Рефинансирование кредита – прекрасная возможность получить более выгодные условие выплат займа. Суть его заключается в следующем – вы оформляете кредит в стороннем банке чтобы погасить задолженность в текущем. Говоря простым языком, вы берете деньги в долг у нового банка чтобы отдать долги банку старому. Это очень выгодно в следующих случаях:

• Выплаты в банке, выдавшем кредит, кажутся вам слишком тяжелыми и несправедливыми.
• Новые условия являются весьма выгодными по сравнению с текущими.

Таким образом можно добиться более комфортного графика выплат. Он так же поможет вам порядочно сэкономить если вы подойдете к нему с умом.

Как провести процедуру рефинансирования кредита?

1. Проверьте, предусмотрена ли в вашем кредитном договоре процедура рефинансирования.
2. Если процедура перекредитования возможно то вам потребуется прийти в другой банк и запросить новый кредит на рефинансирование старого.
3. Специалист, проверив вашу кредитную историю и график выплат, расскажет об условиях, на которых вы получите новый заем.
4. Если вы согласитесь и подпишите договор то деньги будут переведены напрямую на погашение кредита.

Можно запросить сумму, превышающую необходимую для погашения задолженности. Разницу выдадут вам на руки.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов?

Операции рефинансирования кредитов практикуют практически все банки. И у каждого свои, уникальные условия. Однако есть отличие в рефинансировании кредита в банке, предоставившем первоначальный заем, от рефинансирования кредита сторонним банком.

Если рефинансирование ваших кредитов проходит в том банке, что выдал вам первоначальный заем:

Этот вариант рефинансирования кредита наименее выгоден для должника. Скорее всего он принесет только убытки. Однако это неплохой способ избежать реструктуризации кредита и задержек, значительно портящих кредитную историю. При рефинансировании кредита в банке, выдавшем первоначальный кредит, вряд ли стоит ожидать удобной процентной ставки. Однако оно может стать выгодным если появился новый тариф, который станет для вас более приемлемым. Только в этом случае рефинансирование вашего кредита будет иметь смысл.

Отдельно стоит отметить, что банкам невыгодно рефинансировать свои собственные кредиты. Поэтому многие банки не рефинансируют собственные займы и не позволяют делать это сторонним банкам.

Если рефинансированием будет заниматься сторонний банк:

При рефинансировании кредита в банке, отличном от выдавшего вам кредит, вы можете рассчитывать на более приятные условия. Связано это с тем, что стороннему банку будет выгодно “переманить” клиента. Поэтому многие банки готовы пойти на некоторые уступки. Однако в любом случае рефинансирование кредита будет не так выгодно, как оформление нового. При этом новый банк произведет расчет процента на основе ваших предыдущих выплат по кредиту и оклада. Кредитная история так же будет учтена.

Могут ли вам отказать в перекредитовании?

Да. Выдающий новый заем банк должен быть уверен, что вы способны добросовестно выплачивать кредит. При этом необходимо выполнить несколько условий.

• Размер суммы для перекредитования должен варьироваться в пределах от 500000 до трех миллионов;
• Минимальный срок, на который выдается новый заем, должен превышать три месяца;
• У заемщика должен быть документально подтвержденный источник дохода;
• По рефинансируемому кредиту не должно быть значительных недоплат или задержек;
• Кредитная история должна быть чистой.

При каких еще ситуациях выгодно рефинансирование?

• Рефинансирование кредита позволяет избежать штрафов и пени в том случае, когда ситуация складывается не в вашу пользу и вам грозят задержки выплат. Так вы выиграете время и получите более комфортные условия оплаты.
• Если вы опасаетесь коллекторских организаций то перекредитование “перенаправит” ваш договор в банк с лучшей репутацией.
• Рефинансирование кредита не оставляет черных пятен в вашей кредитной истории.

Список банков, проводящих рефинансирование, и их условия.

Банк “ВТБ 24” предлагает рефинансирование со ставкой в 15% годовых. В данный момент это – самый выгодный тариф на отечественном рынке. Плюсом так же является то, что минимальная сумма достаточно низкая – 100000 рублей. Максимальная процентная ставка – 20%, тоже достаточно низкая цифра.

