Оформляя кредит, заемщик берет на себя определенные финансовые обязательства. Их объем и аспекты возврата денег четко прописаны в договоре. В случае невыполнения должником своей части обязанностей заимодатель имеет право подать иск в суд или продать долг третьей стороне. Но все же если сложилась критическая ситуация и постепенно возвращать долг не получается, есть несколько законных способов отсрочить конечную дату возврата займа, а в некоторых случаях - вообще не платить его.
Что делать, если нечем платить кредит?
При возникновении любых финансовых трудностей нельзя просто ждать накопления долга и момента, когда банк сам предъявит претензии. Необходимо сразу искать выход из сложившейся ситуации. Если остается такая возможность, нужно хотя бы вносить обязательные платежи или сумму процентов за пользование деньгами. Это позволит не усугублять ситуацию и выиграть немного времени. В любом случае уже взятый кредит нужно будет возвращать. Счастливые исключения очень редки, и рассчитывать только на удачу не стоит. Также можно обратиться в финансовое учреждение, объяснить свою проблему и договориться о решении проблемы. У каждого банка и МФО свой уровень лояльности в плане взаимодействия с должниками, но каждая ситуация всегда рассматривается индивидуально. Клиент вправе рассчитывать на реструктуризацию займа, рефинансирование, кредитные каникулы и другие меры оптимизации долга, что значительно облегчит его возврат.
Что нужно делать, если нечем платить кредит?
- Перечитываем кредитный договор, уточняем свои финансовые обязательства, ответственность за просрочку платежей, срок возврата кредита.
- Обращаемся в банк с заявлением о невозможности выполнения взятых обязательств с подробным указанием причин (важно подтвердить их документально) и предлагаем свой срок разрешения проблемы, а также способы частичного погашения займа.
- Делаем все для того, чтобы регулярно вносить максимально возможные для себя платежи. Если условия кредитного договора не позволяют этого, стоит серьезно рассмотреть вариант рефинансирования, что позволит переоформить кредит в другом банке на более благоприятных условиях, хотя возникнут другие нюансы – жесткие требования к срокам возврата и обслуживанию нового кредита.
Совет: если у человека исчерпаны все ресурсы для погашения взятого долга, он как физическое лицо имеет право воспользоваться процедурой банкротства.
Можно ли вообще не платить кредит?
Вообще не платить кредит не выйдет в любом случае. Каждое финансовое учреждение страхуется от таких ситуаций и прописывает в договоре условия, которые обезопасят его от больших убытков. Если заемщик откажется вносить платежи по займу, поменяет место жительства, будет скрываться, это не облегчит ситуацию, а, наоборот, усугубит ее. Общий срок исковой давности начинается с момента внесения последнего платежа и длится 3 года. В течение этого периода банк имеет право подать в суд на должника, передать долг третьему лицу – коллекторскому агентству (такие компании зачастую работают не в правовом поле, но немногие заемщики хорошо знают свои права и могут противостоять их действиям). В дальнейшем исполнительная служба может описать имущество должника и инициировать его продажу. Даже если физическому лицу удастся признать себя банкротом, его собственность будет распродана на торгах. Поэтому такая процедура с руки не всем и предусматривает большие затраты.
Есть случаи, когда мелкие долги, взятые в МФО или небольших банках, после нескольких попыток найти или связаться с заемщиком списывают. Но рассчитывать на такую лояльную политику и удачное стечение обстоятельств не стоит. Большинство финансовых учреждений никогда не упускает свои деньги, тем более что гарантии их возврата всегда прописаны в кредитном договоре, а его условия одобрены подписью заемщика.
Как законно не платить кредит банку?
Законно не платить кредит банку в полном объеме не получится, но есть некоторые способы, которые позволят уменьшить сумму долга и увеличить срок его возврата. Каждая ситуация индивидуальна, и выбирать оптимальный вариант необходимо с учетом своих возможностей и требований с другой стороны (например, получить статус банкрота можно лишь после накопления определенной суммы долга и т.д.).
Важно: заемщик получит возможность не платить проценты за пользования кредитом, если выберет кредитную карту с льготным периодом и будет строго придерживаться всего нескольких условий.
Попытаться договориться с банком
В случае возникновения проблем с выплатами лучший вариант для заемщика – попытаться договориться с банком. Официально не платить кредит не выйдет. Это не даст возможности избежать возврата долга, но позволит выйти из тяжелой финансовой ситуации с минимальными потерями и не оттягивать срок постепенного погашения займа.
Реструктуризация
Реструктуризация долга – один из самых популярных и доступных способов восстановления платежеспособности заемщика. Он состоит в том, что банк изменяет порядок оплаты платежей по кредиту, а также их размер на определенный срок. Главная цель заключается в оптимизации процесса погашения займа. Это выгодно клиенту, ведь он получает дополнительное время для восстановления платежеспособности, и банку, потому что сохраняется приемлемая категория кредита, продолжают поступать проценты, а в результате клиент вернет по крайней мере основную часть долга.
Принимая решение одобрить или нет реструктуризацию долга, финансовое учреждение берет во внимание несколько моментов: финансовое состояние заемщика, перспективы возврата долга, оценку его готовности к сотрудничеству. Процедуру проводят в несколько этапов: определение целей, диагностика проблем, разработка стратегии и программы платежей, осуществление реструктуризации в соответствии с планом действий. Для банка эта процедура в большинстве случаев более выгодна, чем взыскание, поэтому чаще всего такое прошение от заемщиков, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями и не могут исполнять обязательства по кредиту в полном объеме, удовлетворяют. Период, на который изменяется график платежей во время реструктуризации, называют льготным. До его окончания клиенту нужно исправно вносить платежи.
