Домой Кредитные карты Проектная работа выгодно ли жить в долг. Как жить с долгами по кредитам, если на них уходят все деньги

Кредитные карты

Проектная работа выгодно ли жить в долг. Как жить с долгами по кредитам, если на них уходят все деньги

Есть такое небольшое насекомое, которое называется муравьиный лев. Оно охотится на других мелких насекомых, главным образом, на муравьев. Зарывается в песок, образуя вороночку-кратер, на дне которого и скрывается. Стенки воронки очень покаты и очень сыпучи. Если муравьишка или жучок попадает сюда, то ему – конец. Песок осыпается, бедное насекомое, как ни карабкается, опускается все ниже и ниже. А внизу из песка появляются челюсти того самого муравьиного льва. Раз – и нет бедной жертвы.

Для многих людей жизнь в долг, жизнь в кредит – как такой вот муравьиный лев для бедного муравьишки. Стоит только попасть в долговую яму, и все! Обязательно слопают! – считают они. Потому стараются никаких кредитов не брать, чтобы никаких долгов за ними не числилось. Лучше жить бедно, но честно!

Другие к долгам относятся спокойно, видя в кредитах не адскую ловушку, а подарок прогресса. Ведь есть в жизни вещи дорогие, и даже очень дорогие. На квартиру, например, всю жизнь копи – не накопишь. А ипотечный кредит позволяет купить жилье во вполне обозримые сроки и очень приличного качества. Конечно, потом придется выплачивать взятый долг, и выплачивать его с изрядными процентами. Но зато – сидя в СВОЕЙ квартире. Или в СВОЕМ автомобиле. Жить в долг – выгодно.

Кредит, действительно, подарок прогресса, социального прогресса. В современном обществе мы так тесно связаны друг с другом, что банк может нам выдать очень крупную сумму денег, не слишком рискуя. Никуда мы с этими деньгами не убежим, а, наоборот, еще сильнее впишемся в пресловутое социальное окружение. И возвратим свой долг, да еще с лихвой.

Поэтому к любому договору оформления кредита следует относиться очень серьезно, вне зависимости от его суммы и продолжительности. Надо сразу понять, что это – не пустая формальность, а фактически обязательство внести определенную сумму денег в будущем за некоторые услуги или товары получаемые сейчас как бы бесплатно.

В договоре между кредитором и заёмщиком предусмотрены взаимные права и обязанности. Следует тщательно проверить обязанности кредитора. Прописано ли в договоре получение Вами, заёмщиком, именно того, на что Вы рассчитываете?

Теперь внимательно читаем обязанности заёмщика. Это – Ваши обязанности, причем на много лет. Какова сумма возврата? Каков срок возврата? Можно ли сократить время возврата ссуды, если увеличить сумму ежемесячных выплат? Некоторые договоры о займе предусматривают в этом случае санкции к заёмщику, что несправедливо и нелогично. Поэтому следует настаивать на своей возможности досрочно возвратить долг без всяких «наказаний» со стороны кредитора. К правам кредитора относится право дополнительных штрафов в случае невыплаты долга или его части в определенные сроки.

Следует также внимательно посмотреть, не выставлены ли кредитором какие-либо дополнительные условия, не устраивающие Вас, как заёмщика. Например, не оговаривается ли право кредитора на часть приобретенного Вами товара? Какие меры примет кредитор в случае задержки выплат? Кстати, одно из прав заёмщика – право на реструктуризацию кредита, в случае если у него исчезла возможность выплачивать долг на прежних условиях. Реструктуризация долга не значит, что заёмщик отказывается возвращать взятую сумму. За это его могут серьезно наказать. Реструктуризация означает просьбу об изменении срока возврата кредита, а также величины ежемесячных выплат. Это право должно быть четко прописано в договоре во избежание дополнительных (и лишних) судебных тяжб.

Кредит – вещь хорошая, вещь необходимая, вещь выгодная. Если им не злоупотреблять. Легкость получения кредита для многих является ловушкой, как песчаная воронка для несчастного муравья, которая приводит его прямо в челюсти муравьиного льва. Поэтому прежде, чем брать кредит, следует попытаться обойтись без него. Произвести, так сказать, реструктуризацию бюджета. Попытаться урезать лишние расходы и умерить лишние желания. Глядишь, после такой работы над собой, отпадет необходимость брать кредит. Или уменьшится его сумма.

Наиболее очевидные пути экономии – коммунальные платежи, которые можно всерьез уменьшить разумными мерами энерго-, тепло- и водосбережения. Другой источник экономии – умеренные (и даже скупые) покупки. Не нужно набирать впрок. Слава Богу, советская власть с ее вечным дефицитом закончилась более двадцати лет назад. Не следует пытаться попробовать все-все-все продукты. По крайней мере, некоторое время можно обойтись без ненужных деликатесов.

Правда, не у всех получается относиться к получению кредитов хладнокровно и разумно. Многие действуют по правилу: «Дают – бери, а бьют – беги». С кредитами такое не проходит. Взять-то можно сколько дадут, а вот убежать не позволят и придется, отдав себя на волю судьбы тихонечко спускаться вместе с сыпучим песком туда, где поджидают смертоносные челюсти.

Что такое кредит? Кредит (лат. с reditum – ссуда) – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Предшественником кредита выступал ростовщический кредит, который характеризовался высоким процентом и использовался как покупательное средство.

Субъекты кредитных отношений Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

Субъекты кредитных отношений Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным

Ипотечный Кредит. Ставка по кредиту от 13,5 до 16% (в зависимости от первоначального взноса, процент после регистрации ипотеки) Кредит обеспечивается объектом недвижимости на покупку, которого используется кредит, при строительстве объекта залогом может быть земельный участок, а при кредите на долевое строительство другой объект недвижимости.

Кредит « Молодая семья ». Проценты по кредиту от 13,2 до 15,5 % (зависит от кредитной программы). Выдается молодой семье, в которой хотя бы один из супругов не старше 35 лет, с детьми, либо без детей. Для молодой семьи с детьми минимальный платеж составляет 20% от суммы кредита, для семьи без детей минимальный платеж составит 30%.

Автокредит На приобретение нового, подержанного, отечественного, импортного автомобиля или другого транспортного средства (мотоцикл, судно и др.) в салонах, которые заключили договор со Сбербанком, либо у официальных дилеров. Кредит выдается под 15-17% годовых на срок до 5 лет. Минимальная сумма кредита Залогом кредита может быть приобретаемый автомобиль.

Доверительный кредит. Выдается в рублях без обеспечения залогом. Чтобы получить кредит нужно иметь хорошую кредитной историей или получать зарплату на счет Сбербанка или « зарплатную » карту, при этом на последнем месте работы кредитуемое лицо должно работать не менее 6 месяцев. Ставка по кредиту составляет 20% годовых, на срок до 3 лет.

Кредит на неотложные нужды. Кредит выдается платежеспособным гражданам, доход которых подтвержден справкой НДФЛ -2. Выдается в рублях под 19% годовых на 5 лет. Обеспечивается поручительством. Минимальная сумма кредит рублей в зависимости от региона. Максимальная сумма до рублей. Кредит выдается, начиная с 21 года, и ограничен 75 годами.

Пенсионный кредит. Выдается под пенсию или зарплату на срок до 5 лет под 19 процентов годовых. Возраст заемщика – начиная с пенсионного до 75 лет по окончании срока кредита. Сумма кредита рассчитывается на основании пенсии или на основе зарплаты работающего пенсионера. Сумма кредита от до в зависимости от региона. Кредит выдается под поручительство физических лиц.

Образовательный кредит. Сегодня каждый вуз практически на всех своих факультетах наряду с бюджетными отделениями имеет коммерческое. Можно ли в России получить платное образование в кредит? Кредит на образование Сбербанка выдается под 12% годовых, на срок до 11 лет с отсрочкой основного платежа на период обучения. Обеспечением кредита может быть поручительство или залог имущества. Образовательный кредит предназначен для оплаты обучения в техникуме, училище, институте, академии, университете на территории России.
во - первых Не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром, так как в случае неуплаты с вами будут разбираться не по закону, а по внутренним, весьма жестким правилам, которые могут стоить вам всего имущества, а то и жизни;

Вывод: Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита. Сейчас мне еще только 16 лет. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков. Однако, я абсолютно уверена, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.

Муниципальное Бюджетное Общеобразовательное Учреждение

«Центр Образования № 32»

Стоит ли жить в кредит? Выгодно ли жить в кредит?

Исследовательская работа

Выполнила: Гришкина Полина Сергеевна

7 «а» класс МБОУ «ЦО № 32»

Руководитель: Механич Галина Борисовна

учитель математики МБОУ «ЦО № 32»

Череповец

2016 г.

ВВЕДЕНИЕ

В последнее время тема кредита в нашей стране становится все актуальнее

с каждым днем. Раньше, кредит получить было практически невозможно, а

сейчас он становится доступным каждому: от студентов до

пенсионеров. Появилось различное множество банков, частных фирм,

денег в долг, быстрые деньги, деньги с доставкой на дом. На улицах

"выгодных для нас условиях". Реклама в интернете, по телевизору.

Причем, даже в смс-сообщениях предлагают взять кредит на льготных

условиях! Кстати, именно эта ситуация определила тему моей работы.

В магазинах нам тоже говорят о кредитах. В настоящее время можно

купить в долг абсолютно все: одежду, обувь, бытовую технику, сделать

ремонт, отдохнуть, осуществить крупные мечты: купить автомобиль,

квартиру и т.д. Само слово кредит воспринимается каждым из нас как

должное. Жить в кредит, купить в кредит, строить в кредит и т.д. Даже

мелкие страны имеют колоссальные задолженности. А что говорить о

людях? На первый взгляд все хорошо, ведь кредит приближает и помогает

осуществить нам наши мечты. Но так ли это на самом деле? И какие

последствия несет за собой выплаты кредита? Именно в этом мы и

попробуем разобраться в нашей работе.

Итак, цель работы : изучить типы кредитов, понять систему

кредитования и определиться, выгоднее копить или брать в долг, стоит

ли жить в кредит.

Гипотеза: предположим: а) брать кредит не выгодно, так как он

подразумевает большую переплату; б) обосновать и уточнить то, что

для решения практических задач, связанных с кредитованием,

необходимы математические знания.

Задачи:

Изучение литературы по данной теме;

Проведение социологического опроса;

Вывод о проведенной работе

В работе использовалась справочная, специальная, научно популярная

литература, а также информация с Интернет сайтов.

