Транспортное страхование грузов. Для чего необходимо страхование грузов

вид имущественного страхования, по которому подлежат возмещению убытки, расходы и взносы вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа транспортировки.

Отличное определение

Неполное определение ↓

СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ

англ. goods in transit insurance, cargos policy) – вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков при гибели (повреждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздушным путем. Условия С.г. предусматривают возможность их страхования: с ответственностью за все риски; с ответственностью за частную аварию; без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. Страхование с ответственностью за все риски предполагает возмещение: убытков от повреждения или полной гибели всего либо части застрахованного груза, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных, напр. военных рисков, воздействия радиации); убытков, расходов и взносов по общей аварии; необходимых и целесообразно произвед. расходов по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейшего его повреждения. Страхование с ответственностью за частную аварию предполагает возмещение: убытков от повреждения или полной гибели всего либо части застрахованного груза вследствие стихийных бедствий, крушения (столкновения) перевозочных средств между собой и о др. предметы, а также мер, принятых для спасания или для тушения пожара; пропажи перевозочного средства без вести; расходов по несчастным случаям при погрузке, укладке, выгрузке груза; убытков, расходов и взносов по общей аварии; необходимых и целесообразно произведенных расходов по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейшего его повреждения. Условия страхования без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения, по объему ответственности, страховым случаям, перечню исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями страхования с ответственностью за частную аварию. Но в этом случае возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза (убытки от повреждения груза не застрахованы). Эти условия соответствуют сложившейся междунар. практике, в частн. стандартным условиям Института лондонских страховщиков. В условиях страхования может содержаться спец. оговорка: «от склада до склада», согласно крой груз считается застрахов. от склада продавца до склада покупателя (т.е. включение такой оговорки обеспечивает непрерывность страхового покрытия). Страхователем может быть любой участник трансп. перевозки – продавец или покупатель. Этот вопрос решается в зависимости от юридических, экономических взаимоотношений сторон, условий поставки продукции; при перевозке водным путем распространены сделки СИФ, ФОБ, КАФ и реже ФАС (см. Инкотермс); при перевозке ж.-д. и автотранспортом используются сделки франко-граница, франко-вагон, франко-склад и т.д. По условиям СИФ (англ. CIF, сокр. от cost, insurance, freight – стоимость, страхование, фрахт) продавец обязан доставить груз в пункт отправления, погрузить его, зафрахтовать судно и оплатить фрахт, застраховать груз на время перевозки до сдачи его перевозчиком покупателю. Груз при этой сделке обычно страхуется на условиях с ответственностью за все риски; покупатель, возлагая заботу о перевозке и страховании на продавца, в любом случае должен получить либо груз, либо компенсацию за него. Страховая сумма по сделкам СИФ должна соответствовать стоимости проданного товара. При сделках на условиях ФОБ (англ. FOB, сокр. от free on board – свободен на борту) обязанность обеспечить перевозку груза за свой счет и произвести его страхование на время перевозки лежит на покупателе. Продавец обязан погрузить груз на борт, до этого момента риск лежит на нем, к-рый также может страховаться. Юридич. содержание сделок на условиях ФАС (англ. FAS, сокр. от free alongside ship – свободно вдоль борта судна) аналогично условиям ФОБ. При сделке ФАС груз переходит на риск покупателя со времени доставки продавцом товара к борту судна, т.е. страховой интерес в грузе по сделкам ФАС у покупателя возникает раньше, чем при сделках ФОБ. В обязанности продавца при сделке КАФ (англ. CAF, сокр. от cost and freight – стоимость и фрахт) входит заключение договора перевозки и доставки груза на борт. Обязанность страховать груз во время перевозки с момента пересечения им борта лежит на покупателе. В зависимости от способа перевозки грузов (навалом, насыпью, наливом и т.д.), видов транспорта, выбираемых рисков все грузы разбиты на след. классификационные разряды рисков (по европ. классификации грузов): очень хороший риск или хороший риск (перевозка металлов, производств. установок, автомобилей, резиновых изделий и т.д.); средний риск (перевозка кофе, фармацевтич. продукции, крупяных изделий и т.д.); нежелательный риск (перевозка молочных продуктов, бумаги, текстильной продукции, нефтепродуктов, мясопродуктов и т.д.); плохой риск (живые животные, хрупкие грузы, растения, цветы, древесина и т.д.). Тарифы по С.г. в каждом конкретном случае определяются индивидуально. Принципы их построения зависят от ряда постоянно действ. факторов, характера груза и вероятной степени его подверженности рискам, качества упаковки, вида транспорта, условий и характера перевозки, места размещения груза, наличия охраны, времени года, результатов страхования по соотв. грузу в предшествующий период (размер убыточности) и т.д. Как в междунар., так и в отечеств. практике предусмотрена возможность заключения генерального договора на страхование всех перевозок (любых грузов или определ. их рода) с выдачей генерального полиса. Такой договор обычно заключается сроком на один год или без установления срока, но предусматривается порядок его аннулирования. Согласно ст. 941 ГК РФ систематич. страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определ. срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловл. таким полисом сведения в предусмотр. срок (а если он не предусмотрен – немедленно по их получении). Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отд. партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Страхование грузов - древнейший вид страхования, зародившийся в XIV в. в Италии вместе с морским страхованием. В настоящее время он является одним из важнейших видов страхования, регулируемых международными правилами, поскольку перевозки часто осуществляются из страны-экспортера в страну-импортера, пересекая как минимум одну границу.

