Если нет собственных средств, то приобретение недвижимости за счет заема в банке становится как никогда актуальным. В этой статье мы рассмотрим пошагово, как сегодня оформляется ипотека.
Ипотечное кредитование является сложным процессом, требующим серьезного подхода, чтобы все сделать правильно. Нужно тщательно продумать каждый шаг, это поможет вам избежать проблем и ошибок при оформлении. Ипотека требует соблюдения определенных условий, а точнее пошаговой инструкции.
Оформление жилищного займа включает в себя несколько этапов:
- Определите, какой первоначальный платеж вы можете внести.
То есть, посчитайте, сколько собственных средств у вас есть в наличии и сколько вы можете потратить именно на покупку квартиры. Сегодня банки предлагают ипотечные займы со взносами от 15%, в некоторых можно оформить кредит и вовсе без этого платежа, подробнее о таких программах вы можете прочитать .
Чем больше вы внесете своих денег, тем лучше. Клиентам, которые изначально оплачивают от 30% стоимости приобретаемого жилья, кредиторы предлагают более привлекательные условия, так как больше доверяют. Большой первоначальный взнос предполагает упрощенную процедуру оформления, то есть, банку понадобится ограниченный перечень документов.
- Заранее подыщите квартиру, которую хотите купить.
Это не значит, что вам нужно выбрать конкретное жилье, достаточно произвести мониторинг актуальных цен на недвижимость, чтобы иметь представление о том, на какую недвижимость вы можете претендовать.
- Выберите банк и ипотечную программу.
Это самый главный этап, на котором вам предстоит ознакомиться с множеством банковских продуктов, уточнить их условия: размер первоначального взноса , сроки, процентные ставки , требования к заявителям, требования кредиторов к недвижимости. Самые выгодные предложения по жилищному кредитованию вы найдете по данной ссылке .
Выясните, какие дополнительные расходы вам придется понести, к примеру, есть ли комиссия за выдачу средств, за открытие и ведение счета, за открытие банковской ячейки и др. Во многих банках вы столкнетесь со страхованием, что также потребует дополнительных затрат. Подробнее о страховании при ипотеке читайте в этой статье .
- Соберите документы для ипотеки .
Уточните у вашего потенциального кредитора, какие бумаги нужно будет предоставить для получения займа. Обычно в перечень входит паспорт, второй документ, страховое свидетельство, свидетельство о рождении детей и о браке, справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки. Со списком документов вы можете предварительно ознакомиться на примере Сбербанка – в этой статье .
- Заполните анкету
Сегодня подавляющее большинство банков позволяют заполнить анкету не только в отделении компании, но также и удаленно через Интернет. Некоторые при этом даже предоставляют скидки. В Сбербанке, к примеру, для удаленной подачи заявления, онлайн-расчетов и регистрации сделки даже создан отдельный портал под названием Дом клик.
После подачи всех бумаг банк приступает к рассмотрению вашей заявки, процесс может длиться от пары дней до двух недель. В это время рассматривается ваша платежеспособность, проверяются документы и кредитная история .
- Выбор квартиры и сбор бумаг по ней.
Если банк одобрил вашу заявку, то приступайте к поиску квартиры. У продавца необходимо будет запросить документы на жилье (свидетельство о государственной регистрации права на квартиру, документы БТИ, справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам и другие бумаги). Полный список документов на квартиру вы получите в банке.
- Оценка квартиры, которая производится независимой оценочной компанией, аккредитованной в банке.
- Страхование рисков по ипотеке – страхование жизни и здоровья, страхование титула, страхование имущества. Страхование имущества в банках является обязательным, остальное – в зависимости от выбранной программы и кредитора.
- Подпишите договор купли-продажи. В определенный день вы подписываете ипотечный договор с банком, договор купли-продажи и закладываете деньги в ячейку.
- Зарегистрируйте сделку купли-продажи, отправившись вместе с продавцом в регистрационную палату.
Все – теперь жилье ваше! Начинайте обустраиваться, но не забывайте о том, что теперь у вас есть обязательство по выплате ипотеки. Данная пошаговая инструкция отображает все этапы, которые проходит кредитополучатель во время оформления ипотеки на жилье.
Несколько советов потенциальным заемщикам
И напоследок хотелось бы дать несколько дельных советов для тех, кто решил обзавестись своим жильем при помощи ипотеки:
- если у вас еще нет кредитной истории, т.е. до этого вы не обращались в банки за кредитом, оформите, для начала, кредитку или товарный займ в магазине,
- закройте все действующие долги, чтобы не было отказа из-за закредитованности,
- заранее произведите расчеты на сайтах тех банков, с которыми вы хотели бы сотрудничать. Посмотрите соотношение вашего дохода и ежемесячного платежа, последний не должен превышать 30-40% от вашей заработной платы, иначе придет отказ,
- чтобы получить более высокую сумму, привлеките созаемщиков (многие кредиторы разрешают привлечь до 3-4 человек),
- не жалейте времени на сбор документов с места работы. Чем больше будет справок, подтверждающих вашу платежеспособность, тем выше ваши шансы,
- для того, чтобы сэкономить, постарайтесь принять участие в государственных программах
По своей сути ипотека является долгосрочным кредитом на покупку недвижимости. Банки предлагают несколько программ ипотечного кредитования, каждая из которых имеет свои особенности.