В процессе работы использовались следующие методы:

Теоретический (изучение литературы по теме)

Эмпирический (наблюдение, сравнение)

- математический(визуализация данных)

Новизна работы заключается в том, что тема кредитов недостаточно

освещена. По этой проблеме найдено большое количество информации,

НО в основном информация одной направленности. Практическая

значимость работы состоит в том, что задачи вычисляются по формуле

расчёта процентов и, не без участия здравого смысла , помогут

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

1.1 История возникновения кредита

Раньше кредит называлось ростовщичеством, и всячески порицалось и

обществом, и религией. Именно разделение общества на богатых и

бедных послужило предпосылкой возникновения ростовщического

кредита. В античные времена данный вид кредита предлагался в

основном ремесленникам и рабовладельцам. А в роли кредиторов

выступали купцы и откупщики налогов. В феодальный период кредит

стали предлагать феодалам и мелким товаропроизводителям. Именно

Банки появились вместе с развитием государства и стали

профессиональными участниками кредитного рынка. Вскоре банки

стали привлекать средства для содержания армии, на строительство

храмов, зданий. Наравне с понятием налога, примерно 4-5 тыс. лет

назад появился и кредит. Примерно в тоже время стали возникать и формы

страхования и финансового контроля. В античные времена

кредит предоставлялся только под залог товара, который

закупался в Афинах. Купец, взявший кредит, уплачивал неустойку

в двукратном размере, если терпел неудачу. Трапезиты –

ростовщики, предоставляющие кредит, подвергались такому же риску,

что и современные банки, поскольку купцам, бравшим кредит, не

выгодно было полностью соблюдать условия договора. Наиболее

частыми формами мошенничества со стороны купцов были:

получение кредита на определенную сумму и на основании его

получение в кредит еще большей суммы; покупка товара на меньшую

сумму, чем полученный кредит; инсценировка крушения корабля и

потеря товара. В Древнем Вавилоне также был развит кредитный

учет и контроль. Законы вавилонского царя Хаммурапи содержат

размеры процентов, в зависимости от размера полученного кредита,

будь то хлеб, серебро или скот. Любые операции с выдачей кредита

или возврата процентов требовали наличия свидетелей. В случае

отсутствия свидетелей, ростовщик терял имущество, которое он

передал в кредит под проценты. Кроме наличия свидетелей любые

операции с выдачей кредита предполагали оформления «документов

с печатью». Наличием «имущественных бирок» характеризуется

и история кредитования в России. Множество имущественных норм

создавало потребность в ведении прихода - расхода даже на уровне

домашних хозяйств. Кроме норм регулирующих кредитные

отношения на Ближнем Востоке того периода существовали

документально закрепленные нормы уголовного права,

предусматривающие ответственность за кражу, убийство и т. п.

Подобные нормы содержались и в «Русской правде».

Крупные торговые операции чаще всего проводились в кредит. Так,

например, древнегреческий царь Левкон давал Афинам в кредит хлеб, за

что на территории этого города он получил право беспошлинной торговли.

Аттик, глава римских всадников, выдавал кредит под очень высокий

процент, который составлял от 36 до 48 процентов.

История кредитования в России также прошла путь развития от

ростовщического кредита до создания банковской системы.

нашего государства.

1.2 Понятие термина кредит

Кредит - это система экономических отношений в связи с передачей

от одного собственника другому во временное пользование ценностей

в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях

возвратности, срочности, платности.

Продавец кредита - кредитор, ссудодатель.

Покупатель кредита - должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.

Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют

основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность,

срочность и платность.

Кредитное соглашение - письменный договор кредитора и

должника при предоставлении-получении кредита, подробно

оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная

кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные

средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,

предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить

полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность

кредитного договора.

Кредитный риск - риск невозврата дебитором кредитору кредита.

Страхование кредитного риска - система мер по обеспечению возврата

кредитору ссуды в срок.

Обеспеченность кредита - дополнительный принцип кредитования,

который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие

банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты

под различные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;

гарантии посредников платежеспособных юридических и физических

лиц (банков и т. п.);

страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании

по риску непогашения ссуды;

ликвидные ценные бумаги

Платность кредита - означает, что заемщик денег должен внести

определенную единовременную плату за пользование кредитом или

платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита - создает условия для соблюдения

принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной

степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под

четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении).

Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко

представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами.

Платежеспособность - это способность заемщика погасить кредит

в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-

политических факторов.

1.3.Виды кредитов.

Ростовщический кредит - денежная ссуда, за которую с заемщика

взыскиваются высокие проценты, резко отличающиеся от общепринятых.

Ипотечный кредит - предоставление долгосрочной ссуды под залог

недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).

Банковский кредит -это предоставление ссуды кредитополучателю в

основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата,

платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под

гарантии или под залог.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного

потребителя ( населения ) заемщиками выступают физические лица;

Коммерческий кредит - это предоставление товара продавцом

покупателю с отсрочкой платежа. За этот кредит, естественно,

взимаются проценты.

Выступает в форме займов государства у

населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия

дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит -это предоставление ссуд в коммерческой

или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой

страны. Кредиторами и заемщиками по международному

кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Ломбардный кредит - краткосрочный финансовый кредит под

залог легкореализуемого движимого имущества.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: , .

Лизинг - это сочетание кредита с арендой.

Факторинг - это комплекс услуг для производителей и поставщиков,

ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.

Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности

на: кратко - (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные

(свыше 5 лет).

1.4. Виды процентов

Проценты: долгосрочные, краткосрочные, плавающие.

Рассмотрим на примере, чтобы понять, как банки и магазины обманывают граждан . Допустим, в некоей семье произошла ситуация: сломался

холодильник, и на семейном совете решено было покупать новый, в кредит. Супружеская пара приходит в тот самый магазин, который обещал им беспроцентный кредит, выбирает себе товар по вкусу и обращается к

кредитному консультанту. Первым делом консультант рассказывает

покупателям о том, что кредит сроком на год (а именно он является беспроцентным) оформляют прямо на месте, а все, что нужно для его

оформления - наличие у мужа или жены при себе паспорта. Удобно, правда?

Для большинства покупателей весть о том, что оформление кредита не

занимает много времени, не требует дополнительных усилий и вообще

является быстрой и простой процедурой, служит как раз той соломинкой,

которая перевешивает чаши весов в пользу оформления кредита.

«А правда, что кредит беспроцентный»? - спрашивает незадачливая семья.

«Не совсем», - уклончиво отвечает сотрудник банка. И это говорит о том,

что в нашем случае мы имеем дело с патологически честным кредитным менеджером, так как большинство его коллег на подобный вопрос, не

колеблясь ни секунды и глядя прямо в глаза клиенту, громко скажут: «ДА!». «Беспроцентных акций не бывает. Просто магазин делает скидку для банка,

и вся переплата, то есть все эти проценты, входят в эту скидку, и получается,

что вы за сам товар не переплачиваете», - завершает мысль кредитный менеджер. Бывают случаи, когда сотрудники банка просто не говорят о процентной ставке, даже если вы задаете им конкретный вопрос о процентах,

не всегда получите честный ответ.
Вот она, первая неточность - ведь в рекламе покупателю обещали кредит

под 0% годовых! Большинство клиентов, конечно, расстраиваются из-за

такой неточности, но мысли об оформлении кредита не оставляют - еще бы,

ведь документы уже поданы. Что же получается в итоге? Как правило, в реальности после оформления всех бумаг выясняется, что договор с банком оказался совсем не таким, как обещали в рекламе. Само слово

« беспроцентный » предполагает, что познакомиться с термином « проценты

кредита » вам не придется. Как - бы не так! «Беспроцентных кредитов» не

бывает в природе: банку невыгодно давать заемщику деньги в долг, не

получая при этом никакой выгоды. Помимо возвращения своих средств,

банк также должен получить и дополнительную сумму, уплачиваемую

должником кредитору за пользование его финансовыми средствами –

это и есть проценты. Помимо процентов, заемщику, возможно, придется

выплатить банку еще множество разных комиссий и оплатить услуги по оформлению кредита, рассмотрению его кредитной заявки и так далее –

явных и скрытых комиссий может быть великое множество. Все эти суммы

вместе составляют стоимость кредита - реальную сумму, которую заемщик уплачивает за пользование кредитом. Основная часть стоимости кредита-часть стоимости, которая выплачивается непосредственно

кредитору. Дополнительная часть стоимости кредита - часть стоимости,

которая поступает третьим лицам. В цену поставляемого товара могут

также включаться скрытые элементы стоимости кредита, компенсирующие

для кредиторов уменьшение номинального размера процентной ставки.

Реальную стоимость кредита составляет: процентная ставка, комиссия за обязательство, комиссия за управление, страховая премия, различные сборы.

Так что, как видите; даже если предположить, что ставка по кредиту

действительно может составлять 0%, стоимость услуги все равно не будет

нулевой. Очень часто в банках нам предлагают кредит с процентной ставкой, например, 24%. Но если мы вычислим эффективную процентную ставку,

она может составлять 36%. Сотрудники банка очень часто скрывают действительные условия.
В договоре вы не всегда сможете отыскать спрятанные цифры. Можно вооружиться калькулятором и самому подсчитать общую сумму. Во-вторых, сравните предложение разных банков и в спокойной обстановке все подсчитайте. Часто бывает, что кредит под честно заявленные 20-25% обходятся дешевле, чем беспроцентный. Так что будьте внимательны и не попадайтесь на уловку банков, это же ваши деньги, зачем их просто так кому-то отдавать.

Относительно необходимости потребительских кредитов с традиционно высокими процентами и массой скрытых комиссий, далеко не всегда

открыто афишируемых банками. Можно порекомендовать пользоваться

ими только в исключительных случаях, например, когда срочно нужны деньги и нет времени на их поиск, либо привлечь деньги, вынув их из оборота или расторгнув вклад, будет дороже, чем погасить проценты по кредиту.

Пластиковые карты, лучше выбирать с льготным периодом погашения и

только людям, умеющим жестко контролировать свои расходы. Шопоголикам и персонам, которым свойственны спонтанные решения, кредитные карты противопоказаны.

ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

Нами был проведен социологический опрос среди населения нашего

города по следующим возрастным категориям: ровесники,

старшеклассники, взрослые.

В опрос включили следующие вопросы:

Брал ли кто-нибудь из Ваших знакомых кредит?

На что берут кредит?

Выгодно ли брать кредит?

На что бы Вы взяли кредит?

Таблица 1. Результаты полученных данных (приложение 1)

Проанализируем ответы на вопросы.

Брал ли кто-нибудь из Ваших знакомых кредит? (приложение 2)

Итог: практические 93% населения брали кредиты.