Условия в каждом банке разные и оговариваются с заемщиком индивидуально. Для рассмотрения возможности реструктуризации необходимо подать комплект документов, которые подтвердят ухудшение финансового состояния (потеря работы, тяжелая болезнь), и заявление. Финансовое учреждение пойдет навстречу клиенту, если он убедит его в том, что трудности временные, и он не отказывается от выполнения своих обязательств. Немаловажную роль играют статус кредитной истории и размер долга. Кредитор не обязан предоставлять отсрочку, но после внесения изменений в законодательство и введения процедуры банкротства физических лиц банки отказывают в реструктуризации очень редко.
Рефинансирование
Часто для оптимизации погашения задолженности банки предлагают воспользоваться процедурой рефинансирования. Это означает перекредитование долга в другом финансовом учреждении с более выгодными для клиента условиями. То есть клиент получает новый кредит на более выгодных условиях для погашения долга в другом банке. Каждое финансовое учреждение, предоставляющее такую услугу, предъявляет индивидуальные требования к максимальному лимиту, характеристикам заемщика, сроку предоставления и процентной ставке. Как правило, рефинансирующий банк самостоятельно договаривается с заемщиком и решает организационные вопросы. Клиенту нужно только собрать документы, а также подать соответствующее заявление (если договором разрешено досрочное погашение займа).
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это отсрочка погашения части платежа по займу на срок до года. В большинстве случаев клиент выплачивает только начисленные проценты или их часть, а срок кредитования на период каникул может как увеличиваться, так и оставаться без изменений. Согласно специальному режиму обслуживания таких займов сначала возвращается основная сумма долга, потом – начисленные проценты, в последнюю очередь взимают штрафы и пеню.
Кредитные каникулы могут иметь и другой формат: банк предлагает продлить срок возврата, но в то же время увеличивает конечную сумму выплат. То есть, несмотря на уменьшение ежемесячных платежей, клиент переплачивает больше, чем до внесения изменений. Часто кредитные каникулы рассматривают в контексте реструктуризации, а некоторые финучреждения, наоборот, обособляют этот способ оптимизации займа.
Российские банки предлагают оформление кредитных каникул в нескольких форматах. В рамках:
- реструктуризации (клиенту понадобится подать специальное заявление);
- сотрудничества с конкретным застройщиком – ипотека (в таком случае банк и застройщик вместе создают новую схему платежей, по которой некоторое время должник вообще не гасит задолженность или делает это частично);
- отдельных акций лояльности (чаще всего такой вид кредитных каникул доступен не только должникам, но и тем, у кого нет проблем с текущими доходами, кто заинтересован в увеличении своего бюджета, крупной покупке, то есть в разовом переносе платежа, и готов заплатить за эту услугу).
Чтобы кредитные каникулы были одобрены банком, клиенту нужно предоставить документальное подтверждение объективных причин, обусловливающих необходимость отсрочки (например, тяжелое заболевание, потеря единственного источника дохода, смерть кормильца, декретный отпуск и т.д.). Также понадобится подготовить специальный комплект документов.
Оспорить кредитный договор
Чтобы избежать возврата кредита в полном объеме или частично, клиент может попытаться оспорить кредитный договор. Но важно понимать, что запуск этой процедуры еще не является гарантией освобождения от финансовых обязательств перед банком. Необходимо подготовить качественную доказательную базу, грамотно сформировать правовую позицию и убедить в этом суд. Он в свою очередь руководствуется только законом и не примет во внимание надуманные причины.
Основаниями для оспаривания кредитного договора могут стать следующие причины:
- неознакомление клиента с полными условиями предоставления кредита, введение его в заблуждение, если клиент докажет, что действовал под принуждением, влиянием обмана, угрозы, не понимал последствий своих действий;
- несоблюдение при заключении договора установленного порядка, например, письменной формы, других требований;
- заключение договора с заемщиком, у которого нет на это права;
- если кредитная организация не имеет лицензии на момент заключения договора;
- нарушение условиями договора нормативно-правовых актов и т.д.
Если заемщик докажет неправомерность действий банка, ему нужно будет вернуть только потраченную сумму и проценты за пользование деньгами без учета комиссий и штрафов, которые должны быть списаны. Но важно учитывать и то, что должник, начав оспаривание, может потерять больше, чем ожидает получить, ведь бремя погашения судебных издержек ложится на него. Процент выигрышей довольно невысок, и чаще всего такой исход получают ситуации, когда банк действительно допустил грубую ошибку при оформлении кредитного договора. Если нарушений с его стороны нет, нежелание клиента возвращать долг не поможет избежать выплаты кредитной задолженности.
Использовать страховой полис
В некоторых случаях не платить кредит можно, использовав страховой полис. При заключении договора о займе практически всегда оформляется страховка, и при наступлении страхового случая (он может быть разным – потеря работы, тяжелая болезнь, смерть и т.д.) страховая компания выплатит долг вместо заемщика. Но здесь есть очень много нюансов и тонкостей. Даже если все законно и клиент прав, ему нужно подтвердить свою позицию документально, а иногда и в суде.
