Как избавиться от долгов? Ежедневно этот вопрос ставит в тупик миллионы людей во всем мире. Банки, магазины, автомобильные и туристические компании буквально заваливают наших сограждан заманчивыми предложениями.
К сожалению, не каждый находит в себе силы отказаться от очередного кредита или займа. В итоге, через пару лет беспечной жизни, все заработанные деньги идут на уплату долга, а человек попадает в пожизненную кабалу к финансовым организациям. Если вы хотите изменить текущее положение вещей, то прочтите эту статью. Мы расскажем вам, как избавиться от долгов и кредитов в максимально сжатые сроки.
Подсчитываем долги
Финансовые аналитики уверены, что большинство людей в нашей стране совершенно не задумываются о планировании семейного бюджета. Они рассчитывают свои расходы только на один месяц вперед, и любые непредвиденные обстоятельства способны пошатнуть хрупкую финансовую стабильность. Как избавиться от долгов и кредитов? В первую очередь следует посмотреть правде в глаза и подсчитать общую сумму, которую вы должны выплатить банкам и организациям. Заострите внимание на мелких задолженностях, так как считать их чем-то несущественным - большая ошибка.
Начинаем экономить
Если вы твердо решили начать новую жизнь, то в ближайшие месяцы вы должны отказаться от излишеств и приятных мелочей. За это время вы научитесь правильному распределению своих доходов и бережному отношению к деньгам. Несколько несложных способов сократить траты:
- Покупайте одежду и обувь во время сезонных распродаж.
- Бытовую химию, крупы и некоторые продукты приобретайте в оптовых магазинах.
- Полностью откажитесь от алкоголя и сигарет.
- Реже посещайте кафе и рестораны.
- Откажитесь от полуфабрикатов и готовьте дома самостоятельно.
Увеличиваем ежемесячный доход
Как избавиться от долгов и начать зарабатывать? Подумайте о новых способах увеличения дохода. Это может быть смена места работы или побочный заработок, который не будет отвлекать вас от основного вида деятельности.
Рассчитайте сумму, которая пойдет на оплату коммунальных услуг, покупку продуктов и предметов первой необходимости. Все остальные денежные средства без сожаления отдавайте в счет уплаты кредита. Помните, что в этот период не рекомендуется откладывать деньги на черный день. В случае если в вашем распоряжении уже находится какая-то сумма, то пустите и ее на оплату текущих долгов. Таким образом вы сможете быстро расстаться с финансовыми обязательствами, и вам не придется выплачивать проценты, которые набегают каждый месяц.
Следует ли брать новый кредит, чтобы расплатиться со старым?
Многие люди уверены, что знают отличное средство, как избавиться от кредитных долгов. Они обращаются в банк и оформляют новый займ. В большинстве случаев это не решает проблему, а, напротив, еще больше затягивает человека в долговую яму.
Вам следует знать, что в первую очередь вы выплачиваете проценты, а в последнюю – основную сумму долга. Поэтому нет смысла брать новый кредит, если вы уже закрыли большую часть старого. Однако если вы нашли организацию, которая готова предоставить вам займ на небольшой срок и с низкой процентной ставкой, то постарайтесь воспользоваться этой возможностью.
Кредитная карта с невысокой ставкой также способна выручить вас в трудной ситуации. Как избавиться от кредитных долгов с помощью такой карты? Очень просто – все заработанные средства используйте для погашения финансовых обязательств, а кредиткой оплачивайте покупку продуктов и других необходимых вещей.
Составляем два бюджетных плана
Для того чтобы обрести финансовую самостоятельность, вы должны научиться разумно использовать заработанные деньги. В этом вам поможет составление бюджетного плана на месяц. В первом вы должны указать совокупный доход, а также совокупный расход и совокупный излишек.
