Сейчас человек, который способен обходиться исключительно за счет собственных средств, не прибегая к заимствованию, может считать себя счастливым. Однако большинству людей это не удается. Время от времени они обращаются в кредитные учреждения для получения очередного займа и нередко слышат отказ. Дело в том, что банки, принимая решение о выдаче ссуды, проверяют кредитоспособность потенциального клиента, в том числе изучая его кредитную историю (КИ). И если за человеком числится непогашенный долг, либо он неоднократно имел просроченные платежи, то, скорее всего, такому гражданину откажут в выдаче займа. В ряде случаев имеет место и банальная ошибка в КИ клиента или устаревшая информация, тем не менее, это может не позволить человеку получить ссуду. Неудивительно, что большинство будущих заемщиков пытаются предварительно выяснить свою КИ.
ЦККИ
Если раньше в этом вопросе царил некий хаос, то с 2005 года ситуация изменилась. Вступил в силу закон, принятый парламентариями и касающийся кредитных историй (№ 218-ФЗ). Таким образом, эта область была взята под контроль нашим государством. И здесь основная фигура — это Центральный каталог (ЦККИ), в котором хранится информация о КИ. ЦККИ создан ЦБ России не только для структуризации данных (кредитных историй), но и осуществления контроля. По сути, в ЦККИ хранится информация о конкретных бюро, в которых имеются данные о КИ отдельно взятого субъекта. Люди знают, что их КИ хранятся в каком-то бюро (БКИ) или нескольких БКИ (на сегодняшний день их функционирует около 30-ти), но не знают, в каких именно. Выяснить это, получив соответствующую справку, можно как раз обратившись в ЦККИ.
Алгоритм действий
Подать запрос человек может самостоятельно. Наиболее простой способ – сделать это посредством глобальной сети Internet. Понадобится лишь заполнить специальную форму на сайте регулятора. Для этого следует зайти на сайт ЦБ, войти в раздел ЦККИ и внести запрашиваемые данные. Прежде всего, человек указывает:
Ф.И.О. (полностью и без ошибок);
паспортные данные;
специальный код субъекта КИ;
адрес электронной почты (на нее придет соответствующая справка из ЦККИ).
Код субъекта КИ и с чем его «едят»?
Многие люди впадают в ступор, когда им требуется указать код субъекта КИ. Они просто не знают что это такое. На самом деле все просто. Он создается, когда человек оформлял кредитный договор. Многие его просто забывают. Кроме того, человеку может быть сформирован дополнительный код. Получить его можно, обратившись в одно из БКИ или банк. Дополнительный код может понадобиться, если:
У человека отсутствует личный код, либо он его просто не помнит;
нужно предоставить доступ банку к вашей КИ.
Фактически, код субъекта позволяет упростить процедуру получения информации. Он как бы подтверждает ваши данные. Конечно, можно обратиться в ЦККИ и без него, но на это уйдет больше времени и потребуется понести расходы, связанные с подтверждением личных данных.
Способы получения справки (без личного кода)
Перечислим лишь несколько способов, к которым может прибегнуть человек (без личного кода) для получения информации из ЦККИ:
1) обратиться в кредитную организацию и с их помощью получить справку из ЦККИ. Потребуется согласие клиента на запрос информации, идентификация личности. Данная услуга, как правило, предоставляется кредитными организациями на платной основе.
2) обратиться в БКИ. Алгоритм в этом случае аналогичен пункту №1. Первый за год запрос гражданина, который желает , является бесплатным;
3) запросить информацию через почтовую службу. Человек отправляет в ЦККИ телеграмму, указывая свои данные. Их точный перечень и правила заполнения можно найти на сайте ЦККИ. Не забудьте, что сотрудник почты должен заверить данные на телеграмме.
4) через нотариуса. Принцип здесь тот же. Вы отдаете документы, нотариус их заверяет. Кроме того, вы даете свое согласие в письменной форме на получение информации из ЦККИ.
Как видим, способов получения справки из ЦККИ существует немало. И это лишь некоторые из них. Тем не менее, следует помнить, что каждый человек может воспользоваться своим правом и единожды в год получить справку из ЦККИ абсолютно бесплатно. Именно поэтому лучше запомнить свой личный код, который может существенно облегчить вам жизнь и сэкономить время и деньги.
Большинство банков при обращении за кредитом проявляют живой интерес к финансовой репутации потенциального заемщика. Кредитная история хранится в одном из бюро кредитных историй на протяжении 15 лет, и записи, вопреки обещаниям разного рода сомнительных контор, нельзя исправить или стереть. И лучше заранее знать о тех «скелетах в шкафу», которые могут стать причиной отказа в выдаче кредита. К тому же раз в год получить выписку из собственной кредитной истории по закону можно бесплатно.