На что берут кредит? (приложение 3)

Итог: в основном, все берут кредит на самое необходимое. Но также,

мы видим, что чем старше человек становится, тем увеличивается

столбец "долги".

Выгодно ли брать кредит? (приложение 4)

Итог: практически все считают, что кредит - совершенно невыгодно.

Что очень наглядно отображено на нашей диаграмме.

На что бы Вы взяли кредит? (приложение 5)

Итог: если просто рассуждать о возможности взять кредит, то большинство

взрослых людей уже не стали бы обращаться за кредитом, в отличие от

людей школьного возраста.

Рассмотрим живой приме р. Вот такое смс-сообщение пришло пенсионерке:

Попробуем разобраться, а может выгодно?

Нам дано: Сумма кредита: 80 000 руб. Ежегодный процент: 20.5%

Ежемесячный платеж: 2 142 руб.Срок кредита: 60 месяцев.

Если бы мы не платили проценты, то наш ежемесячный платеж составлял бы:

80 000: 60 = 1333 руб. / мес.

Найдем разницу между "чистым" платежом и тем, который нам

нужно выплачивать в случае, если возьмем кредит:
2142 - 1333 = 809 руб./мес. Уходит на погашение процентов.

Вот теперь узнаем сумму, которую переплатили за все 60 месяцев:
809 * 60 = 48540. Таким образом, за 5 лет бабушка - пенсионерка не только

вернет взятые 80 000, но и переплатит банку еще 48 540 тысяч рублей.

Что превышает половину взятой суммы.

48 540: 80 000 = 0,6 = 3/5 - т.е. Переплата составляет даже не половину,

а 3/5 от первоначальной суммы!

Рассмотрим еще пример : открываем сайт Сбербанка России. Там есть

небольшая табличка на потребительские кредиты. Предположим, нас

интересует кредит на 24 месяца. Пусть будет 40 000 рублей. Причем, у

банка есть условие, если вы являетесь владельцем карты их банка, или

получаете пенсию через Сбербанк, то вам выдадут кредит под 15,9%.

А если вы не являетесь клиентом банка, то под 20,9% годовых.

Итак, допустим, мы получаем заработную плату в данном банке,

Кредит: 40 000. Срок: 24 месяца. Процентная ставка: 15,9% в год.

С помощью онлайн кредитного калькулятора посчитаем

используемой литературы)

Получили, что в месяц придется платить всего по 2 196 рублей.

Посчитаем, сколько составляет сумма без учетов процента (в принципе,

данный калькулятор ее уже выдал) 40 000: 24 = 1666 руб./мес.

Найдем сумму на покрывание процентов:2196 - 1666 = 530 руб./мес.

530 * 24 = 12 720 руб. Составит переплата за все время.

Но! Если мы не являемся клиентами Сбербанка, то придется брать уже

под 20,9% годовых, тогда ежемесячный платеж составит (высчитан по

кредитному калькулятору) 2,363 руб./мес.

Переплата на проценты составит 3363 - 1666 = 697 руб./мес.

Тогда за 24 месяца мы переплатим банку 24 * 697 = 16 728рублей, что

составляет практически половину исходной суммы кредита.

Надо учитывать, что мы брали примерные данные. Так как все индивидуально.

ВЫВОД

В самом начале работы мы поставили цель выявить выгодно ли, стоит ли

жить в кредит? - этот вопрос действительно серьезный и многие

люди не понимают, какой хомут они одевают на свою шею, беря кредит.
Однако, кредиты могут быть хорошими и плохими. Например, бизнесмен

берет кредит на покупку автомобиля под 15 процентов годовых. Он

обращается в банк потому, что не хочет изымать деньги из своего

бизнеса, который приносит ему 30 процентов годовых. Этот кредит

нельзя назвать плохим.
Но в большинстве «кредитных» случаев ситуация иная – деньги берутся

просто на «потребление». По таким долгам заемщик платит за товар или

услугу, как минимум, в два раза дороже, чем стоит сам товар. Считать

такую жизнь выгодной может лишь тот, у кого есть проблемы с математикой.
Есть много ситуаций, когда люди бездумно набрав кредитов попадают

в очень затруднительное финансовое положение. Порой им приходится

отдавать большую часть своего дохода банку, как плату за кредиты.

Выделим преимущество кредита:

1.Несомненно, главным преимуществом кредита является то, что он

позволяет сразу осуществить своё желание, будь то покупка автомобиля

или оплата отдыха при помощи кредитной карты.

2.Если Вы не хотите заниматься планированием личных финансов,

копить деньги на приобретение желанной вещи, то банковский

кредит будет единственным вариантом.

3. Как ни странно инфляция определенно играет на руку заемщику.

То есть, постепенное снижение покупательной способности денег снижает эффективность накоплений, но облегчает выплату банковского кредита.

На этом, собственно, список преимуществ банковского кредита заканчивается.

Недостатки кредита :

На использование имущества, выступающего в качестве залога, накладываются определенные ограничения;

За использование кредита надо платить проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Поэтому вещь, купленная в кредит, в конечном счете, всегда будет стоить дороже;

Заемщик должен оплачивать услуги банка и прочие связанные расходы, как страхование и услуги нотариуса.

Таким образом, мы пришли к выводу, что кредит имеет совершенно

незначительные плюсы, а вот минусы очень существенно перевешивают,

за исключением одного – мгновенного удовлетворения своих

потребностей. Фактически, это преимущество и сделало банковский

кредит чрезвычайно популярным продуктом. Подводя итоги работы,

можно с уверенностью сказать, что для решения задач в области

кредитования необходимы математические знания. Причем, для

решения практических задач достаточно знаний, полученных нами в

5-6 классах (таких как проценты, нахождение процентов от числа, нахождение

числа по его процентам, нахождение процентного соотношения нескольких

чисел), хотя могут быть использованы как формула простых процентов,

так и формула сложных процентов. Таким образом, гипотеза о том, что для

решения практических задач, связанных с кредитованием,

необходимы математические знания, подтвердилась.

Для подтверждения гипотезы потребовался сбор информации различными

етодами (изучение учебной литературы, изучение специальной литературы,

подбор материала в периодической печати и Интернете,

консультации со специалистами банков, социологический опрос).

Мы узнали, что история кредитования в России прошла путь развития

от ростовщического кредита до создания банковской системы.

Совершенствование кредитной системы способствовало развитию

нашего государства.Поэтому призывать брать или не брать кредит, стоит

ли жить в кредит, мы не будем, так как каждый должен сам для себя

деланного нами исследования. Лучше кредитов не брать, если не

знать на каких условиях выдаются различные виды кредитов. А чтобы

не попасть в зависимость от кабальных выплат, следует владеть

элементарными знаниями экономики и математики.

Таким образом, цель работы достигнута. Материалы исследования можно использовать для расширения кругозора по данной теме среди сверстников, родственников и друзей.

ИСПОЛЬЗУЕМАЯ ЛИТЕРАТУРА

Гражданский Кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья).

Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007

3. Жуков Е.Д. Банки и банковские операции. - М.: Экономика, 2008.

4. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник - М.: Фи нансы и статистика, 2010.

5. Лапуста М.Г., .Никольский П.С. Современный финансово-кредитный словарь: Библиотека словарей "Инфа-М"; Издание-2, доп. 570с. -2002г.

6. Ожегов С.И. и Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка и фразеологических выражений/ Российская академия наук. Институт русского языка им. В.В. Виноградова. – М.: Азбуковник, 2012

Интернет ресурсы:

Да-98%
Нет-

Не знаю-2%

Да-93%

Нет-7%

Не знаю-

Да-93%

Нет-7%

Не знаю-

На что берут кредит?

Жилье-83%

Машина-17%

Долги-

Бизнес-

Жилье-37%

Машина-33%

Долги-7%

Бизнес-23%

Жилье-56%

Машина-19%

Долги-19%

Бизнес-26%

Выгодно ли брать кредит?

Да-5%

Нет-87%

Не знаю-8%

Да-7%

Нет-91%

Не знаю-2%

Да-1%

Нет-89%

Не знаю- 10%

На что бы вы взяли?

Жилье-87%

Машина-3%

Долги-

Бизнес-

Учеба-

Отдых-5%

Не знаю-2%

Не взял бы-3%

Жилье-17%

Машина-3%

Долги-

Бизнес-12%

Учеба-3%

Отдых-3%

Не знаю-50%

Не взял бы- 12%

Жилье-9%

Машина-4%

Долги-

Бизнес-3%

Учеба-1%

Отдых-

Не знаю-46%

Не взял бы- 37%

Что может произойти, если нет возможности отдать кредит?

Договориться с банком о снижении взносов-3

Попасть к коллекторам-40

Лишение свободы-4

Подвести поручителя-

Ссоры в семье-51

Плохое настроение-2

Договориться с банком о снижении взносов-33

Попасть к коллекторам-19

Лишение свободы-3

Подвести поручителя-6

Ссоры в семье-32

Плохое настроение-7

Договориться с банком о снижении взносов-58

Попасть к коллекторам-5

Лишение свободы-

Подвести поручителя-10

Ссоры в семье-21

Плохое настроение- 6
Проанализируем каждый вопрос из таблицы 1.
№2

№3

№4

№5

Ученик 5Г класса

Балоян Артем

ПРОЕКТНАЯ РАБОТА

ВЫГОДНО ЛИ ЖИТЬ В ДОЛГ

Научный руководитель

Кузнецова С.В.

Россия, Москва

ГБОУ ЦО 1409

5 «Г» класс

ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение ………………………………………………. 2
Понятие процента …………………………………… 4
Понятие кредита ………………………………………. 5
Кредитные отношения ……………………………….. 7
Реклама и кредит ………………………………….. 10
О чем надо помнить, беря в долг?.................................. 11
«За» и «Против» …………………………….. 12
Заключение ……………………… 13
Список литературы, используемых интернет-источников ……………………. 15

Введение

Жить хорошо,

а хорошо жить- еще лучше…

Каждый из нас неоднократно слышал истории о том, как жили наши родители несколько лет назад: как они стояли в очереди на получение бесплатной квартиры, у кого занимали беспроцентно деньги на покупку машины и тому подобное. Сегодня ситуация другая: можно не стоять в очереди на квартиру или машину, все зависит от вашей платежеспособности, и практически бесполезно искать лицо, дающее вам беспроцентную ссуду.

И конечно, большинство наших сверстников уже сейчас задумываются о том, как сделать так, чтобы в ближайшем будущем можно было бы стать материально независимыми от родителей и в то же время «ни в чем себе не оказывать».

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает противоречие между платежеспособностью и его желанием в полной мере наслаждаться теми возможностями, которые представлены современной рыночной экономикой. Можно купить все: квартиру, машину, бытовую технику и т.д.! Но где взять денег?

