в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Страховщик », с одной стороны, и гражданин , паспорт (серия, номер, выдан) , проживающий по адресу , именуемый в дальнейшем «Страхователь », с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны », заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении обусловленного в договоре страхового случая выплатить Страхователю определенное в договоре страховое возмещение в пределах страховой суммы, которая составляет рублей, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере рублей в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

1.2. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением у Страхователя убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами Страхователя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от Страхователя обстоятельствам.

1.3. Виды деятельности, осуществляемые Страхователем: .

1.4. Предполагаемый размер возможных убытков Страхователя при наступлении страхового случая (страховая стоимость) составляет: рублей.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Страховыми случаями по настоящему договору признаются:

• нарушение своих обязательств контрагентами Страхователя в процессе осуществления последним предпринимательской деятельности;
• изменение условий предпринимательской деятельности в худшую для Страхователя сторону по не зависящим от Страхователя обстоятельствам.

2.2. События, предусмотренные в п.2.1 настоящего договора, не признаются страховыми случаями, если они наступили:

• в результате совершения Страхователем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;
• в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.

2.3. При наступлении страхового случая, повлекшего наступление убытков у Страхователя, Страховщик обязан выплатить Страхователю страховое возмещение в течение дней после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.

2.4. Страховое возмещение выплачивается в размере части понесенных Страхователем убытков, равной отношению страховой суммы к страховой стоимости. Страховое возмещение не может быть больше страховой стоимости. Под убытками понимается реальный ущерб, то есть расходы, которые Страхователь произвел или должен будет произвести для ликвидации последствий страхового случая, а также упущенная выгода, то есть неполученные доходы, которые Страхователь получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы не наступил страховой случай.

2.5. В случае, если Страхователь умер, не успев получить причитающееся ему страховое возмещение, то выплата производится его наследникам.

2.6. Страховщик обязан в течение дней с момента заключения договора выдать Страхователю страховой полис.

2.7. В случае утраты в период действия настоящего договора страхового полиса Страхователем ему на основании письменного заявления выдается дубликат полиса. После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся. При повторной утрате полиса Страхователем в течение действия договора он уплачивает Страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса.

2.8. Страховая премия уплачивается Страхователем в рассрочку в порядке расчета. Премия вносится ежемесячно не позднее числа каждого месяца в течение дней месяцев равными взносами по рублей. Страхователь может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии.

2.9. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе из причитающихся выплат вычесть сумму просроченного страхового взноса, неустойку и проценты за просрочку, установленные п.п. 4.3 и 4.4 настоящего договора.

2.10. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся коммерческой тайной.

2.11. Страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными обстоятельствах, изменяющих степень риска наступления страхового случая (заключение им договоров в процессе осуществления предпринимательской деятельности, изменение сферы деятельности и т.п.).

2.12. Страхователь в течение дней после того, как им стало или должно было стать известным о наступлении страхового случая, обязан уведомить о его наступлении Страховщика.

2.13. Неисполнение обязанности, предусмотренной п.2.12 настоящего договора, дает Страховщику право отказать в выплате соответствующей части страхового возмещения, если Страховщик не знал и не должен был знать о наступлении страхового случая и отсутствие сведений у Страховщика не позволило ему принять реальные меры для уменьшения убытков.

2.14. При наступлении страхового случая Страхователь обязан принять разумные и доступные для него в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможный вред. Принимая такие меры, Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они ему сообщены.

2.15. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если возмещаемый вред возник вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных им мер, предусмотренных в п.п. 2.13 и 2.14, чтобы уменьшить возможный ущерб.

2.16. Предусмотренные в п.2.14 расходы в целях уменьшения убытков, необходимые или произведенные для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком лицу, понесшему расходы, независимо от того, что вместе с возмещением вреда они могут превысить страховую сумму. Такие расходы возмещаются, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

2.17. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за возмещенные Страховщиком убытки.

2.18. Страхователь обязан передать Страховщику все документы и иные доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком права требования к ответственному за убытки лицу.

2.19. Если Страхователь или его наследники реализовали право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, отказались от этого права или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя или его наследников, Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченного возмещения.

2.20. При предъявлении наследниками Страхователя требований о выплате страхового возмещения Страховщик вправе требовать от них выполнения обязанностей по договору, лежащих на Страхователе, но не выполненных им. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несут наследники Страхователя. Страховщик не вправе принудить наследников Страхователя к выполнению указанных обязанностей Страхователя.

3. УСЛОВИЯ ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОЙ СУММЫ

3.1. При наступлении страхового случая, предусмотренного в п.2.1, Страхователем представляется:

• полис;
• расчет убытков Страхователя.

