Основные направления использования информационных технологий в банковской деятельности

Информационные технологии лежат в основе российской банковской системы с самого начала ее становления в условиях рыночных отношений. Их развитие на современном этапе идет по нескольким направлениям . Для российской специфики традиционной является автоматизация банковских технологий. Создание и функционирование автоматизированных банковских технологийосновывается на системотехнических принципах и тесно соприкасается с рядом смежных научных дисциплин и направлений, таких как экономическая кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико-математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений. Развитие процесса автоматизации привело к предложению разнообразных банковских структур в российской экономике, что обусловлено не только множеством фирм разработчиков информационных продуктов, но и различием самих банков по выполняемым функциям и направлениям банковского дела.

К настоящему времени автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Отсутствие комплексного подхода к автоматизации и недостаточная интеграция отдельных банковских модулей толкают к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако опыт и комплексность подхода к автоматизации деятельности банков, выходящих на мировые финансовые рынки, подчеркивают необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий.

Другим существенным направлением развития информационных технологий является стандартизация бухгалтерского учета .

Новые правила ведения бухгалтерского учета призваны разрешить ряд актуальных проблем банковской индустрии. К ним относятся: повышение информативности основного вида отчетности (баланса) за счет более глубокой детализации аналитических счетов, увеличения числа балансовых счетов и их структурной перестройки; стандартизация и сокращение основной финансовой отчетности.

Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтерского построения автоматизированных банковских систем на основе операционного дня .

Несмотря на то что правила бухгалтерского учета базируются на принципах непрерывной деятельности, постоянства правил учета, отражения доходов и расходов по кассовому методу, раздельного отражения активов и пассивов и отражения операций в день их проведения, современная высокотехнологичнаяавтоматизированная банковская система - этоэффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование будущего развития финансово-кредитной деятельности банка . В любом банке такая система становится жизненно необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.

Немаловажным элементом становления банковского сектора России оказывается информационное обеспечение, организация которого определяется составом объектов отражаемой предметной области, задач, данных и совокупностью информационных потребностей всех пользователей автоматизированной банковской системы. Ведущим направлением организации внутримашинного информационного обеспечения является технология баз и банков данных . К организации информационного обеспечения банковской деятельности предъявляетсяряд требований . Наиболее важными из них являются: обеспечение для многих пользователей работы с данными в режиме реального времени ;предоставление для обмена информацией возможности экспорта/импорта данных в разных форматах ;безопасность хранения и передачи банковской информации ;сохранение целостности информации при отказе аппаратуры .

хранилище данных ».

Это может быть централизованная база данных, объединяющая информацию из разнородных источников и систем и предоставляющая собранные данные по приложениям конечных пользователей.

В последние годы в банковской деятельности обострилась проблема обеспечения безопасности данных . Она включает несколько аспектов. Во-первых, это гибкая,многоуровневая и надежная регламентация полномочий пользователей . Ценность банковской информации предъявляет особые требования к защите данных от несанкционированного доступа, в том числе к контролю управления процессами, изменяющими состояние данных. Во-вторых,наличие средств для поддержания целостности и непротиворечивости данных .

Подобные средства подразумевают возможность осуществления контроля вводимых данных, поддержки и контроля связей между данными , а также ввода и модификации данных в режиме транзакций - набор операций, обеспечивающих поддержание согласованности данных.

В-третьих, присутствие в системе многофункциональных процедур архивации, восстановления и мониторинга данных при программных и аппаратных сбоях.

Отличительной чертой функционирования современных автоматизированных банковских систем являетсянеобходимость обработки больших объемов данных в весьма сжатые сроки , что предъявляет требования кособой производительности систем управления базами данных и средств, обеспечивающих передачу данных . При этом основная тяжесть нагрузки падает на операции ввода, чтения, записи и передачи самих данных. Кроме того, непременным атрибутом современной системы должно быть наличие в базовых средствах сетевых функций, обеспечивающихвозможность объединения различных программных платформ (DОS, NеtWаrе, Windоws NT, Unix и др.) и, как следствие, возможность гибкого расширения и наращивания системы - дополнения ее новыми рабочими местами и новыми серверами различных классов.

Наконец, наиболее перспективным направлением развития банковских информационных технологий являетсяинтернет-банкинг .

Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет_Банк», «Интернет_Клиент», домашний банк, телебанк, мобильный банк или WАP_сервис. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка. Не только на Западе, но и в России все больше участников фондового рынка (банков и брокерских компаний) осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к российским и международным валютным и фондовым рынкам (интернет_трейдинг ).

Современная система электронной коммерции включает два основных направления: В2В (businеss_tо_businеss), где банки работают в качестве основного исполнителя и продавца финансовых услуг, иВ2С (businеss_tо_custоmеr) - продажа товаров и услуг частным лицам, где кредитные организации выступают в роли финансового посредника. С помощью новейших технологий работы с клиентами один менеджер может вести активную работу с очень большим количеством клиентов.Важнейшей тенденцией , связанной с расширением оперативности и многофункциональности кредитных организаций, явилось созданиесистем бюджетирования и комплексный подход к финансовому менеджменту ресурсами банка .

Быстрый рост научно-технического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние и на общую оценку привлекательности банка. Развитие технологического процесса позволяет не только увеличить скорость обработки документов и ведения кассовых операций, но ирасширить клиентуру . Благодаря Интернету взаимосвязь клиент-банк становится более оперативной, что позволяет также дифференцированно работать с заказчиком в зависимости от индивидуальных предпочтений, склонности к риску и формирования портфеля клиента. В свою очередь,развитие информационных технологий позволяет в значительной степени сократить дистанцию между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а следовательно, способствуетразвитию банковского обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте .

Таким образом, современная автоматизированная банковская система (базовый комплекс) позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг .

Основные функциональные модули системы при этом реализуют все виды банковских услуг : расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; обслуживание счетов банков-корреспондентов; кредитные, депозитные и валютные операции; любые виды вкладов частных лиц и операции по ним; фондовые операции; расчеты с помощью пластиковых карточек; бухгалтерские функции; анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др.

Бесспорно, формирование российской банковской сферы продолжается и сегодня. Однако очевидно, что будущее банковской деятельности остается за информационными технологиями . В соответствии с естественными законами бытия выживает сильнейший. В современных экономических условиях выжить и остаться при этом на плаву суждено тем банкам и финансовым институтам, которые уже сейчас широко развивают и инвестируют в свою информационно-технологическую деятельность. Российская банковская система вливается в мировую, а борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологии высокого уровня.

Информация о деятельности коммерческих банков

Анализ деятельности коммерческого банка представляет собой многомерную задачу, при решении которой необходимо провести анализ различных сторон деятельности банка, его финансового состояния.

Для того чтобы дать оценку финансового состояния коммерческого банка и определить перспективы его развития, нужно проанализировать не только баланс и другие отчетные материалы самого банка, но и дать характеристику экономического положения клиентов банка (кредиторов и заемщиков), оценить конкурентов, провести маркетинговое исследование конъюнктуры рынка и т. д.

В нашей стране далеко не вся информация подобного рода используется для оценки финансового состояния банка. В большинстве случаев анализ финансового состояния банка строится на отчетных (чаще балансовых) данных банка .

Коммерческие банки с помощью анализа своих балансовых данных проверяют степень реализации основных целевых установок в своей деятельности, факторы их доходности, сбалансированность структуры активных и пассивных операций с целью поддержания ликвидности, соблюдение установленных Банком России экономических нормативов, минимизацию всех видов банковских рисков и т. д.

Основным объектом анализа является деятельность каждого отдельного банка или их групп (по различному признаку). Однако методика анализа баланса должна быть единой для всех, что позволит обеспечить сопоставимость получаемых в результате анализа показателей.

Проведение анализа деятельности коммерческого банка требует учета специфических условий, связанных с местом, занимаемым ими в рыночной системе отношений.

Во-первых, в процессе оказания банковских услуг и получения прибыли доминирует движение финансового капитала , большей частью в форме привлеченных клиентских средств. Соответственно особое внимание уделяется анализу финансовых показателей и характеристикам движения денежных средств :уровню ликвидности ирисков вложений,оборачиваемости используемыхресурсов и др.

Анализ основных фондов, себестоимости, использования трудовых ресурсов имеет сравнительно меньшее значение.

Во-вторых, банк является расчетным центром, оператором и посредником в финансовых операциях остальных экономических агентов. Это приводит к высокой степени вовлеченности и активному участию банка в работе множества других предприятий. Таким образом, зависимость от клиентской базы является очень высокой, и важное значение приобретает анализ деятельности и контрагентов, и клиентов банка в части, имеющей к банку непосредственное отношение, -выдача кредитов ,привлечение средств и т. д.

В-третьих, особую важность приобретают методы ранней диагностики неблагоприятных изменений , так как банк работает с привлеченными средствами и можетотсрочить кризис ликвидности и платежеспособности по своим обязательствам за счет увеличения объемов дополнительного привлечения, что затрудняет выявление негативных тенденций.

Информационное обеспечение банковской деятельности

Основу информационного обеспечения банковской деятельности составляетотчетность банка , а такжеданные аналитического учета и другой банковской документации. В зависимости от содержащейся в ней информации отчетность банка можно разделить на две группы:

1. Внутренняя финансовая отчетность - бухгалтерский баланс банка (за каждый банковский день и за определенный период времени), а также другие формы бухгалтерской и статистической отчетности.

2. Внешняя финансовая отчетность общего назначения - публикуемые данные о состоянии и результатах деятельности банка: баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет по внебалансовым счетам, экономические нормативы.

Бухгалтерская отчетность решает следующие задачи:

Предоставление информации, понятной существующим и потенциальным инвесторам и кредиторам;

Предоставление информации, помогающей существующим и потенциальным инвесторам и кредиторам судить о суммах, времени и рисках, связанных с ожидаемыми доходами;

Предоставление информации о хозяйственных ресурсах банка, его обязательствах, составе средств и источников, а также их изменениях.

Бухгалтерская информация должна иметь две характеристики : значимость и достоверность.

Под значимостью понимают возможность повлиять на результат принятого решения. Информация может повлиять на принятие решения, если она имеет прогнозную ценность, основана на обратной связи и своевременна. Прогнознаяценность информации означает ееполезность при составлении планов ; обратная связь предполагает, что информация содержит что-либо о том, насколько верными оказались предыдущие ожидания; своевременность - поступление информации к пользователю в нужное время. Если в необходимый момент информация отсутствует, то, поступив в дальнейшем, она уже не имеет значения для последующих действий и не является значимой.

Достоверность означает, что информация должна быть правдиво представлена, ее можно легко проверить, и она должна носить объективный характер.Правдивость -степень адекватности хозяйственным процессам;проверяемость -возможность ее подтверждения .

Учетная информация должна беспристрастно отражать финансовую деятельность, чтобы не воздействовать на кого-либо определенным образом, т.е. отчетность не должна отражать интересы какого-либо круга лиц.

Любая информация, содержащаяся в отчетности, должна соответствовать пяти допущениям , которые называют основными требованиями к источникам информации о деятельности коммерческих банков:

- существенность . Отражает относительную важность того или иного события. Любое событие существенно, если ожидается, что знания о нем повлияют на решение того, кто пользуется информацией, содержащейся в отчете. Существенность того или иного процесса или явления в определенной степени зависит от его характера и его количественной оценки. Банковские аналитики и руководство банка должны принимать во внимание важность фактов, а пользователям следует полагаться на их оценку;

- сравнимость и постоянство информации, характеризующей деятельность банка. Говорят пользователям о том, что она должна быть сопоставима с такими данными на протяжении различных промежутков времени или с данными другого банка за один и тот же период времени. Сравнимость позволяет лицу, принимающему решение, выявить сходства, различия и тенденции. В свою очередьпостоянство делает упор нанеизменности принятой методологии и выбранных учетных процедурах до тех пор, пока пользователи не будут извещены о вносимых изменениях, при этом характер и экономическое обоснование замены должны быть открыто оговорены в финансовом отчете. Обоснование должно объяснять, почему новому принципу учета отдано предпочтение;

- полнота . Предполагает, что учетная информация должна содержать достаточное количество сведений, которые необходимо знать заинтересованным лицам. Кроме того, условие коммерческой тайны в данном случае не нарушается, так как данный принцип касается открытой информации, публикуемой в официальных источниках;

- эффективность . Выгоды, полученные на основе новой учетной информации, должны быть выше затрат на нее. Конечно, определенный минимальный объем данных обусловлен тем, что он должен быть достоверным и полезным. Кроме того, оценка затрат и эффективность в каждом отдельном случае зависят от финансовых органов, требующих предоставления информации, которая нужна им. Большая часть затрат на информацию приходится, прежде всего, на тех, кто ее готовит, тогда как выгоды от ее использования получают и те, кто готовит, и те, кто ею пользуется;

- консерватизм . Предполагает, что когда бухгалтерии не ясно, как оценить активы, обычно выбирается наименьшая оценка из возможных, т. е. если рыночная стоимость товара или услуги выше себестоимости, то ценности показываются в отчете по себестоимости, и, наоборот, если рыночная стоимость ниже себестоимости, то в отчете проставляются рыночные цены. Следовательно, обеспечивается корректная оценка как активов, так и исчисленной прибыли.

