Последние несколько лет активность ЦБ в деятельности по расчистке банковского рынка носит наиболее активный характер. Однако наряду с новостями об отзывах лицензий у кредитных организаций регулятор на своем сайте все чаще публикует информацию о фактах внесистемного учета депозитов, вернуть которые их владельцам получается не всегда, даже если банк состоял в государственной системе страхования вкладов (ССВ). О том, как необходимо действовать, если при подаче заявления на получение страховой компенсации по вкладу вас не оказалось в списках Агентства по страхованию вкладов (АСВ), наш сегодняшний материал.
Факты неучета вкладов за всю историю российского банкинга были выявлены уже не раз. Последние новости, связанные с проблемами возврата депозитов их владельцами, лишенным лицензии около месяца назад. По итогам проверки кредитной организации ЦБ выявил, что более 60% вкладов или операций по ним были пропущены мимо бухгалтерии, в результате чего вкладчиков либо не оказалось в списках АСВ, либо суммы их вкладов значительно уменьшились.
Выгода руководства банка, практикующего неучет депозитов, очевидна. Принимая деньги во вклад, кредитная организация попросту не отражает их в отчетности, то есть получает их "в дар", при этом не увеличивая размер собственных обязательств и не ухудшая финансовые показатели. Также распространена практика списывания денег с депозитных счетов путем оформления фиктивных расходных операций. Внешне все выглядит так, будто владелец вклада осуществил частичное снятия, хотя на самом деле ничего подобного не было. Конечно, рано или поздно такие махинации вскрываются, ЦБ производит у банка отзыв лицензии, АСВ начинает прием заявлений на выплату страховых компенсаций (если банк являлся участником. Тут-то для некоторых вкладчиков и начинается катавасия: суммы вкладов оказываются меньше или реестр вообще не содержит данных о них. Что же делать?
1. Оформляем заявление в АСВ о несогласии с суммой вклада или претензией по поводу отсутствия в реестре вкладчиков. Написать его можно самостоятельно или в офисе банка, производящего выплату страховых компенсаций в вашем регионе. В обязательном порядке необходимо приложить все имеющиеся документы: договоры вкладов, приходные кассовые ордеры, чеки и проч. Не лишним будет запросить у временной администрации, принявшей на себя управление делами банка-"отзывника", справку о движении по вашим счетам. На этом этапе важно собрать максимум документов, чтобы в будущем отстоять свои права в суде - чаще всего мирно решить вопрос возврата неучтенного вклада не удается.
2. Дожидаемся ответа от АСВ. Это занимает около 2-3 недель. Отследить получение решения можно на сайте АСВ. Вполне вероятно, что по вашему заявлению придет отказ. Тогда Агентство пришлет вам бланк искового заявления.
3. Ищем других пострадавших, обращаемся к юристу и составляем коллективный иск. Таким образом шансы вернуть деньги будут выше.
4. Отстаиваем свои права в суде.
В случае наличия документов, подтверждающих внесение денег во вклад, и дополнительных доказательств (видеозаписей, свидетельств очевидцев и т.д.) шансы на успех крайне велики. Чтобы не упустить их, обратитесь к профессиональному юристу.
За динамикой курсов валют в режиме реального времени вы можете следить на нашем .
Отечественную банковскую сферу сегодня будоражат почти детективные истории. Пресса вынесла на суд финансового сообщества криминальные схемы, по которым работают с деньгами вкладчиков некоторые нечестные на руку банкиры. В результате таких схем информация о вкладе может отсутствовать (совсем или частично) в сформированном АСВ реестре обязательств банка с отозванной лицензией.
Какие схемы практикуют банкиры-мошенники?
В активе у «творчески» настроенных банкиров есть довольно обширный ряд схем, которые они применяют, чтобы снизить свою ответственность за деньги вкладчиков.
Один из способов – прием денег по нетиповому договору вклада, и не на балансовый счет, а «за баланс». В этом случае клиент в курсе теневой схемы и сознательно идет на риск в обмен на более высокую процентную ставку, которую ему устанавливают персонально. В такой схеме балансового номера счета у вклада не существует, что затрудняет признать договор действительным по соответствующему законодательству. Пользователи подобных вкладов – персоны из круга личных знакомых топ-менеджеров и владельцев кредитной организации. Такие ВИП-вкладчики всегда рискуют по-крупному, т.е. вкладывают многомиллионные капиталы, надеясь только на «честное» слово банкира.