Среди главных особенностей нужно обращать внимание на: сроки кредитования; валюту кредита; процентные ставки; условия получения займа.
Сначала потенциальному заемщику нужно ознакомиться с условиями ипотечного кредитования. Первое, на что обращают внимание банки, это:
Возраст
На момент подачи заявки гражданину должно быть не менее 21 года.
Максимальная планка по возрасту рассчитывается с учетом того, чтобы на момент закрытия кредита человеку было не более 60 лет (в некоторых банках этот показатель увеличен до 65 лет).
Наибольшее доверие банки выражают клиентам в возрасте 25-40 лет.
Трудовой стаж клиента
Важно, чтобы человек отработал на своем текущем месте трудовой деятельности не менее полугода. Обязательно обращается внимание на то, насколько часто человек менял работу и по каким причинам. Лучше, чтобы перерывы в стаже, если они и присутствуют, были минимальны. Резкие смены сферы деятельности и увольнения за разного рода нарушения являются негативными показателями для банков.
Платежеспособность
Потенциальному заемщику нужно подтвердить свою платежеспособность.
Чем выше доход клиента, тем на более выгодные условия кредитования он может рассчитывать.
Но в данном вопросе все индивидуально и рассматривается в отдельном порядке.
Первоначальный взнос
Важно обратить внимание на такой момент как первоначальный взнос. Без него получить ипотеку практически невозможно. Минимальный аванс составляет 10%, средний – 30%. Чем больше собственных средств сможет внести клиент, тем, как правило, более выгодные условия ему предлагаются.
Процентная ставка
по ипотеке меняется в зависимости от выбранной программы, банка и прочих условий. В среднем это 9-17 процентов годовых. На размер процентной ставки влияют возраст заемщика, его трудовой стаж, уровень доходов, кредитная история и другие показатели, о которых сообщается в отдельном порядке.
ВАЖНО:
Ипотеку можно оформить в национальной и зарубежной валюте.
Процентная ставка валютных кредитов обычно меньше, чем рублевых.
Но ввиду непостоянности курса с валютными кредитами необходимо быть крайне осторожными .
Ипотека выдается на 5-30 лет. В некоторых банках эти границы расширяются. Практически все банки позволяют закрыть кредит досрочно . Условия досрочного погашения нужно уточнять отдельно в месте получения кредита.
Недвижимость, приобретенная в ипотеку, подлежит обязательному страхованию .
За счет страховки банки дополнительно защищают себя. Расходы по оплате стоимости страховых полисов ложатся, конечно же, на плечи клиента.
Необходимые документы
После изучения основных условий ипотечных программ клиенту нужно подготовить документы и отправиться с ними в банк, а лучше сразу в несколько , т.к. нет никаких гарантий, что выбранный банк согласится выдать ипотеку.
Список необходимых документов может меняться в зависимости от выбранного банка и программы кредитования, данный момент лучше дополнительно уточнить. Стандартный пакет включает в себя:
- паспорт и код налогоплательщика;
- справку, подтверждающую уровень доходов;
- документы, подтверждающие другие доходы помимо официальной заработной платы. Подаются при наличии и необходимости;
- согласие супруга на покупку квартиры в ипотеке, если заявитель состоит в браке. Должно быть нотариально заверенным. Вместо составления согласия супруг может лично явиться в банк в день подписания договора;
- копии документов, подтверждающих право собственности на залоговое имущество. В отдельных ситуациях приходится обращаться к услугам оценщиков для установления стоимости такой собственности. Дополнительно уточняется в банке.
Дополнительно могут потребоваться документы продавца квартиры и документы на объект недвижимости. Об этом обязательно сообщит сотрудник банка.
Пошаговая инструкция
При желании приобрести недвижимость в кредит лучше сначала не тратить время на поиски подходящего объекта, а узнать, если вообще шансы на получение такого займа .
Стандартный порядок действий при покупке квартиры в ипотеку выглядит следующим образом:
- Человек выбирает банк и программу кредитования.
- Проводится сбор документов и их представление банковскому сотруднику.
- Банк тщательно изучает документы, кредитную историю и платежеспособность клиента, после чего выносит решение.