Таким образом, информационное обеспечение анализа деятельности банка по ряду причин в основном состоит из его внешней отчетности вследствие того, что внутренняя документация остается коммерческой тайной любого банка. Поэтому рассмотрим более подробно состав внешней отчетности.

Бухгалтерский баланс представляет собой основную форму бухгалтерской отчетности, которая характеризует финансовую деятельность банка и используется для ее анализа и контроля. С технической стороны баланс - этогруппировка хозяйственных средств и источников их образования в денежном выражении на определенную дату или за определенный период. В немотражается состояние привлеченных и собственных средств банка , а также ихразмещение в кредитные и другие операции .

По Закону Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» «...кредитная организация публикует в открытой печати годовой отчет (включая бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) в форме и сроках, которые устанавливаются Банком России после подтверждения его достоверности аудиторской организацией» (ст. 43). Банковский баланс составляется ежедневно, что необходимо для оперативного и детального анализа деятельности банка.

Анализ публикуемой внешней отчетности может быть проведен акционерами банка и его существующими и потенциальными клиентами. Кроме того, для более обоснованных выводов о работе банка необходимо сравнить результаты его деятельности с результатами деятельности других банков.

Следует также отметить, что существенная часть задач анализа деятельности банка , включая вычисление ряда нормативов, установленных Центральным банком, может быть решена прииспользовании внешней публикуемой отчетности . Следовательно, аналитик банка, начав с анализа подготовленной к опубликованию внешней отчетности, может провести его значительно быстрее, так как в баланс входят итоговые данные в сгруппированном виде.

Для детального анализа деятельности коммерческого банка используется еговнутренняя отчетность , включая бухгалтерский баланс и другие формы бухгалтерской и статистической отчетности, а также, если необходимо, данные аналитического учета и другая банковская документация. Такой анализ может проводиться аналитиками банкадля подготовки выводов о результатах его деятельности и предложений по ее улучшению ,аудиторскими организациями для проверки правильности составления и достоверности отчетности банка, а также Банком России и другимиконтрольными органами .

Информационное обеспечение деятельности любой организации, в том числе и кредитно-финансовой, определяется составом объектов отражаемой предметной области, задач, данных и совокупностью информационных потребностей всех пользователей автоматизированной системы (в частности автоматизированной банковской системы). Информационное обеспечение является средством для решения следующих задач :

Однозначного и экономичного представления информации в системе (на основе кодирования объектов);

Организации процедур анализа и обработки информации с учетом характера связей между объектами (на основе классификации объектов);

Организации взаимодействия пользователей с системой (на основе экранных форм ввода-вывода данных);

Обеспечения эффективного использования информации в контуре управления деятельностью объекта автоматизации (на основе унифицированной системы документации).

К информационному обеспечению предъявляются следующие общие требования :

Информационное обеспечение должно быть достаточным для поддержания всех автоматизируемых функций объекта;

Для кодирования информации должны использоваться принятые у заказчика классификаторы;

Для кодирования входной и выходной информации, которая используется на высшем уровне управления, должны быть использованы классификаторы этого уровня;

Должна быть обеспечена совместимость с информационным обеспечением систем, взаимодействующих с разрабатываемой системой;

Формы документов должны отвечать требованиям корпоративных стандартов заказчика (или унифицированной системы документации);

Структура документов и экранных форм должна соответствовать характеристикам терминалов на рабочих местах конечных пользователей;

Графики формирования и содержание информационных сообщений, а также используемые аббревиатуры должны быть общеприняты в этой предметной области и согласованы с заказчиком;

В информационной системе должны быть предусмотрены средства контроля входной и результатной информации, обновления данных в информационных массивах, контроля целостности информационной базы, защиты от несанкционированного доступа.

Информационное обеспечение можно определитькак совокупность единой системы классификации, унифицированной системы документации и информационной базы .

Информационное обеспечение включает в свой состав внемашинное и внутримашинное обеспечение, перечень входящей и выходящей информации, а также совокупность информационных потоков банка. Оно включает оперативную информацию, нормативно-справочную информацию (НСИ), классификаторы технико-экономической информации и системы документации (унифицированные и специальные), полный набор показателей, документов, файлов, баз данных, баз знаний, методов их использования в банковской работе, а также способы предоставления, накопления, хранения, преобразования, передачи информации, принятые в конкретной системе для удовлетворения любых информационных потребностей всех категорий пользователей в нужной форме и в требуемое время.

Внемашинное информационное обеспечение включает:

Систему классификации и кодирования информации;

Системы управленческой документации;

Систему организации, хранения, внесения изменений в документацию.

Внемашинная информационная база представляет собой совокупность сообщений, сигналов и документов в форме, воспринимаемой человеком непосредственно, без применения средств вычислительной техники. Во внемашинной сфере в процессе управления обмен информацией реализуется в виде движения документов между управляемой и управляющей системами:

От органа управления к объекту следуют документы, содержащие плановую информацию (приказы, распоряжения, плановые задания, планы_трафики и т. п.);

По линии обратной связи - от объекта к органу управления - следуют документы, содержащие учетно-отчетную информацию (информация о текущем или прошлом состоянии объекта управления).

Внемашинное информационное обеспечение позволяет провести идентификацию объекта управления, формализовать информацию, представить данные в виде документов.

Внутримашинное информационное обеспечение содержит массивы данных, формирующие информационную базу системы на машинных носителях, а также систему программ организации, накопления, ведения и доступа к информации этих массивов. Основным элементом внутримашинного информационного обеспечения является информационный массив, представляющий собой совокупность однородных записей. Структура массива, состав, порядок следования записей в массиве не зависят от типа машинного носителя, поэтому на логическом уровне оценивается структура информационного массива, а на физическом уровне осуществляется реализация информационной базы с использованием современных технических средств.

Ведущим направлением организации внутримашинного информационного обеспечения является технология баз и банков данных . Так, внутримашинное информационное обеспечение включает макеты/экранные формы для ввода первичных данных в ЭВМ или вывода результатной информации, структуры информационной базы: входных, выходных файлов, базы данных.

Важнейшими требованиями к организации информационного обеспечения банковской деятельности являются:

Обеспечение многопользовательской работы с данными в режиме реального времени;

Возможности экспорта/импорта данных в разных форматах для обмена информацией между различными группами пользователей;

Безопасность хранения, обработки и передачи информации;

Сохранение целостности информации при отказе аппаратуры.

Основой современных автоматизированных банковских систем для многопрофильных и многофилиальных банков с возможностями анализа и прогноза являются банки данных со структурой данных в базе, обеспечивающей надежное хранение, а также быстрый доступ к различным временным показателям по множеству объектов (документам, счетам, клиентам, филиалам и их группам). Для этого требуются многомерные структуры данных. Банк данных - этоавтоматизированная система, представляющая совокупность информационных, программных, технических средств и персонала, обеспечивающих хранение, накопление, обновление, поиск и выдачу данных . Главнымисоставляющими банка данных являютсябаза данных исистема управления базой данных .

Развитие теории и практики создания и использования баз данных приводит к более широкому понятию - «хранилище данных ».

Это может быть централизованная база данных, объединяющая информацию из разнородных источников и систем и предоставляющая собранные данные по приложениям конечных пользователей .

Единое информационное пространство, созданное на основе технологий информационных хранилищ, служит базой для реализации разнообразных аналитических и управленческих приложений . К ним можно отнестиоценку кредитных и страховых рисков ,прогноз тенденций на финансовых рынках ,выявление махинаций с кредитными карточками и многое другое. Важным новшеством современных банковских систем являются подходык проектированию информационного обеспечения , позволяющиеспециалистам банка самостоятельно модифицировать и дополнять словарь информационной модели в терминах банковских продуктов или услуг, предоставляемых клиентам.

В настоящее время технические и технологические аспекты деятельности кредитных организаций связаны, прежде всего, с информационными технологиями, которые позволяют максимально удовлетворить требования клиентов банка с минимальными рисками. Таким образом, функционирование любого банковского продукта/ услуги неразрывно связано с техническими возможностями банка и с материальными и временными затратами банка на их исполнение, а именно с его информационным бизнесом.

Цель данной работы заключается в анализе особенностей информационных технологий в банковской системе.

Для детального изучения данной цели следует выделить следующие задачи для раскрытия темы:

Провести анализ существующих информационных технологий в российском банковском секторе и их роль в развитии банковских операций;

Рассмотреть особенности развития информационных банковских технологий;

Выявить необходимость усиления информационной безопасности банковского сектора.

Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

1. Анализ существующих информационных технологий в российском банковском секторе и их роль в развитии банковских операций

В процессе развития экономики, переход на принципиально новые формы экономических отношений повлек за собой существенную реструктуризацию банковской системы, а вслед за ней, и совершенствование банковских IT-технологий.

После успешного внедрения банковских карт, многие банки начали вводить новые формы программ и разрабатывать технологии по осуществлению электронных платежей. Использование Интернета для обслуживания клиентов явилось логическим развитием технологии home banking. Появились системы Дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Впервые такую услугу внедрили крупные британские компании, объединившие свои усилия для создания сетей дистанционного обслуживания. Около двадцати лет назад, строительное сообщество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom, а так же Bank of Scotland разработали программу Homelink 1 .

Подключение таких «гигантов» к делу развития банковских технологий показало остальному экономическому сообществу их полезность и эффективность, и все верили, что скоро произойдет прорыв. И он не заставил себя долго ждать – в 1995 г. начал свою деятельность Security first network bank – первый банк, полностью находящийся в сети Интернет.

Этот эксперимент оказался настолько удачным, что был взят на вооружение банками по всему миру. Исследования, проведенные в 2003 г., говорят о том, что на конец года число банковских клиентов «онлайн» в Европе достигло 60 млн. человек, при этом, увеличившись на 37 млн. по сравнению с 2000 г. А в 2007 г. уже 84 млн. человек стали клиентами Интернет-банков. На сегодняшний день самой большой популярностью Интернет-банкинг пользуется в таких странах, как Германия, Великобритания, Швеция, где располагаются самые большие банковские Интернет-рынки (по данным Nielsen-Netratings, именно банковский сектор «онлайн» в Великобритании наиболее конкурентоспособен), а самое большое количество интернет-банкиров на душу населения - в скандинавских странах. В большинстве стран более половины банков предоставляют услуги онлайн.

В России же, в настоящее время, активное развитие имеют технологии WAP - и SMS-обслуживания, хотя по-настоящему приоритетным направлением развития в банковском секторе страны являются системы «Интернет-банк» и «Банк-клиент». Интернет-банкинг является дополнительной услугой, которую предлагают действующие банки.

Практически во всех банках, входящих в Tоп-10 рейтинга банков России, через Интернет обслуживаются десятки тысяч клиентов. При этом еженедельный прирост составляет порядка 10-12 тыс. пользователей 2 .

Преимущества систем Интернет-услуг для банков очевидно: снижение транзакционных издержек, сокращение штата сотрудников и прирост клиентов. Для потребителя же, использование систем Интернет-банкинга также дает ряд преимуществ: во-первых, экономится время за счет исключения необходимости посещать банк, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать свои счета.

Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств со счета карты оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Не смотря на спрос и быстрое распространение интернет-технологий, их внедрение непременно связано с большими затратами, которые не всегда могут «потянуть» малые банки. Единственным решением для таких банков, вероятно, является объединение усилий для создания совместных Интернет-ресурсов и грамотный выбор поставщика услуг. На развитие Интернет-банкинга в России одновременно оказывает влияние огромное количество противоречивых и разнонаправленных факторов. В связи, с чем эта область требует глубокого изучения и понимания экономических законов. Создание автоматизированных банковских систем (АБС), как правило, связано с планированием всей инфраструктуры деятельности банка и разработки новых технологий, а это долгий и трудоемкий процесс.

Помимо системотехнических особенностей, необходимо учитывать специфику и объем банковской деятельности. На российском банковском рынке, в настоящий момент, нет устоявшихся технологий. Многие программы сейчас основаны на западных системах автоматизации и не адаптированы под российского потребителя. Именно поэтому многие банки испытывают проблемы, как с клиентами, так и с программным обеспечением, и большинство неудобств связано именно с Интернет-банкингом, т.к. отмечается неготовность персонала и плохая адаптация потребителя к новым методам работы. Однако современные тенденции, особенно в области конкуренции между банками, заставляют совершенствоваться не только персонал кредитных организаций в вопросе донесения оперативной и достоверной информации пользователям банковских Интернет-ресурсов, но также и дают стимул к развитию самих систем. Ведь от их безопасной и качественной работы зависит, насколько банк будет успешен на рынке предоставления Интернет-услуг.

