Что такое ипотека и как ее оформить. Ипотека для молодых специалистов

Термин “ипотека” хотя бы один раз слышал практически каждый человек. Однако, не все до конца понимают его значение и отличие от классического кредита, в т.ч. потребительского.

Ипотека – история возникновения

Термин “ипотека” является одним из немногих понятий, которые прошли сквозь время и прочно обосновались в современном языке, сохранив при этом свое лексическое значение. Ипотека как вид имущественно-денежных взаимоотношений берет свое начало еще во времена Древней Греции (ориентировочно в VI в. до н. э.). Ранее, при невозможности вернуть денежный кредит, заемщик сам переходил в собственность кредитора, становясь т.о. рабом.

Переход от личной зависимости к имущественной ознаменовало появление ипотеки. Теперь уже, при невозможности выплатить предоставленный займ, кредитору в собственность переходило земельное владение заемщика. При этом на участке устанавливался специальный столб, который по-гречески звучит как hypotheka (ипотека). Наличие сооружения говорило о том, что владение находится в залоге.

Ипотека – определение понятия

В современном мире понятие “ипотека” также характеризует вид займа денежных средств, обеспечением которого является залог. Финансы предоставляются чаще всего банковскими учреждениями. В качестве залога выступает недвижимое имущество. Т.о. ипотека (или ипотечный кредит) – это вид займа, при котором обязательно присутствует недвижимый залог.

Особенности ипотечного кредита

В современном обществе понятие “ипотека” или “ипотечный кредит” нередко отождествляют с долгосрочным целевым кредитом на приобретение недвижимости, при котором приобретаемая недвижимость и является собственно залогом. Это не совсем верно. Данный пример является частным случаем ипотечного кредитования, но не исчерпывающим вариантом данного вида займа. Денежный займ может быть также предоставлен на:

• Оплату обучения.
• Приобретение автомобиля.
• Погашения стоимости лечения.
• Приобретение прочих товаров и услуг.

Ключевым моментом, определяющим данный вид денежного кредита среди прочих видов займа, является присутствие в качестве залога недвижимости заемщика. Если речь идет о приобретении или строительстве дома или квартиры, обеспечением предоставленных банком средств может выступать как приобретаемое недвижимое имущество, так и прочая недвижимая собственность заемщика – жилой дом, квартира или комната, гараж или дача, помещения, используемые для коммерческой деятельности.

Если наступает период неплатежеспособности заемщика, банк имеет право реализовать заложенное имущество или оформить его в свою собственность.

Параметры и сроки ипотеки

Несмотря на отличие ипотеки от прочих видов кредита, данный вид займа имеет и общие с другими видами кредитования черты. К ним относятся:

• Определение процентной ставки по займу.
• Установка срока кредитования.
• Определяется размер первоначального взноса.
• Оговаривается тип выплат по кредиту – дифференцированный или аннуитетный (равными суммами) платеж.

Как и в случае любого другого кредита, при оформлении ипотеки работает правило – чем ниже ставка процентов и короче срок выплат, тем выгоднее ипотека. При оформлении ипотечного кредита оформляется 2 вида договора – кредитный (займ денежных средств) и ипотечный (передача имущества под залог).

Срок ипотеки устанавливается индивидуально (от нескольких месяцев), но не превышает 30 лет. Процентные ставки по данному виду займа чаще всего ниже, нежели в случае традиционного (беззалогового) кредитования. Для получения положительного решения по ипотеки недостаточно только лишь предложить недвижимость в качестве обеспечения. Заемщик также должен обладать достаточным доходом, чтобы на погашение ежемесячного платежа (включая проценты по кредиту), уходило не более 40% заработка. При наличии отрицательной кредитной истории также велика вероятность получения отказа.

Приветствуем! Сегодня поговорим про ипотечный кредит на приобретение жилья. Вы узнаете, что такое ипотека на покупку жилья, что нужно для приобретения жилья в ипотеку, как правильно выбрать банк и как купленная в ипотеку квартира правильно оформляется.

Жилье относится к базовым потребностям современного человека. Перед каждым взрослым человеком нередко возникает вопрос о том, как его купить, если цены непомерно высоки, а такой суммы на руках нет. Альтернатива в этом случае – ипотечное кредитование.

Покупка жилья в ипотеку подразумевает банковскую целевую субсидию, выдаваемую на длительный срок. При этом заемщик обязуется вернуть банку сумму основного кредита плюс установленные банком процентные ставки за пользование средствами. Сроки кредитования на данный тип услуги – от 5 до 30 лет. При этом приобретаемый объект остается на период кредитования в залоге у кредитной организации.

Тем, кто решился на такой шаг, предстоит сделать глубокий анализ параметров предстоящей ипотеки по нескольким критериям и сделать выбор. Такой выбор будет сопровождать потенциального заемщика на всех этапах оформления кредита. Это следующие параметры:

• Вид ипотеки. На сегодняшний день в России ипотека реализуется коммерческими банками и с государственной поддержкой в виде специальных программ. Участие в государственных программах доступно лишь определенным категориям граждан: работники бюджетных организаций, военнослужащие и молодые семьи. Кредит с участием государства отличается более низкими процентами. Так, в 2017-году ставки варьируются в пределах 12% в противовес банковским 13-17%.
• Тип жилья. Здесь приходится выбирать между новостройкой и вторичным жильем. Тип жилья напрямую влияют на формирование процентной ставки по ипотеке. Строящийся дом, в котором квартиры не введены в эксплуатацию, считается фактором риска для банка. Кредитор учитывает тот факт, что строительство может остановиться на любом этапе или вовсе может не приниматься на эксплуатацию государственными надзирательными органами. В случае просрочки заемщика, банк не сможет реализовать такое жилье и потеряет средства.

Выход из этой ситуации – выбор квартир тех застройщиков, кто сотрудничает с банком.

Что касается вторичного жилья, то каждый банк имеет свою карту, согласно которой должен быть расположен приобретаемый объект. Есть ряд требований к техническому состоянию: аварийные постройки, которые могут быть снесены в ближайшем будущем, не принимаются.

• Тип платежа. Основных видов два: аннуитетный и дифференцированный. Первый вариант предполагает погашение кредита равными суммами до конца срока, а второй отличается тем, что процентные ставки будут выплачены вначале кредита, а к концу остается только погашение тела займа. По умолчанию почти все банки в России используют аннуитетный тип платежей. Но если заемщик вправе инициировать дифференцированный тип. Вопрос в том, какой вариант выгоден.

Следует учитывать, что выгодность кредита складывается из многих факторов и определяется лишь относительно. Но при прочих равных условиях дифференцированное погашение более выгодно.

• Валюта займа. Не следует повторить ошибку тех 600 000 граждан, которые в последние годы брали ипотеку в иностранной валюте и оказались в очень затруднительном положении. Колебания валютного курса последних лет сыграли злую шутку. В 2014-2015-годах из-за разницы курса рубля в отношении валюты ежемесячные погашения заемщиков выросли почти в 2 раза. Победителями из этой ситуации выходят только банки, а заемщики теряют не только жилье, но и внесенные за него ранее средства.

Как правило, валютные кредиты всегда предлагаются по существенно низким процентным ставкам. Но как показала практика, риски непомерно высоки. Поэтому выбор должен быть сделан однозначно в пользу рубля.

Банки соглашаются на выдачу средств после того как полностью будут убеждены в минимизации собственных рисков. Этот показатель выражается в платежеспособности потенциального заемщика и ликвидности приобретаемого жилья.