Страхование грузов предоставляет защиту от рисков на всех этапах перевозки грузов любыми видами транспорта от места хранения до места назначения, включая погрузку, выгрузку, перемещение с одного вида транспорта на другой (например, с железнодорожного состава на морское судно).

Страхование грузов представляет собой вид имущественного страхования, в котором объектом страхования являются имущественные (в том числе финансовые) интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом с момента его отгрузки до момента выгрузки, предусматривающие обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного повреждением или уничтожением (пропажей) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

Существует множество документов, регулирующих международные правила страхования грузов. Это и первый закон о морском страховании, изданный в Англии в 1906 г., Брюссельская конвенция о коносаменте 1968 г. (устанавливает лимит ответственности в отношении утраты или повреждения груза), Гамбургские правила 1978 г., Варшавская конвенция об унификации правил, касающихся международных воздушных перевозок, 1929 г., Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов 1957 г., Соглашения, касающиеся международного грузового сообщения по железным дорогам, 1966 г. и др. Общепризнанным мировым центром по разработкам правил морского страхования и перевозок до сих пор является Лондонский институт страхования.

История вопроса

По мнению исследователей, страхование грузов является одним из старейших видов страхования - прообразы договоров страхования грузов заключались в Вавилоне еще в 3000 г. до н.э. Первый из известных на сегодняшний день страховых полисов был выдан в 1347 г. для покрытия рисков грузоперевозки из Генуи до Майорки на судне "Santa Clara". Страховая премия по этому договору рассматривалась как ссуда страховщику, которая не возвращалась в случае успешной доставки груза и возвращалась в двойном размере в случае гибели груза. Первый страховой полис в современном понимании был выпущен в 1584 г. и относится к страхованию перевозки из Марселя до Триполи, а окончательно страхование грузов вошло в деловую практику к концу XVI в., когда сэр Роджер Бэкон лично подписал в Лондоне парламентский акт № 1601 "Акт относительно вопросов страхования среди торговцев".

В России страхование грузов производится с середины XIX в. для товаров, перевозимых по волжско-каспийским путям, а также поставляемых на экспорт. Если до 1917 г. отечественное страховое законодательство было основано на положениях германского и французского права, то начиная с 1920 г. страхование грузов производится по правилам Ингосстраха. Эти правила были составлены с учетом международных правил страхования грузов и ориентированы на внешнеторговые операции.

В настоящее время на страховом рынке РФ страхование грузов является одним из наиболее распространенных видов по следующим причинам:

• - рост объемов грузоперевозок, а следовательно, спроса на страхование;
• - наличие большого объема статистической информации, что дает возможность страховым компаниям с высокой точностью рассчитывать страховые тарифы;
• - стандартизация транспортных услуг, которая позволяет создавать типовые страховые продукты, требующие минимальной проработки документов при заключении договора страхования;
• - цикличность процесса грузоперевозок, что позволяет применять генеральные договоры страхования ("генеральные полисы").

Морское страхование в России регулируется Кодексом торгового мореплавания РФ 1999 г., в котором содержится глава "Договор морского страхования".