Одной из самых первых систем Интернет-банкинга, разработанной в России, стала система «Телебанк», разработанная компанией «Степ Ап», внедренная Гута Банк в 1997 г. Основными компонентами системы являлись 3 :

1. Интернет-сервер, устанавливаемый в банке, - клиентский интерфейс системы. Интернет-сервер посещают клиенты банка для выполнения операций в системе.

2. БЭК ОФИС - банковская часть. БЭК ОФИС устанавливается в банке и именно в нем производится администрирование системы.

3. Шлюз от БЭК ОФИСа к АБС.

4. Модуль обеспечения безопасности, устанавливаемый у клиента. В настоящий момент базовым решением является продукт «ИнтерПРО» компании «Сигнал-КОМ». Данное решение обеспечивает организацию защищенного соединения клиента и банка по протоколу 128-bit SSL, и подпись документов ЭЦП клиента 4 .

Система позволяет осуществлять платежи, используя не только Интернет, но и телефонную сеть, что было вызвано слабым развитием сети Интернет в России, и значительно усложняло способность защиты информации.

С тех пор технологии далеко шагнули вперед, начали использоваться совершенно новые возможности криптографии, СУБД, новые языки программирования, разметки страниц, новые принципы построения систем безопасности, что увеличило удобство работы с Интернет-терминалами.

Появилось множество компаний, предоставляющих банковское программное обеспечение и имеющих передовые технические решения, и, соответственно, множество банковских систем, среди которых такие, как «Банк-Клиент Онлайн», «Кортис», «БАНК++», «Домашний банк», и другие.

Наиболее популярной среди банков системой на данный момент является система IBank, используемая в 17 банках.

Разнообразие программных продуктов для реализации услуги Интернет-банкинга позволяет оценить их общую эффективность и удобство для пользователя. Авторитетное рейтинговое агентство Markswebb Rank & Report, на основе огромного количества критериев (около 470), каждый год определяет общий рейтинг банков именно в оказании Интернет-услуг. По данным же портала Банки.ру, на 6 ежегодной церемонии «Банк года» лучшим Интернет-банком России стал «Тинькофф Кредитные Системы». В течении 6 месяцев портал Банки.ру, а так же внешние эксперты – специалисты в области IT-технологий для финансовых организаций, проводили тестирование. Были отобраны 14 банков, которые, по мнению экспертов, уделяют большое внимание дистанционному обслуживанию, те, кто использует системы ДБО с наиболее развитым функционалом (Сбербанк, Альфа-Банк, МКБ, ВТБ 24, «Тинькофф Кредитные Системы», Банк24.ру, Ситибанк, Райффайзенбанк, «Авангард», «Связной», «Русский Стандарт», СМП Банк и ЮниКредит Банк).

Экспертами стали: Елена Сударикова (эксперт по банковским продуктам портала Банки.ру) ; Леонид Чуриков (эксперт по банковским технологиям Банки.ру); Валерий Тихонович (заместитель директора компании Qulix Systems); Дмитрий Калинников (директор департамента проектирования и дизайна интерфейсов компании ADV/web-engineering); Дмитрий Зильберт (эксперт в области интернет-маркетинга, web- и бизнес-аналитики); Денис Пащенко (глава представительства европейской Группы IND, разработчик систем мобильного и интернет-банкинга, систем управления личными финансами и банковских портальных решений).

Первая оценка ставилась за наличие в функционале системы Интернет-банкинга одной из 65 важных для пользователя функций (возможность совершения валютного платежа, перевода с карты на карту по номеру пластика, открытия вклада, наличия мобильного приложения под Windows , Android или iOS и т. д.).

Вторая оценка отражала личное мнение эксперта и его взгляд на удобство интерфейса, функционал 5 .

Так же баллы снимались (добавлялись) за наличие (отсутсвие) какойлибо важной услуги, например, sms-информирования.

При оценке учитывалось совокупное мнение экспертов. Лучший банк должен не просто набрать максимальное количество «плюсов», но и иметь достойный современного пользователя функционал, большой спектр операций, и простота их выполнения 6 .

В итоге первое место было присуждено «Тинькофф Кредитные Системы» (143,1 балла). Технологии, освоенные еще в 2012 году командой ТКС, являются новыми для российского рынка. Эксперты оценили хороший дизайн, удобный интерфейс, отличную логику и продуманность операций. Второе место отдали банку «Связной» (125,5 балла). Эксперты отметили легкость восприятия, развитый функционал. Третье место получил МКБ (118,9 балл). Разработка удобных и эффективных систем Интернет-банкинга является наиболее приоритетным вектором развития банковской сферы России, однако связано с наиболее труднопреодолимыми препятствиями как в программной реализации, так и доведении до клиента информации о безопасности системы. Поэтому многие Интернет-терминалы содержат на своих сайтах подробную инструкцию пользователя, где описывают весь функционал предоставления услуг.

2. Развитие информационных банковских технологий

Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет-Банк», «Интернет-Клиент», «Домашний Банк», «Телебанк», «Мобильный банк» или «WAP-сервис».

Благодаря объему предлагаемых системами услуг их нельзя рассматривать как дополнительный сервис клиентам банка. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка. Благодаря использованию подобных систем кредитные организации существенно увеличили не только клиентскую базу, но и объем безналичных операций, совершаемых на их базе 7 .

Исторически, первой появилась система дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам North Carolina National Bank, для чего был создан большой саll-центр. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составило около 200 тыс. На данный момент в США более 80 % компаний используют в своей работе саll-центры. Однако, как полагают некоторые западные эксперты, рынок саll-центров в США, Канаде, ряде стран Западной Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона уже достиг стадии насыщения.

Банк создает собственный саll-центр, если намерен решать с его помощью постоянные задачи. Но если планируется небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для создания собственного саll-центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому саll-центру.

Банки часто применяют комбинированный подход, при котором обслуживание юридических лиц и VIP-клиентов выполняет собственный саll-центр, а менее сложные задачи делегируются аутсорсинговому саllцентру. Кроме того, если речь идет о службах, не допускающих сбоев в работе, к собственному банковскому саll-центру необходимо присоединить резервный внешний центр.

Следующий этап развития банковских технологий – так называемый электронный банкинг – был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html- и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне 8 .

Банковские операции через компьютер (computer banking) дают потребителю доступ к банковскому счету для проверки его состояния, перечисления денег, оплаты счетов, а также для совершения других операций, например таких, как передача поручений относительно получателей платежей или приостановка платежных поручений. Первые формы компьютерного банкинга основывались на коммутируемом соединении (по телефонной линии) непосредственно с компьютером банка, в настоящее время весь компьютерный банкинг осуществляется посредством соединений через Интернет. Потребители используют Интернет для индивидуальной финансовой деятельности, например для мониторинга инвестиционных счетов, контроля состояния кредитных карт, покупок в кредит, инвестиций и страхования. Кроме того, потребители могут осуществить перевод своих средств из одного банка в другой электронным способом – с помощью специальной программы, либо воспользовавшись услугами своего web-сайта.

При этом новые технологии и новые каналы, взаимодействия с клиентами, позволили существенно удешевить банковские услуги. Так, например, себестоимость одной транзакции в отделении банка составляет в среднем 1,07 дол., при использовании банкомата – 0,27 дол. При этом онлайновая транзакция через Интернет обходится банку в 0,01 дол.

В качестве самой простой аналогии Интернет-магазину в банковской сфере можно назвать услугу, предлагаемую в настоящее время некоторыми российскими банками, – оплату через Интернет жилья, телефонных услуг, электроэнергии и многого другого.

Разработанная технология приема платежей позволяет избавиться от многих недостатков, присущих данному процессу: клиент решает вопрос скорости платежа и сложности заполнения квитанции; бухгалтерия банка избавляется от трудоемкой ручной работы по сортировке и обработке бумажных документов; организации-получатели платежей минимизируют таким образом риск потери первичных документов при доставке, снижают трудоемкость их обработки, ликвидируют необходимость разноски по статьям и плательщикам, поиска невыясненных платежей, сокращают разрыв во времени получения платежного поручения и квитанции 9 .

Новая технология приема платежей позволяет обеспечить: учет требований, выставленных на потребителей поставщиками услуг (ведение базы данных требований организаций, предоставляющих услуги потребителям); оплату плательщиком выставленных требований; обработку принятых платежей; передачу информации о совершенных платежах организациям, предоставляющим данные услуги (поставщикам услуг); ведение справочников потребителей и поставщиков услуг, а также договоров с поставщиками услуг; ведение баз данных платежей населения; ведение аналитического учета в разрезе счетов поставщиков услуг и видов платежей; создание платежных документов и отчетных форм по платежам населения.

Внедрение данной технологии приема платежей населения позволяет осуществлять весь обмен информацией по каналам связи в электронной форме. Для клиентов отпадает необходимость заполнения чековых книжек, квитанций, что значительно облегчает процесс платежа. Работа во всех филиалах банка осуществляется на основе консолидированной базы данных, что исключает необходимость клиенту оплачивать услуги в каком-то конкретном филиале.

Система дает возможность повышения скорости получения средств организациями – поставщиками услуг. Прозрачность движения средств позволяет организации контролировать весь процесс прохождения средств от совершения платежей до зачисления их на расчетный счет.

При этом карты не только дают возможность кредитным организациям увеличить скорость обслуживания клиентов (отпадает необходимость кассиру набирать Ф.И.О. и адрес плательщика), но и организовать систему самообслуживания клиентов через банкоматы. Номер карты может служить ключом доступа абонента к информации о его задолженностях через Интернет 10 .

Помимо Интернета, банки в целях привлечения клиентов стали использовать такие каналы реализации своих услуг, как мобильный телефон, персональный коммуникатор или смартфон. По данным компании Nokia, одного из крупнейших производителей сотовых телефонов, в мире сейчас около 3 млрд. пользователей мобильных телефонов, и их число дойдет до 5 млрд. к 2015 г., когда две трети населения Земли будут иметь мобильные телефоны. Сотрудничество с операторами сотовой связи открывает перед банками новые перспективы проникновения в ранее не охваченные рыночные сегменты. Такие свойства мобильных устройств, как носимость и персональность, с наличием экрана и возможностью выполнения вычислительных операций, делает их прекрасной платформой для использования технологий мобильного банкинга.

С точки зрения удобства использования простое меню мобильного телефона ближе клиентам, чем Интернет-интерфейсы. Использование мобильного телефона для работы с банком увеличивает степень удобства для клиента. Он не привязан к какой-то конкретной стране, поэтому им можно пользоваться во время отпуска в любой точке мира. Учитывая, что транзакции такого рода обходятся в среднем на 15-20 % дешевле традиционных, владельцы сотовых трубок, получив доступ к этому полезному сервису, имеют шанс сэкономить. Кроме того, социологические исследования говорят о том, что мобильный телефон рассматривается людьми как модный аксессуар и необходимое средство общения, а персональный компьютер – скорее как средство производства 11 .

Провайдеры мобильной связи рассматривают банковские услуги как эффективный способ привлечения новых клиентов, удержания старых и даже повышения продаж телефонов. Производители телефонных аппаратов, в свою очередь, выпускают все больше и больше моделей аппаратов, поддерживающих различные технологии доступа к ресурсам Интернета и пакетной передачи данных.

Безопасность – это основная проблема электронной коммерции, и кредитные карточки не являются исключением. Поэтому естественным является желание покупателей убедиться, что информация, которую они предоставляют, будет надежно защищена. Лучшей гарантией защиты информации является установка защищенного сервера – НТТР-сервера, использующего протокол SSL (Secure Sockets Layer ). В этом случае данные, передающиеся по сети, будут зашифрованы. Все web-страницы и приложения, которые принимают или передают информацию кредитной карточки, должны находиться на защищенном сервере.

Новым направлением в совершенствовании способов защиты является развитие биометрических систем безопасности, применение которых сводится к использованию компьютерных систем распознавания личности по уникальным физиологическим и психологическим особенностям человека.

Пропуском в помещение или к конфиденциальной информации служит не пароль или удостоверение личности, а сам клиент, точнее, формы его рук, лица и ушей, папиллярный узор пальцев, манера говорить, писать или даже структура ДНК. В отличие от ключей или РIN-кодов биологический код нельзя забыть или потерять. К тому же этот код трудно подделать и украсть.

3. Необходимость усиления информационной безопасности банковского сектора

Информационные системы для кредитных организаций прошли достаточно долгий путь развития от простых, разработанных на персональных системах управления базами данных СУБД (например, Clipper, dBase, Foxpro), до современных на основе клиент/серверных решений промышленных СУБД (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server), которые позволяют автоматизировать весь спектр банковских бизнес-процессов: управление ликвидностью, кадрами, банковскими рисками и т.д. При обращении в кредитную организацию за любым набором продуктов/ услуг (расчетно-кассовое обслуживание, валютно-обменные операции, кредитование, размещение денежных средств в депозиты) клиенты (как физические, так и юридические лица) интересуются технической оснащенностью продуктов, возможностью настройки интересующих данных из набора, платформой, на базе которой данные услуги будут поддержаны и реализованы, уровнем защищенности информационных и сервисных каналов 12 .

