Вклады. Что делать с рублевыми вкладами сейчас в кризис

Статья продолжает серию ежегодных публикаций о ситуации со вкладами физических лиц в РФ рубрики «Финансовая грамотность» от Невского банка.

Каков общий объем вкладов населения в банках, их структура, ставки, действующие тенденции?

Согласно информации Агентства по страхованию вкладов (АСВ), по итогам первого квартала текущего года, общий объем депозитов физических лиц в России вырос на 0,3% и составил чуть более 26 трлн руб.

В среднем, один вкладчик держит в банках порядка 168 тыс. руб 1 . Депозиты от 100 тыс. до 1 млн руб. представлены банками наиболее широко и занимают 37,7% от общего объема размещенных средств. Чуть меньше доля вкладов от 3 млн руб. – 32,1%.

По сроку лидируют долгосрочные вклады от 1 года – 41,5%.

За три первых месяца 2018 г. доля валютных депозитов снизилась на 0,2% до 20,2% на 01.04.2018.

В 2018 году доходность рублевых вкладов продолжает плавное падение. Средневзвешенное значение ставки по депозитам в 1 млн руб. с начала года уменьшилось на 0,3 процентных пункта и составило 6,1% годовых 2 . Согласно данным Центрального банка РФ, базовый уровень доходности вкладов в долларах на срок свыше года остановился в мае на отметке 2,75% годовых 3 . Аналогичный показатель в евро составил всего 0,26% годовых.

Что ожидает вкладчиков, размещающих депозиты в иностранной валюте? Будут ли заморожены или принудительно конвертированы их вклады?

Несмотря на непростую ситуацию с курсом рубля, не думаю, что Правительство и Банк России пойдут на такие жесткие меры по ограничению доступа к вкладам в свободно конвертируемых валютах и тем более, на их конвертацию в рубли.

Такие и подобные меры Кабинет Министров и регулятор не применяли и в более тяжелые для России времена. Вспомним события декабря 2014-го и января 2015-го годов. Апрельская девальвация рубля на 14% с 57 до 65 рублей за доллар - неприятное, но не критичное явление на валютном рынке. Уже к середине мая курс стабилизировался на отметке 62 рубля, а российский фондовый рынок восстановился почти на 70%.

Международные резервы РФ с начала года увеличились на $25 млрд, приблизившись на 11 мая 2018 г. к $458 млрд. Нефтяные цены, главный источник валютной выручки, продолжили устойчивый рост. Цена барреля марки Brent достигла $79-80.

Скорее всего органы, ответственные за финансовую политику, изберут путь придания валютным вкладам все менее привлекательного характера.

Как следствие этого, коммерческие банки будут вынуждены держать ставки по валютным депозитам на критично низком уровне, едва покрывающим официальный уровень инфляции. В апреле 2018 года он держался на уровне 2,4% годовых. Это, всего лишь, на 0,2-0,3 процентных пункта ниже ставки по длинным долларовым вкладам.

Кроме того, не утихают слухи о введении дополнительного налога на доходы с валютных вкладов.

Используя монетарно-фискальные инструменты, вкладчиков, скорее всего, попытаются развернуть в сторону депозитов в национальной валюте, постепенно увеличивая удельный вес последних.

К сожалению, ситуация с валютой может усугубиться и стать гораздо менее предсказуемой в случае резкого усиления антироссийского санкционного давления со стороны Соединенных Штатов. Тогда у российских властей не останется выбора и валютные ограничения неизбежны, в том числе, и для вкладчиков. Сейчас их степень и возможный вариант пока сложно прогнозировать.

Как происходит страхование вкладов в 2018 году?

Здесь ничего не изменилось. Подход и количественные параметры, применяемые Агентством по страхованию вкладов, остались прежними.

Используется тот же перечень позиций, подлежащих страхованию, и тот же список исключений. Из денежных средств, что не страхуются, выделим средства, вложенные в сберегательные сертификаты на предъявителя и деньги, размещенные на обезличенных металлических счетах.

Максимальная страховая сумма на одно физическое лицо в одном банке осталась на прежнем уровне – 1,4 млн р. Сумма возмещения по валютным вкладам подлежит расчету в рублях по курсу Банка России на дату наступления страхового случая в кредитно-финансовом учреждении.