Классификация грузов имеет четкую структуру, сформировавшуюся в результате многовековой практики международных перевозок (рис. 8.2).

Рис. 8.2.

Особенности страхования грузов определяются видами перевозимых грузов, способами, характером и периодичностью транспортировки, нахождением грузов в пути (табл. 8.10).

Генеральные грузы (генгрузы) по международной терминологии - грузы, упакованные в стандартную, общепринятую в международной практике тару, перевозка которых не требует особых условий.

Под "специе" понимаются драгоценные металлы, монеты, банкноты и т.п.

Под комбинированными перевозками понимается перевозка груза несколькими видами транспорта (со склада железнодорожным транспортом до морского порта, выгрузка - загрузка на борт морского судна, далее - морская перевозка).

К особой категории относятся негабаритные грузы, имеющие нестандартные размеры (например, крекер-колонны), грузы, особо подверженные бою и лому, а также имеющие специфические физико-химические свойства (взрывчатые вещества).

Таблица 8.10. Классификация грузов для целей страхования

При составлении договора страхования страхователь и страховщик прежде всего определяют страховой интерес, каковой в сохранности груза могут иметь следующие стороны: собственник груза (грузоотправитель, грузополучатель); экспедитор; перевозчик.

Эти субъекты могут иметь законный интерес в сохранности одного и того же груза на различных моментах его транспортировки. Страхователем по договору страхования грузов является лицо, которое уплачивает страховую премию.

В страховании грузов объектами страхования являются стоимость груза, плата за перевозку и ожидаемая прибыль от продажи товара. Объектом страхования является плата за проезд (в морском страховании она называется фрахтом), сборы транспортных и других организаций за выполнение определенных работ (например, погрузочно-разгрузочных).

Ожидаемая прибыль от реализации груза в пункте назначения рассчитывается на основе взаимной договоренности сторон - страхователя и страховщика. Величина ожидаемой прибыли прибавляется к стоимости груза.

Договор страхования заключается на основании информации, предоставленной страхователем в заявлении на страхование: вид груза, количество мест (единиц упаковки), цена за единицу груза, вес, особенности упаковки, ее состояние, товарораспорядительный документ; характеристики транспортного средства; маршрут (в том числе пункты отправления, назначения, перегрузки, хранения); предполагаемый период действия страховой защиты и др.

Договор страхования заключается на срок перевозки, исключением является генеральный договор страхования грузов (генеральный полис), который заключается на один год с автоматической пролонгацией, если его не расторгает ни одна из сторон.

Согласно сложившейся практике действие страхового покрытия начинается с момента окончания погрузки груза на определенное в договоре страхования транспортное средство в пункте отправления груза, но не ранее момента получения страховщиком страховой премии по договору или ее первой части. Прекращение действия страхового покрытия наступает, когда первым реализуется одно из следующих событий:

• а) прибытие транспортного средства с грузом на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения груза, указанном в договоре страхования;
• б) доставка груза на любой другой склад или любое другое место складирования, предшествующее либо находящееся в оговоренном при этом пункте назначения, которое страхователь изберет в целях: использования в качестве склада, не включенного в маршрут транспортировки; размещения или распределения груза;
• в) истечение 30 дней после окончания выгрузки груза с борта судна в конечном порту разгрузки;
• г) наступление 24 часов дня, указанного в договоре страхования как день окончания перевозки.

Договором страхования могут быть предусмотрены иные условия начала и прекращения действия страхового покрытия.

Страховой полис по договору страхования грузов может быть оформлен в пользу выгодоприобретателя без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"), таким образом достигается непрерывная страховая защита.

Мера, позволяющая свести к минимуму возможные потери в процессе транспортировки. Сегодня в этом направлении страховщиками применяется два вида защиты рисков, которые, несмотря на сходство в названии, по своей сути различны. Первый вид – страхование непосредственно груза, второй – страхование ответственности за доверенный к транспортировке груз. Основные различия этих услуг мы и рассмотрим.

Страхование груза – разновидность страхования имущества, цель которого – защита интересов владельца груза. Собственник груза выступает страхователем.
Страхование ответственности в свою очередь направлено на защиту прав и интересов перевозчика. Страхователем в этом случае будет лицо, несущее ответственность за сохранность груза на время его транспортировки, то есть перевозчик либо экспедитор.

