Кредит – передача во временное пользование каких-либо ценностей (в любой их форме) от одного собственника к другому на условиях возврата, срочности и платности. Современные отношения в сфере кредитования выражены в разных формах и видах такого финансового продукта. В зависимости от этого отличаются и правила его предоставления.
Принципы кредитования.Общие условия предоставления кредита
Условия предоставления любого кредита основываются на принципах его:
- возвратности;
- срочности;
- платности.
Под возвратностью понимается необходимость обязательной реверсии полученной заемщиком материальной ценности в адрес кредитора. Срочность является естественной формой обеспечения возврата. Она предполагает, что полученные в заем средства подлежат не просто возвращению, а должны быть погашены в строго определенный срок.
Последним условием ссуды является платность кредита. Этот принцип определяет обязательное вознаграждение кредитора за пользование его материальной ценностью. Выражается в виде либо единовременной платы, либо оплаты частями в течении всего срока действия соглашения.
Отношения между субъектами кредитования документально отображаются в виде заключенного договора кредита. Неотъемлемыми частями этого документа являются общие и индивидуальные его условия.
Общие условия кредитного соглашения устанавливаются кредитором самостоятельно, в одностороннем порядке. Разрабатываются они в соответствии с требованиями норм действующего законодательства. К ним применимы правила договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). То есть считается, что согласие заемщика с такими условиями подтверждается заключением основного договора кредитования. При этом подпись со стороны кредитополучателя не требуется.
Общие условия, разрабатываемые различными финансово-кредитными организациями/банками, существенных различий между собой не имеют. Как правило, они включают следующие основные позиции (разделы):
Общими параметрами, определяющими условия предоставления кредитного продукта, являются установленные кредитором:
- целенаправленность продукта;
- требования к потребителю;
- минимальная/максимальная сумма и валюта кредита;
- срок займа;
- форма предоставления кредитных средств (наличная/безналичная);
- проценты за пользование;
- обеспечение исполнения обязательств потребителя (страхование, поручительство, залог).
Общие условия могут включать дополнительные приложения. Они касаются конкретного вида кредитного продукта или программы, реализуемых учреждением – кредитором.
Внесение изменений и дополнений в действующий документ принимается кредитором также самостоятельно (без согласования со второй стороной). До сведения заемщиков такие решения доводятся путем их публичного размещения.
Разработанные и утвержденные общие условия в обязательном порядке должны быть доступны в офисе организации, осуществляющей кредитование. Кроме этого, при наличии у кредитора своего интернет-ресурса, этот документ подлежит опубликованию на сайте компании. При желании потребителя документ может быть предоставлен ему на бумажном носителе.
Приняв положительное решение о кредитовании, кредитор передает на ознакомление потребителю документ с индивидуальными параметрами продукта. В отличие от общих условий, этот документ содержит позиции, устанавливаемые письменным соглашением между потребителем (заемщиком) и учреждением – кредитором.
Свое согласие в получении займа на таких условиях потребитель выражает путем его подписания. С этого момента основной договор кредитования считается заключенным.
Индивидуальными условиями, как документом, уже конкретно устанавливаются и прописываются:
- форма и вид продукта;
- сумма средств займа (лимит, валюта);
- срок действия договора (возвращения займа);
- проценты за пользование;
- порядок погашения (размер, периодичность, сроки, способы и т.п);
- размер пени/неустойки/штрафа;
- дополнительные платные услуги кредитора (перечень, цена, порядок оказания);
- способы обмена информацией между сторонами;
- иные обязательные условия, которые определяются в зависимости от вида конкретного кредитного продукта.
Основные виды и формы кредита. Условия предоставления потребительского кредита
| УСЛОВИЯ/
ПРОДУКТ |
«ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ » | «С ГОС.ПОДДЕРЖКОЙ » |
| Требования к потребителю |
|
|
| Сумма, валюта и форма |
|
|
| Срок | не более 11 лет | срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения |
| Процентная ставка | 12% | 7,06% *
(при ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25%) * при изменении ставки рефинансирования рассчитывается, исходя из ¼ ставки рефинансирования + пять пунктов |
| Обеспечение |
|
не требуется |
| Особые условия |
|
потребителям до 18 лет продукт предоставляется только с:
Лицам, находящимся под попечительством, продукт не предоставляется (ст.19 ФЗ «Об опеке и попечительстве») |
Конкретные условия предоставления устанавливаются для каждого потребителя индивидуально, в зависимости от его потребностей и показателей платежеспособности.
