Домой Хоум Кредит Банк Закон о кредитовании физических лиц консультант. Закон о страховке кредитов

Хоум Кредит Банк

Закон о кредитовании физических лиц консультант. Закон о страховке кредитов

Федеральный закон 353 "О потребительском кредите" регламентирует отношения, касающиеся предоставления гражданам средств в целях, не связанных с ведением коммерческой деятельности. Положения нормативного акта не распространяются на сделки, в которых обязательства физлица обеспечиваются ипотекой. Рассмотрим далее Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" подробнее.

Общая характеристика договора

Соглашение включает в себя общие и индивидуальные положения. В нем могут присутствовать и элементы других договоров, если это не противоречит рассматриваемому нормативному акту. К условиям соглашения на предоставление потребительского кредита, за исключением положений, согласованных участниками сделки в соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ №353, применяются правила ст. 428 ГК. Общие положения устанавливаются организацией, передающей средства физлицу, в одностороннем порядке для последующего многократного применения.

Информирование граждан

Закон "О потребительских кредитах" предписывает финансовым организациям размещать в местах оказания ими соответствующих услуг сведения о:

Наименовании предприятия, месте нахождения исполнительного, постоянно действующего органа, контактных данных, официальном сайте в сети Интернет.
Номере лицензии, в соответствии с которой осуществляются банковские операции, внесении информации в госреестр или о членстве в саморегулируемом объединении (в зависимости от типа предприятия).
Требованиях к заявителю. Они устанавливаются кредитором и обязательны для исполнения.
Сроках рассмотрения заявления и принятия по нему решения.
Перечне документов, необходимых для получения средств, в том числе для оценки платежеспособности субъекта.
Предоставляемых суммах и сроках их возврата.
Валюте, в которой предоставляются займы.
Способах предоставления средств, в том числе с применением электронных платежных инструментов.
Процентных ставках. При использовании переменных тарифов приводятся сведения о порядке их установления.
Видах и суммах других платежей гражданина по договору.
Диапазонах величин установленных в соответствии с требованиями ФЗ №353.
Периодичности платежей при возврате средств, отчислении процентов или иных сумм.
Сроках, в течение которых заявитель может отказаться от займа.
Способах возврата средств, выплатах процентов по долгу, включая бесплатный вариант погашения обязательств.
Средствах обеспечения.
Ответственности заемщика при ненадлежащем исполнении им условий договора, размерах неустойки, порядке ее расчета. Здесь же приводятся сведения об обстоятельствах, при которых могут применяться санкции.
О прочих договорах, которые необходимо заключить, либо других услугах, предоставляемых в обязательном порядке при заключении договора займа, о возможности заявителя согласиться или отказаться от их подписания.
О вероятном увеличении расходов заявителя в сравнении с ожидаемой суммой в рублях, в том числе в случае применения переменной ставки.

В местах оказания услуг может предоставляться и иная информация, имеющая существенное значение для потребителей. Сведения доводятся до граждан бесплатно. При необходимости физлицо может запросить копии документации. Они предоставляются бесплатно либо за плату, размер которой не превышает стоимость их изготовления.

Индивидуальные условия

Закон "О потребительских кредитах" предусматривает согласование положений непосредственно между финансовой организацией и заявителем. К индивидуальным условиям относят:

Конкретную сумму, предоставляемую гражданину, либо лимит средств и порядок его корректировки.
Период действия договора и срок возврата денег.
Валюту, в которой предоставляется заем.
Процентную ставку в % годовых, а в случае использования переменного тарифа - порядок его определения в соответствии с рассматриваемым нормативным актом.
Сведения об установлении курса инвалюты, если вид наличности, в которой предоставляется кредит, отличается от того, в котором осуществляется перевод финансовой организацией сумм третьему лицу, указанному заемщиком.
Величина, количество и периодичность платежей гражданина по договору либо порядок их определения, а также правила, по которым они изменяются в случае досрочного погашения задолженности.
Цели, для которых физлицо будет расходовать средства, если соответствующее условие указывается в договоре.
Ответственность субъекта за ненадлежащее выполнение обязательств.
Возможность запрета на третьим лицам по договору.
Согласие заявителя на общие условия соглашения.
Способы обмена информацией между сторонами.

