Это банковская услуга, при которой банк соглашается предоставить вам кредит на погашение других кредитов на более выгодных условиях. При этом, для конечного клиента - заёмщика, данная услуга как правило бесплатна, и приводит только к уменьшению финансовых затрат и понижению процентной ставки.
Учитывая этот факт, многие люди имеющие сложности с выплатой кредита и собирающихся обратиться в кредитную организацию за получением , возникают серьёзные сомнения, по поводу того, зачем банку вообще необходимо ввязываться в долги стороннего клиента и перенимать на себя его обязанности. Иными словами, в чем выгода банков при рефинансировании кредитов?
А выгода действительно есть, но она ни в коем случаи не направлена на повышение стоимости кредита и создании дополнительных издержек для заёмщика.
Плюсы для банка, предоставляющего рефинансирование:
- Банк получает нового клиента
- Банк получает прибыль с процентов переплаты на
- Возможность, после погашения кредита, предложить заёмщику какие-либо свои продукты
К сожалению, многие не понимают всей суть рефинансирования.
Большинство полагает, что при проведении этой процедуры банк несёт затраты на разнице процентов в первой кредитной организации и по новому договору займа, однако это не совсем так.
Согласно закону, процент переплаты начисляется только за период использования кредитных средств. При рефинансировании, погашение кредита осуществляется , тем самым понижается итоговая стоимость кредита и для второго банка, предоставляющего вам кредит на погашение предыдущих долгов, не существует той самой убыточной разности процентов.
Рассмотрим небольшой пример.
Вы взяли кредит, на сумму 500 тыс. рублей под 18% годовых на срок - 5 лет. Если произвести расчёт , можно понять, что по данным условиям и в течении указанного срока кредитования, вы переплатите банку порядка 260 тыс. рублей и итоговая стоимость кредита, с полумиллиона вырастет до 761 тысячи.
Сторонний банк предлагает Вам рефинансирование, на условиях понижения ставки до 12% годовых. К этому моменту, вы платите кредит уже 2,5 года и остаток по вашему долгу составляет 390 тыс. Если продолжить выплату кредита в первом банке, ваша переплата за оставшееся время составит около 90 тыс. рублей, а по условиям нового банка - примерно 60 тысяч.
Выгода для Вас очевидна - можно платить на 30,000 рублей меньше. Но зачем это банку №2?
Банк выплачивает за вас остаток по кредиту - 390 тысяч (как уже было сказано выше, при осуществляется только по времени использования денежных средств, поэтому итоговая стоимость кредита уменьшается) и получает нового клиента - Вас. Если опять же посчитать, то с такой операции второй банк сможет получить около 60 тысяч рублей прибыли, с вашей переплаты.
Плюсы для заёмщика:
- Погашение предыдущих долгов
- Экономия денежных средств на переплате
- Уменьшение срока погашения кредита
Стоит отметить, что рефинансирование будет выгодного для Вас лишь в том случаи, если не осуществляется пролонгация срока кредитования. Иначе, даже меньший годовой процент на большем сроке возврата может увеличить итоговую стоимость кредита, и вы не сможете сэкономить свои деньги.
Неужели при рефинансировании все остаются в плюсе и получают выгоду? На самом деле нет.
Рефинансирование абсолютно не выгодно для банка №1, который изначально предоставлял Вам кредит.
Минусы для первого кредитора:
- Потеря клиента
- Утрата прогнозной прибыли из-за досрочного погашения кредита
- Потеря новых заёмщиков в связи с наличием более выгодных условий у сторонних банков
При досрочном погашении кредита в ходе рефинансирование, первый банк теряет ожидаемую прибыль. Да, разумеется, в любые случаи кредитная организация будет в плюсе, однако сумма доходов будет меньше той что была спрогнозирована и на основе которой были рассчитаны риски и проценты по кредиту.
Не желая оказываться в подобной ситуации, некоторые банки могут вводить ограничения на рефинансирование своих кредитов, которые могут быть представлены запретом на досрочное погашение или наличием различного рода штрафов при выплате займа раньше срока.
Обо всём этом стоит заранее узнать в условиях вашего кредитного договора и согласовать эти и иные моменты перед началом процедуры рефинансирования.
