Центральный банк США на минувшей неделе сделал заявление о том, что процентные ставки в этом году повышаться не будут. В этих условиях курс золота к концу недели остановился на отметке 1313 долларов за одну тройскую унцию.
В ночь со среды на четверг состоялось заседание комитета по открытым рынкам ФРС США. Федеральный Резерв капитулировал перед угрозой падения американского фондового рынка. Это значит, что золото может возобновить рост.
За прошедшие несколько дней произошло резкое укрепление рубля: курс доллара пробил сильный уровень 65 и закрепился под ним, на фоне мартовского налогового периода. Это привело и к некоторому снижению рублёвой цены золота.
Вопрос выбора инвестиционной золотой монеты сводится к пониманию того, насколько близка цена монеты к биржевой цене золота и как быстро получится снова продать такую монету. Её цена напрямую зависит от состояния и качества.
В РФ есть два способа инвестирования в физические драгметаллы: покупка их в виде слитков или монет. О вложении средств в физическое золото в форме монет и о доходности такого способа инвестирования пойдёт речь далее.
Вот уже не первый год в России обсуждается возможность отмены НДС при покупке золотых слитков. Вот и на этот раз Минфин сообщил газете "Известия" о том, что в ближайшее время отмена НДС может всё же состояться.
Немецкая компания Heraeus, которая занимается продажей драгоценных металлов в Европе, опубликовала оптимистичный прогноз для серебра и палладия. Но и золото будет играть важную роль в течение 2019 года.
Компания «Золотой Запас» запустила сервис дистанционных торгов для купли-продажи монет из драгметаллов. Это первый в России веб-сервис, позволяющий участникам рынка торговать монетами между собой за небольшую комиссию.
В гостях у "ЗМД" в Москве (фоторепортаж)
Информационно-аналитический сайт сайт побывал в гостях у компании "Золотой Монетный Дом", офис которой расположен в Москве в здании бизнес-центра "Лефортово". У "ЗМД" имеется большой выбор инвеcтмонет.
В список самых дорогих золотых монет мира попали только те монеты, которые хотя бы один раз были проданы и сменили своего хозяина. Однако самой дорогой монетой в мире является не золотая, а серебряная монета.
Банки борются за клиента, заманивают нас низкими процентами. Но всегда ли они говорят правду?
Корреспондент выяснила, на какие уловки пускаются банки для того, чтобы завлечь ипотечного заемщика.
Тот, кто имеет собственные квадратные метры, – уже совсем другой человек.
- Квартира-то у него есть? – спрашивают родители девушки про ее нового кавалера. Если есть – дело к свадьбе.
- Так и будешь всю жизнь мотаться – ни кола, ни двора? – сочувствуют парню друзья. Все ясно: неудачник.
Купить квартиру с получки не всякому под силу. Копить – слишком долго. Остается самый распространенный путь – ипотека.
И вот тут главное держать ухо востро. Банки борются за клиента, заманивают нас низкими процентами. Но всегда ли они говорят правду? Нет ли подводных камней? Корреспондент выяснила, на какие уловки пускаются банки для того, чтобы завлечь ипотечного заемщика.
УЛОВКА №1. НИЗКАЯ СТАВКА
Банки, мягко скажем, лукавят. Не то, чтобы обманывают – всей правды не говорят. В рекламе указывают самую низкую ставку. Посулы 10% вызывают счастливый зуд в ладонях. Раньше-то ипотека весила раза в полтора больше. Вы видите только эту цифру и не замечаете коварного предлога «от». Ничего, проблемы со зрением исправит первый же звонок в банк.- Здравствуйте! – говорю я менеджеру. – У вас в самом деле ставки всего 10%?
- Конечно! Только на новостройки и при первоначальном взносе больше половины. А еще нужно, чтобы вы получали зарплату на карту нашего банка.
- А ведь вы же этого не указали. Зачем пишете неправду?
- Почему неправду? Мы же указали: «от 10 процентов», – собеседница в колл-центре неумолима.
