Что делать при наличии текущей просрочки платежа по кредиту? Можно ли получить кредитную карту с просрочками по кредитам? Что может сделать банк при долгосрочной просрочке по кредиту?
Здравствуйте, уважаемые читатели! С вами один из экспертов «ХитёрБобёр» - Алла Просюкова.
Тема новой статьи, я уверена, будет интересна многим, так как она посвящена просрочкам по кредитам.
По данным Банка России просроченная задолженность по всем видам кредитов физлиц составляет на текущий момент 892 770 млн руб., а каждый четвёртый россиянин имеет проблемы с выполнением долговых обязательств. В связи с этим тематику просроченных платежей сложно переоценить.
Давайте вместе разберемся в этом злободневном вопросе.
1. Что такое просрочка по кредиту и чем она грозит должнику?
Обращаясь в банк за кредитом, каждый потенциальный заемщик уверен, что в случае его получения он будет в состоянии оплачивать ежемесячные платежи в погашение задолженности.
К сожалению, планам не всегда суждено сбываться. Разные обстоятельства могут внести свои корректировки даже в намерения обязательных плательщиков.
Например, не выплатили вовремя зарплату, а свободных денежных средств нет, да и в долг взять негде. В такой ситуации платеж по кредиту остается неоплаченным, то есть появляется просроченная .
Это пропуск даты очередного платежа.
Просрочка - весьма нежелательный факт, который влечет за собой неприятные последствия.
Последствия от просрочки:
- даже 1 день просрочки способен испортить кредитную историю и осложнить получение кредитов в будущем;
- за каждый день просрочки начисляются пени;
- договором предусматривается начисление штрафных санкций.
2. Какие бывают виды просрочек по кредиту - 4 основных вида
Просрочка просрочке рознь. Различаются они в зависимости от количества дней, прошедших с даты платежа.
Исходя из этого, просрочки можно разделить на 4 вида.
Вид 1. Незначительная просрочка
Незначительная просрочка, как правило, исчисляется от 1 до 3 дней. Такая просрочка влечет за собой для заемщика незначительные последствия, которые обычно ограничиваются единовременным штрафом в размере не более 300 руб., звонком-напоминанием о наличии просрочки, рассылкой смс-сообщений с той же целью.
Помните! Банк имеет право наложить за просрочку штраф только в случае, если об этом прописано в кредитном договоре.
Вид 2. Ситуационная просрочка
Ситуационная просрочка возникает, когда заемщик допустил неоплату кредита от 10 дней и до 1 месяца. Такая просрочка редко происходит из-за элементарной забывчивости. Обычно она вызвана каким-либо форс-мажорным событием, например, заемщик попал в больницу.
На этой стадии специалист кредитного отдела банка звонит заемщику и пытается прояснить ситуацию. Рекомендую не игнорировать звонки. Лучше обсудить с банковским специалистом проблему, определить сроки погашения задолженности, уточнить сумму внесения.
Если вы будете убедительны, озвучите конкретные сроки, в которые вы закроете просрочку, и банковский специалист почувствует ваше искреннее желание решить проблему в оговоренные сроки, то до предполагаемой даты банк вас беспокоить не будет.
Вид 3. Проблемная просрочка
Если просрочка длится от 1 до 3 месяцев, то она определяется как проблемная. В этом случае кредитный отдел передает сведения в службу по взысканию задолженности. Очень часто на этом этапе подключается Служба безопасности банка.
Здесь методы взыскания задолженности становятся разнообразнее и зависят от принятых в каждом конкретном банке правил.
Попросите банк:
- рассмотреть возможность отсрочки платежей;
- отменить штрафные санкции;
- реструктуризировать задолженность.
Реструктуризация - это реальная . И старайтесь как можно чаще посещать кредитное учреждение, пытайтесь найти выход из этой ситуации всеми возможными способами.
Вид 4. Долгосрочная просрочка
Самой проблемной считается долгосрочная просрочка. Неоплата кредита в этом случае составляет более 3 месяцев. В этой ситуации служба банка, занимающиеся просрочками, и юридическая служба готовят документы на взыскание задолженности в судебном порядке. Также велика вероятность продажи долга коллекторам.