Какие банки рефинансируют кредит
Обилие кредитных предложений и большое количество фактически выданных частным лицам кредитов привело к тому, что в России сформировалась целая прослойка населения, живущая за счет кредитных средств. У некоторых россиян количество одновременно выплачиваемых кредитов превышает 3. Конечно, далеко не всегда у заемщиков получается точно рассчитать собственные финансовые возможности - ведь порой в нашей жизни случаются и непредвиденные обстоятельства, требующие сиюминутных финансовых затрат. Если выплачивать кредитные платежи становится затруднительно или невозможно, то имеет смысл обратиться в банк и воспользоваться услугой рефинансирования кредита, тем самым избежав попадания в долговую яму и в списки неблагонадежных заемщиков.
Конечно, далеко не все банки предоставляют возможность рефинансировать кредит - в некоторых финансовых учреждениях эта услуга недоступна вовсе, в других предполагает существенные ограничения или требует еще более серьезных финансовых затрат, чем выплаты по уже имеющимся кредитам. При выборе банка для рефинансирования кредита (или кредитов, если у вас их несколько) в первую очередь нужно стремиться получить данную услугу именно в том банке, где и взят первоначальный займ. Если это по каким-либо причинам невозможно, то ориентиром станут условия рефинансирования кредита в банке, предлагающем такую услугу.
Занимающиеся рефинансированием кредитов банки, отличаются не только по условиям перекредитования, но также и по видам кредитов, которые доступны для рефинансирования. Так, например, Альфа Банк рефинансирует преимущественно потребительские кредиты, а Банк Открытие - предлагает перекредитоваться только сотрудникам аккредитованных компаний или держателям собственных зарплатных карт. Кроме этого, есть банки, которые занимаются только рефинансированием кредитов других банков и банки, предоставляющие эту услугу только для своих клиентов.
Условия рефинансирования кредитов в банках
- Росбанк . Программа рефинансирования кредитов Росбанка является, пожалуй, одной из самых мощных программ перекредитования среди российских банков. Доступно рефинансирование как ипотечных, так и потребительских и автокредитов. Условия перекредитования определяются принадлежностью клиента к одной из более чем 10 категорий заемщиков. Уточнить параметры рефинансирования можно на официальном сайте банка на странице http://www.rosbank.ru/ru/persons/credits/cel/ . Неоспоримым преимуществом рефинансирования в Росбанке является универсальность - подобрать выгодные условия может практически любой заемщик, не имеющий продолжительных просрочек по кредитам.
- Сбербанк . Самый крупный банк России предлагает предельно простые условия рефинансирования двух видов кредитов: ипотеки - под 12,25% (минимальная ставка) и потребительских кредитов - под 17%. Выгодные процентные ставки привлекают многих потенциальных клиентов, но получить такой кредит не так уж и просто - Сбербанк очень тщательно проверяет а анализирует платежеспособность своих клиентов.
- Банк Открытие . Рефинансирование кредитов в Банке Открытие (как уже упоминалось ранее) доступно только для работников организаций, являющихся партнерами банка. Такие организации делятся на три группы - A, B C. Принадлежность к той или иной группе определяет и размер процентной ставки, которая будет назначена клиенту при рефинансировании кредита в Банке Открытие: для группы А - от 15,9 до 17,9%, для группы B - от17,9 до 19.9%, для группы C - от 20,9 до 23,9%. На начисляемый процент влияет и срок нового кредита. Чтобы уточнить является ли ваша организация партнером Банка Открытие, нужно звонить по телефону 8-800-700-7877. Кроме этого, банк активно предлагает заемщикам других банков, не являющихся сотрудниками аккредитованных компаний, просто оформить потребительский кредит по индивидуально определяемой процентной ставке (что не всегда выгодно при рефинансировании).
