Существует немало банковских услуг, которые доступны разным слоям населения. Однако для тех, кто не разбирается в финансовых инструментах, это невероятно сложно. Неудивительно, что возникают такие ситуации, когда клиенты, обращаясь за получением займа, не знают, в чем разница ипотеки и кредита. С одной стороны, обе услуги идентичны. Ведь и в том, и в другом случае заемщику приходится возвращать всю сумму долга с процентами. Однако разница может скрываться в условиях. Потенциальным заемщикам стоит о ней знать.
Что такое кредит?
Начать стоит с определений. После этого вам будет намного легче понять, в чем разница ипотеки и кредита. На первый взгляд она не очевидна, но отличия все же существуют.
Итак, кредит представляет собой денежный займ, который кредитное учреждение выдает под определенный процент. В дальнейшем заемщик должен выплатить долг, а также проценты, начисленные за использование денежных средств.
Особенности
Обратиться за получением кредита можно в любую банковскую организацию, предварительно изучив условия и выбрав для себя наиболее подходящие. На этом этапе потенциальный клиент должен быть особенно внимателен. Условия в разных банках отличаются.
Особенность кредита состоит в том, что выданные денежные средства можно использовать по собственному усмотрению, не отчитываясь за них перед банком. Даже если на кредитные средства приобрести недвижимость, ее не нужно предоставлять в качестве залога. А значит, данным имуществом клиент может распоряжаться по собственному усмотрению.
Понять, в чем разница кредита и ипотеки, вам будет намного проще, когда вы ознакомитесь с во вторым определением.
Что такое ипотека?
Прежде всего, это разновидность кредита, который имеет целевое назначение. Особенность ипотеки состоит в том, что выданные банком денежные средства предназначаются для приобретения недвижимости. Вот почему потенциальные клиенты могут рассчитывать на более высокие суммы займов и более длительные сроки погашения. В некоторых случаях ипотека выдается даже на тридцать лет. Это позволяет уменьшить ежемесячный платеж для заемщика, но в итоге увеличивает переплату. Длительный срок погашения - это один из пунктов, который объясняет, в чем разница ипотеки и кредита.
Еще одна особенность состоит в том, что в соответствии с договором приобретаемая недвижимость должна быть предоставлена в качестве залога на весь период займа. Соответственно, в течение этого срока заемщик не может распоряжаться недвижимостью.
Банк такими действиями пытается снизить собственные риски относительно невозврата денежных средств. Если произойдет ситуация, в которой заемщик по каким-либо причинам перестанет вносить платежи по ипотечному кредиту, банк продаст залоговое имущество и за счет вырученных средств погасит оставшийся долг. Если средства останутся, их выплатят заемщику.
Идентичны понятия "ипотека" и "ипотечный кредит", разница между ними отсутствует. Это важно знать потенциальным клиентам.
В чем разница?
Ипотека - это разновидность кредита. Поэтому между этими понятиями нельзя поставить знак равенства.
Кредит, в отличие от ипотеки, имеет более широкий спектр условий. Он может требовать наличия залога или игнорировать данное условие. В случае с ипотекой банки не предоставляют потенциальным клиентам выбора. Наличие залога обязательно.
Список документов, которые нужно предоставить для получения займа, тоже отличается. Для кредита он, как правило, меньше, чем для ипотеки.
Разница состоит и в размере выплачиваемых процентов. По кредитам переплата значительно выше, чем по ипотеке. Вот почему второй вариант предпочтительнее для тех, кто приобретает недвижимость.
На выплату ипотеки банк предоставляет клиентам более длительные сроки. Обычно кредит не выдают дольше, чем на пять лет. Ипотеку можно выплачивать значительно дольше - на протяжении тридцати лет. Однако нужно понимать, что в этом случае повышается переплата.
Разница между ипотекой и кредитом есть и в выдаваемых суммах. На приобретение недвижимости можно получить больше денежных средств. Необеспеченные потребительские кредиты обычно сильно зависят от размера доходов клиента. Как правило, кредитная нагрузка не должна превышать пятидесяти процентов доходов
Заявки на потребительский займ рассматривают быстрее, чем на ипотеку.
Что выгоднее банку?
Итак, разница потребительского кредита и ипотеки теперь должна стать для вас очевидной. Однако возникает следующий вопрос. Что выгоднее? Давайте попробуем разобраться.
Банковскому учреждению выгоднее выдавать ипотеку, чем кредит. Потому что в данном случае риски невозврата денежных средств значительно ниже. Ведь даже в случае неплатежеспособности заемщика банк не понесет убытки, поскольку у него появится возможность реализовать залоговую недвижимость и таким способом погасить оставшуюся часть долга.