Что касается грузовладельца, то ему доступны два варианта оформления договора страхования. Он может обратиться в страховую компанию по своему усмотрению, либо в страховую компанию перевозчика. Плюсы и минусы варианта, когда грузовладелец доверяет все заботы о страховании груза перевозчику, уже были рассмотрены нами. Когда страхованием своего груза занимается непосредственно владелец, он может получить возмещение либо у страховой компании, с которой был заключен договор, либо непосредственно от перевозчика (либо страховой компании перевозчика). Страховщик, в свою очередь, после выплаты компенсации по полису страхования имеет право обратиться к перевозчику или его страховой компании за суброгацией.

Подводя итог, хочется сказать следующее: чтобы упорядочить работу в части страхования грузоперевозок, необходимо уточнение и ограничение ответственности перевозчиков разумными рамками. Сейчас ценовой границы она не имеет, следовательно, перевозчик самостоятельно определяет денежное выражение этой самой ответственности. Грузовладельцы в этой ситуации остаются незащищенными, и вынуждены заключать договора страхования на полную стоимость груза. Необходимость страхования ответственности транспортных компаний в части грузоперевозок должна быть признана законодательно.

Издание подробно рассказывает о страховании грузов: объектах страхования, рисках, тарифах и условиях страхования.

Что такое современное страхование грузов

В условиях становления рыночной экономики страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей не только финансового сектора, но и всего народного хозяйства в целом.

В значительной мере это объясняется тем, что посредством страхования последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании. Иными словами страхователь на условиях, предусмотренных в договоре страхования, получает возмещение, компенсирующее понесенный им ущерб.
Одной из наиболее интересных и в то же время сложных отраслей страхования, несомненно, является транспортное страхование. Исторически сложилось следующее деление транспортного страхования:
o страхование каско;
o страхование грузов;
o страхование ответственности перевозчика, экспедитора за груз перед его владельцем.
Каско страхование применяется при страховании подвижного состава транспорта (судов, автомобилей, железнодорожных вагонов, самолетов, и т.д.), участвующего в международных перевозках. Этот вид страхования осуществляет непосредственно владелец транспортных средств.
Страхование ответственности предусматривает, что страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие выплате третьим лицам за причиненный им ущерб.
Страхование покрывает только юридическую ответственность страхователя и, обычно, в пределах обусловленных лимитов.
И наконец, Страхование грузов - это защита от различных убытков, связанных с грузом, являющимся предметом купли-продажи по внешнеторговому договору. При возникновении ущерба в результате гибели, повреждения и иного неблагоприятного воздействия на застрахованное имущество, он компенсируется в виде определенной суммы, называемой страховым возмещением. Данный вид страхования первоначально может быть осуществлен исключительно участниками контракта.
Объектами страхования грузов могут являться:
o интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением грузов и убытки, возникающие вследствие утраты, недостачи или повреждения товара;
o транспортные, другие платежи, связанные с доставкой этого товара;
o предпринимательский риск (минимальный размер ожидаемой прибыли, обычно определяемый в размере 10% от стоимости груза).
Цель страхования грузов - это создание условий гарантированной компенсации финансовых убытков, возникающих в процессе транспортировки вследствие гибели, уничтожения или повреждения груза в результате обстоятельств, не зависящих от его владельца.
Чем же объясняется динамичное развитие данного вида страхования?
Известно, что взаимоотношения сторон по договору экспортно-импортные перевозки строятся на основе международных конвенций и соглашений, которые, как правило, предусматривают ограниченную ответственность перевозчика, т.е. материальное возмещение убытков не всегда покрывает реальный ущерб, нанесенный грузу.
Например, в соответствии с Конвенцией о Договоре Международной Дорожной Перевозки Грузов, размер подлежащей возмещению суммы определяется на основании стоимости груза в месте и во время принятия его для перевозки. Размер возмещения не может, однако, превышать 25 франков за килограмм недостающего веса брутто.
В некоторых случаях перевозчик в силу обстоятельств непреодолимой силы вообще освобождается от ответственности.
Таким образом, страхование грузов при исполнении торгового контракта, является более надежной гарантией компенсации убытков, чем меры предусмотренные международными соглашениями.
Система страховой защиты транспортировки, кроме непосредственного страхования грузов, включает сопутствующие виды страхования.
Для владельца транспортных средств:
а) страхование транспортных средств (каско);
б) страхование жизни и здоровья водителей от несчастного случая;
в) страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства перед третьими лицами.