Закон "О потребительских кредитах" допускает включение в индивидуальные условия и прочей информации, имеющей значение для участников сделки.

Запреты

"О потребительском кредите (займе)" не допускает включения в договор условий:

О передаче финансовой организации всей суммы либо ее части в качестве обеспечения обязательств.
О выдаче физлицу нового кредита для погашения существующей задолженности без составления соответствующего договора после даты ее появления.
Устанавливающих воспользоваться услугами сторонних субъектов в связи с выполнением им обязательств по соглашению за отдельную плату.

Изменение условий

Закон "О потребительских кредитах" допускает корректировку индивидуальных положений договора. При этом финансовая структура, предоставляющая средства гражданам, обязана соблюдать требования нормативных актов. Гражданин, использующий ссудные средства, должен сообщить об изменениях своих контактных данных или способа связи с ним. Закон 353-ФЗ "О потребительском кредите" допускает:

Уменьшение процентной ставки финансовой организацией в одностороннем порядке.
Снижение либо отмену платы за предоставление услуг, предусмотренных индивидуальными условиями соглашения.
Уменьшение величины пени, штрафа, неустойки либо их отмену (полностью или частично).
Изменение общих условий договора.

Данные действия могут осуществляться, если они не повлекут возникновения новых либо увеличения имеющихся обязательств у заемщика. При этом финансовая организация должна направить гражданину соответствующее уведомление и обеспечить ему доступ к информации о принятых корректировках.

Нюансы

Федеральный закон "О потребительском кредите" устанавливает, что в том случае, если по индивидуальным условиям предусмотрено открытие банковского счета на имя заявителя, все операции по нему, которые касаются исполнения обязательств, в том числе выдача и зачисление средств, осуществляются бесплатно. Положение о необходимости заключать дополнительные соглашения либо пользоваться услугами финансовой компании для оформления или исполнения основного договора включаются в него только в том случае, если физлицо выразило свое согласие на это в письменном виде. 353 Закон "О потребительском кредите" не допускает взимание вознаграждения за выполнение организацией обязанностей, установленных нормативными актами, а также оказание услуг, предоставление которых осуществляется в ее интересах, и в результате которых отдельная имущественная выгода для должника не создается.

Очередность погашения

Закон "О потребительском кредите (займе)" определяет, что в случае недостаточности суммы, внесенной должником, обязательства закрываются в следующем порядке:

Неуплаченные проценты.
Задолженность по основной сумме.
Штраф, неустойка или пеня. Ее величина определяется по правилам ст. 21 ФЗ №353.
Проценты, начисленные по текущему периоду.
Сумма основной задолженности на дату очередного платежа.
Прочие отчисления, установленные в нормативных актах или договоре.

Неустойка

Закон РФ "О потребительском кредите" устанавливает правило, в соответствии с которым осуществляется ее расчет. В соответствии с положениями нормативного акта величина неустойки не может быть больше 20% годовых. Такой размер предусмотрен, если осуществляется начисление процентов по договору на основную сумму задолженности за период, в который был нарушен срок погашения. Если % не предусматриваются по соглашению, то величина неустойки - 0,1% от просрочки. Она начисляется за каждый день непогашения.

Стоимость кредита

При ее расчете учитываются платежи:

По погашению основной задолженности по договору.
По выплате процентов.
В пользу финансовой организации, если такого рода обязанность предусматривается в соглашении либо если предоставление средств ставится в зависимость от таких выплат.
За выпуск и последующее обслуживание электронного платежного средства при оформлении и выполнении договора.
В пользу сторонних субъектов, если это следует из соглашения, в котором эти лица определены, либо если предоставление займа ставится в зависимость от заключения с ними договора.