В другой схеме клиентские деньги тоже уходят «за баланс», правда вкладчик об этом даже не подозревает. С ним заключается вполне настоящий договор, деньги изначально зачисляются на балансовый счет, как и положено. Но вот дальше начинаются метаморфозы, о которых не знает не только клиент, но и операционные сотрудники банка. С помощью специальной компьютерной программы (АБС, скрытую от лишних глаз, которую нечестные банкиры устанавливают втайне от всех) со счета вклада оформляется расход без согласия вкладчика. Это может быть и кассовый ордер, и безналичный платеж в пользу организации под контролем банкиров-мошенников. В курсе «забалансовых» вкладов 1-2 сотрудника из числа руководства.
Таким образом, деньги инвестируются в высокорисковый бизнес, результатом которого могут быть и убытки. Подразумевается, что клиентские деньги не исчезают совсем, в нужный момент они возвращаются в официальную банковскую АБС. Но все же эти вложения не находятся под защитой государства довольно длительное время и есть большая вероятностью, что они окажутся потерянными навсегда. Интересно, что при такой схеме выписка по счету вклада отражает только официальные операции, известные клиенту. Правда банк задерживает выдачу выписки примерно на сутки, если клиент пожелает такую получить, ведь процедура согласуется с тем, кто контролирует вторую теневую АБС, в то время как при обычных обстоятельствах в добросовестном банке распечатка документа совершается сразу на глазах у клиента.
Описанные выше схемы иногда используются банкирами в обстоятельствах, когда Центробанк временно запрещает кредитной организации принимать от населения новые вклады или ограничивает ей объемы подобных операций. Такое случается вследствие выявленных регулятором у финорганизации проблем при проверке. Но нечестные банкиры пытаются придумать теневые схемы для продолжения своего высокорискового бизнеса в обход запретов. При этом сами вкладчики даже не догадываются о запретах и ограничениях, наложенных ЦБ на их банк.
Еще один распространенный случай вывода клиентских денег – оформление новых вкладов за счет дробления старых на суммы менее 700 тыс. руб. (т.е. застрахованный государством лимит), но уже в предкризисный период, который грозит закончиться для банка отзывом лицензии. Здесь депозиты оформляются на подставных лиц, находящихся в сговоре с банкирами-мошенниками. В результате таких действий уменьшается объем средств для распределения между остальными клиентами, которым банк задолжал. Отметим, что АСВ трактует любые операции дробления в этот период как мошеннические. Поэтому всем вкладчикам без исключения настоятельно не рекомендует дробить вклад на разные лица именно в тот момент, когда уже стало известно о проблемах банка с нехваткой денег.
В банковской среде не часто, но все же случаются и откровенно криминальные случаи намеренного уничтожения сведений о клиентских вкладах. Причем, чаще всего стирается именно электронная база данных с компьютерного сервера банка. Хотя есть риск пропажи и бумажных документов. Правда такие истории крайне редки и происходят лишь тогда, когда предстоящее банкротство уже становится очевидным для всех.
Пример Мособлбанка
Нельзя сказать, что подобными теневыми схемами грешат многие кредитные организации. Однако, из последних случаев с лишением лицензии, такие работали в довольно известных Мастр-Банке, Моём Банке, БПФ и Огни Москвы.
А вот санируемый с конца мая 2014г Мособлбанк поразил своими изобретениями даже повидавших многое сотрудников АСВ и ЦБ. Кстати, на странности в отчетах МОБа с вкладами населения Центробанк обращал внимание еще в 2011-2012гг. Но тогда у регулятора не было законных оснований досконально проверить депозитную базу банка, ведь тайна вклада у нас охраняется государством. В тот момент ЦБ решил ограничиться установлением для кредитной организации лимита на прием новых вкладов и заявлением в Генеральную прокуратуру и МВД о наличие признаков уголовно наказуемых деяний. Странно, что именно от этих госорганов ответной реакции до сих пор не последовало.
Еще одной «новацией» Мособлбанка в условиях ограничения на привлечение новых денег населения можно назвать раздачу потенциальным вкладчикам акций банка бесплатно или за чисто символическую сумму. Дело в том, что по закону ограничения ЦБ не распространяются на акционеров банка (даже имеющих лишь одну акцию), поэтому они могут вносить деньги на депозиты, не нарушая санкций.
Как государство защищает вкладчика?
Важно понимать для чего банкиры выдумывают свои «высокохудожественные» схемы. Дело в том, что государство руками Центробанка пытается оградить любой коммерческий банк от вложения клиентских денег в высокорисковый бизнес, который может закончиться крахом. Ведь высокие риски оборачиваются не только большой прибылью, но и убытками. И потери будут не только у банкиров, но и у вкладчиков, доверивших им свои деньги. Поэтому ЦБ требует от своих поднадзорных большое количество отчетов, требует соблюдение нормативов, регулирует их риски. А банки наоборот пытаются скрыть ту свою деятельность, которая не нравится ЦБ, поэтому «рисуют» для ЦБ красивую картинку о своем якобы «благоразумном» бизнесе в тех рамках, что им задает регулятор.