Также для примера можно рассмотреть и условия предоставления продуктов, предлагаемых такими учреждениями как РоссинтерБанк , Россельхозбанк , Рускобанк .
Ипотечный кредит: условия предоставления
Ипотечный кредит – предоставление заемных средств потребителю под залог (ипотека) недвижимого имущества. Как правило, выдается в значительных размерах и на длительный срок.
Этот вид кредитования может применяться финансовыми учреждениями как для приобретения заемщиком самого имущества (выступающего впоследствии залогом), так и по иным видам кредитных продуктов (в качестве обеспечения).
В большинстве случаев целью ипотечного кредитования потребителей является приобретение жилого имущества (строящегося, на первичном или вторичном рынке).
Основные параметры условий предоставления ипотеки:
- валюта, сумма и срок займа;
- размер первоначального взноса;
- вид и размер процентной ставки (фиксированная/переменная);
- дополнительные комиссии и платежи;
- страхование имущества/потребителя (обязательное или добровольное);
- требования к потребителю и необходимым документам;
- размер и вид платежей (дифференцированный/аннуитетный) и т.п.
Сравнить базовые условия предоставления ипотечных кредитов можно на примере продуктов, предложенных лидирующими учреждениями страны. В таблице представлены актуальные предложения* по трем основным направлениям ипотечного кредитования.
| УСЛОВИЯ/
УЧРЕЖДЕНИЕ |
 |
 |
 |
| Цель продукта | приобретение жилого имущества (первичный рынок) |
приобретение жилого имущества (вторичный рынок) |
|
| Требования к потребителю |
|
|
|
| Валюта | рубли РФ | рубли РФ | рубли РФ |
| Ставки процентов | 15,00%-15,50% | 15,95% (при применении комплексного страхования) |
17,50%-19,50% |
| Сумма | от 45 тыс. р.
до 15 млн р. |
от 1,5 млн р.
до 15 млн р. |
от 300 тыс. р.
до 30 млн р. |
| Срок | до 30 лет | до 30 лет | до 15 лет |
| Форма предоставления | единовременная/частичная | единовременная, на счет |
|
| Первоначальный взнос/ залоговый дисконт | от 20% стоимости приобретаемого имущества | мин. залоговый дисконт 30% |
|
| Обеспечение |
|
|
|
| Страхование | обязательное страхование рисков потери/повреждения залога на весь срок (за исключением земельного участка) | обязательное страхование рисков потери/повреждения залога на весь срок | обязательное страхование рисков:
|
| Порядок оплаты | ежемесячными аннуитетными платежами | аннуитетными/ дифференцированными платежами | |
| Ответственность потребителя | неустойка 20% годовых | неустойка 0,1% в день | неустойка 0,05% в день |
| Рассмотрение заявки на получение средств | 2- 5 дней |
1- 4 дней |
1-10 дней |
* по состоянию на конец мая 2015 года.
Кредиты ипотечной группы могут предоставляться учреждениями в своих отделениях (филиалах) по месту:
- регистрации потребителя (или одного из созаемщиков);
- фактического нахождения залогового имущества;
- аккредитации работодателя потребителя (или созаемщика).
Коммерческий кредит – небанковский заем, предоставляемый на условии авансового платежа, предоплаты, рассрочки либо отсрочки платежа за товары (услуги/работы). Данная форма широко применяется во взаимоотношениях как между субъектами хозяйствования (юр.лица, ИП), так и физ.лицами.
По своей сути представляет собой оговоренное условие проведения взаиморасчетов между сторонами хозяйственно-правовых отношений. Из этого можно сделать вывод, что его применение осуществимо только в рамках исполнения основного соглашения (договора купли-продажи, услуг, поставки, работ и т.п.).
На законодательном уровне конкретизации относительно условий в его предоставлении нет. К ним применимы нормы и правила, действующие в отношении займа и кредита. Стороны взаимоотношений могут самостоятельно согласовывать и ставить условия в отношении:
- Формы (аванс, предоплата, отсрочка, рассрочка).