На первый взгляд, порядок получения выписки из кредитной истории прост и понятен. Но на деле все оказывается не совсем так. И «бесплатно» на определенном этапе перерастает в «за деньги, но быстрее». Итак, по порядку. Я решила взять ипотеку, нашла подходящий банк и хорошую программу. Но, чтобы банк одобрил кредитную заявку, необходима идеальная кредитная история. В моей финансовой биографии было всего два случая «кредитной кабалы» – точнее, опыт пользования кредитными картами. Одна из кредиток по-прежнему в ходу, а вот предыдущий опыт был не слишком удачным: возникла просрочка, хоть и не по моей вине. История давняя: я получила в подарок от одного из банков пакет услуг: кредитная карта, интернет-банк, инвестиционный счет. Подарком я так и не воспользовалась, а через два года начались звонки из банка с предупреждением о просрочке. Как выяснилось, был активирован интернет-банк, а за второй год его «работы» я должна была внести деньги. По глупости не закрыв счет, я, сама того не ведая, оказалась в должниках, поскольку деньги за обслуживание банк снял с кредитки. Сумма оказалась мизерной, но приятного мало. Вероятность того, что из-за этого моя кредитная история окажется «с гнильцой», была весьма высока. В банке успокоили: если просрочка была менее 29 дней, то у меня есть шансы получить ипотеку по льготной программе. Оставалось только узнать, каков был срок просрочки и сохранилась ли запись об этом в моей кредитной истории.
Шаг первый. Выяснить, в каком БКИ хранится кредитная история
Раз в год каждый россиянин имеет право получить выписку из собственной кредитной истории бесплатно. И вновь обратиться неограниченное число раз, но уже за деньги. Первым делом нужно узнать, в каком бюро кредитных историй хранится история по каждому кредиту. Сколько кредитов – столько может быть бюро. Узнать перечень бюро кредитных историй можно, обратившись в Центральный каталог кредитных историй Банка России . Сделать это можно несколькими способами в зависимости от того, знаете ли вы специальный код или нет.
Вариант первый – отправить запрос через сайт Банка России, заполнив анкету онлайн. Для этого необходимо указать персональные данные, а самое главное – код субъекта кредитной истории. Он меняется каждый раз, когда вы заключаете новый кредитный договор и должен быть указан в тексте договора.
Заполняя форму, необходимо указать код, оставить адрес электронной почты, и из ЦККИ придет перечень бюро, в которых хранятся записи о взятых вами кредитов.
Ответ может прийти довольно быстро, правда со словами, что «кредитная история не найдена». Это значит, что ее попросту нет.
В моем случае при заключении первого кредитного договора код банком не был указан, а во втором случае – в тексте кредитного договора не было даже графы, в которой я должна была дать согласие на передачу данных в БКИ. Напомним, что по закону заемщик должен обязательно дать согласие на передачу информации в бюро кредитных историй. Так что вполне вероятно, что информация по второй кредитке не отражается в моей кредитной истории. Так как в документах кода я так и не обнаружила, пришлось рассматривать другие варианты.
Вариант второй. Запрос в ЦККИ без кода можно отправить телеграммой. Тогда личность, как предполагается, удостоверяет работник Почты России: он делает заверяющую надпись, например: «Собственноручную подпись, данные паспорта Иванова Ивана Сергеевича удостоверяю». Ответ из Центрального каталога кредитных историй направляется на адрес электронной почты, указанный в телеграмме. Ответа придется ждать в течение трех рабочих дней.
Вариант третий. Без кода можно сделать запрос в ЦККИ на перечень бюро через любой банк, бюро кредитных историй или нотариуса. В этом случае код не нужен, достаточно паспорта. Правда, запрос перечня платный: около 200-300 рублей. В отделении банка все происходит достаточно быстро. Получить справку из ЦККИ можно только по почте, отправив заверенное нотариусом заявление и оплаченную квитанцию на 300-350 рублей. Ответ приходит в среднем в течение суток. Через БКИ и банки можно также написать заявление на смену кода, его аннулирование или, наоборот, формирование. Манипуляции с кодом – тоже за отдельную плату и при условии, что вы знаете предыдущий код. А через БКИ дополнительно нужно будет потратиться еще и на услуги нотариуса. Кстати, аннулировать или изменить код можно также через сайт Банка России, но бесплатно.
Шаг второй. Отправить запросы в БКИ
Получив перечень бюро, в которых хранится информация, можно рассылать запросы в эти бюро. Один раз в год бюро обязаны сообщить всю информацию бесплатно. Главная особенность – это то, что в любом случае потребуется подтвердить свою личность. Как уже сказано выше, это можно сделать либо нотариально заверенным письмом (форма есть на сайтах БКИ) через Почту России, либо телеграммой (личность удостоверяет работник почтовой службы), либо лично обратившись в офис бюро. Некоторые бюро могут отправить ответ по электронной почте, указанной в заявлении. Отчет приходит в течение десяти дней.
