Отечественную банковскую сферу сегодня будоражат почти детективные истории. Пресса вынесла на суд финансового сообщества криминальные схемы, по которым работают с деньгами вкладчиков некоторые нечестные на руку банкиры. В результате таких схем информация о вкладе может отсутствовать (совсем или частично) в сформированном АСВ реестре обязательств банка с отозванной лицензией.
Какие схемы практикуют банкиры-мошенники?
В активе у «творчески» настроенных банкиров есть довольно обширный ряд схем, которые они применяют, чтобы снизить свою ответственность за деньги вкладчиков.
Один из способов – прием денег по нетиповому договору вклада, и не на балансовый счет, а «за баланс». В этом случае клиент в курсе теневой схемы и сознательно идет на риск в обмен на более высокую процентную ставку, которую ему устанавливают персонально. В такой схеме балансового номера счета у вклада не существует, что затрудняет признать договор действительным по соответствующему законодательству. Пользователи подобных вкладов – персоны из круга личных знакомых топ-менеджеров и владельцев кредитной организации. Такие ВИП-вкладчики всегда рискуют по-крупному, т.е. вкладывают многомиллионные капиталы, надеясь только на «честное» слово банкира.
В другой схеме клиентские деньги тоже уходят «за баланс», правда вкладчик об этом даже не подозревает. С ним заключается вполне настоящий договор, деньги изначально зачисляются на балансовый счет, как и положено. Но вот дальше начинаются метаморфозы, о которых не знает не только клиент, но и операционные сотрудники банка. С помощью специальной компьютерной программы (АБС, скрытую от лишних глаз, которую нечестные банкиры устанавливают втайне от всех) со счета вклада оформляется расход без согласия вкладчика. Это может быть и кассовый ордер, и безналичный платеж в пользу организации под контролем банкиров-мошенников. В курсе «забалансовых» вкладов 1-2 сотрудника из числа руководства.
Таким образом, деньги инвестируются в высокорисковый бизнес, результатом которого могут быть и убытки. Подразумевается, что клиентские деньги не исчезают совсем, в нужный момент они возвращаются в официальную банковскую АБС. Но все же эти вложения не находятся под защитой государства довольно длительное время и есть большая вероятностью, что они окажутся потерянными навсегда. Интересно, что при такой схеме выписка по счету вклада отражает только официальные операции, известные клиенту. Правда банк задерживает выдачу выписки примерно на сутки, если клиент пожелает такую получить, ведь процедура согласуется с тем, кто контролирует вторую теневую АБС, в то время как при обычных обстоятельствах в добросовестном банке распечатка документа совершается сразу на глазах у клиента.
Описанные выше схемы иногда используются банкирами в обстоятельствах, когда Центробанк временно запрещает кредитной организации принимать от населения новые вклады или ограничивает ей объемы подобных операций. Такое случается вследствие выявленных регулятором у финорганизации проблем при проверке. Но нечестные банкиры пытаются придумать теневые схемы для продолжения своего высокорискового бизнеса в обход запретов. При этом сами вкладчики даже не догадываются о запретах и ограничениях, наложенных ЦБ на их банк.
Еще один распространенный случай вывода клиентских денег – оформление новых вкладов за счет дробления старых на суммы менее 700 тыс. руб. (т.е. застрахованный государством лимит), но уже в предкризисный период, который грозит закончиться для банка отзывом лицензии. Здесь депозиты оформляются на подставных лиц, находящихся в сговоре с банкирами-мошенниками. В результате таких действий уменьшается объем средств для распределения между остальными клиентами, которым банк задолжал. Отметим, что АСВ трактует любые операции дробления в этот период как мошеннические. Поэтому всем вкладчикам без исключения настоятельно не рекомендует дробить вклад на разные лица именно в тот момент, когда уже стало известно о проблемах банка с нехваткой денег.
В банковской среде не часто, но все же случаются и откровенно криминальные случаи намеренного уничтожения сведений о клиентских вкладах. Причем, чаще всего стирается именно электронная база данных с компьютерного сервера банка. Хотя есть риск пропажи и бумажных документов. Правда такие истории крайне редки и происходят лишь тогда, когда предстоящее банкротство уже становится очевидным для всех.
Пример Мособлбанка
Нельзя сказать, что подобными теневыми схемами грешат многие кредитные организации. Однако, из последних случаев с лишением лицензии, такие работали в довольно известных Мастр-Банке, Моём Банке, БПФ и Огни Москвы.