Что выгоднее клиенту?
Со стороны потенциального заемщика ситуация может быть иной. Все зависит от того, с какой целью нужно получить кредит. Если для приобретения недвижимости, то ипотека имеет свои выгоды не только для банка, но и для заемщика.
Стоит отметить, что кредитное учреждение, вовлеченное в сделку с объектом недвижимости, дает клиенту некоторую безопасность. Перед одобрением банковские сотрудники должны тщательно проверять документы. Ведь приобретаемая недвижимость становится залогом. Соответственно, в случае невыплаты долга кредитная организация должна иметь возможность продать залоговое имущество.
Выгода ипотечного кредита для клиента состоит еще и в том, что он получает право на налоговый вычет. Однако нужно понимать, что эта возможность доступна лишь тем российским гражданам, которые имеют официальную зарплату и добросовестно выплачивают НДФЛ.
Некоторые заемщики при получении ипотеки могут рассчитывать на помощь государства. Нужно заранее узнать о наличии программ для молодых семей, государственных служащих и т. д. Нередко по подобным программам банковские организации предлагают потенциальным клиентам более выгодные процентные ставки.
Получая ипотечный кредит на длительный срок, можно не опасаться роста цен на недвижимость, как в случае с накоплениями. Кроме того, если доход заемщика будет постепенно расти, ипотечные платежи будет отнимать все меньшую часть его бюджета и становиться все более незаметными.
Что проще?
Несмотря на все выгоды ипотеки, не все клиенты могут ее получить. Нужно понимать, что это целевой кредит. Поэтому выданные банком денежные средства должны быть потрачены исключительно на приобретение недвижимости.
Если деньги нужны на другие цели, проще получить кредит, чем ипотеку. Кроме того, в последнем случае клиентам, как правило, приходится собирать боле внушительный пакет документов.
Где взять кредит и ипотеку?
Для многих клиентов ответом на этот вопрос становится довольно известный на территории России банк. Эта кредитное учреждение выдает населению огромное количество займов. Процент ипотеки и кредита в Сбербанке нередко оказывается ниже и, соответственно, выгоднее для клиента, чем в других учреждениях, выдающих денежные займы.
Специалисты рекомендуют обращаться в банк, если накоплено тридцать-пятьдесят процентов от цены объекта недвижимости. Однако не у всех есть подобная возможность собрать необходимую сумму. Вот почему потенциальные клиенты интересуются ипотекой без первоначального взноса в Сбербанке. Нужно понимать, что для кредитного учреждения подобные условия крайне невыгодны, поэтому вряд ли оно одобрит заявку на полную сумму.
По сути, ипотека – это особая разновидность потребительского кредита. Но она настолько отличается от всех остальных займов данной группы, что часто ее считают отдельным кредитным направлением. Чем же отличается ипотека от кредита? Попробуем ответить на этот вопрос.
Отличие первое: целевое назначение
В отличие от подавляющего большинства потребительских кредитов ипотека – целевой займ. Это означает, что ее выдают строго на приобретение жилья и более ни на что. Более того, саму процедуру передачи денег банк организовывает так, чтобы заемщик попросту не смог потратить часть кредитных денег на другие цели. Часто заемные средства направляются на специальный счет, с которого напрямую осуществляется оплата стоимости приобретаемой квартиры продавцу. Т.е. как правило, деньги даже не попадают заемщику в руки.
Потребительские кредиты также бывают целевыми, к примеру: на лечение, на отдых, на ремонт, на обучение и т.д. Но контроль целевого использования средств несколько слабее, чем в случае с ипотекой. К тому же часто люди выбирают именно нецелевые кредиты, поскольку они проще.
Отличие второе: процедура оформления
Ипотечные кредиты, как правило, сопровождаются серьезной проверкой потенциального заемщика, что требует от него предоставления целого пакета различных документов. В банк подаются личные данные заемщика, информация о его платежеспособности, а также документы на объект ипотеки. Банк при этом тщательно анализирует предоставленные документы и, пользуясь каналами своей службы безопасности, проверяет их подлинность и актуальность.
Такая проверка обусловлена серьезностью ипотечных кредитов. В рамках жилищных займов денег выдается намного больше, срок кредитования дольше и соответственно для банка очень важно убедиться в том, что заемщик действительно платежеспособен.
Отличие третье: сумма и срок кредита
Недвижимость всегда остается одним из самых дорогих товаров. Ее сложно купить, откладывая какую-то часть зарплаты, поскольку за время накопления деньги успевают обесцениться. Именно поэтому многие сегодня выбирают ипотечные кредиты. Сумма средств, которые человек берет в кредит в рамках ипотеки чаще всего в несколько десятков раз превышает суммы, выдаваемые в рамках потребительских кредитов.