- Суммы и срока.
- Размера платы (процентов) и т.п.
Как правило, на практике условия предоставления коммерческого кредитования прописываются в основном соглашении. Однако они могут быть сформулированы и оформлены отдельным документом (дополнительным соглашением). В таком случае к нему применимы такие же требования по форме, как и к основному документу.
Соответственно, если к основному договору выдвигаются требования о его письменной форме либо гос.регистрации, то аналогичные требования следует применять и к соглашению о кредитовании.
Эта форма кредитования позволяет потребителям брать в заем конкретные вещи. Объектом могут быть только материальные продукты (сырье, материалы, прочие товары), предоставляемые в возмездное срочное пользование потребителю.
По истечении срока, устанавливаемого соглашением, такие вещи (идентичного качества и рода) подлежат возврату кредитору с оплатой процентов за пользование ними.
Взаимоотношения субъектов хозяйствования основаны на письменных соглашениях – договорах товарного кредита. Документ устанавливает и определяет условия его предоставления. Существенными из них являются:
- Конкретизация вещи, передаваемой в кредит (количество, ассортимент, комплектность, качество и т.п.).
- Размер (ставка) и порядок проведения оплат за использование.
- Условия возвращения вещи или компенсации, выраженной в денежной форме, за ее использование.
Установление срока возврата не является обязательным и существенным условием. Согласно нормам действующего законодательства, в случае его отсутствия кредит подлежит возврату по истечении месяца после предъявления к заемщику требования кредитора.
Если иное не предусмотрено в самом соглашении, отношения, возникающие в связи с использованием товарного кредита, являются возмездными. Размер процентов (платы) за пользование товаром и порядок осуществления выплат определяются самостоятельно сторонами соглашения. В случае, если же это условие не оговорено, то размер процента определяется как равный ставке рефинансирования ЦБ РФ.
Бюджетный кредит – целевой возмездный заем за счет бюджета. Является одной из форм финансирования его расходов. Заемщиками могут выступать как государственные и муниципальные организации, так и юридические лица (не относящиеся к указанным категориям). Основное требование к получателям – отсутствие задолженностей по обязательным платежам перед соответствующим бюджетом.
Действующим законодательством для муниципальных и гос.предприятий предусмотрена возможность получения беспроцентного кредита. Иным организациям заем может предоставляться только на условиях оплаты процентов за его использование. Их ставка определяется в соответствующем соглашении, и в размере, не менее 1/10 ставки рефинансирования ЦБ (действующей в течение срока пользования займом).
Предприятие может получить заем, если соблюдены следующие условия:
- юр.лицо не находится в процессе своей реорганизации, ликвидации или банкротства;
- фирма зарегистрирована надлежащим образом и функционирует на территории муниципалитета (бюджетом которого осуществляется кредитование);
- отсутствуют задолженности по ранее полученным бюджетным деньгам, обязательным платежам всех уровней и внебюджетным гос.фондам.
Кроме этого, обязательным условием предоставления юр.лицу кредита является подтверждение его финансовой стабильности. С этой целью органом фин.контроля проводится предварительная финансовая проверка состояния организации.
Частным компаниям заем выдается только при условии предоставления ими ликвидного обеспечения. Способами его могут быть:
- Банковская гарантия.
- Поручительство.
- Имущественный залог (в том числе в виде ценных бумаг, акций, паев и т.п.), покрывающий 100% предоставленного кредита.
- При выборе кредитного продукта и его программы обязательно изучите общие условия кредитования, утвержденные финансовым учреждением.
- Знайте, что банковское учреждение обязано провести полное консультирование заемщика по условиям предоставления кредита. При желании потребителя, кредитор также должен бесплатно предоставить для ознакомления всю документацию (общие и индивидуальные условия) по конкретному продукту.
- Перед подписанием договора кредитования внимательно изучите все его условия. Если некоторые позиции непонятны, следует попросить сотрудника банка-кредитора разъяснить их.
- Кредитор обязан предоставить потребителю на ознакомление договор кредитования (индивидуальные условия). Знайте, что срок на ознакомления с его условиями не может быть менее 5 дней.
