В кризисный период многих заемщиков волнует, что будет с их кредитами в случае дефолта, и смогут ли должники выполнять обязательства по договору займа. Рассмотрим ситуацию подробнее.
Что такое кредитный дефолт
Как спасти нажитое, если в России случится дефолт и что для этого нужно делать? Проще говоря, дефолтом называют ситуацию, в которой страна не в состоянии проводить выплаты по внешнему долгу. Признаки дефолта:
- Обесценивание внутренней валюты.
- Рост цен.
- Банкротство банковских организаций и государственных предприятий.
Понятие дефолта и общие положения
Слово «дефолт» пришло из английского языка, в прямом переводе оно означает отказ или невозможность выплачивать долги. Дефолт является следствием неправильного управления экономикой, при его возникновении государство не в состоянии выполнять обязанности, связанные с выплатой внешнего долга. Что приносит дефолт:
- Падает престиж государства.
- Правительство признается несостоятельным и неэффективным.
- Обесцениваются деньги.
- Растет безработица.
- Население теряет покупательскую способность.
- Возникают паника и хаос.
Экономика государства после дефолта восстанавливается долго и тяжело.
Проблемы в масштабах страны
Последний дефолт на уровне государства произошел 20 лет назад – в 1998 году. Неправильное управление экономикой тогдашнего правительства провело к падению рубля и ощутимому росту цен. Люди, оформившие ипотечные кредиты, убедились в связи девальвации и ипотеки и невозможности выплаты кредитов при высокой инфляции. Займы перестали возвращать в массовом порядке, выросли процентные ставки по ипотеке. Многие заемщики потеряли жилье.
Дефолт несет негативные последствия для лиц, оформивших ипотечный заем. Даже если кредитор обанкротится, возвращать долг все равно придется.
Что будет с кредитами в случае кризиса
Вопрос, что будет с кредитами в случае дефолта, волнует многих заемщиков, оформивших крупные займы. Дефолт отрицательно сказывается как на деятельности коммерческих организаций, так и на финансовом состоянии физических лиц. Заемщики, оформившие ипотеку или автокредит, могут потерять приобретенное имущество, которое в таких кредитах служит залоговым обеспечением займа. Банк по решению суда вправе изъять имущество для его дальнейшей реализации с целью погашения задолженности. То же касается и имущества коммерческих компаний.
При дефолте долг не списывается, выплачивать его все равно надо. В случаях, когда заемщик теряет основной доход, вопрос возврата решают:
- продлив кредитный срок займа;
- проведя рефинансирование (перекредитование) задолженности.
В обоих случаях обращаются в кредитную организацию, которая вносит поправки в кредитный договор.
Когда финансовые проблемы на вашей стороне
Причин невозврата ипотечного займа может быть много: сокращение штатов, невыплата заработной платы, банкротство предприятия-работодателя, тяжелое заболевание заемщика.
Кредитору неинтересно, почему клиент перестал выплачивать кредит. Банк требует назад свои деньги. Если доказать финансовой организации, что трудности возврата долга – временные, можно добиться отсрочки платежа. В ином случае, банк подаст в суд с целью изъятия залогового имущества.
Чтобы избежать судебных разборок, заемщику нужно письменно уведомить кредитную организацию о невозможности возврата задолженности и предпринимаемых мерах по улучшению ситуации. Банк также не заинтересован в решении вопроса через суд. Возможно, что кредитное учреждение пойдет навстречу клиенту и сделает условия кредитного договора более приемлемыми.
Ипотека и инфляция
Каждый год страна встречает с определенным уровнем инфляции. Какая связь между инфляцией и ипотекой? При росте инфляции деньги обесцениваются. Их копить становится невыгодно. Есть смысл вложить куда-то денежные средства. Одним из способов вложения как раз и является ипотечный заем, так как при инфляции теряется смысл держать деньги на депозитных счетах. При оформлении ипотеки с фиксированным платежом заемщик платит одну и ту же сумму в течение всего кредитного периода. Это при том, что деньги обесцениваются. В перспективе ипотека выгодна потребителю. Оформляя ипотечный кредит нужно придерживаться следующих правил:
- Срок кредитования должен быть не менее чем 10 лет.