Из объема выдаваемых денег вытекает и период кредитования. Гражданин со средним достатком просто не в состоянии отдать банку, к примеру, миллион рублей с процентами в течение двух-пяти лет. Как правило, ипотечный займ выдается на период до 30 лет, в то время как период обычного потребительского кредита на часы дизель или ориент редко когда превышает пять лет.
Отличие четвертое: обеспечение кредита
Ипотека – это кредит под залог приобретаемого жилого объекта. То есть если заемщик не сможет погашать займ, банк имеет право отобрать жилье и продать его для того, чтобы вернуть себе выданные деньги. С этим связана масса различных проверок и дополнительных расходов. В частности банк тщательно проверяет объект ипотеки на предмет юридической чистоты и отсутствия обременений.
А заемщик несет дополнительные расходы на экспертную оценку жилья, а также страхование самого объекта ипотеки и прав собственности на него. Также в рамках ипотечного кредита банк может потребовать дополнительно застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, чтобы снизить для себя возможные риски.
Отличие пятое: процентные ставки
В рамках ипотечных займов процентные ставки на порядок ниже, чем в стандартных ипотечных кредитах. Это обусловлено такими причинами как:
- длительный срок кредитования;
- тщательная проверка платежеспособности заемщика;
- ликвидный залог в виде жилого объекта недвижимости;
- обязательное страхование самых основных рисков.
При выдаче обычного ипотечного кредита банк не знает, куда будут потрачены средства и часто мало знает о том, действительно ли заемщик способен их вернуть. Потому риски банка во время выдачи потребительского кредита несколько выше, чем при выдаче ипотечного займа.
Отличие шестое: риски заемщика
Взяв ипотечный кредит, заемщик предоставляет в залог купленную квартиру. Если он по каким-то причинам вдруг больше не сможет обслуживать займ, то лишится объекта залога, то есть нового жилья. За редким исключением этого, как правило, достаточно для того, чтобы у банка больше не было претензий к заемщику.
А вот в ситуации с потребительскими кредитами все намного сложнее. Если заемщик не сможет вернуть взятые взаймы деньги, то банк, обратившись в суд, может лишить его всего имущества на покрытие самого долга, процентов, штрафов, неустоек, судебных издержек и других начислений. Заемщик в буквальном смысле может лишиться всего, т.к. если даже сама сумма долга невелика, то начисленная из-за просрочки неустойка может оказаться совершенно неподъемной.
Отличие седьмое: первоначальный взнос
Если вы берете потребительский кредит в банке, то вам не нужно иметь некую сумму средств, которая бы покрыла часть запланированных расходов. В случае же с ипотекой первоначальный взнос – одно из основных требований для выдачи займа. Чаще всего в обязательном порядке заемщик должен внести не менее 10-30% от общей стоимости квартиры из своих личных средств. Для банка это является дополнительным доказательством платежеспособности заемщика и нередко бывает так, что чем большую сумму начального взноса предоставляет заемщик, тем меньший годовой процент устанавливает для него банк на остальную сумму кредита.
Это основные отличия обычного кредита от ипотечного. Мы рассматривали общий случай: средний потребительский кредит и среднюю ипотеку. Разумеется, всегда есть исключения из правил. К примеру, некоторые ипотечные кредиты отличаются довольно простой процедурой оформления, которая вполне может сравниться с оформлением обычного кредита. Речь идет об ипотеке по двум документам, когда не требуется доказательств платежеспособности заемщика или иных его документов, кроме паспорта и другого удостоверяющего личность документа.
Также некоторые потребительские кредиты могут сравниться своими процентными ставками и процедурой проверки с ипотекой. Это, как правило, целевые кредиты на обучение, на лечение, на отдых и т.д.
Многие российские граждане, которые приняли решение стать обладателями собственной недвижимости, то есть земельного участка или первичного/вторичного жилья в ипотеку, задаются вопросом, чем отличается потребительский кредит от ипотеки.
Предлагаем вам разобраться в вопросе, какие положительные и отрицательные стороны имеются в том или другом случае.
Что такое ипотечное кредитование и ипотека
В обыденной жизни претерпело некоторые изменения истинное значение термина «ипотека». Ипотека обозначает лишь форму залога, когда недвижимое имущество, которое приобретается, само выступает в его качестве. Если рассматривать отдельные случаи, то ипотекой (залогом) может выступить недвижимость, которая уже имеется.
Нужно четко понимать, что ипотека не может быть заложена, продана, переуступлена по праву владения, подарена до тех пор, пока в полном объеме не будет выкуплена и освобождена от залога.