На этом этапе рекомендую обратиться к профессиональным юристам, специализирующимся на банковских разбирательствах, так как банк уже неохотно идет на какие-то уступки и соглашается лишь на полное погашение всей суммы оставшейся задолженности.
Профессиональные юристы очень часто находят какие-либо несоответствия в кредитном договоре, которые смогут в значительной мере облегчить ваше кредитное бремя.
Кроме того, опытный юрист нередко уже в процессе судебного разбирательства может убедить суд взыскать с заемщика только «тело» кредита без банковских штрафов и неустоек. Это становиться возможным в случаях, когда штрафы и неустойки по своим размерам превосходят сам кредит.
3. Как действовать при просрочке кредита - пошаговая инструкция
Если с вами приключилась неприятность в виде кредитной просрочки, не паникуйте.
Помните, что безвыходных ситуаций не бывает. Возьмите на вооружение предложенный мной план действий.
Шаг 1. Обращаемся к кредитору с просьбой о реструктуризации долга
Выходом из сложившейся ситуации может стать ваше обращение в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.
Старайтесь обратиться с заявлением до того, как сумма и срок просрочки станут значительными. В этом случае велика вероятность получить от банка положительное решение.
В случае положительного решения вам удастся:
- избежать судебных разбирательств;
- решить вопрос со штрафными санкциями;
- снизить ежемесячную кредитную нагрузку.
Шаг 2. Получаем консультацию
Решив остановить рост просрочки с помощью реструктуризации долга, попросите специалистов банка проконсультировать вас по данному вопросу.
Узнайте, какие виды реструктуризации банк сможет предложить конкретно в вашем случае. Какие документы нужны для рассмотрения вопроса. Имеются ли еще какие-либо способы решения вашей проблемы на данном этапе.
Такая консультация позволит вам найти оптимальный вариант решения вопроса по вашей просрочке, поможет быстрее и качественнее подготовить заявку и все необходимые документы.
Шаг 3. Предоставляем необходимую документацию
Кроме заявления для реструктуризации заложенности банку потребуются некоторые документы. Обычно необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.
Дополнительно банк запрашивает документы, подтверждающие причину образования задолженности.
Такими документами могут стать:
- справка из стационара;
- трудовая книжка с записью об увольнении;
- справка из фонда занятости о нахождение на учете в качестве безработного.
Шаг 4. Ожидаем утверждения реструктуризации
После сдачи полного комплекта документов вам придется набраться терпения, ожидая решения банка. По общей практике банк принимает решение достаточно быстро - в течение 1-7 рабочих дней, ведь для него также невыгоден рост просроченной задолженности.
Если через неделю вы не получили от банка ответа, не стесняйтесь, напомните о себе. К сожалению, еще известны случаи, когда, приняв отрицательное решение, банк «забывает» сообщить об этом заемщику.
Шаг 5. Получаем новый график выплат
По вашему заявлению принято положительное решение и теперь вам необходимо посетить банк, подписать новый договор и все необходимые бумаги.
Одним из документов будет график платежей, составленный, исходя из новых условий. По графику сразу видно насколько изменилась ежемесячная кредитная нагрузка.
Пример
Татьяна Смирнова жительница городка Буинск, что находится на территории Татарстана. В наследство от бабушки ей досталась небольшая квартирка. Однако квартира требовала ремонта.
Девушка, недолго думая, взяла кредит в Сбербанке в сумме 100 тыс. руб. сроком на 1 год. Вместе с договором Таня получила график платежей, по которому общий ежемесячный платеж составил 8884,88 руб.