Необходимо очень внимательно отнестись к изучению пунктов страхового договора перед его подписанием. Часто заемщики не уделяют этому вопросу достаточно внимания и в итоге сами страдают от этого. Например, под страховым случаем «потеря работы» человек может понимать факт увольнения, а в документе будет прописано, что имеется в виду потеря трудоспособности, получение инвалидности, увольнение только по причине сокращения и подобное. Также в договоре четко указан объем возможных выплат – вся задолженность или сумма без учета процентов и штрафов. Даже наличие страхового случая не освобождает клиента от погашения кредита. Пока страховая организация не перечислит деньги, он обязан вносить регулярные платежи. Подтасовать наступление страхового случая (например, увольнение по причине официального сокращения, присвоение инвалидности) и таким путем добиться выплат довольно непросто. Страховая компания не захочет просто так расставаться со своими деньгами, поэтому всегда тщательно все проверит. Нередко свое законное право на выплату страховки по кредиту заемщику приходится доказывать в суде.
Выждать срок исковой давности
Некоторые клиенты банка, у которых возникли финансовые трудности, серьезно рассматривают вариант выжидания срока исковой давности, чтобы банк не получил возможности потребовать возврата долга в судебном порядке. Но такой способ уклонения от уплаты долга не совсем законен и вряд ли приведет к положительному результату. Некоторые заемщики, особенно если сложилась благоприятная ситуация и ослабился контроль учреждения (например, в случае его реорганизации или банкротства), решают как можно дольше избегать общения с банком, чтобы выждать срок исковой давности и в итоге вернуть меньшую сумму долга. По общему правилу срок исковой давности составляет всего 3 года (ст. 197 ГК РФ).
Но, с другой стороны, законодательством предусмотрено наказание для тех заемщиков, которые намеренно не погашают свою задолженность и скрываются. Кроме этого, часто в кредитном договоре прописывается специальный пункт, который дает банку право потребовать досрочного погашения кредита, если, например, должник будет заподозрен в злонамеренном уклонении от уплаты кредита или докажут его неправомерные действия. Этот способ будет эффективным только при условии пассивности банка, если он не обратится в коллекторские агентства и не подаст иск в суд в течение 3 лет, что маловероятно.
Инициировать процедуру банкротства
При выполнении некоторых условий (с октября 2005 года) физическое лицо может оформить процедуру банкротства, избежав необходимости погашать кредит в полном объеме. Гражданина могут признать несостоятельным, и он будет обязан инициировать банкротство, если общая сумма задолженности по всем обязательствам (кредит, коммунальные услуги, налоги и т.д.) превысит 500 000 руб., а ежемесячные выплаты будут просрочены не менее чем на 3 месяца. Если сумма меньше – человек сохраняет свое право на этот статус, но тогда придется доказывать его, и после внесения ежемесячных платежей по кредиту на руках у заемщика должно оставаться меньше прожиточного минимума.
Заявителю нужно направиться в арбитражный суд с обращением, списком кредиторов, суммами долгов, информацией о просрочках и т.д. не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он узнал о сумме задолженности. Инстанция проверит обоснованность заявления и наличие крупных покупок. При положительном исходе суд наложит арест на имущество заемщика и назначит финансового управляющего, который будет управлять процессом. За попытку утаивания имущества, а также денежных средств предусмотрена ответственность, в том числе уголовная. Имущество распродают на торгах в течение 6 месяцев в пользу кредиторов, а оставшаяся сумма аннулируется. Переписывать имущество на друзей, родственников, делать долговую расписку другу на большую сумму, вследствие чего он получит свою часть доходов от продажи имущества, незаконно.
Некоторую собственность по закону продать нельзя:
- единственное жилье (ипотечные квартиры и дома не в счет);
- вещи обычного домашнего обихода (но предметы искусства, драгоценности и предметы роскоши стоимостью больше 100 тыс. руб. продают);
- вещи индивидуального пользования;
- имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимостью не дороже 600 тыс. руб.;
- собственность, которую невозможно взыскать согласно гражданскому законодательству.
Статус банкрота действителен в течение 5 лет. Его оформление – это серьезный шаг, который ограничивает карьерный рост (например, появится запрет занимать руководящие должности), навсегда оставляет негативный след в кредитной истории, часто создает проблемы при трудоустройстве. К тому же сама процедура оформления банкротства является недоступной для многих граждан и далеко не всегда дает ожидаемые результаты. Прежде всего нужно оплачивать услуги финансового управляющего (в заявлении указывают сумму вознаграждения – 2% от суммы проданного имущества и фиксированную часть – не менее 10 тыс. руб. за каждую процедуру), учесть дополнительные траты, например, уплату госпошлины, почтовые расходы и т.д. Суд может не принять во внимание аргументы должника и не признать его банкротом, а предложить реструктуризацию кредита
Совет: статус банкрота не освобождает от абсолютно всех обязательств. Гражданин все равно будет обязан платить долги личного характера – алименты, компенсацию за моральный вред, вред, причиненный жизни и здоровью.