- В случае отрицательного решения клиент повторяет предыдущие пункты в других банках. При положительном решении можно приступать к поиску квартиры.
- В банк представляются документы по выбранной квартире.
- Производится оценка объекта недвижимости.
- Оформляется ипотечный кредит и проводится его выдача.
ВАЖНО:
При выборе ипотечной программы необходимо внимательно изучить схему погашения ссуды.
Не стоит сразу верить предложениям с подозрительно низкими процентами.
Обычно это особые программы, воспользоваться которыми есть шанс далеко не у каждого человека.
Выделите несколько подходящих вам программ и проведите их детальную сравнительную характеристику. Посетите банковские отделения или же созвонитесь с ними и узнайте все тонкости каждой программы.
ВАЖНО: Некоторые банки хоть и позволяют закрывать кредит досрочно, но взимают за это дополнительные штрафы и комиссии . Обязательно уточните данный момент заранее.
Остановите свой выбор на 2-4 программах, уточните в банках необходимый перечень документов и подайте заявки. Лучше начинать с самого выгодного предложения. Банк одобрит заявку – прекрасно. Не одобрит – обратитесь в следующее финансовое учреждение.
При заполнении анкеты нужно быть максимально честным с банком. Вся информация по подобным кредитам подвергается тщательнейшей проверке.
Постарайтесь собрать максимальное количество документов, подтверждающих вашу платежеспособность :
- справку о доходах;
- выписки с текущих и депозитных счетов;
- сертификаты на различные предметы роскоши;
- справки, подтверждающие наличие других источников дохода в виде акций, ценных бумаг и др.
ВАЖНО:
Чем больше положительной информации о вас будет у банка, тем выше ваши шансы на получение ипотеки с выгодными условиями.
Обычно банки дают 2-4 месяца на то, чтобы «одобренный» клиент нашел квартиру для покупки в ипотеку.
Если этого срока окажется недостаточно, заявку придется подавать повторно . Банк должен выдать клиенту документ, подтверждающий одобрение заявки на приобретение недвижимости в кредит. Этот документ следует предъявить продавцу квартиры.
Продавцы, как правило, уже имеют в наличии все документы, необходимые для проведения сделки покупки-продажи. Дополнительно попросите продавца предъявить документы на квартиру .
Собранные документы нужно представить уполномоченному сотруднику банка . Обычно они рассматриваются в течение нескольких дней. При отсутствии проблем с документами банк выполнит оценку квартиры для определения ее стоимости.
В назначенный день покупателю и продавцу нужно будет встретиться для подписания договора купли-продажи недвижимости. После подписания договора покупатель должен зарегистрировать документы в Росреестре и спустя несколько дней получить свидетельство на купленную квартиру.
На этом процедура покупки квартиры в ипотеку заканчивается. Как правило, банк выдает деньги
продавцу недвижимости, а покупатель погашает ссуду по установленным условиям и графику.
Сколько по времени происходит процесс оформления
Срок рассмотрения заявки зависит, прежде всего, от выбранного банка
, сложности представленного набора документа и количества внутрибанковских бюрократических служб.
Если простые кредиты рассматриваются за пару дней , то на изучение заявки на ипотеку и сопутствующих документов могут уйти недели .
Предварительное решение обычно выносится за 2-10 дней.
На поиск квартиры , как уже отмечалось, заемщику дается в среднем 2-4 месяца. Срок оценки потенциального заемщика может меняться под воздействием следующих факторов.
Наличия либо отсутствия факта обслуживания гражданина в выбранном банке до момента подачи анкеты и документов на ипотеку. То есть к своим действующим или бывшим клиентам, если с ними не было никаких проблем, у банков более благосклонное отношение.
Еще более положительно банк будет относиться к человеку, если он получает заработную плату и прочие доходы на счет, открытый у них.
Это сократит срок принятия решения и существенно уменьшит пакет необходимых документов. В целом же срок рассмотрения заявок устанавливает сам банк.
На продолжительность срока принятия решения также сильно влияет характер документов и справок , подготовленных клиентом. Чем меньше у банка будет вопросов к полученным бумагам, тем быстрее он примет решение.
Чтобы было понятнее, можно рассмотреть следующий пример. В банк обратились 2 человек одинакового возраста, с одинаковыми доходами и одинаковым же положением в обществе. При этом один из заявителей представил банку справку о доходах и трудовую книжку, а другой – справку о зарплате, оформленную в свободной форме, и копии контрактов со своим нынешним и бывшими работодателями. Бумаги второго потенциального заемщика будут изучаться гораздо дольше, и срок рассмотрения заявки из-за этого существенно увеличится.
Повлиять на срок принятия решения могут поручители и всевозможные созаемщики
.
Вовлечение таких людей в процесс существенно повышает шансы клиента на получение кредита.
