​Отказ от страховки в «период охлаждения» может повлиять на условия кредитования. «Период охлаждения» в страховании

Благодаря этому документу меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Что это значит для клиентов страховых компаний? Попробуем разобраться.

При чем здесь Банк России?

Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний. По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. И наконец-то ЦБ такой нормативный акт принял. То есть указание 3854-У от 20.11.2015 обязательно для всех страховых компаний.

Как возвращаются страховки по старым правилам?

В части 2 статьи 958 Гражданского кодекса сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Благодаря этому возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки зависела исключительно от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Разумеется, многие страховщики пользовались такой возможностью и не разрешали возврат страховок в своих правилах. И . В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора.

Что меняется?

Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения. То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 14 календарных дней. По своему желанию страховая компания может продлить этот срок. Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.

Изменения: с 1 января 2018 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).

На какие добровольные виды страхования это распространяется?

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
• страхование от несчастных случаев и болезней
• медицинское страхование
• страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного)
• страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
• страхование финансовых рисков

Отметим, что заемщикам при получении кредита чаще всего добровольно-принудительно оформляют страхование от несчастных случаев и дорогое КАСКО с неадекватными условиями. По новым правилам от страхования жизни или от несчастных случаев и от КАСКО можно будет отказаться в течение периода охлаждения. Но с КАСКО всё сложнее: при передаче автомобиля в залог банк может обязать вас застраховать его по КАСКО, а отсутствие КАСКО в таком случае может повлечь дополнительные проблемы. Например, штрафы или неустойки за отсутствие полиса КАСКО по условиям договора, которые судами часть признаются законными. Ещё иногда из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому мы рекомендуем хорошо обдумывать решение о досрочном отказе от КАСКО и понимать свои риски.

На какие виды страхования это не распространяется?

• добровольное медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства, находящихся в РФ с целью трудовой деятельности
• (оказание медицинской помощи за рубежом, оплата возвращения тела / останков в РФ)
• добровольное страхование, которое обязательно для допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности
• ОСАГО — это обязательное страхование, а не добровольное, поэтому правила о периоде охлаждения для полисов ОСАГО не действуют.

Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?

1. до даты начала действия страхования , страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.
2. Если вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

1. Написать и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения. В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.
2. В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.

Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?

В пункте 1 Указания ЦБ №3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Помимо этого в статье 165.1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.

То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение периода охлаждения (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.

Как считается период охлаждения?

Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных (ранее — пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).

С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?

Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2016). То есть работать все это начинает с 1 июня 2016 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:

Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?

Наши читатели сообщают, что даже после 1 июня 2016 года у некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования нет периода охлаждения. В частности, такая информация есть по кредитному страхованию у банка ВТБ 24. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ. Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру: иногда это помогает положительно и быстро решить проблему. Написать жалобу в Банк России можно и в том случае, если страховая необоснованно отказывается расторгать договор и возвращать деньги. Однако нужно помнить, что ЦБ не обладает полномочиями по взысканию денег — для разрешения имущественных споров нужно обращаться в суд.

Многие кредитные заемщики сталкивались с проблемой навязывания страховки в банке. Долгое время отказаться от нее было невозможно. Банки при помощи страхования защищают себя от финансовых рисков, а заодно развивают непрофильный страховой бизнес (предлагая застраховаться в аффилированной компании), а заемщики получают дополнительные обязательства в придачу к основному.

Положение потребителей финансовых услуг облегчила директива Банка России еще в июне 2016 года, когда регулятор ввел «период охлаждения» в страховании. В 2019 году закон продолжает действовать – у заемщика есть возможность воспользоваться отказом от страховки и возвратом ее стоимости. Длится «период охлаждения» – 14 дней. Рассказываем подробнее.

Отказ от страховки: история правового регулирования

«Период охлаждения» – промежуток времени, за который заемщик должен решить, нужен ему страховой полис или нет. Отказаться от страховки после получения кредита в конкретный срок обладателям полисов впервые позволило указание ЦБ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года. Но с момента его принятия прошло более 3-х лет.

