Экономика сейчас весьма нестабильна, и многие заинтересованы тем, что собой представляет мультивалютный вклад. Каковы его основные особенности, в чем состоят преимущества, где можно оформить — обо всем этом мы расскажем далее.
На сегодняшний день финансовые организации предлагают нам большое количество продуктов для инвестирования — классические депозиты, накопительные счета, комплексные продукты инвестиционный счет + вклад и т.д. Некоторые компании также готовы оформить мультивалютный депозит, и сегодня мы расскажем вам о том, чем привлекательна данная программа.
Особенности предложения
Как это работает? Поясняем - данный вклад открывается сразу в нескольких валютах, что позволяет получать доход сразу по нескольким курсам, и выигрывать за счет их изменений, свободно переводя накопления из одной валюты в другую.
Мультивалютные счета подходят для тех, кто не хочет заводить несколько обычных счетов отдельно. Вы можете иметь сразу несколько счетов в разных валютах и неограниченно конвертировать деньги между ними. Соответственно, доход вы будете получать двойной — на самой ставке по договору и за счет курса.
Обычно этими валютами являются рубли, . Примечательно, что у вас будет единая сумма, которая распределяется между валютами, и для каждой будет назначена собственная процентная ставка. При этом конвертация будет происходить без комиссии, по курсу того банка, где вы обслуживаетесь.
- возможность «сыграть» на колебаниях курса,
- конвертация без закрытия договора,
- сохранение начисленных ранее % даже при переводе части денег в другую валюту,
- иногда курс внутри вклада может быть выгоднее, чем при обычной покупке валюты в банке или обменном пункте.
Среди минусов можно отметить сравнительно невысокие проценты. Кроме того, чтобы зарабатывать на курсе, необходимо хорошо разбираться в тенденциях валютного рынка.
Обратите внимание, что у каждой из компании эта услуга может быть разной. Узнавайте детальные условия того, что вы можете делать с такими депозитами, а что нет. Спросить об этом следует сотрудников банка, в котором вы собираетесь делать вклады.
Где можно оформить такой депозит?
- Банк БКФ предлагает вложить на программу «Мультивалютный Премиум+» от 50 млн. рублей на 1 год. Процентная ставка до 8% годовых, проценты выплачивают ежемесячно с капитализацией. Можно пополнять и частично снимать средства до неснижаемого остатка;
- Банк Акцепт предлагает вкладывать небольшие суммы от 10.000 рублей на 1 год под ставку до 7,25% годовых . Получить доход можно будет по окончании срока;
- НС банк — здесь принимают суммы от 30 тыс. рублей на период в 6 месяцев по программе «Тройной эффект». Есть возможность пополнять депозит, проценты начисляют только по окончанию действия договора с капитализацией, максимальная доходность будет равна 7%;
- В предлагают открыть депозит «Расходный». Здесь можно рассчитывать на доходность до 6,85%, при этом для открытия счета понадобится не менее 5 миллионов рублей со сроком действия в 24 месяца. Разрешено частичное снятие и льготное досрочное расторжение, выплачивать будут в конце года прибыль;
- В Тимер банке предлагают вложить сумму от 30 тысяч на 1 год, при этом максимальный доход составит 6,7%. Из дополнительных опций отметим возможность пополнения счета, выплаты производятся по окончанию срока;
- Энерготрансбанк предлагает внести не менее 1,5 миллиона на срок от полугода под максимальную доходность до 6,4% годовых. Из опций — пополнение счета, выплаты будут происходить ежемесячно;
Мультивалютный вклад не пользуется популярностью среди российских вкладчиков. Интерес к нему вспыхивает во время сильных колебаний валюты и затухает при наступлении стабильности. Что такое мультивалютный вклад и зачем он нужен?
Что такое мультивалютный вклад
Мультивалютный вклад – это вклад не в одной валюте, а в нескольких. Традиционно банки предлагают депозиты в трех валютах: в рублях, долларах и евро. Но можно найти в шести: прибавляются фунты стерлинги, японские иены и швейцарские франки – это основные валюты используемые для мультивалютных депозитов. Некоторые банки используют китайские юани.