- Валюта кредита должна соответствовать валюте дохода заемщика. Лучшей валютой является российский рубль по причине его обесценивания.
- При оформлении кредита нужно настаивать на фиксированных платежах.
Ипотека и девальвация
Девальвацией называют падение курса национальной валюты по отношению к устойчивой мировой валюте. Процесс девальвации влияет на все сферы жизни общества. Когда торговые операции привязаны к курсу доллара, растут цены.
Ипотечный рынок России находится в зависимости от курса рубля. Когда рубль обесценивается, резко возрастает стоимость жилья. Лица, успевшие оформить ипотеку до начала девальвации, оказываются в выигрыше. Зарплаты постепенно увеличиваются, а фиксированный платеж по ипотеке остается неизменным. Таким образом, покрываются расходы заемщика по процентам и комиссиям банка.
Ипотека в период девальвации становится выгодной для заемщика, так как снижается реальная стоимость ежемесячного платежа. Однако и здесь есть свои нюансы. Собственно, девальвация и кредит в банке тесно связаны друг с другом.
Ипотека и дефолт
Как связаны между собой дефолт и ипотека, и всегда ли последствия дефолта только негативные? При дефолтовой ситуации заемщик не может исполнять взятые по кредитному договору обязательства. Кредитные договора заключаются между физическими лицами, компаниями и с государством (когда последнее выпускает облигации с целью продажи населению). Когда один из участников не в состоянии выплачивать задолженность, это расценивается как дефолт отдельного физического, юридического лица, либо всего государства. Как влияет дефолт на ипотеку стандартного потребителя и каковы его последствия?
Ипотека в случае дефолта кредитора
Рассмотрим, как связаны между собой дефолт и ипотека в случае банкротства кредитора. Когда большая часть заемщиков не выплачивают ипотечные займы, кредитор может обанкротиться. Наивно полагать, что в этом случае долг перед банком исчезнет, спишется и пр. Долг выкупит другое более стабильное финансовое учреждение, и возвращать деньги по ипотеке все равно придется.
Что представляет собой состояние дефолта
По квалификации специалистов состояние дефолта бывает:
- Обычным. Заемщик не может вернуть деньги (после кризиса наступает ).
- Суверенным. Это состояние, когда государство не справляется с обязанностями, взятыми по кредитам. Страдает экономика, как внутренняя, так и внешняя.
- Техническим. При этом средства у заемщика есть, но в силу определенных причин он не может погасить кредит.
Дефолт выгоден или нет
О том, выгоден дефолт или нет, можно долго спорить. Многие банки в договорах прописывают увеличение процентной ставки при возникновении форс-мажорных обстоятельств. Особенно не выгодна дефолтовая ситуация для кредитов, оформленных в иностранной валюте. Мало того, что валюта дорожает, банк может еще и поднять процентную ставку по займу. В таких случаях нужно искать пути досрочного погашения кредита.
Чего стоит бояться
Итак, чего стоит бояться и что будет с кредитами при дефолте:
- Падает кредитный рейтинг страны. Государство теряет доверие партнеров.
- Обесценивается внутренняя валюта. Импортируется меньшее количество товаров.
- Падают доходы и покупательская способность населения.
- Производство становится убыточным. Ухудшается экономическое состояние страны. Как следствие, происходит массовое закрытие предприятий, увольнения, задержка зарплаты и пр.
- Рушится банковская система. Счета замораживают, банки закрывают, как убыточные.
- Возникает паника, хаос, недовольство населения правительством.
Паника населения
Кризис больнее всего бьет по среднему классу и малообеспеченным слоям населения. Что вызывает страх населения и ожидание наступления дефолтовой ситуации? Социологический опрос выявил следующие причины:
- уменьшение внутреннего валового продукта, вызванное конфликтом РФ с мировыми партнерами.
- санкции, введенные против России.
- конфликтная ситуация на внутреннем валютном рынке.
- не прекращающаяся инфляция рубля.
Все эти факторы сказались на доходах населения.
Будет ли дефолт в 2018 году в России и в каком месяце: мнение экспертов
Существуют две противоположные официальные версии дальнейшего развития событий, связанных с возможным наступлением дефолтовой ситуации.