- ВТБ 24 . Представитель той части банков, занимающихся рефинансированием кредитов, которые имеют специальную программу рефинансирования и ориентируются на массовое использование этого финансового продукта. При этом рефинансирование кредитов банков, входящих в группу ВТБ (Банк Москвы , Лето-банк, Транскредитбанк) в банке ВТБ 24 не предоставляется - это один из тех банков, которые дают возможность рефинансировать кредиты только других банков. Рефинансирование кредитов в банке ВТБ 24 - достаточно выгодное дело, особенно для владельцев зарплатных карт банка ВТБ - рефинансирование кредитов для таких клиентов осуществляется по ставке всего 15,5% годовых. Для остальных клиентов проценты несколько выше - от 17,5%. Обязательные условия рефинансирования кредита в ВТБ банке - отсутствие задолженностей по рефинансируемым займам в других банках, срок оставшихся выплат - не менее 3 месяцев. Перекредитоваться можно на сумму от 100 тысяч до 1 миллиона рублей. Причем, если вам требуется сумма до 500 тысяч рублей, то направить заявку на рефинансирование кредита в банк ВТБ 24 можно прямо на официальном сайте банка - http://www.vtb24.ru/personal/loans/personal/refinancing/ref/Pages/default.aspx?geo=ob
- Банк Москвы . Программа рефинансирования кредитов в Банке Москвы отличается от программы «материнского» банка - ВТБ. Здесь вы сможете рефинансировать кредиты не только других банков, но и выданные в самом Банке Москвы, но только по ипотеке - перекредитоваться по автокредиту или потребительскому кредиту в Банке Москвы нельзя. Зато условия рефинансирования ипотеки в Банке Москвы очень даже выгодные - свои кредиты банк перекредитует под ставку 11,45%, а кредиты других банков - под 10,95%.
- Банк Траст . Ориентированный на массовое потребительское кредитование Банк Траст также предоставляет и возможность перекредитовать уже имеющиеся кредиты, но только не для своих клиентов. Рефинансирование кредитов в Банке Траст возможно только для потребительских и автокредитов, рефинансировать ипотеку в этом банке нельзя. Для рефинансируемых кредитов действует «вилка» по сумме кредита - от 50 до 300 тысяч. Также обязательными условиями для рефинансирования кредита в Банке Траст являются отсутствие просрочек по выплачиваемым кредитам, срок оставшихся выплат не менее 3 месяцев и давность кредита - от полугода. Одна из сильных сторон Банка Траст - удобные для клиентов дистанционные услуги, в том числе доступные и на официальном сайте банка. Относится это и к программам рефинансирования - на официальном сайте банка доступны калькулятор рефинансирования кредитов в Банке Траст - http://www.trust.ru/retail/cash/credit100212/ и онлайн-заявка на рефинансирование кредита в Банке Траст - https://www.trust.ru/retail/cash/request/ . Эти услуги позволят вам дистанционно рассчитать условия и оформить предварительную заявку на рефинансирование кредита.
- Восточный Экспресс Банк . Специальной программы рефинансирования кредитов в Восточном Экспресс банке нет. Тем не менее, потенциальным клиентам, также как и в Банке Открытие, предлагается оформить кредит наличными по ставке от 14,9% и потратить полученные средства в счет погашения кредитов, взятых в других банках.
- Хоум Кредит Банк . Рефинансирование в Хоум Кредит Банке доступно только для клиентов сторонних банков, зато перекредитовать можно любой из видов кредитов - автокредит, ипотеку или потребительский кредит. Выгодная процентная ставка - от 19,9%, срок кредита 1 года до 5 лет на сумму от 50 тысяч до полумиллиона рублей. На странице официального сайта, посвященной рефинансированию кредитов Хоум Кредит Банка (http://www.homecredit.ru/loans/refinancing.php ), вы сможете рассчитать предварительные условия перекредитования в этом банке и сразу же отправить в банк предварительную заявку на рефинансирование.
Как ни странно, один из лидеров российского банковского сектора как по финансовым показателям, так и по количеству обслуживающихся клиентов Альфа-Банк, не предлагает ни своим клиентам, ни клиентам других банков рефинансировать кредит Альфа-Банка. Рефинансирование кредитов Альфа-Банка - нереализованная идея, несмотря на пожелания многих потенциальных и действующих клиентов. Особенно часто на сайтах банковской тематики можно встретить пожелания о рефинансировании потребительских кредитов Альфа-Банка - сейчас владельцы таких кредитов вынуждены обращаться в сторонние банки. Возможно таким образом руководство Альфа-Банка стремится дисциплинировать своих клиентов и заранее настроить их на регулярные и своевременные выплаты по взятым кредитам.
Банки, занимающиеся рефинансированием кредитов ориентируются в первую очередь на собственные потребности. Как видите, число банков, предлагающих перекредитовываться собственным клиентам не так уж и велико - ведь это не очень-то выгодно для банка - отсрочивать поступление средств, а вот переманить клиента из другого банка - это в любом случае оправданный ход. Выбирая банк для рефинансирования учитывайте не только факт предоставления этой услуги в том или ином кредитном учреждении, но и окончательные условия рефинансирования.