Часто банки ставят высокий минимальный порог для мультивалютных депозитов, например, 1 млн рублей или 5 млн рублей, ориентируясь на крупного вкладчика — VIP-клиента. Или же ставят минимальные ставки для маленьких сумм вклада, заведомо отпугивая желающих.
Мультивалютные вклады предназначены для тех, кто хочет заработать на курсовой разнице, тем, кто постоянно отслеживает колебания валюты. Обычным вкладчикам лучше открыть простые валютные вклады. По ним доходность выше, чем по мультивалютным.
Основные условия мультивалютных вкладов
В рамках одного депозита можно держать деньги одновременно в нескольких валютах. Вкладчик самостоятельно определяет их доли. К каждой валюте открывается депозитный счет, переводы между счетами можно делать неограниченное количество раз.
Конвертация валюты происходит по внутреннему курсу банка, который выгоднее, чем в обменнике этого же банка. При конвертации вкладчик не теряет проценты, как происходит при досрочном закрытии традиционных вкладов, чтобы открыть вклад в другой валюте.
Например, чтобы вместо рублевого депозита открыть долларовый, нужно будет досрочно закрыть первый вклад, потеряв при этом проценты. Потом обменять рубли на доллары и открыть новый долларовый вклад.
У банка может быть определен неснижаемый остаток по каждой валюте.
Как выбрать
При выборе мультивалютного вклада решающим является не ставка процентов и наличие , а ряд других факторов:
- Внутренний курс банка;
- Наличие и размер комиссии за конвертацию;
- Наличие онлайн-управления вкладом (есть банки, где нельзя дистанционно проводить операции – через интернет или банкомат, необходимо лично являться в банк и оформлять заявление на перевод денежных средств — это огромный минус для мультивалютных вкладов).
- Скорость обработки операции банком.
- Неснижаемый остаток по каждой валюте.
- Возможность пополнения вклада.
- Надежность банка (в случае отзыва банковской лицензии, АСВ выплатит в рублях по официальному курсу ЦБ на день наступления страхового случая).
Кому нужен мультивалютный вклад
Если вкладчик хочет иметь вклад в валюте — ему нужно открыть валютный депозит.
Если вкладчик хочет диверсифицировать риски и держать деньги в разных валютах – нужно открыть классические депозиты в разных валютах.
Если вкладчик хочет оперативно (онлайн) зарабатывать на курсовых колебаниях по более выгодному курсу, чем в обменнике, тогда ему нужно открыть мультивалютный вклад. Мультивалютный вкладчик получает процентный доход и доход (убыток) от курсовых разниц.
Количество банков предлагающих мультивалютные вклады невелико: АК Барс, Траст, Авангард, Банк Советский, Бинбанк, ББР, Промсвязьбанк, Возрождение, ФК Открытие, Акцепт и другие. Найти оптимальный для себя депозит помогут .
Удачных инвестиций!
Нина Полонская
В линейке сберегательных продуктов российских банков нередко встречаются так называемые мультивалютные вклады, которые открываются одновременно в нескольких валютах (например, в рублях, долларах и евро). Далеко не все вкладчики понимают, что это такое, какие преимущества предполагает размещение средств на таких депозитах, и в каких случаях они могут оказаться наиболее выгодными, а в каких – убыточными. Будем разбираться в этом вопросе.
Мультивалютный вклад – что это такое простыми словами?
Мультивалютный вклад – это депозит, который открывается сразу в нескольких валютах в рамках одного договора банковского вклада, и на протяжении его срока действия разрешается перевод (конвертация) средств между любыми валютными счетами без применения каких-либо штрафных санкций со стороны банка.
На рынке сейчас полно предложений по вкладам в различных валютах, казалось бы – достаточно разделить свои накопления по различным валютам (для диверсификации риска – помните, что нежелательно «класть все яйца в одну корзину») и положить их на разные депозиты в разных банках для надёжности. Но подобные вложения не защитят вкладчика от резких колебаний курса рубля или любой другой валюты, что приведёт к частичной или полной потери предполагаемой выгоды от вклада – девальвация рубля может запросто «съесть» все начисленные проценты.