“Сбербанк” предлагает провести рефинансирование по процентной ставке от 17 до 23% годовых. Его выделяют достаточно низкая минимальная сумма займа (всего 15000 рублей), высокая стабильность в сравнении с другими банками и положительные отзывы клиентов.

Рефинансирование кредитов банком “Росбанк” практически ничем не отличается от рефинансирования в “ВТБ 24” – минимальная ставка выше всего на 3% (18% всего), однако минимальная сумма займа на 50000 ниже.

“Россельхозбанк” предлагает рефинансирование при ставке в 20,75% годовых. Он подойдет для рефинансирования небольших займов, так как он перекредитовывает займы только от 10 до 700000 тысяч рублей.

“Юникредит” предлагает очень удобные условия для оформления рефинансирования небольших (от 60 до 700000 рублей) займов под очень низкий процент – всего 17%

Проблема

Здравствуйте, столкнулся с такой проблемой. На данный момент у меня 3 кредита в ВТБ 24 на сумму около 500 000 руб. 300 000руб. Брал до женитьбы. Год назад лишился хорошо оплачиваемой работы. Так как не хотел портить кредитную историю и хотел добросовестно все выплачивать, устно просил банк хотя бы отсрочить платеж на пару месяцев, в чем конечно же отказали. Благодаря помощи родственников я продолжил выплачивать кредит, правда пришлось с кредитной карты снять 60 000 руб. Из-за недавнего кризиса опять стало невозможным выплачивать уже 3 кредита. Обращался в банк с просьбой о рефинансировании кредита, так я смогу выплачивать и не испортить кредитную историю. Но в банке ответили что на данный момент рефинансирование у них приостановлено и нечего предложить не могут, кроме как просрочить на 60 дней и добиться реструктуризации. Сейчас хочу отправить заявление заказным письмом, директору нашего филиала ВТБ24 с просьбой о рефинансировании, так как я не хочу портить кредитную историю, не хочу нарушать кредитный договор, хочу добросовестно выплачивать свой долг, просто пусть объединят в один кредит, это и банку выгодно и я смогу платить. Если мне откажут то смысла в реструктуризации нет, если уж толкают на преступление то лучше забить на долг. На меня с женой нечего не оформленное, официально не работаем, стоим на учете по безработице в цз, взять с нас нечего. Я прописан у мамы а живем с женой на съемочной квартире. Подскажите пожалуйста если банк подаст в суд, могу ли я выплачивать долг без процентов и пеней по минимальной в месяц если будет у меня официальная зарплата? Или же судебные приставы могут изъять имущество из дома Где я прописан? Долг который взят до женитьбы могут высчитывать с официальной зарплаты жены если у нее появится работа? Имеет ли право банк продать мой долг коллекторам? Имеют ли право коллекторы сами на меня в суд подавать? И как можно узнать что банк продал мой долг? Извините за столько вопросов, хочу ко всему быть готовым и взвесить все за и против, просто другого выхода как не кинуть банк, на данный момент не вижу….

Решение

Здравствуйте. Я попробую ответить на ваши вопросы.
1) Вам нужно обязательно отправить заказным письмом в банк заявление о реструктуризации долга. Письменный отказ пригодится вам для суда, это будет подтвержать, что вы сделали всё, что могли.
2) Если банк подаст на вас в суд, то вам присудят долг, но без "сумасшедших процентов", его и нужно будет выплачивать. Сразу же после решения суда, можно подать тому же судье, заявление "о рассрочке исполнения решения суда". В нем предоставить график как вы могли бы выплачивать долг. С какой даты и в каких суммах. К заявлению приложить документы подьверждающие ваш низкий доход. Как правило судьи удовлетворяют такие заявления.
3) С официальной зарплаты должны удерживать 50-70% в счет долга по решению суда (это имеется ввиду без рассрочки исполнения решения суда)
4) Если вы будете злостным должником после решения суда, то суд. пристав может наложить арест на принадлежащее вам имущество.
5) С официальной зарплаты жены могут удерживать деньги, лишь в том случае, если она будет являться должником согласно решению суда.
6)Банк может продать долг коллекторам.
7) Коллекторы могут подать на вас в суд, ведь теперь вы их должник.
8) Если банк продаст ваш долг коллекторам, то думаю коллекторы очень быстро вам об этом сообщат.

