исправят.
Что делать, если карта ушла в минус из-за технических сбоев:
Это неприятная ситуация. Но придется смириться и предпринять ряд мер, чтобы вернуть свои средства, если произошло некорректное списание.
- Если вы обнаружили отрицательный баланс на карте Сбербанка, первым делом позвоните на горячую линию по телефону 8 800555550. Операторы определят причину несанкционированного списания средств.
- Идите в ближайшее и пишите заявление на возврат средств.
- На определение причины и возврат денег требуется время до 1 или 2 месяцев. Поэтому запаситесь терпением.
Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?
Да Нет
Арест судебных приставов
В нашей стране появилось много должников, которые не оплатили кредиты в других банках, алименты, штрафы, кварплату. Судебные приставы по решению суда могут наложить и в принудительном порядке списывать поступающие средства в счет оплаты долга.
Процедура происходит следующим образом: на счет налагается арест, образуется минус в сумме долга, ежемесячно этот минус уменьшается за счет списания поступающих средств. Другой вопрос – какую часть поступлений допустимо списывать со счета, ведь человеку нужны средства и на жизнь. Обычно не более 30 – 50% заработной платы. Однако судебные приставы не обязаны выяснять целевой аспект поступлений. Поэтому, если вы обнаружили, что с вашей карты списывают слишком много средств, обратитесь к ним с письменным заявлением. Некоторые виды поступлений, например, детское пособие, защищаются законом. Их нельзя списывать в счет покрытия долга. Но приставы не в курсе, какие деньги и откуда поступают на ваш счет. Поэтому вы можете защитить собственные права путем письменного заявления к ним, либо через суд.
Что делать, если минус образовался из-за ареста счета:
В данном случае придется оплатить долг. Никакие штрафы и пени за «минус» не начисляются. При ежемесячном поступлении средств минус постепенно уменьшается По возможности, оплатите сумму долга единовременным платежом, и тогда баланс карты восстановится.
Если вы неожиданно обнаружили отрицательный баланс на карте Сбербанка, не паникуйте. Позвоните на горячую линию, либо посетите отделение Сбербанка и спокойно попросите разобраться в ситуации и пояснить причину образовавшегося минуса. Если вы согласны с ситуацией и понимаете, за что списаны средства, оплатите долг. Если не согласны, придется решать вопрос через письменное заявление в банк или даже через суд. Чтобы избежать подобных проблем, блокируйте карты, которые вы потеряли или не используете. При оформлении уточняйте сумму годового обслуживания, наличие платных подключенных услуг и наличие овердрафта.
Ответы на популярные вопросы
Вопрос: можно ли уйти в минус на дебетовой карте Сбербанка?
Ответ: да, такое случается из-за овердрафта (разрешенного или неразрешенного), технических ошибках при проведении транзакций, при наложении ареста на счет судебными приставами.
Вопрос: можно ли уйти в минус на зарплатной карте Сбербанка?
Ответ: да.
- Часто к зарплатной карте подключена услуга овердрафта, о которой люди не знают.
- Годовое обслуживание карты первые годы оплачивает работодатель, далее сам держатель. Поэтому причиной отрицательного баланса может стать технический овердрафт, когда клиент должен был оплатить годовое обслуживание своего пластика.
- Кроме того, судебные приставы имеют право наложить на арест на зарплатную карту.
- Да и от технических ошибок никто не застрахован.
Вопрос: чем грозит отрицательный баланс на карте Сбербанка?
Ответ: долг необходимо погасить, потому что, так или иначе, вы должны банку, если не докажете обратное. При отказе от погашения долга, он никуда не денется. Кроме того, банк может начать начислять проценты и штрафы за неуплату. Пока баланс отрицательный, полноценно картой пользоваться вы не сможете, так как все поступающие средства будут списываться автоматически.
Всерьез и надолго
Абоненты "МегаФона" могут постоянно пользоваться услугой "Кредит доверия", подключив единожды. Когда счет уходит в минус, этот кредит отодвигает порог отключения, и абонент продолжает пользоваться связью и SMS по всей России. "Услуга очень удобна при поездках по стране, она позволяет пользоваться связью в кредит на большую сумму, - поясняет директор по связям с общественностью Поволжского филиала ОАО "МегаФон" Елена Харитонова . - Поэтому "Кредит доверия" доступен абонентам, которые обслуживаются в "МегаФоне" более четырех месяцев и пользуются услугами на сумму от 650 рублей ежемесячно. Сумма кредита может достигать 2500 рублей. Подключение бесплатное - *138*1#".