Ответственность для злостных неплательщиков
Заемщик, оформив кредит, не может отказаться от своих обязательств и не гасить долг. Для злостных неплательщиков законом предусмотрены разные меры воздействия и наказания. При формировании крупной или длительной задолженности банк сначала уведомляет клиента о существующей проблеме, предлагает пути ее решения, а затем может обратиться к коллекторам или подать иск в суд. Если после вынесения судебного решения заемщик не выполнит его предписаний, инициируется исполнительное производство, в результате чего ФССП должна взыскать сумму кредита с должника. Также выплаты могут вычитать из зарплаты. В случае злостного уклонения от оплаты задолженности в крупном размере (больше 2 млн 250 тыс. руб.), по отношению к заемщику, который не выполняет свои обязательства, суд может назначить особые меры воздействия согласно ст. 177 УК РФ:
- Штраф в размере до 200 тыс. руб. или в объеме заработной платы, а также другого дохода в течение 18 месяцев.
- Обязательные работы до 480 часов или принудительные работы до 2 лет.
- Арест до 6 месяцев.
- Лишение свободы на срок до 2 лет.
Роль поручителей при исполнении кредитных обязательств
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого гражданина нести ответственность за исполнение им взятых обязательств. После наступления срока исполнения основного обязательства поручитель принимает на себя задолженность основного заемщика. В случае невыплаты должником кредита, накопления задолженности и отказа погашать ее, поручитель будет обязан уплатить кредитору сумму, предусмотренную договором.
Для современной банковской практики поручительство является традиционным способом обеспечения кредита. Очень важно внимательно прочитать договор о поручительстве перед его подписанием и получить оценку специалиста. Ведь степень исполнения кредитных обязательств поручителем может быть разной – выплата долга в полном объеме или в равной части с основным должником, включая проценты, штрафы. Обязательство поручителя наступает в момент, когда должник ненадлежащим образом выполняет свою часть обязательств или полностью игнорирует их. Если подобной ситуации не возникнет, ответственность поручителя тоже не возникает, но он в ответе за собственное невыполнение обязательств.
Услугами кредитной системы сейчас пользуются очень многие не только из-за финансового кризиса, но и по личным причинам. Несмотря на то что займ позволяет быстро решить возникшую проблему, сделать нужную покупку, немедленно достигнув желанной цели, оформляя его, необходимо быть предельно внимательным и уверенным в своих силах. Эксперты не рекомендуют брать кредит, если регулярные выплаты будут превышать 30-40% ежемесячного дохода. При возникновении серьезных финансовых трудностей есть несколько способов уменьшить сумму платежей, увеличить срок возврата, а иногда и вовсе избежать возврата практически всей суммы долга.
Человек достаточно сильно рискует. Если основной заемщик не сможет или откажется платить банку, то все обязательства переложат на него. Что поручителю делать и как избежать ответственности за кредит? Разбираемся во всех тонкостях вопроса.
При каких условиях поручителю придется платить за кредит
Итак, произошла такая ситуация, что к поручителю обращается банк или коллекторское агентство с требованием погасить долг за другого человека. Что стоит делать в первую очередь?
Необходимо "поднять" кредитный договор и внимательно прочитать его. Поручитель уже подписал его, так что от обязательств не отвертишься. При изучении нужно обратить внимание на порядок предъявления требований к поручителю, здесь два варианта:
- банк может сразу "выставить счет" при отсутствии платежа со стороны заемщика;
- банку требуется предварительно полученное решение суда.
В последнем случае поручитель, пока не получит копию вступившего в силу судебное решения, имеет полное право не платить. Это единственный вариант как избежать выплат по кредиту поручителю на законных основаниях.
Если же поручитель несет с заемщиком безусловную солидарную ответственность, то уплаты кредита вместо должника, к сожалению, не избежать. И банк имеет полное право обратиться к поручителю хоть на следующий день и стребовать с него оплату ежемесячного платежа плюс набежавшие пени.
Как вести себя с банком
Если банк обратился к поручителю с требованием погасить чужую задолженность, сперва следует уточнить следующие моменты:
- размер текущих обязательств (т.е. остаток долга, "тело" кредита);
- сумму ежемесячного платежа;
- продолжительность просрочки;
После необходимо узнать фамилию менеджера, который занимается просрочками. Дальнейший разговор нужно вести уже конкретно с ним.
Для начала поручителю необходимо показать, что он находится на стороне банка. Здесь нужно отбросить все родственные или дружеские чувства к должнику, из-за которого вы попали в беду. В этом случае - главное узнать, как не платить, если ты поручитель, а не уладить конфликт.
Вы должны уточнить у менеджера, обращался ли представитель банка к основному заемщику, выяснил или нет, почему тот отказывается выплачивать кредит. Возможно, у должника возникли какие-то финансовые трудности, и ему просто нужно время, чтобы всё уладить.
Некоторые недобросовестные банки, предоставив отсрочку основному плательщику, начинают требовать уплаты с поручителей или родственников должника. Это необходимо пресечь в самом начале.
Однако если заемщик отказывается платить и идет на конфликт и с вами, и с банком, ответственности, к сожалению, не избежать.
В этом случае необходимо:
- довести до сведения менеджера отказ платить кредит со стороны заемщика;
- согласиться оплачивать его долг;
- взамен - настаивать на "списании" начисленных процентов пени и даже реструктуризации кредита (например, уменьшении процентной ставки, увеличение срока продолжительности выплат).
Ваша задача - не идти на конфликт с банком, а найти обоюдное решение. Вы не виноваты, что выступили поручителем у неблагонадежного человека, поэтому имеете право настаивать на соблюдении своих интересов.