Тарифы

Закон "О потребительском кредите" предусматривает, что, если в договоре определяется третье лицо, при расчете полной стоимости используются специальные ставки, применяемые этим субъектом. Тарифы могут не учитывать особенности самого должника. Если кредитор не принимает их во внимание, то заявитель должен быть об этом извещен. В ряде случаев платежи в пользу сторонних субъектов при расчете стоимости не могут быть определены однозначно на весь период действия договора. В таких ситуациях применяются тарифы, установленные на день осуществления вычислений. Если в договоре указывается несколько сторонних субъектов, могут использоваться ставки любого из них. При этом должна указываться информация о лице, тарифы которого применяются в расчете.

Оформление сделки

Закон "О потребительском кредите" устанавливает ряд требований к заключению договора. Если при предоставлении средств гражданину предлагаются за отдельную плату дополнительные условия, в том числе по страхованию здоровья/жизни, должно оформляться заявление, содержащее пункт, в котором физлицо дает свое согласие. При этом в документе указывается их стоимость. Рассмотрение заявления гражданина осуществляется бесплатно. Если документ был оформлен, однако принятие решения о предоставлении средств не может осуществляться без присутствия физлица, последнему предоставляется акт, в котором есть сведения о дате приема его к рассмотрению. Финансовая компания вправе отказать заявителю без объяснения причин, если в федеральных законах не установлена обязанность направить субъекту мотивированный ответ. При этом одновременно информация о принятом решении предоставляется в бюро кредитных историй. Договор будет считаться подписанным, если стороны пришли к абсолютному согласию по всем индивидуальным его положениям. Действие соглашения начинается с момента предоставления заявителю денежных средств.

Дополнительно

Заемщик может сообщить кредитной организации о согласии на получение средств по условиям, установленным в договоре, в пятидневный срок с момента ознакомления с ними, если иной период не установлен финансовой структурой. Она, в свою очередь, не может изменять положения соглашения в течение 5 дней с момента их получения гражданином. Если финансовая структура получила подписанный заемщиком договор по истечении пятидневного срока, он будет считаться незаключенным.

Заключение

При нарушении заемщиком обязанности по целевому использованию средств, установленной в договоре, кредитор может отказаться от дальнейшего обслуживания клиента. Он также вправе потребовать досрочного погашения задолженности. Документация, необходимая для а также заявление на предоставление средств могут подписываться участниками сделки с применением аналога подписи способом, который подтверждает ее принадлежность сторонам, согласно действующим нормативным актам, и направляться через информационно-коммуникационные каналы связи.

Потребительское кредитование в России регулируется следующими основными законодательными актами и документами:

Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;
Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
Федеральным законом «О кредитных историях»;
законом «О защите прав потребителей» (регулирование потребительского кредитования);
Гражданским кодексом Российской Федерации (параграф 2 глава 42 «Заем и кредит» Ч.2 ГК РФ);
нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, которые устанавливают обязательные для выполнения нормативы (например, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ).

Найдите тексты этих законов и внимательно ознакомьтесь с ними, пусть ваш финансовое богатство в виде багажа знаний увеличивается. Так вы сможете не только понять основные принципы работы финансовых организаций, но и узнать свои истинные права и обязанности по отношению к банкам, а значит, сможете эффективнее и грамотнее работать с кредиторами.

Кроме того, в 2012 году вышло Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4

«О страховании при заключении кредитного договора», согласно которому отныне банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье . При этом выбор клиента в пользу отказа от страховки не должен стать основанием для отказа банка в выдаче кредита .

Кстати, есть еще один неприятный момент для заемщиков – Это касается финансового законопроекта «О взыскании просроченной задолженности физических лиц» (прежнее название - «О коллекторской деятельности»). Данный закон предусматривает, что при истребовании долга у клиентов банки смогут применять лишь письменное обращение.

То есть должник сможет заявить, что не хочет больше общаться с кредитными организациями или коллекторами, и тогда банк будет информировать своих клиентов о долге лишь путем написания СМС-сообщений или электронных писем. Если же кредитная организация будет игнорировать закон, должник сможет обратиться с жалобой в суд или саморегулируемую организацию, и правда будет на вашей стороне.

Оформляя потребительский кредит, помните о финансовом законодательстве, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ, только банк может заключать с вами договор потребительского кредита, в иных случаях данный документ не будет иметь никакой юридической силы.