Условия рефинансирования кредитов в банке ВТБ 24: http://www.vtb24.ru/personal/loans/personal/refinancing/Pages/default.aspx?geo=ob
Условия рефинансирования кредитов в Банке Москвы:
В жизни случаются неприятные ситуации, когда финансовое положение ухудшается, а тут, как назло, надо ещё и кредит выплачивать. В таком случае, действительно, необходимо принимать грамотное и скорое решение.
Просрочка с выплатами будет иметь неприятные последствия – от испорченной КИ до потери собственного жилья (если ссуда была оформлена под залог недвижимости).
Одним из способов решения этой проблемы является рефинансирование полученного ранее займа. Смысл этой операции заключается в получении нового займа с целью полностью или частично выплатить предыдущий. По-другому, это называется перекредитованием.
При этом, займ на погашение старого кредита может выдать, в зависимости от конкретных обстоятельств, как банк, в котором был оформлен выплачиваемый заем, так и другое финансовое учреждение.
Если говорить о старом банке, то здесь имеются 2 схемы перекредитования:
1. В существующий вариант договора вносится новый пункт, в котором будет обозначено взятие нового кредита для погашения предыдущего. При этом стоимость нового заема будет меньше предыдущего, т.е. выплаты по нему снизятся.
2. Подаётся заявка с просьбой о выдаче нового займа на сумму оставшегося долга. Если банк идёт навстречу своему заёмщику, то составляется новый договор, и выдаются денежные средства с более низкими ставкой и ежемесячными выплатами.
Но далеко не любой кредитор пойдёт на такую процедуру. Поэтому рефинансировать кредит можно не обязательно в компании, выдавшей предыдущий кредит.
Если новый банк примет решение удовлетворить заявление соискателя займа, то деньги могут быть переведены в безналичной форме старому кредитору, или необходимая сумма будет выдана заёмщику наличными на руки.
Об условиях перекредитования
Наиболее лучшим вариантом для заёмщика было бы оформить рефинансирование в своём старом банке без заключения нового договора, а лишь дополнив предыдущий, или же реструктуризовать кредит .
Налицо все выгоды для заёмщика. Но маловероятно, что удастся договориться с кредитно-финансовой организацией о таком решении проблемы, т.к. для него это недостаточно выгодное предприятие, которое предусматривает потерю части прибыли.
Если банк согласится на перекредитование, через заключение нового договора, то, скорее всего, потребует уплатить комиссию за выдачу нового займа. Если заёмщик будет оформлять договор в другом финансовом учреждении, то, чаще всего, его сумма не будет превышать размер погашаемого долга.
Для оформления рефинансирования в другом банковском учреждении, понадобятся следующие документы:
Договор по предыдущей задолженности;
справку о задолженности;
разрешение предыдущего банка на перекредитование (в некоторых случаях).
Оформление кредита в новой компании занятие непростое и, как правило, сопряжено с дополнительными условиями, т.е. с теми, которых не было при выдаче погашаемого займа. Например, обязательное наличие поручителя или предоставление залога.
Исходя из всего этого, можно уверенно сказать, что наиболее предпочтительный вариант это оформить перекредитование в банке, клиентом которого вы являетесь.
Направления рефинансирования
- «Россельхозбанк». Величина кредитных средств: до 1 млн. руб. Процентная ставка: от 13,5%. Оформление страховки необязательно. Срок: до 1 года, подробности в этой статье ;
- «Сбербанк России». Величина заемных средств: до 1 млн. руб. Процент: от 13,9%. Проводит перекредитование потребительских и автокредитов, кредитных карт. Период: до 60 месяцев, полные условия рассказаны в этой статье ;
- «ВТБ 24». Величина ссуды: до 3 млн. руб. Процентная ставка: от 13,9%. Для суммы более 500 тыс. руб. обязательно наличие поручителя. Срок: до 5 лет, подробности ;
- Банк Москвы — для бюджетников, зарплатных клиентов. Величина кредитных средств: в пределах 3 млн. рублей. Процент: от 13,9%. Залог и поручители не нужны, период действия договора — до 7 лет. Больше информации вы найдете ;
- Московский Кредитный банк предлагает своим клиентам переоформление текущей задолженности перед другими организациями под ставку от 14% в год. Получить можно на эти цели до 2 миллионов, период возврата — не более 15 лет. Без залога и поручителя, подробности можно прочесть на
Экономический кризис создает спрос на такой вид банковских услуг как рефинансирование. Возможность взять ссуду на более выгодных условиях может заинтересовать не только тех клиентов, которые находятся в тяжелом финансовом положении. Рациональные заемщики видят в таком кредитовании способ сэкономить собственные денежные ресурсы.