Какие возможны изменения в регулировании отношений между вкладчиком и банком на законодательном уровне?

Вполне вероятно появление и вступление в силу уже в этом году нормативного акта о введении безотзывных вкладов. Сейчас статья 837 действующей редакции Гражданского кодекса РФ предусматривает обязательный возврат вклада или его части по первому требованию вкладчика.

В середине мая в прессе появились сообщения о том, что законопроект, предусматривающий право банков привлекать депозиты населения на безотзывной основе, передан на рассмотрение в Госдуму РФ. Документом легализуются вклады, которые нельзя будет досрочно расторгнуть.

С одной стороны, это дает возможность банкам формировать устойчивую базу привлеченных пассивов, и сделает финансовые учреждения более надежными в периоды финансовых потрясений.

Вкладчикам же придется быть осмотрительнее при размещении временно свободных средств. Доходность безотзывных вкладов будет выше, но раньше срока деньги не вернут. Клиент, открывая такой депозит, должен отдавать себе отчет в том, что его деньги пролежат в банке ровно столько, сколько зафиксировано в договоре банковского вклада.

Представляется разумным в таком случае посоветовать вкладчикам перераспределить свои средства между обычными отзывными и безотзывными вкладами.

Держать сбережения в разных валютах, отдавая предпочтение рублю. Но, например, если вы копите на обучение ребенка или лечение за границей – делайте это в валюте выбранной страны. Плавная девальвация рубля неминуема.

Держите в одном банке на одно лицо (одного члена семьи) сумму, не превышающую максимальный размер страхового возмещения – 1,4 млн р. (ее эквивалент).

Используйте депозиты разной срочности. От вклада до востребования, выполняющего роль обычного текущего счета с невысокой процентной ставкой, до длинных срочных депозитов, с выплатой повышенного дохода ежемесячно или в конце срока.

Как всегда, тщательно выбирайте банк. Доверить личные сбережения – серьезный шаг. Относитесь критично к высоким ставкам и подозрительно заманчивым акционным предложениям.

Прежде всего, обращайте внимание на такие факторы, как надежность и репутация финансовой организации.

• Данные с сайта АСВ: https://www.asv.org.ru/agency/for_press/pr/527367/ ("Средний размер вклада по банковской системе (без счетов до 1 тыс. руб.) на 1 апреля 2018 г. составил 167,6 тыс. руб.")

• Данные с сайта АСВ: https://www.asv.org.ru/agency/for_press/pr/527367/ ("Средний уровень ставок (взвешенных по объёму вкладов) на 1 апреля 2018 г. по рублёвым годовым вкладам в размере 1 млн руб. с начала года уменьшился на 0,3 п.п. до 6,1% годовых.")

• Данные с сайта: http://www.cbr.ru/analytics/basic_level/files/budv_2018-05.pdf (вторая таблица)

По итогам третьего квартала процентные ставки для сбережений в гривне выросли. Доходность долларовых вкладов снизилась, а в евро - незначительно подорожали только "длинные" вклады.

Всему виной доллар

Рост ставок в гривне был обусловлен в основном девальвацией и ростом цен, говорит заместитель председателя правления Мегабанка Андрей Онопко.

"Рост курса доллара, начиная с июля, вынуждает население активнее переводить свои сбережения в иностранную валюту или приобретать товары долгосрочного потребления, - поясняет Онопко. - Учитывая эти факторы, а также по-прежнему высокие темпы потребительского кредитования, банки увеличивают процентные ставки, параллельно расширяя продуктовую линейку депозитов".

По данным НБУ, в течение июля и августа объем гривневых депозитов по банковской системе снизился на 11,214 млрд грн (4%). Портфель валютных вкладов, напротив, вырос на $8,711 млрд или на 3%.

Оттоку гривневых вкладов и приросту валютных депозитов также способствовала девальвация гривни, говорит старший эксперт сектора развития розничного бизнеса ОТП Банка Марина Стальникевич. Для удержания уровня гривневых депозитов банки предлагают повышенные ставки по депозитам в нацвалюте, добавляет она.

"Банкам невыгодны валютные сбережения в связи с отсутствием кредитования в иностранной валюте, - рассказывает Стальникевич. - Финучреждения, которые не снизили ставки до минимума ранее, сделали это в третьем квартале".