К сожалению, банк скорее всего вам откажет в реструктуризации долга, тогда только ждать когда на вас подадут в суд. Ну а уже после решения суда, главное контактировать с судебным приставом, не скрываться от него.

Реструктуризация мне не нужна, ведь выгоднее если в суд подадут? Если бы согласились на рефинансирование — я был бы счастлив

Спасибо большое за ответ. Скажите пожалуйста еще, ведь сами коллекторские фирмы не законно? Банк продав мой долг, передаст мои личные данные третьим лицам, это же не законно? Да и банк ведь может передать мой долг только тем учреждениям которые тоже выдают кредиты, больше ни кому.

7754 юристов ждут Вас

Отказ первоначального банка-кредитора в рефинансировании ипотеки

Желаю оформить рефинансирование ипотеки в другом банке. Для этого требуется справка первоначального банка-кредитора о согласии на последующий залог недвижимости, т.е. квартиры которая у этого самого банка уже находится в залоге. Обратилась в банк, предоставили отказ на последующий залог и оформление ипотеки. Вопрос: законно ли первоначальный банк-кредитор отказал клиенту? Хочу их действия .

Ответы юристов

Сергей Зубков (21.08.2017 в 22:35:17)

Здравствуйте. Чтобы дать ответ, законно ли поступает первоначальный банк-кредитор, отказывая в последующем залоге и оформлении ипотеки, необходимо соотнести ваш договор с ним со ст.43 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Согласно этой нормы закона

1. Имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).

Очередность залогодержателей устанавливается на основании сведений Единого государственного реестра недвижимости о государственной отеки.

2. Последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующими договорами об ипотеке того же имущества, действие которых не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке.

Если предшествующий договор об ипотеке предусматривает условия, на которых может быть заключен последующий договор об ипотеке, последний должен быть заключен с соблюдением этих условий.

3. Последующий договор об ипотеке, заключенный несмотря на запрещение, установленное предшествующим договором об ипотеке, может быть признан судом недействительным по иску залогодержателя по предшествующему договору независимо от того, знал ли залогодержатель по последующему договору о таком запрещении.

Если последующая ипотека не запрещена, но последующий договор заключен с нарушением условий, предусмотренных для него предшествующим договором, требования залогодержателя по последующему договору удовлетворяются в той степени, в какой их удовлетворение возможно в соответствии с условиями предшествующего договора об ипотеке.

4. Правила пунктов 2 и 3 настоящей статьи не применяются, если сторонами в предшествующем и последующем договорах об ипотеке являются одни и те же лица.

5. Заключение последующего договора об ипотеке, предусматривающего составление и выдачу закладной, не допускается.

Имея ввиду выделенную часть приведённой статьи, второй банк требует справку первоначального банка-кредитора о согласии на последующий залог недвижимости. Если последующий залог недвижимости запрещён предшествующим договором об ипотеке того же имущества, то обжаловать отказ будет проблематично. А если сказать ещё честнее, то бесполезно. Если хотите, продожим разговор на моей электронке.

Оставьте, пожалуйста, отзыв.

Сутормина Елена Александровна (21.08.2017 в 19:32:59)

Добрый день. Предоставить согласие в реструктуризации ипотечного право банка, а не обязанность. Однако в соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. После отказа, Вы на самом деле можете обратиться в суд с иском о признании отказа в реструктуризации ипотечного кредитного договора неправомерным, по данному вопросу существует и положительная и чаще отрицательная . Суд в принятии решении исходит из того, есть ли нарушения договора со стороны Банка или нет, а что касается несостоятельности заемщика, нужно потрудится доказать суду тот факт, что изменение материального положения и невозможность выплат согласно договору, с первоначальным банком не зависело от воли должника.

Салмин Владимир Сергеевич (21.08.2017 в 19:39:01)

Здравствуйте! Это договорные отношения. Обжаловать не получится, к сожалению. Только договариваться. Но вообще все эти предложения рефинансирования - развод по большому счёту. Лучше вообще в это не ввязываться, обманут. Так что может и к лучшему

Пузанова Лариса (21.08.2017 в 20:18:52)

Здраствуйте.

При рефинансировании вашего долга, его выкупает тот банк, в который вы . Банк, первоначально выдавший ипотечный заём, получает обратно сумму чистого долга. При этом он теряет все проценты, которые будут недополучены за всё оставшееся время договора. Понятно, что банку это не выгодно.