Внутреннее перекредитование
Многие банки предлагают внутреннее рефинансирование кредитов для физических лиц. Заемщик получает определенную сумму на более лояльных условиях, которая должна покрыть старый займ.
Финансовое учреждение перезаключает договор с клиентом, в котором прописываются новые сроки и процентные ставки. Весьма удобный механизм, позволяющий сократить расходы и улучшить качество жизни.
Как правило, банк соглашается на перекредитование, если в том существует реальная необходимость. В случае изменения финансового положения клиента банк согласится на переподписание кредитного договора. Такая перспектива более приемлемая, чем заниматься в будущем судебными разбирательствами, если заемщик вообще не сможет платить.
Иногда рефинансирование кредитов для физических лиц предлагается добросовестным плательщикам в качестве приятного бонуса. Уменьшение ставки и размера выплат смогут существенно облегчить финансовую ношу.
Внешнее перекредитование
Не всегда банковское учреждение готово пойти навстречу клиенту, нуждающемуся в снижении процентной ставки. для физических лиц становится возможным только при обращении в другую организацию.
Заемщик не обязан информировать займодавца о своем намерении провести рефинансирование. Клиент имеет на это полное право.
Если определится с выбором нужного банка сложно, стоит воспользоваться услугами брокера. Он поможет подать заявки в разные учреждения, подберет оптимальные условия выплаты. Конечно, такая брокерская помощь не бесплатная. Выложить придется от 1% до 10% запрашиваемой суммы консультанту. Не слишком рентабельно, однако в некоторых ситуациях специалист может оказать реальное содействие.
Необходимые документы
Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам порой происходит по упрощенной схеме. Ведь в свое время другой банк уже вынес положительное решение по займу, и у финансовых сотрудников есть причины доверять этому мнению. От клиента потребуется предыдущий кредитный договор, все удостоверяющие личность документы и справка об уровне доходов.
Нужно учитывать, что запятнанная кредитная история, отсутствие постоянной работы и просрочки по предыдущему кредиту могут стать серьезным препятствием для позитивного решения вопроса.
Условия перекредитования
Каждая банковская организация выдвигает свои условия рефинансирования кредита для физических лиц. Но у всех есть общие черты. Начать процедуру можно по прошествии не менее 3 месяцев с момента взятия кредита. За это время не должно быть допущено никаких просрочек. Сумма долга превышает 50 000 рублей, а до окончания выплаты еще осталось не менее 7 месяцев. Клиент, подавший заявку, не должен быть старше 65-75 лет к моменту окончания выплаты.
Также дополнительно необходимо предъявить справку о сумме задолженности. Как правило, этот документ предоставляется бесплатно в любом кредитном учреждении.
В случае привлечения поручителя, от него также потребуется полный перечень документов.
Поэтому не стоит путать рефинансирование кредита физических лиц с реструктуризацией. Последняя осуществляется в условиях неспособности клиента выплачивать ежемесячный платеж и требующая существенного снижения сумм к выплате. Перекредитование - это рациональное решение, принимаемое заемщиком с целью уменьшения финансовой нагрузки на собственный бюджет.
Как происходит процесс?
Определившись с банком, в котором будет происходить рефинансирование кредита физическим лицом, собираются все необходимые документы. После этого подается заявка, которую учреждение рассматривает в течение нескольких дней. В случае положительного решения, клиент либо получает наличные средства на руки, либо происходит перечисление денег на счет старого заимодавца.
После завершения процедуры заемщик обязуется в полном объеме выполнять все обязательства по договору в установленные сроки.
Слияние нескольких займов в один (кредит под кредит)
Бывает так, что у физического лица есть несколько действующих займов в банках или МФО. Весьма опасная ситуация для финансового состояния, так как вполне вероятно, что через некоторое время платить такое количество кредитов будет просто нечем.
Некоторые банки предлагают программы, которые позволяют объединить все эти ссуды в один большой кредит с минимальной процентной ставкой. Лучше не затягивать с решением и подать заявку на рефинансирование в кратчайшие сроки. Это убережет от многочисленных пеней, которые неизбежно возникнут в случае малейших просрочек.