3.2. В случае, когда страховая сумма производится наследникам Страхователя, наследники представляют:

• полис;
• заявление о выплате страхового возмещения;
• документ, удостоверяющий личность;
• документы, подтверждающие наступление страхового случая и убытков;
• расчет убытков Страхователя;
• свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти Страхователя;
• документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

3.3. Страховая выплата осуществляется после составления страхового акта. Страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости Страховщик запрашивает сведения, касающиеся страхового случая, у компетентных органов, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Страховой акт должен быть составлен не позднее дней после представления документов, предусмотренных п.п. 3.1 и 3.2 настоящего договора.

3.4. В случае, если по факту наступления страхового случая возбуждено уголовное дело, гражданское производство или производство о наложении административных взысканий, Страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о выплате причитающихся сумм до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

3.5. Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему Страхователем и его наследниками, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему договору. Страхователь и его наследники обязаны дать Страховщику возможность беспрепятственной проверки информации и предоставлять все необходимые документы и иные доказательства.

3.6. В случае нарушения обязанности, предусмотренной п.3.5 настоящего договора, лицами, указанными в данном пункте, сообщенные ими сведения считаются не соответствующими действительности, а сведения, которые они отказываются сообщить, считаются соответствующими действительности.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.

4.2. За просрочку выплаты страхового возмещения Страховщик уплачивает получателю страхового возмещения пеню в размере % от страхового возмещения за каждый день просрочки.

4.3. За просрочку внесения очередного страхового взноса Страхователь уплачивает Страховщику пеню в размере % от суммы неуплаченного страхового взноса за каждый день просрочки.

4.4. Сторона за невыплату или несвоевременную выплату денежных сумм, причитающихся другой стороне по настоящему договору, должна уплатить другой стороне проценты в размере % от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

4.5. Взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону, нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре.

4.6. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, имущественная ответственность определяется в соответствии с действующим законодательством РФ и Правилами страхования.

5. ИЗМЕНЕНИЕ ДОГОВОРА

5.1. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренном соглашением сторон.

5.2. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право уменьшить размер страховой суммы. В этом случае Страхователю подлежит возврату излишне уплаченная часть страховой премии пропорционально изменению страховой суммы. Если страховая премия в новом размере уплачена не полностью, то стороны вносят в договор изменения, касающиеся порядка уплаты и размеров очередных взносов.

5.3. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, указанных в п.2.11 настоящего договора, вправе потребовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска наступления страхового случая в соответствии с Правилами страхования. Страховщик не вправе требовать изменения договора, если обстоятельства, указанные в п.2.11 договора, уже отпали.

5.4. Настоящий договор может также быть изменен по письменному соглашению сторон, а кроме того, в других случаях, предусмотренных законом.

6. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

6.1. Настоящий договор заключен на срок года и вступает в силу с момента подписания.

7. ОКОНЧАНИЕ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

7.1. Действие договора страхования прекращается в случае выполнения сторонами своих обязательств по договору в полном объеме. Истечение срока действия договора не прекращает обязательств стороны, если она не выполнила их в течение срока действия договора.

7.2. Обязательства по договору прекращаются в случаях, предусмотренных п.2.2 настоящего договора.

7.3. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае смерти Страхователя или прекращения Страхователем в установленном порядке предпринимательской деятельности до наступления страхового случая.

7.4. Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее, чем за дней до даты предполагаемого расторжения.

7.5. Страховщик вправе расторгнуть договор с письменного согласия Страхователя, уведомив письменно Страхователя не позднее, чем за дней до даты предполагаемого расторжения.

7.6. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае неуплаты Страхователем очередного взноса страховой премии в течение дней после письменного предупреждения им Страхователя.

7.7. При неисполнении Страхователем обязанности, предусмотренной п.2.11, а также, если Страхователь возражает против изменения договора в случае, предусмотренном п.5.3, Страховщик вправе расторгнуть договор, уведомив об этом Страхователя. Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, предусмотренные п.2.11, отпали до наступления страхового случая.

7.8. В случае досрочного прекращения действия договора уплаченная Страховщику премия уплатившему ее лицу не возвращается.

7.9. В случаях досрочного прекращения действия договора по причинам, указанным в п.2.2 настоящего договора, а также в случаях, предусмотренных п.7.7 договора, Страхователь выплачивает Страховщику расходы, понесенные последним при составлении страхового акта либо при выяснении обстоятельств, предусмотренных в указанных пунктах.

7.10. Обязательства по настоящему договору прекращаются в других случаях, предусмотренных законом.