Однако чтобы осуществить рефинансирование , прежде всего, необходимо согласие банка, рефинансирующего кредита. Ведь именно он даст Вам деньги для досрочного погашения ипотечного кредита. Банк, выдавший Вам кредит первоначально, может отказать в проведении рефинансирования только, в том случае, если в Вашем кредитном договоре не прописано условие о досрочном гашении ипотеки.

Согласно ч. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, то есть банка-кредитора.
Если же Ваш ипотечный договор предусматривает возможность досрочного погашения, то можете не обращать внимания на отказ банка и готовить документы для рефинансирующего банка.

В случае если ваш банк не соглашается на рефинансирование - применяется другая схема:

Полная сумма ипотеки (остаток в старом банке) переводится безналичным платежом кредитору.

Заемщик пишет заявление о досрочном погашении ипотеки.

Старый кредитор снимает обременения (длится процедура 1-2 месяца).

Залог переходит новому кредитору и вам оформляют уже новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Надеюсь информация была полезной.

Арсен Рафаилович (21.08.2017 в 20:37:28)

А что говорится в кредитном договоре насчет этого момента? От этого будет зависить судебная перспектива.

Знать почему банки отказывают в кредите полезно не только тем кто уже получил отказ в банке, но и всем кто собирается подать заявку на кредит . Понимание главных вещей, на которые банки обращают внимание при проверке заемщика поможет лучше подготовиться и повысить свои шансы на положительное решение. Например, предупредив заранее работодателя о возможном звонке из банка вы снизите риск того, что банк получит недостоверную или неточную информацию, а, возможно напротив, узнает что то лишнее.

Кому то знание главных причин отказов по кредитам сэкономит массу времени и нервов, ведь если у вас нет шансов на получение крупного кредита — проще найти другие решения, а не биться об стену. Прочитав эту статью вы не только узнаете почему банк может отказать в выдаче кредита, но и способы снижения вероятности получения отказов, а также альтернативные варианты, в казалось бы, безвыходных ситуациях.

Самые распространенные причины отказа в кредите

• Отсутствие стационарного телефона в анкетных данных. Некоторые банки требуют указать в анкете хотя бы один стационарный телефон. Это может быть номер работодателя или друзей, родственников, соседей. Поэтому, перед тем, как идти в банк за кредитом, подготовьте такой номер, а лучше несколько, где точно ответят на звонок и охарактеризуют вас как ответственного и нужного сотрудника и гражданина. Если вы знаете, что в бухгалтерии скажут, что вас сокращают с должности через месяц, то лучше вовсе не давать такой номер.
• Закредитованность или, говоря простым языком, большое количество действующих кредитов. Если вы по уши в долгах, платите по кредиту за авто и паре потребительских, плюс к этому набору прибавляются ваши кредитные карточки с увеличенными лимитами — новый кредит вам будет сложно получить. Разве что, ваш доход позволяет и кредитная история чиста . Если же вы хотите с помощью одного кредита решить трудности с другим, то, во первых, не говорите об этом в банке, а во вторых подумайте лучше о реструктуризации или рефинансировании действующих кредитов.

• Ложные анкетные данные или документы . Сейчас банки легко выявляют купленные справки о доходах или трудовые книжки. С подобными «документами» у вас есть шанс только в микрофинансовых организациях с бешенными процентами, правда им такие документы и ну нужны. Если работодатель не готов дать вам справку по форме 2-НДФЛ лучше поищите такой банк, которому она не нужна (у нас есть ). Пообщайтесь с менеджером банка и объясните ему, что вы не можете предоставить такие документы, возможно вам дадут альтернативное предложение, например кредит по двум документам, как в банке «Восточный экспресс».
• Возраст . Да, это тоже частая причина отказов в кредите. Если вы видите, что кредит выдают клиентам в возрасте от 18 до 70 лет, это не значит, что 18-и летнему дадут максимальную сумму по такому кредиту . Скорее всего будет предложена небольшая сумма или запрошен более опытный и ответственный, по мнению банка, поручитель. Говоря о верхней возрастной границе, то она указывает возраст на момент погашения кредита, а не на момент подачи заявки. Причем, здесь не учитывается вероятность досрочного погашения. Т.е. если вам сейчас 68 лет, а вы хотите кредит на 3 года — вам будет отказано из-за того, что на момент окончания кредита вам исполнится 71 год.
• Другие причины . Существует множество других причин по которым вам может быть отказано, начиная с таких очевидных, как судимость (но, наверное вы и сами это понимаете) или наличие текущих долгов за коммунальные платежи по адресу вашей регистрации, так и лимит на выдачу денег в конкретный месяц у конкретного банка. Или вы просто не понравитесь кредитному специалисту. Последний риск легко исключить, если подать заявку онлайн — как в Альфа-банке .