Как дешевле?
Получается, что наименее затратно запросить отчет по кредитной истории по двум схемам. Если известен код субъекта – сделать запрос на перечень бюро в ЦККИ через сайт Банка России, а затем разослать запросы в бюро телеграммой. Ответ из ЦККИ приходит в течение трех дней, из БКИ – 10 дней. Не требуется оплата нотариального заверения заявления, потратиться придется разве что на отправку телеграммы. Нотариус за заверение документов при готовом заявлении берет около 100 рублей, а если требуется составление запроса или заявления – то 500-600 рублей.
Если код не известен, нужно сделать запрос в ЦККИ с помощью телеграфа, а затем разослать запросы в БКИ тем же способом. По сути, без перечня бюро, в которых хранится ваша история, не обойтись. Если запрашивать его в других организациях – то услуга будет платной. Дешевле заплатить за телеграф. Например, в запросе в телеграмме в ЦККИ надо будет указать ФИО, данные паспорта (серия, номер, дата выдачи) и адрес электронной почты. В Ростелекоме пояснили, что в ЦККИ отправляются только срочные и заверенные телеграммы. Одно слово срочной телеграммы стоит 4,15 рублей. Доставка срочной телеграммы – 35,55 рублей. Заверение телеграммы – 70 рублей. Причем в стоимость телеграммы помимо текста входит и адрес получателя.
Быстро, но дорого
Есть вариант, когда всех этих манипуляций можно избежать. Правда, за удобство и скорость придется заплатить. Получить полную выписку из кредитной истории по всем своим кредитам в разных банках можно через отделение банка, просто обратившись туда с паспортом. Банк сам запросит информацию в ЦККИ, а потом отправить запросы в разные БКИ. И за полчаса-час преподнесет вашу кредитную историю. Стоит такое удовольствие от 750 до 1000 рублей. Как привило, банки сотрудничают с несколькими БКИ, поэтому эта технология отработана автоматически. По словам пресс-секретаря «ВУЗ-Банка» Татьяны Химич , за прошлый год банком было предоставлено более 3 тысяч отчетов. «Услуга востребована, так как люди осознают важность кредитной истории и то, что она приобретает все больший вес при принятии решения о кредите», – добавляет Татьяна Химич. По последним данным аналитиков БКИ «Эквифакс», в России наблюдает значительный рост количества людей с испорченной кредитной историей: за пять лет таких заемщиков стало в полтора раза больше – 17%. Больше половины заемщиков все-таки никогда не допускали просрочек – 56,8%, 20% – задерживали платеж на срок от 1 до 30 дней.
Незнание не освобождает от ответственности...
И вот на руках долгожданный отчет. Он состоит из трех частей: информация о заемщике, сведения о кредитах с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и так далее, а также закрытые сведения о кредиторах и пользователях кредитной истории. «В каждом кредитном бюро своя структура отчета. В НБКИ платежи обозначены буквами и цифрами, в «Эквифаксе» и «ОКБ» это цифры. В каждой кредитной истории имеются пояснения, буква «А» – это просроченный платёж от 1 до 29 дней, 2 – от 30 до 59 дней, 3 – от 60 до 89 дней, 4 – от 90 до 119 дней, 5 – более 120 дней, 7 – регулярные платежи с просрочкой, 8 – взыскание оплаты залогом, 9 – безнадёжный долг или же передан на взыскание», – комментирует Татьяна Химич.
Если после получения отчета вдруг обнаружилось, что вы «вдруг» оказались злостным неплательщиком, рано расстраиваться. Если вы уверены в своей кристальной чистоте перед кредиторами, то вполне вероятно, что записи о просрочках появились по ошибке банковского специалиста. В НБКИ отмечают, что иногда, например, происходит смешение информации из кредитных историй однофамильцев или полных тезок. В таком случае кредитную историю можно исправить, отправив запрос на оспаривание в БКИ также через почту с нотариально заверенной подписью.
Проверка кредитной истории.
Проверка кредитной истории актуальна для любого человека, уже ставшего заемщиком, или собирающегося обратиться за кредитом. Сегодня любой кредитор, при рассмотрении заявки обязательно проверит кредитную историю заявителя, и, на основе кредитной истории, согласится выдать кредит с определенными параметрами, или откажет. Поэтому всем людям важно знать свою кредитную историю, чтобы понимать, как их будет оценивать банк.