Таким образом, торговые сети, к примеру, не смогут продать вам товар в кредит без посредничества банка. Если же такое и произойдет, то в соответствии со ст. 823 ГК РФ, заключенный договор будет свидетельствовать о купле-продаже в рассрочку или предоставлении коммерческого кредита.

Кроме того, следует учитывать, что договор потребительского займа непубличен и направлен на получение прибыли банком . И в случае невозможности исполнения заемщиком условий договора, банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита, чтобы не нести финансовых рисков. Именно поэтому банки не выдают займы несовершеннолетним и недееспособным гражданам.

Условия предоставления кредита

Главным условием предоставления потребительского кредита является целевое использование средств в личных, а не предпринимательских целях. Таким образом, заемщик должен соблюдать целевое назначение потребзайма, а также обеспечивать банку возможность контроля за расходованием кредитных средств.

Финансовое законодательство, а именно статьи 814 и 821 ГК РФ предусматривают неблагоприятные последствия для заемщика в случае нецелевого использования им предоставленного потребительского кредита.

Законопроект «О потребительском кредите», подготовленный Минфином РФ и опубликованный на сайте «Российской газеты» 11 ноября 2010 года, призван сделать взаимоотношения банков и их клиентов более понятными и прозрачными. Кроме того, для заемщиков откроются выгодные стороны потребительского кредитования.

К примеру, вы сможете вернуть кредит через 14 дней с момента его взятия , уплатив проценты лишь за тот срок, в который вы реально пользовались займом. При этом, к сожалению кредитора, вам не придется платить штрафные санкции.

Однако банки, дабы не упустить свою выгоду, хотя органы финансового контроля и не дремлют, смогут применить такую лазейку: в договор потребительского кредита они могут вписать такие условия, согласно которым вам нужно будет платить финансовой организации дополнительные проценты за что-то. И тогда вам придется погашать не только кредит и проценты за фактический срок его использования, но и те комиссии и суммы, которые будут значиться в документе как дополнительные.

Поскольку согласно законопроекту «О потребительском кредите», ТОЛЬКО проценты за реальный срок использования займа вы платите ТОЛЬКО в том случае, «если иное не предусмотрено договором потребительского кредита». Хотя, как мы уже говорили, незаконные комиссии можно отсудить у банков, свой кредитный договор и новости финансового законодательства все равно изучайте очень внимательно и досконально!

Федеральный закон № 353-ФЗ, носящий название «О потребительском кредите (займе)» впервые был разработан и принят в конце 2013 года. Он серьезно изменил финансовый рынок, взяв под свой контроль потребительские кредиты, четко определив их понятие. Итак, потребительский кредит - это денежный займ, предоставляемый физическому лицу для любых текущих нужд и покупок. В это понятие не входят ипотечные обязательства и финансирование предпринимательской деятельности. Также законом были установлены требования к кредиторам (банкам, кооперативам и микрофинансовым организациям). Большое внимание было уделено не только правилам выдачи займов, но и условиям и способам подачи и донесения информации до клиентов.

Требования к содержанию и внешнему виду договора

Согласно закону «О потребительском кредите» № 353 каждый договор кредитования обязан содержать такие данные, как:

тип займа, сумма, валюта;
порядок и способ выдачи денежных средств;
процентная ставка, способ ее определения;
сроки возврата, график платежей;
штрафы, пени и расчет неустойки при нарушении обязательств;
иные сопутствующие обязанности сторон.

Вся информация должна располагаться не только на первой странице кредитного договора, но и на видных посетителям местах в пунктах его заключения, на сайте компании, если таковой имеется. Клиент банка должен быть проинформирован обо всех параметрах займа, получить все данные в полной мере до того, как обязательства будут закреплены договором.

Внимание! «Полная стоимость кредита на дату погашения должна быть указана в договоре, находиться в рамке в верхнем углу первой страницы, занимая более 5% места на листе».

Пункты ФЗ-353, вступающие в силу в 2015 году

Несмотря на то что ФЗ начал свое действие в 2014 году с 1 июля закон о потребительском кредите в 2015 вводит такое понятие, как полная стоимость кредита.

