Домой Связной Ипотека или рассрочка на новостройки - что лучше? Рассрочка – это платно? Что выгоднее рассрочка от застройщика или потребительский кредит.

Связной

Ипотека или рассрочка на новостройки - что лучше? Рассрочка – это платно? Что выгоднее рассрочка от застройщика или потребительский кредит.

Выплатить продавцу всю стоимость квартиры или дома полностью способен далеко не каждый покупатель недвижимости. Большинство надеется приобрести свое жилье при помощи заемных средств.

Сделать это сегодня можно двумя основными способами:

Получить ипотечный кредит.
Оформить рассрочку.

Рассмотрим, чем отличается ипотека от рассрочки, чтобы выбор наилучшего способа покупки происходил осознанно, с учетом всех плюсов и минусов.

Приобретение жилья

Сходство рассрочки и кредита в том, что при покупке жилья:

вносится не вся сумма, а только ее часть;
остальная же часть выплачивается частями на протяжении определенного периода времени.

Но на этом все сходство и заканчивается.

Кредит представляет банк, то есть специализированная организация, для которой такой вид деятельности является основным.

Рассрочку предоставляют строительные компании.

Но главные различия состоят все же не в этом.

Какой займ взять?

Прежде чем решиться на выбор одного из вариантов, стоит ответить себе на ряд вопросов:

покупка планируется на вторичном рынке или в новостройке;
какая имеется сумма для первоначального взноса;
будет ли возможность в короткое время найти недостающую сумму или предпочтительнее вносить небольшие суммы длительное время;
есть ли возможность оплатить дополнительные расходы.

Чем отличается ипотека от рассрочки?

Отличий между ипотекой и рассрочкой довольно много. Начиная со сроков и заканчивая необходимостью страховать приобретенную недвижимость.

Поэтому для того, чтобы выбрать подходящий вариант, необходимо представлять, что собой представляют оба способа покупки жилья.

Что лучше?

Лучше всего не прибегать ни к одному из указанных способов. Но, к сожалению, в современных условиях это невозможно.

Поэтому стоит трезво оценить свои возможности:

ипотека подходит тем, кто готов в течение длительного срока вносить небольшие суммы;
рассрочка предполагает наличие крупных сумм, которыми она будет погашаться.

Кредит можно получить на уже готовое жилье, и, оформив его в собственность, неспешно погашать долг перед банком.

Рассрочка же предоставляется нередко только на время строительство. То есть придется не только платить за еще не построенную квартиру, но и где-то жить до переезда в свою собственность.

Впрочем, оба способа покупки имеют право а существование. Чем больше возможностей купить жилье, тем лучше и для продавцов, и для покупателей.

Что выгоднее?

С точки зрения экономии средств выгоднее рассрочка.

Причин этому несколько:

чаще всего она является беспроцентной, по крайней мере на время строительства;
не нужно производить оценку квартиры;
нет необходимости в обязательном порядке страховать построенное жилье;
оформление происходит с меньшим количеством формальностей.

Основные различия

Помимо того, что кредит представляет собой исключительно банковский продукт, существует и ряд не менее существенных отличий.

Они касаются условий предоставления рассрочки и ипотечного кредита. Сравним их, чтобы понять, что лучше: ипотека или рассрочка.

Выбор

Рассрочку предоставляют строительные организации и только на жилье в новостройках. Именно это ограничение заставляет многих покупателей сделать выбор в пользу ипотеки.

Ипотечный кредит предоставляется как на строящееся жилье, так и на квартиры вторичного рынка.

Кроме того, далеко не все застройщики готовы предложить рассрочку. А вот найти среди банков желающий выдать ипотечный кредит намного проще.

Сроки

Ипотека - долговременный кредит. Большинство банков готовы ждать погашения долга до 30 лет. Разумеется, все это время за пользование своими средствами банк взимает процент.

Рассрочка представляется на короткий срок, как правило, на время строительства.

Чем раньше будет заключен договор с застройщиком, тем более длительной будет рассрочка.

Но в любом случае она редко когда превышает 3 года.

Проценты

Банк всегда берет за пользование своими деньгами плату - проценты. По ипотечному кредиту они составляют 12-16% годовых.

Поскольку срок ипотеки исчисляется порой десятилетиями, плата может составить больше, чем стоимость квартиры.

Рассрочка чаще всего предоставляется без процентов. По крайней мере на первый взгляд.

Но иногда можно обнаружить, что проценты уже включены в стоимость квартиры, или же беспроцентной рассрочка оказывается только в первый год, а затем на оставшуюся сумму начисляется все более высокий процент.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос при рассрочке и ипотечном кредите не сильно различаются. Он составит 20-40% от стоимости жилья. Но в случае кредита есть шанс получить его и без такого взноса.

Для этого необходимо предоставить банку в залог другое недвижимое имущество (на основании ФЗ № 102). В случае же рассрочки такой вариант невозможен. Искать средства на первоначальный взнос придется.

Страхование

Страховать объект залога от порчи и уничтожения требует закон (статья 31 ФЗ № 102).

Такая страховка возобновляется ежегодно на весь срок выплаты кредита:

расходы по ее оформлению несет владелец жилья, то есть заемщик;
риск утраты несут и заемщик, и банк.

Первый, хоть и лишается жилья при наступлении страхового случая, зато освобождается от долга банку. Его погасит страховая компания.

При рассрочке страхование не требуется:

до завершения строительства риск разрушения дома несет застройщик;
после окончания работ и передачи квартир в собственность все риски уже лежат на владельце.

Впрочем, рассрочка к этому времени уже будет, скорее всего, выплачена.

Ниже представлена сравнительная таблица по условиям ипотечного займа и рассрочки:

Оформление

Оформление ипотечного кредита сопряжено с соблюдением большого количества формальностей.

Банк самым тщательным образом проверит наличие у заемщика:

постоянной работы;
достаточного дохода.

Их придется подтверждать документально.

Кроме того, получение кредита сопряжено с подписанием большого количества договоров.

Но главным в оформлении кредита будет передача покупаемой недвижимости в залог банку.

Для этого придется:

ее сначала оценить;
оформить право собственности;
затем застараховать;
передать в залог;
зарегистрировать залог (ипотеку) в Росреестре.

Получить рассрочку намного проще. Потребуется только сначала подписать договор участия в долевом строительстве, а затем передаточный акт. После чего оформить квартиру в собственность. На этом все заканчивается.

Документы

Для получения кредита потребуется собрать большой пакет документов, включая сведения о заемщике и объекте покупки.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотечного займа.

Для оформления рассрочки достаточно договора с застройщиком.

А вот у него как раз все с документами должно быть в полном порядке. Иначе своей квартиры можно и не дождаться.

Плюсы и минусы

Главный плюс ипотеки - это ее надежность:

банк проверяет не только самого заемщика;
документы застройщика и чистота сделки на вторичном рынке также подвергаются оценке;
банк не меньше своего клиента заинтересован в получении своих средств обратно.

Еще одно преимущество кредита - возможность гасить долг длительное время небольшими платежами. Не у всех есть способы получить крупную сумму в короткие сроки.

Впрочем, и главный недостаток ипотеки тоже связан со сроком. Чем он дольше, тем больше будет переплата.

На видео о выборе способа приобретения жилья

Приобрести квартиру, просто заплатив сразу всю необходимую сумму, сможет далеко не каждый покупатель. В свете постоянного роста стоимости квадратных метров, приобретение жилья в кредит для большинства россиян остается единственной возможностью позволить себе покупку новой квартиры или дома.

Sydney Harper. Piggy Bank

Однако и действующие на сегодняшний день банковские проценты по ипотеке все еще слишком высоки для большей части жителей нашей страны, так что ипотечный кредит остается «дорогим удовольствием».

Не так давно на рынке недвижимости появилось и новое предложение - приобретение квартиры в рассрочку. Несведущему покупателю может показаться, что оба эти предложения практически идентичны, между тем, рассматривать рассрочку, как альтернативу ипотеке вряд ли приходится - данные виды покупки жилья имеют ряд существенных отличий, которые стоит учитывать, выбирая между оформлением кредита или рассрочки.

Отличие первое

Ипотечный кредит выдается банковскими учреждениями, тогда как рассрочка на квартиру предоставляется самой компанией-застройщиком. Это отличие весьма сильно сказывается на процессе оформления всех необходимых документов: для получения кредита в банк необходимо предоставить довольно солидный список документов, пройти проверку на надежность, которая обычно предусматривает и проверку кредитной истории, предоставить справки о доходах и так далее, в результате чего оформление ипотечного кредита обычно занимает довольно много времени. При этом банк выдвигает жесткие условия к платежеспособности заемщика, так что оформить ипотеку сможет только покупатель со стабильными и достаточно высокими доходами.