Этим требованиям в настоящее время удовлетворяют большинство систем для финансовых организаций, представленных на рынке программных продуктов. Для противостояния угрозам со стороны внешних пользователей и обеспечения эффективности мероприятий по ликвидации неблагоприятных последствий инцидентов информационной безопасности в организациях банковской системы РФ следует обеспечить и сохранить достаточный ее уровень.

Деятельность, относящаяся к обеспечению информационной безопасности, должна контролироваться. Исходя из этого разработан Стандарт «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения» СТО БР ИББС-1.0 (далее - Стандарт).

Основными целями внедрения Стандарта являются: - повышение доверия к банковской системе Российской Федерации; - повышение стабильности функционирования организаций банковской системы Российской Федерации и на этой основе — стабильности функционирования банковской системы Российской Федерации в целом; - достижение адекватности мер по защите от реальных угроз информационной безопасности; - предотвращение и(или) снижение ущерба от инцидентов информационной безопасности. Таким образом, вышеуказанный стандарт позволяет установить и использовать систему единых требований по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации, чтобы в долгосрочной перспективе повысить эффективность мероприятий по обеспечению и поддержанию информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации 13 .

Большинство банков движется в направлении стандарта Банка России по информационной безопасности. 41,7% банков уже внедрили некоторые положения стандарта, а еще 40,8% приняли решение об их реализации в ближайшем будущем. Например, согласно исследованию «Global Security Survey», в ходе которого компания Deloitte опросила 169 международных финансовых компаний, 1-3% от ИТ-бюджета на информационную безопасность тратят 44% компаний, а 4-6% - 36% организаций. Опрос показал, что банки готовы не только вкладывать деньги в информационную безопасность, но и говорить о ней публично. Из комментариев респондентов, в частности, следует, что безопасность стала неотъемлемой частью риск–менеджмента организации. Доля расходов на безопасность в банках традиционно оказалась достаточно высокой. Согласно данным CNews Analytics, по доле расходов на информационную безопасность банковский сектор делит первое место в России вместе с вертикальным рынком телекоммуникаций. По сведениям того же аналитического агентства, доля расходов на информационную безопасность во всех секторах российской экономики редко превышает 1,5% от всех ИТ-затрат. На данный момент финансовые и кредитные организации продолжают деятельность по созданию консолидированного центра обработки данных, непрерывному повышению надежности ИТ -инфраструктуры и реализации проектов создания единого информационного пространства организации с учетом требований для перехода на централизованную обработку данных.

Стратегия развития информационных систем для кредитных организаций включает план построения и развития центров обработки данных, серверных мощностей, коммуникационных каналов как для обеспечения соответствующих объемам операций мощностей, так и для поддержки территориальной распределенности бизнеса. Развитие этих направлений призвано преодолеть излишнюю громоздкость и сложность бизнес-процессов, недостаточный уровень специализации и разделения труда, позволит унифицировать процессы в масштабах всей организации. Максимальная централизация выполнения операций и функций поддержки, обеспечиваемая консолидацией вычислительных мощностей и дистанционных систем обслуживания, создаст условия для роста эффективности банковского бизнеса и качества предоставляемых клиентам услуг вне зависимости от территории получения услуги клиентом.

Таким требованиям отвечает, например, технология «прозрачной ЭП», обеспечивающая гарантированную безопасность операций клиентов–юридических лиц, использующих для управления своими счетами систему дистанционного банковского обслуживания ПТК «Интернет-Банк». Новый уровень безопасности работы со всеми сервисами ПТК «Интернет-Банк» обеспечивается многоуровневой аутентификацией. Кроме логина и пароля каждому клиенту Банка выдается уникальный защищенный носитель – eToken ГОСТ.

ЕToken ГОСТ – это высоконадежное и технологичное устройство, позволяющие защитить хранящиеся на нем данные от несанкционированного доступа как на программном уровне, так и на физическом уровне, позволяющий обеспечить требования нормативных правовых документов Российской Федерации по информационной безопасности: №63-ФЗ «Об электронной подписи», СТР-К, СТО БР ИББС-1.0-2010, сертификат ФСБ России СФ/124-1671.

Организации, входящие в банковскую систему РФ, активно совершенствуют систему информационной безопасности и развивают в эксплуатацию следующие подсистемы 14 :

1. Система автоматизированного контроля выдачи кредитов на основе модуля ведения кредитных решений с целью исключения ошибок и злоупотреблений при оформлении кредитных договоров. Является частью работы по созданию единой Системы автоматизированного контроля кредитных операций.
2. Модуль для обеспечения централизованной оценки и корректировки открытой валютной позиции (ОВП) с учетом планируемых валютных операций подразделений.
3. Системы «АРМ Руководителя 2.0», позволяющей в удобном и простом интерфейсе получать необходимую информацию о деятельности подразделения с необходимой детализацией, вплоть до первичных документов. Информация предоставляется как в табличной, так и в графической форме.
4. Многофилиальной версии системы контроля операционной деятельности, которая проводит регулярный анализ различных информационных систем и выдает рекомендации по выполнению набора операций в целях соблюдения регламента и оперативного исправления обнаруженных ошибок. Применение автоматизированного контроля позволяет снизить роль человеческого фактора в своевременности и корректности выполнения операций с одновременным снижением нагрузки на сотрудников, осуществляющих контроль. Для того, чтобы существенно повысить уровень информационной безопасности в кредитных организациях вводятся следующие нормативные требования:
5. Стандарт Банка России – Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения (СТО БР ИББС -1.0-2010).
6. Стандарт международных платежных систем Payment Card Industry Data Security Standard версии 2.0 (PCI DSS v. 2.0). На данный момент сертификация PCI DSS v.2.0 является наивысшей версией и предъявляет усиленные требования по информационной безопасности.

Подобная работа банков по информационной безопасности организована в соответствии с вышеуказанными документами и требует разработки и внедрения более 40 нормативных документов, регламентирующих деятельность самой кредитной организации по информационной безопасности. Кроме того, на постоянной основе банкам необходимо проводить мероприятия:

По обработке инцидентов информационной безопасности;

Обучению и повышению осведомленности работников в области информационной безопасности

Приведению информационной безопасности филиалов (структурных подразделений банков) в соответствие требованиям руководящих документов.

В настоящее время система обеспечения информационной безопасности организаций, входящих в банковскую систему РФ основана на передовых технологиях, которые являются основой для обеспечения надежной защиты информационных ресурсов, что подтверждается многолетней практикой ее эксплуатации.

Заключение

Современные информационные банковские технологии дают кредитным организациям огромные преимущества в налаживании, к примеру, систем дистанционного банковского обслуживания, которые позволяют реализовать:

Электронные платежи и расчеты в точке продажи через терминалы;

Домашнее и офисное банковское обслуживание с помощью компьютера и телефона, а также сети Интернет;

Технологии обслуживания с помощью банкоматов и пластиковых банковских карт.

Но реализация методов банковского обслуживания в конкретных системах требует разработки жестких мер защиты для предотвращения случайных и умышленных нарушений их функционирования.

Комплексная система защиты информации банка включает:

Безопасность автоматизированных банковских систем (АБС);

Надежность функционирования АБС и непрерывность обработки данных;

Безопасность электронных межбанковских платежей;

Безопасность дистанционного банковского обслуживания;

Безопасность при использовании пластиковых карт;

Антивирусная безопасность;

Безопасность при использовании ресурсов Интернет и электронной почты;

Разграничение прав доступа персонала банка.

Сформулируем типичные угрозы для банковских систем и продуктов:

1. Автоматизированные банковские системы притягивают злоумышленников как извне, так и из числа сотрудников самого банка.

Проблема умышленных нарушений функционирования АБС различного назначения в настоящее время является одной из самых актуальных.

2. Несанкционированный доступ. Это наиболее распространенная угроза. Она состоит в получении доступа к АБС пользователю, у которого нет разрешения в соответствии с принятой в банке политикой информационной безопасности.

3. Незаконное использование пользователем прав доступа.

4. Атака «салями». Характерна для систем, обрабатывающих денежные счета и, следовательно, для банков особенно актуальна.

5. Атака «скрытые каналы». Представляет из себя путь передачи информации между процессами системы, нарушающими политику информационной безопасности.

6. Атака «сборка мусора». После окончания работы обрабатываемая информация не всегда полностью удаляется из памяти.

Это может привести к утечке важной информации.

Итак, в настоящее время в банковском секторе резко повысилось внимание к проблеме защиты информации. Это обусловлено увеличивающимися потоками внутрибанковской информации, причем к ее значительной части предъявляются требования обеспечения определенной степени конфиденциальности. Выводы западных экспертов показывают, что утечка 20% коммерческой информации в шестидесяти случаях из ста приводит к банкротству банка.

Список использованных источников

1. Авдеюк, О. А. Информационные технологии в профессиональной деятельности [Текст] : конспект лекций: учебное пособие / О. А. Авдеюк [и др.] ; М-во образования и науки Российской Федерации, Волгоградский гос. технический ун-т. Волгоград: ВолгГТУ, 2014 – 78 с.
2. Аксюхин, А. А. Информационные технологии [Текст] : монография / [А. А. Аксюхин и др.] ; под общ. ред. А. С. Деденевой; М-во культуры Российской Федерации, Федеральное гос. бюджетное образовательное учреждение высш. проф. образования «Орловский гос. ин-т иск. Орел: Орловский гос. ин-т искусств и культуры, 2014 - 172 с.
3. Билятдинов, К. З. Информационные технологии в управлении качеством и защиты информации [Текст] : учебное пособие / К. З. Билятдинов, Е. А. Кривчун; М-во образования и науки Российской Федерации, Федеральное гос. бюджетное образовательное учреждение высш. проф. образования Нац. минерально-сырьевой ун-т «Горный» Санкт-Петербург: [б. и.] , 2014 - 178 с.
4. Борисов, М. А. Основы программно-аппаратной защиты информации [Текст] : учебное пособие для студентов высших учебных заведений, обучающихся по направлениям ВПО 010400 «Прикладная математика и информатика» и 010300 «Фундаментальная информатика и информационные технологии» / М. А. Борисов, И. Москва: ЛЕНАНД, 2014 - 406 с.
5. Гобарева, Я. Л. Банковские информационные системы и технологии: учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтер. учет, анализ и аудит», «Мировая экономика», «Налоги и налогообложение» / [Я. Л. Гобарева и др.] ; под ред. Д. В. Чистова. М.: Финансы и статистика, 2013 – 244 с.
6. Денисов, В. В. Перспективы развития современных экономических информационных систем и технологий [Текст] : сборник научно-практических трудов III Научно-практической конференции / Фил. ФГБОУ ВПО «Московский гос. ун-т приборостроения и информатики» в г. Ставрополе; [под общ. ред. Денисо. Ставрополь: Мир данных, 2012 - 149 с.
7. Львович, И. Я. Банковские информационные системы и технологии [Текст] : учебное пособие / И. Я. Львович, А. П. Преображенский, Ю. П. Преображенский; Федеральное агентство по образованию, Воронежский ин-т высоких технологий, Российский новый ун-т (Воронежский фил.). Воронеж: Науч. кн., 2014 - 197 с.

1 Авдеюк, О. А. Информационные технологии в профессиональной деятельности. Волгоград: ВолгГТУ, 2014 – С. 45-46.

3 Авдеюк, О. А. Информационные технологии в профессиональной деятельности. Волгоград: ВолгГТУ, 2014 – С. 47.

4 Билятдинов, К. З. Информационные технологии в управлении качеством и защиты информации. Санкт-Петербург: [б. и.] , 2014 – С. 93.

5 Денисов, В. В. Перспективы развития современных экономических информационных систем и технологий. Ставрополь: Мир данных, 2012 – С. 111.

6 Львович, И. Я. Банковские информационные системы и технологии. Воронеж: Науч. кн., 2014 – С. 88-89.

7 Гобарева, Я. Л. Банковские информационные системы и технологии: учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтер. учет, анализ и аудит», «Мировая экономика», «Налоги и налогообложение» / [Я. Л. Гобарева и др.] ; под ред. Д. В. Чистова. М.: Финансы и статистика, 2013 – С. 169.

8 Денисов, В. В. Перспективы развития современных экономических информационных систем и технологий. Ставрополь: Мир данных, 2012 – С. 113-114.

9 Билятдинов, К. З. Информационные технологии в управлении качеством и защиты информации. Санкт-Петербург: [б. и.] , 2014 – С. 95-96.

10 Гобарева, Я. Л. Банковские информационные системы и технологии: учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтер. учет, анализ и аудит», «Мировая экономика», «Налоги и налогообложение» / [Я. Л. Гобарева и др.] ; под ред. Д. В. Чистова. М.: Финансы и статистика, 2013 – С. 170.