Что можно приобрести в ипотеку

На заемные средства можно купить жилые и коммерческие помещения, загородные дома или коттеджи, земельные участки и даже строящиеся объекты.

Относительно покупаемого жилья каждый банк выдвигает собственные жесткие требования. Их следует уточнить в каждом финансовом учреждении отдельно. Но общий знаменатель требований идентичен. Критерии оценки недвижимости в целом касаются следующих характеристик:

• юридическая «чистота» объекта;
• технические характеристики;
• ликвидность.

Ипотека жилых помещений относительно объекта требует соблюдения следующих юридических требований:

• Квартира или дом не должны являться объектом залога или судебных разбирательств;
• Если собственник – престарелый или несовершеннолетний или таковые состоят в доле за недвижимость;
• Приватизированное жилье также подлежит тщательной проверке. Если есть люди, имеющие свою долю, то они могут в любое время предъявить свое право на часть имущества;
• Владелец жилого объекта должен быть дееспособным;
• Квартира или дом выставлен на продажу сразу по наступлению права наследства;
• Продажа объекта по доверенности.

Подробная информация об отчуждении объектов недвижимости, о наличии арендных обязательств или судебного ареста можно получить через МФЦ или обратившись в ЕГРП. Правоустанавливающие документы выдаются в виде выписки из соответствующих реестров. Их сбором занимается сам продавец перед проведением сделки.

Показателем технического состояния является год постройки жилья. Банки отдают предпочтение постройкам, не старше 1990-годов постройки. А вот у «хрущевок», несмотря на их практичность и качество, все меньше покупательского интереса, так как уже через несколько лет они могут считаться ветхим и лишаются той малой доли ликвидности. В целом технический износ дома должен составлять не более 60%.

Некоторые банки не принимают на финансирование квартиры студийного типа. В таком случае придется подыскать жилье с отдельной кухней. Также финансированию не подлежат объекты недвижимости, в которых отсутствуют сети коммуникаций.

Высокой покупательской привлекательностью обладают строящиеся дома.

Также следует проявить внимательность к квартирам, где проведено перепрофилирование. Изменение первоначальной планировки квартиры в многоэтажном доме требует технического согласования и наличия разрешительной документации. На практике не все владельцы соблюдают эти правила.

Если делать ставку на строящееся жилье, то следует выбрать из предложений той строительной компании, которая имеет аккредитацию в выбранном банке. В противном случае велика вероятность, что банк не захочет рисковать инвестировать.

Ликвидность жилья означает ее котируемость на рынке сегодня и в течение ближайших десятилетий. Этот параметр определяется на основе экспертного заключения лицензированного оценщика недвижимости. Финансовые учреждения склонны доверять своим специалистам по оценке, чем тем, кого предпочел клиент. По этому пункту целесообразно полагаться на рекомендации потенциального кредитора.

Как выбрать банк

Россияне не испытывают сложностей при выборе банковских услуг и продукций. Количество лицензированных банков по состоянию на 2017-год составляет 623. Выбор банка в таких случаях определяется только по индивидуальным параметрам. Каковы эти параметры? Перечислим по порядку.

1. Процентная ставка. Относительно этого пункта прогнозы специалистов на 2017-год весьма оптимистичны. В частности, стоит вспомнить речь министра финансов РФ Антона Силуанова. Согласно его мнению, в ближайшее 2 года ожидается снижение процентных ставок до 7-8%. А уже в текущем 2017-году население может выплачивать 10% годовые на жилье.

Благоприятным условием для этого должны были послужить цены на нефть и наблюдающаяся в последние годы стагнация рынка недвижимости. Однако цены на нефть не достигли ожидаемого уровня и ситуация остается нестабильной.

Но, тем не менее, можно заметить положительную динамику в ипотечных предложениях ведущих банков страны.

1. Первоначальный взнос. Обычно эта сумма составляет от 10 до 30% от стоимости приобретаемого объекта. Но как быть, если такой суммы нет?

Ряд банков готовы оплатить всю стоимость недвижимости. В таком случае, естественно, процентные ставки будут на порядок выше. Например, Металлинвестбанк предлагает ипотечную продукцию с аналогичным названием. Такое финансирование доступно для тех, кто трудится по найму. Процентные ставки составляют 14% годовых. При этом есть важное условие – доход заемщика должен превышать сумму ежемесячных платежей по ипотеке как минимум в два раза.

Аналогичные предложения есть в банке «Возрождение» и Промсвязьбанк дают под 13% годовых.

1. Без подтверждения доходов. Следующий нюанс касается тех 30% российских граждан, которые трудятся в теневом секторе экономики. Такие граждане получают зарплату в «конвертах», поэтому у них нет возможности подтвердить свой доход официальными справками. Некоторые банки учитывают такие реалии. Банки предоставляют ипотеку по двум документам или по справке по форме банка.

Используйте наш сервис « », чтобы сделать правильный выбор среди лучших предложений банков.

Этапы ипотечной сделки

Когда вся аналитическая часть работы по выбору ипотеки проделана, пора приступить к практической части. Ипотечная сделка состоит из нескольких этапов. Процесс получения может длиться несколько месяцев.

Сбор документов

Базовый пакет документов включает в себя следующие бумаги:

• общегражданские паспорта участников сделки: супруги и поручители (если предполагается);
• документ, подтверждающий семейное положение;
• справка о доходах или 2-НДФЛ;
• документы подтверждающие трудовую деятельность.

У каждого банка свой установленный список к документам, поэтому на практике придется собрать гораздо больше документов. С этими документами следует идти к кредитному специалисту. В банке предстоит заполнить простую анкету и подписать заявку.

Рассмотрение документов

Банк принимает документы на рассмотрение и в течение нескольких ближайших недель выносит решение: положительное или отказ. В первом случае кредитный специалист озвучит максимальную сумму, на которую заемщик может рассчитывать, и сообщит параметры приобретаемого жилья. Решение банка обычно действует в течение 2-6 месяцев. В течение этого срока необходимо подобрать подходящее жилье.

В случае отказа не стоит опускать руки. Большинство полученных справок действительно в течение 6 месяцев. Заявку следует подавать уже в другие банки.

Подбор недвижимости

Когда подходящее жилье найдено, заемщику потребуется получить копию следующих документов и отнести в банк:

• правоустанавливающий документ на недвижимость: договор купли-продажи, мены, дарения, право наследства или другое;
• выписка из домовой книги;
• выписка из ЕГРП о юридической чистоте объекта;
• копии лицевых счетов;
• согласие совладельцев на продажу;
• паспорта владельцев;
• кадастровый паспорт;
• заключение независимого оценщика;
• технический паспорт;
• справка из БТИ.

Стоит особо отметить пункт об оценке. Его вправе проводить специалист с соответствующей лицензией. На практике банки имеют своих штатных специалистов или аккредитованных компаний. Заключение постороннего специалиста может быть отклонено. Здесь целесообразно пользоваться услугами оценщика, рекомендуемого банком.

Сделка

На сделке участвуют три стороны: продавец, заемщик и представитель банка. Заемщик подписывает ипотечный договор. Между продавцом и покупателем подписывается договор купли-продажи. Продавец получит свои деньги со счета, куда поступят деньги от банка. Но пользоваться средствами он сможет не раньше, чем 5 дней с момента сделки.

Все расходы, связанные со сделкой, несет покупатель. Это может быть услуги нотариуса, страхование, госпошлина на регистрацию и иное.