Помните, что вы должны правильно рассчитать все пункты и учесть все мелочи. Если человек что-то упускает из виду, то через пару месяцев его бюджет рухнет и всю работу предстоит начать сначала. В итоге вы увидите, сколько денег у вас остается на руках, и сможете распределить их между своими долгами.
Второй бюджет, который рекомендуют составить специалисты, называется «долговой». Он показывает, какую сумму человек должен банку и сколько ему нужно отдавать каждый месяц по каждому конкретному обязательству. Как быстро избавиться от долгов и кредитов? Для этого все излишки первого бюджета следует переносить во второй и таким образом встать на путь финансовой свободы.
Готовим список
На листе бумаги напишите список всех своих долгов и разместите их сверху вниз по мере убывания процентов. Таким образом, вы будете видеть, какой кредит следует закрыть в первую очередь. Максимальная сумма ваших доходов должна пойти на оплату задолженности, которая размещена на первой строчке списка. Оставшиеся средства распределяются между остальными пунктами. Порядок действий должен сохраниться, пока самый большой долг не будет ликвидирован. После этого можете с чистой совестью переходить к следующему займу.
Добивайтесь снижения процентной ставки
В последнее время все больше банков предлагает клиентам новую услугу, которая помогает решать множество проблем заемщика. Рефинансирование кредита выгодно тем, что с его помощью можно уменьшить процентную ставку и благодаря этому платить банку меньшую сумму. Эта услуга особенно актуальна для тех, кто взял жилье в ипотеку.
Дело в том, что в отдельных случаях ставка по новым кредитам ниже, чем по старому, поученному четыре года назад. Некоторые финансовые организации предлагают своим клиентам объединить несколько старых ссуд и выплачивать один платеж, что позволяет существенно сэкономить личное время. Для тех, кто в данный момент испытывает денежные затруднения, банки предлагают удлинить срок пользования заемными средствами и снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.
Если вам интересно, как быстро избавиться от кредитов, хочется обрести финансовую независимость и перестать каждый месяц перечислять деньги в банк, воспользуйтесь простыми советами. Ниже выделено ТОП-10 рекомендаций, как справиться с долговыми обязательствами в кратчайшие сроки, по закону и без дополнительной нагрузки для кошелька.
Как быстро избавиться от кредитов - лучшая «десятка» способов
Чтобы справиться с долговой кабалой, воспользуйтесь одним или сразу несколькими советами:
- Ведите семейный бюджет. Если это требование уже соблюдается, продолжайте в том же духе. Такой путь позволяет заранее спланировать покупки и расходы, уменьшить «утечку» денег и быстрее расплатиться с долгами.
- При наличии большого числа кредитов с небольшой суммой, помните о необходимости погашения всех долгов. Учтите условия кредитования - сроки погашения, размер задолженности, процентную ставку и другие. Чтобы избежать головной боли, оформите большой кредит и погасите с его помощью мелкие займы. Как результат, вы снижаете размер ежемесячных выплат и концентрируетесь на одном долге.
- Откажитесь от нескольких кредитных карточек. Лучше завести дебетовую карту, пополнить ее на определенную сумму и пользоваться деньгами при необходимости. Если вы нуждаетесь в периодическом оформлении кредита, оставьте только одну карточку, а от остальных откажитесь.
- Возьмите за правило отдавать не меньше 10% от получаемой каждый месяц прибыли. Эта норма работает даже при отсутствии оформленного займа. Если приходится решать дилемму, как быстро избавиться от долгов и кредитов, вы не подготовили себе «подушку безопасности» в виде определенной суммы. Чтобы исключить проблемы с банками, достаточно мыслить на шаг вперед и перечислять часть заработной платы каждый месяц на отдельную карту или депозит в банке.
- Внимательно изучите условия «своего» банка при наличии долгосрочного займа. Одним из способов снижения размера ежемесячных выплат является оформление нового кредита с последующим покрытием прежней задолженности. Финансовое учреждение не будет против, ведь клиент никуда не девается, а выплата долга идет более активно.