К тому же, на каждый рубль, полученный от физических лиц, банк обязан делать отчисления в фонд АСВ. Выведя деньги за баланс (т.е. «спрятав» их от глаз ЦБ), нечестный банкир не просто удешевляет для себя стоимость привлеченных инвестиций, но при этом многократно увеличивает риски инвесторов и занижает объем фонда ССВ, созданный только на благо вкладчиков.
Дело в том, что объем фонда АСВ корректируется ежеквартально. Банки подают туда обновленные сведения о размерах привлеченных средств за последний квартал, отчисляя на страхование долю в 0,1%. Точный реестр с именами всех вкладчиков и остатками по их счетам передается банком в АСВ только при наступлении страхового случая. В этот момент сотрудники госкорпорации уже на законных основаниях могут проверить соответствие электронного реестра клиентов с теми данными, что хранятся в банке. При невозможности получить электронную базу данных — реестры восстанавливаются вручную руками АСВ на основании бумажных документов, в т.ч. реестров бухгалтерского учета.
В истории банкротств редко, но бывало, что АСВ узнает о расхождениях между клиентскими данными и банковским реестром из заявления вкладчика о несогласии с суммой. Такое можно подать через банк-агент в момент получения там страховки. Кроме того, узнать о наличии своей фамилии в реестре и точной сумме выплат можно, направив в АСВ письменный запрос, но уже после отзыва у банка лицензии. При обычных некриминальных обстоятельствах вкладчику достаточно: дождаться начала выплат (через две недели со дня объявления о лишении лицензии), узнать из прессы или на сайте АСВ наименования банков-агентов и придти в один из них, взяв с собой только паспорт.
Как вкладчику себя обезопасить?
Чтобы обезопасить свой вклад от мошеннических действий нечестных банкиров, рекомендуем соблюдать нехитрые правила:
- Избегать банков, о любых проблемах с законом которых известно из прессы. То же самое касается банков, чьи депозитные операции ограничены или приостановлены ЦБ. То же самое применимо и к банкам, тесно связанным с одиозными политиками или со структурами, чьи риски оказаться замешанными в коррупционных схемах очень высоки на практике.
- Не доверять «знакомым банкирам», обещающим высокие проценты в обмен на: нестандартный договор вклада, отсутствие приходного кассового ордера (если депозит пополняется наличными деньгами) и отсутствие балансового № счета вклада (всегда 20 знаков, начинается с цифр «423» для физлиц резидентов). При зачислении денег на вклад – сравнивайте номер счета вклада, указанный в кассовом ордере с тем номером счета, что указан в договоре. Они должны полностью совпадать.
- Периодически (например, раз в квартал или полугодие) заказывать в банке выписку движения средств по вкладу, особенно после нового пополнения, списания или расчета процентов. Выписку заверять печатью и ручной подписью руководителя подразделения организации. Этот документ нужно хранить до закрытия договора. Также хранить все чеки, кассовые ордера и безналичные платежные документы, сопровождающие вклад.
- В тот момент, когда об отсутствии у банка денег уже известно всем, не рекомендуется: переоформлять вклад на несколько других лиц (т.е. намеренно дробить на более мелкие суммы) или заключать фиктивный кредитный договор, даже если это предлагают банковские сотрудники. Такие схемы будут рассматриваться АСВ как подозрительные и могут обернуться для вкладчика затяжными проблемами, в т.ч. через суд. Дробить на суммы менее 700 тыс. руб. рекомендуется в самом начале, еще до заключения договора, а не тогда, когда стало ясно, что до лишения банка лицензии остались считанные дни. В кризис неплатежей лучше попытайтесь записаться в очередь, чтобы снять деньги через кассу или оформить платежное поручение.
Что делать если случилось «страшное»?
На случай, если все-таки информация о вашем вкладе отсутствует в реестре обязательств только что закрывшегося банка — тоже есть свой рецепт. Во-первых, нужно заполнить специальное заявление в АСВ о своих притязаниях на получение вклада. Во-вторых, приложить доказательную базу, т.е. договор вклада и приходно-расходные документы описанные выше. В таких случаях сотрудники АСВ быстро восстанавливают права вкладчиков и уже через две недели включают их в реестр обязательств для страховых выплат.
Более долгая процедура предстоит тем лицам, кому АСВ отказало включать депозит в реестр обязательств, потому что подозревает их в намеренном дроблении вклада или у кого на руках нестандартный договор без номера балансового счета. По таким прецедентам уже есть положительная судебная практика в пользу вкладчика. Хотя придется потратиться на хорошего юриста и набраться терпения на несколько месяцев вперед. Отметим, что суды все же не всегда идут навстречу «дробильщикам».