Эта сумма является среднерыночным значением, рассчитывается по установленной формуле, публикуется раз в квартал Центробанком России. Согласно законодательству, на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита не должна превышать более чем на 1/3 установленного ЦБ РФ значение.

Досрочное погашение обязательств

Закон о кредитовании физических лиц отменяет штрафные санкции при досрочном гашении займа. С декабря 2013 заемщик имеет право до установленного договором срока возвратить всю сумму полностью либо частично (превысив периодический платеж). Досрочное гашение предусматривает возможность оплатить проценты только за фактическое время пользования денежными средствами.

Следует знать: «Большинство онлайн займов позволяет кредитоваться на определенный срок с фиксированной суммой возврата. При этом никакой компенсации процентов при досрочном гашении не происходит. Это является прямым нарушением закона».

Взыскание просроченной задолженности

Ранее сумма штрафов и неустоек могла просто зашкаливать, в разы превышая размер заемных средств. Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» четко ограничил неуемный аппетит финансовых организаций и банков. Теперь неустойка не может превышать 20% годовых от суммы займа.

Возможность передачи долга третьим лицам (коллекторам), ровно как и запрет на это, может быть прописан в договоре индивидуальными условиями кредитования.

Если все же обязательства отошли коллекторской компании, следует помнить, что статья 15 закона № 353-ФЗ ограничивает методы воздействия на должника. Разрешены личные встречи, переговоры по телефону, почтовые (электронные) уведомления. Иные способы взаимодействия могут быть использованы только с письменного согласия заемщика.

Внимание! Запрещено беспокоить должника (в том числе и по sms) в период с 22:00 до 8:00 утра по местному времени в будние дни и с 20:00 до 9:00 утра в выходные и праздники.

Плюсы и минусы ФЗ-353

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», возможно, оставляет без внимания некоторые моменты кредитования и последующие за ним процессы, но тем не менее представляет собою отличное начало законодательного регулирования.

Минусы и неучтенные моменты:

новый закон не избавляет заемщиков-должников от возможности передачи прав по обязательствам третьей стороне, если это не учтено в договоре;
коллекторам хоть и выставлены условия по способам общения с должником и отведенному на это времени, все же не ограничены по иным методам воздействия.

Плюсы закона №353:

рассмотрение заявки на кредит и оценка платежеспособности предполагаемого заемщика осуществляется бесплатно;
договор потребительского займа теперь заключен не с момента подписания, а с момента передачи (получения, снятия) денежных средств;>
фиксированный максимальный размер неустойки, равный 20% годовых, ограничивает кредитора (займодателя) от завышенных и неоправданных требований;
полная стоимость займа больше не является тайной, она известна, заметна и в некоторой степени фиксирована;
максимальная стоимость кредита также ограничивается и устанавливается Центральным Банком России;
способы общения и воздействия на должника службой взыскания банков и коллекторов ограничены.

В целом Федеральный закон № 353-ФЗ является неплохим началом урегулирования кредитной деятельности и взаимодействия сторон. Будем надеяться, что в дальнейшем он станет пополняться и редактироваться более четкими и прогрессивными данными.

Федеральный закон №353 от 21.12.13 г. раскрывает правила и порядок получения потребительского кредита. Этот нормативный акт регламентирует правила сделки между кредитором и заемщиком. Соблюдать закон о потребительском кредитовании должны обе стороны.

Какие изменения в законе произошли в 2016-2017 годах

Существенные изменения в законе о потребительском кредитовании вступили в силу 1 января 2017 года. Что поменялось в нормативном акте:

Утратила силу статья 15 закона №353-ФЗ, которая регулировала порядок действий, направленных на возврат долга по потребительскому кредиту. Теперь ориентироваться нужно на закон №230-ФЗ .
Банк должен предоставлять сведения о и указывать процентную ставку на кредитном договоре.
Запрещено взимать комиссию за открытие и ведение банковского счета при получении кредита.
Размер неустойки за несвоевременное погашение кредита не может превышать ключевую ставку ЦБ.

Что говорится в законе об условиях кредитования

Условия кредитования бывают двух видов:

Общие – распространяются на всех заемщиков.
Индивидуальные – формируются индивидуально, в зависимости от соблюдения требований заемщиком.