С теми или иными вариациями диалог повторился во многих банках. В одном, правда, извинились. Сказали: руководство дало такое указание, попросили не расстраиваться и не держать на них зла.
- Причина такой уловки крайне проста. Решение о выборе ипотечного кредита большинство людей принимает, в первую очередь, на основании размера ставки. Следовательно, уже на первом шаге необходимо завоевать внимание заемщика оптически привлекательной величиной, – комментирует руководитель аналитического центра «Русипотека» Сергей Гордейко.
На самом деле ставка оказывается на несколько процентов выше заявленной. В итоге плюсуйте к тем 10% еще 2-3%.
Что повышает ставку:
Если вы не зарплатный клиент и не бюджетник.Если у вас невысокий первоначальный взнос.
Если часть зарплаты вы получаете в конверте (подтверждением «белой» зарплаты считается предоставление банку справки о доходах 2 НДФЛ).
Как снижалась стоимость жилищных займов.
УЛОВКА №2. СТРАХОВКА
По закону обязательным при ипотеке является только страхование имущества (то есть квартиры, которую вы покупаете). Она, пока вы не погасили кредит, находится в залоге у банка. Но банк предлагает заемщикам еще два вида страхования – жизни со здоровьем, а также права собственности (титульное страхование). И хотя покупать такой комплексный полис человек не обязан, ему приходится это делать. Иначе ставка по ипотеке будет более высокой. Банкам траты клиента выгодны, потому что страховые компании платят им за это комиссию. Причем, страховщика выбирает не клиент, а банк. И тарифы порой повыше, чем если бы вы обратились напрямую в страховую компанию. И не поспоришь. Заемщику такая страховка обходится в копеечку. Это около 1% от суммы кредита. Иногда выше. К тому же каждый год ее надо покупать заново.- Страховку, повышающую стоимость кредита, просто навязывают, – считает банковский эксперт Тимур Аитов. – Более того, есть случаи, когда договор страхования, а, следовательно, и необходимость платежей, продолжает действовать даже при досрочном погашении кредита.
При отказе от комплексного страхования некоторые банки повышают ставку больше чем на 4%. Прибавляем их к 12-13%. Страшно? Банк предлагает несколько страховых компаний на выбор. Тарифы у них наверняка будут отличаться. Выбирайте самый недорогой полис – тысяч пять сэкономите.
УЛОВКА №3: ДОБРЫЙ БАНК
Но банкиры – тоже люди. Готовы идти навстречу клиентам и снижать процент. Услуга так и называется «Назначь свою ставку». Не бесплатно. Отдаешь перед получением кредита 121 тыс. руб. и ставка снижается на 1,5%.Давайте посчитаем. Вот квартира за 2,5 млн где-то в Подмосковье. Первоначальный взнос 30% – это 750 тыс. Оставшиеся 1,75 млн руб. берете в кредит под 12,5%. На 20 лет. Каждый месяц в таком случае будете платить банку 19,8 тыс. руб.
Если воспользуетесь возможностью снизить ставку до 11%, то платеж составит 18 тыс. руб. На 1,8 тыс. меньше. Но отбивать ту 121 тысячу, заплаченную за право снизить ставку, вы будете пятьс половиной лет! За это время ставки могут упасть, кредит можно будет рефинансировать, и ваша инвестиция станет совсем зряшной.
ЛИКБЕЗ: О ПОЛЬЗЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ
Допустим, несколько лет назад вы брали в банке ипотеку под 14%. Сейчас этот же банк дает на такой же объект ипотечный кредит под 12%. Что делаете вы? Пишете заявление с просьбой рефинансировать долг. Это добрая воля банка. Может пойти навстречу. А может и нет. В этом случае вы можете обратиться в другой банк, предоставляющий ипотеку под те же 12% или даже ниже. Получить деньги и расплатиться с вашим первоначальным кредитором. Только нужно тщательно изучить условия нового договора и просчитать последствия.ВАЖНО
Еще одна возможность облегчить участь заемщика – реструктуризация долга. Основанием может служить резкое снижение платежеспособности, например, увольнение с работы, уменьшение зарплаты. Или внезапные проблем со здоровьем, необходимость дорогостоящей операции.О ЧЕМ НАДО ПОМНИТЬ ЗАЕМЩИКУ
- Не берите кредит на переделе возможностей. На ежемесячные платежи банку должно уходить не больше 40% дохода.- Если вам не хватает на прекрасную квартиру, то купите жилье поменьше или в районе поскромнее. А потом уже, если финансы позволят, продайте его и вложитесь во что-то более стоящее. Лучше действовать пятилетними планами. Хотя бы потому, что продавая квартиру, купленную после 1 января 2016 г., при условии владения ей более 5 лет, не нужно будет платить налог. Если приобрели жилье до 2016 г., то возможность безналоговой продажи наступает уже через 3 года.
