В чью пользу заключается договор страхования ответственности.

Компенсационные выплаты при использовании страхования рассматриваемого типа выплачиваются, только если это оговорено в заключенном ранее договоре, либо регламентируется действующим законодательством. Если возникает какая-либо конфликтная ситуация, то суд всегда руководствуется действующими нормами закона.

При страховании ответственности третьей стороной могут быть любые, но оговоренные заранее в заключаемом договоре лица.

Важной особенностью услуги рассматриваемого типа является отсутствие заранее обозначенной страховой компенсационной суммы, а также физического объекта или конкретного лица, которому должна быть выплачена компенсация при наступлении страхового случая.

Величина страховой компенсации определяется только при наступлении страхового случая – нанесения вреда третьим лицам. Размер компенсации устанавливается после проведения независимой экспертизы в соответствующей компании.

На сегодняшний день при помощи услуги под названием «страхование ответственности» можно застраховать:

• кредиты;
• ответственность владельцев транспортных средств;
• профессиональную ответственность (врача или аудитора, нотариуса, адвоката).

Наиболее популярна на сегодняшний день ответственность предпринимателя.

Она включает в себя довольно большой перечень самых разнообразных рисков:

• ответственность перед работниками;
• ответственность перед экологическими контролирующими органами.

При страховании кредита услугой рассматриваемого типа можно застраховать:

• непогашение кредитного займа по обоснованным причинам (утеря трудоспособности);
• ответственность заемщика за непогашение кредита.

Законодательная база

Законодательной базой для организации страхового дела, конкретизирующей страхование ответственности различного рода, является Федеральный закон .

Он включает в себя следующие разделы:

• «Общие положения»;
• «Договор страхования»;
• «Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков»;
• «Государственный надзор за деятельностью субъектов»;
• «Заключительные положения».

Данный федеральный закон максимально полно отражает все возможные аспекты и важные моменты страховой услуги рассматриваемого типа. Данный закон подвергался редактированию 10.12.2003 .

В разделе общие положения освещаются термины, используемые в сфере страхования. Обозначаются объекты и субъекты страхового процесса, фигурирующие в договоре страхования. Перечисляются условия и порядок осуществления страховой деятельности. Обозначаются участники отношений, регулируемых законом №172-ФЗ.

Раздел под названием «Договор страхования» исключен. Основание к этому является Федеральный закон от 31.12.1997 г.

Ранее в нем освещался формат заключаемого страхового соглашения. На данный момент договора составляются страховщикам на свое усмотрение.

Единственным важным условием является необходимость соблюдения прав страхователей. При наличии пунктов, ущемляющих права, договор страхования может быть признан судом не действительным частично или полностью.

«Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков» подразумевает обеспечение экономически обоснованных тарифов. Также гарантом эффективности является Федеральный закон от 29.11.2007 г. «Государственный надзор за деятельностью субъектов» подразумевает контроль со стороны исполнительных и законодательных органов. Данный момент также подкрепляется действием Федерального закона №172-ФЗ от 10.12.2003 г.

Раздел под названием «Заключительные положения» включает в себя всего три статьи. Они освещают:

• страхование лиц, не являющихся резидентами Российской Федерации;
• порядок рассмотрения споров;
• международные договоры.

Согласно рассматриваемому закону, лица без гражданства или же юридические лица, не являющиеся резидентами Российской Федерации, имеют право на заключение договора страхования ответственности.

Порядок рассмотрения споров на сегодняшний день регламентируется Федеральным законом от 21.07.2005 г.

Всевозможные конфликтные ситуации рассматриваются в следующих инстанциях:

• в арбитражном суде;
• в третейском суде.

Также в качестве законодательной базы, касающейся страхования ответственности, выступают статьи Гражданского кодекса РФ и Налогового кодекса РФ.

Обязательное и добровольное

Страхование ответственности на сегодняшний день может быть как добровольным, так и обязательным. Данный момент максимально подробно освещается в комментариях к Гражданского кодекса Российской Федерации. На данный момент перечень случаев, в которых страхование ответственности является обязательным, перечислен в ГК РФ.

Добровольным страхование является в том случае, когда причиной заключения договора является свободное волеизъявление обоих участников соглашения:

• страхователя;
• страховщика.

Также важно обязательно помнить, что помимо обязательно и добровольной формы страхования существует ещё три формы аналогичные правовые формы. В них также осуществляется страхование ответственности.

Обязательное страхование возникает в некоторых случаях, когда требуется осуществление некоторого действия, подразумевающего высокую вероятность наступления страхового риска, могущего нести серьезный вред третьему лицу.

Важной особенностью обязательного страхования является исключение возможности заключения соответствующего соглашения без предварительного свободного изъявления воли сторон.

Проблемы

Несмотря на достаточно длительное существование законодательных норм и непосредственно рынка страхования, до сих пор существует довольно большое количество самых разных проблем.

В первую очередь все проблемы связаны:

• с отсутствием детально проработанной законодательной базы;
• с отсутствием четко обозначенных лимитов ответственности.

Ещё одной важной проблемой является юридическая безграмотность и порой просто обычная халатность страховых компаний.

Очень часто после получения лицензии на ведение страховой деятельности, СК начинают вести свою деятельность, не задумываясь о границах собственной правоспособности. И зачастую попросту забывают, какие действия допустимы в конкретном случае, а каких стоит избегать любыми возможными способами.

Правила страхования были разработаны задолго до вступления в силу гл. №48 ГК РФ. Согласно ей страхование ответственности за невозврат кредитных займов запрещено.

Разрешается оно только в отдельных, предусмотренных законодательством случаях. Юридические отделы некоторых страховых компаний попросту не вникают в подобные нюансы.

Это ведет к возникновению серьезных проблем при наступлении страхового случая. Также в действующем законодательстве встречаются иные подобные несостыковки.

Аналогичная ситуация возникает при страховании ответственности за нанесение морального вреда. Согласно ст. №929 ГК РФ, можно страховать ответственность за нанесение вреда жизни, здоровью или имуществу.

Отличия от имущественного

Имущественное страхование достаточно подробно освещается в действующем законодательстве — в ГК РФ «Договор имущественного страхования».

Согласно ему, данное соглашение может защитить от следующих рисков:

• недостача, утрата или же гибель имущества;
• ответственность, возникающая в результате причинения вреда здоровью или же жизни третьих лиц;
• возникновение убытков по вине страхователя.

Договор страхования ответственности, в отличие от обычного имущественного страхования, подразумевает большее число рисков. Именно поэтому данная услуга пользуется большей популярностью у различного рода крупных организаций и иных юридических лиц.

Какие компании предоставляют данную услугу

На сегодняшний день страхование ответственности предоставляет довольно ограниченным перечнем СК. Так как данная услуга связана с большим количеством различных сложных юридических аспектов.

Судебная практика по вопросам страхования ответственности ещё недостаточно велика для предсказания исходов возможных дел.

Наиболее надежными страхованными компаниями, предоставляющими услуги рассматриваемого типа, на сегодняшний день являются:

• «Ингосстрах»;
• «Росгосстрах»;
• «ВТБ-Страхование»;
• «Альфа Страхование»;
• «Мегарус-Д»;
• «ВСК».

Каждая имеет как свои достоинства, так и недостатки. Несмотря на это, все перечисленные выше организации имеют класс надежности «А++». Ежегодные выплаты по страховым случаям в некоторых регионах порой достигают нескольких сотен миллионов рублей. Это как ничто другое говорит о большой вероятности получения страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страхование ответственности в Росгосстрах

Компания «Росгосстрах» на сегодняшний день является одной из самых надежных СК. Она позволяет осуществить страхование ответственности на довольно выгодных условиях.

Объем страхового покрытия достаточно обширен. Он включает в себя:

• причинение вреда имуществу третьих лиц;
• причинение вреда здоровью или жизни.

Величина страховой премии зависит от большого количества самых разных факторов:

• региона;
• длительности действия страхового договора;
• особенностей деятельности страхователя;
• объемов деятельности.

Получатели страхового возмещения предварительного оговариваются в заключаемом договоре. Важным достоинством предоставляемых в Росгосстрахе услуг является возможность страхования профессиональной деятельности. На сегодняшний день данная СК предоставляет наиболее выгодные условия.

Несмотря на наличие большого количества различных проблем, страхование ответственности становится все более распространенным. Причем пользуются данной услугой не только юридические лица, но также физические.

Видео: Страхование ответственности нотариуса

Страхование особо опасных объектов сегодня является обязательным для владельцев, а также организаций, занимающихся их эксплуатацией. Данный момент закреплен на законодательном уровне. Именно поэтому сегодня очень большое количество страховых компаний предоставляют данную услугу своим клиентам. Что это такое Опасный...

Нотариус является тем лицом, от правильности действий которого зависят судьбы, а также имущественные и неимущественные отношения лиц, которые к нему обращаются. Каждая описка в документе, который составляет нотариус, обходится дорого не только ему самому, но клиентам. Именно поэтому проводится страхование профессиональной...

Договорные отношения сегодня проникли практически во все сферы жизни. Пункты соглашений, которые предполагают ответственность, за нарушение его условий являются недостаточной гарантией для сторон, заключивших его. Именно поэтому проводится страхование ответственности за неисполнение обязательств. Оно гарантирует...

Туристические поездки всегда связаны с рядом личных, а также имущественных рисков. Посетители жарких страх рискуют обзавестись опасным заболеванием, потерять собственный багаж. Риски непредоставления или неполного предоставления услуг, которые предлагает компания в конкретном продукте являются наиболее...

Уже достаточно судебная практика показала, что в разбирательствах при банкротстве управляющие с определенной регулярностью причиняют ущерб сторонам в виде убытков в крупных размерах. Это может происходить по недосмотру, из невнимательности специалиста или из ряда других причин, приводящим к таким фатальным ошибкам, что...

Ответственность арендатора – это те обязательства, которые направлены на обещание арендодателю содержать в порядке и следить за помещением, которое арендуется, а также обеспечение максимальной его сохранности. Арендатор берет на себя ответственность за сохранение помещения, которым временно пользуется. Однако случаи в...

По общепринятым правилам неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, касающихся перевозки грузов влечет к ответственности лиц, взявших на себя обязательство. Данное положение закреплено статьей 747 Гражданского кодекса, другими видами законодательных актов, соглашением сторон, если законодательством или...

Одно из основных обязательств застройщика – передать в срок долевым собственникам по договору объект соглашения. Объектом выступают жилые помещения, которые один из контрагентов берется построить. Исполнение обязательств по передаче жилых помещений может гарантироваться страхованием ответственности застройщика. Какие...