На сколько и по сколько

Средние ставки по депозитам в гривне. Больше остальных выросли в цене гривневые вклады на срок от 1 до 3 месяцев, которые подорожали в среднем на 1,18 п.п. до 11,04% годовых. Немногим меньший прирост доходности у вкладов сроком от 6 до 12 месяцев - на 1,17 п.п. до 13,81% годовых.

Сбережения свыше года подорожали на 1,04 п.п. - по таким вкладам банкиры предлагают 13,22% годовых.

Депозиты на срок от 3 до 6 месяцев выросли в цене на 0,90 п.п. до 12,78% годовых. Бессрочные сбережения подняли свою стоимость на 0,23 п.п. до 7,76% годовых. Огорчили вкладчиков лишь депозиты на период до 1 месяца: они упали в цене на 3,1 п.п. до 6,48% годовых.

Средние ставки по депозитам в долларах. Лидерами падения доходности среди валютных сбережений стали вклады в долларах сроком от 6 до 12 месяцев: они просели на 0,09 п.п. до 2,58% годовых. Вслед за ними подешевели и депозиты периодом от 1 до 3 месяцев, доходность которых снизилась на 0,07 п.п. до 1,18% годовых.

Следующими по снижению доходности стали вклады свыше года - они подешевели на 0,05 п.п. до 2,83% годовых. Бессрочные сбережения сбросили 0,03 п.п. Теперь за них предлагают 0,96% годовых.

Выросли в цене депозиты на срок до 1 месяца - на 0,06 п.п. до 1,10% годовых. Вклады сроком от 3 месяцев до 6 подорожали на 0,03 п.п. до 2,10% годовых.

Средние ставки по депозитам в евро. Бессрочные сбережения в валюте потеряли 0,02 п.п. - средняя доходность такого вклада составляет 0,59% годовых. Вклады сроком до месяца упали в цене на 0,04 п.п. до 0,61% годовых. Синхронно поднялась стоимость депозитов на сроки от 1 до 3 месяцев и от 3 до 6 месяцев (на 0,13 п.п. до 1,01% и до 1,49% годовых соответственно).

Средняя ставка для сбережений от полугода выросла на 0,08 п.п. и составляет 1,90% годовых. Вклады сроком свыше года выросли в цене на 0,05 п.п. до 2,10% годовых.

Гривня дорожает, валюта - падает

Банкиры сходятся во мнении, что нынешние тенденции сохранятся до конца года: гривневые вклады продолжат перетекать в валютные. Ключевая причина - высокие девальвационные ожидания населения вкупе с инфляцией и ростом коммунальных тарифов, считает начальник отдела развития розничного бизнеса МТБ Банка Наталия Могилевская.

"Ставки по депозитам в гривне в 4 квартале могут повыситься в пределах 0,5–1 п.п. - считает Могилевская. - Банки будут удерживать свой портфель обязательств в национальной валюте, поскольку с 4 квартала будут увеличиваться расходы населения в связи с повышением цен, началом отопительного сезона и т.п., накоплений соответственно будет меньше".

Ставки по депозитам в валюте постепенно снижаться, говорит руководитель по вопросам сбережений и транзакционных услуг Райффайзен Банка Аваль Сергей Анников.

"Существующий объем депозитов в валюте достаточен для фондирования существующего кредитного портфеля в валюте, - отмечает Анников. - В то же время возможности нового валютного кредитования ограничены".

*Обзор составлен на основании данных по 153 депозитным программам
от 31 украинского банка, дата последнего обновления – 10.10.18

Если вы следите за средствами массовой информации, то наверняка не раз слышали предположения, что в России может случиться дефолт. Возможна ли такая ситуация применительно к нашей стране, и что будет в этом случае с вкладами обычных граждан? На эти вопросы мы постараемся ответить далее.

Что такое дефолт, и при каких условиях он возможен?

Начнем с определения: под данным термином понимается неспособность государства отвечать по своим внутренним обязательствам перед гражданами, и по внешним обязательствам перед другими странами.

Говоря простым языком, признание в какой-то стране дефолта означает, что у ее правительства нет в наличии достаточного количества денег, чтобы выплачивать внешние и внутренние долги. Если такое происходит, то руководство страны обязательно делает официальное объявление.