Есть мнение государственных аналитиков, что в 2018 году дефолтовая ситуация не наступит. Внешний долг страны не является большим. Золотой запас страны позволяет выполнять взятые кредитные обязательства перед другими странами. Специалисты прогнозируют даже экономический рост к концу года, хотя сам год будет непростым.
Независимые аналитики согласны с мнением, что дефолта в 2018 году не будет. Однако они считают, что инфляция будет прогрессировать, а доходы населения будут уменьшаться. По их мнению, поднять экономику не удастся из-за введенных санкций. Однозначно можно утверждать, что дефолта в 2018 году не будет. Однако год будет тяжелым для жителей страны.
Как избежать последствий
Вопрос, что будет с ипотекой при дефолте, волнует многих заемщиков. Кризис не наступает мгновенно. До его прихода происходит ряд событий в экономике и политике.
И так, что нужно делать во время дефолта и как спасти нажитое в России при его наступлении. Эксперты советуют предпринять пять шагов по спасению сбережений:
- Приобретение стабильной валюты (американский доллар и евро). Правда в условиях кризиса купить валюту становится проблематично.
- Покупка недвижимого имущества. Вкладывать в недвижимость выгодно, так как ее цена будет расти. Но ликвидность покупки будет низкой.
- Открытие депозитного мультивалютного счета в государственном банке.
- Вложение денег в драгоценные металлы (золото и платина). Покупать нужно банковские слитки и монеты.
- Покупка акций и инвестирование. С выбором акций нужно быть осторожным, потому что в кризис даже надежные крупные предприятия могут обанкротиться. То же самое касается и вложения денег в бизнес-проекты.
Нам часто поступают вопросы от заемщиков, на которые мы периодически отвечаем. Сегодня мы рассмотрим один из наиболее часто задаваемых вопросов и попробуем выяснить, что будет с кредитами в случае возникновения дефолта в нашей стране.
Многие считают, что дефолт уже наступил (эта статья опубликована на сайте аккурат в начале лета 2015 года). Так вот, это не так. Да, экономическая ситуация в России далека от идеальной, но ни о каком дефолте речи и быть не может. Пока, во всяком случае.
Действительно, резкое падение рубля привело к увеличению цен на большую часть продукции, которую мы приобретаем: питание, одежда, бытовая техника, автомобили и т.д. При этом остались сферы, где стоимость товаров сдерживают либо сами продавцы, либо имеет место быть помощь государства. Например, возьмем те же автомобили. Практически все автомобильные марки, включая и исконно российские, уже успели поднять стоимость своих моделей, причем зачастую не один раз. Рынок буквально рухнул на 40-50%. Что бы поддержать производителей, государство подготовило специальную программу, которая позволяет приобрести автомобиль с дополнительной скидкой. Например, по схеме trade-in можно получить скидку до 50 тысяч рублей в случае покупки автомобиля до 700 тысяч рублей, а скидка в те же 50 тысяч рублей дается в том случае, если вы сдадите свое авто в утилизацию (разумеется, если у вас таковое имеется). Кроме того, скидки дают и сами продавцы. Так, скидка может достигать 100-150 тысяч рублей на автомобиль ценой в 1,5 млн рублей. Если сложить все получившиеся скидки, то окажется, что стоимость автомобиля едва ли меньше, чем до подорожания. А делается это для того, что бы производителям можно было хоть как-то выжить на рынке.
К чему это все? Мы лишь хотим сказать, что наша страна далека от настоящего дефолта и повода для отчаяния пока нет. Более того, если мы говорим о крупных покупках, то нынешнее время — едва ли не лучшее, что бы потратить с толком свои средства. Например, подешевела стоимость жилья, а это серьезный повод задуматься о покупке.
Что касается стоимости рубля, то она складывается из самых различных факторов. На падение рубля в том числе повлияли:
- Ситуация вокруг Украины.
- Санкции со стороны Европы.
- Падение стоимости нефти на мировых рынках.
- Отток инвесторов.
Как бы там ни было, еще раз повторимся — на сегодня говорить ни о каком дефолте нельзя. Да, проблемы экономического характера действительно есть и их никто не скрывает, однако повторения сценария 1998 года ждать не стоит. Во всяком случае, мы искренне на это надеемся.