Однако на проверку документов поручителей и созаемщиков тоже требуется время, что в результате существенно увеличивает продолжительность рассмотрения заявки .
Рассмотренные факторы – это лишь наиболее часто встречающиеся случаи. На практике причин, по которым банк может быстрее либо же наоборот дольше принимать решение гораздо больше.
На это влияют существующие в банке механизмы оценки финансового положения потенциальных клиентов, уровень программно-технического обеспечения банка, опыт работы в сегменте ипотечного кредитования и т.д.
Таким образом, узнать хотя бы приблизительный срок вынесения решения можно исключительно в конкретно выбранном банке.
Можно ли купить долю квартиры в ипотеку?
Отдельного рассмотрения заслуживает процедура покупки доли в квартире в долгосрочный кредит . В данном случае все зависит от особенностей конкретной ситуации. Чаще всего встречаются такие случаи:
- Клиент уже имеет долю в квартире и хочет оформить ипотеку на приобретение части этой же недвижимости.
- Клиент хочет купить в ипотеку долю в сторонней квартире, на которую у него нет абсолютно никаких прав.
В первой ситуации шансы на получение положительного решения со стороны банка есть. В данном случае все решает т.н. принцип последней доли, после приобретения которой заемщик становится полноправным владельцем рассматриваемой собственности.
В такой ситуации банк получает в залог целую квартиру, что избавляет его от юридических и бюрократических сложностей в будущем, если клиент не сможет оплачивать ипотеку и залог придется продать.
Ипотеку на покупку оставшейся доли выдают практически все банки.
Чаще всего для получения такого кредита не нужно привлекать поручителя .
Заем оформляется в среднем на 5-25 лет.
Средняя ставка составляет 14-15% годовых. Заемщику нужно внести не менее 10% аванса от стоимости доли. Кредитный договор будет составлен так, что вся квартира станет залогом по ипотеке.
Обычно проблем не возникает. Сложности могут появиться лишь, если доля, которую хочет купить клиент, принадлежит его близкому родственнику , т.е. если квартира была унаследована сразу несколькими людьми.
Аналогичные сложности возникают и в случае с квартирами, принадлежащими бывшим супругам . Банки с опаской относятся к подобной недвижимости и зачастую предпочитают с ней не связываться.
Со вторым примером, при котором клиент хочет купить в ипотеку долю в совершенно сторонней квартире, проблем гораздо больше . Банки такой возможности не предоставляют.
Виды ипотеки
В настоящее время сегмент ипотечного кредитования достаточно большой. Среди основных видов ипотеки можно выделить следующее:
- кредиты на покупку квартир вторичного рынка;
- займы на участие в долевом строительстве;
- ипотечные кредиты молодой семье;
- ссуды на повышение качества жилищных условий.
Существуют и другие программы , но в большинстве своем они являются лишь небольшими модификациями перечисленных выше.
Ипотека на вторичном рынке является наиболее распространенной программой кредитования.
Клиент находит квартиру, которая ему нравится, оформляет кредит, продавец получает деньги, а клиент погашает заем в установленном порядке.
Главной особенностью этого вида ипотеки, как уже отмечалось, является необходимость обязательного заключения страхового договора .
К такому условию клиенту нужно отнестись объективно. Никто не застрахован от того, что после покупки квартиры вдруг не появятся какие-то неизвестные ранее родственники, несовершеннолетние граждане, наследники и прочие лица, имеющие право на владение этой собственностью.
В результате покупатель рискует остаться без крыши над головой и с многомиллионным долгом на десятки лет. Чтобы предотвратить такие ситуации и заключаются договоры страхования.
В случае с ипотекой с долевым участием клиент покупает новую квартиру, что избавляет его от необходимости обязательного страхования, т.к. он является первым владельцем. Главный подводный камень: можно попросту не дождаться, пока объект будет введен в эксплуатацию.
На практике таких ситуаций сотни и тысячи. Ставка по такой программе, как правило, на пару процентов выше . После того как объект будет введен в эксплуатацию и клиент получит документы на квартиру, ему необходимо представить их банку, чтобы уменьшить годовую ставку по ссуде.
В случае с программами для молодых семей тоже все не так просто.
Нужно внимательно изучить условия программы до подачи заявки.
К примеру, в случае с Москвой, право на получение такой ипотеки имеет молодая семья, проживающая в одной квартире с родителями, если на каждого человека, проживающего в квартире, приходится меньше 10 м2 площади. В таких условиях у молодой семьи появляется право на то, чтобы встать в очередь на получение субсидии. В других городах условия могут несколько меняться, нужно дополнительно уточнять по месту.
И наиболее популярным на сегодняшний день видом ипотечного кредитования являются программы для улучшения жилищных условий . Процесс многоэтапный и гораздо более длительный по сравнению с другими программами.