Как закрыть и досрочное гашение

Ипотека дается на срок в среднем от 5 до 30 лет. На практике в среднем ипотека предоставляется 15 лет. По мнению специалистов, слишком большие сроки (более 20 лет), чреваты большими переплатами. Маленькие сроки создают нагрузку семейному бюджету и увеличивают риск просрочек.

В любом случае, каждый заемщик считает, что чем раньше финансовое бремя снимется с плеч, тем лучше. Это право предусмотрено на законодательном уровне. При проявлении инициативы о досрочном погашении банк не имеет право отказывать. Также законодательно запрещено финансовым учреждениям взимать дополнительные санкции или штрафы за досрочное погашение. Следует учитывать, что банки по умолчанию практикуют аннуитетные платежи, при котором риск недополучения прибыли уже учтен.

Погашение бывает следующих видов:

• полное погашение ипотеки. После оплаты долга банк выдает соответствующую справку и документы на приобретенного объекта. История вносится в кредитный реестр. Сделка на этом считается завершенным;
• частичное погашение аннуитета. В этом случае у заемщика есть возможность сократить срок или сумму платежей;
• частично досрочное погашение предполагает уменьшение дифференцированных платежей: процентов и тела кредита.

Заемщик должен сообщить о своем намерении досрочной выплаты в банк. Это можно сделать разными способами от простого звонка, до посещения отделения. Все зависит от банка и его возможностей.

Выводы

Ипотека — прежде всего ценный финансовый урок, опыт в социальной дисциплине. Тем, кто решился на этот шаг, будет полезным изучить всю финансовую и юридическую часть процедуры. Не лишним будут консультации независимых специалистов и опыт других заемщиков.

Важно просчитать все варианты развития. Законодательство предполагает различные альтернативные варианты на случай отягощения ипотечных обязательств: рефинансирование, перекредитование, банкротство физических лиц или простая заявка руководству банка о продлении срока или уменьшении платежей. Такие права заемщиков делегированы законом.

Если вам требуется юридическая поддержка по ипотеке и решение в сложной ситуации, то обязательно запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

Также вам будет полезен наш , который позволит вам сделать расчет ипотечного платежа.

Ждем ваших вопросов. Будем благодарны за оценку и подписку на обновления.

Думаете, что ипотека это только деньги для покупки квартиры? Это далеко не так. Понятие ипотеки намного шире, чем вы полагаете. Сравни.ру знает, как сэкономить на этом кредите.

Ипотека - это деньги, которые вы занимаете у банка под залог недвижимости. В основном ипотечный кредит оформляется на покупку квартиры или дома. Однако существует возможность оформления кредита и на другие нужды - на оплату любых товаров и услуг.

История вопроса

Понятие «ипотека» возникло в древней Греции (предположительно в VI веке до н.э.). Этим термином называли столб с информацией о залоге участка, стоящий на земле должника. Дословно «ипотека» переводится на русский язык как «подставка». Также залог недвижимости для обеспечения обязательств применялся в Древнем Египте. Сегодня ипотекой принято считать кредит, выдаваемый банком, под залог недвижимости (квартиры, дома, земельного участка, гаража и т.д.).

Особенности ипотеки

У каждого своя ипотека

Государство совместно с банками поддерживает отдельные категории граждан, чтобы они могли позволить приобрести собственное жилье. Развита программа кредитования для молодых семей, военных, начинает развиваться «обратная ипотека» для пенсионеров, реже кредит могут оформить лица, не имеющие российского гражданства.

Добрый день, уважаемые читатели финансового журнала «сайт»! Сегодня мы поговорим об ипотеке и ипотечном кредите: что это такое, как рассчитать ипотеку онлайн, каковы условия получения ипотеки в 2019 году, какие программы ипотечного кредитования предлагают ведущие банки.

Публикация будет полезна всем, кто решил или еще только размышляет о подобной возможности. Нелишним будет прочитать статью и лицам, желающим расширить свои знания в области финансов. Поэтому рекомендуем абсолютно всем не терять времени, а приступить к чтению!

Итак, из представленной статьи вы узнаете:

• Что такое ипотечный кредит и в чем заключаются преимущества и недостатки ипотеки;
• Какие существуют специальные программы ипотечного кредитования;
• Какие этапы включает оформление ипотеки;
• Основные условия выдачи ипотеки в России;
• Каковы особенности расчета платежей по ипотечному кредиту;
• Какие банки предлагают лучшие условия;
• К кому обращаться за помощью в получении ипотеки.

Кроме того, в конце статьи читатели найдут ответы на самые популярные вопросы об ипотечном кредитовании.

Публикация получилась довольно объёмной, поэтому пользуйтесь содержанием.

О том, что такое ипотека, каковы условия оформления ипотечного кредита в ведущих банках России, как можно быстро рассчитать ипотеку в режиме онлайн, а также какие ипотечные программы существуют — мы расскажем в данном выпуске

Что представляет собой ипотека?

Ипотека - это особый вид залога, который предназначен для страхования займодателя от возможного невозврата средств. При этом в качестве залога используется покупаемое имущество.

Традиционно в ипотеке используется недвижимость – квартира, жилой дом, доля в объекте .

При оформлении ипотеки объект имущества на праве собственности принадлежит покупателю. При этом в силу того, что он является залогом, кредитор имеет право при невыполнении заемщиком взятых на себя обязательств отсудить недвижимость в свою пользу.

Кроме того , у собственника нет права распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Без согласования с кредитной организацией он не может продать или подарить недвижимость, обремененную залогом.

1.1. Смысл ипотеки

Главной характеристикой ипотеки является залог . Его присутствие является важнейшим условием существования этого экономического понятия.

Следует понимать , что залогом может стать не только покупаемое имущество, но и уже находящееся в собственности заемщика.

Так, например, банки не всегда охотно соглашаются на кредитование строящегося жилья , ведь на него еще не оформлено право собственности. А значит, невозможно наложить обременение.

Процесс становится гораздо проще, если в качестве залога потенциальный заемщик предлагает оформить уже имеющуюся в его собственности квартиру.

По окончании строительства и сдачи недвижимости в эксплуатацию можно продать предмет залога с разрешения банка с целью погашения кредита. Другой вариант – сохранить обременение до момента полного выполнения обязательств. В этом случае заемщик становится владельцем двух квартир.

Финансисты под ипотекой понимают две экономических категории: залог имущества , а также выданный под него денежный займ .

При этом можно выделить ряд признаков, которые характерны для ипотеки:

1. оформление регулируется федеральными законами;
2. целевой характер, то есть при оформлении кредита на квартиру, потратить деньги на покупку чего-либо другого не получится;
3. длительный срок кредитования (до 50 лет);
4. более низкие по сравнению с нецелевыми кредитами процентные ставки.

Теоретически существует возможность оформлять ипотеку и на приобретение другого имущества (например , предметов роскоши), а также оплату обучения и лечения. Однако в России подобные программы не популярны.

1.2. История развития

Историки сходятся во мнении, что термин ипотека произошел очень давно – примерно в 5 000 году до нашей эры.

Тогда в Древней Греции ипотекой называли столб , который устанавливали на земельном участке заемщика. На нем располагалась информация, относящаяся к предмету залога. Кроме того, займы под залог недвижимости выдавались и в Древнем Египте.

В нашей стране ипотека в современном понимании появилась не так давно. Покупка квартир в стала возможна только в конце 90 -ых годов.