Многие в этой ситуации видят выход в своевременной конвертации рублёвых накоплений в другие валюты, например, в доллар, видя тенденцию (тренд) к уменьшению курса рубля и увеличению курса доллара. При этом придётся досрочно снимать средства с рублёвого депозита для их последующей конвертации, что приведёт к нарушению условий банка по вкладу и потере процентов. Потери процентов можно избежать, если вы откроете расчётный (расходно-пополняемый) вклад (читайте, ), но вы можете потерять драгоценное время, ведь курс может измениться уже на следующий день.
Такое положение вещей может привести к отказу от вкладов большого количества людей, ввиду их полной бесполезности из-за резких колебаний валютных курсов (нестабильность рубля на длительном временном промежутке), к тому же банки устанавливают смехотворные годовые ставки по вкладам в иностранных валютах. Понятно, что это невыгодно банкам, и такой банковский продукт, как мультивалютный депозит, как раз был придуман для удовлетворения потребности людей в минимизации валютных рисков и получения выгоды в изменении курсов валют.
Обычно банками предлагаются три основные валюты – рубли, доллары и евро, но в некоторых случаях могут быть доступны и иные комбинации. Несмотря на тот факт, что происходит открытие сразу нескольких счетов (для каждой валюты отдельного), все они привязываются к одному вкладу, и происходит заключение одного договора вклада с банком. При этом для каждой валюты будет устанавливаться индивидуальная процентная ставка, условия дополнительного пополнения, минимальный остаток, а остальные условия будут одинаково применяться ко всему вкладу.
В разных банках подобные депозиты могут предлагаться на различные сроки и отличаться по набору других условий. Например, где-то допускается возможность внесения дополнительных взносов или частичных снятий, а где-то условиями договора это может быть не предусмотрено.
Важное преимущество таких вкладов – разрешение конверсионных операций между всеми валютными счетами, причём их число, как правило, не ограничивается.
В чем преимущества мультивалютных депозитов?
Главная особенность таких вкладов заключается в том, что в течение всего срока действия договора вклада, вкладчик может по своему усмотрению менять пропорции валют на счетах своего валютного депозита за счет конвертации средств между любыми счетами. Это позволяет получать доход не только от начисления годового процента (он, кстати, сохраняется после операции перевода), но и зарабатывать на изменении курса валют, продавая или покупая рубли, доллары или евро в наиболее подходящие для этого моменты.
Например, если курс доллара или евро вдруг начинает расти и можно прогнозировать дальнейшее продолжение этой тенденции, то имеет смысл быстро перевести средства на своем вкладе в растущую на данный момент валюту. Когда рост остановится, можно обратно перевести средства в рубли, поскольку доход по рублевым депозитам все же заметно выше, чем по валютным. То есть, производя подобные манипуляции, можно зарабатывать как на банковских процентах, так и на разнице в курсах валют, и при этом быть полностью защищенным от валютных рисков.
Насколько реально заработать?
Отдавая предпочтение мультивалютному вкладу, даже простой человек может почувствовать себя полноправным игроком инвестиционного рынка, управляющим своими накоплениями. Но важно понимать, что при стабильности валютного рынка и отсутствии колебаний курса вряд ли можно говорить о возможности получения значительного дополнительного дохода.
Нельзя не сказать и о том, что всегда есть риск совершения ошибки, то есть перенаправления средств не в ту валюту. Также можно недостаточно оперативно отреагировать на валютные колебания, что приведет к снижению дохода или его отсутствию, а то и вовсе уйти в минус.
Вы должны отдавать себе отчет в том, что вы делаете – т.е. понимать текущую ситуацию и уметь её спрогнозировать (насколько это возможно).
По примерным оценкам банковских аналитиков, при условии грамотного управления средствами, размещенными на мультивалютном вкладе, его доходность в условиях относительно стабильной экономики может быть в среднем на 1-1,5% больше, чем по стандартным депозитам. Реально же говорить о значительном доходе можно только в том случае, если колебания курса будут сильными, и клиент успеет вовремя на них отреагировать.
При этом стоит принимать во внимание ряд следующих факторов:
- Ставки по мультивалютным вкладам обычно ниже чем у депозитов в «отдельных» валютах, и если колебаний курсов не произойдёт, то вы просто недополучите возможный доход от вложения денег в обычные вклады по отдельности.