Суммы же вкладов, превышающие страховку в 700 тыс. руб. включаются АСВ в так называемый реестр кредиторов первой очереди, т.е. на их частичный возврат можно надеяться по итогам конкурсного производства при банкротстве банка.
) речь шла:
- о порядке страхования банковских депозитов Агентством по страхованию вкладов
- о порядке возмещения АСВ денег вкладчикам лишенных лицензии банков
- о максимальной сумме компенсации от агентства
В этой, второй части мы поговорим о способах обмана вкладчиков банками и какие действия предпринимало при этом АСВ. Удивительно, но АСВ не всегда оказывалось на стороне вкладчиков, порой самостоятельно подавая на них в суд — почему это происходило, рассмотрим ниже.
Виды банкротств банков
Банки становятся банкротами по двум основным причинам. Первая — это рискованная кредитная политика, когда процент возвращаемых кредитов не покрывает выплаты вкладчикам по депозитам. При этом, если банки используют займы в иностранной валюте, возникает дополнительный . Этот риск реализовался например в 2014-15 годах, когда из-за сильной девальвации рубля российские банки вынуждены были возвращать в рублях значительно больше, а введенные санкции практически закрыли возможность реструктурирования кредита путем новых валютных займов.
Но есть и вариант криминального банкротства — такое банкротство осуществляется сознательно и имеет целью присвоить капиталы вкладчиков. В стандартном случае идет крупное кредитование подставного юридического лица, обязательства которого заведомо не могут быть выполнены. Затем подставное лицо и банк на бумаге становятся банкротами, а владельцы банков на практике — миллиардерами.
Можно сделать и совсем просто — например, владельцы банков прямо используют чужие деньги для кредитования своего стороннего бизнеса. Если такового нет, то деньги вкладчиков можно вкладывать в покупку собственной недвижимости, машин и других предметов роскоши — контроль позволяет. Главное — вовремя уехать за границу. Различие в реальных и указанных средствах банка даже привело к термину «дыра в балансе». Последствия всего этого оказываются печальными как для населения, так и для Агентства страхования вкладов.
Забалансовые вклады и действия АСВ
Забалансовые вклады - это обязательства банковской организации перед держателями депозитов без отражения их в балансе.
Как это выглядит на практике: когда после ликвидации банка сайт АСВ и СМИ сообщают о начале страховых выплат вкладчикам-физлицам, многие из них узнают в банке-агенте, что в реестре АСВ (согласно которому выплачиваются компенсации) либо совсем нет их вклада, либо значится намного меньшая сумма.
Почему это произошло? Лишенный лицензии банк передал в корпорацию Агентство по страхованию вкладов недостоверные сведения. Иначе говоря, деньги частных вкладчиков не проводились по бухгалтерии банка-банкрота.
Проблема забалансовых вкладов в подлежащих ликвидации банках АСВ всплыла в кризисном для банков 2014 году, а в 2016 году, на пике «зачистки» российского банковского сектора, факты выявления «черных тетрадок» стали массовыми. Количество пострадавших только за период 2014-16 годов составило несколько десятков тысяч человек при общем ущербе в несколько десятков миллиардов рублей. О манипуляции банков с депозитами я также писал .
Как выяснилось после обращения клиентов в Агентство по страхованию вкладов за суммами возмещения, первыми в деле мошенничества со вкладами физических лиц оказались Диг-банк и «Волга-кредит». По версии «Коммерсантъ» рекорд принадлежит МосОблБанку, где в середине 2014 года выявлены забалансовые вклады на 76 млрд руб. Позднее большой объем неучтенных вкладов был обнаружен АСВ и в смоленском банке Арксбанк, лишенном лицензии 19 июля 2016 года - в общей сумме 35 млрд рублей.
Что делает АСВ
Стоит признать, что в этом случае государственное Агентство по страхованию вкладов старалось защитить интересы вкладчиков. В деле с тем же Арксбанком в досудебном порядке агентством были восстановлены данные о депозитах частных клиентов, включая ИП, на сумму 33,5 млрд руб.
По данным агентства, за 2016 год общий размер забалансовых вкладов составил 57 млрд руб., количество обманутых - 68 тыс. чел. За 2017 год были выявлены неправомерные операции с вкладами около 12 тыс. лиц на сумму более 11 млрд руб. За девять месяцев 2017-го были восстановлены права 7,8 тысяч вкладчиков, 99% из них - в досудебном порядке.