И еще пять способов
- Платите вовремя. На вопрос, как быстро избавиться от кредитов, можно ответить просто - «Платите своевременно». Не секрет, что задолженность перед банком приводит к начислению пени и штрафов. Кроме того, портится кредитная история, что усложняет или сводит на «нет» возможность оформления займа в будущем. Возьмите за правило, всегда платить по счетам. Если отсутствуют деньги при наступлении даты оплаты, стоит занять у друзей и знакомых.
- Попробуйте ограничить себя в расходах, чтобы увечить размер выплат по кредиту. Такой шаг будет эффективен даже в том случае, если ограничение касается только одного месяца. Обязательны траты можно перенести на будущий период. В чем суть? За счет погашения большей суммы, размер выплат уменьшится, что снизит нагрузку на семейный бюджет.
- Продайте что-нибудь ценное. Если вы видите, что не справляетесь с долговыми обязательствами, а штрафы только увеличиваются, продайте какую-нибудь вещь, и отнесите вырученные средства в банк.
- При наличии нескольких небольших займов и невозможности оформить крупный кредит, начните погашение с минимального долга. Ежемесячно вносите платеж, который на 10-20 процентов будет больше обычного, что гарантирует выплату долга раньше срока.
- Как только вам удалось избавиться от кредитов и долгов, сделайте себе приятное - сходите в кафе, театр или кино. Этот психологический момент очень важен. Он позволяет гордиться собой и получить ряд положительных эмоций после сложного периода.
Итоги
Зная, как быстро избавиться от кредитов и долгов, вы с легкостью избегаете проблем с банковскими учреждениями, своевременно справляетесь с обязательствами и с умом планируете семейный бюджет. Если долг слишком серьезен, или вы не желаете «ломать голову» над поиском выхода, обратитесь к
Как избавиться от кредитов до 2018 года – этот вопрос интересует многих, особенно если сумма задолженности по кредитному займу выросла за счет наложения штрафных санкций или непомерного процента. Стоит разобраться, существуют ли легальные способы не оплачивать ипотечный или денежный заем и когда можно игнорировать проценты, возвращая сумму долга.
Можно ли избавиться от кредита
При возвращении кредита банку заемщики беспокоятся о процентах, со временем сильно повышающих первичный долг. Но почти всегда есть законное право не оплачивать либо минимизировать дополнительные затраты, вызванные набежавшими процентами. Эффективный метод погашения кредитной задолженности – это новый кредит, подразумевающий низкую ставку как стандартных, так и штрафных процентов. Это означает, что заемщик берет новый кредит, чтобы покрыть этими деньгами долг. Нередко люди берут займы в микрофинансовых организациях.
Чем раньше получится избавиться от задолженности по кредиту, тем меньше составит сумма процента, но стоит затронуть и аспект штрафных санкций. Размер неустойки носит индивидуальный характер, но есть шанс снизить его путем судебных разбирательств, если величина начисляемых штрафов будет признана несоразмерной задолженности и зафиксированному нарушению.
Кредитная амнистия в 2018 году
С 1 января 2018 года начнет действовать законопроект, разработка которого велась депутатами Госдумы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года. Кредитная амнистия направлена на облегчение сотрудничества между кредитором и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.
Для кого вводится
Кредитная амнистия поможет быстро избавиться от кредитов, но слово «амнистия» не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены, а кредиты списаны. Законопроект ориентирован на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами. Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, а также лимитирование ставок по процентам и понижение приоритета штрафных взносов.
Механизм действия
Современная аннуитетная система возврата займа банку будет пересмотрена после вступления в силу закона о кредитной амнистии. При внесении заемщиком взноса для погашения задолженности распределение средств выглядит следующим образом:
- приоритет отдается списанию штрафов;
- на втором месте стоят проценты;
- в последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга.