- Любая конверсионная операция будет происходить по внутреннему обменному курсу банка, а он может быть и не таким выгодным, как в других банках. И чем больше конверсионных операций, тем больше вы отдадите банку комиссионных – что делать, банку надо как-то зарабатывать.
- Срок действия вклада должен быть длительным (не менее года), чтобы успеть «поиграть» на трендах. Хорошей идеей будет продление вклада (если его условия позволяют) – это позволит получить больший доход из-за большей вероятности скачков в стоимости валют.
Таким образом, речь идёт, скорее, не о дополнительном «сверхзаработке», а о сохранении доходности вложенных средств в условиях нестабильного курса валют на рынке при условии правильного подхода.
На что обратить внимание?
При открытии вклада одновременно в нескольких валютах обратите внимание на следующее:
- Минимальная сумма взноса – обычно начинается с 10 000 – 50 000 рублей (нередки и более значительные суммы – от 500 тыс. до 5 млн. рублей), но бывают вклады и без подобных ограничений. Обычно минимальная сумма одной или нескольких валют – это эквивалент суммы в рублях по курсу ЦБ РФ на дату заключения договора;
- Пополнение – обычно пополнения разрешаются на сумму не меньше установленной минимальной за определённое время до окончания вклада (не менее 1 месяца);
- Автопролонгация – её наличие будет преимуществом;
- – её наличие также будет преимуществом
- Конвертация между валютами – должна быть без ограничений. Обратите внимание на возможные дополнительные комиссии за конвертацию, которые в большинстве кредитных организаций не взимаются, но могут быть и исключения. Также уточните внутренний курс конвертации и сравните его с другими банками. Конвертация должна быть возможна в удалённом режиме без посещения офиса – в интернет-банке;
- Открытие вклада – как правило, при посещении ближайшего банковского отделения, но в большинстве случаев возможно открыть вклад онлайн, через интернет-банк (иногда банки предлагают исключительно онлайн-оформление).
Советы для вкладчиков.
Для грамотного управления мультивалютным депозитом разбирайтесь в теме валютных колебаний и ищите устойчивые тренды к повышению или понижению валют. Вся ответственность здесь лежит на вас, банк не отвечает за потерю ваших средств в результате несвоевременной конвертации между счетами – старайтесь не «играть» на кратковременных скачках валютного курса, и вы получите достойную доходность по вкладу.
Ищите предложения по вкладам на крупных банковских ресурсах, например, на banki.ru или sravni.ru. Есть сайты, которые специализируются на сравнении ставок по депозитам и другим банковским продуктам. Если конкретное предложение понравилось, то переходите на официальный сайт банка и знакомьтесь с условиями вклада более подробно, не помешает проанализировать отзывы – они помогут увидеть различные нюансы продукта.
Раньше для хранения средств использовались срочные вклады. Но из-за кризиса прибыль по депозитам снизилась настолько, что не может покрыть уровень инфляции.
Таким образом, единственно правильным способом сбережения средств является мультивалютный вклад для физических лиц. Но перед тем как приступить к сравнению, давайте рассмотрим их основные особенности.
Главные особенности
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
По сути, мультивалютный вклад практически ничем не отличается от классического депозита. Клиенту начисляются проценты за хранение средств в банке.
Разница заключается лишь в том, что сумма вклада состоит из нескольких валют, причём каждой из таких частей владелец может распоряжаться по своему усмотрению. Именно это и является преимуществом мультивалютных вкладов: в любой момент можно конвертировать свои средства.
Если бы такой возможности не было, клиенты потеряли бы сбережения. Конечно, всегда можно расторгнуть договор досрочно, но он составлен таким образом, что при разрыве отношений проценты выплачиваются по ставке, которая составляет около 0,1% годовых.
Однако владельцы мультивалютных вкладов находятся в лучшем положении. Практически в любой момент они могут «перекидывать» средства из одной части депозита в другую, защищая себя таким образом он убытков.
Стоит отметить, что количество таких операций неограниченно. Таким образом, клиент получает прибыль не только от процентов по вкладу: у него также появляется возможность заработать на колебании курсов валют.