Можно ли избежать выплаты
Многие интересуются поручители по кредиту - как снять ответственность при предъявлении претензий со стороны банка.
На самом деле законных способов избежать уплаты нет. Если вы подписали договор - то обязаны исполнять его положения. Единственный способ оградиться от этого - попробовать оспорить договор кредитования в суде. Но, как показывает судебная практика, этого добиться достаточно сложно, поскольку нужны серьезные основания:
- признание заемщика или поручителя недееспособным на момент подписания договора;
- доказательство того, что договор был подписан под воздействием угрозы, тяжелых жизненных обстоятельств - т.е. не добровольно;
- нахождение поручителя или заемщика в состоянии опьянения в момент заключения договора.
Законным основанием для отказа платить за должника по кредиту может послужить изменением банком условий кредитования в одностороннем порядке. Это является нарушением закона, поэтому поручитель автоматически освобождается от своих обязанностей при наличии таких фактов.
Поэтому лучше не думать о том, как поручителю избежать выплат по кредиту, а пойти на диалог с банком и добиться хороших условий реструктуризации долга.
Несостоявшийся заемщик не останется без наказания. Поручитель при погашении чужих долгов автоматически становится кредитором неплательщика. Он приобретает полное право обратиться в суд и потребовать от ответчика:
- компенсации всех своих платежей и процентов;
- возмещение затрат на обслуживание кредита (например, комиссий за перевод денег или спрэдов при конвертации валюты);
- судебных расходов;
- морального ущерба.
Если у заемщика нет средств для выплаты компенсации, то приставы арестуют у него имущество и передадут его истцу или реализуют на аукционе. Так что поручитель в любом случае получит назад затраченные деньги. Это снимает вопрос о том, как не платить поручителю - можно отдать долг вместо заемщика, а затем потребовать компенсацию.
Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления
Здравствуй, мой дорогой друг! Сегодня я хочу с тобой обсудить неприятную ситуацию: если ты стал поручителем у своего близкого или знакомого, а он перестал платить кредит. Заемщик не платит кредит, что делать поручителю?
Поручительство в чем подвох
Для банка при заключении кредитного договора с заемщиком наличие поручителей – это подстраховка и гарантия. В случае, если человек не сможет платить по своему кредиту, то его обязан будет выплатить поручитель. Моя личная рекомендация: не надо идти поручителем ни к кому и никогда, даже если это твой близкий родственник, у которого стабильное материальное положение сейчас.
Сколько я слышал историй о том, как это рушило отношения близких людей. Есть пословица: Хочешь потерять друга, дай ему денег в долг. Так я лучше бы сказал: Если не хочешь потерять друга, не иди к нему поручителем.
Солидарная ответственность
В таком случае поручитель и заемщик несут одинаковую ответственность, включая помимо основного долга, штрафы, проценты, судебные издержки.
Субсидиарная ответственность
В таком случае поручитель несет ответственность только по сумме основного долга.
Что делать в первую очередь поручителю если заемщик не платит
Как только заемщик перестает платить, банк вправе подать в суд как на вас, так и на него. Как показывает практика, банк подает в суд не сразу, а выждав некоторое время, в течение которого штрафы, пени, неустойки растут с геометрической прогрессией. Конечно в идеале в самом начале просрочки тебе самому договориться с должником, чтоб он начал платить, возможно помочь ему с поиском работы.
Во-вторых, необходимо обезопасить свою имущество
Тебе необходимо на самом начальном этапе просрочки позаботиться о том. Чтобы твое имущество не пострадало. Так как банк рано или поздно выйдет в суд и по решению суда судебный пристав будет искать разные варианты возврата долга банку, в том числе и под угрозой будет стоять твое имущество.
Единственное жилье у тебя конечно никто не заберет. Но если у тебя есть второе жилье, автомобиль, дача или другое ценное имущество, то его надо обезопасить. Как это сделать, ты можешь узнать у меня на бесплатной консультации, записавшись по ссылке
Узнать Способы Списания Долгов
В-третьих, подготовиться грамотно к суду
Что это значит и для чего тебе это надо. Банк будет выходить в суд с требованием погасить основной долг, проценты и штрафы, пени. Так вот эти штрафы и пени надо однозначно пытаться минимизировать. А сделать это можно только в случае, если ты подготовишь грамотное возражение на иск банка с требованием уменьшить данные штрафы. Наши юристы помогут тебе составить данное возражение, если ты запишешься к нам на консультацию.
В-четвертых, на этапе исполнительного производства можно уменьшить размер удержания
Как только пройдет суд и будет вынесено судебное решение, в отношении тебя через некоторое время будет возбуждено исполнительное производство, в ходе которого пристав найдет твой официальный доход. По закону, у тебя будут удерживать до 50% от твоего официального дохода. Если тебя не устраивает такой вариант, то можно уменьшить данный размер удержания. Как это сделать, ты сможешь это узнать у нашего кредитного юриста, записавшись на консультацию к нам.
Имеешь ли ты право подать на заемщика в суд
Конечно, имеешь. Тебе надо будет обязательно иметь на руках все факты перевода денег. Однако в любом случае, если даже будет вынесено судебное решение в твою пользу, а судебный пристав не сможет ничего взять с должника при условии, если у него отсутствуют официальные доходы и имущество, то тебе от этого решения ни тепло, ни холодно.