Страховые случаи, понятия, законы и значение гражданского страхования стоит отдельного внимания. Важно не просто понимать, что отражает своим содержанием договор страхования гражданской ответственности (ГО), но также различать особенности, которые присущи тому или иному страховому случаю или виду страхования. Кроме этого...

В действие с января 2013 года вступил Федеральный закон №69, подписанный президентом РФ в июне 2012 года. В нем закреплено положение об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение ущерба жизни, вследствие которого ухудшается состояние здоровья, порчу имущества пассажиров при...

Страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (страхование договорной ответственности) характеризуется следующими особенностями Гражданское право: В 4 т. Обязательственное право: учебник / под ред. Е.А. Суханова. - М.: Волтерс Клувер, 2010. - С. 421..

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ). При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности лица, ответственного за нарушение договора, возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.

Основанием для выплаты является наступление страхового случая, наличие которого проверяется не только по формальным признакам (путем предоставления определенного набора документов), но и другими способами. Для выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и каков объем такой ответственности.

Выгодоприобретателем всегда признается кредитор - сторона, перед которой страхователь-должник обязан нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ). При этом право выгодоприобретателя (кредитора) на непосредственное обращение к страховщику за получением страхового возмещения не связано никакими ограничениями.

Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ), а не в соответствии с общим правилом установления максимального размера страховой суммы в договорах имущественного страхования.

Вместе с тем в данном виде страхования исключается возможность суброгации. Потому что лицом, ответственным за убытки, является сам страхователь, обязанность возместить убытки является дополнительной по отношению к первоначальному договорному обязательству, и выполнение этой дополнительной обязанности не влечет прекращения первичного обязательства, т.е. страхователь не выбывает из обязательства, существующего между ним и его контрагентом. Действует принцип полного возмещения убытков, следовательно, страхователь платит дважды (уплата страховой премии и покрытие убытков выгодоприобретателю сверх страхового возмещения; выплаты страховщику в качестве суброгации), а это ведет к искажению алеаторной природы страхового обязательства и неосновательному обогащению страховщика Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. - М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. - С. 248..

Гражданский кодекс Российской Федерации закрепляет два случая страхования ответственности по договору:

Страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества под выплату ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ);

Страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (п. 1 ст. 840 ГК РФ).

Остановимся подробно на каждом из видов страхования ответственности по договору.

В соответствии со ст. 583 ГК РФ по договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме.

Исходя из определения, указывающего на реальный характер договора, передача права собственности на имущество является основанием возникновения договорного обязательства по выплате рентных платежей. Законодатель устанавливает момент перехода права в зависимости от правовой природы вещей: передача права собственности на движимое имущество возможна с момента его простого вручения (передачи), право собственности на недвижимое имущество возникает с момента государственной регистрации перехода этого права. Таким образом, обязанность уплатить рентный платеж зависит от момента фактического вручения движимой вещи или регистрации перехода права собственности на недвижимое имущество Замотаева Т.Б. Обеспечение рентных платежей страхованием // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru..

Отнесение вещи к движимой или недвижимой предопределяет и обеспечительные меры рентных обязательств. Так, на основании п. 1 ст. 587 ГК РФ при передаче под выплату ренты недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика приобретает право залога на это имущество. При передаче денежной суммы или иного движимого имущества (п. 2 ст. 587 ГК РФ) обязанностью плательщика является предоставление какого-либо обеспечения либо страхования риска ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Следовательно, закон предусматривает страхование договорной ответственности плательщика ренты только в отношении движимого имущества. Поскольку прямого запрета на страхование договорной ответственности недвижимого имущества нормы ГК РФ не содержат, следовательно, в рамках договорного обязательства это возможно. Однако, как представляется, установление «двойной» защиты (залог имущества - по закону и страхование ответственности - по договору) в целях минимизации убытков и рисков вряд ли необходимо.

Условие о страховании ответственности является существенным условием договора ренты (ст. 587 ГК РФ), следовательно, при отсутствии соглашения по всем существенным условиям договор ренты будет считаться незаключенным, ответственность плательщика ренты не возникнет и страховой случай не наступит. Кроме того, прекращение договора ренты (например, путем выкупа) повлечет прекращение договора страхования в связи с отпадением страхового риска. Думается, что в этом случае ст. 958 ГК РФ, предусматривающая досрочное прекращение договора страхования, не может быть применима к отношениям по страхованию договорной ответственности, поскольку перечень обстоятельств, установленный п. 1 , относится к страхованию имущества и страхованию предпринимательского риска.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ) может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

Страхователем в системе рассматриваемых обязательств является плательщик ренты. Закон не содержит запретов и ограничений в отношении лиц, выступающих в качестве последних, то есть ими могут быть физические и юридические лица, приобретшие имущество в собственность под выплату ренты Ефимова О.В. Рента и пожизненное содержание с иждивением // Бюллетень нотариальной практики. - 2010. - № 6. - С. 2 - 8..

Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес в отношении риска собственной договорной ответственности перед получателем ренты и вступившее в конкретное обязательство со страховой организацией (страховщиком) на предусмотренных в законе правилах страхования.

В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации.

Договор страхования ответственности плательщика ренты относится к типу договоров в пользу третьего лица. Поскольку риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность - выгодоприобретателя (п. 3 ст. 932 ГК РФ); в качестве последнего, соответственно, выступает получатель ренты.

Содержание договора страхования как сделки составляют договорные условия (существенные, обычные и случайные). Существенные условия - условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными условиями являются: а) условия о предмете; б) условия, которые в законе, иных правовых актах названы как существенные; в) условия, которые в законе, иных правовых актах определены как необходимые; г) условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одним из существенных условий (ст. 942 ГК РФ) является страховой интерес, направленный на компенсацию возможных потерь страхователя, что законом определено в качестве объекта страхования (или объекта страхового правоотношения). Под «возможными потерями» следует понимать возмещение убытков и уплату неустойки самого страхователя, то есть плательщика ренты.

Указание на характер события, на случай, от наступления которого осуществляется страхование, является существенным условием любого договора страхования. Необходимо, чтобы данное условие договора было зафиксировано в нем с достаточной степенью определенности, иначе страхователь при получении отказа в выплате ему страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая будет обращаться в суд Дятлова М.В. Страхование. - М.: Гросс Медиа, 2005. - С. 108..

Для наступления страхового случая необходима последовательность следующих фактов:

1) нарушение плательщиком ренты условий договора:

а) несвоевременная оплата рентных платежей;

б) неоплата рентных платежей;

в) оплата суммы меньше установленного размера рентного платежа;

г) непредоставление содержания по договору пожизненного содержания с иждивением (ст. 602 ГК РФ);

д) снижение стоимости имущества, переданного в обеспечение пожизненного содержания (ст. 604 ГК РФ);

2) привлечение плательщика ренты к ответственности, что является страховым случаем.

Все меры ответственности плательщика ренты должны быть предусмотрены договором, поскольку закон таких правил не содержит, за исключением диспозитивной нормы ответственности за просрочку ренты. В соответствии со ст. 588 ГК РФ за просрочку выплаты ренты плательщик уплачивает получателю ренты проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, если иной размер процентов не установлен договором.

Характерно, что нарушение плательщиком условий договора ренты не всегда приводит к ответственности стороны. Одним из оснований воздействия на (должника) плательщика ренты может быть выкуп последней (ст. 593 ГК РФ). Выкуп постоянной ренты мерой ответственности не является, а ведет лишь к прекращению рентных отношений.

В качестве особого основания можно выделить неплатежеспособность (банкротство) должника. Причем неплатежеспособность как юридический факт ведет к нарушению порядка оплаты рентных платежей (несвоевременность или неоплата); вслед за этим должен последовать другой юридический факт - признание лица банкротом решением суда. Для вступления последнего в силу необходимо истечение срока для обжалования. Хотелось бы обратить внимание, что не само решение суда, а именно вступление его в силу может рассматриваться в качестве страхового случая.

При наличии решения суда, устанавливающего и подтверждающего наступление ответственности плательщика ренты, риск страховщика по выплате страхового возмещения сводится к нулю. Если же наступление ответственности установлено только договором, то для подтверждения достоверности ее наступления страховщик вправе проверить, в чем выразилось ненадлежащее исполнение обязательства плательщиком ренты. В этом случае страховщик вправе подсчитать размер убытков и сумму неустойки. Если страхователь - плательщик ренты умышленно не исполнял обязанности по договору ренты, то в силу п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Вместе с тем в рамках рентных отношений плательщик обязан нести ответственность.

Выгодоприобретатель, то есть получатель ренты, вправе обратиться непосредственно к страховщику за получением страхового возмещения, сумма которого и будет перечислена именно ему, а не страхователю.

Следующим существенным условием договора страхования ответственности является размер страховой суммы. Поскольку законодательство относительно этого условия договора не содержит иных разъяснений, попытаемся высказать некоторые предположения.

С одной стороны, страховое возмещение определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ). С другой стороны, раз страхование ответственности за нарушение договора относится к обязательному виду страхования (п. 1 ст. 935 ГК РФ), то размеры страховой суммы должны определяться законом. Налицо противоречие двух норм. Специального закона о страховании ответственности плательщика ренты - нет.

Думается, что страховая сумма при страховании ответственности должна определяться в размере фактически причиненного убытка, но с установлением ограничения, предельной суммы. Аналогичный расчет осуществляется по страхованию ответственности банков по вкладам граждан предусмотренный Федеральным закон ом Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ Федеральным законом Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru..

Кроме того, на страховую сумму может оказывать влияние вид ренты.

И, наконец, последним, существенным условием договора страхования является срок действия договора. Очевидно, что сроки двух договоров: ренты и страхования - должны быть взаимосвязаны.

Договоры ренты могут быть заключены только на неопределенный срок и представляют собой длящиеся правоотношения. В постоянной ренте срок не определен - в силу закона, в пожизненной - срок договора зависит от срока жизни получателя ренты, что невозможно установить конкретной датой на момент заключения договора.

Договор страхования является всегда срочным договором, где срок устанавливается соглашением сторон. Иначе говоря, договор страхования, обеспечивающий выполнение основного обязательства по выплате рентных платежей, всегда заключается на срок, не превышающий срок договора ренты. Обеспечивающее обязательство в силу п. 2 ст. 587 ГК РФ возникает с момента вступления в силу договора ренты, а именно с момента передачи имущества под выплату ренты.