После этого возможно несколько вариантов развития событий:

1. Деньги простого населения обесцениваются, вклады замораживаются. Иными словами, государство использует наличные своих граждан в личных целях, чтобы покрыть свои расходы.
2. Страна начинает усиленно печатать новые денежные средства. При этом общеизвестно, что при увеличении количества денежной массы, по отношению к другим иностранным валютам. Иными словами, наблюдается девальвация. При этом долги покрываются за счет напечатанных «бумажек», кризис может быть преодолен, однако, для обычных граждан это все равно означает снижение уровня жизни и повышение цен в магазинах, особенно на импортные товары,
3. После официального заявления о своем банкротстве, высшие эшелоны власти начинают искать возможности внешнего займа. Его может предоставить как любая другая страна, так и специальная уполномоченная организация, к примеру – ФМФ ( . Конечно, денежные средства предоставляются не просто так, а на строго определенный срок и, чаще всего, под процент.

Возможна ли такая ситуация в России?

Нет, даже не смотря на нестабильность экономики, в целом ситуация в финансовом секторе нашей страны положительна. В РФ есть огромные золотовалютные резервы, которые помогут преодолеть практически любой кризис, и не затронуть при этом интересы обычных граждан.

Да, сейчас мы действительно наблюдает , т.е. частичное его обесценивание, но это совершенно нормальная ситуация, которая связана с политической ситуацией, внешними санкциями и уровнем . То, что цены повышаются вовсе не означает, что наступил кризис, который неминуемо приведет нас к банкротству страны в целом.

До того момента, пока президент официально не объявит о банкротстве страны, говорить о дефолте нельзя. Не стоит слушать малообразованных людей, которые только поднимают панику среди населения.

Именно от таких панических настроений больше всего и страдает реальный финансовый сектор, в частности банки, когда люди безрассудно начинают скупать иностранную валюту или массово закрывать вклады.

Это произошло 2 года назад, и именно тогда началось повальное закрытие банков из-за нехватки наличности, а также резкий скачок курса долларов и евро, в которые россияне хотели вложиться.

Что будет с вкладами, если дефолт все же настанет?

Еще раз оговоримся, что в РФ нет совершенно никаких предвестников или условий для панических настроений. Если судить о нынешнем положении дел, то рейтинг нашей страны наоборот укрепляется, курс рубля становится выше, авторитет по отношению к другим странам только растёт.

Если вы беспокоитесь за свои депозиты, размещенные на банковских счетах, то есть смысл перевести их в государственные банки. Конечно, процент доходности там гораздо ниже, чем в частных компаниях, однако и несравненно выше.

Стоит помнить о том, что государство гарантирует компенсацию вкладов в том случае, если банк, в котором вы разместили свои накопления, потеряет свою лицензию по различным причинам. Если он сотрудничал с , то выплаты начнутся уже через 2 недели после официального заявления об отзыве лицензии.

Какая сумма является застрахованной? Не более на одного человека в одном банке, валютные счета также подлежат компенсации, но в пересчете на рубли. Страхуется не только первоначально вложенная сумма, но и начисленные проценты. Поэтому если вы оформили депозит в указанных выше пределах, то можно ни о чем не переживать.

Какой можно сделать вывод? На сегодняшний день в России дефолта нет и в ближайшее время не будет, а потому за свои депозиты можно не бояться, самое главное – размещать их в надежных компаний, которые сотрудничают с .

Как получить деньги с депозита умершего родственника и что происходит со вкладами усопших, которые никто не востребовал? Вместе с юристом разбирался АиФ.ru.

Год от года у россиян растет популярность банковских продуктов. Например, по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), только за девять месяцев прошлого года соотечественники положили в банки почти 554 млрд рублей. Увеличивается и число кредитов - в 2017 году их количество выросло на 20,9%, одних только новых займов на покупку потребительских товаров было оформлено 15,25 млн, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Разумеется, есть среди держателей вкладов и кредитов и умершие люди. Что происходит с их финансами и долгами? Вместе с юристом, директором департамента частного обслуживания «3В Консалтинг» Рустамом Исмайловым разбирался АиФ.ru.

Как получить деньги умершего родственника?