Какие риски при поручительстве:
- риск испортить отношения со своим близкими и знакомыми
- риск испортить свою кредитную историю
- возможная потеря движимого и недвижимого имущества
- потеря своих официальных доходов до 50%
- подрыв здоровья
Как отказать своему другу или родственнику в поручительстве:
- сказать, что уже являешься поручителем у другого человека
- озвучить, что сам планируешь взять кредит и, если будешь чьим-то поручителем, кредит не одобрят
- религия не позволяет и это твоя принципиальная жизненная позиция. Без обид
- просто сказать нет
Если заемщик умер, должен ли за него платить поручитель
Только в том случае, если в договоре есть такой пункт, а также если он согласен отвечать за долги при переводе долга на нового должника. Но такие пункты в договорах встречаются крайне редко. Обычно при смерти заемщика по всем долгам отвечает наследник.
Чтобы более детально разобраться в вашей ситуации и получить грамотный пошаговый алгоритм действий, рекомендую записаться на нашу консультацию:
Получите Индивидуальную Консультацию
В каких случаях поручительство – это благо
Только тогда, когда ты сам заемщик и тебе дадут кредит при условии поручительства. Но тебе тоже надо взвесить все за и против, прежде чем кому-то предлагать поручаться за тебя.
С уважением, Изотов Александр. Сервис Велес.
Поручительство физических или юридических лиц – один из основных видов обеспечения по кредиту. Став поручителем по кредиту у знакомого, друга или родственника, далеко не все понимают, что они берут на себя огромную финансовую ответственность. Договор о поручительстве предусматривает, что поручитель берет на себя обязательства по кредиту заемщика в полном объеме.
Что это значит? Если заемщик не платит по каким-либо причинам по кредиту, у банка возникает право требовать оплаты долга у поручителя. Это часто удивляет и выводит из себя поручителей, которые думали, что их подпись – простая формальность, подтверждение репутации клиента. Важно очень внимательно читать договор о поручительстве, обязательно уточнять все неясные моменты, и понимать четко уровень ответственности, который наступает.
Ключевые условия договора о поручительстве
Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:
- Вид ответственности. Она может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная;
- Срок действия договора о поручительстве. Если не указано другое, он составляет один год после истечения срока действия договора кредита*.
* Не стоит путать срок действия договора со . Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).
Что делать, когда заемщик не платит: типичные случаи и их решения
Юридические аспекты, которые касаются поручительства, начинают интересовать поручителей только в случае возникновения проблем у заемщика. В таких случаях выясняются многие неприятные нюансы, о которых лучше знать сразу. Итак, рассмотрим основные типичные ситуации, в которые попадает поручитель, если заемщик не выплачивает кредит.
- , сотрудники банка звонят или письменно уведомляют поручителя с требованием погасить задолженность. Оптимальный вариант – убедиться, что заемщик не выполняет обязательства по объективным причинам (задержали зарплату), и оставить все, как есть. Очень редко банк будет подавать иск в суд до окончания срока действия договора, так что ничем серьезным, кроме психологического дискомфорта, поручителю эта ситуация не грозит;
- срок действия кредита закончился, а заемщики . Банк требует у поручителя оплатить долг согласно договору о поручительстве. Если долг не будет погашен, дело будет решаться в судебном порядке. Что делать поручителю – оплатить ссуду, или подождать судебного процесса? Зависит от многих факторов. Если заемщик – ваш друг, причины неуплаты долга объективные, у него есть имущество и доход, дешевле будет выплатить долг. В крайнем случае, вы сможете подать в суд на заемщика и вернуть долг в судебном порядке сами. В случае же перехода дела в суд сумма долга увеличится на судебные расходы, а также, если долг будут взыскать , на их услуги и т.д.;
- если банк подал соответствующий иск, и есть решение суда о взыскании долга. Этот случай следует рассмотреть более подробно.
Основные проблемы, которые возникают у поручителей после судебного решения
Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом. пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время. Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования. Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:
- решение суда направляется в исполнительные органы;
- судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
- из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
- имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.
Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.
Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.
Основные вопросы, которые интересуют поручителей
- Может ли поручитель по кредиту быть привлечен к уголовной ответственности?
Банки, требуя у поручителя выплаты долга, пугают его двумя статьями уголовного кодекса: № 177 «Уклонение от оплаты кредита», и № 159 «Мошенничество». Следует знать, что для обвинения в мошенничестве нужны очень веские доказательства даже для заемщика, это, скорее, психологическое давление на поручителя. По статье № 177 обвинить поручителя можно только тогда, когда уже есть судебное решение и проводится взыскание. Скажем, вас обвинят, что вы спрятали свой телевизор у свекрови. Такие судебные иски – бесперспективные, бояться поручителям особо нечего;
- Что грозит поручителю, если заемщика обвиняют в мошенничестве?
Обвинение в мошенничестве требует весомых доказательств. Это возможно только тогда, когда заемщик ни разу не совершил ни одного платежа по кредиту. Обвинение в мошенничестве поручителя может быть, если он связан каким-то образом с заемщиком (например, является его подчиненным). Такие уголовные дела открывают крайне редко, и только в случаях с фактом реального мошенничества, когда идет речь о больших суммах денег;
- Какое имущество могут изъять у поручителя?
Судебный пристав не может взыскивать недвижимость поручителя, если это – его единственное жилье, а также земельный участок, на котором находится жилье; так же у вас не могут забрать личные вещи, предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты, необходимые для работы, транспортное средство инвалида, домашний скот. Другое имущество подпадает под взыскание.