Рассрочка платежа за квартиру от застройщика оформляется чаще всего подписанием обычного договора купли-продажи недвижимости, к которому прилагается схема погашения задолженности, указывается размер первоначального платежа и другие нюансы. После того, как покупатель внес последний платеж и полностью рассчитался за вновь приобретенную квартиру, составляется акт передачи, после чего жилье переходит в полное распоряжение владельца.

До погашения всей суммы рассрочки покупатель не имеет права продавать квартиру, хотя может прописаться и проживать на новой жилой площади.

Стоит отметить, что в случае приобретения жилья в недостроенном доме, ипотечный кредит банка дает больше гарантий надежности, так как перед подписанием документов банковское учреждение проверяет надежность застройщика, правильность составления всех документов на аренду или покупку земельного участка, наличие разрешительных документов на строительство, а также сметную и проектную документацию. Только после такой проверки банк принимает решение о выдаче кредита.

В случае получения рассрочки дополнительные гарантии относительно надежности застройщика и данного строительного проекта не возникают. Кроме того, многие покупатели считают переход жилья в собственность только после осуществления последнего взноса по рассрочке дополнительным риском.

Отличие второе

Главным отличием рассрочки и ипотечного кредита являются разные сроки, на которые предоставляется рассрочка от застройщика и ипотека банка.

Бицютко Лия. В ожидании. 2010

Чаще всего ипотека выдается на срок 15-20 лет (данные сроки кредитования остаются самыми популярными в России), максимальные сроки кредитования в нашей стране - 30-50 лет (впрочем, далеко не все банки готовы пойти на риск и предоставить ипотеку на такой длительный срок).

Рассрочку на жилье в недостроенном доме, большая часть россиян, у которых еще свежи в памяти выступления и акции протеста обманутых дольщиков, считает слишком рискованной.

Рассрочка платежа от застройщика обычно подразумевает небольшие сроки - чаще всего 1 год, иногда - 3-5 лет, максимальный срок, на который предоставляется рассрочка - 10 лет. Большинство застройщиков, предоставляя рассрочку на жилье в недостроенном доме, ориентируется на сроки сдачи дома, так что, оформляя договор купли-продажи в рассрочку на начальном этапе строительства, покупатель получает отсрочку платежей на более длительный срок и более выгодные условия покупки. И все же, несмотря на очевидную выгоду покупки квартиры в недостроенном доме, такой вариант большая часть россиян, у которых еще свежи в памяти выступления и акции протеста обманутых дольщиков, считает слишком рискованным.

Отличие третье

Оформляя кредит на покупку квартиры в банке, покупатель может выбирать любую из новостроек города, также можно выбрать и квартиру, продающуюся на вторичном рынке недвижимости. Обычно банковские учреждения не ставят условием предоставления кредита покупку жилья в определенном жилом комплексе (хотя не стоит исключать и вариант, когда банк сотрудничает с определенным девелопером и кредитует только покупку жилья в новостройках, принадлежащих данной компании).

В случае рассрочки выбор жилого комплекса необходимо осуществить заранее, а уж затем обращаться к застройщику за оформлением документов. Рассрочка предоставляется девелопером на определенную квартиру, причем, только на первичном рынке.

Отличие четвертое

Различные процентные ставки по рассрочке и кредиту позволяют говорить, что в целом с экономической точки зрения рассрочка выгоднее ипотеки. Так, многие застройщики на срок до 1 года предоставляют беспроцентную рассрочку платежей, в дальнейшем ежегодная ставка по рассрочке может меняться - чем больше срок, тем больше ставка, по итогам трехлетней отсрочки платежа покупатель обычно переплачивает не более 10% от стоимости квартиры.

Ставка по ипотечному кредиту обычно устанавливается на весь срок кредитования, кроме того, покупатель оплачивает такие дополнительные взносы, как оплата услуг банка, страхование объекта кредитования, открытие счета и так далее. В 2011 году в России ставка по ипотечным рублевым кредитам заметно уменьшилась и в среднем составила 12% годовых, но даже при такой ставке в случае получение кредита на 10 лет переплата по ипотеке может увеличить итоговую стоимость квартиры практически в два раза.

Отличие пятое

Первоначальный внос в случае получения рассрочки на первых этапах развития этого явления в нашей стране составлял 50-60% от стоимости жилья, что значительно снижало количество желающих, готовых воспользоваться таким предложением от застройщика.

Краснова Юлия. Натюрмортик с ключами. 2009

В настоящее время различие между размерами первоначального взноса по ипотеке и рассрочке заметно сократилось. В зависимости от банковского учреждения и решений руководства девелопера, первый взнос может варьироваться от 10 до 30% от общей стоимости объекта недвижимости, как в случае оформления ипотечного кредита, так и при получении рассрочки.

Достоинства и недостатки

Проанализировав основные отличия ипотеки и рассрочки можно выделить их привлекательные стороны и недостатки, чтобы более четко представить себе все отличия этих видов покупки недвижимости.

Ипотечный кредит
Плюсы	Минусы
Длительный срок кредитования	Жесткие условия, которые банк предъявляет к заемщикам
Дополнительные гарантии надежности застройщика, возникающие в результате проверки банком	Большая сумма переплаты (если не погасить задолженность досрочно)
Право на владение жильем переходит к покупателю сразу после сдачи дома в эксплуатацию	Наличие дополнительных платежей
Рассрочка
Плюсы	Минусы
Меньшее количество необходимых документов и низкие требования к платежеспособности покупателя	Короткие сроки предоставления отсрочки
Меньшая сумма переплаты	Возможность выбора квартиры только в новостройке застройщика, предоставляющего рассрочку
Более низкие процентные ставки и возможность получения краткосрочной беспроцентной ссуды	Переход права собственности только после выплаты последнего взноса

С развитием системы покупки квартиры в рассрочку и усилением конкуренции между застройщиками, все большее количество девелоперов предоставляет рассрочку на квадратные метры в своих новостройках, так что перед покупателями открывается все широкий выбор.

На сегодняшний день рассрочка пока востребована состоятельными покупателями и теми, кто надеется на поступление крупных средств в ближайшее время. Таких покупателей вполне устраивает небольшая отсрочка платежа - на 6-18 месяцев, в течение которой они могут не спеша заняться продажей другого объекта недвижимости, освободить средства, занятые в бизнесе, дождаться завершения срока банковского депозита и так далее.

Для большинства россиян ипотека выглядит более привлекательно именно из-за длительного срока кредитования и уменьшения в связи с этим ежемесячных платежей. Такие покупатели понимают, что переплатят за новую квартиру весьма ощутимую сумму, однако не видят другого способа, так как платежи по рассрочке им просто «не по карману».

Анна Седых, рмнт.ру

Приветствуем! Сегодня узнаем, что выгоднее ипотека или рассрочка. На конкретном примере вы сможете сравнить оба этих варианта приобретения квартиры в новостройке. Также поговорим про то, чем отличается ипотека от рассрочки и какие плюсы и минусы есть у данных способов приобретения жилья.

Ипотека

Ипотека – программа кредитования, при оформлении которой залогом выступает приобретаемая гражданами квартира (или иная жилая недвижимость).

Ипотека имеет следующие преимущества:

Минимальный размер 1-го взноса.

Как правило, сумма первого взноса не превышает 15-20% от стоимости приобретаемого жилья. Кроме того, первый взнос возможно оплатить не наличными денежными средствами, а воспользовавшись материнским капиталом (сертификатом МСК).

Длительный срок кредитования

Обычно ипотека предоставляется на длительный срок – до 30 лет, в связи, с чем размер ежемесячного платежа будет сравнительно невысоким и его смогут вносить даже граждане, имеющие небольшой доход.

Оформление в собственность

При получении ипотеки, квартира оформляется на имя заемщика, и он получает право зарегистрироваться в ней (а также при необходимости – прописать третьих лиц) и проживать. Но важно учесть, что вплоть до полного погашения, на квартиру будут наложены ограничения, т.е. без согласования с банком ее невозможно будет ни продать, ни обменять, ни подарить, ни оставить в наследство.

Возможность досрочного погашения

В случае изменения финансового положения, заемщик может осуществить досрочное погашение договора ипотечного кредитования – банк при этом не вправе отказать клиенту, т.к. это запрещено действующим законодательством.

Большой выбор жилья

В ипотеку можно приобрести жилье, как в новостройке, так и на вторичном рынке, но при условии, что дом был возведен не более 30 лет назад. Так, по договору ипотечного кредитования возможно взять практически любую жилую недвижимость – и это не обязательно квартира - объектом может выступать частный дом или коттедж.