Если вы являетесь официальным наследником умершего, то в таком случае никаких препятствий для получения средств с банковского счета быть не должно - вклад, можно сказать, закреплен за наследником.

Что нужно сделать, чтобы его получить? В первую очередь обратиться к нотариусу, который запрашивает в банке информацию об оставленном наследстве. Через полгода со дня смерти нотариус выдаст вам документы, подтверждающие факт наследования, и вместе с ними вы пойдете в банк, снимать деньги усопшего родственника.

Что происходит с невостребованными вкладами?

Другое дело, если завещания не было, а наследник не в курсе, что у его покойного родственника имелись счета в банках.

«На то, чтобы подать заявление о вступлении в наследственные права, у наследника есть срок в полгода. По его истечению наследство является вымороченным. Это означает, что по закону имущество умершего полностью отходит государству. Правда, если наследник банковского вклада все же объявится даже через полгода, у него есть шанс вернуть причитающееся наследство. Здесь придется предоставить веские доказательства, по которым вы не подали заявление в предусмотренный законом срок. Вполне работают такие причины, когда вы не знали о смерти родственника, или болели», - говорит Исмайлов.

По его словам, в России без внимания наследников остаются миллиарды рублей. Все дело как раз в том, что наследники не знают о том, что у умерших родственников были вклады, или знают, но не в курсе, в каком банке хранятся деньги.

«Еще одна причина - сумма вклада невелика, и игра не стоит свеч. То есть оформление наследства не окупит потерянного времени наследников или даже суммы госпошлины, которую необходимо заплатить нотариусу. Если, например, вклад составляет сумму до 1000 рублей, логично, что оплачивать госпошлину даже в размере тех же 1000 рублей не имеет никакого смысла», - добавляет юрист.

Сам наследник не имеет права самостоятельно и без нотариуса узнать о размерах своего наследства. Поэтому единственным доступным способом получить информацию о банковских счетах усопшего является обращение к нотариусу.

Что происходит с кредитами?

Точно так же, как квартиры, автомобили и деньги, наследуются и долги умершего родственника. Соглашаясь на наследование имущества родственника, имевшего непогашенный кредит, следует понимать, что платить по кредиту придется вам.

Единственное, что может спасти от возврата долга - это страхование жизни, которое предусмотрительно оформил родственник.

Многие западные финансисты, в том числе американский инвестор Джорж Сорос, предсказывают наступление в 2015 году нового дефолта. Сегодня Россия находится на 5-ой строчке среди стран с наибольшим риском наступления дефолта, опередив в списке Египет, Португалию и Ливан.

По наиболее вероятным прогнозам рубль в 2015 году не укрепится, поэтому экономисты советуют лучше держать средства в иностранной валюте.

Что касается вкладов, то в декабре прошлого года Госдума повысила предельную сумму страхового покрытия банковских вкладов с 0,7 до 1,4 миллиона рублей. По мнению депутатов Госдумы решение поможет увеличить шанс возвращения своих сбережений 90 процентам вкладчикам. Генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Юрий Исаев также подтвердил, что на сегодня денег в фонде страхования хватает.

Недавно в новостях было озвучено, что банки подняли свои ставки по вкладам. Тем самым многие, в том числе пенсионеры, снова понесли свои сбережения в банк.

Что случится с вкладами при наступлении дефолта? Достаточно вспомнить дефолт 1998 года, когда 17 из 20 самых крупных банков страны не выполнили свои обязательства перед держателями вклада, а валютные вклады были временно заморожены во всех кредитных учреждениях страны.

В соответствии с законом, вкладчик получит свою застрахованную сумму только в случае отзыва лицензии у своего банка или при его банкротстве.

Относительно вкладов в валюте, то в случае дефолта страховая сумма будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Возможен также вариант, когда валютные вклады будут временно заморожены по решению правительства страны.

По письменному заявлению, в течение 7 дней вкладчик вправе получить свои сбережения назад или перечислить на другой лицевой счет. Но стоит учитывать, что при наступлении дефолта обесценивание рубля происходит буквально на глазах, и за эту неделю возможно получить сумму вклада, но уже обесцененную в разы.