- Не задерживайте платежи. Это чревато испорченной кредитной историей, а также штрафами. Накопите подушку финансовой безопасности. Пусть у вас будет запас хотя бы на 2-3 ежемесячных платежа. Это позволит, если возникнут проблемы с зарплатой, продолжать выплаты банку.
- Постарайтесь погасить кредит досрочно. Так вы меньше переплатите (проценты же начисляются на оставшуюся сумму кредита). Не стоит из последних сил выбиваться, чтобы рассчитаться с банком, но какие-то крупные выплаты (премии, наследство, налоговый вычет, на который один раз в жизни имеет право каждый, кто купил недвижимость) для этого вполне пригодны.
НЕ ЗНАЛИ?
Правом на налоговый вычет обладают и покупатели ипотечного жилья. Причем при вычислении итоговой суммы учитываются не только стоимость самой квартиры, но и уплаченные проценты.ЖИЛИЩНАЯ АРИФМЕТИКА
Ипотека – это для тех, кто умеет считать. Открывайте компьютер и захотите на сайты, где есть ипотечные калькуляторы. В открывшемся окне вбиваете сумму кредита, ставку и срок кредитования. Нажимаете «рассчитать», и справа появится шпаргалка – сколько надо платить ежемесячно и – что очень важно – сколько вы переплатите банку в конечном итоге.В нашем примере, при цене квартиры 2,5 млн руб., вы отдадите в виде процентов более 3 млн. Это в дополнение к тем 1,75 млн руб. долга собственно за квартиру. То есть взяли 1,75 млн, а возвращать придется свыше 4,75 млн. Но в течение 20 лет.
УПРЯМЫЕ ЦИФРЫ
По данным Центробанка, задолженность россиян по ипотеке на конец первого квартала превысила 4,5 трлн руб. – по сравнению с прошлым годом рост составил 10,9%. Доля валютных кредитов на жилье составляет в общем объеме лишь 1,3%.Всего за первый квартал банки выдали более 178 тыс. ипотечных кредитов, общая сумма которых превысила 321 млрд руб. Это на 15% ниже, чем за первый квартал 2016 г. А вот средняя сумма займа возросла на 2,5% и достигла 1,8 млн руб.
МЕЖДУ ТЕМ
Ставки по ипотеке упадут ниже 10% годовых
Как рапортует Росстат, с начала года цены в стране почти не растут. Всего 1,4% за первые четыре месяца - такого не было ни разу за последние 26 лет. А впереди еще сезонный летний спад. Такими темпами инфляция в этом году составит 3 - 4%. Отсюда и еще одна хорошая новость. Ставки по кредитам тоже начали снижаться. А ипотечные и вовсе стали рекордно низкими. Стоит ли брать в долг на покупку жилья сейчас? Или лучше подождать, когда проценты будут еще меньше?Надо признать, что современный российский заёмщик неплохо защищён с точки зрения законодательства. Однако законы не всегда спасают решивших взять кредит граждан от уловок финансовых учреждений. Финансисты нередко действуют на грани закона, а порой и за его гранью, когда доказать сознательное нарушение сложно.