Надежность

Перед тем, как предоставить ипотеку, специалисты банка проводят проверку строительной компании, а также документов на здание, и, если заявка кредитными специалистами была одобрена, то это является дополнительным доказательством надежности застройщика.

Скидки

Если вы приобретаете жилье за наличный расчет или в ипотеку, то большинство застройщиков дадут вам скидку за быстрый расчет, что позволит вам сэкономить.

Помимо плюсов имеет ипотека и недостатки, к которым возможно отнести:

Жесткие требования

К гражданам, желающим оформить договор ипотечного кредитования, банки выдвигают большой перечень требований – к возрасту, уровню доходов, трудовому стажу, семейному положению, кредитной истории и т.д. - и чем выгоднее условия, тем более сложным будет процесс оформления. При этом, каждый из пунктов потребуется подтвердить, приложив соответствующие справки и иную документацию (справку 2-НДФЛ, паспорт, документы других членов семьи и т.д.). Кроме того, многие банки требуют привлечения поручителей, которые также должны отвечать всем установленным параметрам.

Высокая процентная ставка

В настоящий момент размер процентной ставки по ипотеке составляет около 10% годовых (а в некоторых случаях – до 14%), но если сравнивать с другими банковскими продуктами, то этот способ кредитования, безусловно, гораздо выгоднее.

Длительный срок оформления

Большинство банков предоставляют возможность оформления заявки на ипотечный кредит непосредственно через сайт, однако по ней возможно узнать лишь предварительное решение, которое не является окончательным. На практике, гражданину придется не раз лично подъехать в представительство банка, что потребует большого количества времени, кроме того, принятие решение сотрудниками кредитного учреждения также может занять несколько дней, а иногда и недель. Это связано с тем, что специалисты кредитного учреждения проверяют не только заемщика, но и застройщика, а также помещение, которое лицо планирует приобрести. Сделка может растянуться на месяц, а иногда и два.

Оплата дополнительных расходов

Оформление ипотеки сопровождается дополнительными финансовыми затратами. К дополнительным расходам возможно отнести – уточнение оценочной стоимости недвижимости, страхование (обычно – 1% от тела кредита), нотариальные услуги, государственную пошлину за регистрацию прав, прочие банковские услуги (аренду банковской ячейки, комиссию за перевод).

Рассрочка

В отличие от ипотеки, рассрочка предоставляется непосредственно застройщиком и условия различных строительных компаний могут отличаться.

Преимущества рассрочки:

Скорость оформления

Оформить рассрочку возможно достаточно быстро – как правило, это можно сделать за несколько дней, совершив 1-2 визита. После оформления документов (при условии, что дом уже сдан и уполномоченные органы выдали все необходимые разрешения) можно незамедлительно приступать к заселению.

Минимальный пакет документов

Строительные компании требуют от граждан минимальное количество документов, а в некоторых случаях может быть достаточно лишь одного гражданского паспорта. Не потребуется подтверждать уровень дохода (который зачастую является неофициальным), искать залог, а также привлекать друзей и знакомых в качестве поручителей. Это связано с тем, что строительная компания по сути не подвергает себя риску (в отличие от банка, который при оформлении ипотеки перечисляет денежные средства на счет застройщика), т.к. до момента полного погашения гражданин никаких действий совершить с квартирой не сможет.

Возможность получения одобрения даже лицам с отрицательной кредитной историей

Представители строительных компаний, как правило, более лояльно относятся к своим клиентам и не выдвигают требований к исключительно положительной кредитной истории - в отличие от банков, которые проводят доскональную проверку потенциального заемщика и при возникновении минимальных сомнений выносят отказ.

Низкие процентные ставки

Процентные ставки при оформлении рассрочки обычно невысокие и редко превышают 2-3% годовых, а если срок минимальный, то проценты могут вообще не взиматься (условия у каждой строительной компании различаются, и возможность оформления беспроцентной рассрочки требуется уточнять заранее).

Отсутствие дополнительных расходов

Представители компании-застройщика не требуют от граждан желающих получить рассрочку оформления договоров страхования и иных действий, которые могут повлечь за собой дополнительные денежные затраты. Кроме того, не нужно будет проводить оценку квартиры.

Минимальная переплата

Учитывая то, что рассрочка предоставляется под небольшой процент (а иногда и без процентов), то итоговая переплата будет минимальной, т.к.основная цель строительной компании – реализовать жилье, а не получить доход за дополнительные услуги.

Но помимо преимуществ, имеет этот способ и ряд недостатков:

Большая сумма первого вноса

Размер первого взноса, как правило, составляет 30-50% от стоимости жилья – в связи с чем далеко не все граждане могут себе позволить его внести, не продав предварительно какое-либо имущество или не получив дополнительный кредит (например, потребительский).

Небольшой срок

Если ипотека может предоставляться на срок 25-30 лет, то рассрочку, обычно оформляют на более короткий период, который не превышает год (реже -5) лет.

Высокие размеры ежемесячных платежей

Учитывая небольшой срок, на который предоставляется рассрочка, размеры ежемесячных платежей будут достаточно высокими и большинство граждан просто-напросто могут не справиться с внесением каждый месяц в кассу строительной компании внушительной суммы.

Ограниченный выбор жилья

Рассрочка предоставляется исключительно на квартиры, находящиеся в новостройках и только те, которые построили специалисты компании, куда обратился гражданин. Т.о. для поиска недвижимости, которая бы подошла по всем параметрам, потребуется провести переговоры с несколькими застройщиками.

Переход права собственности

В случае приобретения квартиры в рассрочку, право собственности на данный объект недвижимости перейдет к гражданину только после полного погашения – до этого момента квартира будет являться имуществом застройщика.

Рассрочка может быть оформлена как на готовую недвижимость, так и на ту, которая находится на стадии строительства. В последнем случае стоимость жилого помещения будет на порядок ниже, но при этом существует риск, что строительство так и не завершится.

Пример расчета

Теперь давайте на конкретном примере посчитаем, что лучше ипотека или рассрочка.

Для примера возьмем квартиру в новостройке стоимостью 2 млн. рублей. Первоначальный взнос – 1 млн. рублей. Ставка на ипотеку – 10%, на рассрочку – 3% годовых. Срок кредитования по ипотеке – 10 лет, но с учетом досрочного погашения за год. Рассрочка на год до момента окончания строительства. Скидка за быстрый расчет с застройщиком по ипотеке 80 000 рублей. Платеж – аннуитет.

Ставка выбрана средняя на рынке. Не стоит забывать, что с 2018 года действует ипотека 6% на новостройку для определенных категорий граждан РФ.

Что у нас получается:

Ежемесячный платеж по рассрочке – 84 693,7 руб.
Переплата – 16 324,39 руб.
Платеж по ипотеке – 12 157,87 руб.
Переплата за 10 лет – 538 944,14
Дополнительные расходы – руб. (страховка и аккредитив, пошлины и т.д.)

Как видно из этих цифр, с точки зрения переплаты выгоднее взять рассрочку. Даже скидка за быстрый расчет не перекрывает все расходы по ипотеке. Но, в тоже время, удобно ли платить семье в месяц? Это очень ощутимая сумма для бюджета.

Если у вас планируется продажа собственной квартиры или другие крупные поступления, которые позволят закрыть ипотеку досрочно, то переплата будет значительно меньше, а платежи при этом останутся вполне приемлемыми. В нашем примере, если через год закрыть ипотеку досрочно, то переплата по кредиту за год будет 89 460 рублей.

Чтобы сделать расчет ипотеки или рассрочки в вашей ситуации используйте наш ипотечный калькулятор с досрочным погашением, который позволит вам сделать правильный выбор схемы покупки квартиры.

Итоговый вывод

Подводя итог, можно с уверенностью утверждать, что более выгодной является рассрочка, т.к. переплата по ней гораздо ниже, чем по ипотеке, к тому же, если гражданин не сможет своевременно вносить платежи, то договор будет расторгнут, а деньги ему возвратят, в то время как из-за неуплаты по ипотеке финансовые потери будут гораздо выше.

При этом важно учесть размер 1-го взноса и сумму ежемесячных платежей, которые на порядок выше. Именно поэтому, если ежемесячный платеж по рассрочке превышает 50-60% от суммарного уровня доходов всех членов семьи, целесообразнее рассмотреть вариант с ипотечным кредитованием, даже если строительная компания предоставила согласие.

Если у вас остались вопросы или вам нужна помощь специалиста, то рекомендуем вам записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу или оставить вопросы ниже.

Будем признательны за оценку поста и ваши лайки в соцсетях.

Также вам будет интересно узнать, как купить квартиру в рассрочку по ипотеке Сбербанка, а также что такое ипотечные каникулы. Эти две программы могут стать интересной альтернативой покупки квартиры в обычную рассрочку или в ипотеку.