Оглянитесь вокруг! Послушайте! Ежедневно в средствах массовой информации Вы увидите и услышите рекламу о приглашении к покупке товара или услуги в кредит. И вообще, говорят, что Россия в настоящее время переживает бум кредитования. Мы живем в том мире, где рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Что же делать?

Возникает ряд вопросов. Что такое кредит? Какие кредиты бывают? Сколько он стоит? Как выбрать банк, который Вам предложит наиболее выгодные условия?

Обсудив с друзьями эту проблему, выяснилось, что данные вопросы актуальны и для них. Рассмотрев рекламные объявления, возникло предположение, что для решения практических задач, связанных с кредитованием необходимы математические знания.

Для доказательства гипотезы необходимо собрать информацию по данной теме, систематизировать ее; выделить области математики, которые мы можем использовать для решения этих задач; составить задачи и решить их.

Цель моей работы – изучить спрос и предложение на рынке банковских кредитов. Для этого я хочу понять, что такое кредит, какие виды кредитов существуют и как же не оказаться в «тяжелой» ситуации, взяв такой кредит.

Мне кажется, что брать в долг не только перестало быть зазорным. Развитая система кредита позволяет нам не откладывать надолго получение благ. Но для этого нужно обязательно стать «своим» в мире кредита. Итак, когда, где, как брать в долг?

Весь окружающий нас мир – мир кредита. Большинство людей в развитых странах мира живут в долг и, я думаю, не очень этим озабочены. А ведь еще недавно мы сострадали «западному человеку» от того, какой он несчастный, как всю жизнь пользуется вещами, которые ему не принадлежат, как без конца кому-то должен и что вся его жизнь – бесконечная череда долгов, назревающих выплат, нарастающих процентов.

Действительно, человеку, который прибегнул к кредиту, приходится завести дополнительную статью расходов: постоянно тратить часть вновь полученных денег на обслуживание кредита (выплату процентов) и его возвращение. Кроме того, пока не выплачены оговоренные проценты, приобретенная в кредит вещь не является собственностью покупателя. В этом смысле потребитель может довольно долго пользоваться «не своими» вещами. Но он ими уже пользуется, в то время как вынужден был бы долгое время без них обходиться, если бы надеялся только на себя. Решившись жить в кредит, потребитель получает возможность жить по-человечески уже сегодня.

Чаще всего в кредит россияне покупают бытовую технику. Причем спрос на такие займы постоянно растет. Это понятно: холодильник, стиральная машина, газовая плита, телевизор – непременные «жильцы» любого дома. Практически любая торговая розничная сеть предложит сегодня своим покупателям несколько кредитных программ под заманчивым девизом: «Возьмите эти чудеса техники почти даром!». Но все не так просто, как может показаться на первый взгляд.

В конце прошлого года Федеральная антимонопольная служба, изучив российский рынок потребительских кредитов, пришла к выводу, что банки обманывают население, скрывая реальные процентные ставки по займам. Банкиры же в ответ отметили, что использование скрытых тарифов при кредитовании – общая практика рынка и они пока не собираются от нее отказываться.

Дело в том, что обычно потребителю кредитных услуг сообщают не все важные для него цифры. Например, говорят о годовой процентной ставке, но часто «забывают» рассказать о комиссии за открытие кредитной линии, за ведение расчетно-кассовых операций, возможностях досрочного погашения займа. Или напротив, увлекательно зазывают кредитом без первоначального взноса, но умалчивают о внушительной процентной ставке.

На мой взгляд, собрать необходимую информацию особого труда не составляет, однако наши граждане не очень утруждают себя выяснением таких сведений. Что, конечно, на руку продавцам.

Потенциальный заемщик должен быть ознакомлен с условиями кредитования перед тем, как он сделает первые шаги для получения займа. В российском законодательстве подобные нюансы прописаны весьма расплывчато, а правовая грамотность населения оставляет желать лучшего. Сейчас на территории России действует не один банк. И перед людьми встает вопрос: В какой банк обратиться? Где выгоднее взять кредит?

И мне, в лице нового поколения, так интересна эта тема потому, что весь мир сегодня - это мир кредитов, поэтому современному человеку обязательно стать «своим» в мире кредитов.

ПОНЯТИЕ ПРОЦЕНТА
Рационально мыслить

таков девиз при решении задач.
Слово «процент» имеет латинское происхождение: «pro centum» - это «на сто». Часто вместо слова «процент» используют это словосочетание. То есть процентом называется сотая часть числа.

Проценты были известны индийцам ещё в V в. и это очевидно, так как именно в Индии с давних пор счет велся в десятичной системе счисления.

Проценты были особенно распространены в Древнем Риме. Римляне называли процентами деньги, которые платил должник заимодавцу за каждую сотню.

Римляне брали с должника лихву (т.е. деньги сверх того, что дали в долг). При этом говорили: «на каждые 100 сестерциев долга заплатить 16 сестерциев лихвы». Это можно назвать первым кредитом мира.

От римлян проценты перешли к другим народам Европы.

В Европе десятичные дроби появились на 1000 лет позже, их ввел бельгийский ученый Симон Стевин. В 1584г. Он впервые опубликовал таблицу процентов.

Введение процентов было удобным для определения содержания одного вещества в другом; в процентах стали измерять количественное изменение производства товара, рост и спад цен, рост денежного дохода и т.д.

Символ  появился не сразу. Сначала писали слово «сто» так: с t о.

В 1685г. в Париже была напечатана книга «Руководство по коммерческой арифметике», где по ошибке вместо с t о было набрано . После этого знак  получил всеобщее признание и до сих пор мы пользуемся этим значком процента.
Процентом числа (или от числа) называется сотая часть этого числа. Если число умножить на 100, то получим процентное выражение числа. Процентные вычисления имеют самое широкое (по сравнению с другими дробями) практическое применение в повседневной жизни.

Если число a представить в виде отношения, знаменатель которого равен 100, то числитель этого отношения будет равен количеству процентов от 1, или, как говорят, если число умножить на 100, то получим процентное выражение этого числа.

В процентах измеряют изменение цен; количество людей, принявших участие в выборах, содержание примесей в металлах; влажность воздуха; успеваемость учащихся в школе; количество жарких дней в году; точность вычислений; прирост населения; рождаемость и смертность и т.п.

Особенно часто проценты используются в финансовых операциях. Если некоторая величина А вырастает на р% в год (или за другой промежуток времени), то это означает, что она увеличится на величину, равную р% от А , т.е. на .

ПОНЯТИЕ КРЕДИТА
Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Кредит - система экономических отношений, в процессе которых происходит движение ссудного капитала.
Исторически предшественник современного кредита - ростовщический кредит. Деление первобытной общины в период ее разложения на бедные и богатые семьи, накопление богатств в одних руках и нужда в денежных средствах других создали условия для ростовщического кредита. Ростовщический капитал в античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы, например, в Греции Дельфийский храм. При феодальном строе ростовщический кредит также выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам. Как при рабовладении, так и при феодализме мелкие производители нуждались в деньгах для покупки средств существования и уплаты налогов.

Потребность рабовладельцев и феодалов (короли, дворяне) в деньгах обусловлена затратами ими громадных средств на покупку предметов роскоши, постройки великолепных домов, ведения войн и др.

Банки возникали по мере формирования государств. Первоначально создавались частные банки, например, "семейный банк" был в средневековом Великом Новгороде, где ростовщичество процветало. С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные "банки". Их основная деятельность - привлечение денежных средств, для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий.

Примерно 4-5 тыс. лет назад известны налоги (в форме даней, даров) и кредиты, финансовый контроль и "античный аудит" (в форме советов знающих людей для не очень знающих). Даже прописывались нормы своеобразного страхования.

Купец, совершив плавание на Боспор и обратно, обязан был в 20-дневный срок полностью рассчитываться с кредитором и уплатить ему проценты по кредиту, которые обычно были равны размеру арендной платы с участка земли и составляли 1/6 часть предоставленной суммы. В договоре оговаривался маршрут, которым пойдет судно, и, если он изменялся, процент мог быть увеличен до 1/3 суммы кредита. По договору, кредитор обладал правом взыскивать долг как в Афинах, так и через своих представителей на Боспоре.

Поскольку земля в Афинах не могла быть объектом купли-продажи, их владельцы не имели права ссудить деньги под наиболее прочную гарантию и предоставляли кредит только под залог товара, который должен был быть закуплен в Афинах на сумму, указанную в договоре, или корабля. В случае неудачи купец обязан был уплатить неустойку в размере 200%, т.е. отдать кредитору деньги и весь товар или корабль. Купец освобождался от ответственности только в случае гибели судна в результате кораблекрушения или нападения пиратов. Не учитывались и те товары, которые с согласия всех плывущих на корабле были выброшены за борт, если судну грозила опасность.

Естественно, купцы не были настолько наивными, чтобы полностью соблюдать условия договора. Трапезит (человек, предоставлявший кредит) подвергался не меньшему, если не большему риску, чем современный банк, обладающий более широкими возможностями для воздействия на неисполнительного должника.

Наиболее характерные злоупотребления купцов, получавших кредит:

Тайное получение большего кредита под залог уже полученного у других трапезитов. Так, Формион, собираясь отправиться на Боспор, взял у трапезита Хрисиппа в долг 4 тыс. драхм. Под залог этой суммы он получил у фринийца Теодора 4,5 тыс. драхм, а под залог этого кредита взял у корабельщика Лампида еще 1 тыс. драхм;

Покупка товаров на сумму меньшую, нежели предоставленный кредит. Тот же Формион, обладая солидной суммой денег, приобрел товар всего лишь на 5,5 тыс. драхм;

Не оговоренное в договоре изменение маршрута судна, обычно связанное с тем, что сегодня мы называем "прокручиванием денег". Афинский купец, пользуясь правом беспошлинного вывоза хлеба с Боспора, продавал его вовсе не в Афины, а в другие греческие полисы, закупал там необходимые товары, возвращался в Пантикапей и вновь повторял операцию. За одну навигацию ему удавалось совершить 2-3 таких поездки (благо срок, на который предоставлялся кредит, в договоре не оговаривался), поэтому он мог вернуться в Афины и без ущерба для себя рассчитаться с кредитором.

Существовала в Афинах и так называемая гавань воров. Таможен здесь не было, и купцы, желавшие скрыть стоимость привезенных грузов, причаливали именно там. Если же фортуна от купца отворачивалась (как в случае с Формионом, который, вследствие войны со скифами, начавшейся на Боспоре, не нашел сбыта своим товарам), то купец мог инсценировать кораблекрушение, чтобы уйти от уплаты залога.