Что будет с кредитами в случае кризис?
Итак, мы выяснили, что дефолта нет, но от финансового кризиса не деться. Что будет с кредитами в кризис?
Как вы знаете, ЦБ РФ еще в 2014 году поднял для того, что бы в первую очередь избежать огромной инфляции. Насколько верным был этот шаг, покажет время, но многие эксперты считают, что несмотря на все минусы, решение было верным. К тому же ЦБ изначально заявил, что повышение ставки — временное явление и она будет снижаться. Что, собственно, и произошло — недавно ЦБ в очередной раз понизил ставку после ее повышения. А это — огромный плюс как для физических лиц, так и для юридических, поскольку процентная при получении кредитов также снижается. Впрочем, появилась другая проблема. Ни для кого не секрет, что банки прежде с особым размахом раздавали кредиты едва ли не всем желающим, затем, однако, когда начались просрочки по невыплатам, стали более трепетно относится к заемщикам и начали проверять их от и до. В конце 2014 и на начало 2015 года количество выдаваемых кредитов резко снизилось, что связано не только с повышение процентной ставки, но и более качественным отбором заемщиков. Согласитесь, зачем банку очередной неплательщик, особенно в кризис? Поэтому в настоящее время получить кредит стало еще более сложно.
Возникла проблема и на другом поприще — начал резко расти процент неплательщиков. Связано это с тем, что люди в том числе начали терять свои рабочие места, попадать под сокращения. А вспомните ситуацию с — людям попросту нечем платить, потому что ежемесячная плата выросла в два раза! Уже появились первые сообщения о выселении жильцов, квартиры которых переходят в собственность банков. Они будут проданы с целью получения средств для покрытия долга.
Чего стоит бояться?
Заемщик, который взял кредит, может не бояться ничего. Ну, разве что потерять свое рабочее место.
Впрочем, есть исключения. Так, многие банки начали переходить на так называемую , которая формируется исходя из тех или иных изменений в экономике. В этом случае процентная ставка может как снижаться, так и расти — последнее происходит куда чаще. В таком случае и сумма ежемесячных выплат может существенно вырасти.
Что касается потенциального заемщика, то у него проблем стало побольше. Во-первых, кредит теперь взять куда сложнее, потому что банки тщательно присматриваются к потенциальным заемщикам. А во-вторых, выросла процентная ставка, хотя и не столь значительно.
Если говорить о дефолте, то кредиты были, есть и будут, даже если экономическая ситуация станет патовой. Другое дело, что большинству соотечественников они станут недоступны, да и будут ли нужны? Будем надеяться, что такого не произойдет.
Состояние российской экономики и обсуждение возможного дефолта вызывают особую обеспокоенность у граждан, которые имеют кредитные обязательства. С одной стороны, обесценивание рубля повышает вероятность того, что кредит будет погашен раньше и с меньшими потерями для заемщика. С другой – вероятность остаться без работы выше, да и банк способен в условиях существенных изменений среды внести коррективы в процентную ставку по кредиту.
Что такое «дефолт»?
Дефолт экономисты трактуют, как неспособность какого-либо государства расплачиваться по своим обязательствам. Страна официально делает заявление о том, что средств на оплату долгов, у нее нет. Иногда бывает технический дефолт, когда открытых заявлений не поступает, а выплаты по взятым кредитам приостановлены. Государство при этом является платежеспособным, в отличие от суверенного дефолта.
Объявление своеобразного банкротства в некоторых случаях позволяет найти скрытые резервы для роста национальной экономики. Как говорится, нет худа без добра.
Когда страна перестает выполнять свои обязательства, финансовая система очень быстро реагирует на такие изменения. Банки, которые являются основными кредиторами юридических и физических лиц, практически перестают выдавать займы. Это связано с тем, что и для них денежные средства перестают быть доступными, т. к. коллеги по мировому рынку прекращают кредитование субъектов из страны, где объявлен дефолт. Все это приводит к тому, что в реальном секторе экономики начинается серьезное падение, сокращение организаций и другие неблагоприятные последствия.