На момент принятия акта рекомендованный срок для совершения этой процедуры составлял не менее 5 рабочих дней. Начало исчисления – дата подписания соглашения. Далее, с 1 января 2018 года, временной промежуток «на раздумья» был увеличен до 14 дней. Изменения были внесены 21 августа 2017 года Указанием ЦБ № 4500-У и вступили в силу с начала 2018 года. С тех пор ситуация не менялась: в 2019 году продолжает действовать 2-х недельный срок.

Страховая премия будет возвращена в полном объеме при следующих обстоятельствах:

• заемщик отказался от полиса в установленный промежуток времени;
• данное решение принято до наступления срока действия полиса;
• за это время не наступил страховой случай.

При вступлении договора в действие клиенту вернут только часть уплаченных им денег.

По каким видам полиса возможен возврат страховой премии?

«Период охлаждения» имеет не только временные рамки, но и другие ограничения. Например, льготным периодом не могут воспользоваться участники коллективных соглашений, юридические лица.

«Период охлаждения» в страховании в 2019 году распространяется исключительно на добровольные договоры физических лиц, для которых отказ от страховки по кредиту возможен по всем распространенным типам полисов.

Среди них можно выделить:

• жизни и здоровья;
• имущества;
• от несчастных случаев;
• КАСКО;
• от финансовых рисков;
• ответственность за причинение вреда.

Когда не применяется «период охлаждения»?

В своей директиве регулятор банковского рынка уточняет случаи, по которым не предусмотрен отказ от страховки, а также на какие виды полисов не распространяется льготный период:

• медицинский полис для поездок за границу;
• международный автополис «Зеленая карта»;
• тип страховки, без которой невозможен доступ к профессиональной деятельности;
• полис ОМС, требуемый для получения разрешения на работу или патента лицам, не имеющим российского гражданства.

«РОСГОССТРАХ» также указывает на своем официальном сайте, что нельзя отказаться от ОСАГО.

Можно ли отказаться от страховки по ипотечному кредиту?

Решение ЦБ разрешить заемщикам отказываться от страховых полисов обеспокоило игроков ипотечного рынка, опасающихся крупных потерь в условиях отсутствия гарантий.

В связи с этим Центробанк дал разъяснение в письме «Об отказе заемщика от договора страхования» от 22 июля 2016 года.

Регулятор пояснил, что заемщик имеет право:

• в случае страхования залогового имущества от риска утраты (это обязательный вид страхования в силу закона) – расторгнуть договор ипотечного страхования с одной компанией и заключить соглашение с другой, аккредитованной в банке в течение 5 дней. Здесь имеет место навязывание не собственно услуги, а конкретного поставщика – как правило, более дорогого и аффилированного с банком;
• в случае страхования жизни и здоровья (добровольный вид страховки) действуют общие правила, однако банк вправе использовать условие о повышении процентной ставки в случае отказа заемщика от договора страхования.

«Российская Газета» в апреле 2018 года сообщала, что многие заемщики предпочитают отказаться от страховки по ипотечному кредиту в пользу повышения процентной ставки. Увеличение обычно составляет 1-7%. Однако тариф по страхованию может быть существенно выше, чем повышающий ставку по кредиту коэффициент. Тогда такой отказ действительно выгоден заемщику. К тому же, закон не запрещает менять страховую компанию (например, раз в год). Соответственно, можно подобрать более экономичный вариант. Единственное требование: страховая должна отвечать требованиям, установленным кредитором.

Как отказаться от страховки в 2019 году?

Перед тем, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо убедиться, что договор не носит коллективный характер и по отношению к нему применим «период охлаждения». При отсутствии препятствующих совершению отказа обстоятельств нужно подать в страховую компанию заявление в письменном виде и предупредить о своем решении банк. Важно, что требуется именно письменное заявление, уведомления в устном виде будет недостаточно.

Заполняется заявление в произвольной форме. У некоторых банков заготовлен образец, заемщикам нужно скачать бланк и, заполнив его, предъявить в офисе компании или отправить по почте.

Документы, которые понадобятся для оформления отказа от страховки:

• паспорт;
• заверенная нотариусом доверенность, если заявление подает представитель заемщика;
• договор страхования;
• квитанция об оплате страховой премии;
• банковские реквизиты для перечисления денег.

В день получения страховщиком заявления клиента действие полиса прекращается. В срок до 10 дней деньги будут переведены на счет заемщика или выданы наличными.

Что изменится в 2019 году?