Как не попасться на удочку нечестных банкиров, рассказывает АиФ.ru
Рекламные уловки
В последние годы, когда наша экономика переживала «тучные» времена и покупательская способность россиян демонстрировала стабильный рост, кредитование населения было наиболее прибыльным бизнесом. Банки и микрофинансовые организации получали баснословные прибыли, порой даже компенсируя за счёт выдачи займов потери от других видов деятельности. В результате за потенциальными заёмщиками развернулась настоящая охота. А как гарантированно привлечь клиента? Правильно, за счёт агрессивной рекламы, которая часто дезинформирует.
«Закон "О рекламе" ограничивает рекламу финансовых услуг. В частности, он определяет, что если реклама займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа)».
Реализация этого требования большинством финансовых институтов игнорируется по духу, хотя формально исполняется. В рекламных объявлениях на самом заметном месте максимально крупно обозначаются 1-2 привлекательных для клиента условия, всё остальное размещается петитом в углу. Прочитать эту информацию во многих случаях просто невозможно, особенно когда речь идёт о наружной рекламе или телевизионных роликах. Несмотря на это, предъявить формальные претензии к рекламодателю или рекламораспространителю нельзя», — поясняет председатель правления Общероссийского общества защиты прав потребителей Виктор Майданюк.
Информация в полном объёме
Согласно законодательству, любая финансовая организация, банк, МФО или даже ломбард обязаны размещать в своём офисе и на сайте полную информацию о предоставляемых услугах. Большинство пунктов касаются существенных условий кредита и прав, которые обеспечивает упомянутый закон для заёмщика. Как показывает практика, что в своих офисах, что на сайтах финансовые организации, как и в рекламе, размещают привлекательные данные на видных местах. Но попробуйте самостоятельно найти хотя бы информацию о диапазонах полной стоимости кредита (ПСК), которая обязательно должна присутствовать! Вам придется проявить терпение и/или требовательность к сотрудникам офиса. Зато почти наверняка вас несколько раз вас проинформируют про низкие процентные ставки.
«К сожалению, финансовые институты крайне редко проявляют ответственное отношение к клиенту, которое, в первую очередь, подразумевает информационную открытость, предоставление полноценной информации не только о достоинствах кредитного продукта, но и о связанных с ним обязательствах и рисках», — отмечает Майданюк.
Чтобы не попасться на удочку финансовых организаций, следует внимательно изучить все нюансы предоставляемых услуг и не стесняться требовать от сотрудников банка объяснить непонятные вопросы, рекомендуют эксперты.
Кабальный договор
Пожалуй, самым сложным вопросом в отношениях между заёмщиком и кредитором является кредитный договор. Вот уже год в нашей стране действует закон, предполагающий, что все договоры по потребительским кредитам должны оформляться по единому стандарту.
Самая важная особенность — это наличие так называемых индивидуальных условий договора, которые должны быть отдельно согласованы с заёмщиком. Это самые существенные условия займа, которые определяют его стоимость, порядок, условия возврата и т. п. Их должно быть как минимум 16, в том числе сумма, срок кредита, ставка, периодичность и порядок возврата, ответственность за несвоевременное погашение кредита, все необходимые дополнительные платежи. Все индивидуальные условия представляются в табличной форме, начиная с первой страницы.
«Индивидуальные условия следует внимательно прочитать. Одно из индивидуальных условий — это возможность запрета на передачу долга третьим лицам (как правило, коллекторам). Рекомендуем до той поры, пока в российском законодательстве не появится закон о регулировании коллекторской деятельности, пользоваться своим правом и запрещать финансовым институтам передачу долга третьим лицам. Это избавит вас от возможного общения с полуофициальными никому не подотчётными коллекторскими структурами. Запрет на передачу долга третьим лицам не должен сказываться на стоимости кредита», — подчёркивает Майданюк.Бывает, что в перечне индивидуальных условий более 16 пунктов — это говорит о том, что кредитор предлагает условия «от себя», потому что расширение индивидуальных условий не запрещено законом. Таким образом финансовые учреждения пытаются расширить свои права за счёт заёмщика.