Новое видение системы оплаты кредитных займов можно рассматривать как способ избавиться от кредита, что подразумевает поддержку для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам неспособных действовать согласно графику платежей. Для таких заемщиков банк будет обязан предоставить льготные условия оплаты кредита:
- понижение процентной ставки;
- ограничение величины ежемесячного взноса;
- приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет;
- аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени;
- очищение кредитной истории.
Как избавиться от долгов по кредитам до 2018 года
Теория теорией, но важный вопрос остается. Итак, как законно избавиться от кредитов до 2018 года? Допустим, что этот вопрос возник у вас недавно, а сумма задолженности не достигла той величины, когда делом занялось бы коллекторское агентство или производился бы поиск решения в судебном порядке. Что делать тогда и как заемщику избавиться от кредита законным способом? Существует несколько вариантов развития событий.
Реструктуризация кредита
Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др. Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы. Реструктуризация же увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц.
Продажа имущества в залоге
Еще один способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества. Это радикальный способ гасить кредит в кратчайшие сроки, но один из эффективных, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит кредиторов. Производится оценка имущества и последующее выставление на продажу. Когда определяется покупатель – оформляется сделка продажи залогового имущества, а средства идут на покрытие кредита.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это платная опция, предоставляемая банками как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса. Суть этого способа заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей. Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты.
Привлечение поручителей
Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит. Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков.
По статье 367 гражданского кодекса РФ, поручительство может прекратиться в случае:
- Изменения условий кредитования, ужесточающих обязательства поручителя, без письменного согласия последнего.
- Смены заемщика без согласия поручителя.
- Отказа кредитора принимать исполнение обязательств.
- Истечения периода поручительства.
Банкротство физических лиц
Банкротство физ. лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства. Начать процедуру признания имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 тыс. рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца. В случае признания заемщика банкротом, он лишается права:
- производить сделки купли-продажи собственности и использовать ее в качестве залога;
- выдавать поручительства;
- покидать границы государства (опционально);
- самостоятельно управлять средствами на счетах в банках.
Как избавиться от кредитных долгов через суд
Если не удастся взыскать задолженность по кредиту при помощи коллекторский организации, банк будет вынужден обратиться в суд с целью решения проблемы. Суда опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д. по итогам разбирательства снижаются. В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа.
Банкротство физических лиц и его последствия
Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи, но этот метод можно считать законным только формально. Суть состоит в том, чтобы переписать имущество на родственников, друзей и т.д, сделав его имуществом третьих лиц. Далее заемщику необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках
Для проведения процедуры банкротства нет необходимости передавать последнюю квартиру. Если в доме заемщика прописаны несовершеннолетние, либо если она является единственным жильем, судебные приставы не имеют права описывать ее в счет погашения долга. В целом, процедура оформления всех документов может занять немало времени, но это позволит сохранить финансы и имущество нетронутыми.
В каких случаях банк может полностью списать долги
Сравнительно высока вероятность списания с заемщика кредита в связи с:
- невозможностью взыскания;
- потерей или смертью заемщика.
Невозвращенные займы портят отчетность, потому банкиры нередко прощают подобные задолженности, чтобы они не висели на балансе мертвым грузом. Кроме того, банк может списать кредит, если долг небольшой, а его возвращение принесет больше убытков, чем прибыли. Хотя случаев полного списания мало и всегда это скорее исключение, чем правило.
Срок исковой давности при взыскании задолженности по кредиту
Возможна ситуация, когда попытки взыскать долг затягиваются настолько, что банк обращается в суд уже спустя 3-4 года после внесения заемщиком последнего взноса по кредиту. В этой ситуации ответчик может заявить об истечении срока исковой давности, и высока вероятность того, что суд будет выигран, а кредитор будет вынужден списать задолженность. Но необходимо осознавать, что работники банка, коллекторских организаций успеют испортить жизнь заемщику прежде, чем произойдет списание.