Кроме того, для проведения таких операций им даже не нужно приезжать в офис банка. Конвертацию можно осуществить в любом удобном месте, воспользовавшись системой онлайн-банкинга.
Существует два вида вкладов: непополняемые и пополняемые. В первом случае клиент вносит определённую сумму, которая не меняется на протяжении всего срока.
При этом за ним остаётся право конвертировать части вклада между собой, но только в пределах первоначальной суммы. Во втором случае владелец может пополнять депозит и осуществлять с внесёнными средствами любые операции.
Клиенты могут открыть мультивалютные вклады в рублях, долларах и евро. Для каждой части действует собственная неизменная процентная ставка. В случае конвертации сумма выплат будет рассчитываться на основании времени хранения средств в определённой валюте.
В большинстве случаев проценты выплачиваются в конце срока в наличной или безналичной форме. Средства могут быть переданы клиенту лично в руки или начисляться на вклад «до востребования», если он так распорядиться.
Обратите внимание: в мультивалютных вкладах рублёвые ставки являются самыми высокими, при этом, чем больше срок депозита, тем большую прибыль вы получите
Общий обзор депозитов
Сегодня мультивалютные вклады не пользуются широкой популярностью. Это объясняется относительным спокойствием на рынке, из-за чего потребность в такого рода инструментах у клиентов уменьшилась.
Но даже сейчас можно найти организации, которые постоянно занимаются продвижением мультивалютных вкладов. Воспользовавшись таким методом, клиенты смогут не только увеличить свои средства, но и сберечь их на случай нового кризиса.
Например, можно воспользоваться услугами банка «Возрождение». Своим клиентам он предлагает открыть пополняемый мультивалютный депозит. Для открытия владельцу понадобится внести минимум 50 000 рублей сроком на 1,5 года .
Прибыль достигает 11 процентов в рублях, 8 - в долларах и 7 - в евро. Если возникнет необходимость досрочно расторгнуть договор, доход будет начислен по ставке, равной половине базовой.
Также можно воспользоваться услугами «Первого республиканского банка». Минимальный срок действия депозита составляет 181 день . Чтобы открыть счёт, нужно внести 30 тысяч рублей или 1000 долларов (евро) .
Максимальная процентная ставка составляет 11% для рубля, 9% для доллара и 8% для евро. Средства выплачиваются в последний день месяца.
Достоинством мультивалютного вклада от «Межпромбанк плюс» является высокая процентная ставка по евро - 8,5% . Этот депозит можно открыть на срок от 271 до 549 дней . Для открытия счета понадобится 3000 долларов .
Другие ставки по этому депозиту достигают 11,25 процентов в рублях и 8,75 - в долларах.
Популярные варианты мультивалютных вкладов
От Альфа-Банка
Для открытия пополняемого мультивалютного нужно внести первоначальный вклад в размере 10000 рублей, 500 долларов и 500 евро . Срок вклада - от 92 дней до 3 лет .
Условия:
| Валюта | Сумма | 92 дня | 184 дня | 276 дней | 1 - 1,5 года | 2 года | 3 года |
| Рубли | От 10 000 | 5,3 | 7,1 | 6,9 - 6 | 5,5 | 5,6 | |
| От 100 000 | 5,4 | 7,2 | 7 - 6,2 | 5,7 | 5,7 | ||
| От 500 000 | 5,5 | 7,3 | 7,1 - 6,4 | 5,9 | 5,8 | ||
| Доллары | От 500 | 0,2 | 1,1 | 0,8 | 0,4 | ||
| От 5 000 | 0,25 | 1,15 | 0,85 | 0,45 | |||
| От 25 000 | 0,25 | 1,15 | 0,85 | 0,45 | |||
| Евро | От 500 | 0,2 | 0,35 | 0,3 | 0,2 | ||
| От 5 000 | 0,25 | 0,4 | 0,35 | 0,25 | |||
| От 25 000 | 0,25 | 0,4 | 0,35 | 0,25 | |||
От Сбербанка
При сроком на год-два клиенты получат прибыль до 5,61% в рублях, 0,91% в долларах и 0,05% евро.