Почему банки отказывают в кредите зарплатным клиентам

Зарплатный клиент — это тот клиент банка, который получает свою зарплату на счет этого банка. Зачастую,

банки предлагают сниженную ставку по кредиту для своих зарплатных клиентов. Но это не означает, что банк будет закрывать глаза на негативные факторы, только потому, что клиент «зарплатник». Едиственное что отличает зарплатного клиента от клиента с улицы — это отсутствие требования предоставлять справку о доходах , т.к. банк итак знает сколько денег получает клиент. Да и то, если у вас серая зарплата и получаете вы на карту только минималку — банк захочет, чтобы вы подтвердили свой реальный доход.

Почему банки отказывают клиентам с хорошей кредитной историей

Наличие хорошей кредитной истории не означает, что вам обязательно дадут деньги в кредит. Перечисленные выше причины отказов являются весомым аргументом, чтобы банк отказал. Конечно, исправить кредитную историю очень сложно и занимает это много времени, поэтому вам будет проще решить вопрос с получением кредита. .

Не стесняйтесь задавать вопросы кредитному консультанту, возможно он подскажет вам в чем причина отказа, хоть такое бывает не часто, но все же случается. Не забывайте о том, что всегда есть вариант подать заявки в другие банки и узнать их решение . Сейчас большинство банков дает возможность получить предварительное решение дистанционно, через сайт, как в Альфа-банке .

Клиентов с хорошей кредитной историей очень любит Сбербанк, ознакомиться с условиями их кредитов мы можете в нашей .

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов

Сейчас очень активно продвигается такой банковский продукт как рефинансирование кредитов других банков . Краткая заключается в том, что вы берете деньги у одного банка, чтобы он за счет этой суммы погасил ваши долги перед другими кредиторами. Иногда рефинансирование бывает вынужденной мерой, например когда заемщик просто не может потянуть платежи по текущим кредитам и тогда он рефинансирует свои долги на больший срок, тем самым уменьшая ежемесячный платеж. А иногда, клиент просто хочет перекредитоваться под меньшую процентную ставку.

Каковы же причины отказа в рефинансировании кредита других банков:

1. У вас слишком высокая сумма долга и банк просто не может предложить вам лучшие условия — меньший платеж и больший срок кредита.
2. С тех пор как вы брали предыдущие кредиты, ваша кредитная история ухудшилась.
3. Вы стали более рисковым клиентом для банка, например, сменили место работы на менее устойчивое в глазах банка, у вас появились дополнительные обязательства, например ваша супруга ушла в декрет и не имеет прежнего дохода, а значит вся нагрузка теперь лежит на вас.
4. Возможно, у вас достаточно выгодные условия по текущим кредитам, и банк просто не может вас рефинансировать под меньший процент.

Как узнать причину отказа в кредите

Банки не сообщают причины отказа своим клиентам . Узнать причину отказа от представителя банка вы сможете только если у вас сложились доверительные отношения с ним, что происходит не часто, ведь клиентов у него много, а выделять кого то особо рискуя своей работой он не захочет.

Какие самостоятельно узнать причину отказа банка:

1. Запросите в БКИ данные о вашей кредитной истории — может быть, проблема в ней;
2. Проверьте нет ли задолженности по коммунальным платежам, штрафам и т.п.;
3. Посчитайте на кредитном калькуляторе соотношение вашего дохода и ежемесячного платежа;
4. Подумайте, можете ли потянуть обязательства по новому кредиту? Если нет, то банк наверняка это тоже понимает.
5. Проверьте, подходите ли вы под формальные требования банка: возраст, стаж работы на последнем месте, прописка, минимальный доход.