ЮниКредит Банк сообщает о подписании соглашения с ОАО ТМТП, в рамках которого банк предоставляет организации кредитную линию. Период кредитования данного проекта равен 5 лет. ...
Минсельхоз поднял вопрос о необходимости помощи отечественным сельскохозяйственным производителям в финансовом вопросе. Как сообщалось в ИТАР-ТАСС, Минсельхоз обращается к креди...
Скоро Новый год, время подарков, сюрпризов и внимания. В преддверии замечательного праздника ЮниКредит совместно с Visa предлагают акцию для обладателей карт Visa ЮниКредит Банка. ...
РосЕвроБанк изменил условия по ряду продуктов кредитования. Нововведения затронули и программу «Коммерческий автотранспорт». Данный кредит направлен на покупку легкового отечестве...
АК БАРС БАНК расширяет линейку кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса. Заботясь об интересах предпринимателей, учитывая их интересы и требования, предоставляет еще одну...
Еще одна новинка в октябре от МОСОБЛБАНКА приуроченная к «Году Семьи» потребительский кредит «Студенческий». Целевой кредит выдается на оплату обучения. В рамках кредита рассматрив...
В рамках объявленного «Года Семьи» МОСОБЛБАНК предлагает новые кредитные продукты. Линейку потребительских кредитов пополнила программа «Аист». Рождение ребенка – очень важное соб...
Банк Кредит-Москва вносит изменения по кредитованию юридических лиц. Кредит для малого бизнеса выдается теперь на большую сумму до 2 миллионах рублей, раньше максимальный предел бы...
28 октября ЮниКредит Банк запускает акцию по всем кредитам, выдаваемым в рублях на квартиру на первичном и вторичном рынке. Понижение происходит на 1 – 1,5 процентных пункта. Так п...
Россияне, привыкшие к тому, что условия кредитования постепенно ужесточаются, оптимистично восприняли то, что потребительские кредиты Сбербанка физическим лицам в 2018 году будут выдаваться под меньшие проценты. Способствовало такому решению неуклонное снижение ключевой ставки Центробанка. Главный финансовый регулятор страны стимулировал банковские структуры делать ссуды доступными населению. В середине августа 2018 г. было заявлено, что ставка по потребительскому кредиту в Сбербанке снижается. Вскоре другие финансовые компании приняли аналогичные решения.
Что такое потребительский кредит в Сбербанке
Среди граждан популярно заемное субсидирование с получением денег, которые они могут тратить на любые цели, не давая кредитору отчета о расходах. Потребительские займы могут оформляться как продажа товара с рассрочкой увеличенных выплат или выдача денег непосредственно банковской организацией. В 2018 г. взять потребительский кредит в Сбербанке стало проще – кредитно-финансовая структура увеличила число видов выдаваемых ссуд, смягчила условия по процентным ставкам, сделала займы доступными всем категориям сограждан – от молодых семей до пенсионеров.
Кредитование рассчитано на привлечение разных слоев общества – целевых программ для конкретных россиян по потребительским ссудам у Сбербанка не очень много. К ним можно отнести займы, рассчитанные на военнослужащих и кредиты, выдаваемые гражданам, работающим на личном подсобном хозяйстве (ЛПХ). Остальные варианты кредитования может выбрать любой гражданин, нуждающийся в деньгах.
Потребительские кредиты Сбербанка в 2018 году отличаются высокими процентами по сравнению с целевыми займами, но оформлять их проще – не придется подавать огромный пакет документации, чтобы получить требуемую сумму. Если проситель подает заявку через интернет, то переплата за пользование заемными финансами снижается. Сбербанк стимулирует потенциальных заемщиков пользоваться удаленным обслуживанием, чтобы разгрузить операторов отделений и сократить очереди, которые являются привычным зрелищем в любом филиале СБ РФ.
Требования к заемщику
Перед тем, как подать заявку в Сбербанк на потребительский кредит, надо ознакомиться с предъявляемыми потенциальному займополучателю финансово-кредитной организацией требованиями. Их конкретный список варьируется в зависимости от вида ссуды, но есть общие условия, которыми руководствуются работники, рассматривая прошение о выдаче заемных средств:
- Возраст займополучателя на момент получения денежной ссуды не должен составлять менее 21 г.