Поскольку законодатель предусмотрел страхование рентных платежей в гл. 33 ГК РФ и иначе их не определил, следовательно, это не имеет ничего общего с аннуитетами - платежами по личному пенсионному страхованию.

В заключение хотелось бы отметить, что на сегодняшний день институт страхования рентных платежей не имеет широкого практического использования. Изучение судебной практики показало, что такие договоры, как правило, не заключаются. Вероятно, это обусловлено правовым вакуумом, что ведет к отсутствию гарантий страховщикам со стороны государства Гришаев С.П. Страхование. Учебно-практическое пособие. - Система Гарант, 2009..

Защита прав и интересов граждан - вкладчиков российских банков осуществлена специальным актом страхового законодательства - Федеральным законом Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ Федеральный закон Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru..

Указанный нормативно-правовой акт предусматривает реализацию установленной п. 1 ст. 840 ГК РФ обязанности банков по обеспечению возврата вкладов граждан посредством обязательного страхования (причем в связи с принятием Закона о страховании вкладов Федеральным законом Российской Федерации «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 182-ФЗ Федеральный закон Российской Федерации «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 182-ФЗ // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru. в п. 1 ст. 840 ГК РФ внесены небольшие редакционные изменения).

Страхование банковских вкладов - многостороннее правоотношение, в котором участвуют несколько субъектов: вкладчики, банки, Агентство по страхованию вкладов, Банк России.

Предметом правоотношений по страхованию банковских вкладов является банковский вклад. При этом вкладом являются денежные средства, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на основании договора банковского вклада или банковского счета.

Однако подлежат страхованию не всякие денежные средства, находящиеся на вкладах физических лиц. Так, не подлежат страхованию денежные средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, если такой вклад открыт для осуществления предпринимательской деятельности. То же касается и денежных средств, размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности (п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Вклады предпринимателей не подлежат страхованию по той причине, что в ГК РФ предусмотрен на этот случай другой вид страхования - страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Подобная ситуация и с вкладами адвокатов и нотариусов. Так, в соответствии со ст. 19 Федерального закона Российской Федерации «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ, адвокат осуществляет страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Нотариус, занимающийся частной практикой, также обязан заключить договор страхования гражданской ответственности при осуществлении им нотариальной деятельности (ст. 18 Основ законодательства о нотариате от 11 февраля 1993 г.).

Не подлежат страхованию также денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя. Данное положение Закона объясняется тем, что сберегательный сертификат и сберегательная книжка на предъявителя являются ценными бумагами. Вместе с тем Закон направлен на защиту интересов вкладчиков, а не владельцев ценных бумаг.

Страхованию не подлежат денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление. Согласно ст. 5 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 Федеральный закон Российской Федерации от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru. банки и другие кредитные организации вправе осуществлять доверительное управление денежными средствами по договору с физическими и юридическими лицами. Денежные средства, находящиеся в доверительном управлении банка, не подпадают под понятие банковского вклада и находятся в распоряжении банка на основании договора доверительного управления имуществом.

Исключены Законом из предмета страхования и денежные средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации. Не являются предметом страхования и электронные денежные средства. Так, согласно ст. 3 Федерального закона Российской Федерации «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ Федеральный закон Российской Федерации «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ // Гарант: Законодательство с комментариями - . - Режим доступа: http: // www.garant.ru., электронные денежные средства представляют собой денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета. Они передаются для исполнения обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами. По своей правовой природе электронные денежные средства не относятся к банковскому вкладу - их предоставление происходит без заключения договора с банком.

Страховым случаем по Закону о страховании вкладов физических лиц в банках РФ является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В статье 20 Федерального закона о банках и банковской деятельности имеется обширный перечень оснований, по которым Банк России может отозвать лицензию (например, при установлении недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия) и по которым он обязан отозвать лицензию (например, если достаточность капитала банка ниже 2%).

В определенных случаях Банк России вправе ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации на срок не более 3 месяцев. Мораторий представляет собой отсрочку исполнения обязательств банка. Основаниями для введения моратория могут быть, например, нарушение норматива текущей ликвидности более чем на 20%, неисполнение требований Банка России о замене руководителя кредитной организации либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению и т.п.

Страховой случай считается наступившим непосредственно в день отзыва у банка лицензии Банка России либо в день введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. С этого дня возникает право вкладчика на возмещение по вкладам.

Целью страхования банковских вкладов является сохранение вкладов физических лиц. Признание Законом в качестве страхового случая отзыва лицензии и введения моратория на удовлетворение требований кредиторов, безусловно, служит интересам вкладчиков. Объяснить это можно тем, что право на страховое возмещение возникает у вкладчиков непосредственно со дня отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов. Можно признать страховым случаем убытки вкладчиков, вызванные несостоятельностью банка. Однако в этом случае право на страховое возмещение возникнет у них только в результате конкурсного производства. Очевидно, что в этой ситуации теряется смысл страхования банковских вкладов Сокол П.В. Новое в страховании банковских вкладов граждан // Право и экономика, № 7, 2004.

Не менее сложным является вопрос о размере возмещения по вкладам. Согласно п. 2 ст. 11 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. руб. Размер возмещения по вкладам в правоотношениях по страхованию банковских вкладов - не что иное как страховая сумма - тот денежный предел, или денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (ст. 947 ГК РФ).

В пункте 1 ст. 11 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ закреплен принцип определения размера возмещения - он устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Таким образом, вкладчик оказывается в более выгодной ситуации, если у него только один вклад в банке. В этом случае он получит либо 100% суммы данного вклада, либо, если вклад больше, его часть, составляющую 700 тыс. руб. Если у вкладчика несколько вкладов в одном банке, то действует вышеуказанный принцип - возмещение по вкладам рассчитывается исходя из суммы обязательств по вкладам банка перед вкладчиком. Это означает, что вкладчик с несколькими вкладами в одном банке получит, как и вкладчик с одним вкладом, не более 700 тыс. руб. Правило действует и в том случае, если суммарный размер вкладов составляет более 700 тыс. руб. В этой ситуации возмещение будет выплачиваться по каждому из вкладов пропорционально их размерам (п. 3 ст. 11 Закона).

Данные нормы, во-первых, ущемляют законные интересы вкладчиков с несколькими вкладами в одном банке и противоречат цели Закона - защите прав и законных интересов вкладчиков. Во-вторых, основанием возникновения правоотношений по страхованию банковских вкладов является договор банковского вклада или договор банковского счета, а предметом - банковский вклад. Иными словами, если у вкладчика в одном банке несколько договоров (соответственно, несколько вкладов), по поводу каждого возникает самостоятельное правоотношение. По этой причине нормы о размере возмещения по вкладам, исходя из суммы обязательств по вкладам банка, противоречат правовой природе страхования банковских вкладов. Желательно, чтобы соответствующий размер возмещения устанавливался по поводу каждого вклада - в этом случае не будут нарушены права вкладчиков с несколькими вкладами в одном банке.

Порядок выплаты возмещения по вкладам урегулирован ст. ст. 10 , 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ. Банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан составить реестр обязательств банка перед вкладчиками и направить его в Агентство по страхованию вкладов. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка Агентство направляет соответствующее сообщение вкладчикам банка. Вкладчик (его представитель или наследник) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам в пределах установленного Законом срока - со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком соответствующих документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплата осуществляется на основании реестра обязательств банка перед вкладчиками.

Положительным моментом данного Закона является введение претензионного (досудебного) порядка урегулирования споров. Так, при несогласии вкладчика с размером возмещения по вкладам он вправе представить дополнительные документы для подтверждения обоснованности его требований. Банк обязан рассмотреть данные документы в течение 10 календарных дней и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками. Агентство на основании внесенных изменений выплачивает вкладчику соответствующую сумму возмещения по вкладам.

Стоит отметить, что к рассматриваемому виду страхования ряд авторов относит также страхование принятого на хранение имущества ломбардами (ч. 4 ст. 919 ГК РФ) и страхование заложенного имущества (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ), так как обязанность по заключению договоров страхования в указанных случаях предусмотрена законом Рахмилович В.А. Страхование // Гражданское право России: Часть вторая: Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 2007. С. 524.. Однако данные виды страхования имеют другую природу. Если по договору ренты и договору банковского вклада должник приобретает право собственности на переданное кредитором имущество и у последнего есть только обязательственное право требования, следовательно, должник может застраховать только риск неисполнения своей обязанности, то в обязательствах по залогу имущества и хранению переданного под залог ссуды имущества страхуется не обязанность должника, а само имущество, на которое у каждой из сторон есть определенное вещное право. Кроме того, эти обязательства в отличие от рентного договора и договора банковского вклада являются двусторонними.

Анализ обязательства по страхованию ответственности за нарушение договора позволяет сделать следующие выводы:

1. Страхование ответственности за нарушение договора имеет своей целью защиту не только имущественных интересов страхователей, связанных с риском ответственности по обязательствам. Этот вид страхования направлен, в первую очередь, на защиту интересов кредиторов и в этом качестве выступает способом обеспечения основного обязательства.

2. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить убытки, причиненные вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по договору.

3. Особенностью обязательств по страхованию ответственности за нарушение договора является то, что договор, в обеспечение которого заключается страховой договор, является односторонним, возмездным, реальным.

4. В данном обязательстве всегда существует третья сторона - выгодоприобретатель, являющийся кредитором по основному обязательству.

5. Страховая сумма определяется по усмотрению сторон.

6. По договору страхования ответственности за нарушение договора невозможна суброгация.

При данном страховании имеют место два договора: первый - договор, являющийся основным, в котором страхователь является стороной, несущей определенные обязанности по отношению к другой стороне, т.е. выступает должником в обязательстве, предусмотренном этим договором; второй - договор страхования, по которому страхователь страхует риск привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей по основному договору. Иногда такой договор страхования выступает в качестве условия основного договора, являясь при этом средством обеспечения исполнения последнего.

Сразу же отметим, что в соответствии со ст. 932 ГК страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Следовательно, при отсутствии прямого предписания закона страховать эту ответственность нельзя, а если оно все-таки состоялось, то его следует рассматривать как страхование противоправных интересов, что влечет за собой ничтожность договора страхования. В то же время это не означает, что данное страхование всегда является обязательным видом страхования - оно может быть и добровольным. Разница здесь заключается в том, что в первом случае закон обязывает совершить страхование (т.е. имеет место императивная норма страхового права), во втором - закон разрешает это сделать (т.е. имеет место диспозитивная норма страхового права). Отметим также, что по законодательству некоторых стран страхование ответственности по договору производится по соглашению сторон, т.е. не требуется, чтобы оно было предусмотрено законом.