График платежей по потребкредиту Смирновой Татьяны:
| № месяца | Платеж по основному долгу | Процент по кредиту | Общий ежемесячный |
| 1 | 7884,88 | 1000 | 8884.88 |
| 2 | 7963,73 | 921,15 | 8884.88 |
| 3 | 8043,37 | 841,51 | 8884.88 |
| 4 | 8123,80 | 761,08 | 8884.88 |
| 5 | 8205,04 | 679,84 | 8884.88 |
| 6 | 8287,09 | 579,79 | 8884.88 |
| 7 | 8369,96 | 514,92 | 8884.88 |
| 8 | 8453,66 | 431,22 | 8884.88 |
| 9 | 8538,20 | 346,68 | 8884.88 |
| 10 | 8623,58 | 261,30 | 8884.88 |
| 11 | 8709,81 | 175,07 | 8884.88 |
| 12 | 8796,88 | 87,97 | 8884.88 |
| Всего | 100000,00 | 6618,53 | 106618,53 |
Для Татьяны это была вполне посильная нагрузка, ведь у нее имелась хорошая постоянная работа и неплохая зарплата. Таня работала старшим администратором в одном из местных ресторанов.
Но так было до тех пор, пока она не сломала ногу. Уже через месяц, еще находясь в стационаре, Татьяна поняла, что скоро наступит момент, когда кредит платить будет нечем.
Чтобы не доводить дело до просрочки, Смирнова обратилась в Сбербанк с просьбой реструктуризировать кредит. Через 10 дней банк принял по заявлению Татьяны положительное решение.
Посетив Сбербанк, Татьяна получила новый график платежей, в котором за счет увеличения срока до 2 лет снизился ежемесячный платеж.
График платежей после реструктуризации:
| № месяца | Платеж по основному долгу | Процент по кредиту | Общий ежемесячный |
| 1 | 3707.35 | 1000.00 | 4707.35 |
| 2 | 3744.42 | 962.93 | 4707.35 |
| 3 | 3781.87 | 925.48 | 4707.35 |
| 4 | 3819.69 | 887.66 | 4707.35 |
| 5 | 3857.88 | 849.47 | 4707.35 |
| 6 | 3896.46 | 810.89 | 4707.35 |
| 7 | 3935.43 | 771.92 | 4707.35 |
| 8 | 3974.78 | 732.57 | 4707.35 |
| 9 | 4014.53 | 692.82 | 4707.35 |
| 10 | 4054.67 | 652.68 | 4707.35 |
| 11 | 4095.22 | 612.13 | 4707.35 |
| 12 | 4136.17 | 571.18 | 4707.35 |
| 13 | 4177.53 | 529.82 | 4707.35 |
| 14 | 4219.31 | 488.04 | 4707.35 |
| 15 | 4261.50 | 445.85 | 4707.35 |
| 16 | 4304.12 | 403.23 | 4707.35 |
| 17 | 4347.16 | 360.19 | 4707.35 |
| 18 | 4390.63 | 316.72 | 4707.35 |
| 19 | 4434.54 | 272.81 | 4707.35 |
| 20 | 4478.88 | 228.47 | 4707.35 |
| 21 | 4523.67 | 183.68 | 4707.35 |
| 22 | 4568.91 | 138.44 | 4707.35 |
| 23 | 4614.60 | 92.75 | 4707.35 |
| 24 | 4660.68 | 46.61 | 4707.35 |
| Всего | 100000,00 | 12976.34 | 112976.34 |
После этого кредитная нагрузка для Татьяны стала вполне посильной. А то, что увеличился срок кредита и общая переплата по нему, девушку не пугало, так как она планировала закрыть данный кредит досрочно, благо, условия договора это сделать позволяли.
Шаг 6. Переоформляем договор на новых условиях
Ознакомившись с новым графиком платежей, подписывайте договор кредитования по новым условиям.
Внимательно прочитайте его, уточните все непонятные пункты и формулировки и только потом ставьте свою подпись.
- во вновь заключаемом договоре должен быть прописан пункт о том, что прежний договор теряет юридическую силу и закрыт;
- в новом договоре не должен появиться пункт о возможности принятия одностороннего решения о повышении ставок по данному кредиту.
Решение вопросов по просроченной кредитной задолженности часто становится непосильной ношей для обычного человека. В таких случаях на помощь приходит .
Профессиональную юридическую помощь, в том числе и по вопросам просрочки по кредиту, вам могут оказать специалисты юридического онлайн-сервиса «Правовед».
«Правовед» - это команда профессионалов, работающая во всех правовых сферах. Высококлассные юристы работают на всей территории России, в различных часовых поясах, а значит, клиенты могут получать качественную юридическую поддержку круглосуточно. Воспользоваться услугами сервиса очень просто: можно задать вопрос в онлайн-чате на сайте, а можно позвонить по телефону.