Несмотря на то что цены на недвижимость в России расти подустали, даже теперь купить одним махом квартиру может далеко не каждый. Ипотечные кредиты в этой ситуации – не панацея. Ведь выплачивая долг пятнадцать-двадцать лет, вы заплатите две, а то и три стоимости своего жилья. Поэтому многих заинтересует сравнительно новый способ приобретения квартиры – рассрочка. Чем ипотека отличается от рассрочки, каковы их преимущества и недостатки?

Рассрочка

Покупая товары в рассрочку, мы выплачиваем их стоимость по частям, заранее договариваясь с продавцом о сроках и размере платежа. Рассрочка может быть беспроцентной или с начислением процентов – в зависимости от договоренности.

То же происходит и при покупке квартиры. Как видим, главное отличие рассрочки от ипотеки в том, что договариваться нужно не с банком, а с продавцом. А именно – со строительной компанией, которая продает квартиры в строящемся или только что построенном доме.

Отсюда следует одно важное обстоятельство – купить таким способом можно только новехонькую квартиру. Так что для тех, кто хочет воспользоваться преимуществами вторичного рынка, лежит прямая дорога в банк – оформлять ипотечный кредит.

Застройщику важно быстро получить деньги и вложить их в строительство нового объекта, ждать двадцать лет, как банку, ему невыгодно. Поэтому ипотека в рассрочку на квартиры в строящемся доме предоставляется на небольшой срок, пока идет строительство. А максимальная переплата, которая может возникнуть, в среднем не превышает 10 процентов от стоимости жилья. Если же покупатель выплатит всю сумму в определенный период, например, в течение года, то проценты могут и вовсе не начисляться.

Заключить договор со строительной фирмой гораздо проще, чем получить кредит в банке. Продавец самостоятельно определяет, какие документы должен предоставить заемщик для оформления, и список этот может ограничиться лишь вашим удостоверением личности. Однако фирмы бывают разные – добросовестные и не очень. А риск ложится на плечи покупателя.

Ипотека

О значении слова «ипотека» знали еще древние греки. Это форма займа, когда кредитор получает в залог ваше недвижимое имущество в обмен на большую сумму денег. То есть договор ипотеки необходимо заключать с финансовым учреждением – банком.

Оформить ипотеку может далеко не каждый желающий, ведь перед заключением договора банк тщательно проверит вашу кредитную историю и платежеспособность.

Как минимум, вам необходим солидный официальный источник дохода. Зато можно не опасаться подвохов со стороны строителей – они тоже подвергаются проверке.

Срок ипотечного кредита может быть сколь угодно большим, хоть до тридцати лет, при этом ежемесячные выплаты вполне посильны людям со средним (но стабильным) доходом. Суммы переплат при этом могут достигать 100 и более процентов от стоимости объекта покупки. Кроме того, клиент вынужден все это время страховать свое имущество.

В чем разница

Итак, что выгоднее – ипотека или рассрочка? Подсчитывая денежные средства, можно сделать вывод, что договор со строителями позволит обойтись меньшими расходами, чем банковская ипотека. Но следует учесть, что порой строительные компании заранее закладывают в стоимость жилья, продаваемого в рассрочку, некую сумму. То есть небольшой переплаты и в этом случае не избежать.

Оформить договор ипотеки можно практически в любом банке, тогда как далеко не все строительные компании практикуют рассрочку. К тому же, взяв кредит, вы сможете купить любое жилье, в том числе и на вторичном рынке. Выбор при покупке жилья в рассрочку ограничен строящимися или только что построенными домами. На практике это означает, что пока ваш дом строится, вы должны снимать жилье, или продолжать жить с родителями. А взяв кредит в банке, вы можете переехать в свою квартиру немедленно – «заходи и живи».

Рассрочка будет доступна и тем покупателям, у которых не очень хорошая кредитная история или отсутствует справка о зарплате. Однако суммы выплат должны быть намного больше, чем при ипотеке. А для того чтобы воспользоваться беспроцентной рассрочкой, необходимо внести значительную сумму первоначального взноса (до 50 процентов).

При покупке жилья в рассрочку внимательно читайте договор. Застройщик имеет право передать вам квартиру в собственность только тогда, когда вы внесете последний платеж. Если же что-то пойдет не так, он просто продаст вашу квартиру еще раз. Если вы не в состоянии будете платить банку, вы также можете лишиться своей собственности – ведь она будет находиться в залоге.

Плюсы и минусы

Для того чтобы определить, что лучше – ипотека или рассрочка, ответьте для себя на следующие вопросы:

Какое жилье вы хотите приобрести: новострой или «вторичку»?
Можете ли вы быстро расплатиться с застройщиком или предпочтете отдавать небольшие суммы в течение длительного времени банку?
Готовы ли вы представить все необходимые документы для оформления ипотечного кредита?
Достаточно ли хороша ваша кредитная история?

Определиться с выбором, ипотека или рассрочка, поможет таблица:

Оформление договора	Требуется много документов	Пакет документов минимален
Риски	минимальны	есть риск
Переплата	Более 100 %	Не больше 10 %
Сроки	До 25 лет	Не более 3 лет
Первоначальный взнос	Зависит от банка	Зависит от фирмы
Проценты	12- 15 годовых	Могут отсутствовать
Страхование	Обязательно	Не нужно
Выбор жилья	Практически не ограничен	Только первичный рынок

Подводя итог, можно сказать, что рассрочка идеально подходит тем, у кого имеются средства на достаточно быстрое погашение долга. Им ипотека ни к чему – лишняя трата времени и денег. А если ваш бюджет ограничен и крупных поступлений не предвидится, без ипотеки вам не обойтись.

5 правил комфортной ипотеки: Видео

Высокая стоимость жилья является причиной того, что покупателям крайне сложно собрать сумму, необходимую для покупки жилой недвижимости. Поэтому большинство сделок на данном рынке совершается на условиях ипотеки на жилье или рассрочки, и отличия между этими вариантами финансирования весьма существенные.

Обычно при приобретении жилой недвижимости покупатель вносит лишь часть ее стоимости. На это идут собственные сбережения или деньги, полученные от продажи имеющегося жилья — например, когда люди хотят переехать в квартиру большей площади. В некоторых случаях компании-застройщики предлагают приобрести жилую недвижимость даже без стартового взноса.

При покупке жилья важно понимать преимущества и недостатки каждого варианта оплаты. Это поможет совершить сделку на наиболее выгодных для себя условиях. Здесь нужно принять во внимание размеры и регулярность получения собственных доходов, возможное наличие в ближайшем будущем других крупных расходов, и прочие факторы.

Что выгоднее: ипотека от банка или рассрочка от застройщика?

Ипотека и рассрочка являются современными финансовыми инструментами, позволяющими приобрести недвижимость даже при отсутствии достаточной суммы денег. Каждый из них имеет свои преимущества и особенности.

При ипотечном кредитовании сделка совершается между покупателем и продавцом с участием третьей стороны — банка, предоставляющего кредит под залог приобретаемой недвижимости. Это сразу порождает дополнительные риски: если в финансировании будет отказано, сделка не состоится независимо от желания продавца и покупателя. Данный фактор относится к числу основных недостатков ипотечного кредитования. Кроме этого, привлечение заемных средств подразумевает плату за их использование, которая устанавливается банком в виде процентной ставки. Это приводит к дополнительным расходам, однако длительные сроки кредитования (в отличие от рассрочки, которая предоставляется максимум на пару лет) позволяют распределить платежи таким образом, чтобы минимизировать нагрузку на семейный бюджет. С этой точки зрения кредитование является более привлекательным вариантом, особенно для граждан с невысоким уровнем дохода.

При использовании рассрочки сделка между клиентом и застройщиком совершается без участия третьих лиц в виде банков. Это снимает дополнительные риски из-за отказа в финансировании, и с этой точки зрения рассрочка является более выгодным вариантом. По ней отсутствует переплата, поскольку практически всегда она предоставляется без процентов. Однако сроки, предоставляемые для погашения задолженности, сравнительно невелики (не более пары лет).

Поэтому, в отличие от ипотеки, рассрочкой от застройщика выгоднее пользоваться людям со стабильно высоким уровнем дохода, для которых внесение крупных платежей не будет финансово обременительным. Однако следует понимать, что данный вариант практически невозможен на вторичном рынке: частные продавцы в большинстве случаев не согласны предоставлять незнакомым покупателям время для поэтапной оплаты за квартиру. Рассрочка обычно предлагается только компаниями-застройщиками на первичном рынке.

Чем отличается рассрочка от ипотеки?