Законодатели не планируют менять «период охлаждения» в страховании в 2019 году – закон по прежнему позволяет отказаться от навязанной страховки в течение 14 дней с момента подписания договора. Это минимальный срок, он может быть увеличен по решению самого банка или страховой компании.

Банк России еще в 2017 году выступал с инициативой найти такой механизм, который поможет распространению действия «периода охлаждения» на коллективное страхование заемщиков. Однако проекта нет: пока подключение к программам страхования по договору, который заключил сам банк, а не частное лицо-заемщик, продолжает применяться на практике.

Тем не менее, свои права можно отстаивать в суде: есть позитивная практика по такой категории дел. В качестве примера можно привести Определение Верховного суда РФ от 31.10.2017 по делу № 49-КГ17-24.

Если есть основания для отказа от страховки, но с кредитной или страховой организацией возникает конфликтная ситуация, можно подать жалобу в ЦБ РФ, Роспотребнадзор.

Банк России увеличил «период охлаждения» для договоров добровольного страхования. Сейчас вернуть деньги за полис можно в течение пяти рабочих дней, а с 1 января 2018 года на раздумья дадут две недели.

Указание уже зарегистрировано в Минюсте и опубликовано на сайте ЦБ . Оно вступит в силу со следующего года. Сейчас период охлаждения тоже есть, только короче. Если вы об этом не знали, мы объясним.

Как было раньше?

До 2016 года по общим правилам при оформлении добровольного страхования нельзя было отказаться от полиса и вернуть деньги. Даже если страховка оказалась не нужна или где-то нашелся вариант дешевле. Неважно, был у вас страховой случай или нет, передумали вы через неделю или через пять минут.

Екатерина Мирошкина

экономист

То есть договор страхования расторгнуть можно, а потребовать назад деньги было нельзя. Страховая компания имела полное право не отдавать всю сумму. Это и сейчас закреплено в гражданском кодексе. Есть исключения, но их мало и они редкие.

Если до 2016 года вы приходили, например, за ипотекой или кредитом наличными, банк мог предложить вам застраховать жизнь и здоровье. Это добровольная страховка, но она значительно уменьшала риски для банка и заемщика. Иногда менеджеры не объясняли все условия. Или заемщик их не понимал и платил деньги. Расторгнуть договор и забрать стоимость страховки по закону было нельзя.

Центробанк решил навести порядок и защитить заемщиков и страхователей. Придумали период охлаждения - это такое короткое время, за которое человек может передумать, расторгнуть договор и вернуть деньги за страховку.

Как работает период охлаждения?

Допустим, вы взяли кредит и оформили полис на страхование жизни или от потери работы. У вас будет два документа: отдельно - договор на кредит, отдельно - страховой полис. И вы поняли, что условия или цена страховки вам не нравятся.

Смотрите в договор или правила. Там обязательно будет пункт о том, что в течение как минимум пяти рабочих дней можно отказаться от страхования и вернуть деньги. Так работает период охлаждения.

По закону можно отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги. Иногда одновременно придется купить другую страховку на такую же сумму, потому что такие условия в договоре - например, если берете ипотеку. Но по общим правилам от добровольного страхования можно попробовать отказаться. Если, конечно, вам на самом деле не нужна защита и вы готовы сами нести риски.

Сейчас период охлаждения длится пять рабочих дней. Это минимальный срок, когда страхователь может расторгнуть договор. Он может быть и больше - на усмотрение страховой компании, - но не меньше.

Для договоров, которые заключат после 1 января 2018 года, минимальный период охлаждения составит 14 дней. Будет больше времени подумать, посчитать и отказаться от полиса.

Период охлаждения действует для всех видов страхования?

Нет, не для всех. Это работает только для добровольного страхования. Например, для страхования жизни, имущества или от несчастных случаев. Полис ОСАГО так вернуть нельзя - он обязательный.

В добровольном страховании тоже есть исключения, когда период охлаждения не действует:

Если вернуть полис в период охлаждения, можно забрать всю сумму?

Можно забрать всю сумму, но есть нюансы. Если договор страхования уже начал действовать или наступил страховой случай, могут удержать часть премии пропорционально сроку. Иногда придется сразу же купить новый полис, потому что такие условия договора.