При наличном пополнении действует ограничение в размере 1000 рублей или 100 долларов (евро) . Это правило не распространяется на безналичный расчёт.
Процентная ставка (для рублей):
Процентная ставка (для долларов):
От Бинбанка
Минимальный составляет 181 день . Клиент может пополнять счёт на сумму не меньше 1000 рублей или 50 долларов (евро) . Обратите внимание: дополнительные взносы не принимаются, если до истечения срока договора осталось меньше 30 дней .
Условия:
От Открытия
Мультивалютный поможет клиентам заставить средства работать.
Условия:
| Валюта | Минимальная сумма вклада (в рублях) | Минимальный дополнительный взнос | Проценты (при сроке в 1 год) |
| Рубли | От 20 тысяч | 3000 | 6,30 |
| От 300 тысяч | 6,40 | ||
| От 2 млн | 6,50 | ||
| Доллары | От 10 тысяч | 200 | 0,15 |
| От 300 тысяч | 0,20 | ||
| От 2 млн | 0,40 | ||
| Евро | От 20 тысяч | 150 | 0,05 |
| От 300 тысяч | 0,05 | ||
| От 2 млн | 0,05 |
От Райффайзенбанка
Этот мультивалютный вклад открывается на 6 или 12 месяцев . Чтобы воспользоваться , необходима общая сумма корзины не меньше миллиона рублей.
Существует возможность увеличить свой доход с помощью ежемесячной капитализации. Для открытия нужно, чтобы рублёвая часть составляла не меньше половины вклада.
Тарифы (в скобках указана процентная ставка с ежемесячной капитализацией):
Дополнения насчёт обслуживания клиентов
Принцип использования
Мультивалютный вклад - депозит в нескольких валютах. Кроме общепринятых долларов, евро и рублей, некоторые банки также предлагают оформить вклад в фунтах стерлингов, йенах или швейцарских франках.
Для каждой части депозита предусмотрена собственная процентная ставка. Что касается других условий: возможности пополнения, сроков начисления процентов и так далее, то в большинстве случаев они одинаковы.
Отличительной чертой мультивалютного вклада является конверсия валюты без убытков или закрытия договора, что особенно выгодно, если кредитная организация оказывает услуги онлайн-банкинга
Прочие нюансы
При оформлении мультивалютного вклада важно учитывать:
- запрет конвертации средств между валютами в течение срока действия - в таком случае банк предлагает вам оформить несколько вкладов в разных валютах, а не мультивалютный;
- наличие системы онлайн-банкинга (при этом обращайте внимание на её стоимость, а также наличие возможности управления вкладом через банкомат или телефон);
- стоимость конвертации средств и курс, по какому они будут переводиться в другую валюту;
- условия перевода средств между валютами и количество максимальных конвертаций.
Когда он необходим
Во время выбора мультивалютного вклада в первую очередь важно обращать внимание не на ставку или капитализацию, а на:
- внутренний курс банка;
- наличие комиссии за конвертацию;
- наличие системы онлайн-банкинга;
- скорость обработки операций;
- величину неснижаемого остатка для каждой валюты;
- возможность пополнения;
- надёжность кредитной организации.
Мультивалютный вклад нужен тем, кто хочет зарабатывать на курсовых разницах и получать большую прибыль, чем при осуществлении операций в обычном обменнике.
Недостатки
Конвертация является одним из самых главных недостатков мультивалютного вклада. Дело в том, что в большинстве случаев она осуществляется по внутреннему курсу, который каждый день устанавливает руководство банка. Если учитывать диапазон колебаний, который составляет 0,3-0,7 процента , то при частых конвертациях прибыль от вклада будет «съедена» курсовой разницей.
В этой публикации я хочу рассказать, что такое мультивалютный вклад в банке, в чем заключаются его основные преимущества и недостатки.
Как я уже не раз говорил, – это один из самых простых, понятных и доступных каждому способов вложения денег, который отлично подходит для того, чтобы , получать небольшой , иногда (к сожалению – не всегда) даже перекрывающий уровень инфляции.
В любом случае почти всегда хранить деньги на банковском депозите лучше, чем хранить их дома.