Проверка заёмщика регулируется законодательством РФ. Кредитная история не может быть получена без согласия самого субъекта. Когда гражданин желает ознакомиться со своей кредитной историей — посредством Интернета или в офисе партнерской организации — в бюро должны быть уверены, что кредитная история запрашивается самим субъектом кредитной истории, а не человеком, владеющим вашими паспортными данными. Поэтому, при любом варианте получения кредитного отчета необходимо пройти процедуру идентификации.
Вы можете один раз в год получить свой кредитный отчет бесплатно и неограниченное число раз — за плату. Чтобы получить свой кредитный отчет Вам необходимо выполнить следующие действия:
1 вариант — получение кредитной выписки в интернете в режиме ONLINE у организации, сотрудничающей с НБКИ в Вашем регионе (Получение кредитного отчета будет в этом случае платным, однако заверение подписи у нотариуса не потребуется.) Именно этот способ Кредитное Агентство МСК предлагает Вам.
1. Для заказа Кредитной Истории необходимо отправить запрос на электронную почту: с приложением отсканированных первого разворота паспорта (со страницы с фотографией) и страницу с последней пропиской.
2. Оплатить услугу можно любым удобным для Вас способом:
Qiwi, ЯндексДеньги или переводом на карту Сбербанка России. Стоимость услуги: 300
рублей.
При этом если Вы закажите выписку из НБКИ прямо сейчас, то получите квалифицированную консультацию от нашего специалиста по отображённой в ней информации, с разъяснением Ваших возможностей именно в Вашем конкретном случае на данный момент.
В Кредитном Агентстве МСК Вы так же можете заказать расширенную выписку с указанием банков за 800 рублей.
Время готовности выписки у нас от 10 минут до 2 часов, что существенно меньше, чем при заказе предыдущими способами.
2 вариант — подготовить и отправить запрос по почте России:
1. Заполните запрос на получение своего кредитного отчета
Форма заявления от имени физического лица
2. Обратитесь к нотариусу для заверения вашей подписи на заполненном запросе.
3. Если Вы получали в НБКИ кредитный отчет менее чем год назад, приложите копию квитанции об оплате предоставления кредитного отчета. Стоимость повторного кредитного отчета составляет 450
руб. для физических лиц.
Квитанция для физических лиц
4. Направьте запрос с заверенной подписью и копией квитанции письмом в адрес НБКИ: 121069, г. Москва, Скатертный переулок, д.20, строение 1.
Вам ответят в течение 10 дней с момента получения Вашего запроса. Кредитный отчет будет отправлен Вам почтой по адресу, указанному Вами в запросе.
3 вариант — подготовить и отправить запрос телеграммой, данная услуга доступна только физическим лицам.
1. Обратиться в отделение почтовой связи, в котором оказываются услуги телеграфной связи.
2. Направить в НБКИ телеграмму с указанием ФИО, даты и места рождения, адреса, телефона, паспортных данных (дата и место выдачи, серия, номер) по адресу: 121069, г.Москва, Скатертный пер., д.20/1.
3. Подпись по предъявлению паспорта или иного удостоверения личности заверяется работником отделения почтовой связи.
4. Отдельно направить по факсу копию квитанции об оплате предоставления кредитного отчета, если Вы получали кредитный отчет менее чем год назад. Стоимость повторного кредитного отчета составляет 450
руб. для физических лиц.
Вам ответят в течение 10 дней с момента получения Вашего запроса. Кредитный отчет будет отправлен Вам почтой в адрес, указанный Вами в запросе.
4 вариант — заказать выписку в сети салонов «Евросеть» по новой услуге для клиентов.
1. Прийти в ближайший к Вам салон «Евросеть»
2. При предъявлении только паспорта гражданина РФ сотрудники салона связи помогут составить запрос в Национальное бюро кредитных историй и уже в течение нескольких минут предоставят вам распечатанную на бумаге кредитную историю.
3. Полученная информация – строго конфиденциальна. Получить кредитную историю Вы сможете только на себя.
Стоимость услуги – 990
рублей.
5 вариант — получить кредитный отчет в организациях, сотрудничающих с НБКИ в Вашем регионе с возможной доставкой курьером к месту нахождения субъекта кредитной истории (Получение кредитного отчета будет в этом случае платным, однако заверение подписи у нотариуса не потребуется. Стоимость определяется агентом самостоятельно )
6 вариант — получить кредитную историю при личном обращении непосредственно в офисе приема субъектов, расположенном по адресу: г. Дмитров, ул. Московская, д. 29, офис 204, 2 этаж. Обращаем Ваше внимание, что при обращении впервые в рамках года плата не взимается. Прием осуществляется с понедельника по пятницу с 9:00 до 17:00, без перерыва на обед. Предварительная запись не требуется.
Безусловно самым оперативным и, как ни странно, самым бюджетным остается выписка ONLINE.