Но в любом случае вернут остаток. После того как период охлаждения закончится, забрать деньги будет сложнее или невозможно.

При оформлении кредитов обязательно покупать страховку?

Это зависит от условий договора. По закону банки могут включить в договор условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика, даже если это не ипотека, а обычный потребительский кредит. Если банк прямо прописывает условие о страховании жизни в договоре, а заемщик с этим соглашается и подписывает договор, всё законно.

Но заставить заемщика купить эту страховку банк не может. Она добровольная. Если заемщик откажется, ему нужно предложить кредит на сопоставимых условиях.

Для таких страховок тоже действует период охлаждения. Даже если кредит уже выдали, можно расторгнуть договор и вернуть деньги за полис.

При этом важно изучить условия договора. От них зависит, придется ли покупать новую страховку или можно вообще обойтись без нее. Часто можно обойтись без страховки. Например, если вместе с кредитом менеджер продает стандартную услугу «из коробки» - это полис по фиксированной цене на фиксированную сумму.

Обычно страховую премию включают в сумму кредита. Банк зачисляет деньги на счет заемщика и сразу списывает стоимость полиса. В результате заемщик получает меньше денег, но его жизнь застрахована.

Как вернуть деньги за страховку?

Стоит подумать, действительно ли страховка не нужна. Пока всё хорошо, кажется, что это лишние траты. На самом деле это защита не только банка, но и заемщика. Если человек заболеет или потеряет работу, страховая компания будет погашать за него кредит. Если случится что-то страшное, наследники не останутся с долгами и даже смогут получить достойную выплату.

Как долго и на какую сумму защищен заемщик, зависит от правил страхования и условий договора в конкретной компании.

Если страховка нужна, но банк навязал невыгодные условия, можно вернуть деньги за полис и сразу купить другой. Сейчас у вас точно есть пять рабочих дней или больше: в некоторых страховых период охлаждения уже сейчас длится две недели или даже месяц.

Если страховка не нужна, напишите заявление в страховую компанию: попросите расторгнуть договор и вернуть деньги. Контакты страховой и бланки заявлений можно найти на сайтах. Если найти не получается или боитесь ошибиться, позвоните на горячую линию - там всё объяснят.

Важно понимать, что хоть вы и получили страховой полис в банке, но продала его страховая компания. По умолчанию требовать что-то от банка бессмысленно - общайтесь со страховой. Если банк и страховая связаны, заявление могут принять в банке, но так бывает не всегда.

В вашем городе может не оказаться офиса страховой, которая продала полис. Это не проблема: отправьте документы заказным письмом.

Я оформил страховку и погасил кредит досрочно. Деньги пропадут?

Если период охлаждения уже прошел, это зависит от условий кредитного договора и правил страхования. Чаще всего деньги можно вернуть пропорционально сроку кредита. Но если в условиях страхования написано, что нельзя, это тоже законно.

Одновременно с досрочным погашением напишите заявление на возврат денег за полис. В банке вам могут этого не предложить - если вы сами не будете знать и ничего не предпримете, деньги пропадут.

Страхование пронизывает банковскую сферу, теперь сложно отличить банк от страховой компании — все пути ведут в один финансовый холдинг. Продажа полисов стала прямой прибылью банков , поэтому отказаться от страхования сложнее день ото дня.

Рассмотрим как законодательство защищает интересы заемщика, и как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения.

Еще совсем недавно, до 2015 года расторгнуть договор страхования при кредите было невозможно.

Что, по видимому, и дало толчок стремительному развитию рынка подобных услуг банка.

Но 20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно Указанию ЦБ все банки обязаны были возвращать деньги за страховку в течении пяти дней после оформления. Этот срок в пять дней был назван термином «период охлаждения».

Отказаться от КАСКО в период охлаждения можно, но в случае с кредитным автомобилем, потребуется в этот же день оформить страхование в иной компании, аккредитованной банком, выдавшим кредит. И заменить полис, уведомив банк.

Когда нельзя отказаться?

Исходя из информации о добровольных видах, закономерен вывод о невозможности возвращения обратно денег за страховку в период охлаждения, если это:

• страхование стен при ипотеке;
• страхование автогражданской ответсвенности;
• КАСКО при кредите.