Законы Хаммурапи указывали на развитую систему кредитного учета и контроля на землях Вавилона (ныне Ирака), на сухопутных путях скотоводов из Скифии к Египту.

Например, по ст. 89, если свободный земледелец - тамкар - "отдаст хлеб или серебро в долг под проценты, то на одну курру он может взять 100 ка зерна как процент - если он отдаст в долг под проценты серебро, то на один сикль серебра он может взять 1/6 сикля и 6 ше как процент"". Максимальный процент, разрешенный в основном частным ростовщикам на путях из Скифии в Египет, был треть - около 33% - с хлеба и примерно 20% с кредитованного серебра.

Скот в той или иной форме оставался мерилом богатства. Человек мог брать взаймы здорового быка, но при возвращении отдавал треть мины (33%).

На дорогах от Кавказа к Египту наем быков, повозки, погонщика стоил 180 ка хлеба в день (большой мешок зерна). Если требовалась только одна повозка, она обходилась в 40 ка (пуд хлеба в день). Наем скота для молотьбы в день обходился 20 ка за быка, 10 - за осла, один ка (фунт) за козу или козла. Наемник для охраны стоил 6 ше (примерно сороковую часть сикля) в день. Примерно столько платили нанимавшимся из северян в южные домохозяйства ремесленникам, землекопам, портным, камнерезам, кузнецам, столярам, кожевникам, плотникам, строителям.

Вниз по Тигру и Ефрату небольшое судно (ладья, лодка) от Кавказа стоило 3 ше в день (обычно вниз шли грузы), а в вверх - чуть более 2 ше. Судно вместимостью в 60 курру (грузоподъемностью до 8 т) требовало 1/6 сикля в день. Подобную грузоподъемность имели средневековые русские ладьи времен князей Олега и Игоря. Во времена Олега русские ходили к истокам Тигра и Ефрата. А судов на реках, обеспечивавших торговые связи с округой Черного моря и Каспия, было явно много.

Законы стран на путях из Скифии к Египту содержали немало норм уголовного права (ответственности за убийства, членовредительство, похищения и т.п.), которые имеются и в средневековой "Русской правде".

Имущественные отношения, включая наследство, приданое и т.п., были уже главными. По ст. 95, если тамкар давал хлеб или серебро в долг под проценты, а писец-контролер (со стороны государства) отсутствовал (не фиксировал сделку), то тамкар терял данное. Возвращение долга тоже требовало свидетелей. Если "человек даст человеку серебро в порядке товарищества, то прибыль или убыток они делят поровну". Разрешалось умножать серебро в дальних краях. Но все основные передачи серебра и товаров для продажи требовалось скреплять "документами с печатью" (этим известна и средневековая Русь, давшая археологам множество имущественных бирок), а незадокументированное "не причисляется к счету". Сотни имущественных норм неизбежно требовали тщательного учета хотя бы на уровне домохозяйств. Здесь явно велись отметки прихода-расхода.

В кредит проводилась часть крупных торговых операций. За это декретом Афин 346 г. до н.э. прославлялись сыновья приазовского царя Левкона ("левки" - белые). Об этом говорил и знаменитый Демосфен (по матери он был родом из Приазовья). Левкон в 357 г. прислал в Афины хлеб в кредит, от продажи этого хлеба выручили 15 талантов (90 тыс. драхм), которые использовались на благо греческой столицы. В ответ приазовский царь получил в Афинах право беспошлинной торговли.

Глава римских всадников Аттик давал деньги взаймы частным лицам и подвластным Риму городам из 36-48 % годовых, крупный ростовщик Рабилриит египетскому царю Птоломею из 100 % годовых.
Различают следующие основные формы кредита:
*краткосрочный , выдаваемый, как правило, на срок до года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий, фирм;

*долгосрочный , предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала;

*гарантированный , предоставляемый под гарантию, под обеспечение;

*государственный , в котором в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские сертификаты и др.);

*банковский , предоставляемый банками в денежной форме;

*потребительский , предоставляемый потребителям товаров и услуг и используемый для удовлетворения потребительских нужд;

*коммерческий , предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку);

*международный (иностранный), предоставляемый продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны;

*ипотечный , предоставляемый под залог недвижимости.

КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ.
Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует производственное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высоко процента, а заемщик – в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Основные виды кредитов:

Ипотечный

Потребительский

Авто кредит

Я провел небольшое исследование, родителям, родственникам и учителям я задавал следующие вопросы:

1) Брали ли вы кредит?

2) Какому банку вы отдаете предпочтение?

3) Знаете ли вы, какие процентные ставки в банках Москвы сегодня?

4) Что лучше: накопить или взять в кредит?

5) Что такое кредит?

6) В какой банк вы бы обратились за кредитом?
Не пользовались кредитами Потребительские кредиты

Брали кредит Бытовая техника

Срок кредита от 6 до 12 месяцев

Кредит от 3 до 6 месяцев

Срок кредита более одного года
Я получил следующие результаты: больше всего людей доверяют Сбербанку России.
Сбербанк России - один из крупнейших и старых банков России и Восточной Европы. Полное наименование - Открытое акционерное общество «Сбербанк России» .

Сбербанк России - универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг. 12 ноября 1841 года считается датой основания Сбербанка России. В этот день указом Императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало сберегательного дела в России. Первые сберегательные кассы открылись в Санкт-Петербурге на Казанской улице, и Москве при Сохранных Казнах, а также в Одессе при Приказе общественного призрения.

После революции 1917 года и прихода к власти большевиков деятельность государственных сберкасс продолжилась. 10 апреля 1919 года СНК РСФСР своим указом слил Управление государственных сберегательных касс и Народный банк РСФСР, в составе которого было образовано Управление народными сберегательными кассами. Переход к НЭПу и восстановление деятельности Государственного банка РСФСР, привели к необходимости воссоздания системы сберегательных касс. 26 декабря 1922 года Совнарком принял постановление об учреждении Государственных трудовых сберегательных касс (Гострудсберкассы ). 21 марта 1923 года в составе Валютного управления Наркомфина был создан Отдел управления государственных трудовых сберегательных касс, а 16 июля того же года в составе Наркомата финансов было образовано Главное управление государственных трудовых сберегательных касс. Первая трудовая сберкасса была открыта в феврале 1923 года в Москве на Красной Пресне.

Я сделал сравнительный анализ потребительского кредита в нескольких банках. Рассмотрим на примере. Пусть физическое лицо хочет взять кредит на неотложные нужды в размере 150 тысяч рублей. Погасить кредит необходимо через год. В каком банке это сделать выгодней?

Название банка	Процентная ставка	Сумма	Переплата
Хоум Кредит Банк	20%	150 000 руб.	30 000 руб.
Банк Москвы	23 – 50%	150 000 руб.	34500 -75000 руб.
Сбербанк России	12 %	150 000 руб.	18 000 руб.
Промсвязьбанк	15 – 25%	150 000 руб.	22500 - 37500 руб.
Русский стандарт	36%	150 000 руб.	54000 руб.
ВТБ24	18%	150 000 руб.	27000 руб.
Райффайзен Банк	17%	150 000 руб.	25500 руб.
Газпромбанк	14%	150 000 руб.	21000 руб.

Вывод: Кредит на неотложные нужды выгоднее взять Сбербанке, но нужно помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. И об этом в следующем пункте.

только в мышеловке
После просмотра рекламных объявлений по данной проблеме я выделил несколько видов рекламы.

Часто в рекламе можно увидеть приглашение о покупке в кредит определенного товара «под 0%». Организаторы этой рекламы заявляют о бескорыстности по отношению к покупателям.

Возникает вопрос: «Будут ли сети магазинов работать себе в убыток?» Ведь цель любого кредитора – не только окупить расходы, но и получить прибыль. И чем сильнее она замаскирована, тем крупнее риск неоправданных расходов у покупателя.

Выдача кредитов в спешке: «быстро», «срочно», «экспресс», умалчивая о процентной ставке.

Создается впечатление, что клиента торопят, не дают ему опомниться. Если клиента торопят, ставят перед необходимостью подписать кредитный договор за 10-15 минут, а он физически не успевает разобраться в его деталях. В получении кредита надо ориентироваться на 2-3 дня. Дальнейшее сокращение сроков возможно лишь за счет сокращения процедуры проверки клиента. А это означает, что кредиты выдают всем подряд, т.е. «добросовестный» клиент платит и за того, кто кредит не вернул. Банки свои риски перекладывают на заемщиков с помощью высоких процентов и скрытых ставок и комиссий.

Безусловно, находится и реклама, в которой представлена полная информация по кредиту, с помощью которой можно определить реальную стоимость кредита, не выходя из дома.

Что должно насторожить заемщика, если он не хочет быть обманутым:

Ставка кредита не указана совсем или указана явно ложная: равная, а то и меньшая, чем вклады.
Обещание чрезмерной легкости получения кредита. Будто банк только и мечтает, как бы поскорее избавиться от денег.
При досрочном погашении кредита возникает обязанность заплатить банку процент и комиссии даже за те месяцы, когда клиент кредитом не пользовался.

О ЧЕМ НАДО ПОМНИТЬ, БЕРЯ В ДОЛГ?
Но все-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Ответственность – это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность – это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющим критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа – вся сумма, которую придется уплатить за пользование кредитом. Другие условия сводятся фактически к особенностям ее выплаты (периодичность, длительность рассрочки). Напротив, должник часто ориентируется на размер месячных выплат.

Запущенные долги или долги, вызванные большими незапланированными расходами, могут повергнуть заемщика в состояние банкротства. В российских законах статус личного банкротства не определен, но в некоторых странах он есть.

Жизнь показывает, что, беря в долг, всегда надо помнить о связанной с этим ответственностью. В одной из популярных российских газет был описан следующий случай.

Одному предпринимателю была предложена сделка, которая сулила большую выгоду. Для осуществления этой сделки бизнесмен занял денег. Но некоторые условия сделки оказались трудновыполнимыми, и предприниматель в результате остался должен около 5 тысяч долларов. Заплатить в срок эти деньги он не сумел, и у него начались неприятности с кредиторами, которые, на его беду, были представителями криминального мира. В итоге долгих и тяжелых переговоров сумма дола была увеличена до 10,5 тысячи долларов, а срок расплаты отодвинут на три месяца. Чтобы расплатиться, предприниматель стал искать новые перспективные проекты и вкладывать в них деньги, одолженные у знакомых опять же под проценты. «Я так спешил отдать висевший гирей долг, что брал кредиты, не задумываясь, чем это может кончится», – сказал этот человек корреспонденту газеты. С первыми кредиторами он сумел расплатиться в срок, но через некоторое время оказался должен еще около 70 тысяч долларов 26 кредиторам, хотя он уже продал две квартиры – свою и жены. Чем закончилась эта история, неизвестно.