Приятные бонусы дефолта
Несмотря на то что в стране, в которой объявлен дефолт, кризис поражает многие финансовые и экономические процессы, есть возможность для старта новых проектов. Дело в том, что государству нужны средства для того, чтобы гасить свою задолженность. Эти средства можно получить в основном только за счет налоговых поступлений. Следовательно, государство начинает больше участвовать в развитии национальных производств.
Кроме того, во время обесценивания валюты государства организациям приходится идти на снижение цен, чтобы делать товары доступными, а это развивает спрос. Увеличение спроса вновь запускает положительные процессы в экономике, т. к. его необходимо удовлетворять. Соответственно, для выполнения заказов вновь развиваются производства, открываются новые компании.
Рынок кредитов во время дефолта
Банки испытывают недостаток денежных средств, а также ищут способы увеличения своего дохода. Для того чтобы стимулировать спрос на банковские продукты, они начинают предлагать сниженные ставки на кредиты. Правда, требования к заемщикам предъявляются высокие, чтобы снизить риск невозврата кредитных средств. Все это сопровождается приведением в соответствие и ситуации на фондовом рынке: акции начинают стоить столько, сколько должны, нет переоценки.
Что касается обслуживания государственного долга, то внешние кредиторы, заинтересованные в возврате своих средств, тоже идут на небольшие уступки. Проводится реструктуризация задолженности или предоставляются «кредитные каникулы». Это высвобождает ресурсы в национальной экономике, которые могут быть направлены на решение внутренних проблем. Активные переговоры по поводу ликвидации государственного долга позволяют постепенно возвращать доверие внешних контрагентов, а также получать возможность для новых займов.
Получить во время дефолта практически невозможно, т. к. риск невозврата денежных средств по такому виду займа очень высокий. Кредитные организации могут предложить оформить экспресс-займ, когда период задолженности небольшой, а вот ставка может достигать 50% годовых. Таким образом, условия кредитов становятся не очень выгодными для клиента, требования банков к заемщикам повышаются, но, тем не менее, получить ссуду, оформить ипотеку или другие длительные кредиты возможно. Заемщику стоит взвесить все «за и против», потому что обязательства по взятому кредиту придется выполнять в срок, за чем банки будут пристально следить.
Что делать заемщикам, если объявлен дефолт?
Рассчитывать на то, что национальный дефолт будет способствовать списанию задолженности для всех коммерческих субъектов, не стоит. Заемщики должны продолжать выполнять свои обязательства, которые прописаны в кредитном договоре. Даже в случае ликвидации банка, задолженность заемщика будет передана другой кредитной организации, и обязательства нужно выполнять уже перед ней. Для банков наличие большого количества выданных кредитов могут быть даже некой «подушкой безопасности», ведь они рассчитывают на то, какой объем поступлений по ежемесячным выплатам должен вернуться.
Если заемщик ощутил на себе влияние кризиса, а ежемесячные выплаты стали практически критическими для него, то следует обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию долга. Банки идут навстречу, т. к. это позволяет им выполнять свои обязательства перед вкладчиками, а также удержаться на финансовом рынке.
Что вправе делать банки?
Банки во время дефолта в первую очередь следят за четким выполнением условий кредитного договора. Если прописаны штрафные санкции за , они будут применяться. Если в договоре не указано иное, то банк не имеет права пересмотреть процентную ставку по выданному кредиту, а также изменить график платежей или иные условия договора. В случае подобных нарушений заемщик может обратиться в надзорные органы с жалобой.
Банки могут поменять требования по выдаче новых кредитов, сделав их менее доступными для большинства граждан.
Таким образом, дефолт хоть и является признанием кризиса в национальной экономике, но не имеет разрушительной силы для рынка кредитования, если его субъекты выполняют все свои обязательства.
Эксперты предполагают, что в наступившем году сотни тысяч российских граждан могут стать банкротами.
Закон о банкротстве физлиц вступает в силу летом 2015 года. Между тем, просроченная задолженность россиян по кредитам с начала года увеличилась более чем на 50 процентов и продолжает расти рекордными темпами. На фоне разгорающегося финансового кризиса клиенты банков не могут обслуживать свои долги. Реальные доходы людей падают, деньги нужны на покупку товаров первой необходимости - тут уж не до погашения займов. «Лента.ру» выясняла, поможет ли новый закон рассчитаться с кредитной организацией и при этом не лишиться всего имущества.