Общие условия кредитования формируются кредитором единожды и могут использоваться многократно. В них не должно входить обязательство по заключению дополнительных договоров и покупки услуг в сторонних организациях.

Индивидуальные условия кредитования формируются кредитором и заемщиком. Они включают в себя:

сумму кредита;
срок действия сделки;
валюту;
процентную ставку;
график платежей (периодичность взноса и размер платежа);
порядок изменения графика платежей при частично-досрочном погашении;
обеспечение кредита;
возможность переуступки прав требований о погашении долга.

Индивидуальные условия формируются после рассмотрения документов и распространяются на одного заемщика.

Какую информацию кредитор должен предоставлять заемщикам после заключения сделки

В законе о кредитовании физических лиц, а точнее, в части 1 статьи 10 сказано, что после заключения договора, банк обязан направлять заемщику следующую информацию:

общую сумму задолженности на момент обращения за получением информации или при окончании расчетного периода;
дату внесенных платежей по кредитному договору и их размер;
иные сведения.

Порядок предоставления информации законодательством не регулируется. Раньше банки отправляли письма с уведомлением о погашенной задолженности и предстоящих платежах. Сейчас же все упрощено – все необходимые сведения направляются по электронной почте, в СМС-сообщении, через мобильное приложение или интернет-банкинг.

Согласно части 3 статьи 10 закона №353, банки обязаны предоставлять информацию, указанную в части 1 данной статьи, бесплатно 1 раз в месяц. При последующих обращениях кредитор имеет право взимать комиссионный сбор.

Право на изменение ставки

Закона о потребительском кредитовании регламентирует порядок начисления процентов. В ней сказано, что ставка может быть переменной. Но банк не позднее 7 дней с момента начала действия новой величины процентов обязан уведомить заемщика о новых условиях.

Внимательно изучив закон о потребительском кредитовании, вы сможете предупредить обман со стороны банка. Читайте нормативные акты и будьте подкованы с юридической стороны.

С 1 июля 2014 года вступил в силу «Закон о потребительском кредитовании». Это федеральный закон под номером 353. Он был опубликован в российской газете в декабре 2013 года. Законопроект долго готовился, в него вносили поправки и изменения, и вот теперь, когда все нюансы учтены, банки и заемщики получили новые права и обязанности. В большей степени закон призван защитить заемщика и учитывает его интересы, но есть и положения, которые выгодны кредиторам.

Один из самых важных моментов — теперь банки и микрофинансовые организации (МФО) подчиняются одному закону, теперь разделения между этими кредиторами нет.

Что дает закон заемщику банка и МФО?