«Бывает, что через введение дополнительного индивидуального условия банки пытаются изменить "подсудность" — суд, в котором должны разрешаться споры по кредиту. Граждане редко обращают внимание на такую "мелочь" и, как правило, спокойно соглашаются на разбирательство по месту нахождения кредитной организации. На самом деле это очень важный момент. Его смысл не только в том, что суд территориально удобней для банка. Возможность выигрыша заёмщика у финансистов в "их" суде значительно ниже, чем в любом другом. По Закону "О защите прав потребителей" потребитель определяет, где будет проходить суд. Если финансовая компания предлагает вам иной суд, смело отказывайтесь от этого условия. У финансового учреждения нет никакого права навязывать вам свою "подсудность"», — рассказывает эксперт.
Навязанная страховка
Ещё одна проблема, с которой сталкиваются заёмщики, — это навязывание страховки. По закону заёмщик должен страховать только объект залога, если он остаётся в его пользовании (ипотечное жильё, приобретаемый в кредит автомобиль и т. п.). Все остальные виды страховок — добровольные. Однако в банках сегодня происходит массовое навязывание полисов страхования жизни. Поскольку навязывание платной дополнительной услуги — это грубое нарушение законодательства, банки делают это устно, косвенными намёками. Доказать факт навязывания в суде, когда в договоре стоит ваша подпись на согласии с «добровольной» страховкой, крайне сложно.
Вообще, в страховке при кредитовании нет ничего страшного. Проблема в том, что полисы, которые предлагаются в банках, очень дорогие. Они, как правило, обходятся в 10-30% от размера кредита, что гораздо дороже, чем если бы заёмщик оформлял такую же страховку непосредственно в страховой компании. По данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС), более 80% стоимости полиса не идёт на страхование, а возвращается в банк. Фактически навязанные страховки стали заменой ныне запрещённых комиссий за выдачу и обслуживание кредитов.Можно ли как-то избавиться от навязанных страховок? Эксперты рекомендуют официально отказаться от навязанного договора страхования в день подписания кредитного соглашения. Важно это сделать именно в тот же день, чтобы ваша страховая премия была возвращена в полном объёме.
Если полис уже действует, то можно постараться добиться справедливости через суд. Доказать факт навязывания удаётся не всегда, но если удастся, то с банка можно будет получить не только стоимость страховки, но и значительные дополнительные штрафы и компенсации.
Пять дней на раздумье
Российское законодательство предоставляет заёмщику достаточные условия для нормального изучения договора. Когда финансовая организация подготовит окончательный текст договора, в правом верхнем углу первой страницы крупными цифрами должна быть обозначена полная стоимость кредита (ПСК), учитывающая и процентную ставку, и все обязательные платежи. Получив договор, не обязательно его сразу подписывать.
«У вас есть пять дней на то, чтобы с ним детально ознакомиться, сравнить с условиями кредитования в других местах и принять окончательное решение. В течение этих 5 дней кредитная организация не имеет права менять ни одно из условий договора, хотя некоторые менеджеры и могут убеждать вас в необходимости срочного подписания соглашения.После того, как договор подписан, кредитор обязан вас проинформировать о полном объёме долга, а также о графике предстоящих платежей. В ходе выплат он также обязан предоставлять бесплатную информацию о размерах уже сделанных выплат, об остатке долга и о датах следующих платежей», — говорит эксперт.
Досрочное расставание
В течение 14 дней после подписания кредитного договора вы можете вернуть всю сумму займа, заплатив проценты только за те дни, в течение которых вы реально им пользовались. Для целевых кредитов этот срок составляет 30 дней. В дальнейшем у вас также есть возможность полного досрочного погашения, но вы должны будете предупредить кредитора не менее чем за 30 дней.
Слышали ли вы о таком понятии как «кредит»? Уверен, что да. Знаете ли вы все аспекты и возможные схемы обмана и навязывания клиенту дополнительных условий кредита? Думаю, что нет. Итак, что же такое кредит?
Формулировка кредита
Зачастую мы привыкли слышать о кредитах именно банковских. О них мы и поговорим. Кредит – это заем определенной суммы финансовых средств, как правило, в денежном или товарном эквиваленте, который выдается клиенту банком или другой финансовой структурой при условии обязательного заключения договора между сторонами. В данном случае сторонами выступаете вы (как клиент) и банк (как финансовая структура).