Летнее банкротство
19 декабря Госдума приняла закон о банкротстве физлиц в третьем чтении. Документ вступает в силу 1 июля 2015 года. Ранее планировалось, что россияне смогут объявлять себя банкротами только с 2016 года. Но вмешался финансовый кризис, обострившийся с началом зимы. Депутаты опасаются, что сложная экономическая ситуация приведет к росту социальной напряженности. Поэтому и нужно как можно скорее запустить механизм банкротства граждан, набравших кредитов и не способных их обслуживать.
Это особенно актуально для тех, кто умудрился оформить заем в иностранной валюте (ипотеку, например). Курсовые колебания превратили обязательства этих клиентов в невыполнимые. В некоторых случаях и так немаленький ежемесячный платеж вырос в несколько раз. Люди не понимают, как им быть в такой ситуации, и уповают на помощь государства. Но правительство и Центробанк подготовят комплекс мер поддержки пострадавших валютных ипотечников только к марту 2015 года. В ближайшие месяцы заемщики остаются один на один со своими непомерными долгами.
Спасение занимающих
Тем не менее у них появился шанс. Если не на спасение, то на выход из кредитного кошмара с наименьшими потерями. Для начала несколько слов о самом законе. В первом чтении его приняли еще в 2012 году, когда казалось, что рубль - надежная валюта, а Россия - островок стабильности в море финансовых штормов. Сперва планировалось, что объявить себя банкротом сможет любой, у кого накопилось 50 тысяч рублей долгов. В финальной редакции порог увеличен до 500 тысяч.
Как же человек превращается в банкрота? Допустим, сумма ваших обязательств перед банком достигла 500 тысяч рублей. При этом вы не приходите в банк с деньгами уже на протяжении трех месяцев. Два этих условия (сумма и срок) запускают процедуру банкротства. Вы должны обратиться в суд общей юрисдикции по месту жительства с заявлением о собственном банкротстве. Заявление может подать не только клиент, но и банк или уполномоченный орган (налоговая служба, к примеру).
Суд рассматривает документ и принимает решение о его обоснованности. Допустим, судья решил, что вы по праву считаете себя банкротом. К вам приставляют персонального финансового управляющего, который оценит ваше материальное благополучие. Кроме того, управляющий соберет требования кредиторов. Он также имеет право возражать против них и выступать в процессе от имени должника.
Следующий шаг - собрание совета кредиторов (тех, кто выдал вам злополучные займы). Они решат вашу судьбу. Тут возможно три сценария. Во-первых, реструктуризация кредитов. Устанавливается новый порядок их погашения. Условия смягчаются и превращаются в приемлемые (например, срок выплат растягивается и уменьшается ежемесячный платеж). Во-вторых, мировое соглашение. Должник и кредиторы приходят к определенному решению, процедура банкротства останавливается. Наконец, собственно банкротство. Значит, больше вы своим имуществом не распоряжаетесь. Этим занимается финансовый управляющий. Вещи оцениваются, а затем их продают. Разумеется, не все. Например, нельзя пустить с молотка квартиру должника, если ему больше негде жить. Вырученные средства идут на погашение долгов. Процедура банкротства заканчивается, даже если после распродажи имущества закрыты не все кредиты. Можно начинать жизнь с чистого листа.
Юрист компании «Некторов, Савельев и партнеры» Максим Белозеров в беседе с «Лентой.ру» отметил, что в следующие пять лет при подписании кредитных договоров человек обязуется указывать о прохождении через процедуру банкротства. Также в течение этих пяти лет его нельзя признать банкротом повторно. Кроме того, банкрот не сможет занимать руководящие должности на предприятиях в течение трех лет.
«До принятия закона в России фактически не было механизма урегулирования проблем должника», - говорит юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Екатерина Баглаева. Она пояснила «Ленте.ру», что ранее кредитор должен был возвращать деньги через закон об исполнительном производстве. В его рамках проводилась продажа имущества должника. Теперь появились и другие способы урегулирования проблемы. «Процедура реструктуризации долгов гражданина может оказаться очень полезной. Но только для тех, кто хотя бы частично платежеспособен. Для безнадежных должников и их кредиторов, по сути, ничего не поменяется», - считает юрист.