7.11. Прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

8. КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ

8.1. Условия настоящего договора, дополнительных соглашений к нему и иная информация, полученная Страховщиком в соответствии с договором, конфиденциальны и не подлежат разглашению.

9. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

9.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства.

9.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов, споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством.

10. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ И ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

10.1. Дополнительные условия по настоящему договору: .

10.2. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны, при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами или надлежаще уполномоченными на то представителями сторон.

10.3. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме.

10.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования, на основании которых заключен договор. Правила страхования вручаются Страховщиком Страхователю, о чем в договоре делается пометка, удостоверяемая подписями указанных лиц.

10.5. Договор составлен в двух экземплярах, из которых один находится у Страхователя, второй - у Страховщика.

11. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Страховщик

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись:

Страхователь

• Адрес регистрации:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• Паспорт серия, номер:
• Кем выдан:
• Когда выдан:
• Подпись:

Договор страхования

2.3 Договор страхования предпринимательского риска

Страхование предпринимательского риска - вид страхования имущества. По правилам статьи 822 ГК может быть застрахован предпринимательский риск в полном объеме, когда страхуется риск реального ущерба, риск дополнительных расходов, связанных с предпринимательской деятельностью при наступлении страхового случая, риск невыполнения должниками страхователя договорных условий, если страхователь не мог установить, что тот или иной из должников уже в момент заключения договора не может выполнить свои договорные обязательства. Страховая сумма (лимит ответственности) по таким договорам страхования определяется суммой возможных потерь страхователя при наступлении страховых случаев и, в частности, суммой возможной ответственности должников, на случай неисполнения ими своих обязательств (ст. 822 ГК).

Страхование предпринимательского риска допускается, когда предприниматель (физическое или юридическое лицо), выступая в качестве страхователя, страхует свой интерес на случай невыполнения обязательств его должниками по договорным обязательствам. Страховая сумма (лимит ответственности) в таком случае определяется суммой возможной ответственности должника на случай неисполнения им своей ответственности.

Гражданин, не являющийся предпринимателем, и юридическое лицо не вправе заключать договор страхования по правилам комментируемой статьи в отношении деятельности, не относящейся к предпринимательской. Такой договор был бы ничтожным. Страхователь не вправе, ссылаясь на ст. 822 ГК, застраховать гражданскую ответственность своего кредитора .

По правилам ст. 822 ГК может быть застрахован риск перерыва в производственной деятельности, задержки в доставке продукции, риск в ответственности, которая может наступить на основании норм ст. 16 Закона о защите прав потребителей о возмещении вреда причиненного вследствие недостатков товара (работ, услуг).

В соответствии со ст. 822 ГК может быть застрахован риск неполучения не по вине страхователя доходов вследствие изменения условий предпринимательской деятельности, носящих устойчивый или часто повторяющийся характер.

Страхователем риска невозврата кредита, выданного банком или небанковской кредитно-финансовой организацией выступает сам кредитодатель. По договору страхования риска невозврата кредита страховщик обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация) (ст. 152 Банковского кодекса Республики Беларусь).

В силу ст. 860 ГК общие правила ГК применяются к морскому страхованию, поскольку законодательством об этом виде страхования не установлено иное. Согласно ст. 206 Кодекса торгового мореплавания (далее - КТМ) объектом морского страхования может быть всякий связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес, в том числе и прибыль, следовательно, и предпринимательский риск.

Предпринимательская деятельность - это самостоятельная деятельность юридических и физических лиц, осуществляемая ими в гражданском обороте от своего имени, на свой риск и под свою имущественную ответственность и направленная на систематическое получение прибыли (пп. 2 п. 1 ст. 1 ГК). Такой деятельностью вправе заниматься зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, коммерческие юридические лица и некоммерческие лица, которые могут осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку она необходима для их уставных целей, ради которых они созданы. Только эти субъекты могут быть страхователями предпринимательского риска. Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен. По договору страхования предпринимательского риска не может быть назначен выгодоприобретатель.

По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность лица может быть возложена .

В отличие от договора страхования имущества, при страховании ответственности за причинение вреда лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя со всеми вытекающими последствиями (ст. 823 ГК).

Иными словами, при страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен вред вследствие какого-либо действия (бездействия) страхователя. С помощью страхования ответственности обеспечивается страховая защита экономических интересов лиц от возможного причинения им вреда. Такое страхование называют также страхованием гражданской ответственности .

Законодательством (ст. 824 ГК) также предусмотрено страхование ответственности за нарушение договора. Однако оно допускается в строго определенных случаях. При этом по договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахована только ответственность самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Согласно ст. 856 ГК по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования и страхования ответственности, устанавливается общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора страхования.