11 Аксюхин, А. А. Информационные технологии. Орел: Орловский гос. ин-т искусств и культуры, 2014 – С. 133.

12 Денисов, В. В. Перспективы развития современных экономических информационных систем и технологий. Ставрополь: Мир данных, 2012 – С. 115.

13 Билятдинов, К. З. Информационные технологии в управлении качеством и защиты информации. Санкт-Петербург: [б. и.] , 2014 – С. 101.

14 Борисов, М. А. Основы программно-аппаратной защиты информации. М.: ЛЕНАНД, 2014 – С. 202.

Хорошо, забудем на минуту про информационные технологии. Дело в том, что почти вся деятельность банка подчинена господству систем. Система как таковая подразумевает порядок, контроль, набор взаимосвязанных элементов, процедур, методов и множество подобных понятий. Она совсем необязательно имеет отношение к информационным технологиям. Когда банк набирает работников, он применяет для этого определенную систему, которая включает в себя размещение объявлений о вакансии, организацию собеседований, определение требуемой квалификации, обсуждение условий работы и т. д. Этот процесс представляет собой стройную организованную систему со своими внутренними процедурами и предписанными нормами.

Чтобы миллионы клиентов имели возможность совершать миллионы операций, тысячи банковских служащих должны быть в курсе происходящего и поддерживать функционирование системы на должном уровне. Так было в банковском бизнесе в 1750, 1850, 1950 году, так будет и в 2050-м. Проектирование систем стало частью банковской деятельности с 1750 года. И с тех пор системы непрерывно разрабатывают, внедряют, модернизируют, восстанавливают, выводят из употребления, меняют, улучшают и пр. Только представьте, какое влияние оказали изобретения электричества, ламп накаливания, шариковых ручек, пишущих машин, фотокопировальных машин, аппаратов факсимильной связи и компьютеров. Каждое из этих изобретений имело огромное значение. Они использовались для улучшения применяемых систем путем ускорения процессов, снижения доли ручного труда, повышения уровня обслуживания, усиления контроля, обеспечения информацией - да они просто сделали многое в принципе возможным.

Какие бы системы ни применялись в настоящее время, именно они определяют содержание работы, ее качество и стоимость. Информационные технологии выступают в роли наиболее мощного инструмента, которым банк может воздействовать на свои системы в расчете на то, что их модернизация позволит, наконец, максимально использовать все преимущества от применения IТ. Что ж, компьютеры и обработка данных не внове: банки их используют уже более сорока лет. Дистанционная передача данных тоже существует уже давно - более 35 лет. Да и информационные технологии в своем современном виде известны уже около пяти лет.

Именно системы были, есть и будут главным фактором, обуславливающим большинство аспектов деятельности банка и, несомненно, его рыночную и финансовую эффективность. Так что же случилось с банковскими системами? И что с ними произойдет в результате применения современных информационных технологий?

Мы, собственно, не хотим слишком углубляться в область информационных технологий. В действительности проблема в том и заключается, что любые рассуждения на эту тему слишком быстро уходят вглубь, к подробностям и нюансам. Сегодня для банковского руководства высшего уровня вполне понятно и очевидно, что следует и чего не следует делать с информационными технологиями. Познания банкиров в этой области находятся или приближаются к уровню понимания таких аспектов, как управление производством товара, маркетинг, финансовый менеджмент, управление персоналом и ведение операций - IT более не являются особым предметом. Каждая из названных областей в равной степени сложна, но все же увлекаться непонятными аббревиатурами и сыпать техническими терминами для их рассмотрения совсем необязательно.

А вот системы как способы выполнения различных действий - это действительно особый предмет. Банковские системы определяют диапазон возможностей банка и затраты на их реализацию. Современные системы нашпигованы всевозможными элементами IT и их возможностями. И сами информационные технологии как неотъемлемая часть системы, призванная ее улучшить, представляют собой значительную статью расходов, в несколько раз превышающую затраты на маркетинг.

Реализация проектов занимает много времени, поэтому уж лучше с первого раза принимать правильные решения - банк не сможет потратить такую же сумму денег еще раз. В ближайшей перспективе успех банка зависит, прежде всего, оттого, насколько эффективно он сумеет реализовать возможности информационных технологий для улучшения своей системы. Правильное применение IT сможет обеспечить как дифференциацию банка на рынке, так и повышение его операционной эффективности.

То, чем сегодня располагают банки, - запутанная и непрочная конструкция из набора систем и связанных с ними процессов и процедур. В отличие от самолета, которому 20 % энергии нужны для его поддержки в воздухе, а 80 % - для движения вперед, банковские системы используют 80 % энергии (и расходов) на то, чтобы не упасть, и только 20 % - на прогрессивное движение банка. Максимальная эффективность применения информационных технологий, несомненно, еще и близко не достигнута.

Хуже всего то, что эти системы, разработанные 10-20/30-40 лет назад, в значительной степени определяют размер расходов на персонал. Взаимодействие работников и систем основано на процессах и процедурах, применявшихся еще во времена зарождения автоматизации. За прошедшие годы было сделано много улучшений в сфере дальнейшей автоматизации, рационализации процессов, отчетности и средств управления (а вместо вороха бумаг появились удобные компьютеры), но первоначальные контуры тех самых систем все равно отчетливо просматриваются.

Практически в любой другой отрасли такие доставшиеся в наследство способы ведения бизнеса стимулировали свежие идеи по разработке новых продуктов и услуг с более низкой себестоимостью. Целые заводы и фабрики закрываются, а вместо них возводятся новые, уже с учетом всех выгод от достижений прогресса. Будь то производство стали, автомобильная промышленность или кораблестроение, туризм, авиаперевозки или коммуникации, транспорт, информационные технологии, сельское хозяйство или строительство, рыболовство или швейное производство, розничная торговля, продукты питания, круизы, развлечения, кино, отели или почти любая другая сфера - новые подходы в них сейчас принимаются как должное. Клиенты, работники и акционеры банка тоже принимали участие в этих улучшениях. Их системы изменились, причем значительно.

Но банки не поддались подобным провокациям. Теоретически банки особенно уязвимы перед принципиально новыми подходами, но на практике им удавалось противостоять их натиску, поскольку, как мы уже отмечали, клиенты не расстаются со своим банком (они в нем нуждаются), да и инвесторы тоже (им он нравится). Просто не было адекватного импульса, способного стимулировать реальные перемены. Все крупные банки находятся в более или менее одинаковой ситуации.

Статья расходов на информационные технологии, куда входят затраты на персонал и сопутствующие услуги, составляет от 15 до 20 % общей суммы издержек банка. Около 80 % данной статьи приходится на содержание систем - т. е. поддержание их работоспособности и осуществление обязательных функций, установленных руководством или регулирующими органами. Таким образом, содержание систем и обеспечение их работоспособности обходится банку в 10-20 % от суммы совокупных издержек. Для крупного банка это около £ 1 млрд ежегодно, и всего лишь для того, чтобы все работало.

Думается, если бы Ваша машина кушала 5 л бензина на 10 км, вы наверняка заподозрили бы неладное и предприняли соответствующие действия.

Розничный банк не производит и не продает ничего материального - это торговец, который занимается продажей и поддержкой все более широкого спектра финансовых продуктов и услуг. В основе его бизнеса лежит способность управлять риском, обрабатывать большое количество счетов и огромное количество операций и, разумеется, продавать.

Умение обрабатывать данные всегда будет необходимым условием функционирования банка, но переход к обработке информации - это действительно сложнейшая задача. Новые технологии, ошеломляющая динамика соотношения цен и производительности технологий, доступность стороннего программного обеспечения, возможность использования внешних ресурсов для обработки данных, выполнения различных бизнес-процессов и сетевой связи - все это внесло свой вклад в изменение облика обработки информации в целом.

В чем, собственно, разница между обработкой данных и обработкой информации? Или это всего лишь ярлык, навешенный отраслью технологии? Где заканчиваются данные и начинается информация? На наш взгляд, обработка информации добавляет стоимость, а обработка данных лишь выполняет определенные действия. Можно провести между ними черту где угодно, но за те деньги, которые вкладываются в IT, мы получаем не так много самой информации. Стоимость, добавленная обработкой, отнюдь не высокая.

Очень многое зависит от способности (хотя уместнее говорить о свободе) объединить информационные технологии в единое целое со схемой банковской системы. Если технология является составной частью системы, т. е. проектом предусмотрено ее совместное применение с процессами, то затраты на единицу будут ниже, а возможность создания стоимости - выше. Большинство процессов в рамках банковских систем были созданы для их выполнения служащим, вооруженным лишь ручкой, а не передовыми технологиями. Если банки продолжают клонировать старые процессы и процедуры или приспосабливать их ко всем новым схемам и операциям, то затраты на единицу продукции никак не могут быть оптимальными, как и возможность повышения ценности продукта для клиента. Разумное обоснование необходимости существования именно таких процессов и процедур никогда всерьез не ставилось под сомнение, но как раз с этого-то все и начинается.

Введение 3

1. Информационные технологии в банках вчера и сегодня 5

2. Современные банковские технологии с использованием компьютерной техники 12

3. Информационное обеспечение автоматизированных информационных технологий в банке 15

4. Использование банками сети Internet в коммерческих целях 19

4.1 Роль Internet в банковской деятельности 19

4.2 Способы использования Internet финансовыми организациями 20

4.3 Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов 21

4.4 Финансовая информация в сети Internet 23

4.5 Пример банковского WWW-сервера в России (Сервер банка "Российский Кредит") 26

Заключение 29

Список использованной литературы 30

Введение

Современные ИТ, основанные на применении средств вычислительной техники для сбора, хранения, обработки, поиска, передачи и выдачи информации, широко используются в банковской деятельности. К их числу относятся системы управления базами данных. текстовые, табличные, графические процессоры, алгоритмические языки и т.п. ИТ пронизывают всю деятельность современного коммерческого банка, охватывая как сферу оказания банковских услуг (расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозитное обслуживание и др.), так и сферу управления банком (учет, контроль, анализ, планирование). С помощью ИТ поддерживаются внешние взаимодействия с клиентами, филиалами банка, банками-корреспондентами в России, др. странах СНГ, международными банками и др. кредитными учреждениями. Компьютерные сети обеспечивают выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам (передачу файлов, доступ к удаленным базам данных и удаленный запуск задач). Локальные, корпоративные сети связывают в единое целое различные отделы банка, увеличивая эффективность работы кредитного учреждения и обеспечивая полный комплекс определенных средств и мер защиты от несанкционированного доступа к внутри банковской информации. Системы телекоммуникационного взаимодействия позволяют организовать дистанционное обслуживание клиентов (см. Интернет-банкинг, Карточная платежная система, Система «Клиент - банк»); межгосударственные, межбанковские взаимодействия на территории стран СНГ; международные расчеты (через систему СВИФТ). Передача информации может осуществляться по компьютерным, телефонным (в т.ч. по мобильным телефонам) и телеграфным сетям. Для сопряжения коммуникационного оборудования используются многоуровневые стандартизированные. протоколы передачи данных. С 1995 в странах Европейского Союза при обмене документацией и информацией между государственными ведомствами ЕС используется совокупность стандартов EDI (структурированный язык описания различных видов коммерческой информации, обеспечивающий пользователю возможность работы на английском, французском, немецком или испанском языках). В последнее время большие надежды возлагаются на технологию передачи данных на основе языка ХМС.

1. Информационные технологии в банках вчера и сегодня

Немаловажным элементом становления банковского сектора России оказывается информационное обеспечение, организация которого определяется составом объектов отражаемой предметной области, задач, данных и совокупностью информационных потребностей всех пользователей автоматизированной банковской системы.

Развитие автоматизированных информационных технологий легло в основу российской банковской системы с самого начала ее становления в условиях новых, рыночных отношений. На первых этапах неокрепнувшей российской экономики банковские капиталы создавались на сравнительно простых операциях. Выдача краткосрочных кредитов в валюте при активном росте курса доллара обеспечивала беспроигрышный результат для банков, а единственная возможность для населения защитить свои средства от галопирующих темпов инфляции давала приток сбережений физических лиц. Именно на этом этапе развития банки появлялись и исчезали как мыльные пузыри.

Экстенсивное и слабоэффективное развитие банковской системы России сопровождалось тем не менее массовой закупкой компьютеров и сетевого оборудования, что послужило фундаментом для последующего создания автоматизированных информационных технологий. Однако действительное развитие банковские технологии получили во второй половине 1990-х гг., когда снижение торговой активности и затоваривание рынка привело к резкому спаду краткосрочных банковских кредитов, а стабилизация курса рубля уменьшила активность населения в отношении валютно-обменных операций.