Из этой грустной истории можно извлечь несколько уроков:

во-первых , не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром, так как в случае неуплаты с вами будут разбираться не по закону, а по внутренним, весьма жестким правилам, которые могут стоить вам всего имущества, а то и жизни;

во-вторых , стремясь отдать долг одном кредитору, нельзя делать новые долги на более тяжелых условиях – с первым кредитором еще можно будет договориться о смягчении наказания, с кредиторами второй волны – скорее всего, нет;

в-третьих , как бы тяжела не была ситуация, нельзя брать в долг, не задумываясь о последствиях.

Попробуем сделать вывод.

Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.

Для нормальной и спокойной жизни в кредит необходима хорошая кредитная история. Если долги всегда отдавать вовремя, то не возникает ни проблем в личных отношениях с кредиторами, ни сложностей с поиском новых источников средств, когда они потребуются.

Надо внимательно изучить те условия (как устные, так и письменные), на которых могут быть взяты деньги в долг.

"ЗА" и "ПРОТИВ"

«Нету жизни без кредита

и с кредитом жизни нет!»

Народная мудрость

Итак, допустим, вы рассматриваете кредит как один из путей решения своих материальных проблем. Взвесим все "за" и "против".
"За": Вы наконец-то приобретете то, о чем давно мечтали.

"Против": Приобретете вы сейчас, а расплачиваться будете несколько месяцев или даже лет. Может так случиться, что к концу срока выплаты кредита напоминанием о том, что вы приобрели, будет только кредитный договор и необходимость периодически отдавать по нему свои кровные."

За": Вы сделаете приобретение сейчас, и ожидаете, что в будущем пришлось бы отдать больше из-за роста цен, увеличения курса доллара, повышения спроса на заветный товар со стороны других таких же, как вы желающих.

"Против": Не сильно обольщайтесь, сейчас вы заплатите все равно больше, чем товар стоит на самом деле. Кредит не бывает бесплатным, а проценты по нему, которые Вам предстоит выплатить, в конечном счете, делают покупку более дорогой.

"За": Но часто бывает, что, взяв кредит, вы, кроме того, что уже сейчас сделаете нужное приобретение, сможете еще и сэкономить по сравнению с тем, если бы откладывали деньги и, в конце концов, совершили бы покупку только на свои средства. Случается, что кредитные ставки бывают ниже инфляции в целом или прогнозируемого роста цен на тот товар, который Вы купили, в таком случае кредит становится для вас способом зарабатывания денег.

"Против": Оформление кредита, если речь идет о достаточно большой сумме, предоставляемой на длительный срок, потребует от вас некоторого нервного напряжения и потери времени, которое вы неминуемо истратите на сбор всех необходимых документов.

"За": Пройдя эту процедуру до конца, в следующий раз вы на практике будете знать все подводные камни и сможете повторить все необходимые для получения кредита действия в максимально короткий срок.

"Против": При оформлении кредита банк, рассматривающий документы попросит вас предоставить подтвержденные документами сведения о ваших доходах, имуществе. Это может стать значительным препятствием для тех, кто, несмотря на все призывы налоговых органов, так и не вышел еще "из тени".

"За": Чем раньше вы разберетесь со своими доходами в черной, серой и прочих формах, отличающихся цветом от "белой", тем меньше будет вероятность испытать неприятное чувство неуверенности при общении с налоговым инспектором.

И еще одно существенное "За". Взяв однажды кредит и успешно вернув его, вы начинаете свою кредитную историю, которая в будущем при рассмотрении вашей кредитной заявки этим или уже другим банком может стать одним из самых веских доводов для положительного решения. Итак, как поется в известной песне, "думайте сами, решайте сами, иметь" в кредит, но сейчас или иметь, но потом.

Заключение:
Жизнь взаймы – это факт. Это видно на примере родительского воспитания, когда дети получают жизнь от родителей в кредит и отдают эти долги не родителям, а своим собственным детям, воспитывая их. Критерий оценки – качество жизни.
Кредит – это стимул к жизни. Человек ничего не теряет, но сразу многое приобретает. То, во что он будет вкладывать кредитные деньги – образование, вещи, транспорт, жилье – все это обязывает еще больше зарабатывать денег, чтобы отдать кредит, работать изо всех сил, двигаться, а движение есть жизнь.

Изучив кредиты в банках Москвы, используя метод сравнения в результате своего исследования, я пришел к следующим выводам и результатам:

Банки России предоставляют населению достаточно разнообразные виды кредитов на различные временные промежутки и в зависимости от этого различные процентные ставки, поэтому жители имеют достаточный выбор кредита на разные нужды.
Я в свой работе путем вычислений доказал, что для любого физического лица самый выгодный кредит в Сбербанке. Сбербанк России занимает первое место в рейтинге банков по депозитам физических лиц и первое место в рейтинге банков по кредитам физических лиц и граждан, это объясняется тем, что банк существует очень давно и имеет большее количество вкладов, кредитов, а также выполняет многие другие функции по работе с населением.
Население Москвы не слишком дружит с экономикой и не озабочено оптимизацией своих расходов, жители практически не задумываются в какой банк обратиться за кредитом, где выгоднее оформить ссуду.

Так выгодно ли жить в кредит? Дело не в том, что ответа я не знаю, а в том, что я не хочу сам принимать решения за других. Жить «в кредит» – рискованно, ведь всегда может возникнуть ситуация, что у заемщика не будет возможности расплачиваться с кредитором: например, с работы уволят или еще что-либо произойдет… И хотя степень риска можно уменьшить, но определенный риск всегда присутствует. Поэтому, выгодно ли жить «в кредит» именно Вам – не знаю: ответьте на этот вопрос сами. А выгодно ли жить «в кредит» в принципе – давайте посмотрим на небольшом примере:

Из города N в Москву приехал молодой человек. Приехал, снял квартиру, устроился на работу, стал прилично зарабатывать, да и подумал: чего мне обратно в N возвращаться? Словом, решил обосноваться в Москве, да и квартиру приобрести. Решить то решил, но одного желания мало: нужны еще и возможности. Пусть он взял кредит в банке.
Что мы видим?

Что в случае, когда квартира приобретается с помощью кредита:

заемщик с самого первого дня живет в этой СВОЕЙ квартире;
ему не надо снимать какую-либо другую квартиру;
проценты за пользование кредитом сопоставимы, а зачастую и меньше, чем арендная плата, которую надо ежемесячно платить, снимая аналогичную квартиру;
заемщик – собственник квартиры, а значит, кредитор не может по своему произволу изъять у заемщика эту квартиру;
да и благоустроить свое жилье он может так, как ему понравится, чего в чужой квартире, безусловно, делать не станешь.

Ну, как, выгодно жить в кредит?

Не торопитесь с ответом: я просчитывал тот случай, когда экономика развивается стабильно, когда цены на квартиры стоят на месте. Если цены растут, то пользоваться кредитом становится еще выгоднее: взял кредит, купил квартиру и рост цен на жилье – больше не волнует. А что будет, если произойдет какой-либо кризис? А что будет, если цены упадут?

В случае, когда цены на квартиры падают, может падать и арендная плата, а выплаты по закладной остаются прежними, такими, как предусмотрены кредитным договором. В последнем случае, как понимаете, выгоды не столь очевидны.

Сейчас мне еще только 11 лет. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков. Однако, я абсолютно уверен, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.

ЛИТЕРАТУРА:

Виноградова И., Кокарев Р., Колосова М.- Основы потребительских знаний

Москва «Вита-Пресс», 2001г.

Поляк Г. Б. -Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник, 2 издание., Москва 2003 г.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №11, 2005.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №3, 2011.
Журнал «Банковское дело» №5, 2006 г.
Глав. Ред. М.Д. Аксенова. М/ Энциклопедия для детей. Т. 11. Математика.:

Аванта+, 2001. 688с.

ИНТЕРНЕТ ИСТОЧНИКИ
1.http://shkolazhizhi.ru

2. http :// www . credits . ru

Шрамко Павел

Скачать:

Предварительный просмотр:

Выгодно ли жить в долг?

Выполнил

ученица 11 класса

МБОУ СОШ №4 г. Навашино

Шрамко П.

Проверил

Малюкова А. А., Терешечкина С. Е.

Навашино, 2014 г.

	Введение
	Что такое кредит? Субъекты кредитных отношений
	Ипотека. Арифметика ипотеки
	Кредит на образование
	О чем надо помнить, беря деньги в долг?
	Заключение
	Список используемой литературы

Введение.

Мы живем в том мире, где рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Что же делать?

В современном обществе потребитель, который всегда платит наличными, не вкладывает деньги в финансовые институты, никогда не берет в долг, оказывается в положении чужого на празднике жизни. Мне кажется, что брать в долг не только перестало быть зазорным. Развитая система кредита позволяет нам не откладывать надолго получение благ. Но для этого нужно обязательно стать «своим» в мире кредита. Итак, когда, где, как брать в долг?

Человек, совершающий покупки, может стать потенциальным заемщиком! Весь окружающий нас мир – мир кредита. Большинство людей в развитых странах мира живут в долг и, я думаю, не очень этим озабочены. А ведь еще недавно мы сострадали «западному человеку» от того, какой он несчастный, как всю жизнь пользуется вещами, которые ему не принадлежат, как без конца кому-то должен и что вся его жизнь – бесконечная череда долгов, назревающих выплат, нарастающих процентов.

Что такое кредит?

Кредит (лат. сreditum – ссуда) – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Предшественником кредита выступал ростовщический кредит, который характеризовался высоким процентом и использовался как покупательное средство.

Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.

Субъекты кредитных отношений. Это кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует производственное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Журнал «Спрос» провел социологическое исследование.

Опрос полутора тысяч респондентов со среднем уровнем дохода показал следующее. 42 % граждан сообщили, что они сами или члены их семей пользовались в последние два года потребительскими кредитами, причем 23% всех опрошенных приобрели в кредит именно бытовую технику. Самым популярным оказался кредит от 6 до 12 месяцев, им воспользовались 17% респондентов. Чуть отстает от этого показателя (16%) кредит на срок от 3 до 6 месяцев.

Не пользовались кредитами Потребительские кредиты

Брали кредит Бытовая техника

Срок кредита от 6 до 12 месяцев

Кредит от 3 до 6 месяцев

Срок кредита более одного года

А вот дальше начинается самое интересное. Из ответов на вопрос: «Под какой процент годовых был получен кредит?» – следует, что в таких «мелочах», как годовая процентная ставка, абсолютно не заботятся 35% потребителей кредитов! 25% уверены, что воспользовались кредитом под 10% годовых, хотя такой ставки нет пока ни у одного российского банка. Вероятнее всего 10% фигурировали в рекламном предложении: первый взнос – 10% от суммы кредита… Только 15% респондентов назвали дельту от 15 до 30% годовых.