При заключении договора с банком, необходимо внимательно читать все его пункты. Как правило, там указывается пункт о форс-мажорных ситуациях. В случае дефолта в стране многие банки попытаются воспользоваться депозитами вкладчиков в своих целях.

Видео по теме

Пролонгация подразумевает продление действия договора вклада. Популярной является автопролонгация, которая не требует посещение отделения для заключения новых бумаг. Такая услуга может предоставляться на разных условиях.

Под пролонгацией понимается продление действия договора. Термин встречается чаще в страховой и банковской сфере. Сегодня многие финансовые учреждения предлагают такую услугу в отношении депозитных счетов. Автопролонгация удобна как самому банку, так и клиенту. Она не требует посещения офиса для заключения нового договора. Одним из самых первых банков, предложивший такую услугу, является Сбербанк. Реже речь идет о кредитах, когда в силу определенных обстоятельств увеличивается срок внесения выплат.

Особенности продления вклада

Пролонгация осуществляется на тот же срок, но с процентной ставкой по данному банковскому продукту, действующей на момент автопродления. Обычно последующее обслуживание договора проходит по более низким процентам, на следующий день после окончания срока действия договора. Но это условие прописано в официальных бумагах, заполняемых при открытии счета. Вы можете найти учреждение, в котором будет предложено сохранить процент при продлении.

Есть несколько основных условий пролонгации:

• срок равен первоначальному сроку вклада;
• новый период начинается сразу после окончания предыдущего;
• если доход за предыдущий период не снимался, новые проценты начисляются на всю сумму;
• ранее установленная ставка меняется на актуальную.

На какие моменты следует обратить внимание?

Есть два основных типа продления договора. Узнать, какой актуален для вас, можно через договор. Первый тип не требует присутствия (автоматическое продление). Счет закрывают и открывают без личного посещения клиента. Этот тип самый востребованный. Второй тип включает обязательное личное присутствие. За несколько дней до окончания договора клиент обязан прийти в банк для перезаключения соглашения.

Внимание обращается на период продления, размер вкладов и ставки, но есть и подводные камни. Если тип вклада был исключен из линейки продуктов, ставка может упасть существенно, вплоть до 0,1% (именно такие тарифы действуют по вкладам до востребования). Банк обязан предупредить клиента об изменении процентов с помощью короткого сообщения, но часто этого не происходит.

По законодательству, процент может измениться в момент автопролонгации, но он сохраняется до окончания срока. Если по каким-то причинам этот показатель уменьшился в другое время, клиент вправе выяснить отношения с учреждением. Поэтому рекомендуется следить за своими вкладами, если до окончания срока действия договора осталось много времени. Сделать это можно:

• по телефону горячей линий;
• онлайн на официальном сайте;
• в отделении или офисе учреждения.

Менеджер обязан напомнить, когда заканчивается срок действия договора. Клиент имеет право прийти в этот день, если собирается забрать деньги и доход или использовать другие банковские продукты с более выгодными условиями.

Плюсы и минусы пролонгации

К достоинствам такой функции относится удобство для вкладчика и денежная выгода. Продление может осуществляться неограниченное количество раз. Клиент экономит свое время, поскольку можно продолжать получать пассивный доход без каких-либо усилий. Удобно это и в том случае, если посетить отделение в момент окончания действия договора по вкладу невозможно. Вкладчик продолжает получать прибыль без перерыва в начислении процентов.

К минусам относятся не всегда выгодные условия при продлении, потеря на процентах. В небольших коммерческих банках, с сомнительной репутацией, могут возникнуть проблемы со снятием средств после продления.

Если не хотите столкнуться со сложностями, внимательно читайте договор, задавайте вопросы менеджеру банка. Оптимальный вариант - открывать счета для сохранения денег и получения прибыли в крупных финансовых учреждениях, обладающих хорошим рейтингом и репутацией. Обратите внимание: при пролонгации новый договор не выдается. Все условия такой сделки сразу же прописываются в первоначальном договоре. Если учреждение будет объявлено банкротом, наличие вклада можно будет подтвердить, предоставив старый договор.

Источники:

• Что такое пролонгация вклада в банке? Условия пролонгации вклада
• Что такое пролонгация вклада — полный обзор понятия и пошаговая инструкция по пролонгации вклада + порядок действий при отказе в пролонгации