Выявлять и документировать факты забалансового учета вкладов банками Агентству страхования вкладов помогает сотрудничество с правоохранительными органами. Те, в свою очередь, расследуют преступления банкиров и передают уголовные дела в суд. Первый приговор по делу о неучтенных вкладах был вынесен в конце февраля 2017 года Советским райсудом г. Владикавказа пяти топ-менеджерам Диг-банка - за злоупотребление полномочиями, а также присвоение и растрату, содеянные группой лиц, они получили условные сроки и штрафы от 300 тыс. до 500 тыс. рублей. В мае 2017 года Хамовнический суд Москвы приговорил бывшего президента Внешпромбанка Ларису Маркус к девяти годам колонии общего режима, однако без компенсации ущерба. При этом громадные растраты банков Открытия и Бинбанка оказались просто покрыты процедурой от Центробанка.
Что предпринимать вкладчику
Обнаружив несоответствие, пострадавшему следует заполнить в банке-агенте заявление о несогласии с предлагаемым размером компенсации и приложить к нему документальное подтверждение реального остатка на счете вклада в банке-банкроте.
Хотя по закону в банке-агенте для получения страховой выплаты АСВ не требуется никаких документов, кроме паспорта, не помешает при первом же визите захватить с собой:
- договор вклада либо распечатанные документы об открытии депозита дистанционно (в интернет-банке или мобильном банке) - заявление на присоединение (договор-оферту). При наличии оформленного дистанционно вклада рекомендуется сделать эти распечатки заранее и бережно хранить;
- документальное подтверждение внесения денег во вклад - приходный кассовый ордер, чек банкомата, квитанцию интернет-банка либо платежку о безналичном переводе;
- документы о расходе, если был открыт вклад с частичным снятием и оно имело место;
- выписку по счету либо справку об остатках на депозите. Совет вкладчикам: не лениться периодически заказывать эту бумагу в своем банке.
Может быть, будет достаточно только части от перечисленного, но чем больше различных бумаг у вас будет, тем в наших широтах лучше. Если АСВ не восстановит права вкладчика в досудебном порядке, нужно подавать грамотно составленное исковое заявление в суд.
Единый реестр вкладов?
Как стало известно СМИ, для борьбы с забалансовыми депозитами Центробанком уже длительное время рассматривается вопрос введения в России единого реестра банковских вкладов. Девятого апреля 2017 с аналогичной просьбой к ЦБ РФ обратились участники митинга вкладчиков ряда второстепенных банков. Они также попросили регулятора изменить порядок определения обоснованности требований держателя депозита (вкладчика).
По задумке, при наличии на сайте Банка России такого реестра вкладов АСВ будет работаться значительно легче, так как забалансовые депозиты в банках должны сойти на нет. Однако если любой посетитель сайта ЦБ РФ сможет найти в новом реестре данные о вкладах другого лица, а не только собственных, то данное нововведение будет противоречить принципу банковской тайны. Вероятно поэтому мировых аналогов такого реестра не прослеживается. Такой вариант может послужить сигналом к оттоку денег на фондовый рынок — что, может, неплохо для экономики, но явно не совпадает с интересами банков. Рассматривается возможность реализации единого реестра вкладов на технологии .
ЦБ РФ также инициировал принятие поправок в Уголовный кодекс РФ, согласно которым формирование неучтенных банковских вкладов станет самостоятельным составом преступления. Финансовый регулятор предлагает карать его сроком до 6 лет лишения свободы, либо сроком до 10 лет, если совершено в составе преступной группы. При этом, по мнению руководителей Центробанка, привлекать за содеянное следует как менеджмент банков, так и рядовых работников.
Банки кидают VIP вкладчиков
Другой, весьма простой вариант мошенничества — это убедить клиентов с солидными суммами сделать вклад под выгодный процент, в реальности направив эти деньги на покупку своей элитной недвижимости, автомобилей или ценных бумаг. Понятно, что деньги через кассу не проводятся, при взносе средств оформляются нетиповые договоры. Так, Мастер-банк украл у нескольких десятков своих топовых клиентов около 1 млрд. рублей. Подобные случаи были и в банках Российский кредит, Пробизнесбанке, Банке Москвы… Интересно, что иногда кинутыми топовыми клиентами становились даже масштабные юридические лица: так, в случае Внешпромбанка ими были Роснефтегаз, Транснефть, Роснефть и многие другие. В подавляющем большинстве случаев вернуть вкладчикам деньги не удалось.
Вкладчики «Траста» и кредитные ноты
Похожий вариант придумал банк «Траст», который в декабре 2014 года рьяно агитировал VIP клиентов переоформлять застрахованные в АСВ вклады в структурированные кредитные ноты. Причем эмитентом этих нот выступал не сам «Траст», а голландская компания C.R.R.B.V, что внушало некоторым вкладчикам надежность. После банкротства банк просто отказался выкупать эти ноты на 20 млрд. рублей и списал их в начале 2015 года. Подробнее об этой истории . В настоящее время иски клиентов банка рассматриваются судом, но часть заявлений были сразу отклонены. АСВ в данном случае вкладчикам никак не помогло.