Виды имущественного страхования

Виды имущественного страхования

Этому новому и нетрадиционному для российской практике виду страхования посвящена ст.933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности...

Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам...

Договор имущественного страхования и его виды

С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за причинение вреда и договорной. Согласно ст...

Договор имущественного страхования и его виды

Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования...

Договор страхования

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем...

Договор страхования

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 821 ГК)...

Согласно ст. 934 Гражданского Кодекса РФ (Далее - ГК РФ) «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем)...

Договор страхования в гражданском праве

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него собственно и началась история страхового дела. Определение договора имущественного страхования содержится в п. 1 ст. 929 ГК РФ...

Ответственность страхователя по договору имущественного страхования

Истоки договора имущественного страхования лежат в римском праве, где первоначально все страховые сделки носили отпечаток преимущественно экономической выгоды...

Правовые основы наличного денежного обращения

Предпринимательские объединения

Действующее российское законодательство не дает легального определения понятию "предпринимательское объединение". Однако сам термин в юридической доктрине появился давно и успешно воспринят многими учеными Белых В.С...

Составление договора аренды и договора имущественного страхования

2.1. Понятие и сущность договора имущественного страхования Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы...

Страховое право

Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения...

Предпринимательская деятельность всегда зависит от экономической конъюнктуры, сопровождается изменениями спроса на товары, услуги, основные факторы производства, деньги, порождает альтернативные возможности инвестирования, требует принятия эффективных управленческих решений, результатом которых могут быть как успех, так и неудача. Невозможность предусмотреть все встречающиеся неожиданности порождает потребность в постоянной адаптации к меняющейся экономической, правовой политической или социальной неопределенности, настоятельно требует от предпринимателей защиты своего бизнеса, отслеживания и управления возникающими в их деятельности рисками. Одним из важнейших методов управления такими рисками в рыночной экономике является страхование.

Согласно ст. 929 ГК РФ предпринимательский риск в узком смысле - это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск недополучения ожидаемых доходов.

Статья 933 ГК посвящена новому, нетрадиционному для нашей практики виду страхования - страхованию предпринимательского риска, и этот риск может включать риск возникновения убытков вследствие перерыва в производственной и коммерческой деятельности, риск неплатежей, риск задержки в доставке товаров, риск ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей См.: Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 в ред. от 23.07.2008 г. № 160-ФЗ - ст.ст. 12, 13.. Спектр рисков в предпринимательстве достаточно широк. Сюда также относятся риски, связанные с владением, пользование и распоряжением имуществом; охватываемые личным страхованием (например, риски утраты трудоспособности, инвалидности, пенсионного обеспечения); связанные с противоправными действиями третьих лиц и с гражданской ответственностью.

С позиций стадий кругооборота в процессе общественного воспроизводства в страховании предпринимательских рисков можно выделить три основных его направления:

• - страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности, которое покрывает косвенные потери, связанные с прекращением производственной деятельности и затратами на восстановление;
• - страхование риска неплатежа, которое дает возможность страхователю не потерять доходы (прибыль), если вследствие каких-то не зависящих от него причин реализованная готовая продукция не оплачена (это направление страхования рассматривается как подвид кредитного страхования);
• - страхование инвестирования капитала, которое обеспечивает защиту инвестиций, кредитов, депозитных вкладов См.: Чернова Г.В. Страхование. // М.: Проспект, 2009, с. 282..

Страхователем при этом страховании выступает физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом предпринимательской деятельности.

Статья 933 ГК РФ устанавливает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Это означает, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем по данному страхованию всегда должен выступать только сам страхователь.

Подчеркивая это положение, указанная статья предусматривает, что договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате предпринимательской деятельности См.: Тарадонов С.В. Страховое право. // М.: Юристъ, 2007, с. 109..

Особое значение применение ст. 933 ГК приобретает в сфере банковской деятельности. П. 1 ст. 932 допускает страхование ответственности за нарушение договора лишь в случаях, предусмотренных законом. ГК не содержит специальной нормы, предусматривающей страхование ответственности по кредитным договорам и по договорам займа вообще. Нет такой нормы и в Законе о банках. Следовательно, такое страхование не допускается и соответствующий договор ничтожен См.: ГК РФ - ст. 168..