- Пострадает ли кредитная история поручителя?
Согласно данные о поручительстве банк не обязан вносить в данные о клиенте, но он может это делать. Если заемщик не платит по кредиту, это не отражается на вашей кредитной истории, но данные о судебных разбирательствах обязательно попадут в и будут в вашей кредитной истории. Стоит понимать, что после решения суда должниками называют уже всех, не важно, заемщик вы или поручитель. Это существенно подпортит вам кредитную историю.
- Может ли поручитель не выехать за границу при неуплате задолженности?
Да. Судебный пристав вносит данные о неплательщиках в соответствующий реестр. Там не указано, поручитель вы или заемщик, главное, вы являетесь должником по решению суда. Ограничение на выезд за границу накладывается на шесть месяцев, оно не продлевается автоматически. То есть, теоретически, вы можете заключить какой-нибудь дополнительный договор с банком и исполнительной службой (скажем, что будете платить, но по 300-500 рублей в месяц), и ограничение вам не продлят.
- Что делать поручителю, если заемщик не платит по ипотеке?
Схема проведения взыскания та же, что и обычно, но с одним важным аспектом: в первую очередь реализовывается имущество заемщика, которое в ипотеке. В основном суммы, вырученной за продажу дома или квартиры, достаточно для погашения ссуды. Но если нет, тогда остаток долга будет взыскаться так же, как и в других случаях, то есть вычитаться из дохода (в том числе, поручителей), и реализовываться другое имущество заемщика и поручителей. Хороший вариант, если есть такая возможность, выкупить недвижимость (цена будет более чем выгодной).
- Когда банк требует вернуть долг у поручителя?
Банк вправе обращаться к поручителям даже после одной просрочки по платежам заемщика. Но на этом этапе серьезных проблем он вам не доставит, кроме, как психологического дискомфорта, постоянных звонков и т.д. Если же вам будет предъявлен иск в суд, лучше попробовать заключить дополнительный договор с банком для реструктуризации долга или частичной оплаты. Финансовые учреждения часто идут навстречу таким поручителям.
- Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика?
Оплачивая долг вместо заемщика, потребуйте у банка, чтобы вам предоставили подтверждающие документы (кассовый ордер), которые будут четко указывать, кто плательщик. После этого вы сможете вернуть долг только через решение суда. В судебном иске можно указывать не только сумму долга, но и требовать возмещение морального ущерба. Такие иски удовлетворяются почти всегда, проблема возникает тогда, когда заемщик не имеет никакого имущества и официального дохода. Если вы знаете об этом, лучше не доводить дело до суда, и не выплачивать ссуду вместо заемщика.
С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг
Поручитель, выплатив ссуду вместо вас в банке, получает право требовать от вас выполнения обязательств уже перед ним. Но с поручителем вы не составляли договоров о залоге или других кредитных договоров. Единственная возможность вернуть свои деньги у него – подать в суд на вас. Конечно, всегда можно договориться, и отдать долг самому. Но в этом случае обязательно потребуйте документального оформления возврата денег, чтобы не пришлось платить дважды.
Юридическая помощь должникам
И когда будущий заёмщик подбирает себе в поручители кого-то из знакомых или родных, мало кто представляет себе, какую ответственность возлагает на поручителя кредитор.
А потому - прежде, чем поставить подпись в договоре поручительства, следует внимательно изучить его условия. Не следует спешить и подписывать его без предварительного ознакомления.
Важно! Лучший вариант — за день до подписания попросить у сотрудника банка черновик договора и спокойно изучить его дома.
Легкомысленное отношение большинства граждан к поручительству нередко оборачивается для них весьма неприятной неожиданностью - участие в суде, взыскание долга и общение с судебными приставами.
А потому - к просьбам коллег, родственников или друзей поручиться за них в банке следует отнестись со всей серьёзностью - взвесить все «за» и «против», просчитать свои возможности (поручительство учитывается при кредитовании - максимальная сумма кредита уменьшается на сумму долговых обязательств) и планы, а также узнать платёжеспособность заёмщика, за которого придётся отвечать перед кредитором.
Обязанности поручителя по кредиту
Очень примечательно, что в договоре поручительства, как правило, не предусмотрены права поручителя. Только обязанности, к которым обычно относятся:
- отвечать за исполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита в полном объёме;
- уведомлять кредитора обо всех изменениях, касающихся контактных данных, места работы, адреса проживания;
- исполнить требование кредитора по погашению просроченной задолженности;
- отвечать солидарно с заемщиком в случае наступления ответственности;
- отвечать за исполнение обязательств по кредитному договору даже в случае смерти заемщика, а также при переводе долга на иное лицо.
Как видно из примерного перечня обязательств, поручитель является для кредитора отличным гарантом. И человек, позволивший привлечь себя в качестве поручителя, обрекает себя на обязанность по возврату долга банку в любом случае - и при невозможности заёмщика возвращать кредит, и в случае смерти заёмщика, и даже если заёмщик переведёт долг на другого гражданина (либо в случае его смерти, когда его долг перейдёт к наследникам).
Важно! Именно поэтому перед подписанием договора будет целесообразно обсудить с кредитором возможность корректировки некоторых условий.