К началу XXI столетия меняется и отношение со стороны молодого российского государства и органов власти к банковской сфере своей страны. В этот период издаются основные регулирующие акты и положения о банковской деятельности, проводится реформа банковского сектора, наиболее значительным шагом которой явился переход на новый план бухгалтерских счетов, соответствующий мировым стандартам. В результате этой деятельности отечественная банковская система становится ближе к мировым стандартам.

В условиях снижения потока привлекаемой в банки денежной массы, постоянных изменений и развития со стороны органов государственного управления, Центрального банка и законодательных структур банки начинают искать новые формы привлечения средств и наиболее эффективные решения по размещению активов. В банковской сфере меняется отношение административно-управленческого персонала к анализу рыночной ситуации и выбору альтернативных решений. Все активнее реализуются новые виды услуг, такие как фондовые и карточные операции, учет вкладов населения, работа с драгоценностями, трастовые, ипотечные и торговые операции, инвестиционная деятельность, международные платежи и т. д. Многие банки начинают предоставлять свои услуги по сети Интернет, которая становится неотъемлемой частью банковских технологий.

Современное развитие информационных технологий в банковской деятельности идет по нескольким направлениям. Для российской специфики традиционной является автоматизация банковских технологий. Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах и тесно соприкасается с рядом смежных научных дисциплин и направлений, таких как экономическая кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико-математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений. Развитие процесса автоматизации привело к предложению разнообразных банковских структур в российской экономике, что обусловлено не только множеством фирм-разработчиков информационных продуктов, но и различием самих банков по выполняемым функциям и направлениям банковского дела.

К настоящему времени автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Отсутствие комплексного подхода к автоматизации и недостаточная интеграция отдельных банковских модулей толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако опыт и комплексность подхода к автоматизации деятельности банков, выходящих на мировые финансовые рынки, подчеркивают необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий.

Другим существенным направлением развития информационных технологий является стандартизация бухгалтерского учета. Новые правила ведения бухгалтерского учета призваны разрешить ряд актуальных проблем банковской индустрии. К ним относятся: повышение информативности основного вида отчетности (баланса) за счет более глубокой детализации аналитических счетов, увеличения числа балансовых счетов и их структурной перестройки, стандартизация и сокращение основной финансовой отчетности. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтерского построения автоматизированных банковских систем на основе операционного дня.

Несмотря на то что вводимые правила бухгалтерского учета базируются на принципах непрерывной деятельности, постоянства правил учета, отражения доходов и расходов по кассовому методу, раздельного отражения активов и пассивов и отражения операций в день их проведения, современная высокотехнологичная автоматизированная банковская система - это эффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование будущего развития финансово-кредитной деятельности банка. В любом банке такая система становится жизненно необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.

Немаловажным элементом становления банковского сектора России оказывается информационное обеспечение, организация которого определяется составом объектов отражаемой предметной области, задач, данных и совокупностью информационных потребностей всех пользователей автоматизированной банковской системы. Ведущим направлением организации внутримашинного информационного обеспечения является технология баз и банков данных. К организации информационного обеспечения банковской деятельности предъявляется ряд требований. Наиболее важными из них являются: обеспечение для многих пользователей работы с данными в реальном времени; предоставление для обмена информацией возможности экспорта/импорта данных в разных форматах; безопасность хранения и передачи банковской информации; сохранение целостности информации при отказе аппаратуры.

Развитие теории и практики создания и использования баз данных приводит к более широкому понятию - хранилище данных. Это может быть централизованная база данных, объединяющая информацию из разнородных источников и систем и предоставляющая собранные данные по приложениям конечных пользователей. Единое информационное пространство, созданное на основе технологий информационных хранилищ, служит базой для реализации разнообразных аналитических и управленческих приложений. К ним можно отнести оценку кредитных и страховых рисков, прогноз тенденций на финансовых рынках, выявление махинаций с кредитными карточками и многое другое. Важным новшеством современных банковских систем являются подходы к проектированию информационного обеспечения, позволяющие специалистам банка самостоятельно модифицировать и дополнять словарь информационной модели в терминах банковских продуктов или услуг, предоставляемых клиентам.

В последние годы в банковской деятельности обострилась проблема обеспечения безопасности данных. Она включает в себя несколько аспектов. Во-первых, это гибкая, многоуровневая и надежная регламентация полномочий пользователей. Ценность банковской информации предъявляет особые требования к защите данных от несанкционированного доступа, в том числе к контролю управления процессами, изменяющими состояние данных. Во-вторых, наличие средств для поддержания целостности и непротиворечивости данных. Подобные средства подразумевают возможность осуществления контроля вводимых данных, поддержки и контроля связей между данными, а также ввода и модификации данных в режиме транзакций - набор операций, обеспечивающих поддержание согласованности данных. В-третьих, присутствие в системе многофункциональных процедур архивации, восстановления и мониторинга данных при программных и аппаратных сбоях.

Отличительной чертой функционирования современных автоматизированных банковских систем является необходимость обработки больших объемов данных в весьма сжатые сроки, что предъявляет требования к особой производительности систем управления базами данных и средств, обеспечивающих передачу данных. При этом основная тяжесть нагрузки падает на операции ввода, чтения, записи и передачи самих данных. Кроме того, непременным атрибутом современной системы должно быть наличие в базовых средствах сетевых функций, обеспечивающих возможность объединения различных программных платформ (DОS, NetWare, Windows NT, Unix и пр.) и, как следствие, возможность гибкого расширения и наращивания системы - дополнения ее новыми рабочими местами и новыми серверами различных классов.

Наконец, наиболее перспективным направлением развития банковских информационных технологий является интернет-банкинг. Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет-Банк», «Интернет-Клиент», домашний банк, телебанк, мобильный банк или WАP-сервис. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка. Не только на Западе, но и в России все больше участников фондового рынка (банков и брокерских компаний) осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к российским и международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).

Современная система электронной коммерции включает два основных направления: В2В (businеss-tо-businеss), где банки работают в качестве основного исполнителя и продавца финансовых услуг, и В2С (businеss-tо-custоmеr) - продажа товаров и услуг частным лицам, где кредитные организации выступают в роли финансового посредника. С помощью новейших технологий работы с клиентами один менеджер может вести активную работу с очень большим количеством клиентов. Важнейшей тенденцией, связанной с расширением оперативности и многофункциональности кредитных организаций, явилось создание систем бюджетирования и комплексный подход к финансовому менеджменту ресурсами банка.

Быстрый рост научно-технического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние и на общую оценку привлекательности банка. Развитие технологического процесса позволяет не только увеличить скорость обработки документов и ведения кассовых операций, но и расширить клиентуру. Благодаря Интернету взаимосвязь клиент-банк становится более оперативной, что позволяет также дифференцированно работать с заказчиком в зависимости от индивидуальных предпочтений, склонности к риску и формирования портфеля клиента. А развитие информационных технологий позволяет в значительной степени сократить дистанцию между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а следовательно, способствует развитию банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте.

Таким образом, современная автоматизированная банковская система (базовый комплекс) позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг. Основные функциональные модули системы при этом реализуют все виды банковских услуг: расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; обслуживание счетов банков-корреспондентов; кредитные, депозитные и валютные операции; любые виды вкладов частных лиц и операции по ним; фондовые операции; расчеты с помощью пластиковых карточек; бухгалтерские функции; анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др.

Бесспорно, формирование российской банковской сферы продолжается и по сей день. Однако очевидно, что будущее банковской деятельности остается за информационными технологиями. В соответствии с естественными законами бытия выживает сильнейший. В современных экономических условиях выжить и остаться при этом на плаву суждено тем банкам и финансовым институтам, которые уже сейчас широко развивают и инвестируют в свою информационно-технологическую деятельность. Российская банковская система вливается в мировую, а борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологии высокого уровня.

2. Современные банковские технологии с использованием компьютерной техники

Автоматизация банковских технологий в нашей стране прошла несколько этапов своего развития.

Первоначально это были достаточно простые программные продукты, которые автоматизировали отдельные аспекты банковской деятельности на базе традиционных СУБД.

Процесс автоматизации банковских технологий перешел на новый этап в конце 80-х начале 90-х годов. Это напрямую связано с банковской реформой 1989 года, когда на рынке банковских услуг появились коммерческие банки (КБ).

С развитием финансового и фондового рынков сфера деятельности КБ расширялась, возрос и объем перерабатываемой информации.

В новых условиях стал неизбежным переход к комплексной автоматизации банковской деятельности.

В силу различия банков по размерам, структуре, используемой методологии, т.е. всех тех параметров, которые, в первую очередь, характеризуют банк как объект приложения информационных технологий, расширился круг используемых ими АБС.

На рынке программных средств банковских технологий появились организации поставщики, такие как, ’Программ банк’, ’Инверсия’, ’Асофт’, ’Rstyle’, ’Diasoft’ и другие, которые начали активно удовлетворять имеющийся спрос.

Выбор банками тех или иных систем автоматизации связан, как правило, с соотношением цена – надежность – производительность.

Многим банкам, имеющим разнородный компьютерный парк, широкую сеть филиалов и отделений, приходится решать проблему не только собственной сетевой интеграции, но переходить на планирование всей системной инфраструктуры информационной технологии.

В инфраструктуре следует выделить пять составляющих:

Информационное обеспечение;

Техническое оснащение;

Программные средства;

Системы связи и коммуникации (внутренние и внешние);

Системы безопасности, защиты и надежности.

Состав информационного обеспечения, его организация определяются составом поставленных перед банком задач. К традиционным для любого банка задачам относится операционная (расчетно-кассовая) деятельность. Автоматизация этого участка работы может решить многие проблемы большинства малых и средних банков на сегодняшний день. При таком подходе банковская технология строится на программном продукте ’Операционный день банка’ (ОДБ). Он включает в себя такие программы, как ’Ведение банковских договоров’, ’Платежные поручения’, ’Касса’, ’Ведение неторговых операций’, ’Ведение переводных операций’ и другие.

Для обеспечения комплексности автоматизации банковской деятельности требуется ряд важных программных средств, позволяющих оценить состояние банка на любой момент времени, вести скоростной обмен информацией со своими филиалами и отделениями, а также с другими банками, осуществлять разноску сумм по корреспондентским счетам, их обработку и другие функции. Сюда можно отнести так называемую систему ’Клиент-банк’, дающую возможность клиенту банка осуществлять платежи и проводить другие операции, минуя операциониста и не выходя из своего офиса.

Важным традиционным направлением банковской деятельности является кредитование, приносящее, как правило, до 75% дохода банка. Автоматизация этой сферы деятельности позволяет не только вести автоматизированный контроль за прохождением платежей, но и, что наиболее важно, прогнозировать состояние банка как с точки зрения получения денег, так и по предстоящем выплатам по привлеченным средствам.

Кроме традиционных направлений в комплексную систему организации деятельности органично должно входить решение таких задач, как автоматизация работы с ценными бумагами, дилинг, биржевые операции, организация межбанковского обмена электронными копиями документов, аналитическая оценка деятельности банка и его клиентов и многие другие.

Решение комплексных задач автоматизации возможно лишь с привлечением современных программно-аппаратных средств. Поэтому сейчас наметилась тенденция приобретения банками мощных компьютеров и развитого ПО. Наряду с этим, банки активно разрабатывают собственное ПО. Расширяется использование банками сетевых технологий.

3. Информационное обеспечение автоматизированных информационных технологий в банке

Проектирование и функционирование АБС основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения методов общей теории систем, системного проектирования, теории информации и других наук, позволяющих обеспечить необходимую надежность эксплуатации, совместимость и взаимодействие информационных систем различных экономических объектов, экономить труд, время, денежные средства на проектирование и внедрение АБС в практику.

Информационное обеспечение (ИО) АБС представляет собой информационную модель банка. Различают внемашинное и внутримашинное ИО:

Внемашинное – это вся совокупность информации в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков;

Внутримашинное – это представление данных на машинных носителях в виде разнообразных по содержанию, по назначению и специальным образом организованных массивов (файлов), БД и их информационных связей.

Современные системы банковских связей складываются и показателей видов банковских услуг и банковской деятельности, которые отражают расчетно-кассовый, кредитный, депозитный, бухгалтерский, нормативный, законодательный, фондовый, инвестиционный и другие аспекты функционирования банка.

С помощью аналитических и сводных показателей анализируются структура активов и пассивов, доходов и расходов, денежных потоков по активным и пассивным операциям, ликвидность и финансовая устойчивость банка и т.п. Показатели банковской деятельности характеризуют соотношения депозитов, кредитов, собственных и привлеченных средств, долю межбанковских операций в общем объеме ресурсов и вложений, определяют удельный вес и значимость тех или иных операций, что позволяет выявлять возможность повышения прибыльности и конкурентоспособности банка.