- К концу выплаты задолженности дебитору должно исполниться не более 65-75 лет (в зависимости от вида кредита, на который он претендует).
- Проситель должен иметь гражданство России с отметкой о временной или постоянной прописке в регионе, если намеревается получить потребительский кредит Сбербанка в 2018 году.
- Заявитель должен получать доход на открытый дебетовый банковский счет (пенсионное пособие, зарплату). Если его нет, то придется предоставить сведения о заработке по форме, установленной кредитной структурой и открыть дополнительный счет, на который будут перечисляться платежи, погашающие задолженность по ссуде.
- Обязательно наличие хорошей кредитной истории, если нужны потребительские кредиты Сбербанка в 2018 году. В ином случае заявку отклонят без объяснения причин с указанием, что клиент не прошел начальный скоринг (первичную проверку благонадежности).
Условия потребительского кредита в Сбербанке России в 2018 году
В зависимости от вида конкретного кредитного продукта, на который претендует физическое лицо, условия выдачи заемных денег варьируются. Может изменяться величина переплаты по ссуде, вводиться разные ограничения. Суммируя условия предоставления потребительских кредитов Сбербанка в 2018 году, можно отметить следующее:
- Процентная ставка варьируется в пределах 12-20%.
- Деньги могут выдаваться на срок от 1 квартала до 5 лет.
- Минимальная величина займа составляет 15 000 рублей, максимальная – 5 000 000 рублей.
- Могут привлекаться физические лица для оформления рисковых договоров в качестве созаемщиков, поручителей с некоторыми ограничениями по виду их трудовой деятельности.
- Можно заложить имеющуюся в собственности недвижимость, если требуются крупные суммы по потребительской ссуде.
Процентная ставка
Переплата по потребительским кредитам Сбербанка в 2018 году зависит от многих условий. Гражданам, получающим регулярно деньги на счет СБ РФ, предоставляются преференции по процентным ставкам. Например, заем с поручительством для указанной категории физических лиц осуществляется под 12,5-18,9%, если человек хочет взять до 250 000 рублей. Россиянам, не являющимся постоянными клиентами Сбербанка, этот вариант заемного субсидирования предоставляется на более жестких условиях, ставка составляет 13,9-18,9%.
Если заявитель претендует на сумму более 250 000-500 000 рублей, то условия смягчаются, и деньги всем заявителям, при условии благополучного прохождения скоринга, выдаются под 14,5%. Гражданам, желающим занять средства от 500 тыс. рублей, предоставляется льготная ставка 12,5% для потребительского займа с оформлением поручительства. Такая же переплата будет по аналогичной сумме займа без предоставления обеспечения при условии подачи прошения через интернет-банк.
Сумма и срок кредитования
Подобрать приемлемое время погашения кредита может сам плательщик, используя калькулятор, имеющийся на официальной странице банковской компании. Нижний предел срока выдачи заемных финансов составляет 3 месяца, верхний – 5 лет. Надо понимать, что, чем на больший срок растягивается выплата долгов, тем больше придется переплачивать, но размер ежемесячно вносимых платежей по потребительским кредитам Сбербанка в 2018 году уменьшится. По умолчанию применяются аннуитетные платежи с равными взносами каждые 30 дней в течение всего времени погашения долга.
Сумма потребительского займа зависит от вида кредитования – если нужны срочно небольшие деньги, и клиент не готов предоставить обеспечение, поручителей и иные гарантии возвращения долга, то рассчитывать придется на небольшие средства – 15-50 тыс. рублей. Если же заемщик может предоставить банковской структуре дополнительные обязательства возврата денег, то размер займа может достигать 5 млн рублей в зависимости от вида обеспечения.
Залоговое имущество или поручительство
Банки охотно предоставляют крупные суммы неработающим гражданам, идущим на оформление залогов собственного имущества, или привлекающим поручителей выплаты заемных финансов. Не исключением является Сбербанк России, дающий крупные деньги без первоначальных взносов при условии закладывания недвижимых объектов. Таковыми могут выступать:
- Квартиры, дома, конгломерации нескольких комнат, принадлежащих заявителю.
- Участок с хозяйственными и жилыми постройками.
- Земельный надел, являющийся собственностью заемщика, без построек.
- Гаражи с принадлежащим клиенту участком земли или без него.