Видео
Вообще, наши подсознательные убеждения в отношении денег тесно переплетены с другими сферами жизни . Большие деньги, достаток у многих из нас бессознательно связаны с изменами, деградацией, одиночеством и даже смертью , и это является основными причинами, по которым деньги не могут проявиться в нашей жизни в желаемом количестве.
Причины долгов
До настоящего времени я считала, что долги — это прямое и неизбежное следствие низких доходов (когда расходы превышают доходы), либо неумелого, расточительного распоряжения доходами.
Поэтому проблема жизни в долг рассматривалась мною путём выявления подсознательных причин, препятствующих притоку денег в жизнь.
Но практика показала, что, даже когда были устранены основные препятствия в подсознании и доход начинал расти , в жизни людей, ранее имеющих долги, опять случались какие-то непредвиденные траты, что не позволяло им выбраться из долговой ямы.
На размышления о том , что я чего-то не дорабатываю в этом вопросе, навёл меня и тот факт , что хроническими должниками являются люди не только с низким уровнем дохода, но и те, чей среднемесячный доход исчисляется цифрой с пятью и даже шестью нулями.
Даже среди таких людей есть те, в жизни которых постоянно происходят какие-то события, случаются непредвиденные траты, которые не позволяют им освободиться от долгов. И, напротив, среди людей с низким уровнем дохода есть те, которые живут, не имея долгов.
Размышляя на эту тему, я обнаружила ещё один аспект этого вопроса, который, очевидно, был упущен мною из виду.
Я постоянно твержу, что внешний мир — отражение нашего внутреннего (подсознательного) мира. Для многих это пока теория, для меня — очевидный факт.
Это значит, если во внешнем мире отражается долг — изначально вы, бессознательно, видите себя обязанным или должным! Иначе быть не может! Это — закон!
Т.е. изначально в нашем мировоззрении присутствуют подсознательные программы, которые определяют, что мы не свободны, мы должны, обязаны, а потом они реализуются в виде наших долговых обязательств в жизни!
Давайте разберёмся, кому мы можем быть должными и за что?
В первую очередь, проанализируйте наличие давних долгов (денежных и имущественных), образовавшихся в детстве и на последующих этапах жизни и не погашенных вами по тем или иным причинам по сей день.
Ваш ум мог забыть о них, но бессознательно вы можете чувствовать себя должными и жить в ожидании расплаты.
Одна из моих клиенток вынуждена была выплачивать долг в размере 500 000 руб. за подругу, которая подставила её в их совместной деятельности . Подсознательной причиной этой истории явилась ситуация из детства, когда подруге не были возвращены 10 копеек.
Клиентка давно забыла эту историю, но всю жизнь бессознательно ожидала расплаты, поскольку верила, что Бог накажет её за то, что присвоила чужое . В итоге, уже в зрелом возрасте, расплата наступила.
Какие ещё долги могут нас обременять? Нам с детства внушили, что мы должны всем и вся: государству, родителям, детям, мужу, родине… Должны хорошо себя вести, быть послушными, чтобы быть для всех удобными. Должны уважать старших, должны соблюдать нормы, правила, устои.
Большинство из нас не чувствуют себя свободными подсознательно! Эти долги пронизывают весь наш внутренний разум и транслируют в мир вибрацию "Я должен! ", и она, отражаясь, может принимать физическую форму в виде долгов финансовых и претензий к нам со стороны других людей, которым от нас что-то нужно!
Как освободиться от долгов?
Сейчас предлагаю освободиться от груза любых долгов и всех взятых ранее обязательств и данных ранее обещаний!
В дальнейшем помощь нашим родителям, мужу и детям мы будем осуществлять не потому, что должны, а потому, что так хотим , но это мы решим позже.
Сначала нужно сбросить с себя груз всех долгов, обязательств и обещаний!
Итак, выберите время, уединитесь и поразмышляйте.
Возьмите листок бумаги и выпишите все свои долги и обязательства, неосознанно приобретённые за всю вашу жизнь перед другими людьми и структурами, включая ментальные долги и физические.