Вне зависимости от того, на какие нужны был взят кредит, может возникнуть ситуация, что отдавать платежи в срок становится невозможно. Такая ситуация может произойти с каждым заемщиком. Потеря работы, заболевание — причин множество. Что делать, если не можешь платить кредит, а чего делать не следует?
Просрочка по кредиту — это невозврат денежных средств в срок, предусмотренный графиком платежей. График платежей — это документ, приложение к договору, в котором четко прописаны даты, по которым заемщику необходимо вносить денежные средства. Как платить, чтобы избежать нарушений:
- Бывает, что дата платежа приходится на выходной день. Если день платежа нерабочий, то заплатить лучше в предыдущие дни.
- Лучше платить на 1-2 дня раньше срока, так как по техническим причинам деньги могут поздно попасть на счет банка.
- Просрочка платежа по кредиту – головная боль как банка, так и должника. Не каждый заемщик является заядлым неплательщиком. И далеко не каждый берет кредит, не имея достаточного дохода его погасить. Добросовестный плательщик настроен на решение проблемы. Не всегда нарушение сроков связано с непредвиденными обстоятельствами, трудными жизненными ситуациями, будь то потеря работы или сокращение зарплаты, может иметь место банальная забывчивость заемщика, его отсутствие в городе (отпуск, командировка). Поэтому всегда просите ближнего внести оплату за вас, если вы куда-то срочно уехали.
Различают следующие виды просрочек
По количеству:
- Первичная (допущенная единожды).
- Вторичная (две подряд).
- Более двух раз.
По времени:
- Незначительная (1 день, 2 дня, до недели).
- Кратковременная (до одного месяца)
- Существенная (1-3 месяца).
- Долговременная (более трех месяцев).
По погашенности:
- Закрытые (должник расплатился)
- Открытые(должник не расплатился, продолжают начисляться пени).
В каждом банке существует «Коллцентр», поэтому при малейшей просрочке вам позвонит сотрудник и поинтересуются о ее причине.
Последствия задержки платежей различаются в зависимости от срока и от того, какая она по счету. Так, первичная просрочка до одной недели не скажется на кредитной истории, но приведет к начислению штрафа. Некоторые банки не начисляют штраф за просрочку 1-2 дня.
Судебная практика о взыскании долга из-за просрочки
Однако несколько незначительных просрочек подряд могут привести к серьезным последствиям. В судебной практике был случай, когда заемщик три месяца подряд совершал просрочки в 3-5 дней. Несмотря на такие незначительные задержки в оплате, банк обратился в суд. Суд взыскал с заемщика всю сумму кредита с процентами, сославшись на право банка требовать всей суммы займа досрочно. В апелляционной инстанции решение оставили без изменения, несмотря на то, что на дату рассмотрения дела платежи по кредиту совершались ежемесячно. Конечно, указанный случай является скорее исключением, чем правилом. Банки редко идут на подобные меры, но этот пример показывает, что даже просрочки по кредиту в несколько дней, могут привести к судебному разбирательству. Думаю, говорить, что случилось с кредитной историей заемщика в данном случае не стоит, и так все понятно.
План действий, если нечем платить по кредиту
Кратковременная задержка платежа до одного месяца ведет к начислению пени и штрафов. Если должник успел погасить кредит в текущем периоде, то проблем с кредитной историей возникнуть не должно. Главное не допустить повторения нарушения. Просроченная задолженность от одного до трех месяцев также влечет штрафные санкции.
Если же задолженность просрочена более, чем на три месяца, вопрос с банком не улажен, ждите повестки, банк подаст в суд, чтобы взыскать задолженность.
Если Ваше финансовое положение скоро улучшится, и Вы намерены расплатиться с долгами без судебных разбирательств:
- Минимизируйте время просрочки. Чем больше штрафов Вам начислят, тем сложнее будут расплатиться в дальнейшем. Можно попросит помощи у друзей или родственников. Если у Вас хорошая репутация, возможно, они помогут Вам, не требуя процентов.
