В народе бытует мнение, что заемщики то и делают, что пытаются обмануть банк, чтобы не выплачивать кредит. На самом деле ситуация обстоит иначе.
Многие заемщики – это честные, законопослушные и добропорядочные люди. Если вдруг банк обанкротился, то радоваться они точно не будут.
Наоборот, многие горячие линии переполнены звонками – люди спрашивают: «Как и кому выплачивать деньги?», «Нужно теперь выплатить всю сумму кредита сразу?»
Эксперты в этом вопросе утверждают, что не стоит беспокоиться. Нужно придерживаться графика выплаты платежей по кредиту, что и до банкротства, а именно – вносить каждый месяц определенную сумму, желательно без просрочки.
В России на этот счет действует закон, согласно которому банкротство банковского учреждения не является причиной для прекращения кредитных платежей. Как правило, в таких случаях у кредитора появляется правопреемник, который будет принимать кредитные платежи от заемщиков. Работает ли этот закон на практике? Если да, то каким образом? Попробуем в этом разобраться.
Для начала отметим в общих чертах, чтобанкротство банка – явление довольно частое. Принцип «Нет кредитора, а значит нет долга» здесь не работает.
Наоборот, если должник посчитал больше не выплачивать займ, то его могут серьезно наказать.
О банкротстве банка заемщики узнают в последнюю очередь. умело шифруются, так, чтобы заемщики об этом не догадались. Как ведут себя банки при таких обстоятельствах?
Банковские организации не сообщают своим клиентам, что в ближайшем будущем они станут банкротами. Напротив, они шифруются всеми доступными способами, например, подкупают аудиторов, платят журналистам за необходимые статьи в прессе, публикуют заказные . Если Центральный Банк отозвал лицензию, это вовсе не значит, что банк обанкротился. Кроме того, если будет доказано, что банк не участвовал в финансовых махинациях, а его руководитель – весьма компетентный и ответственный человек, то ЦБ постарается спасти банк от кризиса, через санацию.
Санация – мероприятия по недопущению банкротства компаний. Включает в себя меры организации кредитования, реструктуризации задолженности перед кредиторами и т.д. Санация осуществляется как самим банком, так и другой сторонней организацией, которая назначается высшими органами власти. Если грамотно провести санацию, банк может оправиться от кризиса раньше, чем заемщики узнают о банковских проблемах.
Распространены случаи, когда проводимые мероприятия не спасают от кризиса. Тогда наступает процесс ликвидации организации, то есть банк в ближайшем будущем станет банкротом. Данная процедура долгая, и может затянуться на длительное время. Заемщиков это никак не коснется. Они как выплачивали кредит, так и будут продолжать выплачивать. А вот вкладчики, которые не успели вернуть свои деньги, могут нервничать. Система страхования депозитов не сможет дать полную гарантию, что деньги удастся вернуть. Могут вернуть часть денег, но не полностью.
Как проходит банкротство? Процессом руководит конкурсный управляющий, он решает как необходимо вернуть долги тем, кому банк должен. Это не только вкладчики, но и другие кредитные организации. В качестве инструмента для исполнения данной задачи выступает реализация активов, и непогашенных кредитов заемщиков.
Приведем пример:
Заемщик оформил на 3 года. Через 1 год банк обанкротился. Далее - ликвидация. конкурсный управляющий-ликвидатор передал другому банку непогашенные займы, далее заемщик следующие два года будет выплачивать кредит новому банку.
Следует знать, что ликвидатор обязан в письменно сообщить, что кредит следует выплачивать другому банку.
Банкрот не может требовать оплаты по кредиту. Нужно уточнить судьбу тех денег, которые заемщик уже выплатил, и получить письменное подтверждение, что эту сумма проведена и больше ее не нужно выплачивать.
Если погашение кредита происходит безналичным способом, то стоит уточнить новые платежные реквизиты. Если они изменены, заемщика должны об этом уведомить письменно. В случае отсутствия данного уведомления, нужно производить платежи по прежним реквизитам. Необходимо сохранять чеки, которые подтверждают оплату.
Во время банкротства все штрафы отменяются. Сам займ вместе с процентами нужно оплачивать. Когда процесс ликвидации закончится, то штрафы снова вернутся.
Многие мои клиенты-заемщики жадно читают сообщения в СМИ о банкротстве того или иного банка, каждый день надеясь увидеть в «черных списках» и свой банк-кредитор. Однако банкротство банка практически никогда не снимает с заемщика его обязательств. А в некоторых случаях – даже еще больше усложняет должнику жизнь. Что играет на руку банкам?
Время
Официальное признание банка банкротом происходит далеко не сразу. Сначала осуществляется санация, потом назначается временная администрация, которая разрабатывает и воплощает в жизнь мероприятия по выходу банка из кризиса. К процессу иногда подключается государство, делая немалые финансовые вливания в «умирающее» финансово-кредитное учреждение.