Поможет ли Сбербанк?
Провести рефинансирование кредитов в Сбербанке физические лица могут, подав соответствующее заявление в местное отделение. Эта финансовая организация предлагает решение денежных проблем по нескольким направлениям: перекредитование потребительских и жилищных займов, снятие задолженности по дебетовой карте с овердрафтом. Клиенты получают возможность не только снизить процентную ставку, но и в случае необходимости, вывести свой автомобиль из обременения. Также предлагается услуга по объединению нескольких займов в один большой кредит.
Стоимость будущей ссуды банк определяет индивидуально, она может составлять от 17% до 29% от суммы. Возможно погашение такого займа аннуитетным способом (равными платежами).
Для рефинансирования кредитов в Сбербанке физическим лицам необходимо заполнить анкету-заявление, в которой указываются все персональные данные. Необходимо указать адрес прописки и фактического проживания (если они различаются), номера телефонов для связи, данные о составе семьи. Также предоставляется информация о наличии или отсутствии имущества, уровне доходов и трудовом стаже.
Условия займа в Сбербанке
Программа перекредитования этой организации определяет, что срок займа может составлять от 3 до 60 месяцев. Можно получить на руки наличные в размере до 1 000 000 рублей. Возраст потенциального клиента не должен быть меньше 21 года и не больше 65 лет к моменту окончания срока выплаты займа.
Кредит предоставляется всем резидентам РФ, подавшим заявку и удовлетворяющим требованиям Сбербанка. Выдача наличных производится в течение 30 календарных дней с момента вынесения положительного решения по заявке. Погашение производится равными ежемесячными платежами.
Что предлагает "Банк Москвы"?
Воспользоваться услугами этой крупной финансовой организации может любой гражданин Российской Федерации. производит на определенных условиях.
Уменьшить размер кредитной ставки с последующим облегчением долгового бремени может каждый нуждающийся. Банк предлагает суммы в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей. Размер ставки определяется в индивидуальном порядке. Если займ находится в пределах 450 000 рублей, то кредитование проходит под 18,5% в год. Максимальный размер ставки - 21,9%. Заемщик вправе сам выбирать срок, на который выдается займ. Он должен находиться в пределах от 6 до 60 месяцев.
Процедура рефинансирования в "Банке Москвы" достаточно проста. Клиент обращается в местное отделение с заявлением. Можно заполнить анкету или подать заявку на официальном сайте компании. При принятии положительного решения, менеджер назначает встречу с клиентом и расскажет, какие документы необходимо взять с собой.
Проводит "Банк кредитов физическим лицам с несколькими действующими займами. В этом случае необходимо подготовить полный набор документов по каждому из кредитов. Клиент может запросить сумму, превышающую размер существующей задолженности, и использовать остаток в своих целях.
Минусы процедуры
Перед тем, как обратится в соответствующее учреждение, следует знать, что рефинансирование кредитов других банков физическим лицам несет в себе и некоторые негативные моменты.
Среди них можно отметить дополнительные расходы, возникновение возможной существенной переплаты и необходимость оформлять новый страховой продукт. Придется столкнуться с очередной бумажной волокитой, которая забирает время и силы.
В наши дни встретить человека, ни разу не бравшего кредит, довольно сложно. Да и к чему отказываться, когда в кредит предоставляется практически все – бытовая техника, одежда, жилье, авто, различные услуги. Но при оформлении кредита мало кто задумывается об истинной его стоимости.
Понимание приходит с первыми платежами. И порой оказывается, что проценты слишком высоки, срок выплаты чрезмерно короток, график платежей неудобен и вообще займ становится довольно обременительным грузом. В подобной ситуации наилучшим выходом становится рефинансирование кредита.
Что это такое
Основной целью рефинансирования кредитов является сокращение размера переплаты или приобретение более выгодных условий кредитования. По сути, рефинансирование это выдача нового кредита на погашение старого займа, но на более выгодных условиях.
При этом под выгодой понимается не только более низкая процентная ставка. При рефинансировании может изменяться срок кредитования, график платежей, порядок оплаты.
Кто может рефинансировать кредит? Как правило, требования к заемщику при рефинансировании стандартны:
- соответствие возрастным стандартам (в зависимости от банка);
- наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством;
- стабильный уровень дохода;
- достаточный рабочий стаж;
- положительная кредитная история.