Для понимания сущности этого вида страхования принципиальным является вопрос, что понимать, во-первых, под нарушением договора, во-вторых, под ответственностью за это нарушение.

Под нарушением договора понимается неисполнение либо исполнение ненадлежащим образом стороной своих обязанностей, предусмотренных этим договором. Поскольку из договора возникает обязательство, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, то нарушение договора означает неисполнение или ненадлежащее исполнение должником своей обязанности, вытекающей из данного договора. Привлечение должника к ответственности за нарушение обязательства производится по требованию кредитора.

Говоря об ответственности за нарушение договора, следует упомянуть, что это понятие применяется в нескольких значениях. Так, при понимании ответственности в ее позитивном значении эта ответственность будет заключаться в принуждении должника к надлежащему исполнению своих обязанностей, предусмотренных договором. При таком понимании страхование ответственности будет означать страхование неисполнения страхователем своей обязанности по какому-либо договору, в котором он является стороной. При этом страховщик в случае неисполнения страхователем этой обязанности должен путем выплаты страхового возмещения погасить долг страхователя перед его кредитором, т.е. фактически, если обязательство страхователя носит денежный характер (например, договор займа), осуществить исполнение договора вместо страхователя. По сути, это означает, что в данном случае имеет место не столько страхование ответственности за нарушение договора, сколько страхование исполнения этого договора.

Если же говорить о собственно страховании ответственности за нарушение договора, то следует иметь в виду, что гл. 25 ГК предусматривает два вида ответственности за нарушение обязательства: возмещение убытков и уплату неустойки в различных их сочетаниях. Полагаем, что именно из такого понимания ответственности за нарушение договора следует исходить при решении вопроса о ее страховании.

В связи с этим можно упомянуть, что существует мнение, согласно которому страхование ответственности в виде неустойки, установленной законом, является недопустимым, так как оно будет выражать страхование противоправных интересов. Вряд ли с этим можно согласиться. Во-первых, ст. 932 ГК, говоря о страховании риска ответственности за нарушение договора, каких-либо ограничений в части видов этой ответственности, включая виды нестойки, не содержит. Нет упоминания об этом и в ст. 928 ГК, которая хотя и запрещает страхование противоправных интересов, но не раскрывает, что это такое. Поэтому мы не найдем убедительного обоснования того, что страхование ответственности в виде неустойки, предусмотренной договором, будет страхованием правомерного интереса, а страхование ответственности в виде неустойки, предусмотренной законом, есть страхование интереса неправомерного. Во-вторых, особенность данного страхования заключается в том, что оно имеет своей направленностью защиту лиц, пострадавших от нарушения договора, - именно эти лица выступают в качестве выгодоприобретателей. Привлечение этими лицами нарушителя договора к ответственности в виде неустойки, которая хотя и установлена законом, но носит зачетный характер, - это есть способ возмещения убытков, причиненных в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения договора. Поэтому запрещение страхования неустойки, установленной законом, приведет к искажению назначения данного вида страхования, поскольку ухудшит возможности выгодоприобретателя по возмещению того ущерба, который будет ему причинен нарушением договора.

Другое дело, если неустойка носит штрафной характер (независимо от того, предусмотрена она законом или договором). Страхование такой ответственности есть действительно способ ухода лица, не исполнившего свое обязательство по договору, от наказания за свое противоправное деяние. Поэтому было бы, на наш взгляд, обоснованным, если бы в законах, устанавливающих страхование ответственности за нарушение договора, особо оговаривалась недопустимость страхования ответственности такого рода. То же самое можно сказать и по поводу ответственности за нарушение договора в случаях, когда эта ответственность носит публично-правовой характер, т.е. выражает ответственность перед государством.

В качестве страхователя по рассматриваемому виду страхования выступает лицо, являющееся стороной по основному договору, неисполнение или ненадлежащее исполнение которой своих обязанностей может повлечь привлечение ее к ответственности в качестве должника.

Гражданский кодекс устанавливает, что по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Следовательно, в отличие от договора страхования ответственности за причинение вреда, где страхователь может застраховать ответственность какого-либо третьего лица, при страховании ответственности за нарушение договора всегда должна быть застрахована собственная ответственность страхователя, т.е. при данном страховании фигуры страхователя и застрахованного всегда совмещаются в одном лице.

Поскольку страхование ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом, фигура страхователя всегда конкретизируется данным законом.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Из этого вытекает, что выгодоприобретателем при страховании ответственности за нарушение договора всегда выступает контрагент страхователя по данному договору.

То обстоятельство, что страхование ответственности за нарушение договора производится лишь в случаях, предусмотренных законом, и выгодоприобретателем выступает субъект, чьи права нарушены в результате неисполнения договора, говорит о том, что данное страхование охватывает собой интересы не только страхователя, но и его контрагента по основному договору. Тем не менее страхуется не имущественный интерес контрагента страхователя по основному договору, а убытки самого страхователя, вызванные привлечением его к ответственности за ненадлежащее исполнение данного договора. С другой стороны, страхуя свои убытки, страхователь одновременно обеспечивает удовлетворение требований, которые может предъявить ему выгодоприобретатель как сторона по основному договору.

Предметом страхования ответственности за нарушение договора выступает сама ответственность (в форме возмещения убытков и уплаты неустойки), к которой может быть привлечен страхователь как сторона по основному договору за неисполнение или ненадлежащее исполнение вытекающих из него обязанностей. Кстати, существует мнение, согласно которому в данном случае страхуется ущерб, который причинен контрагенту страхователя по основному договору в результате нарушения последним этого договора. Данное мнение представляется ошибочным. Если бы страховался ущерб контрагента, это означало, что в данной страховой конструкции он выступает в качестве застрахованного лица. Здесь же им является сам страхователь, так как страхуется именно его риск ответственности.

Кроме того, привлечение к гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора может иметь место и в том случае, когда какой-либо ущерб данному контрагенту вообще не был причинен и речь идет только о взыскании неустойки. Например, при просрочке исполнения обязательства реального ущерба у кредитора может не возникнуть, но привлечь должника к ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства (допустим, в виде пени) он будет вправе. Причем, что характерно, в соответствии со ст. 330 ГК по требованиям об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. И такая ответственность страхователя вполне может быть предметом страхования.

Таким образом, рассматривать данное страхование как форму возмещения убытков (ущерба) контрагента страхователя по основному договору нет оснований.

Объектом страхования является интерес страхователя, заключающийся в возможности возмещения тех убытков, которые возникнут у него в результате привлечения к ответственности за нарушение им договора, в котором он является стороной. Отметим также, что речь идет об убытках страхователя, а не об убытках его контрагента по основному договору, как полагают некоторые практические работники.

Другими словами, те суммы, которые страхователь выплатит (или должен будет выплатить) своему контрагенту в порядке уплаты неустойки и возмещения убытков, причиненных последнему в результате ненадлежащего исполнения страхователем своих обязательств перед ним, одновременно будут убытками самого страхователя, которые должны быть ему возмещены страховщиком посредством выплаты страхового возмещения. Как отмечает М.И. Брагинский, тот факт, что выгодоприобретателем по настоящему страхованию выступает контрагент страхователя по основному договору, "отнюдь не означает признания соответствующего договора страхования заключенным исключительно в интересах потерпевшего - контрагента страхователя. В действительности он защищает в такой же мере и интересы самого страхователя, так как дает ему возможность переложить бремя ответственности за нарушение договора перед контрагентом на страховщика. Имеется в виду, что деньгами страховщика погашается долг страхователя перед третьим лицом, в пользу которого был заключен договор страхования".

Если по условиям основного договора предусмотрено страхование предмета этого основного договора (например, по условию договора аренды предусмотрена обязанность арендатора застраховать арендуемое имущество), то данное страхование, хотя оно и является элементом исполнения сделки, к числу страхования ответственности за нарушение договора не относится.

Поскольку заранее невозможно предугадать, в чем выразится нарушение договора, к какой ответственности будет привлечен неисправный должник, какова будет сумма его выплат кредитору и в связи с этим какого размера достигнут убытки страхователя, постольку страховая сумма всегда будет носить условный характер и лишь относительно корреспондировать с размером фактического ущерба. В соответствии с п. 3 ст. 947 ГК в договорах страхования гражданской ответственности за нарушение договора страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Обычно эта сумма приобретает формулу лимита ответственности страховщика. Как свидетельствует практика, договоры страхования ответственности могут заключаться и без фиксации страховой суммы с принятием страховщиком обязательства выплатить страховое возмещение в объеме, равном тому размеру ответственности, к которой будет привлечен страхователь в качестве должника по основному обязательству в случае его ненадлежащего исполнения. При этом размер данной ответственности может быть прямо предусмотрен или ограничен законом. Если страховая сумма в договоре определена в фиксированном размере, страховое возмещение будет выплачено в пределах этой суммы даже в случае, когда реальные убытки, которые возникнут у страхователя в результате привлечения его к ответственности за нарушение договора, превысят указанную страховую сумму.

В качестве страхового случая выступает не сам факт неисполнения или ненадлежащего исполнения договора (непоставка продукции, продажа некачественного товара, неоплата полученного товара, невыполнение подрядных работ, непогашение займа и т.п.), как это кажется на первый взгляд, а факт привлечения неисправного должника (он же страхователь) к ответственности за нарушение этого договора. Нарушение договора выражает собой деяние должника, привлечение к ответственности за это нарушение - деяние кредитора. Поэтому если, например, факт ненадлежащего исполнения договора и имел место, но кредитор в силу тех или иных причин не привлекает должника к установленной ответственности, решая проблему каким-то иным образом (скажем, путем прощения долга или зачета взаимных требований), то следует считать, что страхового случая не произошло. Нельзя в то же время не учитывать, что факт привлечения к ответственности за нарушение договора находится в прямой причинной связи с фактом самого нарушения договора: нарушение договора влечет ответственность за это нарушение. В свою очередь, привлечение к ответственности, выражая собой страховой случай, включает механизм страхования (точнее, является основанием для выплаты страхового возмещения).

Таким образом, страховой случай при данном виде страхования имеет две составляющие: а) факт нарушения договора, что является основанием для привлечения должника к ответственности по договору; б) факт привлечения должника по основному договору, выступающего в качестве страхователя по договору страхования, к ответственности за нарушение основного договора. При этом виновность или невиновность должника в нарушении основного договора сама по себе еще не определяет виновность или невиновность страхователя в наступлении страхового случая.