Оба варианта являются популярными методами финансирования сделок по приобретению жилой недвижимости. Их актуальность особенно возрастает в связи с тем, что большинство сделок без них неосуществимо в принципе по причине отсутствия у покупателей требуемой суммы денег.

Несмотря на то, что в каждом случае подразумевается предоставление денежных средств в долг, они имеют ряд существенных отличий.

Юридический статус и оформление

Рассрочка представляет собой форму расчета за приобретаемое недвижимое имущество. Что касается ипотечного кредитования, то с юридической точки зрения это один из вариантов залога недвижимости. В первом случае решение о предоставлении такой возможности принимает компания-застройщик, что подразумевает оперативность совершения сделки и отсутствие лишних формальностей.

Разница между ипотекой и рассрочкой состоит в том, что банковское оформление предполагает прохождение множества оформительских процедур, в числе которых:

сбор клиентом необходимых документов: справки о доходах, договора о приобретении квартиры и пр. (перечень зависит от требований конкретного банка);
подача заявки на кредитование;
рассмотрение пакета документации;
принятие решения.

В случае с рассрочкой все формальности решатся в офисе компании-застройщика.

Покупка на первичном или вторичном рынке

Воспользоваться ипотечным кредитованием можно для покупки как новой квартиры, так и жилья на вторичном рынке — если иное не оговорено условиями конкретного банка. Например, «Сбербанк» предлагает кредитование до 7 лет («Акция на новостройки») для приобретения жилья на первичном рынке, а также отдельные варианты со сроком погашения до 30 лет каждый:

«Приобретение готового жилья»,
«Приобретение строящегося жилья»,
«Загородная недвижимость».

Аналогичные предложения имеются и у других банков: «Райффайзен банк», «Тинькофф», ВТБ и др.

Что касается рассрочки, то она почти всегда предоставляется только на первичном рынке.

Сроки погашения

Ипотечное кредитование отличается большими сроками погашения: в зависимости от условий конкретного банка они могут достигать 30 лет. Что касается рассрочки, то в данном случае рассчитывать на длительные сроки не приходится: в большинстве случаев они варьируются в пределах от 1 до 3 лет.

Выплата процентов

Ипотека относится к одной из форм банковского кредитования под залог недвижимости, поэтому подразумевает выплату процентов. У разных банков ставка варьируется от 7 до 17% годовых.

Рассрочка предоставляется или без процентов, или их размер минимален. С этой точки зрения данный вариант является более выгодным.

Что выбрать — рассрочку или ипотеку?

Необходимо четко уяснить, чем отличается ипотека от рассрочки, и на основании этого принимать решение.

Оцените свои финансовые возможности: если вы не в состоянии вносить крупные платежи от года до трех лет — лучше воспользоваться ипотечным кредитованием. Если же у вас есть возможность погасить долг за короткое время — оптимальным вариантом будет рассрочка.

В нашей статье мы разберемся, что лучше - рассрочка или ипотека , рассмотрим плюсы и минусы трех аспектов:

1) рассрочки на новостройку

2) получения ипотеки на новостройку

3) помощи в получении ипотеки на новостройку.

Ипотека относительно других кредитных программ - недорогой кредит. Прежде всего потому, что при получении ипотеки интересы всех сторон уравновешены и взаимосвязаны. Для банка определенной гарантией возврата выданной суммы выступает залог приобретенной квартиры, а заемщикам не требуется предъявлять дополнительное обеспечение по кредиту.

Сегодня выбор готовых квартир на вторичном рынке довольно ограничен. Зачастую, в Москве к продаже предлагаются квартиры в отслуживших свой срок старых строениях, со всеми минусами «советских» планировочных решений. То есть маленькими кухоньками, темными комнатами и не современными дворовыми территориями. Ознакомившись с такими предложениями, заемщик принимает разумное решение ознакомиться с рынком новостроек.

В Москве рынок новостроек достаточно разнообразен. Можно с легкостью подобрать несколько удачных объектов с разными датами окончания строительства и уровнями комфорта. Обычно в Москве застройщик закладывает в базовую стоимость квадратного метра определенный потенциал роста цены по мере реализации проекта. Поэтому нельзя назвать стоимость квартиры в новостройке незначительной. Минимальная цена квадратного метра на рынке Москвы в пределах МКАД составляет 5.000 долларов.

Ознакомившись с ценами, потенциальный покупатель естественно задумывается о способах финансирования покупки квартиры. На сегодняшний день позволить себе самостоятельно купить жилье, выплатив полную его стоимость, может далеко не каждый. Соответственно, все больше внимания уделяется возможностям купить квартиру в рассрочку или оформить ипотечный кредит. Рассрочка предоставляется чаще всего самим застройщиком, а ипотека – банком, аккредитовавшим строительный объект. Каждый из этих вариантов имеет свои особенности.

Чем отличается рассрочка от ипотеки?

Рассрочка – это оплата товара не сразу, а частями, причем рассрочка в классическом виде предоставляется клиенту без процентов за предоставленную услугу. Рассуждая на тему рассрочки и ее основного отличия от ипотеки (кредита) можно сказать, что главное отличие в устройстве бизнеса организаций, предоставляющих эти финансовые продукты.

Бизнес застройщика - продажа квартир. Цель отдела продаж застройщика – продажа большего количества квартир по максимальной цене за короткий срок.

Бизнес банка – это выдача кредитов (продажа денег). Цель отдела продаж банка – выдача денег под процент, обеспечивающий необходимую акционерам рентабельность, под ликвидные залоги, превосходящие по стоимости кредиты.

Обычные условия по рассрочке на покупку квартиры в новостройке, предоставляемые застройщиком, таковы:

Рассрочка на квартиру в новостройке может быть предоставлена на срок не более 1 года (иногда до 2-х лет);

Удорожание от 1% до 2% от остатка стоимости в месяц (редко когда застройщик предоставляет возможность беспроцентной рассрочки);

Возможность дальнейшего оформления ипотеки на сумму рассрочки, предоставленной застройщиком;

Иногда рассрочка предоставляется на срок продажи имеющегося в собственности жилья, при этом чаще всего эксклюзивной продажей занимается агентство недвижимости застройщика;

С учетом короткого срока, на который предоставляется рассрочка, ежемесячные платежи по ней составляют 1/12 или 1/24 стоимости квартиры и дополнительно к платежам добавляется процент, начисленный за предоставленную услугу (в зависимости от срока на 1 год или на 2 года). Размер такого ежемесячного платежа будет значительным. Поэтому большинству покупателей этот вариант не подойдет.

Рассрочка подходит тем клиентам, которые ожидают крупные суммы денег, например, с продажи имеющейся недвижимости.

Ипотека на новостройку: плюсы и минусы.

Потенциальному покупателю квартиры в новостройке по ипотеке нужно знать, что «ипотека на новостройку» – это особый банковский продукт, существенно отличающейся от классической «ипотеки на квартиру на вторичном рынке».

Почему это так? Разберемся, чем отличается рассрочка от ипотеки.

Главное отличие в объекте залога: на вторичном рынке – это готовая квартира, в новостройке – право требования своей квартиры в будущем.

Все дальнейшие отличия вытекают из основного. На ипотеку в новостройке больше первоначальный взнос, выше годовой процент по кредиту, дороже страхование рисков. Говоря языком цифр, первоначальный взнос выше на 10-15%, годовой ссудный процент выше на 1-5%, страхование рисков дороже на 1-2%.

Все вышеперечисленное можно отнести к разряду минусов при получении ипотеки на новостройку, но есть и плюсы:

Стоимость квадратного метра дешевле, чем на вторичном рынке, поэтому за одни и те же деньги можно купить на 20% больше площади;

Потенциал роста цены на объект в целом значительно выше у новостройки, чем у квартир на вторичном рынке недвижимости;

Коммуникации в доме и территория вокруг дома обычно соответствуют современным стандартам, в подъездах есть возможность для размещения консьержей и охраны дома;

Вывод: ипотека на новостройку дороже, чем ипотека на вторичном рынке (на готовую квартиру), но переплата по банковским процентам и прочим расходам все равно меньше, чем потенциал роста цены построенной квартиры. А также планировка квартиры, удобство коммуникации, территория рядом с домом будут выгодно отличаться от старых застроек. Надеемся, что эта информация поможет Вам ответить на вопрос, что лучше - рассрочка или ипотека.

Помощь в получении ипотеки на новостройку от «Дженерал Кредит»

Когда требуется конкретный результат при покупке квартиры в новостройке, лучше обратиться к профессионалам – ипотечным брокерам. Обычно количество банков, сотрудничающих с одной новостройкой, ограничено, поэтому не нужно расходовать попусту свои возможности. В городе Москва компания «Дженерал Кредит» окажет помощь в получении ипотеки на новостройку.