- Напишите заявление в банк об ухудшении Вашего материального положения, такое письмо лучше отправить по почте, заполнив уведомление. Так у Вас будут письменные доказательства об отправке.
- Не скрывайтесь от сотрудников банка, идите на диалог. Возможно, Вам предложат пути решения. Как правило, банки охотно сотрудничают с должниками, тем более, если до этого вы добросовестно платили в срок.
- Если Вам предложили реструктуризацию, подумайте над этим вариантом. Конечно, эта процедура имеет свои минусы, но также может помочь выйти из ситуации.
- Не игнорируйте проблему, сама она не решится. Погасить четыре просроченных платежа намного труднее, чем одни или два.
- Если Ваша просрочка по кредиту длительна, готовьтесь к судебному разбирательству. Это более выгодный вариант, так как неустойка, начисленная Вам, явно завышена. Ее размер можно значительно уменьшить в судебном процессе.
- Успокойтесь. Эта проблема не стоит глубоких переживаний и подорванного здоровья. Все решаемо.
Неустойка за задержку платежей начисляется за каждый день просрочки. Размер неустойки устанавливается договором, и обычно составляет (0,5- 1 % за каждый день просрочки). Существуют различные виды неустоек: в виде процента от суммы долга и в виде штрафа (например, пятьсот рублей за каждый день просрочки). Одновременное установление пени и штрафа является двойной мерой ответственности и противоречит законодательству.
Дадут ли кредит с просроченной задолженностью?
Банк раз в две недели передает сведения о должниках в бюро кредитных историй. Поэтому, если у вас открытая просрочка, то в банке кредит Вам не дадут. С радостью откликнутся либо микрофинансовые организации, либо «сомнительные лица». Они предложат Вам займ под огромный процент с ужасно невыгодными условиями. Стоит ли его брать? Решать, конечно, вам. Реально оценивайте возможность погасить и просроченный долг, и новый займ, иначе рискуете надолго оказаться в долговой яме.
Банк подал в суд — план действий?
- В первую очередь нужно успокоиться, перестать прокручивать в голове ваши долги и придумывать страшные последствия. Нервозность, депрессии толкают к необдуманным поступкам, поспешным решениям. Вам же необходимо с ясной головой разрешить проблему.
- Не нужно паниковать и стыдиться долгов. Долги по кредитам имеет более половины россиян. Выход есть, а последствия при грамотном поведении не такие уж и страшные. Как писал известный психолог, нужно представить самый худший расклад, смириться с ним, а затем предпринять действия, чтобы его предотвратить.
К чему может привести неуплата?
- пени, штрафы;
- испорченная кредитная история;
- решение суда, обязывающее вернуть задолженность, включая проценты, штрафные санкции.
- стадия взыскания судебными приставами.
Однако штрафные санкции можно уменьшить, судебные приставы не могут удерживать более половины официальной зарплаты и т. д.
Чего делать не следует?
- Брать другой кредит, микрозайм.
- Оформлять займы у частных лиц под непонятными условиями.
- Игнорировать проблему.
Пошаговая инструкция досудебного урегулирования кредитной задолженности
- Заявить банку о невозможности платить в связи с ухудшением Вашего материального положения. Ваша позиция: платить Вы не отказываетесь, но не можете. Заявление можно написать письмом в свободной форме и отправить заказным письмом.
- Подумать о реструктуризации. В результате реструктуризации долга условия погашения кредита будут изменены. Сумма ежемесячного платежа уменьшится за счет увеличения срока выплат. Следует помнить, чем дольше Вы платите, тем больше начисляется процентов. Но если снижение размера платежа позволит Вам «вздохнуть свободней», то можно прибегнуть к этому методу.
- Продать/ подарить машину и недвижимость, не являющуюся единственным жильем, если таковая имеется. Во-первых, из этой суммы можно погасить долг. Во-вторых, ее опишут судебные приставы на стадии исполнительного производства. Сделать это нужно до суда.
- Ждать когда банк подаст на Вас в суд, и в судебном заседании уменьшить неустойку. Задолженность не исчезнет, но перестанет расти, сократится, за счет уменьшения излишне начисленных штрафов.