Пробуйте подавать заявку в другие банки. Это можно сделать не выходя из дома, например в банке ОТП.

Если отказали во всех банках

Если вы пробовали подать заявку в десяток банков и везде получили отказ, попробуйте следовать таким рекомендациям:

1. Подайте заявку на кредитную карту, например, в банке Тинькофф, это можно сделать

Банки сегодня активно анонсируют различные программы перекредитования, за пару последних месяцев на рынке появилось сразу несколько таких предложений. Казалось бы, у тех, кто брал ипотеку под высокий процент в 2015 году, появилась реальная возможность сократить платежи. Однако на практике она открыта далеко не для всех, и у самого рефинансирования есть свои подводные камни, о которых заемщику стоит знать заранее.

Задуматься о перекредитовании заемщику стоит, если ставка по действующему кредиту на два — три процента выше той, что сейчас предлагает банк. Ставки рефинансирования сегодня на рынке начинаются от 10,5-10,75 процента годовых. Те, кто брали кредит в самом начале кризиса под 15 процентов, после перекредитования смогут ежемесячно экономить на платежах более трех тысяч рублей. Заниматься рефинансированием лучше в первые годы обслуживания ипотеки, когда ежемесячный платеж состоит в основном из процентов за пользование кредитом.

При этом в банках существуют ограничения по срокам, после которых они готовы рефинансировать заемщика. Прежде чем переманивать к себе заемщика, кредитной организации нужно понять, что клиент другого банка — заемщик дисциплинированный и аккуратно вносит платежи по кредиту. Так, для рефинансирования в банке «Абсолют» с момента получения первого кредита должен пройти минимум год, банк «ВТБ 24» готов перекредитовывать клиентов других банков уже через полгода с момента выдачи первой ипотеки. Если к этому моменту выплачена половина кредита, думать о рефинансировании уже поздно: перекредитовавшись, вы ничего не выиграете, только понесете расходы на оформление нового кредита.

Большинство банков не возьмутся рефинансировать кредит, если для погашения ипотеки изначально использовались средства материнского капитала. Дело в том, что в таком случае семья дает обязательство после полного погашения ипотеки наделить детей долей в собственности. Переходя в другой банк, она должна это обязательство выполнить, но далеко не все кредитные организации готовы пойти на выделение долей в залоговой квартире детям. В основном на такое условие соглашаются банки, работающие по стандартам АИЖК. И без того небольшой круг рефинансирующих кредиты банков для семей с маткапиталом сокращается в разы.

Каковы расходы на рефинансирование ипотеки?

Занимаясь рефинансированием, клиент, по сути, получает новый кредит, поэтому ему предстоят те же расходы, что и при обращении за первой ипотекой. Это затраты на оценку (две — три тысячи рублей, в зависимости от банка), на страхование жизни и здоровья (0,2-1 процент от суммы кредита), кроме того, в ряде банков требуется техническая документация, и если технического плана нет, его придется заказать в БТИ. Также понадобится заплатить за выписку из ЕГРН (400 рублей, некоторые банки заказывают ее сами) и оплатить госпошлину в Росреестре за регистрацию договора (одна тысяча рублей). Кроме того, чтобы снять обременение быстрее, ряд банков берет комиссию в пять тысяч рублей. В среднем общие затраты на рефинансирование ипотеки составляют 10-15 тысяч рублей.

Как сократить связанные с перекредитованием расходы, способны посоветовать ипотечные консультанты. «Заемщику нужно грамотно подойти к выбору страховой компании, — рассказывает ипотечный консультант агентства недвижимости «КИАН» Татьяна Шолохова, — у каждого банка аккредитовано несколько страховщиков, применяемые ими коэффициенты при расчете, например, страхования жизни разные. Выбрав компанию с минимальным страховым тарифом, можно снизить расходы на страховку наполовину».

Кроме того, ипотечные брокеры подскажут, в какой банк стоит подавать документы в ситуации конкретного заемщика. Дело в том, что требования к заемщику в банке, куда клиент обращается за перекредитованием, могут отличаться от тех, что предъявляет его нынешний кредитор. Другой банк подходит к оценке доходов заемщиков, исходя из своей собственной политики.

С чего начать рефинансирование кредита?