До вступления в действие части второй ГК РФ в сложившейся у нас практике страхователем в сфере страхования банковских кредитов преимущественно выступал заемщик, страховавший по требованию и в пользу банка-займодавца свою ответственность перед последним по заключенному между ними договору. С вступлением в действие части второй ГК страхование договорной ответственности заемщика не допускается. Возможно лишь страхование своего предпринимательского риска самим банком-займодавцем, пусть лишь в размере договорной ответственности заемщика.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов физических лиц для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним, т.е. страховать свою ответственность по договорам вкладов, заключенным с физическими лицами См.: Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 в ред. от 30.12.2008 г. № 315-ФЗ - ст.ст. 36, 39.. Наряду с добровольным страхованием ст. 38 Закона о банках предусматривает обязательное страхование вкладов граждан, т.е. договорной ответственности банков перед вкладчиками - физическими лицами посредством создания Федерального фонда обязательного страхования вкладов, участниками которого являются Центробанк России и банки, привлекающие средства граждан См.: ФЗ РФ «О страховании вкладов физических лиц» от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ в ред. от 22.12.2008 г. № 270-ФЗ - ст.ст. 33, 34.. В соответствии со ст. 38 закона о банках принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц».

Страховая сумма по договору характеризует предельный объем ответственности страховщика. Она определяется соглашением между страхователем и страховщиком, но не может превышать страховую стоимость. Страховая стоимость представляет собой оценку возможных убытков, которые страхователь-предприниматель может понести при наступлении страхового случая. Возможный убыток складывается из расходов, которые должен будет произвести страхователь для восстановления производства, и недополученных доходов, которые страхователь должен получать при обычных условиях. При оценке страховой стоимости в договоре страхования предпринимательского риска практически невозможно с большой долей достоверности определить размер возможных убытков. Здесь должны учитываться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота страхователя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п. Поэтому согласованная страховая стоимость в таких случаях является весьма приблизительной и не покрытая страхованием часть убытка (если таковая имела место) ложится на страхователя См.: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный). / Отв. ред. проф. О.Н. Садиков. // М.: ИНФРА-М, 2007, с. 670..

Величина страховой премии при страховании предпринимательских рисков определяется так же, как в основных видах имущественного страхования. Она рассчитывается как произведение страхового тарифа (в долях от единицы) на страховую сумму. В зависимости от вида предпринимательской деятельности, риска и срока страхования могут быть использованы корректирующие коэффициенты и применяться франшиза. Срок страхования зависит от характера предпринимательского риска. Он определяется спецификой взятых на страхование рисков, особенностями и длительностью производственного процесса, потребностями страхователя и может быть различной продолжительности - от нескольких дней до нескольких месяцев или года.

Характерной особенностью данного вида страхования является возможность суброгации, в соответствии с которой к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Этим данное страхование для страховщика выгодно отличается от страхования ответственности по договору, где страховщик лишен возможности возместить свои затраты по выплате страхового возмещения за счет причинителя вреда См.: Евсевлеева М.Н. Место страхования предпринимательских рисков в системе страховых отношений. // «Управление риском». 2002. № 2..

Закон об организации страхового дела отдельно от страхования предпринимательских рисков выделяет страхование финансовых рисков См.: Закон об организации страхового дела в РФ - п. 23 ч. 1 ст. 32.9.. До сих пор ни в теории, ни в практике страхового дела нет единого подхода к трактовке страхования финансовых рисков. В широком плане под финансовым риском понимается риск, вытекающий из природы операций финансово-кредитной и биржевой сфер и операций с фондовыми ценностями. В таком понимании финансовый риск является объектом страхования по видам страхования, связанным с различными формами кредитов (потребительского кредита, ипотечного кредита, коммерческого кредита, банковского кредита и проч. - операции финансово-кредитной сферы).

Среди видов страхования финансовых рисков наиболее известными являются страхование риска неплатежа и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Страхование риска неплатежа. Этот вид страхования выступает как одно из направлений страхования финансовых рисков - кредитного страхования, сущность которого состоит в сокращении или устранении кредитного риска страхователя - поставщика товаров или услуг. Его основная цель - защитить риски кредиторов, обеспечивая им гарантию возвращения кредитов в обусловленные сроки в случае неплатежеспособности заемщика или неоплаты долга по другим причинам. Кредитное страхование может быть классифицировано по различным признакам. По характеру рисков оно подразделяется на страхование экономических и политических рисков, по объекту - на страхование коммерческих и банковских кредитов, по сфере деятельности выделяется страхование внешнеэкономических рисков и внутреннее страхование. Кредитный риск - риск финансовых потерь, обусловленных кредитной деятельностью страхователя.