При получении ипотеки на новостройку часто возникают скрытые на первый взгляд проблемы, которые препятствуют получению ипотеки и достижению клиентом поставленной цели – покупки квартиры в новостройке. На вопросы редакции нашего журнала ответила руководитель отдела ипотечного кредитования компании «Дженерал Кредит» Синякова Юлия Александровна. Компания «Дженерал Кредит» занимается консультированием клиентов при подборе ипотечного кредита на новостройку и помогает получить требуемую сумму кредита на выгодных условиях.

- Какие чаще всего бывают трудности у клиентов, желающих купить новостройку по ипотеке?

Потенциальный покупатель квартиры в новостройке отталкивается от объекта, который ему понравился и устраивает его по всем параметрам. Поэтому к нам обращаются люди, определившиеся с квартирой, иногда даже с внесенным авансом за понравившийся объект, которые хотят получить ипотеку на выгодных условиях. Сложности можно объединить в две основные группы: по заемщику и по объекту.

По заемщику трудности возникают финансового характера. Во-первых, некоторых смущает размер первоначального взноса. Часто клиенты просят уменьшить размер до 10-15% от стоимости. Во-вторых, размер ежемесячного платежа из-за повышенного процента иногда смущает клиента, однако у нас есть ряд уникальных предложений от банков-партнеров компании, который позволит снизить платеж.

По объекту трудности возникают юридического характера. Во-первых, разные новостройки продаются по разным юридическим схемам. Сегодня существует как минимум пять различных способов продажи квартиры в новостройке. Не все способы подходят под ипотеку, поэтому некоторые новостройки совсем не кредитуются в банках. Когда к нам обращается клиент с подобным объектом, мы предлагаем залог имеющегося жилья или организовываем процесс аккредитации новостройки в банках, где мы гарантированно выдадим клиенту ипотеку. Во-вторых, часто клиенты хотят купить новостройку не у компании застройщика, а у другого физического лица (например, инвестора, который вложил деньги на начальном этапе строительства и продает квартиру). Подавляющее большинство банков не рассматривают подобную ситуацию как возможную и поэтому отказывают заемщикам в выдачи ипотеки. Наши клиенты рассматриваются в индивидуальном порядке, и чаше всего (но не всегда) мы организуем подобную сделку и помогаем получить ипотеку.

Конечно, я порекомендую обратиться к профессионалам. К тем, для кого помощь в получении ипотеки – это ежедневная и кропотливая работа. Профессионал знает, как избежать возможных проблем и достигнуть поставленного результата. В Москве можно обратиться к нам, и каждый обратившийся может рассчитывать на бесплатную квалифицированную консультацию. Я и мои коллеги с удовольствием поможем Вам получить нужную ипотеку. Напишите или позвоните нам: [email protected] или 8-495-940-95-09.

- Еще раз скажите, почему лучше обратиться к профессиональным консультантам?

Потому что иногда новостройка аккредитована в ограниченном количестве банков, а неправильно подготовленное досье клиента - это гарантированный отказ в получении ипотеки. Очевидно, что чем больше отказов получил клиент, тем меньше шансов его одобрить. Причем нужно не просто одобрить на ипотеку клиента, а получить определенную сумму на определенный срок с определенным первоначальным взносом. Поэтому для достижения нужного результата обратитесь к специалистам по ипотеке.

Агентство недвижимости – всегда юридическое лицо, объединяющее группу сотрудников агентства, оказывающих услуги по подбору, юридической проверке недвижимости, организации сделок с недвижимостью, консультирующие клиентов по вопросам приобретения и отчуждения недвижимости. Подробная деятельность по закону не требует лицензирования, дополнительной сертификации. Для проверки состоятельности агентства требуйте предъявлять свидетельство о регистрации юридического лица с ОГРН. При проведении наличных расчетов с агентством недвижимости требуйте подтверждения юридической связи лица, принимающего деньги, с агентством. Если таким лицом является генеральный директор, то можно попросить выписку из Устава, где указаны лица, имеющие полномочия принимать денежные средства от лица агентства. Если принимает деньги сотрудник агентства, просите предъявить действующую доверенность с правом на прием денег. При заключении авансового или других договоров, подразумевающих наличие у агентства связи с владельцем продаваемой (например) квартиры, требуйте доказать эту связь документально. Она может быть доказана доверенностью от данного лица с правом получать денежные средства в счет аванса или выпиской из договора с продавцом с правом получать аванс. Во всех случаях копии документов, передаваемых физическому лицу от агентства, должны быть заверены печатью агентства и подписью уполномоченного лица с указанием даты заверения.

На сегодняшний день ипотека является наиболее востребованным инструментом для приобретения жилья. Однако предстоящее завершение государственной программы субсидирования ставки неизбежно приведет к росту ее стоимости и снижению спроса. В такой ситуации альтернативой могут стать рассрочки. Как показало исследование, проведенное аналитиками «Метриум Групп», уже сегодня длительность рассрочки по отдельным проектам может быть сопоставима со сроками ипотечного кредитования. Эксперты составили рейтинг столичных проектов с наиболее длинными рассрочками.

По данным Центробанка РФ, количество кредитов, выданных в России в первом полугодии 2016 года, на 37% превышает показатели аналогичного периода года 2015. Столь стремительные темпы роста во многом стали возможными благодаря действию госпрограммы льготного ипотечного кредитования. Однако уже 31 декабря текущего года правительство планирует завершить субсидирование ставки по ипотеке. И учитывая тот факт, что ключевая ставка по-прежнему находится на довольно высоком уровне, а экономическая ситуация в стране все еще далека от докризисной, процентные ставки по ипотеке могут существенно вырасти сразу после завершения госпрограммы.

Для рынка недвижимости это может обернуться довольно неприятными последствиями. Однако негативное влияние от роста ставок можно нивелировать за счет развития еще одного инструмента финансирования приобретения жилья - рассрочки. Согласно проведенному аналитиками «Метриум Групп» исследованию, на сегодняшний день рассрочка предоставляется в 86,7% всех жилых и апартаментах комплексах Москвы, включая присоединенные территории. Однако более чем в половине из них срок, на который девелопер предлагает отложить оплату приобретаемого жилья, составляет 2-3 месяца, максимум - полгода.

«Рассрочку на полгода вряд ли можно назвать самостоятельным инструментом финансирования покупки жилья, - комментирует Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум Групп». - Такие короткие сроки удобны для тех, кто продает свое старое жилье на вторичном рынке, ожидает получения годового бонуса или выплаты дивидендов, не имеет возможности оперативно «вытащить» деньги из своего бизнеса. Как правило, этот механизм используется в категории жилья бизнес-класса и выше. А вот в массовом сегменте в большинстве случаев отсрочка выплаты стоимости квартиры даже на 12 месяцев погоды не сделает».

При этом возможность получить рассрочку на более длительные сроки есть, но далеко не везде. Примерно в 24% проектов на первичном рынке максимальный период предоставления отсрочки платежа составляет 1 год. В 10,6% жилых и апартаментных комплексах - до 24 месяцев. А вот на срок более двух лет рассрочку дают лишь в 6% новостроек. Эксперты «Метриум Групп» составили рейтинг самых длительных рассрочек на рынке, в который вошли 10 проектов. Отсрочить выплату полной стоимости приобретаемой недвижимости в них можно на срок от 2,5 до 7 лет.

1 место. «Эталон-Сити»

Срок рассрочки: до 7 лет

Самый длительный срок рассрочки на сегодняшний день составляет почти 7 лет - в ЖК «Эталон-Сити» девелопер предлагает частями выплачивать стоимость квартиры до июня 2023 года. При этом первоначальный взнос составляет от 20%, а обслуживание рассрочки - 1% от остатка в месяц. Как отмечали в начале 2016 года специалисты банка «ДельтаКредит», именно 7 лет является средним сроком погашения задолженности по ипотеке. По данным ЦБ, в среднем ипотека в России выдается сроком на 15 лет, однако многие заемщики гасят кредиты на покупку жилья досрочно.

2 место. «Символ», «Спортивный квартал», «Марьино Град»

Срок рассрочки: до 5 лет

Ипотеку сроком на пять лет сегодня можно получить сразу в трех проектах, два из которых располагаются на территории Новой Москвы. Так, в жилом комплексе «Спортивный квартал» на этот срок получить рассрочку можно при внесении 30% собственных средств, а процентная ставка составит 9% годовых. Такие же условия действуют и в ЖК «Марьино Град». А в жилом комплексе «Символ» при столь длительной рассрочке процентная ставка рассчитывается исходя из размера первоначального взноса: от 4% годовых при взносе 70% до 10% годовых при внесении 30% собственных средств.