Судебные иски АСВ к вкладчикам
Более необычно выглядит резонансный скандал с АСВ, засыпавшее суды исками против вкладчиков ликвидированных банков - в основном казанских Интехбанка и Татфондбанка, - которые примерно за месяц до лишения их лицензии изъяли деньги из вкладов. Агентство потребовало вернуть средства на счета банков, чтобы потом разделить их между всеми держателями депозитов для «справедливой» выплаты вкладов через АСВ. Причем АСВ вздумало судиться даже с теми клиентами, кто делал вклады на гораздо меньшую 1,4 млн руб. сумму, которую по закону так или иначе полагается выплачивать при ликвидации банка.
В самом Агентстве по страхованию вкладов заявили, что подавали иски только по фактам, которые расценили как удовлетворение банками требований (о возврате депозита) одних вкладчиков в ущерб другим. По их словам, суды должны признать недействительными сделки аффилированных лиц, то есть знавших заранее, что у конкретного банка проблемы, и выведших деньги в тот момент, когда другим клиентам они не выдавались.
Однако многих ответчиков по искам такой комментарий истца не устроил. Действия Агентства по страхованию вкладов побудили Союз вкладчиков России направить обращение к президенту В. Путину с критикой АСВ и ЦБ, а также требованием признать неправомерной ликвидацию ряда банковских организаций. В Союзе заявляют, что у регулятора и агентства-страховщика не наблюдается желания помочь клиентам банка «Югра» и прочих банков, хранившим в них свыше 1,4 млн руб.
Окончание следует…
Банковские вклады еще недавно казались наиболее безопасным способом сохранения своих накоплений. Ведь по закону о страховании денежные средства, внесенные вкладчиком на банковский счет, подлежат возврату, даже если у финансового учреждения отозвали лицензию. Предельная сумма возмещения в случае отзыва банковской лицензии составляет 1,4 млн рублей.
Однако, все чаще при отзыве банковской лицензии очередная группа российских вкладчиков сталкивается с пропажей своих денег в бухгалтерском учете банка. Удивительно, но почти каждое такое банкротство обнажает все новые и новые способы мошенничества с деньгами физических лиц. Общим остается одно – вкладчик сталкивается с ситуацией, когда вместо положенного страхового возмещения он получает ответ АСВ об отсутствии своего вклада (или большей его части) в банке и отказ в выплате страховки. Именно в этот обескураживающий момент добропорядочный клиент кредитной организации неожиданно осознает, что система страхования вкладов не работает.
Банкротство банков
Лишение кредитной организации лицензии происходит не сразу. Обычно, сначала у кредитной организации начинаются проблемы с задержкой безналичных платежей клиентов, и возникают ограничения по выдаче наличных денежных средств в кассах банка. Чаще всего такая ситуация возникает сразу после очередной проверки ЦБ РФ, в результате которой кредитной организации рекомендуется доначислить резервы, или вводится запрет на прием новых и пополнение текущих вкладов.
Банки маскируют начало своего финансового неблагополучия под технические проблемы, в формате: «сбой в компьютерном обеспечении», «обновление программного обеспечения» и т.д. Однако, признаком пошатнувшегося финансового положения банка в любом случае является сам факт задержки выплат денежных средств и не проведение безналичных платежей.
Обычно, уже через несколько дней ЦБ РФ отключает коммерческий банк от системы электронных платежей (БЭСП), что автоматически приводит к полной остановке финансовой деятельности банка по работе с клиентами. Ни один платеж с этого момента не может быть проведен.
Спустя еще несколько дней ЦБ РФ, как правило, назначает в банк временную администрацию, первоочередной задачей которой является проведение обследования финансового положения банка с целью определения его объективного финансового положения. При этом полномочия акционеров, связанные с участием в уставном капитале, а также полномочия органов управления кредитной организации приостанавливаются.
Следующим действием ЦБ РФ является отзыв лицензии у кредитной организации. Временная администрация при этом выполняет свои функции до дня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом.
Основные задачи временной администрации в отношении вкладчиков следующие:
- принимать меры по обеспечению сохранности документации банка (включая банковскую документацию по договорам о вкладах)
- установить всех кредиторов и размеры их требований по денежным обязательствам (и подготовить реестр выплат для АСВ)
- осуществлять полномочия исполнительных органов (в том числе выдавая клиентам справки об остатках и оборотах по счетам, копии документов и др.)