Также законом предусмотрен отказ в возврате страховки в период охлаждения за:

1. Добровольное медицинское страхование (ДМС) лиц, не имеющих гражданства, работающих на территории РФ.
2. ДМС выезжающих за границу РФ.
3. ДМС при трудоустройстве.

Любой другой вид страхования подлежит возврату в первые две недели после получения кредита.

Можно ли вернуть деньги за подключение к коллективной программе?

Подключение к программе коллективного страхования банков имеет целый ряд особенностей. Чтобы разобраться, как отказываются от коллективной страховки в период охлаждения, надо понять отличие этого вида от индивидуального.

Коллективная страховка - это способ оградить заемщика от роли самостоятельного страхователя, чтобы назначить эту роль страховому агенту в лице банка, с целью получения прибыли последним.

При коллективной программе страхования, заемщик поручает «страхователю» — банку — включить его в список участников , передать плату и документы для организации страхования в страховой компании. То есть не страхуется сам, а поручает застраховать его банку, за плату.

При индивидуальном обычном страховании заемщик сам является страхователем, и плату за передачу сведений о себе в страховую компанию не вносит. Оплачивает только стоимость непосредственно страхового полиса.

Надо ли еще раз подчеркнуть, что схема коллективного страхования выгодна только банку?

Коварность плана по массовому коллективному страхованию не ограничивается взиманием платы за услугу. Последствиями подключения к коллективной страховке является и отказ банков / страховых компаний возвращать деньги в период охлаждения, а также отказ возвращать плату за подключение, а не только стоимости полиса.

Хотя доводы банка о невозможности возврата страховок в период охлаждения ошибочны , что подтверждается массой дел из судебной практики, официальные отказы тормозят некоторых клиентов и доставляют хлопоты по судебному делопроизводсту более настырным заемщикам.

Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно

Считаете ли вы коллективное страхование жизни не законным?

Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.

• Да, считаю, что это лазейка для Банков, чтобы создать препятствие заемщикам для возврата! 47%, 34 голоса

  Без страховки кредит не дают! Считаю, это и есть навязывание. Почему законодатели не обращают на это внимание? 30%, 22 голоса

  Думаю, заемщик даже не знает, что он подписывает, договор составлен так, чтобы обычный человек не разобрался. 16%, 12 голосов

  Уверен, любой заемщик может, как согласиться на коллективную страховку, так и отказаться. Это законно. 7%, 5 голосов

Прецеденты в судебной практике

Для примера возьмем случай, когда заемщик был подключен к коллективной страховке, при этом в договоре значилось, что досрочный отказ от страховки возможен только без выплаты уплаченных средств, со ссылкой на основания статьи 958 ГК РФ .

И когда заемщица подала заявление на прекращение договора страхования, договор был расторгнут, но деньги ей не вернули.

Юристы страховой компании ошибочно полагали, что так как истица подключена к программе коллективного страхования, то на ее случай не распространяется Указание ЦБ РФ № 3854-У , якобы, она не имеет право вернуть деньги в период охлаждения.

Решение № 2-374/2018

Однако, суд обязал страховую компанию возвратить истице денежные средства за страхование и за подключение к коллективной программе, а также неустойку, штраф и моральный ущерб.

Есть и другие подобные судебные решения, например это: Решение № 2-1159/2018 .

Если договор о присоединении к договору коллективного страхования не содержит условия о возврате в период охлаждения — это является основанием для возврата страховки по кредиту.

Вот несколько выигрышных дел по данному основанию:

Порядок возврата

Заемщик обязан успеть уложиться с заявлением на расторжение договора страхования в период охлаждения в 14 дней с момента подписания договора.

С момента принятия данного заявления в работу страховой компанией, клиенту должны быть возвращены денежные средства в течении 10 дней.

Некоторые страховые организации предлагают свои сроки возврата страховки, свой «период охлаждения». Случается, что подобный предложенный срок будет длиннее, чем по закону. Например, в «Сбербанк Страхование» и в «ВТБ» можно вернуть страховку в течении 30 дней.

С какого дня отсчитывается срок?

Заявление составляется в двух экземплярах. Сотрудник страховой компании (банка) обязан проставить на экземпляре клиента отметку о получении данного заявления, дату и свою подпись.

Форма заявления типична для разных банков, но предоставляется на фирменном бланке, поэтому нет необходимости заранее составлять заявление. Скорее всего, бланк дадут в банке.