А вот санируемый с конца мая 2014г Мособлбанк поразил своими изобретениями даже повидавших многое сотрудников АСВ и ЦБ. Кстати, на странности в отчетах МОБа с вкладами населения Центробанк обращал внимание еще в 2011-2012гг. Но тогда у регулятора не было законных оснований досконально проверить депозитную базу банка, ведь тайна вклада у нас охраняется государством. В тот момент ЦБ решил ограничиться установлением для кредитной организации лимита на прием новых вкладов и заявлением в Генеральную прокуратуру и МВД о наличие признаков уголовно наказуемых деяний. Странно, что именно от этих госорганов ответной реакции до сих пор не последовало.
Еще одной «новацией» Мособлбанка в условиях ограничения на привлечение новых денег населения можно назвать раздачу потенциальным вкладчикам акций банка бесплатно или за чисто символическую сумму. Дело в том, что по закону ограничения ЦБ не распространяются на акционеров банка (даже имеющих лишь одну акцию), поэтому они могут вносить деньги на депозиты, не нарушая санкций.
Как государство защищает вкладчика?
Важно понимать для чего банкиры выдумывают свои «высокохудожественные» схемы. Дело в том, что государство руками Центробанка пытается оградить любой коммерческий банк от вложения клиентских денег в высокорисковый бизнес, который может закончиться крахом. Ведь высокие риски оборачиваются не только большой прибылью, но и убытками. И потери будут не только у банкиров, но и у вкладчиков, доверивших им свои деньги. Поэтому ЦБ требует от своих поднадзорных большое количество отчетов, требует соблюдение нормативов, регулирует их риски. А банки наоборот пытаются скрыть ту свою деятельность, которая не нравится ЦБ, поэтому «рисуют» для ЦБ красивую картинку о своем якобы «благоразумном» бизнесе в тех рамках, что им задает регулятор.
К тому же, на каждый рубль, полученный от физических лиц, банк обязан делать отчисления в фонд АСВ. Выведя деньги за баланс (т.е. «спрятав» их от глаз ЦБ), нечестный банкир не просто удешевляет для себя стоимость привлеченных инвестиций, но при этом многократно увеличивает риски инвесторов и занижает объем фонда ССВ, созданный только на благо вкладчиков.
Дело в том, что объем фонда АСВ корректируется ежеквартально. Банки подают туда обновленные сведения о размерах привлеченных средств за последний квартал, отчисляя на страхование долю в 0,1%. Точный реестр с именами всех вкладчиков и остатками по их счетам передается банком в АСВ только при наступлении страхового случая. В этот момент сотрудники госкорпорации уже на законных основаниях могут проверить соответствие электронного реестра клиентов с теми данными, что хранятся в банке. При невозможности получить электронную базу данных — реестры восстанавливаются вручную руками АСВ на основании бумажных документов, в т.ч. реестров бухгалтерского учета.
В истории банкротств редко, но бывало, что АСВ узнает о расхождениях между клиентскими данными и банковским реестром из заявления вкладчика о несогласии с суммой. Такое можно подать через банк-агент в момент получения там страховки. Кроме того, узнать о наличии своей фамилии в реестре и точной сумме выплат можно, направив в АСВ письменный запрос, но уже после отзыва у банка лицензии. При обычных некриминальных обстоятельствах вкладчику достаточно: дождаться начала выплат (через две недели со дня объявления о лишении лицензии), узнать из прессы или на сайте АСВ наименования банков-агентов и придти в один из них, взяв с собой только паспорт.
Как вкладчику себя обезопасить?
Чтобы обезопасить свой вклад от мошеннических действий нечестных банкиров, рекомендуем соблюдать нехитрые правила:
- Избегать банков, о любых проблемах с законом которых известно из прессы. То же самое касается банков, чьи депозитные операции ограничены или приостановлены ЦБ. То же самое применимо и к банкам, тесно связанным с одиозными политиками или со структурами, чьи риски оказаться замешанными в коррупционных схемах очень высоки на практике.
- Не доверять «знакомым банкирам», обещающим высокие проценты в обмен на: нестандартный договор вклада, отсутствие приходного кассового ордера (если депозит пополняется наличными деньгами) и отсутствие балансового № счета вклада (всегда 20 знаков, начинается с цифр «423» для физлиц резидентов). При зачислении денег на вклад – сравнивайте номер счета вклада, указанный в кассовом ордере с тем номером счета, что указан в договоре. Они должны полностью совпадать.
- Периодически (например, раз в квартал или полугодие) заказывать в банке выписку движения средств по вкладу, особенно после нового пополнения, списания или расчета процентов. Выписку заверять печатью и ручной подписью руководителя подразделения организации. Этот документ нужно хранить до закрытия договора. Также хранить все чеки, кассовые ордера и безналичные платежные документы, сопровождающие вклад.