Наиболее распространенным видом страхования кредитов в коммерческой деятельности (страхование коммерческого кредита) является страхование риска неплатежа. Объектом являются имущественные интересы страхователя - поставщика товаров или услуг, связанные с возможным непогашением дебиторами задолженности из-за неплатежеспособности или иных причин, предусмотренных в договоре страхования. Страховая сумма определяется как цена товара или услуги, указанная в договоре купли-продажи. Страховой случай, по которому наступает ответственность страховщика, есть невыплата платежа по договору купли-продажи в срок, превышающий дату оплаты на 60 дней. Как правило, такой срок достаточен, чтобы выяснить причины неплатежа и принять соответствующие меры. Страхование риска неплатежа особенно широко используется при страховании внешнеэкономических сделок.

Страхование риска непогашения кредита. Этот вид страхования обеспечивает страховую защиту банков от финансовых рисков, возникающих в их основной деятельности по выдаче кредитов.

Объектом страхования риска непогашения кредита являются имущественные интересы кредитора (банка или другого кредитного учреждения), связанные с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору (невозврат основной суммы долга и процентов по нему в оговоренные сроки) вследствие возникновения у заемщика убытков от предпринимательской деятельности).

Страховая сумма определяет предел ответственности страховщика и не может превышать суммы выданного кредита с процентами по нему. Величина страховой суммы по договору страхования кредита определяется с учетом суммы выданного кредита с включением процентов по нему и степени ответственности страховщика.

Страховым случаем по такому договору является невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за его использование по истечении определенного срока из-за несостоятельности (банкротства) заемщика, ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, невозможности исполнения своих обязательств вследствие форс-мажорных обстоятельств. Срок страхования зависит от условий договора: если в договор включаются все выданные кредиты, то он заключается на один год, если выборочные кредиты, то срок договора устанавливается в зависимости от сроков возврата этого кредита.

Выплата страхового возмещения происходит в том случае, если в течение определенного договором страхового срока после наступления даты (срока) платежа банку-страхователю не возвращена сумма задолженности. Страховщик может отказать в выплате возмещения, если страхователь не сообщил обо вех обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска, нарушил условия договора страхования, не сообщил о невозвращении кредита в пределах указанного в страховом договоре срока См.: ГК РФ - ст. 961..

Хотя в редакции Закона об организации страхового дела в РФ от 17.01.2004 г. страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков выделено в отдельные группы и оно предусмотрено ГК РФ, нормативная база их регламентации отсутствует, а на практике нет четкого критерия разделения этих видов страхования.

Подводя итог данной главе, хотелось бы еще отобразить статистические данные на сегодняшний день - показатели развития рынка страхования в России.

Валовые показатели свидетельствуют о том, что 2007 год был удачным для российского страхового рынка. Темп роста совокупных премий отрасли превзошел темп роста ВВП. Страховые премии по добровольным и обязательным видам страхования в 2007 году составили Обобщены данные 800 страховых организаций, предоставивших в ФССН сведения по форме №1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации» за 2007 год. 763,6 млрд руб., страховые выплаты - 473,8 млрд руб., увеличившись на 25,1% и 34,3% соответственно по сравнению с 2006 годом.

Таблица 1.1.1

Ключевые показатели рынка страхования, 2001-2007 г.

Показатель	Страховые премии (млрд руб.)	Темп роста (%)	Страховые выплаты (млрд руб.)	Темп роста (%)	Коэффициент выплат

По данным Федеральной службы страхового надзора

Темп роста, как и в предыдущем году, продолжает увеличиваться, как по премиям - с 23,4% до 25,1%, так и по выплатам - с 27% до 34,3%. Тенденция опережения темпов роста премий, над выплатами не является негативной для российского рынка, так как оно происходит за счет роста выплат по группе видов, относящихся к страхованию имущества, где коэффициент выплат и уровень убыточности в предыдущие годы находился на очень низком уровне. Единственный вид, вызывающий опасения, - это ОСАГО, где при наличии высокой убыточности в 2007 году темп роста выплат в 2 раза превысил темп роста премий.

Средний темп роста премий на рынке сопоставим с темпом роста страхования имущества - локомотивом добровольных видов страхования. Размер премий по данной группе видов страхования вырос на 43 млрд руб. или 21,8%. Более сдержано развивается личное страхование (кроме страхования жизни) - размер премий увеличился на 12,1 млрд руб., показав 16%-ный рост.

Устойчивый ежегодный 10%-ный рост страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) добавил 6,5 млрд руб. к размеру премий.

Темп роста страховых выплат в 2007 году превысил темп роста премий почти на 10%. При среднерыночном 34,3%-ном росте наибольший вклад внесли выплаты по страхованию имущества - прирост составил 25,9 млрд руб. или 40%. Страховые выплаты по ОСАГО выросли на 6,8 млрд руб. или 20,4%.