Тем не менее совершенно очевидно, что страхователю несложно спровоцировать наступление страхового случая, - для этого достаточно совершить акт неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, что выступает волевым действием этого страхователя. В результате при наличии желания сторон основного договора само событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, может потерять признак случайности его наступления.

Поскольку страховая защита выражается в выплате страхового возмещения, чему должно предшествовать привлечение к ответственности за нарушение договора, возникает вопрос: в какой последовательности производятся расчеты между участниками страхового отношения? Возможны два варианта. Первый вариант: сначала страхователь производит выплаты своему контрагенту в порядке несения перед ним ответственности за нарушение договора, а затем получает от страховщика страховое возмещение, призванное компенсировать те убытки, которые понес этот страхователь вследствие привлечения его к указанной ответственности. Второй вариант: страховщик напрямую выплачивает страховое возмещение контрагенту страхователя, освобождающее его от ответственности перед этим контрагентом.

В принципе возможны оба варианта. Однако российское страховое законодательство занимает по данному поводу четкую позицию: выгодоприобретателем всегда выступает контрагент страховщика по основному договору. Следовательно, страховое возмещение выплачивается ему, минуя страхователя. Это означает, что российское законодательство придерживается второго варианта осуществления страховой защиты.

Но тогда возникает другой вопрос: что лежит в основании возникновения у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения?

Здесь также возможны различные варианты. Так, в качестве такого основания может выступать решение суда, признавшего требование кредитора к должнику обоснованным, т.е. решившего вопрос о привлечении должника к гражданской ответственности. При другой конструкции таким основанием может выступить признание должником требования кредитора обоснованным. Возможен и вариант, когда вопрос о выплате страхового возмещения будет решать сам страховщик при рассмотрении заявления выгодоприобретателя - потерпевшей стороны по основному договору.

Гражданский кодекс этого вопроса не решает. Поэтому если порядок выплаты страхового возмещения не будет установлен законом, которым будет предусмотрен конкретный вид страхования ответственности за нарушение договора, то данный порядок должен быть оговорен непосредственно в договоре страхования. Естественно, что судебный порядок гарантирует большую достоверность выяснения всех обстоятельств как факта нарушения основного договора, так и привлечения неисправного должника к ответственности. Это, кстати, снижает риск возможности сговора между сторонами этого договора, но одновременно усложняет процедуру выплаты страхового возмещения. Выплата страхового возмещения на основании требования кредитора, которое должник (страхователь) признает обоснованным, либо когда сам страховщик рассматривает это требование, значительно упрощает эту процедуру. К тому же не надо забывать, что страховщик - это лицо, которое наиболее заинтересовано в установлении истинной картины происшедшего, - ведь платить деньги придется именно ему. И его проверка может быть самой тщательной и самой добросовестной. К тому же в случае его отказа в выплате страхового возмещения спор с участием всех заинтересованных лиц перейдет в русло судебного разбирательства.

Следует иметь в виду, что при страховании ответственности за нарушение договора действует общее правило страхования: страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК). Факт нарушения договора при данном виде страхования выступает элементом страхового случая. И если страхователь в качестве должника по основному обязательству допустил его умышленное ненадлежащее исполнение, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю. Разумеется, это не освобождает страхователя как неисправного должника по основному договору от самой гражданской ответственности за нарушение договора, и в данном случае потерпевшая сторона может возместить причиненные ей убытки непосредственно за счет самого должника. Но произойдет все это уже в рамках основного договора.

Как уже было сказано выше, страхование ответственности за нарушение договора может иметь место лишь в том случае, если оно допускается законом. В настоящее время предусмотрены следующие виды такого страхования.

Пунктом 2 ст. 587 ГК установлено страхование в пользу получателя ренты риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств плательщика ренты. Статья 158 Таможенного кодекса РФ устанавливает в качестве условия для получения лицензии, дающей право на осуществление деятельности в качестве таможенного брокера и таможенного перевозчика, заключение ими договора страхования своей деятельности. Хотя здесь и не говорится о страховании именно ответственности, но формула "страхование деятельности" имеет в виду прежде всего страхование ответственности за осуществление этой деятельности. Иное понимание страхования деятельности страхового брокера лишено смысла, так как страховщик ни при каких обстоятельствах не в состоянии осуществить эту деятельность взамен самого брокера. Разновидностью страхования ответственности является страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой. Статья 18 Основ законодательства о нотариате устанавливает, что нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности.

К числу случаев, когда страхование ответственности за нарушение договора разрешено законом, можно отнести и некоторые виды морского страхования. В соответствии со ст. 249 Кодекса торгового мореплавания "объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием". Риск ответственности за нарушение договора морской перевозки, естественно, охватывается понятием "имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием". В числе таких рисков сам Кодекс торгового мореплавания упоминает риск ответственности судовладельца. Следовательно, данный Кодекс можно рассматривать в качестве того закона, который предусматривает страхование риска ответственности за нарушение договора.

Необходимо отметить, что в некоторых случаях определить вид страхования довольно сложно. И это поднимает проблему отграничения страхования ответственности за нарушение договора от смежных видов страхования, в первую очередь от страхования ответственности за причинение вреда и страхования имущества.

Основное различие страхования ответственности за нарушение договора и страхования ответственности за причинение вреда заключается в следующем. В первом случае лицо, не выполнившее свое обязательство (должник), и его контрагент (кредитор) связаны ранее заключенным договором и в основании ответственности лежит факт неисполнения существующего обязательства. Здесь страхуется договорная ответственность, где сама ответственность может быть основана как на законе, так и на договоре. Во втором случае причинитель вреда и потерпевший до момента причинения вреда ничем друг с другом связаны не были и в основании привлечения к ответственности лежит вновь возникшее обязательство. Здесь страхуется деликтная ответственность, которая всегда основана на законе.

Объединяет же эти виды страхования следующее. Во-первых, при обоих видах страхования страхователь (застрахованный) выступает в качестве причинителя вреда. При этом отметим, что фигура причинителя вреда традиционно применяется лишь в деликтных отношениях. Однако при широком понимании вреда, которым охватывается "всякое умаление охраняемого законом материального или нематериального блага", вред может возникать как при деликте, так и при нарушении договорных обязательств. Поэтому причинителем вреда при страховании ответственности за нарушение договора выступает лицо, которое не выполнило или ненадлежащим образом выполнило свое договорное обязательство, чем причинило вред своему контрагенту, т.е. сам страхователь. Во-вторых, в обоих случаях объектом страхования выступает возможность возмещения того убытка, который может быть причинен страхователю (застрахованному) в результате производства им выплат в порядке несения ответственности перед потерпевшим.

Проиллюстрировать сказанное можно на примере воздушного страхования, где ответственность за вред, причиненный гражданину, являющемуся в соответствии с договором перевозки пассажиром, и за вред, причиненный гражданину, не имеющему к данной перевозке никакого отношения, возникает в силу самостоятельных правовых оснований.

Так, ст. 131 Воздушного кодекса РФ устанавливает обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна. Это будет страхование деликтной ответственности, и оно должно производиться по правилам, предусмотренным ст. 931 ГК. Статья 133 Воздушного кодекса предусматривает обязательное страхование ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира воздушного судна, а также за вред, причиненный багажу и находящимся при пассажире вещам. Это будет страхование договорной ответственности, и оно должно производиться по правилам, предусмотренным ст. 932 ГК.

Различия между страхованием ответственности за нарушение договора и страхованием имущества заключаются в следующем: в первом случае страхуется ущерб, который может возникнуть в результате привлечения страхователя к ответственности, во втором - ущерб, вызванный утратой или повреждением принадлежащего страхователю имущества. Следовательно, страхование ответственности за нарушение договора преследует цель недопущения возникновения ущерба у страхователя, который может возникнуть у него при удовлетворении требований как к должнику в основном обязательстве. Здесь страхование выполняет функцию предупреждения убытка, который может возникнуть у страхователя как стороны по основному договору. При страховании имущества оно выполняет функцию восстановления того убытка, который возник у страхователя вследствие, например, утраты имущества.

Коль скоро при исполнении основного договора, связанного с передачей вещей, может быть предусмотрено как страхование имущества, так и страхование ответственности за утрату, недостачу или повреждение вещей, то при выборе вида страхования (а равно при определении его правовой природы) следует ориентироваться на прямые указания закона. При этом необходимо иметь в виду, что страхование ответственности за нарушение договора может иметь место лишь в случаях, прямо предусмотренных законом.

В связи со сказанным следует признать ошибочной точку зрения, согласно которой страхование за счет залогодателя заложенного имущества, предусмотренное подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК, и страхование ломбардом в пользу поклажедателя за свой счет принятых на хранение вещей, предусмотренное п. 4 ст. 919 ГК, относятся к страхованию ответственности за нарушение договора. Данное страхование относится к страхованию имущества. Причем не только по той причине, что в наименовании данного вида страхования отсутствует слово "ответственность", но и по существу - при страховании заложенного имущества речь идет о его стоимости, а в качестве страхового случая предусмотрены утрата и повреждение данного имущества; при страховании вещей ломбардом говорится о страховании в полной сумме их оценки. А это типично для страхования имущества.

Несколько запутанной выглядит ситуация при страховании грузов. В соответствии с Законом об организации страхового дела это страхование можно отнести лишь к разновидности страхования имущества. Но в то же время ст. 134 Воздушного кодекса обязывает перевозчика, о чем говорилось выше, страховать ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза. Представляется, что в данном случае мы имеем дело с ситуацией, когда в отношении груза может иметь место как страхование имущества, так и страхование ответственности.

Как уже отмечалось, в некоторых случаях при страховании ответственности за неисполнение договора фактически имеет место страхование самого исполнения договора. Особенно это типично для ситуаций, когда обязательство должника носит денежный характер и ответственность страхователя за нарушение договора совпадает с этим обязательством. Смысл такого страхования заключается в том, что страховщик путем выплаты страхового возмещения кредитору страхователя погашает задолженность этого страхователя перед данным кредитором. К такому виду страхования примыкает предусмотренное ст. 840 ГК обязательное страхование банками возврата вкладов граждан.

Анализируя природу страхования вкладов, отметим, что здесь по существу речь идет о страховании риска неисполнения договора. При таком понимании данной конструкции договор страхования должен быть заключен в пользу вкладчика, который выступит в качестве выгодоприобретателя, а страховым случаем явится факт отказа банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика, что, в свою очередь, включает механизм страховой защиты, т.е. порождает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения. Выплачиваться оно должно по требованию выгодоприобретателя. Страховая сумма должна соответствовать размеру вклада (или его части, если речь идет о невозврате части вклада), а также включать причитающиеся вкладчику проценты.