Если рассматривать термин «ипотечное кредитование», то он полностью раскрывает саму процедуру выдачи требующейся суммы для покупки недвижимого имущества, которое через время будет выступать в качестве гаранта . Это происходит согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 №102-ФЗ в действующей редакции от 05.10.2015 года.
Если заемщик не соблюдает договоренностей, то право пользования предметом залога переходит к кредитору.
В чем отличия стандартного потребительского кредита от ипотечного
Понятие кредита более глобальное и емкое и включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного. Особой популярностью среди российского населения пользуется форма кредитования, называемая потребительский кредит. Он выдается финансово-кредитными учреждениями на различных условиях, которые регламентируются ст. 819 ГК РФ Условия выдачи заемных средств согласно закону установлены для банков и иных организаций.
В чем же кроются отличия потребительского кредитования от ипотечного? Однозначно, в определении. По большей части потребительский кредит не требует от заемщика предоставления недвижимости в качестве залога. Также потребительский кредит не обязательно должен быть целевым (об этом мы говорим отдельно).
Типичные отличия ипотечного кредита от потребительского
- Небольшой срок кредитования.
- Ипотечное кредитование – прерогатива финансово-кредитных учреждений. Стандартный кредит потребитель может оформить не только в банке, но и в других организациях, и даже у частных лиц.
- Сумма займа, на которую потребитель вправе претендовать, намного меньше. Среднее значение составляет порядка 500 000 рублей. Ипотечный кредит ограничивается суммой, равной 20 000 000 рублей.
- За придется платить намного больше, чем за ипотечный заем. Отличие в том, что на плечи заемщика не ложатся дополнительные расходы в виду обязательного страхования, что присуще ипотечному кредитованию и другим займам, где требуется предоставление залогового имущества.
- Заявка рассматривается в короткие сроки.
- Требуется небольшой пакет документов.
- Требования к потенциальному заемщику – лояльные.
Целевой потребительский кредит имеет схожесть с ипотечным только в том, что он тоже имеет свое целевое и четко обозначенное предназначение. Потенциальный заемщик имеет право оформить целевой заем на оплату услуг или покупку определенного вида товара, получив его банковским безналичным переводом прямо на счет продавца.
Также деньги можно получить наличными на руки. Подобного выбора в ипотечном кредитовании не предоставлено.
Разница залогового кредита с обеспечением от ипотечного
Финансово-кредитные учреждения предлагают потребителям огромный выбор кредитных программ, в том числе и под залог собственности заемщика, планирующего взять заем. Если кредит обеспечивается залогом, то ставка по процентам будет ниже, чем при стандартных способах кредитования.
Такая ситуация вполне предсказуема и логична, так как финансовая организация, используя подобную схему, делает свои риски минимальными.
Между кредитом с обеспечением и ипотечным кредитом имеется одно сходство – присутствие залогового имущества и его в обязательном порядке на весь срок действия договорных обязательств.
Разница между этими двумя видами кредитования: если потребитель берет залоговый заем (если это не ), то ему не нужно подтверждать свои расходы. Полученными денежными средствами можно распорядиться на свое усмотрение.
Итак, в чем же основные отличия потребительского кредита от ипотечного кредитования: более высокая процентная ставка; меньший срок кредитования; свобода распоряжения заемными средствами; возможность получения в кредит небольших сумм.
Ипотека и жилищный кредит широко распространены в российской действительности, но при этом не все понимают, чем они различаются.
Иногда их и вовсе считают одним и тем же видом банковских услуг, но на деле это вовсе не так, и они значительно отличаются по своим параметрам. Ипотеку стоит выбирать при одной ситуации, а выбор жилищного кредита будет более оправданным в другой.
Отечественная система кредитования бурно развивается, а особенно это характерно для жилищного кредитования. Это и понятно – жильё нужно всем, а приобрести его без заёмных средств могут немногие. Следовательно, большая часть желающих вынуждена обращаться к услугам банков. В них можно найти самые разные предложения – по срокам, суммам, ставкам и дополнительным условиям.
Кредитные продукты банков
Иногда можно столкнуться с тем, что люди не различают ипотеку и потребительский кредит – ведь последний тоже используется, в том числе и для покупки жилья. Но разница между ними есть, и ощутимая. Но перед тем, как объяснять её, стоит дать обоим этим понятиям определение, чтобы затем от него отталкиваться.
Ипотека
Термин «ипотека» зачастую употребляется в двух значениях, и если первое в точности соответствует его изначальному смыслу, то второе можно считать бытовым. Ипотека – это форма залога, при которой выполнение обязательств по кредиту обеспечивается при помощи недвижимости. Она обеспечивает для банка возможность вернуть свои средства в случае, если заёмщик не сможет продолжать выплаты. Благодаря получению такой гарантии риски банка снижаются, что позволяет предоставлять более лояльные по отношению к клиенту условия кредитования.