Толчком этому послужило принятие в 1998 году закона, регулирующего ипотеку. Именно он по сей день выступает основным законодательным актом, который регулирует оформление ипотечных соглашений.

1.3. Преимущества и недостатки ипотеки

Для большинства жителей нашей страны оформление ипотеки становится единственной возможностью стать владельцем квартиры сегодня, а не в далеком будущем. Это приводит к неизменному спросу на ипотечные программы.

Специалисты выделяют целый ряд преимуществ , которые получают заемщики, оформляя ипотеку:

1. Приобретение собственного жилья с максимальной выгодой доступно тем, кто имеет право на получение льготной ипотеки . В России воспользоваться специальными программами могут молодые специалисты, военные, а также граждане, воспитывающие более одного ребенка.
2. Решение проблем с жильем в максимально короткие сроки. Использование ипотеки позволяет отказаться от длительного накопления средств на собственную квартиру. Также исчезает необходимость ежемесячно отдавать огромные деньги чужому человеку в качестве арендных платежей.
3. Для некоторых оформление ипотеки позволяет инвестировать средства в недвижимость. Такое имущество редко падает в цене, а в долгосрочной перспективе рост стоимости квартир не прекращается. Покупая недвижимость, заемщик получает возможность реализовать ее в будущем по более высокой стоимости. При этом можно будет не только погасить долг по ипотеке, но и получить ощутимую прибыль.

Несмотря на существенные преимущества, ипотека имеет и ряд недостатков :

1. Ипотеку бывает оформить достаточно сложно. Многие кредитные организации настолько тщательно проверяют заемщиков, что получить положительное решение становится непросто.
2. Высокий размер переплат. В связи с оформлением ипотеки на длительный срок она может сравняться с первоначальной суммой кредита.
3. Собственник ограничен в правах на распоряжение залоговым имуществом.
4. Срок погашения кредита обычно достаточно велик. Далеко не каждый готов ежемесячно на протяжении 10-30 лет вносить внушительные платежи.
5. Существует риск лишиться квартиры. Если по каким-либо причинам заемщик не исполняет своих обязательств по ипотеке, банк имеет право через суд забрать либо продать на аукционе предмет залога.

Статистические данные показывают, что позволить себе купить жилье в ипотеку могут не больше 5 % российских граждан. При этом большая их часть оформляет кредит на льготных условиях.

2. Существует ли разница между понятиями ипотека и ипотечный кредит?

Большая часть граждан не могут позволить себе купить квартиру за наличные. Именно поэтому статистические данные демонстрируют, что более 50 % всех сделок с недвижимостью совершается путем оформления ипотечных кредитов. Более подробно о том, и как правильно действовать при покупке жилья в кредит, мы писали в предыдущей статье.

Далеко не все знают, что понятия ипотеки и ипотечного кредита неравнозначны.

Ипотечный кредит - это важная составляющая ипотечной системы, которая предполагает оформление банком займа под обеспечение в виде залога недвижимости.

Получается, что выдавая кредит, банковская организация, чтобы гарантировать себе возврат выданных средств, оформляет купленную квартиру в залог. Именно купленная на заемные средства недвижимость в описанной выше ситуации выступает ипотекой .

Под ипотекой понимают определенную форму залога. При ней приобретаемая недвижимость принадлежит должнику и используется им, но на нее наложено обременение.

Получается, что при отказе должника вносить платежи по займу кредитор имеет право реализовать имущество с целью возврата себе выданных в качестве кредита средств.

Обзор основных видов ипотечного кредитования в России

3. Основные виды ипотеки и ипотечного кредитования

Сегодня ипотечное кредитование для многих выступает единственным способом решить проблему с жильем. Поэтому спрос на эту финансовую услугу постоянно возрастает.

В таких условиях банки с целью привлечения как можно большего количества клиентов выпускают на рынок всё новые программы . В то же время огромное количество клиентов не только затрудняются решить, какая программа будет оптимальной именно для них, но и не представляют, в чем состоят их принципиальные отличия.

Ипотечные кредиты – понятие многогранное, поэтому в зависимости от различных характеристик выделяют большое количество классификаций :

• по цели кредитования;
• в зависимости от валюты займа;
• по виду недвижимости, которая будет куплена;
• по способу расчета ежемесячных платежей.

Это далеко не полный список, причем каждая классификация имеет право на существование.

Некоторые специалисты предпочитают выделять группы ипотеки , исходя из ее определения как залога недвижимости .

По этому принципу можно выделить две группы:

1. ипотека под залог имеющейся в собственности недвижимости;
2. гораздо чаще займ берут те, у кого ничего нет, поэтому более популярен кредит под залог покупаемого имущества.

Если ипотека оформляется первым способом, заемщик получает следующие преимущества:

• более низкая ставка;
• возможность нецелевого использования средств.

При оформлении ипотеки под залог приобретаемого объекта недвижимости , наоборот, займ имеет исключительно целевой характер. То есть купить на полученные деньги нельзя ничего кроме квартиры, более того, она должна быть одобрена банком. О том, как взять , читайте в отдельной статье.

Сегодня на рынке сосуществует огромное количество кредитных организаций. Естественно, это ведет к огромной конкуренции.

Каждый банк стремится разработать несколько программ ипотечного кредитования , которые окажутся уникальными и будут популярны среди заемщиков.

Называют программы кредитования по-разному, но чаще всего наименования отражают способ получения либо цель . В первом случае названия больше носят рекламный характер. Во втором – они отражают реальное предназначение ипотеки.

По цели оформления принято выделять:

1. Кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке один из самых распространенных на сегодняшний день. Его характеризуют оптимальные условия , выгодная процентная ставка . Кроме того, этот вид ипотеки отличается быстрым оформлением . Многие банки предлагают сразу несколько разновидностей ипотечных кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке, в соответствии с которыми для некоторых групп заемщиков предлагаются определенные льготы.
2. Ипотечный займ на строящуюся недвижимость дает возможность приобрести жилье в момент его строительства. Следует понимать, что застройщик в обязательном порядке должен быть аккредитован выдающей кредит организацией. Для банка в этом случае действует не только риск невозврата, но и вероятность, что строительство не будет окончено. Поэтому по подобным программам ставка самая высокая . Естественно, что это ведет к увеличению переплаты. Однако есть и плюс для заемщика – квартиру можно приобрести по гораздо более низкой стоимости.
3. Ипотека для строительства дома выдается тем, у кого имеется земельный участок. Такой кредит позволяет возвести частный дом.
4. Кредит на приобретение загородной недвижимости позволяет стать собственником таунхауса , загородного дома , земельного участка или коттеджа . На рынке существуют предложения, разработанные кредитными организациями при поддержке застройщиков. Подобные программы предоставляют возможность купить жилые объекты в экологически чистых районах по приемлемым ценам.

Получается, заемщику, чтобы облегчить выбор среди разнообразия ипотечных программ, следует определиться, какое имущество будет использоваться им в качестве залога.

После этого в отделении банка, на его сайте или на интернет-ресурсах поиска кредитов необходимо выбрать программу, соответствующую цели . То есть принимать во внимание следует те программы, которые позволяют приобрести желаемый тип недвижимости.

Программы ипотечного кредитования для молодых семей, бюджетников, госслужащих, молодых специалистов

4. Специальные программы ипотечного кредитования — обзор ТОП-4 ипотечных программ

В России существуют не только стандартные (базовые) ипотечные программы , на которые подать заявку может каждый, но и специальные , направленные на помощь в приобретении жилья определенным категориям граждан. Отличительной особенностью такой ипотеки является поддержка со стороны государства.