Первое, что нужно сделать заемщику, — это собрать документы для получения ипотеки. Их перечень различается в зависимости от банка. В стандартный пакет документов для рефинансирования входят правоустанавливающие документы на квартиру (договор купли-продажи, дарения, мены, передачи квартиры в собственность, свидетельство о праве на наследство, справка ЖСК), выписка из домовой книги, экспликация (документ, содержащий описание квартиры, в котором приводится количество комнат и их площадь), справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам за квартиру и отчет об оценке объекта, выполненный независимым оценщиком.

Кроме того, для рефинансирования потребуются документы, выданные банком-кредитором: кредитный договор, справка от банка о кредитной истории, справка об отсутствии просрочек и остатке задолженности по первому кредиту.

Для перекредитования заемщику необходимо будет получить согласие банка — нынешнего кредитора на рефинансирование, но даже если банк откажется его выдать, рефинансировать кредит возможно и без него. Однако в таком случае на период, пока новый банк еще не наложил на квартиру обременение, ставка по кредиту для заемщика будет выше на один — два процента. Она автоматически снижается, как только новый банк оформляет закладную на объект.

Когда банк может отказать в рефинансировании?

Собрав весь пакет документов, заемщик подает в банк стандартную заявку на получение ипотеки. Важное условие: рефинансировать кредит возможно, только если его сумма не превышает 85 процентов от стоимости объекта недвижимости (в отдельных банках — 80 процентов), и здесь могут возникнуть сложности.

«Если квартира куплена два года назад, когда цены на рынке были выше, за два миллиона рублей, а сегодня ее стоимость составляет 1,6 миллиона рублей, и в кредит заемщик брал 1,6 миллиона, банк согласится выдать кредит только на 80 процентов от ее рыночной стоимости на сегодняшний день. Тогда заемщику придется либо отказаться от рефинансирования, либо дополнительно внести сумму, чтобы кредит составлял 80 процентов от цены объекта», — объясняет ипотечный консультант АН «КИАН» Анастасия Богданова.

При этом программы рефинансирования позволяют взять в кредит большую сумму, чем первоначальный кредит. Если долг заемщика перед банком — первичным кредитором составляет 70 процентов от стоимости квартиры, ему разрешат получить сверх того десять процентов стоимости, которые он может использовать уже по своему усмотрению. Например потратить на ремонт квартиры.

Сможет ли заемщик получить налоговый вычет после перекредитования?

По закону, покупатель раз в жизни имеет право вернуть себе в виде налогового вычета часть суммы, потраченной на покупку квартиры, и часть процентов по целевому кредиту, взятому на приобретение жилья.

«При рефинансировании ипотечного кредита право на налоговый вычет заемщик не теряет, так как новый кредит выдается для погашения первой ипотеки, — рассказывает налоговый консультант, директор компании «Аутсорсинг» Ольга Ботова. — Очень важно при этом указать целевое назначение — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Кроме того, предоставление обоих этих кредитов должно быть связано с приобретением одного и того же объекта недвижимости. Для подтверждения выполнения этих условий в налоговую инспекцию потребуется предоставить копию первоначального кредитного договора и копию нового кредитного договора о перекредитовании со вторым банком. Это нужно для того, чтобы налоговая могла отследить изменения».

А вот в том случае если заемщик при рефинансировании объединяет в один кредит с ипотечным несколько потребительских кредитов, весь налоговый вычет он может не получить. «Здесь важно обратить внимание на назначение кредита в новом кредитном договоре, — объясняет Ольга Ботова. — Налоговый вычет предоставляется только на ту часть процентов, которые будут начислены на сумму ипотечного кредита. Поэтому в назначении нового кредита должны быть выделены суммы и назначение предыдущих кредитов, включенных в договор рефинансирования».

Рефинансировать ипотеку стоит, если разница в ставке между действующим кредитом и тем, что предлагает банк, составляет не меньше полутора — двух процентов. Например, кредит на сумму 2,35 миллиона рублей был взят в марте 2014 года сроком на 15 лет, ставка по нему на тот момент составляла 12,5 процента, а ежемесячный платеж — 29 тысяч рублей. После рефинансирования суммы основного долга 2,135 миллиона рублей на оставшийся срок 13 лет по ставке 10,75 процента платеж сократился до 26,5 тысячи рублей, а экономия по процентам за весь срок составит 360 тысяч рублей.