Спички или соль соседу, 10 копеек за мороженое однокласснику Вовке с 1983 года, невыполненное обещание починить бабушке кран в 1995, не возвращённую после дискотеки кофточку, взятую поносить у подруги, сгоревший по вашей вине утюг соседа по общежитию. Сюда же долг перед банками и прочие.
Всё поимённо, как можно подробнее , ничего не упустите. Кому и что вы должны, кому и чем обязаны, по вашему мнению. Долги перед собой туда же (обязательство прочитать книгу, данное себе 10 лет назад, позвонить подруге, дошить платье, которое уже давно раскроили и т.д.).
Перечислите всё, что придёт на ум, списком. Осознайте, какой груз обязательств вы неосознанно таскаете на своих плечах, храните в своём внутреннем разуме!
Не торопитесь. На составление и осмысление списка у вас может уйти не день и даже не два…
Когда список будет готов, напишите: "Я выражаю осознанное намерение освободиться от всех долгов, ментальных и физических и всех данных мною ранее обязательств и обещаний другим людям и самому себе! Я обнуляю все свои долги, обязательства и обещания! С этой минуты я абсолютно свободна от всех долгов, обязательств и обещаний! Да будет так!"
Не торопитесь. Осознайте. Прочувствуйте. Поразмышляйте. Почувствуйте облегчение!
Листок с перечнем сразу не выбрасывайте. Выбросите позже, когда убедитесь, что действительно осмыслили, осознали и освободились от тяжкого груза и бремени! Вероятнее всего, вам захочется перечитать, и не раз, свой перечень неосознаваемых ранее долгов и обязательств!
Выполненная практика, однозначно, избавит вас от большого количества претензий к вам со стороны других людей и чувства вины за невыполненное перед самим собой.
Возможно, она мгновенно и полностью не решит проблему ваших ныне существующих финансовых долгов, поскольку, могут существовать другие подсознательные причины, создавшие вашу ситуацию.
Тем не менее, если вы глубоко осознаете и прочувствуете момент обнуления всех данных ранее обещаний и взятых на себя обязательств, ваша ситуация с долгами однозначно смягчится или разрядится (могут быть пересмотрены и смягчены условия долга, списана какая-то часть, неожиданно придёт незапланированная сумма, которую вы сможете направить на погашение и т.д.).
Искренне желаю вам жить налегке, быть по-настоящему свободными!
Кредиты - это зло! Заявляю это как человек, который прошёл через не одну сотню тысяч долларов долгов лично и который довёл долги до ноля! Говорю из опыта, а также изучив тонны статистики, исследований и тысячи историй людей.
Я выделил 5 правил, которым нужно следовать и 6 шагов, которые необходимо сделать, чтобы избавиться от долгов и научиться жить без них — да, это возможно!
Правило №1. Никогда, никогда, никогда не используйте кредитку или потреб-кредиты, как средство на крайний случай!
Это грубейшая и одна из самых часто-совершаемых ошибок, которую совершают люди. Вы только добавите себе новых проблем в виде новых долгов, огромных процентов, невозможности вернуть деньги и т.д. Когда придёт несчастье, типа потеря или болезнь близкого человека, вам только новых долгов вам не хватало!
Правило №2. Не занимайте в валюте отличной от валюты вашего заработка.
Даже если процентная ставка по валюте значительно ниже, даже если у вас зарплата в валюте, никогда не берите кредиты в валюте, отличной от валюты страны, в которой живете. Если конечно не хотите пополнить армию валютных должников, которые выходят на улицу с плакатами «Спасите наши семьи». Валюта может улететь в космос, как происходило уже много раз за последние 20 лет. Вы можете потерять работу — очень легко! Особенно во время кризиса, который случается в России и в странах СНГ, каждые 6-10 лет. А платить придётся в валюте. Это полностью разорит вашу семью на годы и десятилетия.