Страхование исполнения договора должником как вид страхования не обозначен ни в ГК, ни в Законе об организации страхового дела. Тем не менее нет оснований утверждать, что такого страхования не существует или оно является незаконным, - объектом страхования может быть любой не противоречащий закону интерес, в том числе и связанный с исполнением договора. Другое дело, насколько экономически эффективно такого рода страхование. Здесь, по существу, происходит переход обязанности по исполнению договора от должника к страховщику. При этом страховой риск является высоким, а расходы страховщика, связанные с выплатой страхового возмещения, могут быть большими.

То же самое можно сказать и по поводу собственно страхования ответственности за нарушение договора, которое, если обязательство должника носит денежный характер, в конечном счете также сводится к переносу обязанности по исполнению договора с должника на страховщика.

Есть проблемы и чисто юридического свойства. Дело в том, что не совсем понятна правовая природа страхования риска неисполнения договора: является ли оно самостоятельным видом страхования или же выступает разновидностью страхования риска ответственности за нарушение договора. В последнем случае данное страхование в соответствии со ст. 932 ГК может осуществляться лишь тогда, когда оно предусмотрено законом.

Закон устанавливает определенные ограничения при заключении договоров страхования ответственности, а также при заключении договоров страхования предпринимательского риска.

1. Ограничения по лицу, в пользу которого осуществляется страхование. То есть по тому, кто имеет право на получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

• По договору страхования ответственности (и за причинение вреда, и по договору) выгодоприобретателей определяет закон. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным только в пользу стороны, перед которой по условиям договора страхователь должен нести ответственность (страхование договорной ответственности), или в пользу лиц, которым может быть причинен вред (страхование за причинение вреда). Эти правила установлены пунктом 3 статьи 931 и пунктом 3 статьи 932 Гражданского кодекса РФ.

Пример выгодоприобретателей при страховании ответственности

По договору страхования ответственности туроператора он страхует риск своей ответственности за нарушение условий договора реализации туристического продукта в пользу лиц, перед которыми он по условиям этого договора несет ответственность. По договору реализации туристского продукта туроператор может нести ответственность либо непосредственно перед туристом, либо перед иным лицом, заказавшим туристский продукт. Таким лицом может быть, например, предприятие, приобретающее тур для своих сотрудников или партнеров.

Выгодоприобретателями по договору страхования ответственности за причинение вреда выступают третьи лица, которым страхователи причиняют вред. Например, по договору страхования ответственности владельцев транспортных средств выгодоприобретателем является потерпевший в результате дорожно-транспортного происшествия. Только в пользу него и возможно заключение договора.

• По договору страхования предпринимательского риска страхуется риск ответственности только в пользу страхователя. Это означает, что в случае наступления страхового случая страхователь (организация или индивидуальный предприниматель) получит страховое возмещение по договору страхования предпринимательского риска. Причем договор страхования предпринимательского риска все равно будет считаться заключенным в пользу страхователя, даже если стороны заключат его не в пользу страхователя, а в пользу другого лица (ст. 933 ГК РФ).

2. Ограничение по лицу, ответственность или предпринимательский риск которого страхуется.

• По договору страхования ответственности за нарушение договорных обязательств может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ). Такое же правило установлено для договора страхования предпринимательского риска - можно застраховать только риск убытков от предпринимательской деятельности самого страхователя. Если стороны заключают договор страхования предпринимательского риска лица, которое не является страхователем, то такой договор будет ничтожным (ст. 933 ГК РФ).

• В отличие от этих видов договоров страхования при страховании внедоговорной ответственности за причинение вреда закон дает право страхователю застраховать ответственность иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена (п. 1 и 2 ст. 931 ГК РФ).

3. Ограничения по тому, в каких случаях возможно заключение договоров страхования ответственности и предпринимательского риска.

Такое ограничение действует только для договора страхования риска договорной ответственности. Заключить его можно исключительно в случаях, разрешенных в законе (п. 1 ст. 932 ГК РФ). Например, заключение договоров страхования ответственности по договору предусматривает Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». Пункт 2 статьи 587 Гражданского кодекса РФ устанавливает страхование в пользу получателя ренты риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств плательщика ренты. Эти положения законодательных актов направлены на защиту прав контрагентов страхователя.

Для договоров добровольного страхования ответственности за причинение вреда и предпринимательского риска аналогичного ограничения (что застраховать можно только в случаях, разрешенных в законе) не установлено.

Наконец договоры обязательного страхования ответственности заключаются в случаях, когда их заключение по закону обязательно.

Вопрос: может ли организация застраховать свой предпринимательский риск в виде возможных санкций в пользу контрагента, если закон не разрешает застраховать свою ответственность по договору перед контрагентом?

Ответ: нет, не может.

Эти два вида страхования отождествлять и заменить друг другом нельзя.

Страхование предпринимательского риска от страхования ответственности по договору отличается тем, что при страховании предпринимательского риска страхователь в основном договоре является кредитором и защищает свои интересы от риска невыполнения обязательств контрагентом-должником.

При страховании ответственности за нарушение договора страхователь, наоборот, сам является должником и поэтому страхует риск убытков, которые могут возникнуть в случае невыполнения им своих обязательств перед контрагентом.

В частности, суд указал: договоры страхования, заключенные заявителем, объектом по которым является имущественный интерес страхователя, связанный с риском возникновения у него убытков в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств его контрагентом по договору долевого участия в строительстве жилого дома, являются именно договорами страхования финансовых рисков, а не договорами страхования ответственности по договору. Это связано с тем, что по таким договорам страхуются возможные риски страхователя-кредитора по договору, а не риски ответственности страхователя-должника перед кредитором по договору (постановление Президиума ВАС РФ от 25 февраля 2009 г. № 13258/08).

Вопрос: покрывает ли договор страхования банковских рисков убытки, которые причинены с использованием поддельных документов (доверенностей)?

Хотя правила страховщиков исходят из того, что риски по операциям с использованием поддельных документов страхованием не покрываются, судебная практика положительно отвечает на этот вопрос.

В одном деле от имени вкладчика по поддельной доверенности мошеннические действия совершило другое лицо. Оно предъявило паспорт на имя вкладчика и оформило доверенность на имя третьего лица, которое впоследствии получило деньги с вклада. Сам вкладчик доверенность не выдавал и в банк за деньгами не обращался. ФАС Московского округа отменил постановление апелляционного суда об отказе банку в выплате страхового возмещения и оставил в силе решение суда первой инстанции. Он согласился с тем, что такие убытки покрываются договором страхования банковских рисков.

При этом кассационный суд сослался на Правила комплексного имущественного страхования банков, утвержденные страховщиком (далее - Правила страхования), согласно которым страхованием покрываются убытки, причиненные подделкой подписей в поручении на снятие денежных средств. Условием выплаты страхового возмещения является, в частности, то, что сотрудник банка не имел возможности распознать подделку.

Кроме того, суд проанализировал Правила страхования в части, которая исключает возмещение в случае использования поддельных документов, и пришел к выводу, что в данной ситуации эти исключения неприменимы. Суд счел, что сотрудники банка совершили все необходимые действия по идентификации клиента. В связи с этим такие убытки покрываются страховым возмещением, которое обязан выплатить банку страховщик.

Пример из практики: суд признал право страхователя на получение страхового возмещения в ситуации, связанной с рисками по операциям с вкладом с поддельной доверенностью

Банк (страхователь) и ОСАО «И.» (страховщик) заключили договор страхования, в соответствии с которым банк застраховал имущественные интересы, связанные с нанесением банку ущерба.

Согласно пункту 6 страхового полиса убытки, причиненные подделкой подписей или умышленным внесением других противоправных изменений в поручение на снятие денежных средств со счета в банке, являются страховым случаем.

Впоследствии в банк обратился гражданин (мошенник) и, предъявив паспорт на имя К. С. В., произвел пополнение банковского вклада. При этом он запросил выписки по всем счетам К. С. В., а также оформил доверенность на распоряжение суммой данного вклада на имя К. Ю. В., представив копию его паспорта. Впоследствии К. Ю. В. (мошенник-представитель), предъявив свой паспорт и указанную выше доверенность, написал заявление о досрочном возврате денежных средств, размещенных по договору. После положительной проверки доверенности и паспорта сотрудник банка выдал ему денежные средства, включая сумму вклада и начисленные проценты.

В дальнейшем в банк обратился сам вкладчик К. С. В. с заявлением о том, что указанных выше действий он не осуществлял и К. Ю. В. доверенность не выдавал.

Банк провел внутреннее расследование по данному факту и пришел к выводу, что денежные средства с вклада сняло неуполномоченное лицо в результате преступных действий, направленных на хищение чужого имущества. В связи с этим банк обратился в правоохранительные органы. По факту хищения денежных средств было возбуждено уголовное дело по признакам преступления.

Также банк направил в адрес страховщика заявление о наступлении страхового случая по полису. Однако страховая компания отказала в выплате страхового возмещения. При этом она сослалась на подпункт «л» пункта 4.7 Правил страхования, согласно которому не покрываются убытки, возникшие в результате операций как с подлинными, так и с поддельными коносаментами, накладными, складскими расписками, доверенностями.

Банк предъявил иск в арбитражный суд к ОСАО «И.» о взыскании страхового возмещения и неустойки. По мнению банка, он надлежащим образом исполнил обязанность по идентификации клиента:

• личность представителя вкладчика сотрудник банка установил на основании предъявленного паспорта;

• документ, подтверждающий наличие у представителя соответствующих полномочий, то есть доверенность, сотрудник получил и проверил;

• сотрудник банка произвел идентификацию клиента визуально, сверил паспортные данные с данными в программном обеспечении (при совершении операций по счетам клиентов в автоматическом режиме проводится сверка реквизитов паспорта с базой недействительных паспортов, которая обновляется по каналам связи из Банка России).

Также банк указал на то, что условие подпункта «л» пункта 4.7 Правил страхования к настоящему делу не подлежит применению, поскольку причиной возникновения убытков является осуществление расходной операции с вклада третьим лицом без соответствующего на то разрешения исключительно с целью обмана, а не в результате операций с доверенностью.

Суд первой инстанции удовлетворил исковые требования банка.