Имеющаяся недвижимость должна быть ликвидной, не иметь судебных отягощений, находиться в пригодном для проживания виде, иметь стоимость, соизмеримую с запрашиваемой суммой. Займополучатель должен провести оценку жилья за свой счет, предоставить сведения банковской организации. Претендовать можно на капитал до 60% от оценочной стоимости квартиры или дома.
Поручительство представляет юридическую гарантию банку выплаты взятых взаймы финансов. Если, по разным обстоятельствам, дебитор окажется неплатежеспособным, то остаток невыплаченного долга переходит на поручителя, который, согласно заключенному кредитному договору, должен обеспечить выплату денежных ресурсов банковской организации. Наличие людей, согласных обеспечивать поручительство, служит весомым доводом в пользу выплат крупных сумм заемщикам.
Порядок оформления
Процедура выдачи заемных финансов у Сбербанка принципиально не отличается от получения потребительских кредитов в других финансовых организациях. Чтобы взять финансовые средства, действуйте в такой последовательности:
- Узнайте обо всех потребительских кредитных программах СБ РФ, подберите подходящую.
- Рассчитайте самостоятельно или с использованием банковского калькулятора величину займа, переплату, время, в течение которого предполагается гасить задолженность. Подберите оптимальные показатели, соответствующие вашим потребностям и финансовым возможностям.
- Подготовьте пакет документации по искомому продукту.
- Отправьтесь лично в ближайшее к месту проживания отделение банковского учреждения, или отправьте заявку онлайн, помня о льготах такого способа коммуникации.
- Дождитесь рассмотрения прошения. Согласно официальным данным, заявка рассматривается 2 рабочих дня, но срок принятия решения может увеличиться по разным причинам, и уведомить о положительном или отрицательном ответе могут даже через 10 дней после отправки заявления.
- Оформите контракт кредитования, внимательно читая все пункты, не стесняясь задавать уточняющие вопросы.
- Дождитесь перечисления денег, если договором предусмотрено безналичное перечисление займа, или выдачи финансов на руки через кассу кредитной организации.
Есть несколько способов отправить прошение о выдаче заемных финансов. Можно воспользоваться:
- личным посещением близлежащего офиса финансовой организации;
- отправкой заявки через Личный кабинет, при наличии счета в СБ РФ;
- мобильным банкингом, являющимся аналогом интернет-банкнинга, адаптированным для телефонов;
- официальным сайтом банковской структуры без открытия личного аккаунта.
Каждый способ имеет плюсы и минусы. Если займополучатель хочет, «по старинке», лично посетить офис, чтобы взять деньги, то он сразу может узнать ответы на все интересующие вопросы, уточнить набор документации. При этом придется тратить время, добираясь до филиала кредитной структуры, стоять в длинных очередях. Оформление прошения через интернет лишено таких неудобств, но есть вероятность, что заявителю придется лично посетить офис для подписания контракта. Чтобы дистанционно подать заявление на потребительские кредиты Сбербанка в 2018 году, действуйте так:
- на официальной странице банковского учреждения кликните на кнопку взятия кредита;
- переходите на страницу оформления ссуды, выбираете оптимальные параметры, нажимаете «Далее»;
- выбираете вариант заполнения расширенной анкеты, вводите требуемые сведения;
- подтверждаете данные кодом, который придет на указанный номер телефона;
- отправляете прошение, ждете результатов рассмотрения, которые можно увидеть, нажав на статус заявления.
Какие документы нужны
Конкретный список документации зависит от типа субсидирования. Надо готовиться предъявить такие официальные бумаги для получения потребительских кредитов Сбербанка в 2018 году:
- анкету-заявку в электронном или письменном виде;
- паспорт с регистрационной пометкой;
- сведения об имеющемся основном и дополнительном заработке;
- данные о стаже (заверенную копию или оригинал трудовой книжки).
Отдельные потребительские кредиты Сбербанка в 2018 году предусматривают предъявление следующей документации:
- сведения об имеющемся во владении имуществе с оценочным свидетельством;
- данные участия в накопительно-ипотечной системе (НИС) для военнослужащих;
- справки о ведении ЛПХ с заверенными выписками из хозяйственной книги;
- иные документы по требованию сотрудников кредитного учреждения.