3 место. Match Point, «Летний сад»

Сроки рассрочки: 3 года и 4 месяца

В проекте Match Point рассрочка предоставляется до конца строительства. Согласно проектной декларации окончание строительно-монтажных работ запланировано на 4 квартал 2019 года. При первоначальном взносе 30% процентная ставка составит 15% годовых, а при размере собственных средств от 50% - 11% в год.

В жилом комплексе «Летний сад» сроки те же, однако условия более лояльные - при взносе от 50% своих денег проценты на остаток не начисляются.

4 место. «Долина Сетунь», «Суббота», «Атмосфера»

Срок рассрочки: до 3 лет

На сегодняшний день более чем в 10 жилых и апартаментных комплексах Москвы можно оформить льготную рассрочку от «дочки» банка ВТБ24 - ВТБ24 Лизинг. На самом деле приобрести квартиру с помощью лизинга можно практически в любой новостройке, однако в ряде проектов действуют совместные программы застройщика и финансового института, которые по своей сути больше похожи именно на рассрочку, чем на полноценный лизинг. Впрочем, главное отличие лизинга от ипотеки все-таки сохраняется: до момента выплаты полной стоимости объекта недвижимости его собственником является лизинговая компания, а не фактический покупатель квартиры или апартаментов.

По размеру первоначального взноса условия во всех проектах примерно одинаковые - от 35%. А вот по срокам могут значительно различаться - от 12 месяцев до 3 лет. Максимальный срок зафиксирован в проектах «Долина Сетунь», «Суббота» и в уже отметившемся выше комплексе апартаментов Match Point, где кроме рассрочки от девелопера на 3 года и 4 месяца, можно также оформить лизинг на 3 года.

Кроме того, на 3 года - до сентября 2019 года - можно оформить беспроцентную рассрочку от девелопера в новом жилом комплексе комфорт-класса «Атмосфера». Предложение действует при внесении 50% собственных средств.

5 место. «Садовые кварталы»

Срок рассрочки: 2,5 года

В жилом комплексе «Садовые кварталы» наиболее длительная рассрочка также предлагается компанией ВТБ24 Лизинг - 2,5 года. Для приобретения квартиры по этой программе необходимо внести не менее 35% собственных средств.

Название проекта	Срок рассрочки	Первоначальный взнос	Процентная ставка	Минимальная стоимость объекта недвижимости
Название проекта	Срок рассрочки	Первоначальный взнос	Процентная ставка	Минимальная стоимость объекта недвижимости

«Эталон-Сити»			1% в месяц	От 5,21 млн руб.

«Спортивный квартал»			9% годовых	От 2,26 млн руб.
«Марьино Град»			9% годовых	От 2,72 млн руб.
«Символ»			4-10% годовых	От 4,4 млн руб.

«Летний сад»	3 года и 4 месяца		Без процентов	От 5,74 млн руб.
	3 года и 4 месяца		11-15% годовых	От 6,09 млн руб.

«Атмосфера»			Без процентов	От 4,14 млн руб.
«Суббота»			Без процентов	От 13,32 млн руб.
«Долина Сетунь»			Без процентов	От 32,15 млн руб.

«Садовые кварталы»			Без процентов	От 29,64 млн руб.

Привычная и уже понятная ля клиентов ипотека имеет альтернативу – рассрочку, когда покупатель вносит определенную часть денег сразу, а остаток – в течение строительства или после сдачи объекта в эксплуатацию. Что выгоднее, ипотека или рассрочка и какая между ними разница? Что лучше выбрать и какие могут быть подводные камни?

Что такое рассрочка?

Ипотека – это кредит на жилье, который вам предоставляет банк. А вот рассрочку предоставляет непосредственно застройщик. В отличие от кредитования, рассрочка рассчитана на короткий срок – обычно она дается максимум на два-три года. Около 30-50% покупатель платит сразу, остальную сумму вносит в установленные договором сроки частями (раз в месяц, раз в два месяца, раз в квартал и т.д.). Ранее рассрочку давали только до окончания строительства и сдачи объекта в эксплуатацию. Очень редко компании предоставляли некий аналог кредита, когда владелец уже мог жить в квартире, но продолжал выплачивать долг. Сейчас же сроки рассрочки увеличили до 3-4 лет.

Порой платеж разбивается на две части: аванс (не менее 50 % от всей суммы) в самом начале и окончательный платеж в конце. Это удобно для тех, кто не хочет рисковать всеми накоплениями, вкладывая их в новостройку, т.к. боится, что строительство может «заморозиться». Или же если у вас есть энная сумма денег, своя квартира, которую вы в дальнейшем планируете продать, чтобы выплатить рассрочку. Как только дом сдается в эксплуатацию, вы реализуете недвижимость и отдаете остаток. При этом нет необходимости делать промежуточные платежи.

Также данный вариант интересен инвесторам. Вложив в начале строительства в квартиру половину её стоимости, после окончания строительства реализуем её по среднерыночной стоимости готовой квартиры. Выплачиваем застройщику оставшуюся половину стоимости (по стартовой цене покупки). А разницу (прибыль) оставляем себе. Это грубые расчёты, ведь вам придется заплатить налоги, рассчитать риски, угадать, когда купить, а когда продать объект.

Очень многих пугает рассрочка, ведь какой смысл застройщику брать всего 50 % и ждать остаток год? Ведь покупатель может не успеть выплатить всю сумму до указанной даты, плюс, следует учитывать такое понятие, как инфляция. Дело в том, что в цену входят не только все расходы на стройку и монтажные работы, но и закладывается процент на тот случай, если стоимость материалов и услуг рабочих вырастет. Резко подорожать себестоимость квадратного метра не может, а инфляция попросту не успевает «съедать» прибыль.

Покупая квартиру в рассрочку, вы в любом случае платите больше, чем если бы сразу внесли всю сумму. К примеру, объект стоит 3 миллиона рублей. В зависимости от компании, вы платите не менее 3-х процентов – 90 тысяч свыше. Редко какой девелопер согласен предоставить беспроцентный кредит.

Кстати, если недвижимость куплена в ипотеку, она изначально уже ваша. Но банк потребует с вас целый пакет документов, чтобы удостовериться в вашей платежеспособности. Девелопер не столь требовательный к потенциальному покупателю, ведь пока вся сумма не будет выплачена, оформить право собственности вы не сможете .

Девелопер, предоставляющий рассрочку, страхует себя со всех сторон. Поэтому, если вы уверены в себе и своих силах, рассмотрите такой вариант сотрудничества. Из минусов для вас – ежемесячный платеж на порядок выше, чем по ипотеке , за счет более коротких сроков погашения. Но не стоит вестись на слишком заманчивый вариант, ведь здесь может быть подвох.

Ипотека против рассрочки

Ипотека выдается банком на покупку недвижимости (в данном случае – в новостройке). Рассрочку предоставляет сам девелопер, в договоре он указывает сумму ежемесячного или ежеквартального платежа.

Сроки. Итак, средний срок кредита в первом случае – до 15-30 лет, в зависимости от банка, во втором – максимум 5 лет (бывают и исключения, когда компания предоставляет рассрочку на более длительный срок). Зачастую процентная ставка после того, как объект сдается в эксплуатацию, снижается (этот момент обязательно стоит обсуждать с банком, в который вы обращаетесь).
Первый взнос . Соответственно, от 15% в банках и от 10% у девелоперов. Преимуществом ипотеки является то, что банки выдают кредиты, когда точно уверены в своевременном окончании стройки. Прежде чем дать согласие на выдачу денег, проводится проверка самого девелопера, документации, договоров и т.п. бумаг. Т.е. вы платите еще и за снижение рисков.
Ежемесячный платеж . Так как рассрочку вы платите в довольно короткие сроки, ежемесячный платеж будет в 3-4 раза выше, чем если вы оформите ипотеку.
Ставки . На самом деле банковская процентная ставка не на много выше. Но из-за более длительных сроков, соответственно, переплата выше. Не забывайте за скрытые комиссии, о которых в привлекательных рекламных предложениях зачастую умалчивают. Затраты на оформление и выплату рассрочки ниже. Зачастую девелоперы предлагают льготные условия потенциальным покупателям, если те внесут более 50 % первоначальный взнос.
Документация . Довольно важный плюс кредита от застройщика – отсутствие необходимости собирать ряд документов, страхования жизни и доходов. Таким образом, вы экономите силы, время и деньги. Сделка проводится только между двумя сторонами, без посредников. Требования к заемщику у банка жесткие, но это понятно, если учитывать, чем рискует кредитор, если вы перестанете платить деньги.

В общем, ипотека – отличный вариант для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность, есть силы и возможность собрать необходимые бумаги, но у кого недостаточно денег для первого взноса или больших платежей. Рассрочка подходи вам, если вы обладаете суммой для первоначального платежа и действительно сможете погасить кредит за пару лет.