Разорительный потенциал
Для практического применения нового закона подготовлена плодородная почва. Она удобрена растущей просроченной задолженностью россиян перед банками. По данным ЦБ, к 1 декабря банки выдали клиентам 11,3 триллиона рублей. С января по ноябрь 2014 года объем выданных займов вырос почти на 14 процентов - на 1,4 триллиона рублей. При этом просроченная задолженность населения увеличилась с начала года на 52,8 процента и достигла 671,5 миллиарда рублей. За один только ноябрь прибавилось 3,8 процента или почти 25 миллиардов.
«Рост просроченных кредитов в основном происходит в секторе высокомаржинального потребительского необеспеченного кредитования», - рассказала «Ленте.ру» президент коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. Она уточнила, что речь идет о кредитах наличными, кредитных картах и займах, выдаваемых в торговых точках. Просрочка растет прежде всего из-за снижения реальных доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации. В связи с этим больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятых кредитов. «Нельзя не принимать во внимание также рост уровня безработицы - в 2015 году он прогнозируется на уровне 6 процентов», - отметила Елена Докучаева.
Аналитическая компания FICO (занимается в том числе оценкой кредитных рисков) специально для «Ленты.ру» подсчитала число заемщиков, которые летом 2015 года могут обанкротиться. «Мы оцениваем количество субъектов-физических лиц, имеющих действующую просроченную задолженность более 500 тысяч рублей и сроком свыше 120 дней, примерно в 300 тысяч человек», - сообщили в компании. В базе Национального бюро кредитных историй (партнер FICO) находятся 70 миллионов клиентов, и доля потенциальных банкротов составляет 0,4 процента их числа.
Их сгубил квартирный вопрос
Процедура банкротства запускается с долга в 500 тысяч рублей. Этот порог сразу отсекает массу мелких кредитов, которые клиенты по тем или иным причинам не могут погасить. Зато открывается путь для решения проблем ипотечных заемщиков, близких к дефолту. Это касается тех, кто брал кредиты в долларах, евро и даже в экзотических валютах.
«По моим скромным подсчетам, в Москве, области и в Питере минимум 100 тысяч валютных ипотечников», - заявил директор аналитического департамента инвестгруппы «Норд-Капитал» Владимир Рожанковский. Причем курсовые колебания, поставившие заемщиков на грань разорения, не выгодны и самим банкам. Залоговое имущество по данным кредитам оценивалось в валюте. За несколько лет оно резко подешевело. Даже если выгнать человека из квартиры и выставить недвижимость на рынок, ее продажа окажется невыгодной. Допустим, в 2008 году клиент купил квартиру стоимостью 100 тысяч долларов. По тогдашнему курсу это около 2,8 миллиона рублей. На сегодняшний день миллионы превратились в 51 тысячу долларов. То есть цена квартиры в долларовом выражении упала в два раза. «Банки понимают, что в этой ситуации они и заемщики связаны одной цепью», - комментирует аналитик.
В общем и целом подписанные договоры - ответственность и головная боль самих заемщиков. Понятно, что мы живем в условиях рынка. Понятно, что никто насильно не заставлял клиентов оформлять ипотеку в валюте. Однако мировая практика показывает, что государство не остается в стороне от подобных проблем. У властей есть несколько возможностей спасения финансово неграмотных банковских клиентов.
Первый вариант - пойти абсолютно нерыночным путем. В Венгрии, к примеру, несколько лет назад верили только в швейцарский франк. Многие оформили ипотеку именно в этой валюте, а зарплату продолжали получать в форинтах. Курс франка подскочил, заемщики остались у разбитого корыта. Но суд признал действия банков неправомерными. Клиентам компенсировали курсовую разницу. Похожая ситуация разворачивается сейчас на Украине - Нацбанк согласился на реструктуризацию проблемных долгов.