В структуре страховой премии по отраслям страхования в 2007 году произошли изменения, подтверждающие, что обязательные виды страхования пока развиваются более успешно и быстро на российском рынке, чем добровольные. Превалирующий рост обязательных видов страхования над добровольными обеспечил увеличение доли первых на 2,5 процентных пункта. Обязательное страхование заняло 47,3% совокупных страховых премий, добровольное - соответственно 52,7% См.: Доклад о развитии страхового рынка России в 206-2007 г.г. М., 2008. // www.fssn.ru .

Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанность страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных указанными в договоре причинами (страховыми событиями).

Объектом страхования в данном случае выступают имущественные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Страхование предпринимательских рисков было впервые легально закреплено в 1991 г. в Основах гражданского законодательства СССР. В настоящее время отношения при страховании предпринимательских рисков регулируются ст. 933 ГК РФ, в которой страхование предпринимательских рисков выделено в отдельный вид имущественного страхования.

Страхование предпринимательских рисков следует отличать от страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств. Страхование ответственности регулируется статьей 932 ГК РФ. Возмещение по договору такого страхования получает лицо, понесшее ущерб в результате действий застрахованного предприятия.

Страхование предпринимательских рисков следует отличать и от страхования финансовых рисков. При страховании финансовых рисков страхователем может выступать любое дееспособное физическое и юридическое лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность; при этом оно может страховать как свои, так и чужие финансовые риски.

Закон четко отличает страхование финансовых рисков от страхования предпринимательских рисков, так как в силу статьи 32.9 Закона № 4015-1 для осуществления этих видов страхования требуется наличие отдельных лицензий.

В то же время, договор страхования предпринимательского риска имеет жесткие ограничения по фигуре страхователя - им может быть только лицо, занимающееся на легальных основаниях предпринимательской деятельностью.

Страхователями по договору страхования предпринимательского риска могут выступать:

1) российские коммерческие и некоммерческие юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность;

2) граждане Российской Федерации – индивидуальные предприниматели;

3) иностранные юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность;

4) иностранные индивидуальные предприниматели (в США – это индивидуальный собственник, в Англии – единоличный предприниматель, во Франции – единоличное предприятие).

Важной особенностью данного вида страхования является то, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, считается ничтожным. Договор страхования предпринимательского риска, заключенный в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Таким образом, в договоре страхования предпринимательского риска и страхователь, и застрахованный, и выгодоприобретатель совпадают в одном лице – лице предпринимателя, чьи имущественные интересы выступают объектом страхования.

Важными характеристиками договора страхования предпринимательских рисков также являются:

Взаимность – каждая из сторон договора (страхователь и страховщик) обладает правами и обязанностями;

Возмездность – страховщик получает от страхователя плату за исполнение своих обязательств;

Рисковость (алеаторность) – возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления случайных для обоих сторон событий;

Не публичность – страховщик вправе отказать предпринимателю в заключении договора страхования.

Страховыми случаями по договору страхования предпринимательских рисков являются:

1. Неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя по договору между ними, вызванное одной из следующих причин:

Остановка производства, сокращение объема производства в результате пожара, аварии, взрыва и т.п.;

Банкротством должника;

Стихийными бедствиями во время и в месте исполнения должником своих обязательств;

Неисполнение обязательств контрагентом контрагента страхователя (возможно, по тем же причинам).

2. Изменение условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам (политические риски, стихийные бедствия, социальные явления и пр.).

Страховая сумма по договору страхования предпринимательского риска не должна превышать его действительной стоимости. Под действительной стоимостью предпринимательского риска понимается величина убытков, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (например, суммы, которые должен оплатить должник-покупатель, объем прибыли за прошлые годы и т.п.).

Страховая сумма по договору страхования чаще всего устанавливается в пределах вложений страхователя в застрахованную предпринимательскую деятельность с увеличением ее в ряде случаев на согласованную между сторонами договора величину ожидаемой прибыли от данной деятельности. Нередко условия договора страхования предусматривают наличие франшизы.

Специфика страхования предпринимательских рисков обуславливает ряд требований к порядку заключения договора страхования. В частности, предприниматель должен предоставить свидетельство о регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В заявлении на страхование должна быть изложена подробная информация о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, влияющих на степень риска.

Страхование предпринимательских рисков, как видно на рисунке, можно подразделить на страхование прямых потерь доходов и страхование косвенных убытков. В свою очередь каждое из этих направлений включает целую совокупность видов страхования предпринимательских рисков, содержание некоторых из которых более подробно будет рассмотрено далее.

Страхование предпринимательских рисков - совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Предпринимательский риск можно определить как возможное, случайное событие, оказывающее негативное воздействие на материальные ресурсы и различные процессы предпринимательской деятельности и причиняющее убытки предпринимателю.