Для экспедитора:
г) страхование ответственности перевозчика за сохранность груза;
д) страхование ответственности перевозчика перед третьими лицами.
Наличие Полиса по страхованию ответственности у перевозчика или посредника является одним из важных условий, которое влияет на стоимость страхования грузов.

Общие условия страхования грузов
Учитывая, что цель договора страхования - гарантировать страхователю защиту от наступления случайных непредвиденных обстоятельств, рассмотрим подробнее, от каких же случайностей защищает страхование грузов.
В зависимости от причины или источника опасности выделяют следующие категории рисков:
Во-первых, это - стихийные бедствия и природные катаклизмы, к которым обычно относят: землетрясение, удар молнией, извержение вулкана, смывание волной за борт, торнадо (смерч), наводнение и т.п.
Во- вторых, результат деятельности человека. При этом среди причин выделяют:
Вынужденные или непреднамеренные действия лиц, осуществляющих и обеспечивающих транспортировку груза, в т. ч. подготовку транспортного средства к перевозке; выгрузки на месте бедствия; пожара, взрыва; преднамеренные действия третьих лиц.

Стандартные и специальные условия страхования
Минимальный перечень условий страхования, который составляет основу конкретного договора, страховщики называют оговоркой. Три стандартных набора оговорок (Institute Cargo Clauses A, B, C) включают стандартные перечни застрахованных рисков и исключений, определяют период действия страхового покрытия и обязанности
Страхователя при возникновении убытка и изменении условий страхования, т.е. обрисовывают границы страхового покрытия.
Оговорки А ("все риски") - наиболее широкое и универсальное в отношении рисков.
Обеспечивает страховую защиту от всех потерь, вызванных внешними, случайными событиями, включая пиратские нападения. В то же время страхование на условиях Оговорок А включает стандартные исключения. Таким образрм покрываются все риски, кроме указанных в исключениях. Такое покрытие обычно применяется к восприимчивьм к внешним воздействиям грузам (автомобили, электроника и т.д.) и подверженным риску кражи (потребительские товары, электронное оборудование и др).
Оговорки В - покрытие обеспечивается только от убытков произошедших вследствие действия названных (перечисленных в договоре страхования) случайных рисков за исключением рисков подпадающих под стандартные исключения данных оговорок.
Применяется для грузов, восприимчивых к сырости, влиянию атмосферных и температурных воздействий и/или при транспортировке в районах, с большой вероятностью проявления природных катаклизмов (землетрясение, циклон и т.п.).
Оговорки С - самое ограниченное (минимальное) покрытие названных рисков. Покрывает риски аварии/крушения транспортного средства и вынужденных или непреднамеренных действий лиц, осуществляющих и обеспечивающих транспортировку груза. Ограниченная защита используется по желанию страхователя и применяется чаще всего в ситуации, когда экспортер (импортер) обязан получить страховую защиту в своей стране или когда по условиям контракта (поставки) товара, в частности на условиях CIP, требуется страхование.
Отметим, что существуют особые условия страхования перевозок угля, нефти, леса, зерна, каучука, замороженных пищевых продуктов и мяса, других коммерческих товаров.
Посредством особых оговорок в страховое покрытие включаются специфические риски, например, военные и забастовочные и т.д.
Стандартные условия тарифицируются в зависимости от различных факторов, перечень которых влияющих на размер страховой премии, не ограничивается данными факторами и представляет собой тему для отдельной дискуссии, так же как и пути возможного развития страхования грузов в нашей Республике, обладающей одним из наиболее перспективных рынков страхования грузов, благодаря своему географическому расположению, исторической роли в качестве транзитной зоны и большого потенциала в свете развития экономики в целом. Большую роль в этом деле способно сыграть внедрение прогрессивных методов тарификации, учета документации, разрешения претензий и наконец стратегии продаж непосредственно в страхование грузов, а также в прочие виды страхования.

Рахман ГАДЖИЕВ, Андеррайтер по страхованию Грузов и Транспортных средств CK MBASK