1) Ипотека с господдержкой

Целью ипотечного кредитования с государственной поддержкой является помощь в решении жилищных проблем, которая предназначена для социально незащищенных граждан.

К ним относятся:

• семьи, относящиеся к многодетным;
• граждане, воспитывавшиеся в детских домах;
• низкооплачиваемые работники бюджетной сферы;
• инвалиды;
• иные категории граждан, не имеющие возможность приобрести жилье без помощи государства.

Чтобы воспользоваться возможностью оформить социальную ипотеку, граждане должны быть поставлены в очередь на улучшение условий проживания.

Существует несколько видов помощи, оказываемой государством:

• субсидия, которая может быть направлена как на погашение имеющейся ипотеки, так и на первоначальный взнос;
• более низкая процентная ставка по ипотечному займу;
• продажа в кредит недвижимости по сниженной стоимости.

Гражданин не имеет права самостоятельно выбирать, какую помощь ему предпочесть. Такое решение принимается местными властями.

2) Военная ипотека

Для военнослужащих, которые принимают участие в программе накопительно-ипотечной системы, предусмотрена возможность воспользоваться для приобретения квартир программой «Военная ипотека» . Такое кредитование осуществляется при поддержке со стороны государства.

На специальный счет военному перечисляют субсидии , которые предназначены для приобретения жилой недвижимости. При этом с 2016 года у военных появилась возможность выбирать регион приобретения жилья, а также тип объекта недвижимости.

3) Ипотека для молодой семьи

Еще одним видом социальной ипотеки является ипотека для молодой семьи. Действие этой программы планировали прекратить в 2015 году. Однако условия отредактировали и ипотеку для молодой семьи продлили. На данный момент планируется, что программа будет действовать до 2020 года.

Воспользоваться этим типом ипотеки имеют право семьи, отвечающие следующим требованиям:

• один из супругов моложе 35 лет;
• официальное признание семьи в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Программа предусматривает возможность использовать субсидированные средства в качестве взноса по ипотечному кредиту. При этом максимальный размер государственной помощи составляет 30 % стоимости жилья.

4) Ипотека для молодых специалистов

Эта программа призвана помочь с приобретением жилья работникам бюджетной сферы , возраст которых не превышает 35 лет. Одна из программ этой категории – «Дом для учителя».

Тем, кто планирует воспользоваться социальной ипотечной программой, следует знать, что помимо федеральных программ имеются и специальные программы в регионах , разрабатываемые местными властями. Именно в этих организациях можно узнать о действующих программах.

Условие 8. Процентная ставка по ипотеке

В среднем в российских банках уровень процентной ставки составляет 12 -14% в год.

Более лояльные условия действуют для постоянных клиентов банка, а также для оформляющих ипотеку по социальным программам .

Клиентам следует быть внимательными к тем банкам, которые предлагают получить ипотеку под более низкий процент. Нередко в этих случаях действуют завышенные комиссии.

Условие 9. Порядок выплат

Теоретически существует 2 варианта осуществления ежемесячных платежей:

1. дифференцированные;
2. аннуитетные выплаты.

В первом случае постепенно осуществляется снижение размера платежа, во втором – оплата осуществляется равными суммами.

В России наибольшей популярностью пользуется схема с использованием аннуитетных платежей . Именно она предлагается большинством банков.

Условие 10. Страховые взносы

Российским законодательством предусмотрена обязанность страховать ипотечные кредиты. Но зачастую банки вводят условия о дополнительных страховках.

Они вводят в кредитные программы условие страховать жизнь клиента , его трудоспособность , а также залоговое имущество . В этом случае лучше всего выбрать комплексную страховку , так как ее стоимость будет ниже.

Таким образом, существует целый ряд условий ипотечного кредитования, с которыми заемщик должен ознакомиться еще на этапе выбора банка.

Расчет ипотеки (суммы ипотечного кредита) с помощью онлайн-калькулятора

8. Как рассчитать ипотеку онлайн — пример расчета суммы ипотечного кредита

Уже на этапе принятия решения купить жилье в ипотеку будущие заемщики задаются вопросом, каким будет размер ежемесячных платежей, и сколько в конечном итоге составит переплата.

Большинство крупных банков предоставляют всем желающим возможность произвести самостоятельно все необходимые расчеты с использованием ипотечного калькулятора в режиме онлайн . Тем не менее, зачастую возникают определенные трудности.

Казалось бы, все просто – достаточно ввести:

• ставку по выбранной программе в процентах;
• способ выплат;
• срок кредита (обычно в месяцах);
• стоимость квартиры;
• размер первого взноса.

Когда вся информация будет введена, калькулятор рассчитает размер платежей и переплаты .

Например, заданы следующие параметры:

1. стоимость квартиры – 3 миллиона рублей;
2. срок кредита – двадцать лет или 240 месяцев;
3. ставка 13% ;
4. первоначальный взнос отсутствует;
5. аннуитетная схема выплат.

В итоге получается, что размер ежемесячного платежа составит 35 147 рублей. Переплата же превысит 5,4 миллиона рублей, то есть составит около 180 % . Приемлемо это или нет решить для себя может только сам заемщик.

Следует иметь в виду , что при расчетах с использованием ипотечного калькулятора зачастую не принимаются во внимание комиссии и страховые платежи .

Еще сложнее произвести достоверные вычисления, когда клиент регулярно вносит суммы, превышающие размер платежа с целью частичного досрочного погашения долга.

Из параметров, которые вносятся в ипотечный калькулятор, видно, что на размеры платежей и переплаты влияние оказывают параметры программ, устанавливаемые каждым банком самостоятельно .

Чтобы облегчить выбор оптимальных условий, мы приводим таблицу условий по ипотеке, предлагаемых крупными российскими банками:

Кредитная организация	Название программы	Процентная ставка, % в год	Первый взнос, в %	Макс. срок	Макс. сумма кредита, миллионов рублей
Райффайзенбанк	Квартиры в новостройках	11	10	25 лет	15
Газпромбанк	Ипотека с господдержкой	11,75	20	30 лет	20
Сбербанк	С государственной поддержкой	12	20	20 лет	8-15
Юникредит	Ипотека зовет	12	20	30 лет	—
ВТБ 24	Покупка жилья на первичном или вторичном рынке	13-15	15	15 лет	8-75

9. Досрочное погашение ипотеки (ипотечного кредита) — выгодно или нет?

Большинство заемщиков стараются погасить ипотечный кредит в максимально короткие сроки. Объясняется это огромными переплатами.

Нетрудно посчитать, что купив квартиру в ипотеку на 20 лет, заемщик выплатит в 2 раза большую сумму, чем он берет у банка. И это не предел, если отсутствует первоначальный взнос, ставка выше среднего, а срок максимальный, переплата будет еще больше .

Некоторые утверждают, что за время выплат инфляция съест часть переплаты. Однако, несмотря ни на что, она в любом случае огромна.

Практика показывает , что многие клиенты банков, когда узнают размер переплат, отказываются от оформления ипотеки. Те же, кто все-таки решился принять на себя подобное обязательство, стараются избавиться от него как можно быстрее.

Не стоит забывать, что в России чаще всего используется аннуитетная схема осуществления выплат, которая предполагает очень медленное погашение основного долга. В первые месяцы и даже годы осуществляется выплата процентов по кредиту.

Сам же основной долг сокращается очень медленно. Такая ситуация заемщиков не устраивает, поэтому они начинают производить досрочные погашения , при которых сумма долга сокращается гораздо заметнее.