Сама заложенная недвижимость при этом остаётся в распоряжении должника, и он может свободно проживать в ней, но если перестанет выполнять долговые обязательства, то залог перейдёт к кредитору. Причём хотя обычно закладывается приобретаемое жильё, вместо этого может использоваться и другое, уже находящееся во владении заёмщика.
В бытовом смысле ипотекой часто называют также сам заём, который берётся под залог жилья.
Потребительский кредит
Кредит – передача денежных средств либо товара с условием возврата через установленный срок. Потребительским же называют заём, который выдаётся физическому лицу на разные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.
В банках часто потребительским кредитом называют именно нецелевой заём, выдаваемый наличными. Как и с ипотекой, в этом случае в обиходе термин приобретает немного другой смысл, потому как он может быть и целевым тоже, как и залоговым.
Выделяют потребительский жилищный кредит, в рамках которого средства, как и при ипотеке, выделяются на приобретение жилья, однако залога либо вовсе нет, либо в этом качестве используется не жильё, а иное ценное имущество заёмщика, например, автомобиль.
Отличия ипотеки
Отличия ипотечного кредита от потребительского будут касаться в первую очередь условий предоставления – за счёт залога по ипотеке в общем случае можно получить более крупную сумму на довольно длительный срок, и при этом зачастую ещё и под процент ниже. Но есть немало значимых нюансов, не дающих ограничиться лишь этим простым описанием, поэтому надо провести сравнение более детально.
Срок кредита
Поскольку выдаваемая в ипотеку сумма обычно велика, то и срок тоже устанавливается большой – ипотеку редко берут менее чем на 10 лет, а чаще и вовсе на 20-30. Это обуславливает большую переплату в итоге, но позволяет относительно безболезненно перенести покупку жилья за счёт того, что сумма оказывается размазана по большому временному периоду.
Для потребительского кредита такие длительные сроки нехарактерны: обычно он берётся на несколько лет, максимальный период, на который его можно взять, ограничивается 5-7, иногда 10 годами. Такая разница по сроку между ипотечным и жилищным кредитом вытекает из уже рассмотренной специфики – предполагается, что жилищный кредит берётся на сумму, не столь большую относительно дохода заёмщика, и он способен её вернуть за несколько лет.
Размер денежной суммы
Если представлять отличие ипотеки от кредита упрощённо, то при использовании ипотеки выдаётся большая сумма, чем если брать стандартный потребительский кредит. Упрощённо – поскольку на деле ситуации бывают разные, и сумма, которую согласится выделить банк, будет зависеть от различных факторов, и в первую очередь от платёжеспособности заёмщика. Но при прочих равных заём крупнее можно получить именно в рамках ипотеки.
Важнее здесь то, что ипотека предназначается в первую очередь именно для крупных сумм, а потребительские кредиты имеют более широкую направленность. Потому, зачастую, если нужно несколько миллионов для покупки жилья, то необходимо оформлять ипотеку, а вот когда требуется занять лишь часть этой суммы, например, 300 000 рублей, то проще оформить потребительский кредит. Вероятнее всего, что и в банке, если клиенту нужна не слишком крупная сумма, предложат оформить именно потребительский. Так и проводится разделение по размеру требующейся денежной суммы.
Ещё один нюанс: в кредит необязательно берутся именно деньги, в него также могут даваться и различные товары. В рамках ипотеки же осуществляется предоставление средств на приобретение жилища. Хотя в сознании многих заёмщиков получается получение квартиры в кредит, но нет, она именно приобретается, а в кредит предоставляются деньги на неё.
Первоначальный взнос
Практически в любом банке, чтобы взять ипотеку, потребуется иметь средств на первоначальный взнос.
Его минимальный размер будет варьироваться в зависимости от банка, но обычно устанавливается в диапазоне 15-25%. В рамках некоторых программ клиент может сам увеличить его и получить сниженную ставку, но вот совсем без него обойтись не получится. Жилищные займы же не требуют первоначального взноса.
Процентная ставка
По жилищному кредиту она практически во всех банках выше, чем по ипотечному. В особенности если удастся получить ипотеку в рамках одной из специальных государственных программ, направленных на улучшение жилищных условий граждан – тогда ипотечный кредит предоставляется под проценты вплоть до 6% годовых (ипотека Сбербанка для семей, в которых родился второй или третий ребёнок). Подобных условий по жилищным кредитам найти не удастся.