Абонент МТС также может подключить бесплатную услугу "На полном доверии" и продолжить общаться без ограничений, пока его баланс не достигнет лимита минус 300 рублей. Как поясняет пресс-секретарь МТС в Поволжье Евгения Сафонова , в течение шести месяцев лимит рассчитывается в размере средних затрат абонента на связь за последние три месяца, увеличенных на 20%. После шести месяцев использования услуги лимит абонента может быть увеличен на 50% от общих затрат на услуги связи. Первоначальный размер лимита при подключении услуги - 300 рублей, раз в месяц он увеличивается, правда для этого нужно соблюдать несколько условий: своевременная и полная оплата счетов; увеличение расходов на услуги связи; разница между текущим и вновь рассчитанным лимитом более 50 рублей. В случае неоплаты очередного выставленного счета за услуги связи в установленный срок лимит уменьшается.
"Для подключения или отключения услуги необходимо набрать на мобильном телефоне *111*32# или воспользоваться Личным кабинетом, - рассказывает Евгения Сафонова. - При этом абонент может получить 120 бонусных баллов и возможность включения в программу "МТС Бонус".
Временная мера
Сервис "Обещанный платеж" предоставляет абоненту "МегаФона" на три дня до 150 рублей - в зависимости от срока обслуживания в сети и ежемесячных начислений. Например, если вы подключились к "МегаФону" более 90 дней назад и расходуете сумму менее или равную 400 рублям, "обещанный платеж" составит 50 рублей. После абонент гасит задолженность, просто пополнив счет на эту сумму. Подключение простое и бесплатное - USSD-запрос *106#.
Если абонент пользуется Интернетом и в момент списания ежемесячной абонплаты ему не хватило средств, всплывающее окно предложит бесплатную услугу "Обещанный платеж - интернет". Она на пять дней покроет недостающую сумму. Этот вариант удобен тем, кто, например, на выходные уехал из города, а доступ в Интернет очень нужен.
В зарубежной поездке выручит "Обещанный платеж для международного роуминга". Если человек остался без средств за границей, при подключении услуги он получит на счет до 1000 рублей на неделю. Погасить долг можно в течение семи дней.
Воспользоваться услугой "Доверительный платеж", которая позволяет временно пополнить счет, могут и абоненты "Билайн". "Причем чем выше расходы абонента на связь, тем больше размер возможного "Доверительного платежа", - сообщает директор Самарского филиала ОАО "ВымпелКом" Константин Чудаков . - Чтобы узнать, какая сумма "Доверительного платежа" доступна, клиенту необходимо набрать команду *141*7# и кнопку вызова. Стоимость подключения услуги составляет 15 рублей, абонентская плата на предоплатной системе расчетов - 0 рублей в сутки".
Добавим также, что в Самарском филиале ОАО "ВымпелКом" есть архивный тариф "Первый детский". На нем есть возможность звонить и отправлять SMS при снижении баланса ниже нуля на сумму до минус 30 рублей. На действующих тарифах, которые сейчас доступны для подключения в офисах продаж и обслуживания "Билайн", пользование услугами связи возможно до 0 рублей. "Уйти в небольшой минус могут только абоненты, у которых за пользование услугами связи списывается абонентская плата", - подчеркивает Константин Чудаков.
Дополнительные возможности
Операторы обращают внимание и на другие способы остаться на связи при нулевом балансе. У МТС это "Обещанный платеж" (мгновенное пополнение баланса за счет оператора на сумму до 800 рублей сроком на семь дней), "Выручай" (услуга позволяет совершать звонки и отправлять SMS на мобильные номера абонентов МТС за их счет), "Перезвони мне" (возможность при нулевом и отрицательном балансе послать другому абоненту запрос с просьбой перезвонить), "Пополни мне счет" (возможность при нулевом и отрицательном балансе послать другому абоненту просьбу пополнить вам счет), "Прямая передача" (возможность пополнять баланс другого абонента МТС).
У "МегаФона" также имеется несколько сервисов, которые позволяют абонентам информировать своих собеседников о недостатке средств на счете, попросить их перезвонить или оплатить телефонный разговор: "Звонок за счет друга", "Позвони мне", "Вам перезвонят", "Заплати за меня". Кроме того, все абоненты "МегаФона" при отрицательном балансе могут принимать любые входящие вызовы и SMS в своем регионе, звонить в справочную службу компании и на номера экстренных служб.