Подводные камни покупки квартиры в рассрочку

Итак, вы решили купить квартиру в рассрочку. Взвесьте все за и против. Первым делом изучите договор, который предлагает вам подписать застройщик. Уделите внимание разделам, где указано, в каком случае девелопер имеет право прекратить с вами сотрудничество, штрафам, пени. К примеру, выплатит ли вам компания всю сумму обратно, если вы расторгните договор. Чаще всего удерживается около десяти процентов в качестве штрафных санкций.

Как было сказано выше, пока вы не погасите долг, квартира будет считаться собственностью девелопера . Посчитайте, что вам будет выгоднее: ипотека или рассрочка, если вы берете деньги в долг на один и тот же срок при прочих равных. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Переплата за то, что вам не придется собирать пакет документов, может оказаться слишком большой. А в случае возникновения проблем с платежами, вы можете потерять квартиру. При этом разбираться, что произошло или делать реструктуризацию долга, застройщик не будет. Решать подобные проблемы придется только через суд. А закон в данном случае на стороне девелопера, если он честно исполняет свою часть договора.

Немаловажную роль играет условие начисления процентов по рассрочке. Если указан один процент на остаток, это не значит двенадцать процентов годовых. К сожалению, в данном случае все путаются.

Помимо всего вышесказанного, в случае банкротства вы теряете свое жилье. Вы не сможете претендовать на квартиру, так как не являетесь ее владельцем. Вам вернут деньги, которые вы заплатили по договору участия в долевом строительстве.

Кому выгодна рассрочка?

Есть целый перечень условий, при которых выгоднее купить квартиру в рассрочку, а не в ипотеку. К примеру, если у вас есть проблемы с кредитной историей . Даже если вы купили в молодости мобильный телефон в кредит и не вернули всю сумму вовремя, или если были регулярный просрочки, вам могут отказать в оформлении кредита в банке.

Второй случай – вы не можете подтвердить свои доходы . Чтобы сэкономить на налогах, многие фирмы и предприятия платят «серую» зарплату. Т.е. официально по бумагам человек получает 15 тысяч рублей, а на самом деле на руки ему выдается 75 тысяч. Доказать банку, что ваш доход выше, чем указанно в справке из бухгалтерии, невозможно. Застройщик на это не смотрит, ему важно, чтобы вы регулярно ему отдавали указанную в договоре сумму. Нет денег – нет квартиры.

У вас есть возможность каждый месяц платить по 50-300 тысяч рублей на протяжении нескольких лет? У вас есть недвижимость, которую вы планируете продать после окончания стройки, и первоначальный взнос? Или вы сразу можете заплатить 60-70% от стоимости квартиры? Рассрочка – то, что вам нужно.

Что будет, если вы нарушите график платежей? Чаще всего компании наказывают нерадивых покупателей пеней. Если же просрочка большая, вам предложат расторгнуть договор. В таком случае вы вернете почти все деньги, которые вы заплатили застройщику. Второй вариант – перепродажа объекта с согласия девелопера (вы переуступаете права и обязанности третьим лицам).

Если вы не уверены, что сможете отдать остаток денег, лучше оформить ипотеку. Но сначала нужно предупредить застройщика о своих планах, затем – подписать новый договор. Банки охотно выдают ипотечные займы таким клиентам, т.к. платежеспособность доказывается регулярными платежами и первоначальным взносом.

Подводные камни при покупке квартиры в ипотеку

Банк выдает вам немаленькую сумму денег в долг, при этом его задача – заработать как можно больше. Поэтому всегда читайте договор, прежде чем подписать его. Уточните, какие дополнительные расходы , помимо первоначального взноса, вам придется понести (к примеру, пошлина за регистрацию, комиссия банка), есть ли запрет или пеня на досрочное погашение кредита. Некоторые банки берут деньги практически за все: за оформление бумаг, рассмотрение заявки, выдачу кредитных средств, перевод денег с вашего счета на счет застройщика и т.д.

Дополнительно вам придется заплатить за страховку жизни и имущества. Иногда банки могут настаивать на страховании риска нарушения условий договора или потери платежеспособности. Ряд необязательных услуг по страхованию вам могут слишком активно навязывать, причем как мелкие, так и крупные компании. Менеджерам, занимающимся выдачей кредита, за то, чем больше он вам «продаст», нередко выдают неплохие премии. Вы имеете право отказаться от допуслуг, иначе, суммировав все, вы с удивлением обнаружите, что кредитная ставка выросла на один-два процента.

Подводные камни могут содержаться в пункте, именуемом «Ограничение прав заемщика» . Чтобы защитить себя и заемщика, может быть запрещено продавать, сдавать или делать перепланировку без разрешения кредитора. Это делается для того, чтобы исключить возможность махинаций или порчи имущества. Однако если в договоре указано, что нельзя досрочно погасить кредит или банк может «играть» с процентными ставками в одностороннем порядке, знайте – вам навязывают кабальные условия. Порой банки действуют вразрез гражданскому законодательству, в таком случае можно будет обратиться в суд.

Несмотря на то, что многие уже обожглись на валютных кредитах , некоторые россияне продолжают их брать из-за низких процентных ставок. Но в нынешней ситуации, когда курс валют нестабилен, это не просто не выгодно, а очень опасно. Ведь ипотека берется на 5-15 лет. За три последних года курс доллара вырос в два раза. А некоторое время за доллар давали 80 и даже 90 рублей. Таким образом, ежемесячный платеж в валюте оставался тем же, а на деле в перерасчете на рубли приходилось тратить в 2-3 раза больше. Именно поэтому специалисты рекомендуют не испытывать судьбу и брать рублевые кредиты.

Также не имеет смысла соглашаться на «плавающие» ставки . Если сейчас вам предлагают взять ипотеку под 7% годовых, ставку могут повысить как через пять лет, так и через пару месяцев. В один прекрасный день вы придете вносить ежемесячный платеж и обнаружите, что теперь придется платить 12% годовых.

Прежде чем одобрить или отклонить заявку, в банке изучают ежемесячный доход на всех членов вашей семьи. Если у вас заработная плата высокая, но из всех работаете только вы, вам могут отказать. Высчитывается минимум, который необходим на содержание вашей семьи. Немаловажную роль имеет наличие/отсутствие собственного жилья.

Кому выгодна ипотека?

Ипотеку имеет смысл брать, если у вас есть первоначальный взнос, но при этом нет возможности выплачивать ежемесячно крупные суммы денег. Чем дольше срок выплат, тем лучше, так как ежемесячные платежи уменьшаются. Преимуществом для вас является и то, что банк выдает деньги на новостройки, которые продают проверенные компании.

Если вы живете в арендуемом жилье, ипотека будет не выгодна. Вам придется каждый месяц платить фиксированную сумму, плюс, аренда. Тем, кто живет в своей квартире или с родителями, специалисты рекомендуют вкладывать деньги в новостройку на этапе котлована. Стоимость квадратного метра в данном случае довольно низкая. Правда, тут есть свои риски, ведь стройку могут «заморозить», а компания – обанкротиться и т.д.

Выбирая объект для покупки, рассчитывайте свои силы и финансовые возможности. Прежде чем вы решитесь на ипотеку, подумайте, что будет, если возникнут проблемы с работой (болезнь, сокращение, снижение заработной платы, декрет). Может быть, лучше сначала сделать «подушку безопасности», чтобы иметь возможность три-четыре месяца платить кредит без опозданий.

Ипотека выгодна, если у вас нет возможности накопить необходимую сумму на покупку квартиры, когда инфляция «съедает» значительную часть дохода, а стоимость квадратных метров растет, как на дрожжах. Таким образом вы решаете проблему с недвижимостью. После завершения стройки и сдачи дома в эксплуатацию (занимает 2-3 года в среднем), вы живете своей квартире и платите за нее. А через 10-15 лет, в зависимости от срока, на который взяли кредит, вы становитесь полноценным владельцем. Если просто снимать жилье, прибыль получает только арендодатель, а вы остаетесь ни с чем.

Цены на квадратные метры растут, поэтому даже с учетом процентов по кредиту выгодно брать ипотеку. Еще один плюс, о котором не стоит забывать – налоговый вычет, который предоставляется и на проценты по кредиту. В любом случае, вы выигрываете.

Для многих кредит – это настоящее спасение. Но будьте готовы к тому, что все это время вам придется экономить, ограничивать себя в привычных удовольствиях. Если возникнут проблемы с работой, вы можете потерять квартиру. Ее выставят на аукцион, с прибыли вычтут все, что вы должны банку, а остаток вернут вам.