Обязательность залога
Если ссуда может выдаваться как с залогом (в роли которого может выступить, в том числе и квартира), так и без него, то ипотека выдаётся исключительно под залог недвижимости. Именно это и является основной чертой ипотеки, давшей ей название.
При этом для получения жилищного кредита потребуется участие поручителей, и их должно быть минимум двое. Оба должны быть трудоустроены официально, соответствовать требованиям банка по возрасту и иметь определённый уровень дохода (зависит от того, кредит какого размера предоставляется, и требований конкретного банка), а хотя бы один из них должен не уступать по этому показателю заёмщику. Поручители служат гарантами выполнения заёмщиком обязательств и, если он не расплатится с долгом, им придётся сделать это вместо него.
Таким образом, ключевое различие между ипотечным и жилищным кредитом состоит в том, что в первом случае до того, как заёмщик полностью расплатится с банком, приобретаемая недвижимость остаётся залогом и при нарушении обязательств клиентом банк может её забрать и продать, во втором же такой возможности кредитор лишён. Квартира перейдёт в его полную собственность сразу после покупки вне зависимости от того, выплатит ли он затем кредит.
Из-за этого различия по ипотечному займу предоставляются более выгодные условия – риск для банка куда ниже, ведь он всегда может реализовать остающуюся залогом недвижимость, а при кредите жилищном не всегда удаётся добиться возврата всех средств от заёмщика и поручителей.
Страхование
Отличается ипотека ещё и тем, что необходимо застраховать недвижимость, которая будет служить залогом.
Это дополнительные траты, которые следует учесть при расчёте того, насколько ипотека выгоднее обычного кредита. При покупке на вторичном рынке банки также часто требуют застраховать титул, то есть права на недвижимость. Но помимо дополнительных трат это также и защита от рисков.
Что выбрать заемщику?
То есть ипотека и потребительский кредит различаются по многим параметрам, теперь настало время установить, что же брать выгоднее. И сделать это не так просто, поскольку многое будет зависеть от ситуации, и чтобы сделать выбор между ипотечным и жилищным кредитом, следует взвесить достоинства и недостатки обоих вариантов применительно именно к вашей ситуации. Рассмотрим, какие параметры можно занести в плюс ипотеки, а какие жилищному.
Ипотечный кредит
Среди преимуществ можно выделить:
- Можно получить действительно крупную сумму, при этом сделав относительно небольшой первый взнос. По потребительским кредитам обычно действуют куда более жёсткие ограничения по объёму средств, который банк согласен выдать.
- Умеренные ежемесячные платежи – благодаря тому, что ипотеку можно брать на длительный срок, платежи по ней будут посильны для большей части семей и позволят обзавестись жильём даже тем, кто без ипотеки ещё долго не смог бы сделать этого.
- Низкая ставка – найти потребительский кредит под такой же процент, как ипотеку, почти невозможно при прочих равных (то есть, если это не льготный кредит и обычная ипотека).
- Обеспечение юридической чистоты сделки – банк и страховая компания проведут сразу две проверки приобретаемой недвижимости, так что за неё можно будет не волноваться.
- Государственные и региональные программы, позволяющие значительно сэкономить – если вы относитесь к категории граждан, имеющих право на льготы, то можно рассчитывать на низкие проценты, частичную выплату за счёт государства и тому подобные послабления, с помощью которых приобрести жильё станет куда легче.
- Налоговый вычет – его можно получить с суммы выплаченных по ипотеке процентов в размере 13% от них, и не более 390 000 рублей.
Жилищный кредит
Тут плюсов немного меньше, но они тоже есть:
- Скорость оформления – жилищный кредит получить гораздо проще, для этого нужен минимум документов и времени. Если берётся крупная сумма, то оформление может оказаться немного сложнее, но всё равно наверняка удастся управиться за пару дней. Если же оформляется ипотека, то необходимы будут не только документы, подтверждающие сведения относительно заёмщика, но также и о недвижимости. В результате оформление займёт недели, а то и месяц-полтора.
- Получение всех прав на недвижимость – если вы воспользуетесь жилищным кредитом, то получите сразу полные права на приобретаемую квартиру или дом, и возможность распоряжаться ей по своему усмотрению. А вот при использовании ипотеки право на продажу, дарение и тому подобные операции, связанные с отчуждением недвижимости, вы не получите до тех пор, пока она не перестанет выступать залогом.
- Необязательно страховаться – если при ипотеке придётся застраховать жильё, что влечёт за собой дополнительные траты, то при обычном кредите такой необходимости нет.
- Залог не нужен – хотя есть и исключения, иногда, чтобы получить крупную сумму, всё-таки придётся использовать залог, либо при его предоставлении банк обещает улучшить условия, к примеру, снизить ставку.