Но помимо основных параметров при перекредитовании учитывается и ряд дополнительных нюансов. В частности:
- не рефинансируются недавно полученные займы, отсутствие нескольких последовательных платежей не позволяет сделать выводы об ответственности и платежеспособности заемщика;
- по рефинансируемому кредиту не должно быть просрочек или текущих задолженностей;
- должен отсутствовать запрет на досрочное погашение действующего кредита либо наличествовать согласие банка;
- сумма нового кредита обыкновенно не превышает суммы общей задолженности по рефинансируемому кредиту, хотя возможны и исключения.
Обычная схема рефинансирования выглядит так:
- Потенциальный заемщик обращается в банк, предлагающий рефинансирование займов, и предоставляет документальное подтверждение своей платежеспособности. Одновременно с этим предоставляются данные по рефинансируемому кредиту.
- Банк рассматривает обращение и выносит свое решение.
- В случае одобрения заемщик предоставляет необходимые документы, согласие банка-кредитора на досрочное погашение, при необходимости предоставляется залоговое обеспечение или привлекаются поручители.
- После оформления нового кредитного договора денежные средства перечисляются в счет уплаты прежнего кредита либо выдаются заемщику.
Примечательно, что некоторые банки могут рефинансировать свои же кредиты, другие перекредитуют только сторонние займы. Когда рефинансирование предлагает «свой» банк, то такое предложение следует рассмотреть в первую очередь.
Так при перекредитовании в другом банке с предоставлением залога заемщик несет дополнительные расходы на оценку имущества, к тому же до оформления залога действует повышенная ставка. В «своем» банке заново оформлять ранее представленный залог не понадобится, что снизит затраты весьма существенно.
Еще один плюс рефинансирования в том, что отдельные банки предложат перекредитование до пяти займов в сторонних банковских учреждениях. Обладатели нескольких проблемных ссуд могут собрать их вместе и оплачивать, не боясь возникновения просрочек из-за путаницы в датах платежей.
Чаще всего к рефинансированию прибегают для погашения ипотеки. Данный вид займов долгосрочен и процентная ставка с течением лет может существенно измениться.
Например, оформив ипотеку под 20 %, заемщик узнает, что другой банк предлагает ставку в 15 %. Поскольку ипотечный займ может выплачиваться до 20-25 лет, то переплата более чем значительна. Но рефинансировать можно и обычные потребительские кредиты.
Какие банки занимаются
Услуги банков, предлагающих рефинансирование кредитов, различаются в зависимости от цели перекредитования. Кто-то предлагает меньшие проценты, кто-то специализируется именно на рефинансировании ипотеки и т.д.
К банкам, предлагающим рефинансировать сторонние займы под более низкий процент, относятся:
Если требуется рефинансировать потребительские займы, то обратиться можно в:
Желание рефинансировать автокредит вряд ли увенчается успехом. Если ранее некоторые банки предлагали подобные программы, то сейчас рефинансирование автокредитов практически невозможно.
А вот чтобы выгодно рефинансировать ипотеку стоит обратиться в:
В основном банки не рефинансируют кредиты с просрочками и при наличии отрицательной кредитной истории у заемщика.