Для получения такого кредита нужно иметь какую-то недвижимость в качестве залога . Обычно это собственная квартира или дом заемщика либо же вновь приобретаемый объект недвижимости.
Чтобы уменьшить затраты времени, сил и нервов лучше сразу обратиться в хорошее агентство по недвижимости или к кредитному брокеру.
Таким образом, процесс получения ипотеки очень сложный и неоднозначный . Если человек имеет хорошую кредитную историю, приличный доход, стабильную работу, банк предложит ему выгодные условия.
Порядок оформления ипотеки в большинстве случаев стандартный: в среднем до 1 недели уходит на принятие банком предварительного решения, после чего клиенту дается 2-4 месяца на поиски подходящей квартиры.
С покупкой доли в ипотеку все сложно. Если заемщик уже имеет долю в этом объекте недвижимости, его заявку в большинстве случаев удовлетворят. При желании же купить долю в абсолютно сторонней квартире, на положительное решение рассчитывать не приходится .
Пакет документов для оформления ипотеки в большинстве случаев стандартный, но банки могут вносить свои изменения, так что данный момент лучше дополнительно уточнить по месту .
Существующие виды ипотеки позволяют каждому клиенту подобрать наиболее выгодную программу
.
Самыми популярными являются программы для улучшения жилищных условий и покупки квартир на вторичном рынке.
С ссудами для участия в долевом строительстве специалисты рекомендуют не связываться . Молодые нуждающиеся семьи могут рассчитывать на льготы и субсидии от государства. Подробно изучите условия каждой существующей программы и выберите наиболее оптимальный для вас вариант . Удачи вам с покупкой квартиры!
Покупка квартиры в ипотеку - очень серьёзный шаг для заемщика, к которому нужно относиться со всей ответственностью. Тем более, что сам ипотечный кредит - не такая уж и простая штука, поэтому в нем нужно досконально разбираться, чтобы быть уверенными в том, что берете подходящую ипотеку на квартиру. А мы вам в этом поможем.
Условия оформления
- первоначальный взнос примерно 30% от стоимости квартиры;
- залог в виде приобретаемой недвижимости;
- страхование жизни и здоровья, а также объекта покупки;
- наличие хорошей кредитной истории ();
- сумма выплат не должна превышать половины дохода заемщика.
Порядок действий при покупке квартиры в ипотеку
Не нужно сразу искать квартиру. Сначала вы должны узнать, могут ли вам вообще дать ипотеку.
- Выбор банка. Если вы хотите взять ипотеку на долевое строительство квартиры, нужно узнать, в каких банках аккредитованы застройщики, у которых вы потенциально можете купить жилье, и выбирать только среди этих банков. Так вы минимизируете риск столкнуться с недобросовестным застройщиком.
Не торопитесь радоваться предложениям с низкими процентными ставками. Поверьте, такой вариант возможен только при соблюдении строжайших банковских условий, которые мало кому по силе (например, большой первоначальный взнос). Некоторые банки устанавливают комиссии за досрочное погашение ипотеки и лимиты, до наступления которых погашать кредит досрочно нельзя.
Изучите несколько ипотечных программ. Если что-то непонятно, позвоните в банки и уточните.
- Сбор и представление документов в банк. Подайте заявки в 2–3 банка со всеми документами. При одновременной подаче заявок вы за быстрее узнаете решения банков.
- Анализ документов банком, оценка платежеспособности заёмщика, одобрение заявки. Банк тщательно проверяет ваши документы, кредитную историю, привлечение к ответственности и так далее. Чем больше банк будет о вас знать, тем проще ему выдать ипотечный кредит, а при полном соответствии его требованиям у вас будет шанс получить кредит со сниженной процентной ставкой . Среди банков, которые одобрили заявку, выбирайте лучшее предложение и приступайте к поиску подходящей квартиры.
- Поиск квартиры. Банки дают 2–4 месяца на поиск жилья для оформления ипотеки. Если вы не успеете, придется подавать заявку заново. Если банк не выдал самостоятельно, попросите документ о подтверждении одобрения кредита на покупку квартиры. Он нужен продавцу, чтобы быть уверенным в том, что вы можете купить квартиру.
- Подача в банк документов по квартире. Как правило, у продавцов уже собраны все необходимые документы. Если вы будете приобретать квартиру у физического лица, на всякий случай нужно проверить его справки по жилью.
Может оказаться, что на квартиру имеет право ещё кто-то, или на неё наложены обременения и т. д.
Желательно лично обратиться в федеральную регистрационную службу и получить справку об отсутствии обременений и ограничений.
- Рассмотрение документов банком. Юристы проверят документы в течение нескольких дней и составят свой пакет доков для оформления ипотеки.