Банк подал иск на заемщика
Ситуация, когда банк подает на в суд на должника, может возникнуть в результате длительной просрочки, в редких случаях – при систематический кратковременных просрочках по кредиту.
В случае, когда Вы взяли кредит и не платите его, Вы легко сможете узнать подал ли банк в суд за неуплату кредита. По почте Вам придет судебное письмо, которое содержит исковое заявление, расчет задолженности и повестку, приглашающую Вас явиться на заседание. Что делать в таком случае?
- Придите в почтовое отделение, получите это письмо и ознакомьтесь с ним.
- Внимательно прочитайте исковое заявление и все приложения к нему.
- Сверьте данные со своим кредитным договором, если данные в иске не совпадают с ним, это может сыграть Вам на руку.
- Если позволяют денежные средства, обратитесь к юристу. Если нет- то действуйте самостоятельно.
Обычно кредиторы подают иски не сразу. Если просрочка составляет по времени около шести месяцев, то банк скорее всего подал в суд за неуплату кредита. Нередко банки намеренно тянут с подачей, чтобы неустойка стала больше.
Подача иска банком вовсе не означает, что случилось нечто ужасное. Причины впадать в панику, переживать, не спать по ночам отсутствуют. Каждая проблема имеет решение. И в каждой ситуации есть свои плюсы. Кроме того, судебное разбирательство – лучший для Вас выход из ситуации.
- Вас больше не будут беспокоить звонками банковские сотрудники. С началом судебной тяжбы отпадает их необходимость. Результата звонки не принесли, дело в суде, так зачем же звонить?
- Сумма долга остановится в росте. Если раньше за каждый день просрочки начислялись пени, то теперь они начисляться не будут.
- Вы сможете уменьшить излишне начисленные штрафы за просрочку. Кредиторы, прописывают в договоре определенный процент неустойки. В конечном итоге сумма неустойки оказывается чуть ли не равной сумме долга. Это не допустимо, так как нарушает баланс интересов банка и заемщика. В этом случае банк получает выгоду, хотя цель неустойки другая: обеспечить возврат долга. Если банк намеренно затягивает подачу иска, чтобы получить большую выгоду за счет штрафов и пеней, суд учитывает и это обстоятельство.
- Незаконные банковские комиссии, если они есть, можно оспорить. Сейчас они встречаются редко. Банки, зная об их незаконности, не включают комиссии в расчет задолженности. Но если кредит Вы брали давно, то проверьте договор на наличие комиссий. Также комиссии вы можете увидеть в развернутой выписке по счету.
- Двойную ответственность (одновременное начисление пени и штрафа) также можно отменить.
Изучаем документы банка
- Изучить документы, перечитать иск, договор кредита, пересчитать расчет задолженности. Возможно есть ошибки, опечатки, сумма иска завышена. Заявляйте об этом в суде. Просите истца разъяснить непонятные моменты.
- Посмотреть, требует ли банк с Вас какие-либо комиссии(за открытие банковского счета, за выдачу денежных средств и тд.) Их можно оспорить, предъявив встречный иск к банку.
- Уменьшить излишне начисленную неустойку. Суд уменьшает неустойку только по ходатайству должника. Поэтому Вам нужно заявить в судебном заседании либо направить в суд заказным письмом с уведомлением ходатайство об уменьшении неустойки. Образец Вы можете найти на нашем сайте в рубрике «Образцы процессуальных документов».
- Нередко возникает ситуация, когда банк дважды начисляет неустойку. Двойное начисление неустойки противоречит закону. Признаком двойной ответственности являются примерно такие фразы: в случае несвоевременной оплаты кредита заемщик уплачивает проценты на просроченный долг, штрафы за просрочку платежа
- Сходить на судебное заседание, однако если Вы не явитесь на заседание, то ничего страшного не произойдет. Судья рассмотрит дело и вынесет решение в Ваше отсутствие. Нужно только направить в суд соответствующее ходатайство.
- Получить на руки решение в суде или дождаться его получения по почте. В любом случае Вам его направят.