- Можно обойтись без первого взноса – а ведь даже 15-25%, которые требуются в этом качестве при использовании ипотеки, зачастую оказываются немалой суммой. В случае с жилищным кредитом ничего вносить не нужно.
- Отсутствие банковских ограничений при выборе объекта недвижимости, характерных для ипотеки – при обычном кредите вы выбираете жильё свободно, без необходимости обращаться к банку с просьбой утвердить его.
- Меньшая переплата – несмотря даже на то, что проценты по жилищному кредиту обычно взимаются чуть выше, но из-за того, что он длится не так долго, как ипотека, переплата за него будет куда как ниже.
Пример расчёта
Проиллюстрируем разницу примером, взяв за основу параметры кредитов Сбербанка: итак, нужно 3 миллиона рублей. В случае с ипотекой их можно взять максимум на 30 лет – предположим, для выплаты такой суммы не потребуется так много времени, и она будет взята на 20 лет под 6,7%. В случае с потребительским кредитом максимальный срок составит всего 5 лет, а ставка – 11,4%.
Если используется аннуитетная схема погашения (наиболее распространённая), то ежемесячный платёж при ипотеке составит 22 721,83 руб., а суммарная переплата за всё время – 2 453 259 руб.
При потребительском кредите ежемесячный платёж окажется втрое выше – 65 827,31 руб., и это уже ощутимо ударит по семейному бюджету многих. Зато переплата в итоге составит 949 639 руб., то есть окажется меньше в два с половиной раза – и это при том, что годовой процент существенно выше!
Таким образом, использование обычного кредита – более экономный вариант для тех, кто готов отдать долг быстрее, ипотека же позволяет не слишком сильно нагружать семейный бюджет, но зато заставит много переплатить, если использовать отведённый срок по максимуму или близко к тому.
У обоих вариантов немало как плюсов, так и минусов, а потому стоит хорошо изучить ситуацию перед тем, как принимать окончательное решение, и провести расчёты при помощи кредитного калькулятора (например, calculator-credit.ru), взвесив, какой вариант будет выгоднее и удобнее для вас.
Вам это будет интересно
Покупка собственного жилья является актуальным вопросом для множества россиян. Благодаря появлению на рынке ипотечных программ, возможность обзавестись квартирой или домом стала более реальной. Но не все стремятся оформлять ипотечный кредит. И многих волнует вопрос, а есть ли специальные программы потребительского кредитования, предназначенные для приобретения недвижимости.
Об основных отличиях ипотеки от потребительского жилищного кредита, их преимуществах и недостатках вы узнаете, прочитав данную статью.
Чем отличаются
Для начала, давайте подробно рассмотрим оба вида кредитов. В чем разница между ипотекой и жилищным кредитом?
Ипотека – целевой займ, она выдается банком под конкретную цель – приобретение квартиры или дома. При оформлении заемщик не получает средства на руки, и не может распорядиться ими по собственному усмотрению. Банк самостоятельно перечисляет деньги, необходимые для расчета за сделку купли-продажи, продавцу объекта.
Основные особенности данного продукта:
- длительный срок кредитования – от 7 до 30 лет;
- суммы от 500 тысяч до 10 миллионов рублей (для жителей регионов – до 5 000 000 рублей);
- обязательно наличие первого взноса за объект;
- часто требуется дополнительный залог либо поручительство;
- можно привлечь до 4 человек в качестве созаемщиков;
- строгий подход к рассмотрению заявки;
- длительный срок рассмотрения и выхода на сделку;
- строгие требования к приобретаемому объекту;
- квартира находится в залоге у банка до момента полного погашения долга;
- обязательно оформление страхования объекта и рисков по выбору банка;
- без согласия кредитора распоряжаться жильем по своему усмотрению нельзя (продавать, дарить, отчуждать, отдавать в залог);
- процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам, но итоговая переплата выходит более существенной за счет длительного срока кредитования.
При этом, ипотечные ссуды имеют и определенные преимущества. В частности, банки готовы предоставить ряд льгот для определенных категорий заемщиков: военных, молодых семей, сотрудников компаний, стоящих в банке на зарплатном обслуживании. Это позволяет сэкономить при выплате долга.
Что представляет собой кредитный договор на приобретение жилья
Два его основных отличия от жилищных займов – ограниченные лимит и срок выдачи средств . Обычно он не превышает пяти, в редких случаях – семи лет.
Какие еще существуют отличия:
- повышенная процентная ставка;
- больший ежемесячный платеж;
- не требуется предоставлять документы на объект;
- банк не проверяет приобретаемую квартиру;
- при достаточном доходе заемщика не требуется поручитель;
- более лояльные требования к кредитной истории;
- не требуется первоначальный взнос;
- объект на находится в залоге у банка.