Таким образом, вывод неутешительный: население не слишком дружит с экономикой и не озабочено оптимизацией своих расходов. Самое отрадное явление – не так быстро, как хотелось бы, но процентные ставки по кредитам снижаются. Если в 2003 году они составляли не менее 25% по Москве и 30% по регионам, то сейчас по рублевым тарифам (а они «дороже» валютных) можно найти 18% ставку в Москве и 20% в регионах.

2003 год 2005 год

Москва Регионы

Уменьшаются и размеры первоначальных взносов, но это обстоятельство нельзя считать позитивным для потребителей, ибо продавцы техники и банкиры могут «добирать» на дополнительных расходах по кредитам, не торопясь афишировать этот факт. Возможные сроки погашения займов увеличиваются.

Конечно, смешно было бы ожидать от продавца или банка отсутствия желания заработать на своих услугах. Но покупатель должен быть хорошо осведомлен обо всех деталях того процесса, в который он включается, подписывая договор о кредите. В крупном магазине кроме менеджера обязательно присутствует представитель банка. Не забудьте задать ему вопросы. Не экономьте время, лучше сэкономьте деньги! Если банков несколько, сравните их предложения и выберите то, которое на самом деле «ваше».

Летом 2007 года я тоже решила провести собственный опрос. На самых оживленных улицах города я задавала прохожим вопросы о том, пользовались ли они кредитом. Результаты моего исследования таковы: из 400 респондентов 220 (т.е. 55%) сообщили, что никогда не брали кредит, а 180 (т.е. 45%) сказали, что брали кредит.

Не пользовались кредитами Потребительский кредит

Брали кредит Другие виды кредита

Оказалось, что статистические данные журнала «Спрос» и мои личные исследования практически совпадают. Меня это очень воодушевило.

Ипотека

Сегодня одним из «двигателей торговли» является уже не столько реклама, сколько конкуренция. Чем больше компаний предлагает один и тот же продукт, тем доступнее для потребителя он в конечном итоге становится. В погоне за прибылью предприниматели идут на разные уступки клиентам, включая снижение стоимости своих товаров или услуг. И банковский бизнес в этом плане не исключение. Ипотека в России набирает обороты. Банки конкурируют между собой, запуская новые программы, изменяют условия выдачи кредитов, хоть и медленно, но снижают процентные ставки по займам.

Получить ипотечный кредит – задача не из легких. Даже если мы потенциально соответствуем всем требованиям банка, придется это доказывать, собирая многочисленные документы. В борьбе за клиента некоторые кредитные организации упрощают бюрократическую процедуру.

В 2000 году в нашей стране с помощью ипотечных кредитов приобреталось всего 0,5% жилья, к середине 2004 года эта цифра увеличилась в 8 раз. Однако говорить об «ипотечном буме» пока преждевременно.

Ставка по кредитам не может быть меньше ставки рефинансирования – то есть ниже 14% годовых.

Кроме относительно высокой процентной ставки, развитие ипотеки в регионах сдерживает и тот факт, что большинство банков при выдаче кредитов учитывает только «белый» доход потенциальных заемщиков.

В некоторых российских городах быстрому развитию системы жилищного кредитования препятствует интенсивный рост цен на недвижимость. То есть к тому времени, когда человек накапливает необходимые 30% от стоимости квартиры, ее цена становится уже существенно больше, и в результате накопленных средств для покупки жилья все равно не хватает.

Еще один фактор, существенно тормозящий развитие ипотеки в регионах, – низкое предложение на рынке жилья. В некоторой степени это обусловлено незначительными темпами и объемами строительства в России, а также тем, что банки неохотно выдают кредиты на приобретение квартиры в новостройках, опасаясь «заморозки» строительных работ.

Ипотечные программы банков: новые предложения

Банк	Программа	Сумма кредита (руб.)	Процентная ставка	Срок погашения, максимальный
Национальная ипотечная компания	Кредит «Стандартный»	450000 – 15000000	9,5 – 11,5%	25 лет
Инвестиционный Промэнергобанк	Кредит на покупку недвижимости	300000 – 8100000	11,5 – 12,5%	30 лет
Банк жилищного финансирования	«БЖФ-Залог» «Улучшение жилищных условий-Квартира»	300000 – 16200000	12 – 17%	30 лет
Городской Ипотечный Банк	«Квартира» «Квартира+» «Дом» «Дом+»	до 15000000	9,9 – 14%	25 лет
Русский Ипотечный Банк	«Стандарт RUR» (кредит на приобритение вторичного жилья)	500000 – 10000000	12,5%	20 лет
Русский Ипотечный Банк	«Профессионал RUR» (кредит на приобритение вторичного жилья)	1000000 – 14000000		20 лет
Росбанк	«Ипотечный ломбард+»	450000 – 15000000	от 17%	11 лет

Арифметика ипотеки

Сложные проценты

Рубли, лежащие в «заначке», дешевеют день ото дня – это называют инфляцией. Каждый понимает: если дать соседу в займы 500 рублей на три месяца, за это время деньги могут обесцениться. И, как ни неудобно это с позиции наших прошлых идеалов, придется сказать: «Петрович, ты… это… верни 600, что ли… Инфляция, понимаешь…»

Так сколько же должен вернуть Петрович, чтобы вы не остались внакладе? Если рассчитывать, что три месяца цены вырастут на 20%, можно прикинуть: то, что стоит сейчас 500 рублей, три месяца спустя обойдется в 500 * 1,2 = 600. в экономике такая операция называется нахождением будущей стоимости денег.

А если в день уплаты Петрович просит повременить еще три месяца? Сколько теперь нужно с него просить?

Разумный человек скажет: «Представим, что Петрович принес 600 рублей и тут же взял их в долг опять. Следовательно, вернуть он должен 600 * 1,2 = 720 рублей». Эта операция называется начислением сложного процента. Общая формула для нее: FV = PV * (1 + r) N , где FV – будущая стоимость денег, PV – текущая стоимость денег, r – процентная ставка, N – количество периодов начисления.

В нашем примере 500 * 1,2 2 = 600 * 1,2 = 720.

Но инфляция – не единственная причина существования процентов. Ведь даже в безынфляционной экономике займодавцы хотят что-то получить с заемщиков, кроме суммы долга.

Простые проценты

Главное правило – проценты начисляются только на основную сумму долга (а в «сложной» формуле – еще и проценты на проценты). Математически эта операция проще, хотя экономически менее справедлива. Общая формула: FV = PV * (1 + n * r).

В нашем примере 500 * (1 + 0,2 * 2) = 500 * 1,4 = 700.

Дисконтирование

Иногда встает обратная задача: понять сколько стоит сегодня некоторая «завтрашняя» сумма денег. Например, предлагают купить облигацию, сулящую через год 10000 рублей. Сколько не жалко за нее заплатить? Формула для этой операции такова: PV = FV / (1 + r) N .

Полученное число PV называется «текущей» или «приведенной» стоимостью будущей суммы денег, а процентная ставка r – «коэффициентом дисконтирования». (Правда, в качестве r чаще берут не темп инфляции, а банковскую ставку по депозитам.)

Обсчитываем условия кредита

Итак, предположим, банк выдал вам в кредит на 10 лет 200000 рублей, а ставка – 10% годовых. Сколько всего вы уплатите банку? И когда?

Понятно, банк не будет ждать 10 лет, пока вы вернете всю сумму с процентами сразу, – он предпочтет получать от своего кредита стабильные доходы на протяжении всего срока. Но как нам начислять проценты? Они будут простыми или сложными?

Вариант 1: справедливый, но не очень удобный

Самый простой путь – равномерное погашение кредита с уплатой процентов на остаток задолженности – аналогично регулярному снятию процентов с банковского вклада. Тут разницы между простыми и сложными процентами нет. В конце первого года мы вернем 40000 рублей = 20000 рублей (1/10 суммы) + 20000 рублей (10% годовых), и сумма долга уменьшится до 180000 рублей. В конце второго года платим 38000 рублей = 20000 рублей (1/10 суммы) + 18000 рублей (10% годовых, сумма долга –160000 рублей) и так далее. Общая сумма выплат снижалась бы год от года, и в конце срока мы бы отдали всего лишь 22000 рублей (последние 20000 рублей + 2000 рублей процентов).

В общем виде получается следующая формула: Si = S/n + r * S * (n + 1 – i), где Si – сумма выплат в год i.

(Для удобства считаем, что проценты платятся ежегодно, хотя чаще встречаются ежемесячные выплаты. Формула станет более громоздкой, но принципиальных отличий не будет).

Банку этот вариант выгоден – он быстрее получает деньги назад, но вот заемщику обычно хочется сдвинуть выплаты подальше в будущее и платить равными долями (а лучше – с постепенным увеличением выплат). Как будет устроен такой расчет?

Вариант 2: простой, но грабительский

Воспользовавшись неграмотностью заемщика, банк может предложить следующее: берем проценты за 10 лет (простые проценты – видите, мы нежадные!), прибавляем их к сумме основного долга: 200000 рублей + (0,1 * 200000 рублей) * 10 = 400000 рублей. Теперь делим все это на 10 лет – выходит по 40000 рублей в год. А в месяц всего-то по 3333 рубля. Давайте?

Позвольте! Почему по 40000 рублей в год? По первой формуле выходило заметно меньше! А по второму варианту мы платим проценты на всю сумму кредита в течение всего срока! В том числе и на ту часть, которую давно вернули!

Общая формула: Si = /n.

Это просто ростовщический подход, и в чистом виде он встречается редко – по крайней мере, у солидных банков. Но его варианты могут вам попасться и осложнить жизнь. Сравните: вы заплатите за весь период 400000 рублей, а в первом случае все расходы составят 310000 рублей!

Вариант 3: сложный, зато честный

Чтобы понять, какие суммы выплачиваются при равных регулярных платежах, вернемся к понятию дисконтирования. Ведь выплаты разделены временем, и просто складывать их – не вполне корректно. Правильнее найти их суммарную приведенную стоимость, а потом в формулу подставить сумму кредита и определить, чему равен разовый платеж. Исходный момент – выдача кредита в «нулевом году».

Пусть выплаты составляют A рублей в год на протяжении n лет при годовой процентной ставке r. Выплата A рублей в конце первого года равна A/(1 + r) в ценах нулевого года. Выплата второго года составит A/(1 + r) * (1 + r) к ценам нулевого года и так далее.