И только, если ничего из этого не принесло ощутимых результатов – банк объявляют банкротом. Все описанные выше попытки восстановления могут занять по времени от полугода до нескольких лет!
И все это время кредит остается для Вас такой же актуальной проблемой, как и раньше.
Ликвидатор
После объявления банка банкротом ему выделяется ликвидатор, в обязанности которого входит и взыскание задолженности по выданным кредитам.
Конечно, существует один малюсенький шанс, что в процесс передачи дел ликвидатору вирус «сожрет» именно Ваше кредитное дело из общей клиентской базы или старая администрация потеряет или забудет передать комплект документов конкретно по Вашему кредиту.
В таком случае платить по «утерянному» кредиту действительно будет уже не нужно. Но, к сожалению, попасть в эту категорию заемщиков сложнее, чем выиграть миллион в лотерею.
Имейте в виду, что с момента признания банка банкротом, все штрафные санкции по просроченным кредитам уже не начисляются. Правда, уже «набежавшую» к этому дню задолженность погашать все-таки придется.
А вот проценты за пользование кредитом ликвидатор продолжает начислять по той же схеме, что и обанкротившийся банк.
Обратите внимание!
В случае объявления банка банкротом, погашение кредита на прежние счета становится невозможным. В банке-банкроте открывается один-единственный счет – накопительный счет ликвидационной комиссии. Именно на этот счет и будет теперь осуществляться погашение кредита.
Чужой банк или коллекторы
На практике с ликвидаторами сталкивается не так и много заемщиков. Чаще всего, доли обанкротившегося банка перепродаются другим финансовым учреждениям вместе с остатками задолженностей.
После этого заемщик продолжает выплачивать свой кредит на прежних условиях — для него изменится только номер расчетного счета и реквизиты банка-кредитора.
Больше повезет тем заемщикам, кредиты которых выкупит не другой банк, а коллекторское агентство. В этом случае, действие кредитного договора приостанавливается – то есть, любые проценты на переданный коллекторам кредит перестают начисляться со дня передачи таких кредитных дел.
Светлана Загоруй,
специально для сайт
От таких ситуаций не застрахован никто. Вспомните хотя бы, сколько раз за последний год Вы сдавали куда-то ксерокопию паспорта или указывали в очередном бланке...
В Сети можно найти уйму полезных статей на тему: «Почему банки отказывают в выдаче кредита и как этого избежать», об этом писали и мы...
Любой банк (а уж тем более, отечественный) может прекратить свою деятельность на территории России, закрыться, временно приостановить свою работу или объявить себя банкротом. И...
Многие заемщики задумываются о том, как им нужно будет поступить в том случае, если у их банка ЦБ отзовет лицензию. Особые опасения вызывает возможность того, что с них могут потребовать полного возврата заемных средств.
Если банк обанкротился или потерял лицензию, то он уже не может работать с клиентами и совершать какие-либо операции. Однако это не является причиной того, что организация становится банкротом, поскольку ЦБ назначит временную администрацию для банка, которая осуществит анализ учреждения, в результате которого можно будет понять, является ли оно банкротом. Если признаки несостоятельности банка обнаружены, то после направления заявления в Арбитражный суд, организация признается банкротом.
Отмена лицензии не является причиной, по которой заемщики должны перестать платить за кредит. Однако полностью меняются реквизиты платежей, а также пункты приема, в которых осуществляется прием наличных средств за кредиты. Поэтому после отзыва лицензии заемщики должны платить как и раньше и ждать решения, которое должна принять временная администрация банка. Также не будет требоваться досрочного полного погашения кредита или других срочных выплат. Важно помнить, что если заемщики будут платить не по ранее установленному графику, то для них будут применяться те же санкции, как и до отзыва лицензии у банка-кредитора.
Как только банк будет объявлен банкротом, арбитражный суд должен назначить специального ликвидатора, который определенное время будет управлять организацией. Он осуществляет регулирование требований кредиторов, а также сохраняет имущество банка. Он осуществляет взыскание всех активов и контролирует возвратность кредитов, а также проводит торги по имуществу кредитной организации.
В результате заемщик должен по-прежнему платить по кредиту, а его долги могут быть проданы другим кредитным организациям, в результате чего заемщик получит соответствующее уведомление. Также он может уплачивать все необходимые средства в АСВ до конца срока. Поэтому заемщики в письменном виде получают новые реквизиты, по которым они должны уплачивать денежные средства за кредит. Важно помнить, что если долг переходит к другой организации, все условия, по которым выдавался кредит, остаются прежними.
| Похожие статьи | |
 | Как только определенный банк объявляется банкротом или у него Центробанком отзывается лицензия, все его клиенты, в том числе и вкладчики, ... |
 | Курсы различных валют постоянно меняются, причем этому способствует большое количество факторов. Многие инвесторы, которые имеют в наличии свободные... |
 | Для каждого жителя России курс рубля имеет важное значение, поскольку от этого зависит много факторов, таких как рост национальной экономики, ... |
Автокредитование
Законодательство
Бизнес-идеи
Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..
Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..
Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..
Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..
В последнее время мы все чаще слышим о том, что банк лишили лицензии или Центробанк наложил ограничение по приему средств на вклады. Если в новостях нет названия банка, в котором вы разместили вклад, можно вздохнуть с облегчением. Но статистика настораживает: в 2015 году из общего числа банков, на которые ЦБ наложил ограничения, только 20% исправили ситуацию, а 30% лишились лицензии и перестали существовать (а это более 100 банков по стране). С 50% банков до сих пор не сняты ограничения.
Как вовремя понять, что банк на грани банкротства? Что делать вкладчикам, если оно произошло?
Когда начинать тревожиться?
Для вкладчиков необходимо вовремя понять, что с банком происходит что-то не то. Ниже несколько признаков, которые должны вас насторожить, например,- перебои в перечислении платежей (более 6 месяцев);
- несоблюдение нормативов ликвидности;
- уменьшение объема собственных средств банка по отношению к размеру уставного фонда,
- увеличение дебиторской задолженности;
- внезапное повышение ставок по депозитам;
- изменение графика работы отделений банка;
- ограничения денежных операций (ограничения, которые наложил ЦБ);
- потеря рейтинга;
- массовое изъятие вкладов.
За чем следить пристальнее?
Следите за ставками по депозитам. Это важная информация, ведь ставки отражают уровень инфляции. Если они становятся слишком высокими, стоит задуматься, а все ли в порядке с банком.Как оценить, завышен ли уровень ставок? Центробанк на своем сайте публикует «Динамику максимальной процентной ставки». Банкам не рекомендуется превышать этот уровень более, чем на 3,5 пункта. Например, если средняя ставка по вкладам в десяти крупнейших банках установлена на данный месяц 9,9 % годовых, то доходность выше 13,4 % может вызывать тревогу.
Центробанк накладывает ограничения, когда:
- банк проводит слишком агрессивную политику по привлечению средств во вклады, особенно по завышенным ставкам;
- Банк России признает отчетность недостоверной (неоднократно, в течение года);
- невыполнение в течение года одного и того же норматива;
- неудовлетворительная прозрачность структуры банка, качество управления (включая противодействии легализации «отмывании» доходов, полученных преступным путем), и т.п.
У банка есть время, чтобы исправить ситуацию. Тем не менее, если у вкладчика в таком банке сумма вклада превышает 1,4 млн рублей, то имеет смысл забрать часть средств, чтобы сумма уменьшилась до размера страховой суммы (1,4 млн руб.). Лучше воздержитесь от дальнейшего размещения денег в таком банке.
Кстати, когда ЦБ вводит ограничения по вкладам в каком-либо банке, он не сообщает об этом. Согласно требованию надзорного ведомства, эту информацию банк должен самостоятельно донести до своих клиентов. Банк должен это сделать на следующий день после введения ограничений.
Банк несет ответственность за мой вклад?
Что бы ни случилось с банком, он продолжает нести ответственность за вклады граждан.Центробанк, чтобы спасти банк от банкротства, назначает санацию («оздоровление»). Санацию проводит другой банк или Агентство по страховым вкладам (далее ‒ АСВ).
АСВ ‒ это государственная корпорация. Прим этом банк продолжает работать, физические и юридические лица продолжают выполнять все необходимые операции. Иногда на какое-то время вклады могут заморозить. Но вкладчики свои деньги не теряют.
Если санация успеха не принесла, то банк лишают лицензии. Начинается процесс банкротства.
Как этот период сказывается на вкладчиках?
- проценты по вкладам не выплачивают;
- деньги вкладчики могут получить только через АСВ;
- если есть кредит - его необходимо продолжать выплачивать.
Какие права есть у вкладчиков?
Если банка лишили лицензии, то:- все физические лица и индивидуальные предприниматели смогут получить свои деньги;
- некоторые категории граждан не смогут претендовать на возврат денег, например, те, кто открыл вклады в филиалах за рубежом или если речь идет об электронном кошельке.
Сначала деньги возвращают физическим лицам, затем кредиторам. Юридическим лицам, увы, в последнюю очередь. Если второй и третьей очереди не хватит денег для выплаты, то платят пропорционально суммам, которые они требуют.
Средства юридических лиц не попадают под систему государственного страхования. При возникновении «тревоги» имеет смысл вывести их из банка на данном этапе.