Значительную долю внемашинного ИО составляет документация. При разработке внемашинного ИО к документам, как наиболее распространенным носителям исходной и результативной информации, предъявляется ряд требований по их форме, содержанию, порядку заполнения. Единство требований создает унифицированную систему документации. Унифицированные типовые документы в банковской системы повышают эффективность автоматизации. К таким документам относятся платежные поручения, чеки, кассовые ордера, банковские выписки и другие. Унифицированные формы документов вырабатываются для всей территории РФ, утверждаются Министерством финансов РФ и ЦБ.

Современные АБС предоставляют получения информации в различных формах: в виде печатных документов, экранных форм, на машинных носителях; она может быть представлена в текстовом, табличном и графическом виде. ПЭВМ располагают набором готовых форм первичной и результативной информации или удобными средствами их формирования и компоновки. Существует прикладной пакет программных средств общего назначения для работы с документами табличного типа или представления информации в табличной форме. АБС разрабатываются с использованием таких программных продуктов, которые имеют разнообразные версии и могут носить встроенный характер.

Внутримашинное ИО формирует информационную среду для удовлетворения разнообразных профессиональных потребностей банковской системы.

Оно включает все виды специально организованной на машинных носителях информации для восприятия, передачи, обработки техническими средствами. Поэтому информация представляется в виде файлов, БД, банков данных (БнД).

Современные банковские технологии работают только с БД. Существуют различные инструментальные программные средства, как для проектирования, так и для управления и поддержания БД – это, прежде всего, СУБД. В зависимости от выполняемых функций их спектр может включать как простые, так и сложные разработки.

К внутримашинному ИО банковских систем предъявляется ряд требований. Рассмотрим наиболее важные из них.

Система должна предоставлять возможность экспорта (импорта) данных в текстовом и DBF – форматах, что позволяет обмениваться информацией со специальными программами, электронными таблицами и т.д., а экспортируемый из системы документ может быть послан по электронной почте.

Внутримашинное ИО банковских систем должно реализовываться в режиме реального масштаба времени, при котором изменение в данных. произведенные одним пользователем, сразу должны становиться доступными остальным пользователям системы. Следует отметить, что действительный режим реального времени обеспечивают только системы, использующие сетевую СУБД, основанную на архитектуре сервера БД (’Clarion’, ’Oracle’), а при использовании СУБД, основанной на модели ’файл – сервер’ (Clipper, dBase) режим реального времени эмитируется.

В настоящее время наиболее распространенной СУБД является ’Btrieve Tecors Manager’ фирмы NOVELL. Программный продукт ’Btrieve’ является частью ОС NetWare и позволяет эффективно и надежно использовать ресурсы банковской системы. Среди набора возможностей ’Btrieve’ отметим основные:

Реализация модели взаимодействия клиент – сервер, обеспечивающей высокую производительность при многопользовательском доступе к данным;

Интерфейс с различными языками программирования (C, Pascal, Assembler и другие);

Управление файлами размером до 4 Гбайт;

Обработка трансакций, позволяющая выполнять логически связанные изменения в различных файлах;

Системное журналирование всех изменений в файлах;

Мониторинг использования системных ресурсов.

Альтернативный подход состоит в использовании в качестве основы для построения банковских систем распределенной переносимой реляционной СУБД ’Oracle’. В ней обеспечиваются надежные методы хранения и обработки данных, защита от сбоев и несанкционированного доступа, эффективная работа в многопользовательской среде и во всех популярных сетях, высокая производительность. Прикладные системы, созданные на базе СУБД ’Oracle’, одинаково эффективно функционируют на всех типах ЭВМ: персональных, мини- и больших ЭВМ и лишены недостатков, присущих многим другим СУБД на ПЭВМ. Ввиду полной переносимости прикладных систем сохраняются все вложения в их разработку. Не требуется персонала, а закупка нового оборудования не приводит к полному отказу от старого, ибо последнее может использоваться параллельно с новым. Недостатком СУБД ’Oracle’ является достаточно высокая стоимость, поэтому система доступна, как правило, крупным и средним банкам.

4. Использование банками сети Internet в коммерческих целях

4.1 Роль INTERNET в банковской деятельности

Сеть Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сеть получила с появлением и распространением Всемирной Паутины (World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему массового информационного обслуживания.

Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в WWW, подталкивал к тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений от размещения рекламы. На Западе появились дистанционные торговые службы, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компьютера – и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствами дистанционной оплаты товара - по той же Сети, с использованием вначале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанных для Internet механизмов расчета.

Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных расчетов для Сети полились деньги, что сразу же привлекло к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, целиком ориентированные на Internet. Появилось даже несколько "виртуальных банков", обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.

Ситуация в России несколько хуже. По состоянию на конец июля, в российской части Internet было представлено всего около десятка банков. Никаких систем электронных расчетов через Internet не имеется. Интерактивные службы, в основном, ограничены некоторыми операциями на рынке ценных бумаг. Наши банки в основном используют WWW для размещения информации о себе.

Тем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже занесены в мировые каталоги). Что касается электронных расчетов, в этой области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.

4.2 Способы использования Internet финансовыми организациями

Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.

Второй этап – предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.

Интерактивное взаимодействие с клиентом – третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.

Еще одно направление работы – создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации российских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработка этого проекта поручена коллективу банка "Российский Кредит". Система будет предназначена для использования сотрудниками различных банков, которые являются членами Ассоциации российских банков. Это будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.

И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, информационные архивы.

4.3 Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов

Использование глобальных коммуникаций и в частности Internet в качестве канала распространения финансовой информации - рискованная задача. При разработке таких проектов встает целый ряд новых проблем, например, как обеспечить доступ к унаследованным системам и как решить вопросы безопасности. Куда бы ни обратился клиент, ему необходимо обеспечить возможность доступа к одним и тем же базам данных.

Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.

В современном мире банковские услуги на дому через Internet опираются на так называемые виртуальные частные сети (ВЧС). При помощи ВЧС организации используют Internet в качестве сети и программу просмотра в качестве интерфейса. Сегодня ВЧС обладают высокой степенью защищенности, но, поскольку они базируются на закрытых решениях, в рамках сети ограничены возможности их взаимодействия. Технология Web изначально не очень хорошо приспособлена для целей защиты информации. В то же время переход к защищенной среде еще более усложняет проблему.

Необходимым условием развития второго способа оплаты услуг является обеспечение безопасности электронных транзакций в открытых сетях, а также защиты серверов от несанкционированного доступа. Недавно разработанные стандарты, такие, как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компании Sun Microsystems для защиты корпоративной сети, а также SET (Secure Electronic Transactions) компаний Visa и MasterCard для шифрования платежных операций в Internet подготавливают техническую базу для надежного и безопасного осуществления платежей через Internet.

Сейчас группой инженерной поддержки предложен стандарт на средства обеспечения безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security). Совместимость с IPSec первыми должны предоставить поставщики брандмауэров и стеков TCP/IP.

Фирма Edify, поставщик программного обеспечения автоматизации доступа клиентов к информации, разрабатывает свои приложения специально для ведения электронных банковских операций. Сейчас Edify предлагает продукт под названием Electronic Workforce Platform. Он призван помочь финансовым организациям в переходе на интерактивный режим работы. Основной проблемой при таком переходе является то обстоятельство, что изначально организации рассматривали Web только как средство размещения статической информации. Сегодня, они должны связать разнообразные данные (зачастую хранящиеся в разных местах) в единую систему. Важно и то, что финансовые институты часто не могут позволить себе тратить много средств на внедрение этих технологий, поскольку Web только-только появляется, и неизвестно, за какой срок вложенные средства окупятся.

4.4 Финансовая информация в сети Internet

Internet является богатейшим источником разнообразной финансовой информации, которая необходима банкам в работе. Финансовые ресурсы Internet можно разделить на следующие группы:

Информация о различных компаниях

Последние новости, влияющие на поведение рынков, и поэтому представляющие интерес для финансовых институтов

Архивы финансовой, юридической и другой информации, которая может быть использована для финансового анализа. Например: котировки, курсы валют, информация о деятельности компаний, законодательство и т. д.

Оперативная финансовая информация для просмотра в режиме реального времени (котировки биржевого и внебиржевого рынка по различным финансовым инструментам).

Рассмотрим каждую из этих групп в отдельности.

Информация о компаниях. Через сеть Internet можно получить информацию о компаниях, биржах, брокерских конторах и т. д. Другим важным источником информации о компаниях служат правительственные и коммерческие структуры, специализирующиеся на подобных услугах. Однако, если услуги компании Pathfinder, например, собирающей и анализирующей информацию о наиболее крупных компаниях США в традиционной форме практически не доступны в Москве, использование сети Internet делает это возможным. В разделе Money & Business сервера указанной компании журнал Fortune предоставляет доступ к своей базе данных по 500 наиболее преуспевающим компаниям США.

Очень полезным источником информации о компаниях является проект EDGAR (Electronic Data Gathering and Retrieval). Это база данных Комиссии по ценным бумагам США, содержащая электронные файлы крупных и средних американских корпораций. Соответствующий сервер не только предоставляет исходные файлы компаний, но обрабатывает их, извлекая наиболее ценную для конечного пользователя информацию. Аналогичный проект REDGAR был реализован в России на сервере Института Коммерческой Инженерии (ИКИ). Его основной целью является предоставление доступа к данным Банка России и Министерства Финансов РФ о рынке ценных бумаг.

Кроме того, ряд российских финансовых организаций имеют собственные серверы, на которых размещается информация о компании, представляющая интерес для клиентов и партнеров.

Новости. Практически все крупнейшие компании, работающие в индустрии мировых новостей, имеют информационные серверы в сети Internet. Информационное агентство "Рейтер" (Reuters), известное в финансовом мире благодаря мощным средствам доступа к тематической информации, имеет активную позицию в Internet. Технологии Internet активно используются во внутренней корпоративной сети Reuters. Возможности работы в стандарте Internet встроены в серию продуктов Reuters 3000, которая скоро появится на рынке.

Вообще говоря, своевременное получение важных новостей является для банка настолько важным, что часто для этих целей используются специализированные системы. Из распространенных на рынке систем такого типа упомянем системы Reuters, Dow Jones Telerate, Tenfore.

Информационные архивы. Значительный объем информации, объединяющий аналитические обзоры, статьи и справочные базы данных, скапливается на серверах различных организаций. Для России хорошей отправной точкой поиска может служить сервер ИКИ. Здесь расположены представительства "Ринако Плюс", ПАРТАД, "Финмаркет", АК & М, "Скейт-Пресс" и других организаций. Другим источником финансовой информации может служить раздел Business & Economy в службе Russia on the Web компании "Демос", а также финансовый раздел службы "Россия-Он-Лайн" (Russia On-Line) компании "Совам Телепорт".

Оперативная финансовая информация. Во всем мире, особенно в США, сейчас активно развивается специализированный сервис, предлагающий любому желающему подключиться к потоку профессиональной финансовой информации за незначительную сумму. В целом, набор услуг финансовых серверов можно подразделить на следующие группы:

Данные с мировых бирж и рынков, котировки национальных валют и ставки банковских процентов. Данные поступают с задержкой от нескольких секунд до 15 минут.

Результаты обработки первичной информации профессиональными экспертами. Аналитические обзоры MarketScope и анализ эффективности инвестиций в отрасли и отдельные компании Zacks, справочная информация о компаниях от S&P StockGuide, торговые доклады Vickers и многое другое.

Создание виртуального портфеля, который содержит интересующие пользователя акции. Оперируя портфелем, можно ускорить и автоматизировать процесс получения информации. Виртуальный портфель способен отражать как реальный набор акций инвестора, так и предполагаемый. Далее система будет автоматически отслеживать изменения, происходящие с акциями на рынке, и сообщать об этом владельцу портфеля.

Дополнительные услуги включают в себя тематические новости от крупнейших информационных агентств, таких, как Reuters, BusinessWire, PR Newswire и др. Можно просмотреть заголовки последних сообщений или запросить все новости по определенной теме или компании. Очень удобно объединение новостей с виртуальным портфелем. В таком случае инвестор получает все новости, в которых упоминаются занесенные в виртуальный портфель акции.

Примерами компаний, предоставляющих специализированные финансовые информационные услуги, служат InterQuote, QuoteCom, PC Quote и др. Примером финансового сервера, предоставляющего доступ к информации в реальном времени в России, является сервер Петербургской финансово-фьючерсной биржи.

Иногда стандартные средства Internet и, в частности, WWW не удовлетворяют поставщиков услуг информационных систем. В таком случае разрабатывается специализированное серверное и клиентское программное обеспечение, использующее протокол TCP/IP и стандартные каналы передачи данных, но предоставляющее собственный пользовательский интерфейс и набор аналитических инструментов (Reuters).

В большинстве своем, бесплатная информация непригодна для коммерческого использования, тем более в финансовой сфере, так как предоставляется на непостоянной основе и без каких-либо гарантий достоверности и точности. Наиболее распространенным в мире платным способом предоставления доступа к информационным ресурсам является подписка. Пользователь платит абонентскую плату и получает доступ к определенным информационным ресурсам на фиксированный срок. Иногда более эффективным является фиксирование действий пользователя с последующей их оплатой. Этот способ наиболее распространен в настоящее время в нашей стране и используется в таких крупных службах, как Russia On-Line и Russia on the Net.