Классический пример:
Человек пришел в магазин электроники с целью покупки ноутбука. Присмотревшись, проконсультировавшись в магазине, он выбирает определенный товар. Но как быть, если денежных средств на покупку ноутбука сразу ему не хватает? Конечно же, кредит!
Потенциальный покупатель проходит в отдельный кабинет, в котором, как это часто бывает, стоят несколько столиков с флажками, на которых изображены логотипы разных банков. Люди, сидящие за этими столами – кредитные представители. Каждый из них зовет вас к себе, пестря «сверхвыгодными» и «прозрачными» условиями кредита. А дальше…
«Все как в тумане»:
Происходит консультация этого человека как будущего клиента банка, почти машинальное подписание договора. Почему машинальное? Потому что клиент, как правило, просто не читает договора, ставит «крестик» и дело с концами.
После подписания договора следует оплата первого взноса. Теперь одним «счастливым» обладателем кредита стало больше. Но какие же «сюрпризы» в себе может нести договор?
Наверное, смешно говорить о том, что договор, прежде чем его подписывать, надо читать. Но, увы, большинство людей не придает этому значения, и не думает о возможных последствиях такого «подписания». А это может иметь очень серьезные последствия.
Сразу стоит отметить, что кредитный договор (между банком и клиентом) – это официальный документ, подтверждающий предоставление банком услуги кредитования клиенту на определенных условиях и на определенный срок. Что самое важное – на фиксированную сумму денежных средств. Но что же это за «определенные условия» договора?
Обязательно к прочтению:
Многие банки имеют финансовых партнеров – начиная от холдинговых групп и заканчивая страховыми компаниями. И по этой причине почти все банки вписывают в свой договор условия не только кредитного договора, но и страхового. То есть, вы, заключая сделку с банком, оформляете не только кредит, но и страховку!
К слову, такой вид договора – смешанный. С точки зрения законодательства это вполне легально. Но, зная, что далеко не все люди читают условия договора, банки «впаривают» людям эти страховки. А услуги страховых компаний сложно назвать дешевыми. Подумайте, все ли хотят получить себе такой «подарок» в придачу?
Условия кредита
Давайте посудим здраво: вы – владелец банка. Вы хотите заработать деньги на клиентах. Вопрос: будете ли вы вписывать в договор условия, которые будут выгодны клиенту, а не вам? Надеюсь, вы понимаете, к чему я веду. Нет, безусловно, не все банки предоставляют «грабительские» условия кредита.
Крупнейшим банкам, у которых миллионы клиентов, это просто не нужно – им и так в достатке хватает денег. Но что касается банков-среднячков и новичков? Вот тут нужно и не попасться на удочку. Часто такие банки в одном договоре оформляют клиенту не только кредит, но и дополнительные «услуги»:
- страховка;
- подарочная кредитная карта;
- дополнительные условия к оплате (например, единый банковский счет, на который вам необходимо будет проводить оплату за все ваши кредиты (включая кредитные карты));
- оформление депозита;
- прочие ухищрения
С точки зрения закона
Вся банковская документация (включая кредитные договоры) соответствует законодательству. Поэтому, как правило, подавать в суд на банк – дело, можно сказать, почти безнадежное.
По сути: вы ведь сами подписали документ, а за этим следует, что вы законопослушный гражданин своего государства, ответственный человек, который с основательной внимательностью рассмотрел и перечитал все условия договора. Но на деле…
После…
После погашения кредита, возьмите справку, что долг погашен полностью. Были случаи, когда оставалась небольшая сумма и банк ничего не сообщив клиенту накручивал на нее проценты, а потом требовал погасить долг, но сумма была уже весьма ощутимая.
Так же будьте внимательны с зарплатными картами. Поменяли работу и зарплату стали начислять на другую карту. Сходите в банк и закройте старый счет. Может так случится, что за обслуживание старой карты с вас возьмут комиссию и опять, как в первом случае, накрутят вам проценты.