Казалось бы, зачем тогда вообще нужна ипотека, если взять в долг наличные на покупку жилья проще и удобнее?
На деле такое мнение весьма ошибочно. Каждый из вариантов имеет как свои преимущества, так и свои недостатки.
Давайте разберемся, кому какой вид ссуды подходит больше.
Можно ли взять ссуду на покупку квартиры
Тут следует сделать важное уточнение. Потребительский кредит, который выдается в виде наличных средств, является нецелевым – то есть, не требует отчета об использовании заемных средств.
В банке данный вид займов предоставляется на общих условиях , на что бы вы не брали средства.
Как уже говорилось, такие ссуды обычно не требуют привлечения созаемщиков , и кредитор более лоялен к форме подтверждения дохода заемщиком.
Если по официальной справке 2-НДФЛ ваш доход недостаточен, в качестве подтверждающих документов подойдут и выписка с дебетовой карты (на которую вам начисляется дополнительный доход), и договор аренды жилья (если у вас есть имущество, которое сдается внаем).
Взять наличные в кредит для покупки понравившегося объекта можно.
Основным фактором, который мешает многим заемщикам пользоваться только этим методом, является ограничение по сумме выдачи. В большинстве банков лимит по данным продуктам не превышает полутора миллионов рублей.
ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Исключением являются МКБ и ВТБ 24. В них заемщик может получить ссуду до 3 000 000, на срок до 10 лет.
Но обычно при рассмотрении заявки кредитор может уменьшить сумму к выдаче , и в итоге заемщику необходимо обращаться в другие банки, добирая оставшиеся средства. Не всем такой вариант кажется выгодным.
С ипотекой же намного проще . Лимиты выдачи по данным ссудам обычно покрывают среднюю стоимость двух- или трехкомнатной квартиры в Подмосковье, в регионах же, где стоимость жилья меньше, данный продукт будет еще выгоднее. За счет длительного срока выдачи ежемесячный платеж будет меньше, и выплачивать его будет комфортнее.
На нашем сайте вы также узнаете, как получить ! Насколько будет выгодным такое предложение?
Что лучше, проще и выгоднее брать – потребительский или ипотечный займ
Ипотека или потребительский кредит – вот в чем вопрос?
И снова перед заемщиком встает дилемма: какой программой воспользоваться для покупки жилья? Давайте поговорим об этом подробно.
Итак, если ваш ежемесячный доход не превышает 30 тысяч, у вас есть первоначальный взнос и работа, с которой в перспективе вы не собираетесь увольняться – лучшим выбором станет ипотека . При условии, что стоимость приобретаемого жилья не превышает 1,5 миллионов рублей.
В данном случае ежемесячный платеж по ипотеке составит порядка 17 тысяч рублей. Если вспомнить о возможности частичного досрочного погашения, которое предоставляют ряд банков, то сократить расходы на переплату так же возможно.
Если у вас есть супруг, или близкий родственник согласен выступить для вас созаемщиком – сумма может быть увеличена до 2,5 – 3 миллионов
.
ВАЖНО: Помните, что ваша ежемесячная выплата в счет долга не должна превышать 50% от совокупного дохода семьи, либо вашей зарплаты.
Вывод простой – если у вас средняя зарплата , то лучше оформлять ипотечный займ, так как его выплата не станет тяжким бременем (при условии, что вы правильно оценили свои возможности).
Что касается займа наличными, то он подойдет в следующих случаях:
- если вы приобретаете жилой дом, стоимостью не превышающий 1 500 000 рублей;
- при покупке квартиры или комнаты в коммунальной квартире;
- при отсутствии первоначального взноса;
- если вас не пугает более высокая процентная ставка (от 18,9 до 23%, в среднем);
- если ежемесячный платеж порядка 30 тысяч в месяц не представляет для вас (или вашей семьи) проблемы;
- если есть сложности со сбором пакета документов для ипотечной ссуды;
- если официальный доход недостаточен, а дополнительный банк не готов учитывать.
Займ наличными удобен тогда, когда получить средства и выйти на сделку нужно срочно, и у вас срывается интересный вариант. Если приобретаемое жилье стоит не более 1, 5 миллионов рублей – выгоднее оформить именно его. Тем более, что выплатить долг можно в течении 5 лет. Основное ограничение – размер вашего заработка.
На самом же деле, окончательный выбор между двумя предлагаемыми типами ссуд делать только вам. Ведь именно вы точно знаете свои возможности, и можете реально оценить свои шансы на успешную выплату долга.
Вконтакте