Важно знать, требование подачи заявления по форме банка не законно. Гражданин имеет право подать заявление в любом виде, даже написанное от руки.

Куда подавать при коллективной программе?

Так как коллективное страхование оформляется с участием посредника в лице банка, подать заявление на расторжение страхования в период охлаждения при кредите можно в самом банке.

Банк, выполняя роль посредника, обладает всеми признаками страхового брокера, а заемщик на основании Закона о защите прав потребителей имеет право выбора, к кому обращать претензию — к производителю или посреднику. В нашем случае, заемщик сам выбирает к банку обратиться или к страховой компании.

Более того, так как юридически правовых отношений заемщик со страховой компанией не имеет, то страховая потребует предоставить договор коллективного страхования между ней и банком. Логично, что у заемщика такого договора нет, он был лишь подключен к программе.

Проще, правильнее и быстрее будет обратиться сразу к банку. Банк не имеет право не принять заявление, так как он выступает стороной в сделке, тем более посредником.

Если сотрудники банка отказываются принять документы?

Если же сотрудники банка отказываются по неведомым причинам принять заявление, проще отправить его Почтой России.

Для этого отправляют заявление и копии договоров заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Идеальным вариантом станет одновременная отправка пакета документов с заявлением и банку и в страховую компанию, чтобы пресечь все возможные трения.

При составлении пакета документов для отправки по почте, нужно использовать копии документов, оставляя оригиналы у себя на случай судебного разбирательства.

Перечислим причины отказа

Основываясь на п. 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ , гражданин не обязан страховать свою жизнь, здоровье, трудоустройства и так далее в обязательном порядке. Таким образом, объяснять своё решение отказа от страховки в «период охлаждения» он не должен.

Большая часть типовых форм заявления об отказе от страхования не включают в себя пункт с указанием причины, но если её всё-таки требуется предоставить, то можно написать:

• не вижу целесообразности данного страхования;
• не согласен с некоторыми пунктами договора;
• дорого.

Так как страхование является добровольным, то и отказ может происходить без объяснения причины.

Судебная практика

Выше приведены порядка десяти положительных решений судебной практики, но там шла речь о возврате коллективной страховки в период охлаждения.

Здесь же добавим других вариантов и частных случаев возврата страховок в период охлаждения.

Истица в первые две недели направила почтой заявление об отказе с уведомлением о вручении.

Ответчик до даты судебного заседания исполнил требования истца частично , а именно вернул в полном объеме, уплаченную страховую премию. Но в оплате неустойки, штрафа и морального ущерба отказал.

Однако, суд встал на сторону истца, и за просрочку возврата страховки назначил все запрашиваемые истицей неустойки и штраф.

Решение № 2-2082/2018 г.

Истец на 14 день передал в банк отказ от страхования, получив отметку менеджера банка на копии заявления. Банк отказал, сославшись на истекший срок периода охлаждения. Однако, суд встал на сторону истца.

Решение № 2-1203/2018 г. Вконтакте

Мне не нужна страховка, которую я купил, что делать?

Для начала определите, попадает ли ваша страховка под «период охлаждения»: какой у страховки тип и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.

Подробнее

Страховка попадает под правило, но договор я заключил больше 14 дней назад. Как быть?

14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании. Когда «период охлаждения» у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.

Подробнее

Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?

Нет, если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.

Подробнее

Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?

Страховой договор, не попадающий под правило «период охлаждения», расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Поэтому советуем внимательно читать условия, когда вы приобретаете страховку.

Подробнее

Какую часть денег мне вернут?

Это зависит от того, начал ли ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Повторим: условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

Подробнее

Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?

Это просто. Подайте в компанию, у которой вы купили страховку, письменное заявление об отказе. Это обязательное условие — звонка в компанию будет недостаточно. Вы можете лично прийти в офис или отправить документы по почте — выбирайте, что вам удобнее.

Подробнее

Как выглядит это заявление и где его найти?

Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, вам дадут ее при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.

Подробнее

Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?

Не забудьте взять с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если от страховки отказываетесь не лично вы, у вашего представителя должна быть нотариально заверенная доверенность. Многие компании попросят вас предъявить оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты. И еще для получения денег вам могут понадобиться банковские реквизиты.