Интересная история произошла в Соединенных Штатах. В 2007 году она вылилась в полномасштабный ипотечный кризис. И опять злую шутку с заемщиками сыграл низкий уровень финансовой грамотности. Они подписывали договоры с плавающей ставкой. Вскоре ставка выросла, домовладельцы не смогли платить. Вашингтон пришел на выручку. В 2009 году президент США Барак Обама инициировал запуск плана по обеспечению стабильности домовладения. На эту программу потратили 73 миллиарда долларов. Кроме того, ипотечные агентства получили 200 миллиардов на выкуп кредитов и их рефинансирование.
Второй вариант - отказаться от нерыночного регулирования и использовать принятый закон о банкротстве физлиц. К 1 июля 2015 года большая часть ипотечных заемщиков обретет возможность подать в суд заявление о банкротстве. Это не значит, что у них сразу опишут имущество и все распродадут. Через суд можно начать цивилизованный диалог с банком и подумать над способами реструктуризации. Самое сложное здесь - найти приемлемый вариант как для заемщика, так и для кредитной организации.
По материалам интернет-издания: lenta.ru.
Когда заемщик не особо старается вникнуть в суть кредитования на этапе подписания договора, можно не удивляться тому, что он будет путаться в терминах и впредь. Хуже всего, если с кредитом возникли проблемы, а заемщик, в силу финансовой безграмотности, не в состоянии адекватно измерить масштаб этих проблем и оценить их последствия. Так, к примеру, часто заемщики путают просрочки по кредиту с дефолтом.
Когда не успели в срок
Просрочкой называется ситуация, когда заемщик не вносит платежи в срок, указанный в договоре или графике платежей. Она бывает разной. Может быть технической, когда из-за сбоя или медлительности программ деньги не попадают вовремя на счет и «опаздывают» на 1-2 дня. Может быть долгосрочной, когда по каким-то причинам вы запаздываете с платежом более, чем на 10 дней. Может быть краткосрочной, но не технической – например, если вы забыли о платеже или вам задержали на пару дней зарплату.Последствия у просрочки могут быть разными. Зависеть они будут от длительности, суммы (задолжали вы полный платеж или «недоплатили» какую-то его часть), регулярности ваших опозданий и пр. Самым типичным наказанием за отсутствие дисциплины являются штрафные санкции. Они могут иметь самый разный вид – быть фиксированными суммами или выражаться в процентном отношении от просроченной суммы. Они могут расти от просрочки к просрочке.
Еще одним последствием задержки платежей может стать требование кредитора досрочно с ним расплатиться. Обычно такое происходит, если вы не вносили деньги по кредиту в течении 3 месяцев. Ну, и говоря о последствиях, нельзя не упомянуть о вашей кредитной истории. Каждая просрочка пятном ляжет на ваши последующие отношения с новыми кредиторами. И все-таки просрочка, даже долгосрочная, не всегда означает, что взаимоотношения кредитора и должника заканчиваются. Обычно она ведет к поиску компромисса.
Дефолт по кредиту
Дефолт означает категоричную невозможность погашения кредита заемщиком. Обычно такое происходит, когда заемщик остается без работы. Или, скажем, его постигает болезнь, которая заставляет его на длительное время прекратить трудовую деятельность. Последствия дефолта более серьезны, чем у обычной просрочки.В первую очередь это вызвано тем, что банк будет стремиться во чтобы то ни стало вернуть свои средства – желательно в полном объеме и с процентами. Если заемщик погасить долг не в состоянии, то банк начнет процедуру взыскания долгов. Конечно, без обращения в суд он этого сделать не сможет, но стоит сказать, что когда дефолт по кредиту уже стал очевидным фактом, судья не будет препятствовать взысканию.
Оно может происходить тремя способами. Первый самый простой – он подразумевает, что кредит был обеспеченный, а значит, в случае возникновения проблем, банк просто обратит взыскание на залог или заставит платить поручителя. Ко второму способу кредитор прибегает, если условиями кредита залог не подразумевался – судебные приставы придут к вам домой и будут описывать ваше имущество, которое будет продано в пользу банка. Ну, а если у вас из имущества – кот и коврик в ванной, тогда взыскание будет обращено на ваши доходы, чаще всего на зарплату.
Обычно дефолт по кредиту означает, что на несколько лет банковское кредитование будет для такого должника недоступным. И ему придется прибегать к кредитам в ломбардах или