Он исходил из того, что действительная воля сторон при заключении договора страхования была направлена на возмещение банку реального ущерба, причиненного противоправными действиями третьих лиц. Преследуя именно цель снижения своих возможных будущих потерь, банк готов нести расходы по выплате страховой премии, предусмотренной договором.

Исключение из покрытия полисом операций, которые совершаются по доверенности (как подлинной, так и поддельной), противоречит смыслу договора страхования и делает его экономически нецелесообразным для страхователя, поскольку любая операция в банке может быть осуществлена клиентом банка - юридическим или физическим лицом - на основании доверенности.

Исходя из этого суд первой инстанции пришел к выводу о том, что волеизъявление сторон было направлено на страхование имущественных интересов банка, связанных с нанесением ему ущерба, причиненного проставлением подписи на поручениях на снятие денежных средств за другое лицо без соответствующего на то разрешения исключительно с целью обмана.

В данном случае отказ страховщика в выплате страхового возмещения является неправомерным.

Однако суд апелляционной инстанции банку отказал. Суд установил противоправность действий банка при оформлении доверенности на распоряжение вкладом. А в соответствии с пунктом 1 статьи 928 Гражданского кодекса РФ страхование противоправных интересов не допускается. Поэтому требование о взыскании страхового возмещения не подлежит удовлетворению.

Суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что банк:

• не исполнил надлежащим образом требования нормативных актов, которые регулируют порядок оформления доверенностей и выдачи денежных средств, находящихся на счете вклада;

• не был надлежащим образом осмотрителен;

• не принял все возможные меры для предотвращения перечисления денежных средств неуполномоченным лицом;

• не доказал, что из-за наличия поддельной подписи и другого противоправного изменения сотрудник банка не смог в рамках исполнения своих должностных обязанностей отличить подделку от подлинника.

Банк обратился в суд с кассационной жалобой. Суд кассационной инстанции согласился с банком и с судом первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с разделом полиса о застрахованных рисках страховым случаем признаются убытки, причиненные подделкой подписей или умышленным внесением других противоправных изменений в поручение на снятие денежных средств со счета в банке.

Указанные убытки страховщик компенсирует только в том случае, если:

• платежные документы были выполнены в письменной (документарной) форме;

• сотрудник банка, который работает с платежными документами, имеет образцы подлинных документов;

• убыток был понесен в результате того, что из-за наличия поддельной подписи и другого противоправного изменения сотрудник банка не смог в рамках исполнения своих должностных обязанностей отличить подделку от подлинника.

Из подпункта «л» пункта 4.7 Правил страхования следует, что не покрываются страхованием убытки, возникшие в результате операций как с подлинными, так и с поддельными коносаментами, накладными, складскими расписками, доверенностями или любыми другими счетами, документами и расписками, сходными по действию или назначению, за исключением убытков, которые подпадают под покрытие в соответствии с пунктом 3.3.9 (умышленные противоправные действия сотрудников банка).

Суд установил, что действительный вкладчик доверенность на К. Ю. В. не оформлял. То есть он не доверял ему распоряжаться денежными средствами по вкладу. В силу этого и исходя из условий договора подпись в расходном кассовом ордере лица, которое получило за вкладчика денежную сумму вклада, является поддельной.

Таким образом, убыток банку причинен подделкой подписи на платежном документе, что, по мнению суда, свидетельствует о наличии страхового случая.

Вывод суда апелляционной инстанции о том, что данный случай не покрывается страхованием, кассационный суд счел ошибочным. Действие и назначение доверенности не имеют ничего общего с действием и назначением иных документов, которые перечислены в подпункте «л» пункта 4.7 Правил страхования (коносаментами, накладными, складскими расписками). Положения этого подпункта Правил страхования в части указания в нем доверенности противоречат цели договора, а также другим условиям и смыслу договора в целом.

Кассационная коллегия также сочла неверным вывод суда апелляционной инстанции о противоправности действий банка при оформлении доверенности, а также при выдаче вклада. Так, суд апелляционной инстанции, указав на положение пункта 5.1 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» о представлении для открытия физическому лицу счета по вкладу в банк карточки с образцами подписей, не учел исключение из этого правила. Согласно этому исключению карточка может не представляться при открытии физическому лицу банковского счета, счета по вкладу при условии, если договор предусматривает, что перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании заявления клиента - физического лица, а расчетные документы составляются и подписываются банком (п. 1.12 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»).

Поскольку вкладчик предоставляет право банку на составление от имени вкладчика и подписание расчетных документов для перечисления денежных средств при расчетах, которые осуществляются только на основании заявления вкладчика и по форме, установленной банком, то карточка к счету такого вклада не оформляется и не представляется.

Также кассация признала неправильными выводы апелляционного суда о том, что банк не принял мер по идентификации клиента. При оформлении доверенности и выдаче вклада сотрудники банка проверяли документы, удостоверяющие личности вкладчика и его поверенного. Реквизиты паспортов указаны в доверенности, заявлении на закрытие договора, расходном кассовом ордере.

Таким образом, кассационная коллегия посчитала правомерным вывод суда первой инстанции о том, что в настоящем деле имеет место страховой случай и страховщик должен выплатить страховое возмещение банку (постановление ФАС Московского округа от 2 сентября 2013 г. по делу № А40-127123/12-52-1184).

Анализ судебной практики показывает: если договор страхования содержит признаки различных видов имущественного страхования, предусмотренных статьей 929 Гражданского кодекса РФ, то его условия не могут считаться ничтожными. Такой договор является комплексным и не противоречит закону.

Пример из практики: суд признал договор страхования рисков по договору транспортной экспедиции не противоречащим законодательству

По договору страхования были застрахованы собственные имущественные риски организации (экспедитора), а также связанные с деятельностью организации имущественные риски третьих лиц (клиентов, а также иных лиц, которым может быть причинен вред).

В связи с наступлением страхового случая (утрата груза при перевозке) организация обратилась за выплатой страхового возмещения. Однако страховая компания сослалась на то, что заключенный договор страхования не соответствует закону. Суд апелляционной инстанции согласился с этим, защитил право страховой компании на оспаривание договора и констатировал ничтожность отдельных его условий на основании того, что страхование ответственности по договору транспортной экспедиции законом не предусмотрено.

Однако суд кассационной инстанции, а также Президиум ВАС РФ пришли к иному выводу.

Во-первых, своей ссылкой на несоответствие договора закону страховая компания нарушила пределы осуществления гражданских прав, установленные статьей 10 Гражданского кодекса РФ. Судьи отметили, что договор страхования стороны заключили на предложенных страховой компанией условиях, действующих в силу правил страхования ответственности экспедитора, которые утвердила сама страховая компания.

Эти правила являлись общими для всех лиц, обращающихся за страхованием рисков, связанных с экспедиторской деятельностью. Это означает, что заключение подобных договоров распространено в практике страховой компании, и она, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг и считая себя добросовестным контрагентом, осознает правовые последствия данных договоров.

Во-вторых, такой договор страхования не может считаться ничтожным. Договор содержит признаки различных видов имущественного страхования, предусмотренных статьей 929 Гражданского кодекса РФ. Поэтому такой договор является комплексным и не противоречит закону. Оснований для признания его частично недействительным у суда апелляционной инстанции не имелось. Возмещение расходов в связи с произошедшей утратой груза охватывается предоставляемой договором страховой защитой (постановление Президиума ВАС РФ от 13 апреля 2010 г. № 16996/09).

Ответственность за нарушение договора выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки контрагенту по договору. Гражданский кодекс рассматривает страхование договорной ответственности как самостоятельный вид имущественного страхования (ст. 919 ГК РУз). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

На сегодняшний день ряд страховых компаний республики проводит добровольное страхование ответственности заемщика по возврату кредита.

В случае страхования ответственности заемщика по возврату кредита страхователем выступает заемщик, объектом страхования является его имущественные интересы, связанные с ответственностью перед банком, выдавшим ему кредит, за своевременное и полное погашение кредита, а в отдельных случаях - и исчисленных процентов по нему.

Не допускается страхование кредитов, запрашиваемых для погашения ранее выданных авансов, кредитов, финансовых прорывов, бесхозяйственности и убытков.

Страховым случаем является невозврат (непогашение) заемщиком суммы кредита в части использованной по целевому назначению в установленный кредитным договором срок. При обязательном страхование ответственности сельскохозяйственных предприятий за возврат кредитов, выделяемых коммерческими банками, страховым случаем является невозврат (непогашение) страхователем суммы кредита в части необеспеченной заложенным (кроме урожая текущего года) имуществом и использованной по целевому назначению в установленный кредитным договором срок.

Срок действия договора страхования принимается равным сроку действия кредитного договора без учета изменений и/или дополнений к нему.

Страховое обеспечение при добровольном страховании кредита предусматривается в пределах от 30 до 90% от суммы выданного кредита. Отдельные страховые компании идут на 100% страхование кредита и процентов по нему, что является не совсем оправданным, так как в этом случае ослабляется мотивация банка в эффективном мониторинге использования кредитных средств и заемщика - в обеспечении возвратности кредитных ресурсов.

Страховая сумма обычно устанавливается пропорционально к размеру выданного кредита, определенному в кредитном договоре. Страховая сумма определяется договором страхования, но обычно не превышает 90% суммы кредита.

Страхование ответственности заемщиков без тщательной и квалифицированной юридической проработки может привести к серьезным правоприменительным проблемам, как для банков, так и для страховых компаний. Это объясняется, прежде всего, двойственным характером правовых требований к данному виду обеспечения - компенсационным для заемщика (реализуется только при наступлении страхового случая) и обеспечительным (безусловное выполнение обязательств) для банка. Помимо этого возникает ряд проблем в правоприменительной практике банков и страховых компаний.

Договора страхования ответственности заемщика по возврату кредита заключаются страховщиком и заемщиком, а банк-кредитор является выгодоприобретателем. Возможно также заключение договора между заемщиком и страховщиком в пользу третьего лица - банка. В этих случаях актуальным является вопрос права коммерческого банка обращения в страховую компанию с требованием выплаты страхового возмещения в том случае, когда заемщик не обращается с подобным заявлением. В обоих случаях договора страхования являются договорами в пользу третьего лица и в соответствии со статьей 362 ГК исполнение такого договора может требовать как лицо, заключившее его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законодательством. Таким образом, при отсутствии заемщика или его уклонении от подачи заявления о наступившем страховом случае банк имеет право обратиться к страховщику с требованием выплаты страхового возмещения.