- В тот момент, когда об отсутствии у банка денег уже известно всем, не рекомендуется: переоформлять вклад на несколько других лиц (т.е. намеренно дробить на более мелкие суммы) или заключать фиктивный кредитный договор, даже если это предлагают банковские сотрудники. Такие схемы будут рассматриваться АСВ как подозрительные и могут обернуться для вкладчика затяжными проблемами, в т.ч. через суд. Дробить на суммы менее 700 тыс. руб. рекомендуется в самом начале, еще до заключения договора, а не тогда, когда стало ясно, что до лишения банка лицензии остались считанные дни. В кризис неплатежей лучше попытайтесь записаться в очередь, чтобы снять деньги через кассу или оформить платежное поручение.
Что делать если случилось «страшное»?
На случай, если все-таки информация о вашем вкладе отсутствует в реестре обязательств только что закрывшегося банка — тоже есть свой рецепт. Во-первых, нужно заполнить специальное заявление в АСВ о своих притязаниях на получение вклада. Во-вторых, приложить доказательную базу, т.е. договор вклада и приходно-расходные документы описанные выше. В таких случаях сотрудники АСВ быстро восстанавливают права вкладчиков и уже через две недели включают их в реестр обязательств для страховых выплат.
Более долгая процедура предстоит тем лицам, кому АСВ отказало включать депозит в реестр обязательств, потому что подозревает их в намеренном дроблении вклада или у кого на руках нестандартный договор без номера балансового счета. По таким прецедентам уже есть положительная судебная практика в пользу вкладчика. Хотя придется потратиться на хорошего юриста и набраться терпения на несколько месяцев вперед. Отметим, что суды все же не всегда идут навстречу «дробильщикам».
Суммы же вкладов, превышающие страховку в 700 тыс. руб. включаются АСВ в так называемый реестр кредиторов первой очереди, т.е. на их частичный возврат можно надеяться по итогам конкурсного производства при банкротстве банка.
Боевая проверка АСВ-2 (с выносным манометром)
— Установить включатель резерва в положение «Р»-верхнее, открыть вентиль аппарата до
отказа и по манометру проверить давление в баллонах (200 кг/см 2),
2. — Закрыть вентиль аппарата и наблюдать за давлением 1 минуту
3. Нажатием на кнопку легочного автомата выпустить воздух из системы аппарата.
При исправном включателе резерва манометр должен показывать резервный
запас воздуха (30-40 кг/см 2).
4. Давление сбросить до 0 кг/см 2 , установив включатель резерва из «Р» в «О»- нижнее
- Надеть аппарат, подогнать плечевые ремни и поясной ремень.
- Проверить аппарат на герметичность (вентиль закрыт, давление сброшено)
— надеть лицевую часть и попытаться сделать вдох. Если вдох не получился
3. Проверить исправность легочного автомата и дыхательного клапана
— открыть запорный вентиль, сделать вдох и выдох. Клапаны должны работать
без особых усилий.
Аппарат готов к работе.
Боевая проверка АСВ-2 (со встроенным манометром)
1. Проверка давления воздуха и баллонах и исправности включателя резерва
— Установить включатель резерва в положение «Р»-верхнее, до
отказа и по манометру проверить давление в баллонах (160 кг/см 2).
2. Проверяем выключатель резерва установив включатель резерва из «Р» в «О»-нижнее
при этом давление должно добавиться на 30-40 кг/см 2 и составить 200кг/см 2
Вернуть включатель резерва из «О» в «Р»-верхнее
- — Закрыть вентиль аппарата и наблюдать за давлением 1 минуту
Если давление не падает – значит система высокого давления герметична.
- Надеть аппарат подогнав ремни и поясной ремень.
- Нажатием на кнопку легочного автомата выпустить воздух из системы аппарата.
- Надеть маску и попытаться сделать вдох – Если вдох не получается в течении 2-3х секунд то легочный автомат считается герметичным.
- — открыть запорный вентиль – Проверив при этом исправность легочного автомата и дыхательного клапана, сделать вдох и выдох. Клапаны должны работать без особых усилий.
Аппарат готов к работе.
Условные сигналы:
От обеспечивающего к работающему:
« Как себя чувствуешь?» — дёрнуть 1 раз.
« Выходи! » — дёрнуть 3 раза.
« Выходи немедленно! » — повторение сигнала « Выходи ».
От работающего к обеспечивающему:
«Чувствую себя хорошо!» — дёрнуть 1 раз.