Получается геометрическая прогрессия с первым членом A/(1 + r) и знаменателем 1/(1 + r). По известной формуле сумма n членов этой прогрессии составляет в конечном счете S = A * ((1 + r) N – 1)/((1 + r) N * r).

Разделив величину кредита (в нашем случае 200000 рублей) на выражение ((1 + r) N – 1)/((1 + r) N * r) («аннуитетный множитель»), мы получим искомую сумму разового платежа.

Аннуитетный множитель зависит от процентной ставки и числа периодов; его можно найти в специальных таблицах. Для срока 10 лет и ставки 10% он равен 6,144567, так что годовой платеж составит 200000 рублей: 6,14 = 32573 рубля. В этой сумме уже «сидят» и проценты, и постепенное погашение основного кредита. При этом год от года доля процентов снижается.

При третьем способе общая сумму выплат за 10 лет будет больше, чем при первом: 325730 рублей, а не 310000 рублей. Но это справедливо: ведь при третьей схеме выплаты больше смещены к концу срока. Приведенная же стоимость всех выплат оказывается одинаковой и в первой, и в третьей схемах – 200000 рублей (если дисконтировать по ставке 10%). А вот вторая схема явно невыгодна для потребителя.

Вариант 4: непростой, но симпатичный

Если третья схема типична для западного банка, то первая – для банка российского, озабоченного собственной судьбой больше, чем благом заемщика. Ведь к моменту погашения кредита может не только измениться экономическая ситуация в России, но и исчезнуть сама рыночная экономика. И банк хочет вернуть свои деньги как можно скорее.

Конечно заемщику это не очень-то удобно. И поэтому некоторые банки устанавливают определенную сумму регулярных отчислений в счет погашения кредита, а на оставшуюся сумму начисляют проценты. При такой схеме образуется некоторый «хвост», погашаемый в конце срока.

Например, при сумме кредита в те же 200000 рублей заемщик погашает в течение 9 лет по 15000 рублей (плюс проценты на остаток), а в десятый год платит последние 65000 рублей (плюс годовые проценты по ним).Общая сумма выплат составит 332500 рублей.

Общая формула: Si = A + r * (S – A * (i – 1)), где A – установленная сумма отчислений.

В этом случае общая сумму выплат будет больше, чем в первой и третьей схемах (при той же приведенной стоимости). Но взамен банк принимает на себя дополнительные риски, связанные как с невозвратом, так и с возможным ростом инфляции: «хвост», погашение которого отложено, обесценится сильнее, чем это было бы при равномерных выплатах.

Кредит на образование

Сегодня каждый вуз практически на всех своих факультетах наряду с бюджетными отделениями имеет коммерческое. Можно ли в России получить платное образование в кредит?

В нашей стране словосочетание «образовательный кредит» впервые отчетливо прозвучало в 1996 году, когда был принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «Об образовании». В частности, этот документ определил роль государства в процедуре предоставления гражданам и последующего погашения ими образовательных кредитов (ст. 28 п. 16; ст. 42 п. 7). Однако до сих пор прямого участия государства в финансировании желающих повысить свой образовательный уровень не наблюдается.

Пока долгосрочные отношения с клиентами стабильно развивает лишь сберегательный банк России. С 2000 года он предлагает физическим лицам целевую программу кредитования образования. За время действия этого проекта ставка кредита была снижена с 21 до 19 процентов годовых в рублях.

Целевые образовательные кредиты, естественно, интересны самим образовательным заведениям. За их счет повышается эффективность процесса обучения, личная заинтересованность студентов в получении знаний в выбранной области для последующего трудоустройства, которое позволит вернуть кредит; кроме того, платные образовательные услуги снижают зависимость учебных заведений от бюджетного распределения средств.

В кредитной программе «Меткомбанка» продуманы поощрения для прилежных студентов. Например, в случае, если заемщик окончил семестр без троек, ставка по кредиту снижается на 1%, а если на «отлично» – на 2%.

Условия Банк	Сбербанк России	Меткомбанк
Программа	Целевой образовательный кредит	Образовательный кредит «Метком – студенческий»	Образовательный кредит «Метком – развитие»
Максимальный срок погашения кредита	11 лет	10 лет	5 лет
Максимальная сумма кредита	90% стоимости обучения в вузе; 100% стоимости обучения в среднем профессиональном учебном заведении		100% стоимости обучения в образовательном учреждении
Годовая процентная ставка
Комиссия за выдачу	Единовременный платеж по тарифам банка		2% от общий суммы, но не менее 750 рублей
Порядок погашения	Ежемесячно равными суммами	Ежемесячно равными суммами	Ежемесячно равными суммами
Необходимость поручительства, залог	Не нужно, если сумма кредита меньше 750000 рублей; в иных случаях обеспечением кредита служит недвижимое имущество, транспортные средства, ценные бумаги	Поручитель либо залог ликвидного имущества при сумме кредита до 150000 рублей; 2 поручителя или залог, если размер кредита составляет больше 150000 рублей	Поручитель либо залог ликвидного имущества при сумме кредита до 150000 рублей; 2 поручителя либо залог при сумме кредита более 150000 рублей
Страхование	Нет		Страхование от несчастного случая, страхование залога

О чем надо помнить, беря в долг?

Но все-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда».Ответственность – это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность – это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющем критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа – вся сумма, которую придется уплатить за пользование кредитом. Другие условия сводятся фактически к особенностям ее выплаты (периодичность, длительность рассрочки). Напротив, должник часто ориентируется на размер месячных выплат.

Одному предпринимателю была предложена сделка, которая сулила большие выгода. Для осуществления этой сделки бизнесмен занял денег. Но некоторые условия сделки оказались трудновыполнимыми, и предприниматель в результате остался должен около 5 тысяч долларов. Заплатить в срок эти деньги он не сумел, и у него начались неприятности с кредиторами, которые, на его беду, были представителями криминального мира. В итоге долгих и тяжелых переговоров сумма дола была увеличена до 10,5 тысячи долларов, а срок расплаты отодвинут на три месяца. Чтобы расплатиться, предприниматель стал искать новые перспективные проекты и вкладывать в них деньги, одолженные у знакомых опять же под проценты. «Я так спешил отдать висевший гирей долг, что брал кредиты, не задумываясь, чем это может кончится», – сказал этот человек корреспонденту газеты. С первыми кредиторами он сумел расплатиться в срок, но через некоторое время оказался должен еще около 70 тысяч долларов 26 кредиторам, хотя он уже продал две квартиры – свою и жены. Чем закончилась эта история, неизвестно.

Из этой грустной истории можно извлечь несколько уроков:

во-первых , не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром, так как в случае неуплаты с вами будут разбираться не по закону, а по внутренним, весьма жестким правилам, которые могут стоить вам всего имущества, а то и жизни;

во-вторых , стремясь отдать долг одном кредитору, нельзя делать новые долги на более тяжелых условиях – с первым кредитором еще можно будет договориться о смягчении наказания, с кредиторами второй волны – скорее всего, нет;

в-третьих , как бы тяжела не была ситуация, нельзя брать в долг, не задумываясь о последствиях.

Попробуем сделать вывод.

Надо внимательно изучить те условия (как устные, так и письменные), на которых могут быть взяты деньги в долг.

Заключение.

Наблюдающийся сегодня бум кредитования отчасти провоцируют сами банки, создавая все больше привлекательных для клиента программ. Беспроцентные кредиты, без первоначального взноса – такие и подобные рекламные слоганы встречаются практически повсюду. Всегда ли они отражают реальное положение вещей и чего ждать российским потребителям банковских услуг в дальнейшем?

В условиях обостренной конкуренции, стремясь как можно активнее расширить круг клиентов, коммерческие банки переходят на упрощенную процедуру оформления кредитов – так называемое экспресс-кредитование. Понятно, что в этом случае ни о какой серьезной проверке кредитоспособности клиента речи не идет. Банки отчасти пытаются компенсировать возможные потери, увеличивая процент за пользование кредитом, однако повышенный процент содержит в себе элемент риска неисполнения кредитного договора.

По оценкам экспертов, уровень просроченной задолженности по экспресс-кредитам составляет в среднем 10 – 15%, превышая в некоторых банках 20%. При этом более 60% задолженности приходится на Москву, где кредитование получило наибольшее распространение.

Саратовская область с суммой в 181,6 млн рублей вошла в первую десятку регионов, в которых зафиксированы самые большие невозвраты по кредитам.

На май 2005-го общая задолженность перед саратовскими банками составила 41,5 млн рублей. К маю этого года население не вернуло в срок более 180 млн. Сегодня у некоторых банков невозврат кредитов достигает 14-15% (по сообщению sarbc.ru).

Все чаще пользователями кредита становятся те, кто способен выполнить условия договора на пределе своих финансовых возможностей. Ухудшение экономической ситуации переводит таких заемщиков в разряд безработных, а это осложняет или делает невозможным возврат кредита и уплату процентов по нему. На рынок кредитов скоро должны выйти многие иностранные банки. В условиях жёсткой конкуренции банкам придётся снижать процентные ставки по кредитам и отказываться от взимания комиссий, но это как мне кажется, произойдёт нескоро.

Сейчас мне еще только 15 лет. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков. Однако, я абсолютно уверена, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.

Список используемой литературы:

«Основы потребительских знаний» – Виноградова И., Кокорев Р., Колосова М., Москва «Вита-Пресс», 2001г.
«Финансы. Денежное обращение. Кредит». Учебник, 2 издание. Поляк Г. Б., Москва 2003 г.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №2, 2000.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №10, 2001.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №3, 2005.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №4, 2005.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №6, 2005.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №7, 2005.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №10, 2005.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №11, 2005.
Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №7, 2006.
Журнал «Банковское дело» №5, 2006 г.

Проектная работа выгодно ли жить в долг. Как жить с долгами по кредитам, если на них уходят все деньги

Скачать:

Предварительный просмотр:

Новое на сайте

Как получить из ифнс письмо, которое подтвердит, что ваша компания применяет упрощенку

Значение за морем телушка полушка, да рубль перевоз

Образцы смет на строительство дома

Способы начисления амортизации основных средств

Страхование жизни ренессанс

Самое популярное

новый подъем забастовочного движения

Декретницы в сзв-м Если я сделаю ошибку в отчете, есть ли возможность ее исправить

Как заполнить декларацию по налогу на прибыль Строка 041 налога на прибыль какие налоги

Инвестиционно-строительный комплекс Экономическая характеристика инвестиционно строительного комплекса

Сдача НДС Срок уплаты ндс в марте

ПОПУЛЯРНЫЕ РАЗДЕЛЫ