Но банкам подобные решения невыгодны, ведь они теряют в этом случае огромную прибыль. Поэтому они прилагают все усилия, чтобы заемщики отказывались от досрочного внесения.

С этой целью традиционно применяются следующие меры:

• мораторий на досрочное погашение предполагает запрет на подобные платежи в течение нескольких лет;
• вводятся комиссии на ускоренное погашение основного долга;
• фиксируется сумма досрочных выплат ;
• процедура списания долга усложняется – чаще всего требуется написать соответствующее заявление в определенный день, потом прийти за новым графиком погашения.

Не стоит забывать и о том, что сегодня конкретная сумма имеет большую ценность, чем будет иметь завтра с учетом инфляции.

10. ТОП-5 банков с лучшими условиями ипотечного кредитования

Сегодня практически все банки предлагают по несколько ипотечных программ. Многие из них характеризуются весьма выгодными условиями. О том, мы ранее писали в одной из наших статей.

Однако для самостоятельного поиска идеальной программы придется потратить огромное количество времени. Прекрасный вариант – воспользоваться рейтингами банков, составленными специалистами.

№	Кредитная организация	Название кредитной программы	Максимальный размер кредита, миллионов рублей	Максимальный срок	Ставка
1.	Московский кредитный банк	Ипотека с господдержкой	8,0	20 лет	7-12%
2.	Примсоцбанк	Назначь свою ставку	20,0	27 лет	10%
3.	Сбербанк	Приобретение готового жилья для молодых семей	8,0	30 лет	11%
4.	ВТБ 24	Больше метров – меньше ставка (приобретение крупногабаритных квартир)	60,0	30 лет	11,5%
5.	Россельхозбанк	Для надежных клиентов	20,0	30 лет	12,50%

11. Профессиональная помощь в оформлении и получении ипотеки

Оформление ипотечного кредита представляет собой непростой и длительный процесс. Особые трудности он вызывает у тех, кто не имеет юридического или финансового образования.

Таким категориям граждан, чтобы сэкономить время, силы и деньги, можно посоветовать обратиться за помощью к профессионалам, которых называют ипотечными брокерами . Они помогают найти ипотечную программу , которая будет максимально выгодной в конкретных условиях.

В Москве лидерами среди подобных компаний являются:

1) Фридом

Фридом обещает своим клиентом добиться от банков снижения ставки максимум на 1%.

Кроме того, сотрудничество с данным брокером позволяет избавиться от комиссий за выдачу ипотеки.

2) Подбор Ипотеки

Компания гарантирует, что заявки, поданные через нее в Московские банки, будут точно одобрены.

Брокер работает на рынке с 2012 года, оказывая помощь как юридическим, так и физическим лицам.

3) Азбука Жилья

Азбука Жилья – одно из самых крупных риэлтерских агентств в Москве, начало свою работу в 1997 году.

За это время открыто 8 отделений по всей столице.

4) Капитал Недвижимость

Капитал недвижимость помогает оформить ипотеку в максимально короткие сроки, предоставив минимум документов.

Многие брокерские компании развивают филиальную сеть по России, выходя за пределы столицы. В любом случае в достаточно крупных мегаполисах всегда можно найти надежного ипотечного брокера.

12. Часто задаваемые вопросы (FAQ) по ипотечному кредитованию

В ходе изучения вопроса оформления ипотечных кредитов будущие заемщики неизбежно сталкиваются с огромным количеством вопросов. Поиск ответов на них требует достаточного количества времени и усилий.

Поэтому мы решили облегчить жизнь нашим читателям – ответы на самые популярные вопросы об ипотеке теперь не придется искать в интернете. Мы привели их в конце этой публикации.

Вопрос 1. Как правильно рассчитать ипотеку онлайн с помощью кредитного калькулятора?

Оценить основные параметры ипотечного кредита в режиме онлайн позволяют специальные калькуляторы . При этом можно использовать как те, которые размещены на сайте конкретного банка, так и находящиеся на специализированных финансовых ресурсах.

При помощи подобных программ можно рассчитать:

• размер ежемесячного платежа;
• общую сумму всех выплат за полный срок кредита;
• размер переплат.

Чтобы определить названные значения, требуется ввести в поля калькулятора :

• сумму займа либо стоимость квартиры и размер первоначального взноса;
• срок кредита – обычно указывается в месяцах;
• процентную ставку по выбранной программе;
• схему выплат.

Схемы выплат бывают 2 типов :

1. аннуитетные;
2. дифференцированные.

Если выбрать аннуитетные платежи , ежемесячно придется вносить неизменную сумму. При этом отличается только их состав. Сначала проценты занимают основную часть платежа, постепенно их содержание снижается, а погашение основного долга увеличивается.

Для дифференциальной системы выплат характерна противоположная ситуация — сумма платежа каждый месяц разная, она постепенно снижается . При этом погашаются начисленные проценты и равными долями основной долг.

В России большинство банков используют аннуитетные платежи . Однако специалисты предупреждают , что для них характерен большой размер переплаты. Поэтому в тех случаях, когда заемщику предоставляется право выбора, лучше предпочесть дифференциальную схему .

Когда все данные в окно калькулятора будут внесены, остается нажать кнопку рассчитать .

По сути, все калькуляторы работают примерно одинаково. Однако банки размещают на своих сайтах такие, которые уже настроены на их собственные условия ипотечного кредитования.

Важно также обращать внимание на возможность включить в расчет размер комиссий и страховых выплат , так как они оказывают существенное влияние на размер переплат.

Вопрос 2. Стоит ли брать валютную ипотеку?

Некоторые заемщики считают, что существует выгода от оформления ипотеки в иностранной валюте.

Большинство банков предлагают по подобным программам ставки, которые минимум на 3 -4 % ниже , чем при рублевой ипотеке . Казалось бы, за долгие годы, на которые оформляются подобные займы, это позволяет сэкономить значительные денежные суммы.

Однако не стоит забывать , что сегодня курс валют изменяется стремительно и не всегда предсказуемо. Такие скачки могут привести к существенному росту суммы платежа в рублевом эквиваленте, а иногда и к невозможности со стороны заемщика исполнять взятые на себя обязательства.

Подобные ситуации неизбежно приводят к тому, что будущие заемщики задаются вопросом, безопасна ли сегодня валютная ипотека.

Следует иметь в виду, что оформляя ипотеку в иностранной валюте, заемщик принимает на себя не только кредитные, но и валютные риски .

В полной мере это ощутили заемщики, которые оформили кредит в валюте всего 3 -4 года назад. С того момента курс вырос примерно в 2 раза .

В результате многие валютные заемщики попали в ситуацию, когда зарабатываемых ими средств стало недостаточно для погашения ежемесячных платежей. И нет никаких гарантий, что в будущем скачки стоимости валют не повторятся.

Получается, что большинству заемщиков выгодно оформлять ипотечные займы в рублях. Единственные, кому может быть выгодна валютная ипотека , — граждане, заработная плата которых рассчитывается и выплачивается в иностранной валюте. Они смогут сэкономить на конвертации.

Те, кто уже оформил ипотеку в валюте, переживают, не повторится ли ситуация с резким скачком курсовой стоимости. В связи с этим они пытаются решить, переводить ли займ в рубли.

После снятия обременения с недвижимости следует оформить рублевый кредит под ее залог и вернуть долг. Но и тут есть свои трудности — далеко не у всех есть знакомые, готовые занять такие большие денежные суммы. О том, мы уже рассказали в прошлом выпуске.