Правило №3. Всегда возвращайте долги по кредитке в течение льготного периода, полностью!
Ставки по кредиткам сумасшедшие! 25-30-35%! Слезть с иглы под названием «долг по кредитной карте» крайне сложно. Поэтому, лучше от кредитки избавиться совсем или всегда полностью возвращать долг в течение льготного периода.
Правило №4. Сумма платежей, по всем долгам, кредитам, картам, не должна превышать 25% чистого (после налогов)
дохода вашей семьи.
Банкиры будут вам «впаривать», что норма это 40 или 50%. Не верьте! 25% максимум. Доходы людей цикличны, в хорошие годы больше, в плохие меньше. 25% позволит вам более-менее стабильно пережить плохие времена. Еще раз повторюсь, цикл кризисов очень короткий — они происходят каждые 6-10 лет.
Грубейшая и самая распространенная ошибка финансово-неграмотных людей — это принимать решение «брать или не брать кредит», исходя из того, «сколько я могу ежемесячно платить по кредиту». Этим активно пользуются банки, автодиллеры и прочие финансово-хитрые товарищи, которые «впаривают» людям кошмарные кредиты, которые вы вроде бы можете оплачивать ежемесячно, но которые, незаметно для вас, грабят вашу семью годами и десятилетиями.
Правило № 5. Не берите кредиты на предметы потребления.
Считается неразумным покупать в кредит предметы потребления — одежда, еда, кафе, рестораны, развлечения, отпуск, т.к. цикл потребления и удовлетворения от этих вещей очень короткий. Поэтому, если уж и брать в кредит, то на то, что будет приносить пользу и радость в течение длительного времени — образование, растущая в цене недвижимость в растущем и перспективном районе, здоровье и т.д.
А теперь, я расскажу про конкретные шаги, которые помогут вам избавиться от долгов.
Один момент. Если вы ищите легких и быстрых шагов или того, что я расскажу сейчас про метод, который решит ваши проблемы, скажу сразу, этого не будет! Единственный человек на свете, кто может решить ваши проблемы — это ВЫ. Все шаги, про которые я расскажу, требуют силы воли. Если, читая про какой-то шаг, вы говорите себе: «Да нууу! Это ерунда! Я и без этого смогу справиться!» или что-то типа того — значит вы пока не дошли до «точки кипения», когда вы понимаете, что сами справиться не можете и готовы на реальные жертвы ради своей семьи!
Шаг 1. Сформируйте
Одной из первых финансовых целей любой семьи является «Накопить половину дохода семьи за 6 месяцев». Вам придется откладывать по 8,3% в месяц в течении 6 месяцев. Можете откладывать больше? Отлично! Сделайте это быстрее! Если вы не можете сделать этого шага, не сможете сделать и никакого другого. Этот шаг — тест на серьезность ваших намерений и силу вашей воли!
Следующей целью будет формирование пожарного запаса размером в 6 месячных доходов семьи. Но для начала, осильте «Пожарный Запас» размером в половину вашего дохода и реализуйте следующие шаги!
Шаг 2. Откажитесь от банковских карт и электронных денег
Параллельно с первым шагом, откажитесь от кредитных карт (разрежьте их ножницами и закройте счета этих карт в банке). Не используйте электронные кошельки и банк-клиенты. Я знаю, что карты — это современно и чертовски удобно. Обещаю, вы вернетесь к ним, если захотите, когда выкарабкаетесь из долгов. Здесь, как в больнице, придется какое-то время «кушать пресную кашу и невкусную пищу, пить невкусные напитки, делать неприятные процедуры — пока ваше состояние не стабилизируется».
По статистике мы тратим до 30% больше, используя электронные деньги, т.к. не чувствуем, что тратим «деньги», т.к. мы тратим «цифры».