- Оценка квартиры. Банк нанимает оценочную компанию (любо у них есть свои оценщики) для оценки квартиры, которая после выезда на место и фотографирования рассчитывает среднерыночную стоимость жилья.
- Оформление ипотеки. В назначенный банком день продавец и покупатель встречаются и подписывают договор купли-продажи и кредитный договор. Далее вы регистрируете эти документы в Росреестре . Через несколько дней они выдадут вам свидетельство на приобретённое жильё с пометкой о залоге. Затем вы оформляете страховку на квартиру, свою жизнь и здоровье, после чего представляете свидетельство со страховкой в банк и получаете деньги лично либо они переводятся сразу продавцу.
Возможные расходы заёмщика до оформления ипотеки
- комиссия за открытие и ведение кредитного счёта;
- аренда банковской ячейки, если используются наличные деньги;
- оплата услуг по оценке недвижимости;
- комплексное ипотечное страхование;
- различные государственные пошлины.
Услуги риэлторов и ипотечных брокеров
Если вы не любите лишнюю возню с документами или боитесь что-то где-то недосмотреть или в чём-то ошибиться, обратитесь в риэлтерскую компанию или к ипотечному брокеру.
Риэлтор поможет выбрать подходящую квартиру, а брокер создать взаимопонимание с банком (также брокер поможет выбрать наиболее подходящий вам банк). Они подскажут, что, когда и как делать. Но не бесплатно. Но в редких случаях именно с их помощью можно сэкономить неплохую сумму.
Как взять ипотеку без первого взноса
Какие нужны документы
- паспорт;
- справки: из наркологического и психоневрологического диспансеров, из БТИ, из налоговой инспекции;
- страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- свидетельство о заключении/расторжении брака;
- выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество;
- отчёт об оценке помещения, проведенной независимым экспертом;
- правоустанавливающие документы на недвижимость;
- документы, удостоверяющие право собственности на дополнительную недвижимость, которая идёт в залог.
Также, скорее всего, банк потребует от заемщика страхования жизни, здоровья и покупаемой недвижимости.
Залог
При наличии соизмеримого с размером ипотечного кредита имущества, которое вы можете сделать залогом, банк может дать ипотеку на более выгодных условиях, чем без него.
Минус в том, что во время действия выплат по ипотеке со своей старой квартирой нельзя совершать никаких сделок (например, если вы хотели сдавать её, а вырученные деньги добавлять к выплатам по кредиту).
Еще один нюанс: стоимость кредита должна составлять 80–90% стоимости вашего имущественного залога. Например, если вы хотите взять ипотеку на сумму 3 000 000 рублей, ваша недвижимость должна стоить 3 300 000–3 600 000 рублей. Если цена недвижимости не позволяет покрыть сумму кредита, можно прибавить стоимость движимого имущества - автомобиля.
Потребительский кредит в качестве первого взноса
Вы оформляете 80–90% стоимости квартиры или дома в виде ипотеки, а оставшиеся проценты оформляются потребительским кредитом, которым вы оплатите первоначальный взнос. В этом случае банк выдаст деньги на обычных условиях (взнос-то вы внесли).
Вы должны понимать, что в таком случае вам придётся одновременно выплачивать два кредита. Банки вряд ли предоставят вам такую возможность, поскольку они редко позволяют своим клиентам брать кредиты и выплачивать ежемесячно большую часть своих средств.
Материнский капитал в качестве первоначального взноса
Материнским капиталом можно как погасить задолженность по ипотеке, так и предоставить его в качестве первоначального взноса.
Если вы частично использовали материнский капитал, для первого взноса он уже не подходит, только для погашения.
Банку будет спокойнее, если к сертификату материнского капитала вы добавите ранее накопленные средства, которые увеличат первоначальный взнос, тем самым сократив срок ипотеки или снизив проценты по выплатам.
Чтобы получить заем на покупку жилья, заявителю требуется пройти несколько ступеней, каждый из которых важен и обязателен к исполнению. До оформления ипотеки в Сбербанке, этапы предполагают преимущественно сбор документации и подготовку к заключению договора.
Инфографика: шаги получения ипотеки в Сбербанке
Где можно оформить заем на приобретение жилья
Прежде чем рассмотреть, какие необходимо пройти для получения ипотеки в Сбербанке стадии, следует выбрать программу кредитования. Они отличаются по многим параметрам, но главное отличие состоит в предназначении. По типу выбранного жилья классификация представлена таким образом:
- Квартира в доме, который недавно пущен в эксплуатацию или еще строится.
- Квартира, покупаемая у собственника (вторичный рынок недвижимости).
- Дом, который будет возводиться силами заемщика.
- Дом за городом.
В отдельные категории стоит выделить проекты с государственным участием. Это военная ипотека, когда выплаты заемщик осуществляет со счета участника НИС, и материнская, дающая возможность погашать задолженность за счет перечисленного капитала на ребенка.