- Обжаловать решение суда, если есть основания (например, Вам не приходили судебные повестки и суд рассмотрел дело без Вас, не уменьшил неустойку, несмотря на ходатайство и др.). Лучше доверить это профессионалу.
- Далее взысканием долга будут заниматься судебные приставы. Что предпринять на этом этапе, можете посмотреть здесь.
Теперь вы знаете, что делать, если банк подал в суд за неуплату кредита, и как узнать, подал ли банк в суд за неуплату кредита. Конечно судебное разбирательство не приятная процедура, однако оно положит конец растущему долгу. При правильных действиях Вы минимизируете негативные последствия, уменьшите сумму долга.
Если у заемщика появилась просрочка по кредиту – это еще не значит, что он безалаберный человек, неспособный уследить за собственными платежами. Ситуации бывают разные, и причиной невыплаты может стать увольнение с работы, болезнь или резкие колебания курсов валют (последнее мы наблюдали не столь давно).
С проблемой кредитного долга сталкиваются часто, и важнее всего в этой ситуации – вовремя и правильно среагировать, а не опускать руки и пускать дела на самотек. Какие действия стоит предпринимать, а от каких воздержаться? Разобраться в этом помогут наши советы должникам.
Некоторые просрочки возникают не только из-за жизненных проблем, но и по причине банальной невнимательности. Проверяйте суммы, которые должны внести в текущем месяце, сохраняйте все чеки, обязательно убедитесь, что оплатили все до копейки во время последнего взноса.
Иногда человек уверен, что полностью погасил долг, но призабытые 100 рублей обрастают штрафами, превращаясь в баснословные суммы. А банк и не спешит сообщать о начислении пени, ждет, пока накопится побольше – и в суд.
Бывают и случаи неправомерного начисления пени, когда долги берутся банком с потолка. В таком случае бережно сохраненные чеки спасут вас от несправедливых взысканий.
Но это только присказка, а сказка, как говорится, впереди. Как быть, если по кредиту и правда нечем платить, а коллекторская служба вот-вот постучится в дверь?
1. Первое, что нужно сделать, когда вы осознали свою неплатежеспособность – обратиться в банк. Напишите официальное письмо в двух экземплярах, объясните свою ситуацию и попросите изменить условия оплаты. Например, можно переоформить кредит на более длительный срок с меньшими ежемесячными выплатами, или взять «кредитные каникулы», если таковая услуга предоставляется в банке.
Передайте свое письмо уполномоченному сотруднику, попросив его поставить на втором, вашем экземпляре подпись о получении. Если в банке отказываются принимать заявление – отправьте заказным письмом по почте с уведомлением.
Правда, иногда заявление о неплатежеспособности приводит к обратному результату – банк начинает требовать через суд выплату остатка долга. Тут уже ничего не поделаешь – нужно искать кредитного адвоката и готовиться к процессу.
Если дело дошло до суда – хороший юрист сможет найти способ потребовать у банка снижения пени и штрафа, для этого есть масса лазеек в документах.
2. Если у вас уже есть просрочки, но еще не начислен штраф и банк не обратился в суд – погашайте хотя бы небольшие суммы. Пока вы платите хотя бы что-то – вас не могут признать злостным неплательщиком и назначить штраф. Возможно, через 2-3 месяца вы сможете выбраться из долговой ямы без всяких судов. Правда, переплата в виде пени все же останется, и ее придется гасить.
3. Помните, что в подобной ситуации оказывается много людей, особенно сейчас, в кризис. Полезно будет пообщаться с братьями по несчастью на форумах или вступить в общество анонимных должников. На сайте http://spasfinans.ru/ можно найти полезные советы должникам, узнать все о подводных камнях кредитования и о последствиях просрочки выплат по кредиту.
4. Банки не всегда обращаются в суд – часто они передают долг коллекторскому агентству, чьи сотрудники начинают упрямо и настойчиво выбивать деньги. Продажа долга обычно происходит в случае, если должник совсем не вносит платежей в течение 3-12 месяцев, а банк не желает подавать в суд.
Существует два варианта сотрудничества банка с коллекторской компанией:
- передача кредита для взыскания долга в пользу банка (в таком случае вы все еще должны банку);
- полная продажа долга (теперь вы уже должны коллекторам).