И еще момент по кредитному лимиту на вашей карточки. Есть такие карты, где имеется некоторый лимит, который можно погасить без уплаты процентов в течении 55 дней. Можно случайно снять лишнее и попасть в овердрафт, не зная сто ушли в минус. Там проценты обычно большие и маленький минус, может через какое-то время стать большим. Это называется – технический овердрафт.
Итог
Вы потеряли деньги, кучу нервов, были обмануты. Но по факту вы были обмануты самим собой, собственной торопливостью и нетерпеливостью. Поэтому, при заполнении договора, читайте его (как минимум 2 раза), вникайте в каждое слово и в каждую букву, не верьте кредитным представителям на слово и доверяйте только своему здравому смыслу.
Будьте внимательны и берегите ваши заработанные деньги!
1. Непогашение кредита.
Суть этой уловки заключается в том, что человек, внеся последнюю, предусмотренную графиком оплату за кредит, гасит его не весь, а остается банку должен незначительную сумму – десять-двадцать рублей. Как остается эта задолженность – вопрос другой, о котором чуть ниже. Главное, что она остается! И банк на этот мизер начинает накручивать проценты, штрафы и т.д. Накручивать тихо, исподволь. Проходит почти три года (три года – срок исковой давности) и банк, неожиданно для этого человека, уже и забывшего о кредите, требует, чтобы он окончательно погасил кредит. Только речь идет уже не о нескольких рублях, а о нескольких тысячах рублей! И это еще так сказать по-божески. Были случаи (например, в «Росбанке), когда человеку, погасившему кредит, звонили через полгода и сообщали, что он остался должен банку две тысячи рублей – на момент погашения. А сейчас эта сумма возросла до 35 тыс. рублей! То есть якобы непогашенная сумма просто выдумывалась! «Я все заплатил!» – справедливо возмущался человек. Но доказать ничего уже не мог, так как квитанции об оплате он уже успел благополучно выбросить. А если человек умудрялся их сохранить и предъявить банку, то там со вздохом ссылались на компьютерный сбой. Со вздохом – потому что не удалось на этот раз стянуть с человека деньги.
Противоядие:
Чтобы не попасться на эту банковскую уловку, достаточно всего лишь после последней выплаты потребовать справку, что кредит ПОЛНОСТЬЮ погашен. Ну и конечно, нелишне будет хранить все квитанции об оплате, хотя бы три года.
2. Старая зарплатная карта.
Довольно распространенная житейская ситуация – человек по каким-либо причинам переходит на обслуживание в другой банк. А обнуленные кредитные карточки старого банка выбрасывает. Но через некоторое время на них (точнее на банковском счете, который не был закрыт) появляется отрицательный баланс – банк списал деньги за годовое обслуживание. И потом по схеме, описанной в первой уловке, на эти деньги набегают проценты, штрафы, пени и т.д. А потом, когда набежала кругленькая сумма, банк звонит бывшему клиенту.
Противоядие:
Чтобы не попасться на эту уловку необходимо просто закрыть свой счет в банке. Для этого необходимо прийти в его офис и написать заявление. И, конечно же, не забыть получить справку, что счет закрыт.
3. Технический овердрафт.
Эту уловку банкиры проворачивают с дебетовыми картами, которые позволяют снимать с них денег больше, чем имеется на счете. Другими словами, эта уловка применяется с банковскими карточками, на которых установлен овердрафт. Следует помнить, что, во-первых, проценты по овердрафту могут быть просто драконовскими. А, во-вторых, погашать его следует сразу, а не частями, как по обычному кредиту.
Когда происходит неумышленный уход в минус? Когда точно не знаешь, сколько у тебя на карточке денег и снимаешь больше, чем на ней есть. Бывали случаи, когда человеку необходимо было снять, к примеру, 870 рублей (все деньги). Но банкомат предлагает снять 900 рублей – купюр меньшего достоинства, чем 100 рублей, у него нет. Человек соглашался, снимал и уходил в минус. И очень скоро эти минус 30 рублей превращались в минус 300 рублей.