Потребительские кредиты Сбербанка с низкой процентной ставкой в 2018 году
Россиянам предлагается большой выбор кредитных продуктов в 2018 г. от Сбербанка. Ознакомиться с программами и основными условиями выдачи денег можно в нижеприведенной таблице:
| Наименование программы | Период действия контракта, лет | Максимальный размер займа, рублей | Другие условия |
|
| Без обеспечения | ||||
| С поручительством | Юридическое оформление созаемщика или поручителя |
|||
| Переплата уменьшится при предоставлении обеспечения или наличии поручителя |
||||
| Физическим лицам для ведения ЛПХ | Нужно поручительство |
|||
| Рефинансирование ранее взятых займов | ||||
| С закладыванием недвижимости | Обеспечение ликвидным залогом |
Под поручительство физического лица
Главным отличием данного вида кредитного продукта от других является привлечение дееспособных граждан, могущих гарантировать возврат заемных денег, если у основного заемщика возникли форс-мажорные обстоятельства, приведшие к неплатежеспособности. Количество привлекаемых лиц зависит от срока заключения кредитного контракта и величины заемных финансов. Можно рассчитывать взять 30 000-5 000 000 рублей на 3-60 месяцев. Если заемщик предъявляет сведения о временной прописке, сроки выдачи денег коррелируют с длительностью регистрации.
Процентные ставки составляют 12,5-18,9%, зависят от размера заемных финансов, наличия дебетового зарплатного счета у банковского учреждения. Минимальный возраст заемщика к моменту получения денег – 18 лет, максимальный ко времени полной расплаты по ссуде – 75 лет. Общее время трудоустройства – 1 г., на последнем месте – полгода (если заявитель – клиент СБ РФ, то 3 месяца). Долги гасить придется равными аннуитетными взносами. К плюсам продукта относится возможность получить крупные деньги, к минусам – необходимость привлечения третьих лиц.
Потребительский кредит без обеспечения
Самый простой вариант получения денежного займа на приобретение любых товаров и услуг. Допускается выдача 30 000-3 000 000 рублей на 3-60 месяцев под 12,5-19,9% годовых. Возрастной ценз на момент получения и завершения действия кредитного контракта – 21-65 лет. Долги гасятся аннуитетно, равными взносами каждые 30 дней. Придется предъявить подтверждение официального трудоустройства, данные о заработной плате. Нужен 1 г. общего стажа при условии работы на последнем месте 6 месяцев (3 месяца для зарплатных заемщиков).
Преимуществом программы является отсутствие необходимости привлечения созаемщиков, сбора большого пакета документации для получения денег, недостатком, по отзывам – время выдачи денег наличными или перечисление на открытый счет может растянуться на месяц после принятия положительного решения по прошению и подписания заемного контракта кредитора с дебитором.
Кредитование военнослужащих
Потребительские кредиты Сбербанка в 2018 году для военных предусматривают такие условия:
- Заявитель должен участвовать в НИС и иметь ипотеку в рамках действия господдержки.
- Можно получить 15 000-1 000 000 рублей на 3-60 месяцев под 13,5-14,5%.
- До 500 тыс. рублей оформляется без обеспечения под 14,5%.
- Свыше 500 тыс. рублей выдается под 13,5% с обеспечением гарантии возврата финансов.
- Платежи по потребительской ссуде аннуитетные.
Положительным моментом данной программы является невысокая переплата по займу, возможность получения крупной суммы на большой срок. Недостатком – то, что взять деньги можно при условии наличия крупного ипотечного кредита, выданного в рамках государственной поддержки военнослужащих, а также необходимость предоставления дополнительных гарантий при желании получить крупные денежные средства.
На личное подсобное хозяйство
Россиянам, занимающимся садоводством, огородничеством с продажей некоторой части произведенных продуктов предоставляется возможность получить специальные потребительские кредиты Сбербанка в 2018 году на таких условиях:
- Выдается до 1,5 млн рублей под 17% на 3-60 месяцев.
- Необходимы официальные сведения о наличии ЛПХ, привлечение сторонних лиц, как поручителей.
- Возрастной ценз к моменту оформления кредитного контракта и погашению долгов – 21-75 лет.