Если просрочки были, но уже погашены, то можно попробовать обратиться в:
Какие банки дают кредиты на рефинансирование
Список банков, дающих кредиты на рефинансирование займов в других банках, можно привести в виде таблицы с указанием стандартных условий кредитования:
| Название банка, предлагающего услуги рефинансирование | Максимальная сумма кредита на рефинансирование, рублей | Максимальный срок кредитования, лет | Минимальная процентная ставка, % годовых |
| АгроСоюз | 835 000 | 5 | 21 |
| СГБ | 500 000 | 1 | 17 |
| ВТБ24 | 1 000 000 | 5 | 19 |
| Вятка-банк | 150 000 | 3 | 19,9 |
| Дил-банк | 1 000 000 | 5 | 18 |
| ДНБ Банк | 300 000 | 5 | 22,5 |
| Кедр | 400 000 (от) | 3 | 19,5 |
| МДМ Банк | 2 500 000 | 1 | 17 |
| Нейва | 2 000 000 | 5 | 16 |
| Петрокоммерц | 1 000 000 | 0,5 (6 месяцев) | 15 |
| Примсоцбанк | 1 000 000 | 4 | 23,4 |
| Росбанк | 1 500 000 | 1 | 16,5 |
| Россельхозбанк | Индивидуально | 5 | 15 |
| Сбербанк | 1 000 000 | 1 | 17 |
| Сберкредбанк | 1 000 000 | 5 | 24 |
| Связьбанк | 1 000 000 | 5 | 20 |
| Социнвестбанк | 200 000 | 2 | 16 |
| Спецсетьстройбанк | 500 000 | 3 | 19,9 |
| Татфондбанк | 2 000 000 | 7 | 19 |
| Томскпромстройбанк | 500 000 (от) | 5 | 16 |
| Транскапиталбанк | 300 000 | 5 | 22 |
| Уссури | 5 000 000 | 5 | 17,95 |
| Ханты-Мансийский Банк | 300 000 | 1 | 18,5 |
| ЮниКредит Банк | 700 000 | 5 | 19,9 |
Возможно ли без справки о доходах
Основная масса банков рефинансирует кредиты при условии достаточной платежеспособности заемщиков. При этом требуется документальное подтверждение доходов, в частности предоставление:
- справки о доходах по форме или справки по форме банка;
- справки от работодателя об официальном трудоустройстве;
- копии трудовой книжки или трудового договора;
- поручительства третьих лиц.
Но некоторые банки отличаются лояльностью к клиентам в отношении подтверждения платежеспособности и предлагают рефинансирование кредитов без справок о доходах.
К таким учреждениям относятся:
| «Московский Кредитный Банк» | предлагает рефинансирование по одному паспорту. Предоставление дополнительных документов влияет на снижение процентной ставки. В целом условия перекредитования сводятся к выдаче кредита в сумме от 50 000 до 1 500 000 рублей, на срок от 6 месяцев до 15 лет, по ставке от 16 % |
| «Сбербанк России» | оформляя кредит, равный остатку задолженности по предыдущему займу, подтверждать доход и трудоустройство не придется. Максимальная сумма нового кредита составляет 1 000 000 рублей, срок кредитования длится до 5 лет, а ставка начинается от 17,5 % |
| «Уссури» | без справки о доходах можно оформить кредит на рефинансирование до 750 000 рублей, сроком до 5 лет, со ставкой от 24,95 % |
| «Татфондбанк» | кредит для рефинансирования иных займов без подтверждения доходов выдается в сумме до 1 000 000 рублей, на срок до 7 лет, по ставке от 26,99 % |
| «Лето банк» | без дополнительных документов банк рефинансирует займы до 500 000 рублей, кредитный период может длиться до 5 лет, при ставке от 29,9 % |
Чем отличается от реструктуризации
Часто заемщики путают рефинансирование кредита с реструктуризацией. Данные понятия совсем не одно и то же. Рефинансирование предполагает, что заемщик заключает новый кредитный договор.
В большинстве случае при этом меняются субъекты соглашения, то есть рефинансированием прежнего кредита занимается другой банк.
В исключительных случаях может осуществляться рефинансирование и в том же банке. При этом итогом процедуры становится погашение ранее оформленного кредита и оформление нового займа.
Реструктуризация кредитного займа не подразумевает прекращения действующего кредитного договора. Такая процедура выполняется с целью изменения существенных условий по заключенному ранее договору.
Изменяться могут:
- график платежей;
- период кредитования;
- сумма ежемесячных платежей.
В результате заемщик продолжает выплачивать прежний кредит, но на новых условиях. Как правило, реструктуризация осуществляется при понижении уровня дохода клиента, когда прежние платежи оказались непосильными.
Также может реструктуризироваться кредит при изменении даты получения заработной платы и не совпадении ее с графиком платежей.
Обратиться за реструктуризацией кредита клиент может самостоятельно. Иногда банки сами предлагают реструктурировать имеющийся займ, если у «положительного» клиента по каким-то причинам возникли просрочки по платежам.
Когда же выгодно рефинансирование? Перед оформлением нового кредита нужно сопоставить затраты на его оформление с выгодой от снижения ставки.
Для этого требуется учесть все комиссии и затраты на оформление нового кредита и наличие/отсутствие штрафа за досрочное погашение. Важно учитывать и разницу в ставках, при показателе меньше 2 % перекредитование считается не выгодным.
Видео: Рефинансирование кредитов. Что это такое? Федеральная служба поддержки заемщиков