Кроме того, гарантии, что при попытке оформить не последует отказа от банка, нет.

Вопрос 3. Как получить субсидию на погашение ипотеки?

Для многих ипотечный займ является единственной возможностью стать владельцем собственного жилья. Однако чтобы получить его, понадобится подтвердить достаточно высокий и стабильный доход.

Вполне естественно, что такая возможность есть далеко не у всех. Для менее обеспеченных людей предусмотрена помощь государства в получении кредита , называемая субсидией .

Субсидии выделяются как на федеральном , так и на региональном уровне . Получить подробную информацию о возможностях оформления государственной помощи можно в местных органах власти.

До 2020 года право на субсидию имеют:

• многодетные семьи , то есть те, в которых воспитывается более двух детей в момент оформления ипотечного кредита;
• молодые семьи , где оба супруга не достигли возраста 35 лет;
• неполные семьи , в которых супругу менее 35 лет;
• семьи государственных служащих .

Решение о возможности предоставить молодой семье субсидии на ипотеку доверено принимать отделу по работе с молодежью, сформированному при городской администрации.

Чтобы получить государственную поддержку, потребуется пройти ряд этапов:

1. Убедиться, что рассматриваемая семья имеет право на субсидию;
2. Уточнить в комитете молодежи, какой именно пакет документов следует предоставить в конкретной ситуации. Список определяется параметрами каждой отдельной семьи, а также приобретаемого объекта недвижимости;
3. Собрать все необходимые документы и передать их в отдел по работе с молодежью.

После этого остается ждать, когда будет принято решение о включении в программу субсидирования . Оно в обязательном порядке оформляется в документальном виде. Впоследствии именно эта бумага может понадобиться для обращения в суд и другие инстанции.

Несмотря на то, что пакет необходимых документов индивидуален для каждого конкретного случая, существует стандартный пакет, который включает:

1. Документ, который подтверждает решение, принятое жилищной комиссией, о необходимости улучшения жилищных условий конкретной семьи;
2. Копии документов (паспортов) обоих супругов. Также могут понадобиться подтверждающие личность документы других членов семьи, которые проживают вместе с супругами.
3. Копии свидетельств о рождении каждого ребенка.
4. Копия свидетельства, подтверждающего заключение брака. Для неполной семьи – свидетельство о расторжении брачных отношений.
5. Для неполной семьи также требуется документ, подтверждающий правомочность нахождения детей с одним из родителей.
6. Для обоих супругов – документы, подтверждающие доход (справка 2-НДФЛ, из пенсионного фонда), а также занятость (копия трудовой книжки либо справка из службы занятости).

Семьям, которые претендуют на субсидию, следует быть готовым к тому, что ее получение – процесс достаточно длительный и непростой .

Во-первых , много времени и сил занимает сам процесс подготовки всех необходимых документов. Более того , в большинстве случаев государственные органы не торопятся принимать решение. Они проверяют представленные документы с особой тщательностью.

Несмотря ни на какие трудности реальная возможность получить субсидию существует. Для многих она становится реальной финансовой помощью в приобретении собственной квартиры. Именно поэтому не стоит бояться, важно уверенно двигаться к поставленной цели.

Вопрос 4. Ипотека в силу закона и в силу договора – что это такое?

Юридически ипотека является залогом недвижимости. Основной ее целью является страхование кредитного риска.

То есть в тех случаях, когда по каким-то причинам заемщик прекратит исполнять взятые на себя обязательства, кредитор имеет право реализовать имущество, а вырученные средства направить на погашение задолженности.

В соответствии с действующим российским законодательством существует два типа оснований, которые ведут к возникновению ипотеки:

1) Ипотека в силу закона предусматривает, когда она наступает не при достижении соглашения сторон сделки о залоге, а при появлении установленных в законе фактов. Также такую ипотеку называют легальной .

Она может возникнуть в следующих случаях:

• приобретение объекта недвижимости – дома, земли или квартиры, используя заемные деньги;
• строительства жилья на средства, взятые в кредит;
• при предоставлении кредита или рассрочки продавцом недвижимости покупателю.

Во всех этих случаях ипотека оформляется договором купли-продажи объекта недвижимости за счет заемных денежных средств. Такое соглашение подлежит государственной регистрации.

По ее окончании заемщик официально признается собственником приобретенного объекта недвижимости. Однако он фактически находится в залоге у кредитной организации. Об этом делается запись в графе «ограничения» свидетельства о праве собственности «залог в силу закона» .

2) Ипотека в силу договора . Возникает вследствие заключения договора залога недвижимости . Такое соглашение не является отдельным обязательством, оно представляет собой дополнение к кредитному договору.

Отличительная особенность ипотеки в силу договора заключается в передаче кредитору в качестве залога имущества, которое уже является собственностью заемщика.

Например , гражданину принадлежит недвижимость, и он хочет получить займ на крупную сумму. При этом одновременно с кредитным договором оформляется соглашение по ипотеке, возникает залог в силу договора.

Таким образом, основное отличие двух типов ипотеки заключается в цели использования кредитных средств:

• Ипотека в силу закона возникает при оформлении целевых займов , которые могут использоваться исключительно на приобретение объекта недвижимости.
• В противоположность этому при оформлении ипотеки в силу договора оформляемый кредит не носит целевого характера . Поэтому средства заемщик имеет право израсходовать по своему усмотрению.

В России чаще всего заемщики используют ипотеку именно для приобретения объекта недвижимости, которое будет оформлено в банке в качестве залога. Поэтому ипотека в силу закона гораздо более распространена.

Вопрос 5. Какова минимальная сумма ипотечного кредита и как она рассчитывается?

Традиционно размер ипотечного кредита рассчитывается исходя из стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Максимально можно получить 100% от этой суммы. Минимальный размер тоже ограничен – традиционно он не должен быть меньше 30% стоимости квартиры.

Следует понимать , что в качестве цены объекта недвижимости в ходе ипотечного кредитования не принимается та, которая установлена продавцом.

В обязательном порядке производится проверка назначенной стоимости жилья. Осуществляется она оценщиком , который проводит осмотр недвижимости и дает собственное заключение о правомерности назначенной цены.

Практика показывает, что на размер ипотечного кредита оказывает влияние огромное количество факторов:

• размер рыночной, а также оценочной цены объекта недвижимости;
• возраст заемщика;
• размер первоначального взноса;
• уровень дохода.

Прежде всего, рассмотрим, как на размер ипотечного кредита влияет уровень заработной платы заемщика.

Законодательно установлено ограничение – ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода должника . Такое правило выгодно и для самого заемщика, так как при ином соотношении выполнять взятые на себя обязательства будет очень сложно.

Но при расчете возможного платежа принимается во внимание не только получаемая на руки заработная плата. Сотрудники банка рассчитывают чистый ежемесячный доход заемщика.

В связи с этим важны обязательные расходы, которые оказывают непосредственное влияние на свободную сумму денежных средств в бюджете заемщика. Особенно внимательно относятся сотрудники банка к так называемым социальным платежам – алиментам, расходам на коммунальные услуги, налогам и прочим.

Не стоит забывать , что нагрузка на семейный бюджет при оформлении ипотечного кредита заключается не только в ежемесячных платежах, но и в страховых выплатах. Их тоже следует учитывать.