Первый шаг – выбор программы
Исходя из типа жилья, которое необходимо клиенту, будут подбираться и условия кредитования. Поэтому к категории стоит отнестись ответственно. От ее выбора зависит ставка, которая варьируется в пределах 12,5-13,5%.
Предварительные стадии жилищного кредита
Независимо от вида кредитного продукта процедура имеет общие черты. Прежде чем обращаться в отделение, рекомендуется пройти все подготовительные моменты, чтобы впоследствии получить скорый и положительный ответ. К таким относят:
- Выбор займа.
- Предварительный подбор условий по онлайн-калькулятору.
- Сбор документов: документальное подтверждение сферы и периода занятости, уровня зарплаты, дополнительных доходов, удостоверения личности.
- Поиск жилья.
Перечень бумаг и справок не полный, но остальные можно предъявить после получения согласования по займу. Изучая вопрос оформления жилищного займа в Сбербанке, этапы на форумах и в отзывах могут незначительно отличаться, но в целом происходят в указанном порядке.
7 ступеней проведения процедуры ипотечного кредита
Подбирая параметры на кредитном калькуляторе, рекомендуется проверить разные варианты. Условия будут значительно меняться при изменении величины первой выплаты, уровня дохода, срока погашения. Также оказывает существенное влияние факт, получает ли заемщик перечисления по зарплатному проекту банковского учреждения или нет.
Некоторые параметры оказывают влияние и на пакет документов. Так, при выплате сразу более половины от величины займа, можно не собирать бумаги о платежеспособности. При этом также можно рассчитывать на сумму любого размера.
Заключение договора
После обращения в отделение на оформление ипотеки в Сбербанке, этапы и сроки рассмотрения заявки по которой стоит уточнить заранее, клиент должен иметь при себе первый пакет документов. В отделении он заполняет заявление. Указываются необходимые параметры займа, которые лучше подобрать заблаговременно, чтобы не растеряться. После передачи всего необходимого сотруднику, потребуется обождать определенный срок, который предполагает процесс согласования.
Срок принятия решения по заявке
При этом происходит оценка характеристик потенциального заемщика и сопоставление с его пожеланиями и выбранным жильем (стоимость). В среднем период длится порядка 5 дней. Согласно отзывам, данный срок чаще увеличен.
После получения ответа, происходит заключительная стадия процедуры, которая включает:
- Окончательный выбор жилья.
- Подписание контракта на приобретение недвижимости согласно с обязательными пунктами кредита.
- Заключение страхового полиса.
- Передача данных документов в банк.
- Подписание кредитного договора.
Проведение налогового вычета – дополнительная возможность сэкономить
Заключение
Мы рассмотрели основные стадии заключения жилищного займа в Сбербанке. Эти знания помогут облегчить процедуру и сократить сроки на ее проведение, что особенно ценится при покупке квартиры со вторичного рынка.
Далеко не все граждане могут позволить себе приобретение жилья за счет личных сбережений. Многие хотят решить жилищный вопрос за счет оформления ипотеки. Прежде чем отправиться в банк, стоит разобраться в порядке действий при покупке квартиры в ипотеку. Ниже приведена пошаговая инструкция оформления ипотечного кредита.
Выбор банка
Процесс покупки жилья с привлечением ипотечного кредита стоит начать с выбора банка. Сейчас на рынке нет недостатка предложений, поэтому главная задача - это выбор наиболее выгодного варианта. Но, прежде чем начать изучение условия, необходимо определиться с размером первоначального взноса.
Потенциальный заемщик должен знать , что кроме взноса, ему придется понести еще ряд расходов: страховка, услуги оценщика, госрегистрация, комиссии банка и т.д. Кроме того, необходимо понимать свою кредитоспособность: наличие официально подтвержденного дохода, хорошей кредитной истории, платежеспособных поручителей и т.д. Если этого всего нет, то на выгодные условия будет рассчитывать сложно.
Сравнивая условия банка, стоит обращать внимание не только на размер процентной ставки. Проще всего понять выгодность ипотечной программы, анализируя общую переплату за один год и за весь срок действия кредитного договора. Необходимо учитывать страховые платежи, дополнительные комиссии, стоимость услуг оценщика и т.д. Тем не менее, не стоит полагаться на информацию, размещенную на сайте банка . При личной консультации часто всплывает много нюансов, которые в итоге могут сыграть решающую роль в выборе кредитора.
Если в планах купить квартиру в новом доме, оформив договор долевого строительства , то перечень банков стоит узнать у представителя застройщика. Если компания не аккредитована в конкретном банке, то получить в нем кредит будет очень сложно, так как финансовое учреждение будет проводить полную проверку компании. Многие банки просто не согласовывают такие кредиты.