«Подать воду в рукав!», «Перекрыть воду!» — дёрнуть 2 раза.
«Выхожу.Выбирайте рукав(линь)!» — дёрнуть 3 раза.
«Выбирай немедленно!» — дёрнуть 4 раза.
«Самостоятельно выйти не могу!» — частые подёргивания более 4 раз.
Каждый сигнал дублируется принявшим его.
Проверка №2 АСВ-2 Производится 1 раз в 6 месяцев.– (береговыми специалистами)
Проверка №3 АСВ-2 Производится 1 раз в год. –(береговыми специалистами)
Добрый день. Внимательно прочитал вашу статью , но не нашел в ней ответа на свой вопрос.
Я клиент московского филиала банка «Тальменка-банк», у которого в начале года отозвали лицензию. Я обращался в АСВ , писал заявление о несогласии в банке-агенте, приложил к нему ксерокопии договора о вкладе и приходного кассового ордера.
Но ответ меня очень удивил. Меня попросту не оказалось в реестре вкладчиков! Как такое возможно? Как защититься от таких ситуаций в будущем? У меня есть вклад в Тинькофф-банке, может, и там меня в реестре нет?
И что мне сейчас делать? Искать других потерпевших неудачу вкладчиков? Идти в суд?
Письмо АСВ свет на ситуацию не проливает:
Надеюсь, вы сможете помочь.
Михаил, сочувствуем вашей ситуации.
Екатерина Морозова
юрист Тинькофф-банка
Если клиент банка не согласен с размером возмещения по вкладам, порядок его действий прописан в пп. 7-10 ст. 12 закона о страховании вкладов физических лиц.
Ситуация, когда сведения о вкладе клиента отсутствуют в реестре банка, законом не регламентируются. Но в этом случае имеет смысл действовать по аналогии. Несогласие с размером возмещения - это то же самое, что и несогласие с отсутствием вас как вкладчика в реестре банка и с тем, что вам положено возмещение в размере 0 рублей.
Единственный способ получить возмещение по вкладу - внести изменения в реестр вкладчиков. Для этого пострадавший или его представитель должен направить в АСВ заявление о включении в реестр вкладчиков. К заявлению надо приложить все имеющиеся у вас документы, которые подтверждают, что у вас в этом банке был вклад. Это в том числе и выписки со счёта, справки из банка, смс из банка и так далее.
Я советую отправлять в АСВ заверенные нотариусом копии документов. Оригиналы оставьте для суда.
АСВ обязано направить ваше заявление в банк, лишившийся лицензии. Банк в свою очередь обязан в течение 10 дней рассмотреть ваше заявление и, если оно обоснованно, скорректировать свой реестр.
1,4
млн рублей - максимальная сумма вклада, которую возместит АСВ
Суд. Так как из АСВ вы уже получили отказ, я советую обратиться в суд и подать иск к АСВ и банку (в лице временной администрации) об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам. АСВ и банк в этом случае будут выступать соответчиками, то есть в исковом заявлении вы просите банк включить вас в реестр, а АСВ - выплатить страховку. К этому исковому заявлению приложите оригиналы всех документов, которые подтверждают наличие вклада в банке, а также отказ от возмещения, который вам прислало АСВ .
Подробнее о том, как подать исковое заявление, читайте в статьях Тинькофф-журнала:
Сроки. В соответствии со ст. 7 закона о страховании вкладов физических лиц, вы вправе обратиться в АСВ начиная со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. Если Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов - то до дня окончания действия моратория. Если вы пропустили этот срок, его можно попробовать восстановить по основаниям, предусмотренным в законе (п.2 ст. 10 закона о страховании вкладов физических лиц). Срок на обращение в суд - 3 года со дня наступления страхового случая.
Вклады в других банках. До момента отзыва лицензии банки не ведут реестр вкладчиков. Банки формируют различные реестры, чтобы работать с вкладчиками и делать анализ портфеля, но эти реестры не предназначены для передачи в АСВ на случай отзыва лицензии. Реестр для АСВ формируется только после наступления страхового случая.
Поэтому вы не сможете проверить, присутствуете ли вы в реестре для АСВ в любом другом действующем банке, несмотря на наличие вкладов.
Чтобы в будущем обезопасить себя от подобных ситуаций, советую хранить все банковские документы до конца срока действия вклада. Не выбрасывайте выписки со счёта, не стирайте смс от банка в телефоне - это всё может вам пригодиться. Такие документы играют ключевую роль при рассмотрении вопроса о включении вкладчика в реестр.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