Начало выплат страхового возмещения
По закону о страховании вкладов отзыв банковской лицензии признается страховым случаем. Поэтому уже через 14 дней АСВ начинает выплату физическим лицам и индивидуальным предпринимателям возмещения по их вкладам (счетам) в размере 100% общей суммы денежных средств, размещенных в одной кредитной организации. Максимальная сумма возмещения – не более 1,4 млн. рублей. Выплаты производятся через банки-агенты, назначаемые АСВ.
И вот с этого момента многие вкладчики сталкиваются с беспрецедентным мошенничеством, когда при получении выплаты в банке-агенте узнают о сумме причитающегося возмещения. Очень часто, например, при сумме вклада в 1 млн. рублей вкладчикам предлагается к возмещению всего 1 тысяча рублей…
Возникает немой вопрос: «Как так?». И это вопрос уже многих тысяч или даже десятков тысяч российских банковских клиентов.
Агентство по страхованию объясняет такое драматическое несоответствие суммы возмещения по вкладам фактическим внесенным в банк суммам тем, что в реестре выплат, который подготавливается временной администрацией (между прочим, тоже в лице АСВ) и передается в АСВ, нет данных о реальных суммах банковских вкладов, и что ситуация эта возникла по причине уничтожения кем-то в банке «серверов» с информацией о вкладчиках и отсутствием в банке информация на бумажных носителях. Фактически, АСВ декларирует наличие в банках грандиозного мошенничества со средствами вкладчиков, в результате которого данные о них отсутствуют и в самом банке, и в сведениях, регулярно передаваемых коммерческим банком в ЦБ РФ.
Но что же делать обманутому клиенту банка?
Первые шаги по возврату сбережений
При получении страховой выплаты в банке-агенте вкладчику официально предлагается сделать два действия:
- получить ту сумму страхового возмещения, которое отражено в реестре выплат АСВ и предлагается к получению банком-агентом
- (в случае несогласия с размером возмещения) написать заявление о несогласии с размером возмещения по вкладу в банке-агенте в стандартной форме
Физическому лицу (или индивидуальному предпринимателю) действительно необходимо сделать оба этих действия. При этом, если при написании заявления о несогласии у клиента нет с собой всех необходимых документов по вкладу (договора о вкладе, приходных кассовых ордеров, выписок по счету и других подтверждающих документов), то лучше будет сначала найти их, сделать ксерокопии, и только потом подавать в банк-агент это заявление о несогласии, приложив к нему копии всех имеющихся банковских документов. Приложение к заявлению как можно большего числа различных подтверждающих вклад документов необходимо, чтобы убедить АСВ в наличии неоспоримых оснований для включения ваших требований в реестр выплат страхового возмещения.
К сожалению, в настоящее время система страхования работает именно так. Для АСВ основанием наличия суммы вклада в банке являются сведения из реестра, передаваемые коммерческим банком. Если же данные о денежных средствах клиентов в кредитной организации были уничтожены, то это лишает пострадавших возможности получить страховое возмещение при обращении в Агентство.
Станет ли вкладчик тем счастливчиком, которому удастся получить полную сумму страхового возмещения в результате рассмотрения АСВ заявления о несогласии, или не станет – это большой вопрос. И для каждого пострадавшего клиента он разрешается в совершенно непредсказуемом виде.
Есть вкладчики, по заявлениям которых Агентство доначисляет недостающие суммы страхового возмещения, а есть те, кому отказывается в возмещении и предлагается обращаться за защитой в суд. Заранее предсказать, кто именно будет вынужден подавать исковое заявление в суд, а кому это делать не придется – невозможно.
Всем пострадавшим, кто направил свое несогласие с выплатой компенсации в АСВ важно знать, что в любом случае, в соответствии с законодательством Российской Федерации АСВ обязано рассмотреть полученное заявление и ответить на него в течение не более 30 календарных дней со дня его получения. Вкладчику нужно дождаться официального ответа Агентства.
И если ответ от АСВ отрицательный – то последним шансом вернуть свои деньги остается подача иска в суд и судебное разбирательство.
Судебная защита вкладчиков
Юридическая компания Legal Mill с 2013 года занимается профессиональной судебной защитой физических лиц и индивидуальных предпринимателей перед банками-банкротами и АСВ.