ЦБ будет регулировать максимальную процентную ставку, назначаемую по всем видам кредитования. Это одни из самых важных моментов нового Закона о потребительском кредитовании , теперь будет законное регулирование ставки, а значит банки и МФО более не будут иметь возможности устанавливать неоправданно большие проценты. Каждый квартал ЦБ будет проводить анализ действующих кредитных предложений, в итоге на основе показателей ста наиболее крупных банков (МФО) страны будет назначаться средняя процентная ставка по каждому из видов кредита. Кредиторы могут превысить значение установленной средней ставки только на треть.
Раскрытие ПСК. В предыдущем законе, затрагивающем сферу кредитования, также говорилось о том, что банки обязаны озвучивать размер эффективной ставки и говорить о нем заемщику до момента подписания договора. Но на практике банки этого не делали, поэтому теперь появилась новая мера, согласно которой скрыть ПСК не получится. Значение ПСК должно указываться на первой странице кредитного договора. Во избежание использования мелкого шрифта и звездочек ПСК должно быть помещено в рамку, которая будет располагаться в правом верхнем углу страницы, площадь этой рамки должна занимать минимум 5% от площади всей первой страницы. Шрифт должен быть хорошочитаем, а его размер должен быть максимальным из используемых на данной странице. Теперь заемщики будут сразу видеть реальную ставку, применяемую к кредиту.
О страховании заемщика . В последнее время часто происходила ситуация, когда банки навязывали заемщику ненужные ему услуги типа страхования или вовсе включали их в договор по умолчанию. Теперь кредитор обязывается предоставить полную информацию о дополнительной услуге. Уже в самом заявление на получение кредита, которое дается на проверку заемщику, должна указываться подключаемая услуга и ее стоимость. При этом в этом же заявлении заемщик может согласиться на дополнительную услугу либо отказаться. Кроме этого, банки больше не будут иметь возможности предоставлять услуги от «своих» страховых компаний. Заемщик может выбрать страховщика по своему усмотрению, этот факт не будет препятствием для оформления кредита и поводом для изменения условия выдачи займа.
Штрафные санкции. Закон ограничил размер пеней и штрафов, которые банк может применять к заемщику. Так, если заемщик допустил просрочку платежа, и пот этом банк продолжает начислять годовую процентную ставку, прописанную в договоре, то тогда пени не могут превышать 20% годовых. Если же годовая ставка не применяется, то максимальный размере пени — 0,1% от просроченного долга ежедневно. Ужесточились меры в случаях, когда заемщик нарушает сроки возврата кредита. Если в течении 60-ти дней за последние 180 дней заемщик не платит кредит, то банк может требовать расторжения договора и досрочной выплаты всей суммы кредита вместе с процентами. Если же кредит выдан на срок менее 60-ти дней, то тогда банк может требовать досрочного закрытия договора спустя 10 дней после факта образования просроченного платежа.
Заемщик может отказаться от подписанного кредитного договора. В течении 14-ти дней после оформления кредитного договора и его подписания заемщик может отказаться от выданного займа и вернуть банку деньги вместе с начисленными процентами за фактическое пользование кредита. Это можно сделать без предварительного уведомления банка, расчет процентов делается на месте.
Если речь о целевом кредите, то отказаться от кредита можно в течении 30-ти дней. При этом предусматривается не только полное закрытие, но и частичное.

Что дает закон МФО, и какие проблемы теперь у МФО?

Работа микрофинансовых организаций станет прозрачнее, для самих же МФО новый закон может стать причиной в уменьшении заключенных договоров. Теперь, раз МФО работает по одному закону с банками, то они обязаны выделять значение ПСК на первой странице договора займа. А если учесть, что они за ежедневное пользование кредитными средствами берут 1-3%, о в итоге годовое ПСК будет просто огромным. Заемщики, увидев его значение, сто раз подумают нужно ли им заключать договор кредитования.

Даже если услуга предоставляется через интернет, что часто делают МФО, закон и здесь обязывает раскрывать полную информацию о кредитной продукте. На сайте МФО должна размещаться полная информация о предоставленных услугах, включая годовые процентные ставки. Если вам интересны ставки по займам, то актуальную информацию можно найти в .

Общение с коллекторами стало яснее

Можно сказать, что новый Закон о потребительском кредитовании узаконил деятельность работы коллекторов, так как теперь банки имеют право переуступать кредиты иным организациям на законных основаниях.

Но не все так страшно, как может показаться, раз теперь это закон, то он же и регулирует деятельно организаций, которым передаются права на взыскание задолженности. Новый кредитор не имеет права распространять банковскую тайну и обязан обеспечить заемщику конфиденциальность, не разглашая его персональные данные.

Новый кредитор может звонить, писать СМС-сообщения, назначать личные встречи, но все это должно делаться в строго отведенное время: 8-22 часа в рабочие дни и 9-20 часов в выходные и праздничные дни. Новый кредитор не имеет права злоупотреблять своими правами, а также применять действия, которые причиняют вред любого характера заемщику. Более подробно, как вести себя с коллекторами можно узнать в .

Выводы

Если проанализировать основные изменения, то можно прийти к выводу, что новый Закон о потребительском кредитовании в большей степени направлен на защиту заемщиков. Теперь банки и МФО не смогут пользоваться недостаточной финансовой грамотностью населения в своих целях. Даже оформляя займ на сумму выше 100 000 рублей, кредитор обязан говорить заемщику, что если на выплаты по всем действующим кредитам будет уходить более 50% от заработной платы, то у заемщика могут возникнуть проблемы с выплатами, что повлечет штрафные санкции.