Однако в последнее время вклады в банках очень сильно подвергают их владельца валютным рискам. Сейчас периодически происходит достаточно сильная девальвация рубля, гривны и других национальных валют, ввиду чего вкладчики с депозитами в этих валютах могут нести существенные потери в реальной стоимости своих денег.
Ну, например, с начала нынешнего года составила более 40%. Это означает, что вкладчик, разместивший в начале года рублевый депозит, допустим, под 10% годовых, уже потерял около 30% реальной ценности своих сбережений. Многие сейчас сидят и кусают локти, понимая, что могли бы просто и заработать в 4 раза больше, чем на депозите, другие в панике осуществляют и покупают валюту, когда ее курс уже существенно вырос. Но так или иначе все что-то теряют, причем, как правило, теряют немало.
Чтобы получить возможность избежать таких потерь можно использовать специальный вид банковского депозита – мультивалютный вклад. Рассмотрим, что он из себя представляет.
Мультивалютный депозит – это вклад, на котором разрешена конвертация валюты вклада в другую валюту на протяжении срока его действия, без досрочного расторжения и штрафных санкций.
Другими словами, в нашем примере вкладчик мог бы, допустим, в июне-июле, видя существенные предпосылки для падения рубля, переконвертировать свой вклад в доллары, не расторгая его, не теряя начисленные ранее проценты и не теряя реальной стоимости денег в результате девальвации. И был бы спокоен.
Открыть мультивалютный вклад сейчас можно во многих банках, но не во всех, а только в тех, где есть такие программы. Вкладчику открывается 2 или 3 депозитных счета (в нацвалюте, долларах и евро), по каждому из них устанавливается своя процентная ставка. В договоре прописываются условия конвертации вклада:
– В какой период можно осуществлять конвертацию (всегда, не позднее, чем… или не ранее, чем…);
– По какому курсу осуществляется конвертация (по курсу Центрального банка или по коммерческому курсу);
– Размер комиссии, которую вкладчик платит за конвертацию;
– Возможность частичной конвертации вклада и т.д.
Преимущества мультивалютного вклада, я думаю, понятны, а теперь давайте рассмотрим его ключевые недостатки.
1. Как правило, за каждую конвертацию депозита взимается комиссия, которая может составлять 1-2% от суммы конвертируемых средств, а это довольно много, особенно, если проводить эту операцию несколько раз.
2. Процентные ставки по мультивалютным вкладам всегда ниже, чем по классическим видам депозитов. Таким образом, открыв несколько обычных вкладов в разных валютах, вкладчик заработал бы больше, чем имея один мультивалютный депозит.
3. Мультивалютный вклад с возможностью многоразовой конвертации средств для многих становится соблазном зарабатывать на валютных спекуляциях: они стараются прогнозировать , конвертируют, например, рубли в доллар, когда доллар растет, и обратно, когда курс рубля стабилизируется. В результате они каждый раз платят банку большие комиссионные, а их прогнозы не всегда сбываются. В результате часто получаются, что по окончанию срока вклада они снимают даже меньше денег, чем вкладывали.
Подведем итоги. Мультивалютный вклад является неплохим способом защиты сбережений от валютных рисков, но использовать его в каких-либо других целях уже не так выгодно, а иногда – и опасно. Следует понимать, что для банка мультивалютный депозит – это возможность пользоваться вашими деньгами за меньшую плату, да еще и зарабатывать на конвертации.
Теперь вы знаете, что такое мультивалютный вклад, и можете сделать вывод о том, интересен ли вам этот инструмент или нет. Если вы решите оформить этот банковский продукт, помните, что пользоваться им следует очень осторожно, не злоупотребляя услугой конвертации, а проводя ее лишь в случае объективной необходимости. Иначе мультивалютный депозит принесет вам не пользу, а вред.
На этом все. Сайт поможет вам научиться грамотно пользоваться банковскими услугами, вести семейный бюджет, зарабатывать и инвестировать разными способами, максимально эффективно использовать личные финансы. Оставайтесь с нами, изучайте предложенные материалы, задавайте свои вопросы в комментариях и на форуме. До новых встреч!