За годы юридической работы накоплен богатый опыт судебных разбирательств по делам вкладчиков в судах общей юрисдикции, в том числе с учетом разных обстоятельств дела, наличия или отсутствия подтверждающих документов, подходов к судебной защите. Помимо собственных дел юристами компании изучены более 500 решений российских судов различных инстанций по делам других вкладчиков. В результате нами накоплены знания и понимание эффективных подходов в судебной защите интересов физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Мы знаем, как и почему в судах проигрываются или выигрываются дела. Мы знаем, как не совершать ошибки в суде и что следует делать в различных ситуациях на всех этапах судебного разбирательства. Безусловно, именно знание практики и умелое судебное представительство положительно влияют на исход судебного разбирательства. Надежда отдельных инициативных вкладчиков обойтись в суде «собственными силами» — это утопия, которая в итоге попадает в нашу статистику изучения проигрышных дел.
Юристы компании «Лигал Мил» практикуют рациональные и эффективные методы судебной защиты вкладчиков, основанные знаниях законодательства и судебной практики.
Если АСВ отказало Вам в выплате страхового возмещения – обращайтесь к нам.
Добрый день. Внимательно прочитал вашу статью , но не нашел в ней ответа на свой вопрос.
Я клиент московского филиала банка «Тальменка-банк», у которого в начале года отозвали лицензию. Я обращался в АСВ , писал заявление о несогласии в банке-агенте, приложил к нему ксерокопии договора о вкладе и приходного кассового ордера.
Но ответ меня очень удивил. Меня попросту не оказалось в реестре вкладчиков! Как такое возможно? Как защититься от таких ситуаций в будущем? У меня есть вклад в Тинькофф-банке, может, и там меня в реестре нет?
И что мне сейчас делать? Искать других потерпевших неудачу вкладчиков? Идти в суд?
Письмо АСВ свет на ситуацию не проливает:
Надеюсь, вы сможете помочь.
Михаил, сочувствуем вашей ситуации.
Екатерина Морозова
юрист Тинькофф-банка
Если клиент банка не согласен с размером возмещения по вкладам, порядок его действий прописан в пп. 7-10 ст. 12 закона о страховании вкладов физических лиц.
Ситуация, когда сведения о вкладе клиента отсутствуют в реестре банка, законом не регламентируются. Но в этом случае имеет смысл действовать по аналогии. Несогласие с размером возмещения - это то же самое, что и несогласие с отсутствием вас как вкладчика в реестре банка и с тем, что вам положено возмещение в размере 0 рублей.
Единственный способ получить возмещение по вкладу - внести изменения в реестр вкладчиков. Для этого пострадавший или его представитель должен направить в АСВ заявление о включении в реестр вкладчиков. К заявлению надо приложить все имеющиеся у вас документы, которые подтверждают, что у вас в этом банке был вклад. Это в том числе и выписки со счёта, справки из банка, смс из банка и так далее.
Я советую отправлять в АСВ заверенные нотариусом копии документов. Оригиналы оставьте для суда.
АСВ обязано направить ваше заявление в банк, лишившийся лицензии. Банк в свою очередь обязан в течение 10 дней рассмотреть ваше заявление и, если оно обоснованно, скорректировать свой реестр.
1,4
млн рублей - максимальная сумма вклада, которую возместит АСВ
Суд. Так как из АСВ вы уже получили отказ, я советую обратиться в суд и подать иск к АСВ и банку (в лице временной администрации) об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам. АСВ и банк в этом случае будут выступать соответчиками, то есть в исковом заявлении вы просите банк включить вас в реестр, а АСВ - выплатить страховку. К этому исковому заявлению приложите оригиналы всех документов, которые подтверждают наличие вклада в банке, а также отказ от возмещения, который вам прислало АСВ .
Подробнее о том, как подать исковое заявление, читайте в статьях Тинькофф-журнала:
Сроки. В соответствии со ст. 7 закона о страховании вкладов физических лиц, вы вправе обратиться в АСВ начиная со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. Если Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов - то до дня окончания действия моратория. Если вы пропустили этот срок, его можно попробовать восстановить по основаниям, предусмотренным в законе (п.2 ст. 10 закона о страховании вкладов физических лиц). Срок на обращение в суд - 3 года со дня наступления страхового случая.
Вклады в других банках. До момента отзыва лицензии банки не ведут реестр вкладчиков. Банки формируют различные реестры, чтобы работать с вкладчиками и делать анализ портфеля, но эти реестры не предназначены для передачи в АСВ на случай отзыва лицензии. Реестр для АСВ формируется только после наступления страхового случая.
Поэтому вы не сможете проверить, присутствуете ли вы в реестре для АСВ в любом другом действующем банке, несмотря на наличие вкладов.
Чтобы в будущем обезопасить себя от подобных ситуаций, советую хранить все банковские документы до конца срока действия вклада. Не выбрасывайте выписки со счёта, не стирайте смс от банка в телефоне - это всё может вам пригодиться. Такие документы играют ключевую роль при рассмотрении вопроса о включении вкладчика в реестр.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