Таким образом, сегодня можно говорить о постепенной интеграции мощных профессиональных средств получения финансовой информации с технологиями Internet. Можно с уверенностью утверждать, что потенциал Internet в качестве среды распространения финансовых данных достаточно велик, и через определенное время можно ожидать повсеместного использования этой сети в профессиональной финансовой деятельности.

4.5 Пример банковского WWW-сервера в России (Сервер банка "Российский Кредит")

Банк "Российский Кредит" работает в мировой сети Internet, начиная с 1994 г. Тогда сеть Internet использовалась в основном для обмена почтовыми сообщениями. Web-технология не была столь популярна, как сейчас, а подавляющее большинство WWW-серверов были зарубежными и носили научный характер.

В мае 1995 г. в банке "Российский Кредит" было решено создать свой WWW-сервер, чтобы предоставить пользователям сети Internet информацию о банке и его деятельности. Это решение объяснялось желанием быть на передовых позициях в компьютерных и информационных технологиях.

В настоящее время на сервере можно получить информацию практически обо всех видах деятельности банка, узнать об условиях открытия счетов, просмотреть ежедневно обновляемые сведения о ставках и котировках - в общем, ознакомиться со всем спектром услуг предоставляемых банком "Российский Кредит".

Важно, что сервер характеризуется продуманным дизайном и наличием динамических страниц, которые формируются сервером в зависимости от запроса посетителя. Существует поисковая система и возможность выбора различных кодировок, что для российских пользователей весьма существенно.

Сервер работает на платформе UNIX BSD и использует как собственные, так и сторонние разработки для предоставления информации и связи с клиентами. Сейчас это, в основном, информационный сервер, служащий для знакомства с услугами банка и привлечения клиентов.

В дальнейшем на основе сервера WWW банка "Российский Кредит" планируется создание приложений для работы клиентов банка с различными банковскими службами.

Кроме того, банком ведутся работы по созданию межбанковской информационной системы.

Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают свое влияние на отделения банков, банкоматы и банковские центры обращения. Однако, сегодня системы такого типа еще не очень распространены. Развитие таких систем сильно сдерживается отсутствием четких правовых основ коммерческих расчетов в киберпространстве. Кроме того, остаются актуальными проблемы безопасности таких расчетов.

Нужно отметить, что качество линий в России пока ограничивает надежность работы в режиме on-line. Скорости передачи ограничены, что ведет к существенному увеличению времени при работе с большими объемами данных, особенно через международные шлюзы.

Все вышеупомянутые проблемы сильно замедляют внедрение технологий на базе Internet в Российских банках. Клиенты в основном не имеют доступа к отделениям банка через электронную почту или узел Web. Самым распространенным применением Internet российскими банками остается распространение рекламной информации в WWW.

Однако не следует забывать, что сейчас сеть Internet представляет собой единую глобальную систему, которая объединяет все существующие в мире компьютерные сети - от национальных до частных. К ней подключены, по последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта всемирная "сеть сетей" является наиболее быстро развивающейся компьютерной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличивается каждый месяц на 12%. Относительная простота использования и невысокая стоимость способствуют быстрому росту числа пользователей услугами Internet. Это значительно расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании.

Заключение

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете все - и банки и их клиенты.

Список использованной литературы

1. Кайа Соркин, Михаэль Суконник. Передача информации в современных банковских сетях. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.

2. Александр Гусев. WEB-технология в России. Опыт создания банковского WWW-сервера в России. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.

3. Игорь Калинин. Финансовая информация в сети Internet. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.

4. Материалы журнала "Электронный офис", ноябрь 1996 г.

5. Материалы журнала "Открытые системы" №1(21), 1997 г.

Использование современных информационных технологий кардинально влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень. Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которые обеспечивают комплексную автоматизацию бизнеса.

Рост объемов банковского бизнеса, его управление и оценка деятельности требуют использования не только количественных методов оценки, но и качественных критериев, что вызывает необходимость модернизации информационно-технологических систем в банках, повышения качества клиентской работы, определения стратегии развития банка и стратегического планирования.

Переход на международные стандарты отчетности, снижение банковских рисков также предопределяют условия выбора направлений развития автоматизации банковского бизнеса, выбора той или иной информационной системы и планирования инвестиций в них.

Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС - спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.

При выработке идеологии построения АБС создается модель работы банка, объединяющая ряд уровней и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживание юридических и физических лиц, обеспечение внутренних и внешних информационных потребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет устоявшихся магистральных технологий, то для обеспечения устойчивого развития банка на рынке банковского сектора предлагаются разнообразные семейства АБС, в которых сочетаются различные концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагаемых к использованию автоматизированных банковских систем отражает сложнейший технологический уровень развития банковского дела в России.

Западные банковские системы обладают высокой функциональностью, что создает для банка существенный запас прочности в развитии бизнеса. Они позволяют решать задачи автоматизации всех бизнес-процессов, начиная со стратегического планирования и заканчивая хозяйственной деятельностью. Такие системы дороги и доступны наиболее крупным банкам.

Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.

Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг в сфере информационных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либо функций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.

Рассмотрим важнейшие направления развития банковского бизнеса, которые на сегодня наиболее актуальны и определяют выбор информационно-технологических решений.

Во-первых, это возросшая конкуренция за клиентуру, особенно за качественного клиента. Необходимо, чтобы банк обладал достаточной информацией о рынках и клиентах, мог гибко и оперативно реагировать на запросы клиентов, прогнозировать меняющиеся потребности клиентуры и разрабатывать новые продукты с учетом таких прогнозов. Такое положение касается в первую очередь тех банков, которые стали развивать розничный бизнес, приватный банкинг и т.д.

Во-вторых, возрос интерес к системам, обеспечивающим комплексное управление рисками, и прежде всего кредитными.

В-третьих, внедрение современной корпоративной информационной системы, охватывающей все стороны деятельности крупной кредитной организации, т.е. банка.

В-четвертых, насущной является проблема стратегического управления и планирования. Последние нормативные документы и рекомендации Банка России о бизнес-планах кредитных организаций стимулируют банки к использованию современных информационных систем в сфере стратегического развития бизнеса.

Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность. Происходящие в российской банковской системе процессы слияний и поглощений требуют адекватности развития информационных систем в банках для минимизации риска и потери их управляемости.

Первой и самой важной задачей информационных технологий (ИТ) среди прочих является достижение бизнес-целей. Любая деятельность в области ИТ лишь тогда имеет смысл, когда она направлена на получение конечного результата и связана со стратегией развития банка. При правильной организации управления кредитной организацией ИТ-менеджер должен принимать непосредственное участие в определении целей и выработке стратегии их достижения. В области ИТ средствами достижения являются ресурсы, их сбалансированность. Основные ресурсы ИТ - это технологии, информация, персонал, программно-техническое оснащение.

Общим ресурсом являются деньги, время. В области ресурсного обеспечения ИТ использование сторонних ресурсов, т.е. аутсорсинг, для некоторых задач является более предпочтительным и все более расширяется. Например, банк приобрел у фирмы-разработчика банковских программ и технологий систему автоматизации банковской деятельности. Спустя некоторое время для расширения деятельности понадобилось добавить функцию работы с новыми фондовыми инструментами (допустим, с векселями). Аутсорсинговая услуга предполагает обращение банка к фирме-разработчику для проектирования и закупки информационной технологии, обеспечивающей банку работу с векселями. Новая функция в деятельности конкретного банка реализуется внешним исполнителем и его ресурсами, что является более экономичным способом ее реализации. Услуги по аутсорсингу могут быть связаны с переводом информационных технологий банка на новое программно-техническое оснащение (платформу), с заменой и обновлением сетевой операционной системы и т.д. При решении конкретных задач необходимо определить: какой вид использования ресурсов является более эффективным - внутренний или сторонний. С аутсорсингом связаны и новые специфические риски, управление которыми является частью оперативной деятельности ИТ-служб.

В международной практике банков для решения проблем оптимальной организации информационных технологий используют не только опыт и знания менеджеров и другого персонала, но и применяют также какую-либо разработанную на стороне или собственную методологию управления ИТ. Такие методологии содержат определение основных целей и задач структуры управления информационными технологиями, состава функций, технологий, организацию работ по их внедрению. К преимуществам известных методологий относятся предложение проверенных подходов и решений, соответствующих международным юридическим нормативам и техническим стандартам, достижение поставленных целей и результатов и др.

Наиболее известными методологиями и стандартами в области информационных технологий являются:

· СobIТ - управление, контроль и аудит всеми аспектами информационных технологий (используется в американской практике);

· ITIL, ITSM - управление обслуживанием информационных систем (используется в европейских странах);

· ISO 9000 - управление качеством информационных технологий и программных продуктов;

· TickIT - управление качеством ИТ и программных продуктов;

· ГОСТы - государственные нормативно-технические документы, устанавливающие определенные нормы и правила создания и функционирования ИТ;

· BS7799 - организация информационной безопасности и т.д.

Внедрение указанных методологий является сложной задачей и не всегда может быть осуществлено без внешней поддержки. Связано это с тем, что в процессе внедрения необходимо оценить последовательность действий и сформировать систему приоритетов. Для больших банков помимо выбора и использования проверенных методологий необходимостью является централизация методологического управления информационными технологиями, как в головном офисе, так и в удаленных филиалах.

Разработкой и реализацией таких методологий занимаются очень крупные компании, преимущественно международные, так как при этом требуются весьма объемная научная и исследовательская работа и ресурсы. Применение таких методологий связано с более высокой эффективностью. В них предлагается структурированный подход к управлению ИТ, они соответствуют международным нормативам и стандартам и т.д.

Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.

Эффективность работы банка оценивается на основании ряда ключевых показателей, отражающих, насколько успешно менеджеры управляют собственными и привлеченными средствами, какова доходность процентных и непроцентных операций, степень прибыльности активов, капитала, долю расходов на аппарат управления и др. Однако финансовые показатели надежны для оценки уже проведенной работы и не в полной мере адекватны, когда речь заходит о будущем развитии банка. У собственников банка в основном преобладает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в каких направлениях бизнеса обозначить приоритеты и придать им статус стратегических. Уделяя внимание отдаленной перспективе, необходимо обеспечить ресурсами программу развития банка. Тем самым подготавливается почва для реализации будущих конкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют ясную стратегию и четкие планы, чаще добиваются успеха.

Процесс перевода стратегии и планов банка в действие неразрывно связан с развитием информационных технологий. Поэтому необходимо расширить систему показателей, придать ей сбалансированность для отражения не только прошедшего периода, но и будущего, формируя цели и этапы их достижения.

Сведение стратегической задачи банка к мониторингу (контролю) отдельных показателей, многие из которых надо отслеживать в процессе оперативной деятельности, и представляет собой в будущем перевод стратегии в действие. Степень выполнения отдельных целей определяется обратной связью, столь необходимой для корректировки развития банка по осуществлению долгосрочной программы.

Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.

Уровень автоматизации любого кредитного учреждения в силу достигнутого прогресса в области ИТ определяется целесообразностью, потребностями специалистов и ресурсными возможностями банка. Главная задача банковского менеджмента состоит в поиске оптимального решения в отношении цены и качества, экономичности и прибыльности. Для этого управляющим банка приходится искать ответы на целый ряд вопросов.

· Какова ценность каждого конкретного бизнес-процесса для банка, с какими функциями он связан и в какой степени?

· Какие свойства того или иного бизнес-процесса действительно нужны банку?

· Какие выгоды извлечет банк за счет его автоматизации (либо снизятся расходы, либо вырастут доходы)?

· Каким образом автоматизировать данный процесс и сколько ресурсов рационально в него вложить?

Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Главной проблемой при этом является взаимообусловленность спроса и предложений банковских продуктов и услуг на основе глубокого понимания потребностей клиентов. Для этого требуется обеспечение четкой и координированной работы всех подразделений банка. Управление клиентскими отношениями (customer relationship management, CRM) дает знание запросов и потребностей клиентов и позволяет выработать экономически целесообразные способы их обслуживания. Таким образом создаются предпосылки для более активного ведения бизнеса. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах. Управление клиентскими отношениями позволит в будущем получать дополнительный доход от использования знаний о клиентах, но для этого требуется:

· создание единого информационного клиентского пространства;

· интеграция взаимодействия информационных технологий на уровне межсерверного обмена;

· обеспечение «прозрачности» работы клиентских менеджеров, поддерживающих их работу подразделений и других пользователей CRM-системы;

· введение ключевых показателей оценки деятельности клиентоориентированных подразделений и т.д.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе,

В конечном счете, консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развития банковских бизнес-процессов и их автоматизации должен быть научно обоснованным, экономически целесообразным и технологически осуществимым.

информационный банковский автоматизированный