Если получившегося в ходе расчетов дохода не хватает для оформления ипотечного кредита на желаемую сумму, можно воспользоваться возможностью привлечь созаемщиков . В этом случае учитывается уже доход нескольких человек, но каждому из них придется собрать стандартный пакет документов и пройти полную процедуру проверки.

На самом деле следует принимать во внимание не только оценочную стоимость приобретаемого объекта недвижимости. В тех случаях, когда сумма на руках у потенциального заемщика больше 70 % цены квартиры, имеет смысл рассмотреть другие варианты кредитования.

Можно попытаться оформить не ипотеку, а потребительский кредит . В этом случае можно сэкономить. Несмотря на то, что процент по нецелевым займам может быть выше, следует учесть отсутствие большинства комиссий , а также страховых взносов .

13. Заключение + видео по теме

Таким образом, ипотека для многих является единственным способом стать владельцем собственной квартиры.

Важно заранее изучить все аспекты кредитования, сравнить действующие на рынке программы. В этом случае можно рассчитывать на то, что покупка недвижимости будет осуществлена с наибольшей выгодой для заемщика.

Желаем вам удачи в финансовых делах, чтобы погашение ипотечного кредита проходило в как можно более короткие сроки!

Уважаемые читатели онлайн-журнала «РичПро.ru», мы будем очень рады, если Вы поделитесь своими комментариями по теме публикации ниже. До новых встреч!

Понятие «ипотека» около десяти лет назад основательно вошло в нашу жизнь. Практически каждый знаком с принципами действия, плюсами и минусами данного вида кредитования. Но мало кто знает историю возникновения и значение слова.

Понятие

Ипотека – это залоговое имущество, которое остается в собственности заемщика. При невыполнении требуемых обязательств со стороны должника, имущество может быть реализовано банковским учреждением.

Стоит учитывать, что понятие ипотеки и ипотечного кредита существенно различаются.

Ипотечное кредитование представляет собой выдачу денежных средств на приобретение недвижимости под залог имущества должника, которое впоследствии выступает гарантом в случае непогашения обязательств со стороны заемщика.

Система работает достаточно просто:

1. Клиент берет необходимую денежную суммы у банка с целью приобретения недвижимого имущества под залог.
2. При наступлении полного погашения кредитного обязательства, залог с имущества снимается, а дом, квартира или автомобиль переходят в полноправное владение заемщика.

Если клиент банка не может погасить долг, имущество выставляется на продажу, а доход от его реализации покрывает долг по кредитному договору.

Для получения ипотечного кредита, банковские учреждения требуют следующие документы:

• заполненная анкета (выдается банком);
• заявление на оформление кредита (есть возможность подать заявку в режиме онлайн);
• Паспорт (копия);
• СНИЛС (копия);
• ИНН (копия);
• копия свидетельства о браке/разводе/рождении детей;
• копии документов об образовании (аттестат, диплом и прочее);
• копии заполненных страниц трудовой книжки;
• военный билет копия (если заемщик находится в призывном возрасте);
• справка о заработной плате 2 НДФЛ;
• любые документы, отражающие дополнительный заработок или доход.

В большинстве банков вышеперечисленных документов достаточно, но в зависимости от отдельного случая и условий займа, сотрудники учреждения могут потребовать дополнительную информацию.

Роль ипотеки доступным языком

Массовое пользование услугами кредита среди населения положительно сказывается на развитии экономики страны. Но обычное кредитование может создать риски неуплаты, а использование залога дает хорошие гарантии.

Помимо интересов государства, не менее приоритетны потребности и населения. Недвижимость склона к резкому росту в цене, поэтому приобретать ее за счет накоплений крайне проблематично. По этой причине выплата заемного долга частями один из самых оптимальных вариантов. Конечно, риск потерять в цене существует, но неизвестно как поведет себя инфляция за то время, которое уйдет на накопление денежных средств для осуществления крупной покупки.

История возникновения ипотеки

Согласно древнейшей истории, понятие ипотеки появилось в Греции в далеком VI веке до нашей эры, и было введено в обиход политическим деятелем Солоном. Работала программа по принципу, в котором заемщик выступал залогом в собственном лице, то есть не вернул долг – попал в рабство к кредитору.

Впоследствии на смену системы, Солон предложил в качестве залога использовать движимое и недвижимое имущество граждан. Свидетельствование сделки происходило путем установки столбов на земельном участке должника с условиями и суммой сделки. Именно поэтому значение слова ипотека в переводе с греческого (древнегреческого) языка «hypotheka» означает «основание», «подпорку» или «столбик». Затем процесс продолжил развитие в других странах, а столбы заменили книгами, в которых вели все сопутствующие записи.

В России первый дворянский банк, который начал предоставлять кредиты под залог открылся в 1754 году, а уже в 1870 году на территории страны их функционировало порядка 11 финансовых учреждений.

Если говорить кратко о происхождении слова ипотека, то оно берет свое начало со времен Древней Греции и обозначает «столб», который находился на земельном участке должника и служил для отображения информации о залоге и условиях займа.

Советская система не хотела принимать ипотеку и это доказывает трактовка определения. Термин ипотека впервые появился в СССР на страницах толкового словаря, и обозначал ссуду в денежном эквиваленте, которая выдается банками капиталистами под залог земли, сооружений и построек. Звучало определение приблизительно так «Ипотека – это оружие для разорения крестьян среднего и малого достатка».

После Великой Отечественной войны началась активная застройка городов, и хоть факт присутствия ипотеки был мастерски завуалирован, проследить эти моменты можно.

После 1990 года стали активно появляться коммерческие банки с предоставлением различных займов населению, а с ними развиваться ипотечная система. Миновал дефицит, появилось множество новых товаров, соответственно предложение и спрос растут, а доходы не успевают. На помощь приходят займы, а банки соответственно процветают.

Что же такое ипотека на жилье простыми словами? Суть заключается в том, что за покупателя расчеты за приобретенное имущество выплачивает банк, а собственник (покупатель) должен погасить долг определенными частями за оговоренный срок. Причем банк берет гарант погашения в виде залогового имущества должника.

Обозначение слова «ипотека»

Ипотека в толковом словаре Ожегова имеет несколько обозначений, таких как залог недвижимого имущества или ссуда, выдаваемая под этот залог.

Описание ипотеки в википедии не особо отличается от стандартного и описывает ее как одну из форм залога, которая принадлежит должнику, а кредитор имеет право его получить только в случае непогашения заемщиков своих финансовых обязательств.

Ипотека по английски mortage характеризует закладную или заем.

Во Франции ипотечному кредитованию было положено начало в 1852 году банком CCF (Credit Foncier de France). Перевод ипотека с французского слова hypothèque.

Как пишется

Слово «ипотека» в русском языке не имеет правил написания, так как относится к словарному типу. Для верного ориентира стоит отталкиваться от греческого «hypotheka» с акцентом на букву «о», а проще его просто запомнить, чтобы не допускать ошибок.

Рассмотрим предложения со словом «ипотека» в правильном употреблении.

1. Ипотека является одним из приоритетных видов в кредитовании.
2. В жилищном строительстве имеет место спад, по причине резкого поднятия процентной ставки на ипотеку.
3. Необходимо обратиться в банк для получения информации о возможных программах ипотеки.
4. Заемщик согласен со всеми условиями выдачи ипотеки, в том числе – с размером комиссионных в размере 0,6 % ежемесячно.

Несмотря на то, что во времена СССР ипотека воспринималась как неблагоприятная система, введенная в работу капиталистическими странами, на сегодня это серьезная помощь гражданами их семьям в приобретении собственной недвижимости или жилья.