Поиск кредитора может сопровождаться определенными трудностями, когда в планах приобрести комнату , долю в недвижимости или земельный участок для строительства дома. Если в собственности есть недвижимость, то проще оформить кредит под ее залог , а потом приобрести желаемый объект.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Подача документов и согласование кредита
Сейчас большинство банков готовы рассматривать документы заемщика до того, как он определился с квартирой или домом. Такая практика имеет существенное преимущество. При подборе недвижимости будущий заемщик уже точно знает, какую сумму он сможет получить. Это сводит к минимуму ситуацию, когда покупатель передает задаток или аванс, а ипотеку в необходимом размере получить не удалось. В результате - потеря средств и времени.
Также для сокращения времени целесообразно подавать документы одновременно в несколько банков. Если будет два и более положительных ответов, будущий заемщик сможет выбрать наиболее выгодные условия .
Необходимый пакет документов в разных банках отличается, поэтому прежде чем отправиться в отделение, стоит его уточнить. Это сэкономит время. Сейчас многие кредиторы предлагают заполнить заявку непосредственно на сайте банка и прикрепить к ней сканированные документы. Но практически всегда так можно получить только предварительное решение, для окончательного же ответа все равно необходимо обратиться в банк и показать кредитному специалисту оригиналы документов. Банк может запросить и дополнительные документы, которые не значатся в стандартном перечне.
После принятия решения в банке можно получить письмо с подписью и печатью, где будет указано, какую сумму потенциальный заемщик сможет оформить. Стоит обратить внимание на срок действия решения и не затягивать сделку до последнего дня. Так как, в случае форс-мажора, решение может быть просрочено и придется снова подавать документы и ждать решения (условия к тому времени уже могут поменяться).
Выбор недвижимости
- После получения положительного решения от банка можно делать окончательный выбор недвижимости. Обычно банки дают на это от 2-х до 4-х месяцев. Если будущий заемщик не смог уложиться в эти сроки, то кредитную заявку придется подавать заново, а кредит может быть согласован уже на других условиях.
- Прежде чем оформить задаток или аванс , необходимо предупредить собственника недвижимости, что расчет будет происходить с привлечением заемных средств. Такая сделка имеет свои особенности и немало продавцов просто не хотят продавать жилье таким покупателям. Кроме того, необходимо обязательно учитывать требования банка к объекту недвижимости. Если выбранное жилье им не соответствует, кредит банк не выдаст.
- Продавец должен предоставить копии всех документов на недвижимость, в том числе и копии паспорта всех собственников недвижимости. Юристы банка проверят документы и определят юридическую чистоту квартиру. Возможно на этом этапе понадобится предоставление дополнительных документов. Банки могут отказать в кредитовании покупки жилья, если оно продается по доверенности, одним из владельцев является несовершеннолетнее лицо, на протяжении последних нескольких лет сменилось несколько собственников и т.д. Такие сделки имеют повышенный риск того, что право собственности будет оспорено в суде.
- Далее выполняется оценка квартиры или дома. Это делает профессиональный оценщик, аккредитованный банком. Стоит обратить внимание, что, когда банк указывает процент от стоимости квартиры и определяет сумму кредита, то берется меньшая из двух величин: стоимость, которую определил оценщик, и договорная цена между заемщиком и покупателем. Поэтому возможна ситуация, когда оценочная стоимость меньше договорной, и покупателю придется доплачивать разницу за счет собственных средств.
- После того как недвижимость согласована банком, покупатель, продавец и представитель банка согласовывают дату проведения сделки.
Проведение сделки
Прежде всего, в день сделки и немного ранее необходимо заключить все требуемые договора страхования и оплатить страховые платежи. Обязательным является только страхование ипотеки . Личное и титульное же страхование оформляется исходя из требований банка и готовности заемщика при отказе платить повышенную процентную ставку.
После этого между продавцом и покупателем заключается договор купли-продажи , а между заемщиком (покупателем) и банком - кредитный договор. Расчет может происходить несколькими способами.
Самой распространенной и безопасной для сторон является следующая схема:
- Покупатель передает продавцу средства первоначального взноса (факт передачи необходимо зафиксировать в договоре купли-продажи, а также оформить расписку).
- Кредитные средства помещают в сейф банка, который выдает кредит.
- Переход права собственности и обременения банка регистрируется в Росреестре.
- Зарегистрированные документы предоставляются в банк и продавец получает доступ к сейфу.
На этом процесс оформления ипотеки заканчивается. Далее заемщик обязан регулярно вносить оплачивать ежемесячные взносы, продлевать страховые договора. После полного погашения кредита, банк снимет обременение, бывший заемщик станет полноправным владельцем недвижимости, и он сможет распоряжаться жильем по собственному усмотрению.