- Ссуда гасится аннуитетно.
Положительным моментом данного предложения является получение крупной суммы на длительное время. Деньги могут взять дееспособные пожилые люди без закладывания ликвидного имущества, иных ограничений. Минусом можно счесть большую ставку за пользование заемными финансами, обязательное привлечение третьих лиц, которые гарантируют Сбербанку возврат денег.
Нецелевой кредит под залог имущества
Если требуется крупная сумма, то самый простой способ получить деньги – заложить квартиру или дом. Банки охотно дают взаймы средства под такие гарантии. Сбербанк выдвигает такие условия для оформления займа:
- Сумма зависит от проведенной предварительной оценки жилья, и варьируется от 500 тыс. рублей до 60% стоимости квартиры.
- Можно растянуть погашение займа на 20 лет.
- Переплата – 12% годовых, аннуитетными взносами каждые 30 дней. Если не оформлен счет в банковском учреждении, то к ставке прибавляется 0,5%. Если заемщик отказывается получить полис страхования здоровья, то переплата возрастает на 1%.
- Возраст займополучателя на начало и конец действия кредитного контракта – 21-75 лет.
- Требования по трудоустройству и стажу – 1 г. общей занятости и 0,5 лет работы на последнем месте.
Простота получения крупных средств под низкие проценты на длительный период относится к достоинствам предлагаемой программы с закладыванием недвижимости, отличающейся ликвидностью. Минусом такого кредитования является то, что жилище находится в собственности банка до конца действия контракта, обменять, подарить, заложить квартиру нельзя.
Программа рефинансирования кредитов в 2018 году
Интересным новым продуктом финансово-кредитной организации является программа рефинансирования. Если человек набрал несколько займов в разных банках, платит по ним высокие проценты, то Сбербанк предлагает переоформить задолженность. Все долги будут аккумулированы в одном договоре, который отличается невысокой переплатой. Отныне заемщик останется должным Сбербанку, остальные займы данная финансовая организация погасит. Многие клиенты пользуются этой программой, поскольку проценты предлагаются самые низкие в сегменте потребительских ссуд.
Кто может участвовать в программе
Продуктом могут воспользоваться физические лица, оформившие такие виды кредитования:
- нецелевые ссуды;
- целевые займы на получение автомобиля;
- кредитку;
- дебетовку с овердрафтом.
На претендентов накладываются такие ограничения:
- задолженность по всем ссудам должна гаситься вовремя последний год;
- время действия кредитного рефинансируемого контракта – не менее полугода на момент обращения;
- до конца погашения долгов должно оставаться не менее 3 месяцев;
- не допускается предварительного реструктурирования рефинансируемой задолженности.
Условия рефинансирования и требования к заемщику
Обязательно отсутствие официальной информации о плохой кредитной истории. Если по рефинансируемым займам отмечались просрочки, неуплаты, начисление санкций, претендовать на данную ссуду бесполезно. Снизить ставку и заключить выгодный контракт можно на таких условиях:
- Размер денежных средств – 30 000-3 000 000, выдаются на 3-60 месяцев под 12,5-13,5%.
- Сумма до 500 000 рублей обременяется ставкой 12,5%, свыше – 13,5%.
- Займополучатель должен находиться в дееспособном возрасте все время действия договора. Возрастной ценз – 21-65 лет.
- Длительность официального трудоустройства кандидата – 1 г., на последней работе – 6 месяцев. Если человек более 5 лет получает зарплату в СБ, то данные требования к нему не относятся.
Документы для получения кредита
Чтобы претендовать на рефинансирование, надо подготовить большой пакет официальных бумаг. Требуется предъявление:
- Анкеты-заявки на получение денежных средств.
- Удостоверения личности с регистрационными данными.
- Сведений о заработке и стаже (если величина требуемой ссуды равна или менее общей задолженности по займам, то данные можно не предоставлять).
- Реквизитов кредитных контрактов с указанием номера, даты, срока действия договора, суммы, процентной ставки.
- Реквизитов счетов, по которым осуществлялось погашение долгов.
- Сведений об остатке задолженности согласно банковским справкам. Если таковой не имеется, то надо приложить график взносов, квитанции об уплате, иные сведения по запросу работников СБ РФ.
Видео