По сути, все, что могут делать сотрудники коллекторской компании в рамках закона – это звонить по два раза на дню вам и всем вашим родственникам, напоминая о необходимости погасить долг. Но часто эти напоминания перерастают в грубые и нелицеприятные угрозы. Если «серьезные парни» начинают угрожать по телефону - не стоит паниковать. Записывайте разговоры на диктофон и обращайтесь в суд.
А тем временем собирайте документы. Нужно обратиться в банк и потребовать договор, согласно которому долг был передан или продан коллекторской компании. Если договор не предоставляется или в нем существуют пункты, противоречащие законодательству – коллекторы не имеют права выбивать долг.
Соберите все документы, касающиеся кредита – кредитный договор, выписки по платежам, квитанции, договор залога и т.д. Они понадобятся для того, чтобы отстаивать свои права в суде, если он состоится.
К слову, коллекторы тоже не всегда доводят дело до суда, особенно если знают о каких-то огрехах в оформлении договора и прочих документах. В этих случаях они списывают долг как безнадежный.
Каждый случай кредитного долга уникален, и многие вопросы можно решить с помощью грамотного финансового юриста. Банки часто стараются насчитать штрафа и пени по максимуму, «берут на испуг» в надежде, что должник заплатит, не разбираясь в ситуации. Кто-то действительно платит огромные штрафы, даже не пытаясь бороться, а кто-то вникает в суть дела и находит способы избежать банковского грабежа.
5. Если звонят представители банка, коллекторской службы или поступил вызов в суд, самая плохая тактика – это пытаться спрятаться, менять номера телефонов и «падать на мороз». Во-первых, спрятаться от таких организаций не так уж просто – должника найдут через родственников или коллег. А пока беглеца ищут – пеня капает, штрафы наслаиваются один на другой…
А во-вторых, такое поведение приводит к одному результату – неплательщика заносят в «черный список» по всей банковской системе. Это значит, что ему больше никогда ни один банк не выдаст кредит.
Долг по кредиту – это не конец света. Своевременная и обдуманная реакция поможет свести до минимума последствия этой проблемы. Нужно действовать законно и решительно, не бояться и не прятать голову в песок – и тогда вы сможете преодолеть финансовые трудности с минимальными потерями.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .
Появились не самые утешительные информационные данные о том, что только в первом квартале этого года 190000 россиянам отказали в возможности выехать за рубеж и у 70 процентов «отказных» причиной отказа стал долг по кредиту. Вместе с тем указанная цифра продолжает увеличиваться и в скором времени достигнет 530000 человек (1,2 процента от общей численности наших сограждан, занимающих деньги в банковских компаниях).
Современный социум ничуть не удивляется финансовым займам, поскольку кредитование и заимодательство стали стандартными процессами. Тем не менее, нередко встречаются случаи, когда взятые в долг денежные средства не могут быть возвращены или просто не возвращаются по каким-то причинам. В таком случае заимодавцу приходится добиваться собственной правоты. Еще он может продать свой долг, для чего сначала находятся лица, желающие его купить. Практический опыт показывает, что второй способ оказывается результативнее. Когда же необходимо…
Часто люди бравшие заем в банке жалуются на банк (высокие расходы и ставки по кредиту, ожидание не совпадает с реальностью и т.д.) друг другу. К сожалению, в большинстве случаев они правы. Конституция РФ гарантирует равенство граждан, но необходимо уметь отстаивать свои права. Из этого следует вопрос, куда необходимо подавать жалобу на банк. Российским законодательством обусловлено, что договор по кредиту подразумевает в себе договоренность двух равных сторон с целью предоставление займа…
В других статьях мы рассказывали вам особенности продажи имущества, которое является в залоге у банка с его согласия. Так же как были рассмотрены нюансы продажи залога без подобного согласия при условии, если нет запрещающего условия на распоряжение им. В данной статье мы расскажем вам, пожалуй, самую неприятную ситуацию, которая может случиться с должником продажа банками залогов. Имеем ипотечный договор, другими словами залог недвижимости (дача, гараж, квартира, либо другая постройка, так…
Как избавиться от кредитных просрочек