Согласно ст. 929 ГК РФ к предпринимательским рискам отнесены :

Риск убытков, связанных с простоями;

Риск убытков, связанных с нарушением своих обязательств контрагентами предприятия;

Риск убытков, связанный с недополучением ожидаемых доходов

Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик.

Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.(Назначить выгодоприобретателем он обязан только самого себя.)

Страховщиком , как и по другим видам страхования, является юридическое лицо - страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских рисков.

Общая характеристика страхования предпринимательских рисков :

1. Интерес при страховании предпринимательского риска является комплексным, то есть включает в себя все составляющие страховых убытков: реальный ущерб, упущенную выгоду и ответственность.

2. Страхователем является субъект права, осуществляющий предпринимательскую деятельность (ИП, коммерческое либо некоммерческое юридическое лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей).

3. Подлежит страхованию риск самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК РФ). В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.

4. По договору страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки – ущерб в имуществе и ответственность.

Можно выделить следующие основные виды страхования предпринимательского риска:

1. Страхование возможных убытков по различным сделкам предпринимателя, связанным с продажей товаров, выполнением работ или оказанием услуг.

2. Страхование предпринимателем собственных финансо­вых ресурсов, размещенных на депозитных счетах и расчетных счетах в банках.

3. Страхование банком непогашения кредита заемщиком.

4. Страхование средств, вложенных в реализацию инвести­ционных и инновационных проектов.

5. Страхование убытков, возникающих от перерывов (оста­новок) производства.

6. Страхование рисков снижения объемов продаж, дополни­тельных расходов и других убытков от своей предприниматель­ской деятельности.

64.Права и обязанности сторон по договору страхования. Ответственность сторон по договору страхования .

В случае заключения договора страхования страховщик обязан:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;

2. в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

3. при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба;

4. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования

В рамках заключенного договора страховщик имеет право:

1. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;

2. проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам независимо оттого, изменились или нет условия страхования;

3. отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:

а) сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;

б) не известил страховщика о существенных изменениях в страховом риске и др.

В соответствии с действующим законодательством в случае заключения договора страхования страхователь обязан:

1. своевременно вносить страховые взносы;

2. при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику;

3. в период действия договора страхования соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности;

4. уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении, если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом и др

Страхователь имеет право:

1. заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц);

2. при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая;

3. получать страховую сумму по договору страхования жизни, или на возмещение ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору и др.

Ответственность сторон:

Ответственность страховщика возникает при нарушении им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Конкретные формы ответственности предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются в условиях того или иного договора страхования, например, штраф в размере 1 % страховой суммы за каждый день просрочки в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм.

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

· - признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя;

· - расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение вероятности страхового случая.

Взаимное страхование.

Взаимное страхование – это такая организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи. Ему в меньшей степени присуща коммерческая ориентация, чем акционерному или частному страхованию.

Общество взаимного страхования (ОВС) – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя.

Особенность ОВС – их некоммерческий характер. Они не преследуют цель извлечения прибыли из проводимых операций, поскольку страхуют лишь тех лиц, которые являются членами этих обществ.

Возможность такой организационной формы страхования предусмотрена Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». ОВС – некоммерческая организация, создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников, оно должно адаптироваться к нуждам местного населения и учитывать специфические потребности различных социально-профессиональных групп.

Цель ОВС – распределение рисков, возникающих как в профессиональной деятельности, так и в личной жизни.

ОВС принадлежат самим страхователям, их капитал формируется за счет страховой премии (взносов). Каждый полисодержатель выступает в роли пайщика, а весь коллектив – страховщика для каждого из них. Страхователи в ОВС являются компаньонами одного и того же страхового предприятия. Задача ОВС – предоставление членам объединения наиболее качественных услуг по страхованию за приемлемую цену. Излишки, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам и используются на пополнение страховых взносов. Распределение суммы чистого дохода среди членов ОВС производится пропорционально их вкладам в тот или иной резервный фонд. Солидарная ответственность членов общества ограничивается пределами их страховой суммы.

Деятельность ОВС управляется его членами. Высший орган – общее собрание. Оно выбирает членов совета, правления и ревизионной комиссии. При этом в правление и в совет могут быть избраны не только члены общества, но и сторонние лица, число которых, однако, не может превышать трети.

Порядок осуществления взаимного страхования.

1. Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, в случае если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, - на основании такого договора.

2. Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой участью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

3. Общество обязуется при наступлении определенного события произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую премию(страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

4. Риск страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.

5. Общество не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.