Если, к примеру, поручитель не согласен отвечать за иного должника либо в случае смерти заёмщика, то соответствующее условие нужно будет изменить. Также обязательно следует обсудить срок, на который даётся поручительство (обычно он равен сроку, на который заключён кредитный договор) и срок для предъявления требования к поручителю возместить убытки и уплатить штрафные санкции.
Далеко не всегда банки идут на внесение изменений в условия договора - им проще отказать заёмщику в выдаче кредита либо попросить клиента привести другого, более покладистого поручителя.
А когда заёмщик перестаёт погашать кредит, банк предъявляет требование к поручителю.
В каких случаях заёмщик перестает платить кредит?
Когда возникает острая нужда в деньгах, редко кто задумывается о возможности возвращать заёмные деньги. Конечно, банк перед тем, как заключить кредитный договор, проверяет платёжеспособность как самого заёмщика, так и созаёмщиков и поручителей.
Однако обстоятельства в жизни могут измениться, причём иногда в кратчайшие сроки. И возможность выкроить сумму для платежа по кредиту сводится к нулю.
В силу положений ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Следовательно, прекращая платить по кредиту, заёмщик нарушает основное обязательство. И поэтому банк применяет штрафные санкции - начисляет проценты на просроченный долг, пени и неустойку. Сумма платежа возрастает.
Важно! Но бывает, что платежи по кредиту прекращаются в связи со смертью заёмщика. В этом случае вины в нарушении обязательств не будет, но они переходят на наследников и на поручителя.
Что делать поручителю в случае прекращения платежей по кредиту?
Конечно, на поручителя возложена ответственность за исполнение обязательств заёмщика. Но далеко не в каждом случае, когда банк предъявляет требование по внесению платежа либо о досрочном возврате суммы кредита, следует безоговорочно отзываться и исполнять это требование. Необходимо установить обстоятельства, при которых кредитор выставил требования к поручителю, и действовать уже исходя из этих обстоятельств.
Заёмщик не имеет средств для погашения кредита
Это классический случай полной ответственности поручителя. В этом случае не желательно игнорировать требования кредитора о внесении платежа в счёт погашения кредита, потому что это требование бесспорно и будет удовлетворено судом в случае обращения банка с соответствующим иском. Главное, чтобы требование было предъявлено в разумный срок.
Именно срок имеет существенное значение в этой ситуации. Потому что нормы гражданского законодательства предусматривают сроки исковой давности по требованиям к поручителю.
Важно! Если поручительство дано на определённый срок, то по его истечению поручительство прекращается.
Но чаще всего срок не определён, а обозначен, как срок действия кредитного договора.
Также нередко в условиях о сроке договора содержится указание на действие поручительства до фактического исполнения обязательств заёмщиком. Данное условие не является определяющим срок действия договора поручительства, а следовательно, к такому договору применяются правила о предъявлении требований кредитора не позднее одного года с момента возникновения просрочки. Если же банк не уложится в этот срок, то даже суд не удовлетворит его требование к поручителю.
Важно! Платить за заёмщика целесообразно будет в том случае, если банк обратился сразу по факту образования просроченной задолженности. То есть, пока не набежали просроченные проценты, пени и неустойка.
Если же банк затянул с обращением к поручителю об исполнении им своих обязательств, начислил штрафные санкции и даже потребовал досрочного возврата всей суммы кредита, то имеет смысл дождаться судебного разбирательства, в ходе которого можно будет уменьшить размер неустойки.
Смерть заёмщика
Это та ситуация, когда обязательства переходят на поручителя, который обязался отвечать перед банком даже в случае смерти заёмщика.
Но и здесь не стоит сразу же исполнять требование кредитора. Потому что помимо поручителя к ответственности будут привлечены и наследники заёмщика. А у наследников ответственность по обязательствам наследодателя ограничена стоимостью перешедшего к ним по наследству имущества.
Важно! Если после смерти заёмщика не осталось имущества, то ответственность по кредиту и у наследников, и у поручителя прекращается.
Если наследственное имущество есть, но стоит оно значительно меньше, чем сумма долга, то ровно эту сумму и придётся возвращать банку.
Если же наследников не будет вообще, либо они не вступят в наследство, то и в этом случае поручительство прекращается.
Поэтому, как только станет известно о смерти заёмщика, поручителю следует связаться с его наследниками и совместно решить вопрос о возврате кредита.
Права поручителя, выплатившего кредит за заёмщика
При каких бы обстоятельствах поручитель ни выплачивал банку деньги, у него всегда остаётся право потребовать вернуть ему всё, уплаченное за основного должника, в порядке регресса.
Право такого требования предусмотрено положениями ст. 365 Гражданского кодекса РФ. Но предъявить его поручитель может только в том случае, если будет погашен весь долг в полном объёме.
Требование поручителя предъявляется к заёмщику, если поручитель исполнил обязательство за него, или к наследникам - если после смерти заёмщика долг был погашен поручителем.
Важно! Не важно, какую долю долга выплатил банку поручитель - ровно столько, сколько денег было направлено им в банк, он вправе истребовать от основных должников.
Ответственность поручителя довольно серьёзная. Поручитель практически первым принимает на себя все требования кредитора, поскольку согласился отвечать именно за действия заёмщика по возврату кредита.
Сопровождение по спорам граждан с банками: экспертиза и оспаривание кредитных договоров, защита потребителей банковских услуг, оптимизация кредитных долгов после взыскания – всё, с чем невозможно справиться без специальных знаний.