Константин Чудаков напоминает: для того чтобы быть всегда на связи, клиенты "Билайн" могут воспользоваться услугами "Автоплатеж" и "Автооплата". Если у абонента кончились деньги и он не может сам пополнить баланс, то можно воспользоваться услугами "Позвони мне" (абонент может самостоятельно, одной лишь командой, сообщить абоненту любого российского оператора о том, что ждет его звонка), "Пополни мой счет" (абоненты могут обратиться к родным и близким людям с просьбой пополнить счет), "Звонок за счет собеседника" (позволяет клиенту с нулевым балансом позвонить другому абоненту "Билайн" и говорить по телефону за счет вызываемого абонента).
Сегодня банковские карты есть у многих граждан. Для большинства это зарплатная карта, другие же заводят себе карты для того, что бы держать на них денежные средства. Как бы там ни было, многие держатели карт задают себе такой вопрос: может ли с карты списаться больше средств, чем на ней есть на самом деле? Отвечаем — еще как может.
Все дело в овердрафте
Как такое возможно, спросите вы? Существует такая операция, как , которая подключается к карте. Овердрафт в переводе на русский означает «перерасход», что описывает саму суть операции. Овердрафт позволяет списывать с карты больше средств, чем на ней есть на самом деле.
Функция подключается банком и менеджеры усиленно навязывают эту услугу, если вы вдруг решите оформить карту. При этом клиент вправе отказаться от услуги. Самое интересное, что даже в этом случае карта может уйти в минус. Фантастика? Ничуть. Связано это с тем, что существует два вида овердрафта — разрешенный и технический. Давайте поговорим о них чуть более подробно.
Разрешенный овердрафт
Как ясно из названия, эта услуга подключается к карте в том случае, если держатель дает свое разрешение.
Как правило, овердрафт встречается на зарплатных картах, а сумма овердрафта составляет в среднем до 50% от заработной платы держателя карты. Получается, что пользователь может потратить с карты средства, которые ему были перечислены в виде заработной платы, а также, если ему не хватает денег, он может воспользоваться овердрафтом. При этом за пользование овердрафтом банк взимает проценты, которые могут быть даже выше, чем в случае с потребительским кредитом. Единственный плюс заключается в том, что как только на карту придет зарплата, с нее будет списана вся недостающая сумма. Поэтому срок пользования овердрафтом составляет, как правило, не более 2-3 недель, да и суммы относительно невысокие.
Нужен ли овердрафт на банковской карте, каждый решает самостоятельно.
Технический овердрафт
В случае, если мы говорим о техническом овердрафте, все куда сложнее. Как вы уже могли догадаться, пользователь не знает, что баланс его счета на карте может уйти в минус, поскольку никаких дополнительных услуг он не подключал.
В отличии от «обычного» овердрафта, технический не позволяет брать деньги у банка в пользование, если средства на карте заканчиваются. При этом баланс карты все равно может быть отрицательным. В каких случаях?
- К примеру, понадобились все деньги, которые имеются на карте. Держатель снимает средства, оставляет на карте 0 рублей. Спустя несколько дней банк должен списать некоторую сумму за обслуживание карты. Если денег на карте нет, списание все равно произойдет. Это и есть так называемый технический овердрафт.
- Другой пример. Держатель решил приобрести телефон в зарубежном онлайн-магазине. Он делает покупку и оплачивает телефон, стоимость которого указана в долларах. Заявка может быть обработана сразу, а может и несколько позже. Если за это время курс валют изменяется, то сумма в рублях может увеличиться. Если на карте не хватает средств, она уйдет в минус.
- Срочно понадобились деньги. Держатель карты идет в ближайший банкомат и снимает все средства, что на ней есть. Поскольку это банкомат совсем другого банка, за операцию должен быть списан определенный процент от суммы. Он может быть списан с карты, у которой на счету нет денег. Баланс карты станет отрицательным.
Главная проблема заключается в том, что про технический овердрафт знают единицы. А между тем, банки берут процент за пользование средствами, так что, если долго не пополнять карту, средства с которой затем спишутся на покрытие долга, можно изрядно задолжать.
В отдельных случаях информация о задолженностях может попасть в кредитную историю.
Как же быть?
Доказать свою правоту в случае с техническим овердрафтом сложно, поскольку информация о нем прописана в договоре. Поэтому можем посоветовать никогда не снимать все средства с карты — оставляйте небольшие суммы на всякий случай (смотрите минимальную сумму списания за обслуживание карты).
Также можно порекомендовать отключить все платные услуги, которыми вы не пользуетесь, если они подключены к карте. К примеру, это может быть тот же овердрафт. Если вам хватает денег, которые приходят на карту, овердрафт стоит отключить.