Принципиальным моментом в правоприменительной практике является взаимоувязанность страхового и кредитного договоров при их заключении. При этом особое внимание необходимо обратить на очередность заключения договоров: первоначально должен быть заключен кредитный договор, так как в противном случае на момент заключения договора страхования не будет существовать объект страхования - ответственность заемщика за возврат кредита, и заключенный договор страхования в соответствии с 943 статьей ГК Р.Уз. будет признан недействительным со всеми вытекающими из этого последствиями.

В договоре страхования должно быть указано по какому конкретному кредитному договору страхуется ответственность заемщика. В противном случае, или при указании только суммы страхуемого кредита из-за отсутствия в договоре страхования условий, позволяющих определить, исполнение какого обязательства застраховано, договор страхования может быть признан недействительным.

Важным вопросом является также соответствие сроков действия страхового и кредитного договоров. Если в качестве страхового случая в страховом договоре предусмотрен невозврат заемщиком кредитных средств на дату, оговоренную в кредитном договоре, то срок действия договора страхования меньший, чем срок действия кредитного договора не может рассматриваться в качестве ограничения ответственности страховщика, так как в этом случае воля страховщика была направлена на выплату банку страхового возмещения при невозврате кредита заемщиком на дату погашения его по кредитному договору. Однако здесь необходимо отметить, что при односторонней пролонгации кредитного договора (без участия страховой компании) и внесения соответствующих изменений в договор страхования страховщик освобождается от своих обязательств по страховому договору. Это объясняется тем, что срок действия страхового договора является его существенным условием и его истечение прекращает ответственность страховщика по выплате страхового возмещения банку.

Практически у всех страховых компаний, занимающихся страхованием ответственности заемщика за возврат кредита в правилах страхования указано, что нецелевое использование кредитных средств освобождает страховщика от ответственности по выплате страхового возмещения. Такое положение является вполне обоснованным в силу следующих обстоятельств. Во первых, нецелевое использование кредитных средств очевидно приводит к невозможности своевременной реализации бизнес-плана и тем самым способствует наступлению страхового случая и может быть квалифицировано как действия заемщика, направленные на наступление страхового случая. Помимо этого, при заключении договора страхования заемщик должен сообщить страховой компании о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также информировать ее о всех изменениях степени риска, происшедших после заключения договора. Нецелевое использование кредитных средств препятствует реальной оценке возможности возврата кредита и может быть квалифицировано как сообщение заведомо ложных сведений об объекте страхования.

Помимо целевого использования кредитных средств выплата страхового возмещения может ставиться страховыми компаниями в зависимость от ряда существенных условий предоставления кредита: величина кредита; порядок выдачи кредита, порядок погашения кредита и внесения платы за его использование, наличие не оговоренных ранее обязанностей или прав сторон по кредитному договору. Во избежание дальнейших недоразумений в договор страхования должно быть указано, что страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных законодательством, а также:

• - если страхователь, предоставляя данные, на основании которых страховщик принял решение заключить страховой договор, сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, или представил ложные документы;
• - если банк существенно нарушил свои обязательства по кредитному договору (например: срыв сроков предоставления кредита, несогласованное изменение величины кредита и т.п.);
• - если банк при наличии у заемщика возможности возврата кредита не предпринимает мер для возврата кредита в размерах и сроках, указанных в кредитном договоре;
• - если умышленные действия, бездействия банка или заемщика были направлены на срыв кредитного договора (не проведение мониторинга финансового положения заемщика, нецелевое использование кредитных средств и т.п.);
• - если заемщик совершил неправомерные действия, наказуемые в установленном Законом порядке и послужившие причиной наступления страхового случая;
• - если заемщик нарушил принятые на себя обязательства, связанные со страхованием;
• - если заемщик или банк не согласен или иным образом препятствует страховщику в осуществлении своих прав и обязательств, вытекающих из правил и договора страхования;
• - если заемщик не выполнил обязанностей, возложенных договором страхования.

В договоре должно быть указано, что любые односторонние изменения кредитного договора, осуществленные без согласия страховщика дают ему основания для ограничения своей ответственности или досрочного расторжения договора страхования. При этом страховая компания должна помнить, что правом отказа в выплате страхового возмещения она будет пользоваться только в том случае если будет доказано, что вышеуказанные действия повлияли на оценку степени риска.

В договора страхования также целесообразно включение условия о том, что заемщик обязан предоставлять информацию о кредите и его возврате, а также уполномочить свой банк предоставлять такую информацию по требованию страховщика. Наличие такого условия освобождает банк от обязанности хранить банковскую тайну в отношении заемщика, а также позволит страховой компании поддержать свой отказ в выплатах в ситуации, когда он не имел возможности своевременно оценить изменение степени риска.

Ряд страховых компаний включают в договора страхования условия возврата страхователем страхового возмещения, выплаченного страховщиком банку. Данное требование незаконно, так как в данном случае отсутствует риск у страховщика и нарушается право страхователя, предоставленное ему статьей 3 Закона “О страховой деятельности”, а именно обеспечение страховой защиты за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых премий. В лучшем случае здесь можно говорить не о страховом договоре, а о договоре займа с дополнительными условиями.

Некоторые страховые компании в качестве обеспечения договора страхования ставят условие заключения договора залога ликвидного имущества или предоставления гарантий третьих лиц. Это также противозаконно, поскольку направлено на устранение риска страховщика.

Малая юридическая проработанность договора страхования ответственности заемщика и недостаточное внимание к соблюдению его условий со стороны банка может привести к тому, что кредит выданный им заемщику окажется без соответствующего обеспечения. Судебная практика показывает, что невнимательность к требованиям закона дорого обходится как банкам, так и страховым компаниям.

Договор страхования заключается на срок действия кредитного договора. В нем предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку возмещение в размере от 50 до 90% от не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты. Остаток остается на страхователе как его собственное участие в ущербе.

Договор страхования предусматривает время ожидания, которое составляло, как правило, 20 дней после наступления срока платежа по кредитному соглашению. Только по истечении этого срока наступает ответственность страховщика. В течение 15 дней после поступления требования страховщик должен выплатить банку причитающееся страховое возмещение. После его выплаты к страховщику переходит право регресса к страхователю в пределах суммы выплаченного страхового возмещения.

Срок страхования устанавливался от 1 месяца до года и более. Тарифные ставки по полису страхования ответственности заемщика строго дифференцируются по каждому заемщику индивидуально и, как правило, учитывают следующие факторы:

• - размер и обеспеченность кредита, объем страхового покрытия и предел ответственности страховщика и размер страховой суммы;
• - финансовое состояние заемщика (при этом должны учитываться не только текущие показатели заемщика, но и возможность их ухудшения в будущем). Необходимо обратить особое внимание на платежеспособность заемщика (наличие собственных основных и оборотных средств);
• - наличие квалифицированного персонала и опыта работы на рынке и рыночная репутация заемщика. При этом должна использоваться вся доступная информация;
• - наличие или отсутствие положительной кредитной истории;
• - направление использования кредитных средств.

К тарифным ставкам страховщиком могут применяться повышающие или понижающие коэффициенты в зависимости от степени риска.

Ответственность страховщика наступает в случае если заемщик не возвращает банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течении определенного промежутка времени (не более 30 дней) после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. Страховая компания также может оговорить в страховом договоре необходимость письменного уведомления ее заемщиком за определенный срок до окончания срока договора страхования (не менее чем за тридцать дней) о своих намерениях в погашении кредита или о своей неплатежеспособности.

Условия страхования четко оговаривают срок, в течении которого страхователь обязан сообщить о наступлении страхового случая. Обычно принимается срок не более 5 дней с момента наступления страхового случая. При истечении большего срока затрудняется определение причин возникновения страхового случая. При наступлении страхового случая заемщик предоставляет страховщику комплект документов, состоящий из письменного заявления, договора страхования, страхового полиса и документов, подтверждающих целевое использование кредита, а также другой информации и документации, позволяющей судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая.

На основании документов, предоставленных заемщиком, банком, третьими лицами по запросу страховщика и имеющихся у страховщика документов, составляется страховой акт с участием банка, страховщика и заемщика. Страховщик на основании страхового акта, исходя из суммы непогашенной задолженности на установленную страховым договором дату, выплачивает банку страховое возмещение пропорционально пределу ответственности. Страховое возмещение выплачивается банку в течение не более 10-ти банковских дней со дня составления страхового акта. По соглашению страхователя и банка порядок, сроки и форма выплаты страхового возмещения могут быть дополнены, изменены или заменены другими условиями.

После выплаты банку возмещения к страховщику, в пределах выплаченной суммы, переходят указанные все права требования заемщика по взысканию материального ущерба к третьим лицам прямо или косвенно послужившим причиной наступления страхового случая (суброгация). Заемщик передает страховщику все документы и доказательства и сообщает ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если заемщик отказ(ал)ывается от своего права требования к третьему лицу или осуществление этого права стало невозможным по вине заемщика, страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения.

Если после реализации права требования страховщик восстановил сумму выплаченную в качестве страхового возмещения, а у него еще остались материальные права, переданные ему страхователем, то страховщик возвращает их страхователю.

Страховщик освобождается от ответственности за частичное или полное невыполнение своих обязательств по страховому договору на период действия обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажорные обстоятельства). Форс-мажорные обстоятельства носят чрезвычайный и непредвиденный характер, возникают после принятия сторонами обязательств, не зависят от воли сторон и не могут быть предотвращены разумными мерами. В договоре страхования должен быть указано по какому конкретному кредитному договору страхуется ответственность заемщика. В противном случае, или при указании только суммы страхуемого кредита из-за отсутствия в договоре страхования условий, позволяющих определить, исполнение какого обязательства застраховано, договор страхования может быть признан недействительным.

При страховании ответственности заемщика по возврату кредита к форс-мажорным относятся, но не исчерпываются ими следующие обстоятельства: стихийные бедствия, забастовки; блокады, ограничительные и запретительные меры между государствами, политическая нестабильность; запретительные решения государственных органов. В случае воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, а также военных действий, маневров или иных военных мероприятий страховщик в соответствии со статьей 954 ГК освобождается от выплаты страхового возмещения.

При наступлении форс-мажорных обстоятельств срок выполнения страховщиком обязательств перед заемщиком отодвигается соразмерно времени, в течение которого действуют такие обстоятельства и их последствия.

При прекращении указанных выше обстоятельств страховщик в течении определенного периода (не более 30 дней) извещает об этом заёмщика в письменной форме. В извещении должен быть указан срок, в течение которого предполагается страховщиком исполнить свои обязательства.