Шаг 3. Прекратите себя жалеть и баловать
Эйнштейн сказал: «Это безумие делать каждый раз одно и то же и ожидать, при этом, другого результата». Если вы не готовы изменить свои привычки, аппетиты, стиль жизни — не изменится ничего! Поэтому, если вы даете себе установки нищих, типа: «Что я хуже других?», «Как так? У Васи есть, а мы вроде не хуже зарабатываем! Надо так же», «Я и так с утра до вечера вкалываю, имею право себя побаловать!», «Надо жить сегодняшним днём», «Деньги для того чтобы их тратить» или другие — долги будут продолжать расти.
Шаг 4. Составьте бюджет, минимум, на год!
Жить без бюджета — как плыть по волнам в открытом море, не имея карты, компаса, запасов и знаний, что делать в экстренных ситуациях. Деньги всегда будут утекать сквозь пальцы, вы всегда будете в долгах, пока не увидите свою финансовую картину на год-два-три вперед. К этому шагу рано или поздно приходят все, кто реально готов изменить ситуацию! Лучше раньше!
Шаг 5. Используйте «Метод Конвертов«
Можете использовать любой метод контроля бюджета. Я предлагаю «метод конвертов», т.к. он самый простой и один из самых эффективных в мире! Вам не нужны сложные таблички, приложения, программы, смартфоны и компьютеры. Просто раскладывайте деньги по конвертам, согласно запланированных расходов. Начните с него, а после того, как добьетесь успеха, переходите на любой другой.
Условие — этому методу нужно следовать слепо, не изменяя его и не обманывая себя, типа «возьму из другого конверта, потом доложу» и пр.
Шаг 6. Начать погашать долги, быстрее графика
Следующая ваша цель, после того, как вы составите бюджет и начнет использовать «Метод Конвертов» — начните с сумасшедшим рвением возвращать долги, быстрее графика платежей . И здесь есть несколько методов, которые можно комбинировать.
- Рефинансируйте дорогие долги более дешевыми. Попробуйте взять беззалоговый потреб-кредит под 15-17% и загасить долг по кредитной карте, где ставка 30-35% (Цифры реальные на текущую дату). После этого избавьтесь от кредитной карты и закройте счет.
- Отдавайте более дорогие долги первыми. В первую очередь, гасите долги по кредиткам и потреб-кредитам, потом все остальные. Разумно, отдавать первым долг, где вы платите 35%, чем тот, где ставка 12%. Это, как вы понимаете, сэкономит вам больше денег на процентах.
Но! Математика — математикой, а по жизни, очень хорошо работает «Метод снежного кома»
Метод заключается в следующем. Вы выбираете не самый дорогой кредит, а самый маленький, и гасите его максимально быстро. Погасив его, вы продолжаете платить ежемесячную сумму по этому (выплаченному) кредиту, только в пользу следующего, самого маленького кредита. Погасив второй, вы платите платежи по первому и второму, только в пользу третьего и т.д.
Этот метод крут тем, что, одержав маленькую победу, вы получите силы и вдохновение, чтобы одержать следующую. К тому же, этот метод держит вас в том же ритме, который был, т.е. вы возвращаете столько же денег, сколько и раньше. Но, сумма долгов, возвращаемая быстрее графика, растёт как снежный ком.
- Все, или по меньшей мере 2/3, свалившихся на вас денег (премии, бонусы, возвращенные вам долги, денежные подарки и пр.) вы направляете на погашение долгов! Никаких «поедем в отпуск» или «поменяем машину»!
Заключение
Этих шагов вам хватит на полгода-год, а то и больше! Я гарантирую, что в вашей жизни изменится многое! Вы не станете богатым, не заработаете миллион, но вы почувствуете силу, которой не было раньше - силу того, что вы контролируете деньги, а не они вас, сколько бы вы не зарабатывали. С этого момента начнётся ваша новая жизнь!
Я сам прошел эти шаги. Я знаю людей, которые прошли их! Поэтому говорю так уверенно! Удачи!
