Ипотека на приобретение земли. Ипотечный кредит на покупку загородного дома, коттеджа

Ипотечный кредит на покупку дома или коттеджа можно получить не только на готовые объекты данного типа, но так же и на этапе строительства. Но для приобретение загородной недвижимости в ипотеку нужно учитывать такие факторы как: наличие всех коммуникаций, материал стен дома, удаленность от МКАД и назначение земли.

Возможность учета совокупного дохода семьи или третьих лиц!

Ипотека на строительство частного дома

Нет соседей сверху, нет соседей снизу, а о соседях сбоку вы вспоминаете только утром, желая друг другу хорошего дня.

У вас есть свой участок земли или кусочек лужайки, где вы можете приготовить шашлык или барбекю, устроить детскую площадку или посадить свое собственное дерево.

При этом полная инфраструктура позволяет вам чувствовать себя настолько же комфортно как в обычной городской квартире. Свет, вода, тепло ― все, что нужно избалованным горожанам.

Но для многих мечты о собственном доме или таунхаусе так и остаются мечтами, если они не знают, как подступиться к покупке такой дорогой недвижимости без существенного ущерба для своих финансовых возможностей.

Те же, кто знаком с ипотечным кредитованием знают, что вариант решения всегда есть.

Помощь в получении ипотеки на загородную недвижимость.

Правда, не все банки, выдающие ипотечные кредиты готовы кредитовать коттедж или таунхаус. И условия по таким кредитам могут сильно отличаться от ипотечных кредитов на обычную квартиру.

Во многом это обусловлено рисками, которые принимает на себя банк, предоставляя ипотечный кредит под залог загородной недвижимости. Главной проблемой в этом случае выступает ликвидность объекта.

Всегда когда банк выдает кредит, он думает: «что мы будем делать, если заемщик не сможет платить?». В случае невозможности оплаты по кредиту банку нужно будет продать предмет залога. Но ведь продать городскую квартиру стоимостью 10 000 000 рублей гораздо проще, чем продать коттедж или таунхаус стоимостью 50 000 000 рублей.

К тому же банки всегда очень внимательно смотрят на пакет регистрационных и разрешительных документов на таунхаус или коттедж. Внимательно изучает отчет оценочной компании. Не всегда все документы бывают оформлены должным образом. И не все здания соответствуют требованиям банка. Поэтому часто, чтобы не рисковать банк отказывает в предоставлении кредита.

Возможно, для получения ипотечного кредита на покупку таунхауса потребуется дополнительное обеспечение: недвижимость или поручители или и то и другое.

Ипотека - это один из наиболее популярных и массовых видов кредитования среди россиян. Даже, несмотря на то, что без пяти минут владельцы собственного жилья вынуждены платить по кредиту долгие годы, в целом же, ипотека на загородную недвижимость как явление, оказывает на людей положительное влияние. Так, например, она способствует увеличению рождаемости - молодые семьи после покупки собственного жилья почти сразу начинают планировать рождение детей. По статистике почти 70% людей, оформивших ипотеку, увеличили свой доход в течение следующего года. Из них около 2/3 были повышены в должности и выросли по карьерной лестнице, то есть наличие ипотеки подталкивает людей к улучшению своего финансового состояния.

На самом деле, причин для обращения в банк за ипотекой не так уж и мало - увеличение членов семьи, тенденция к стремительному росту недвижимости, привлекательные условия кредитования для молодых семей с детьми и т.д. Допустим, Вы твердо решили, что ипотека для вашей семьи будет самым верным и выгодным капиталовложением. Тогда встает другой вопрос: дом или квартира? Жилье в каменных джунглях мегаполиса или уютный домик за городом? И в первом, и во втором случае на лицо свои плюсы и минусы. Мало кто устоит перед картинкой, которую рисует наше воображение: чистый свежий воздух, живописный ландшафт и небольшой домик в тихом экологически чистом районе, в километрах от бурлящего мегаполиса.

Однако позволить себе такое удовольствие, пусть даже и с привлечением ипотечных займов, может далеко не каждый россиянин. Приобретение готовой загородной недвижимости в ипотеку выльется вам в копейку и неплохо ударит по карману, если вы к этому заранее не готовы.

С чего лучше начать и какие могут возникнуть риски?

Покупка загородной недвижимости в ипотеку мало чем отличается от такого же процесса с приобретением квартир. Но сам процесс сбора и оформления документов для объектов загородной недвижимости является очень мучительным и долгим из-за сбора дополнительных документов и более тщательных проверок.

Первое, с чем придется столкнуться - это оценка объекта загородной недвижимости. Требования к оценке существенно отличаются от оценки городских объектов, поскольку остается высоким риск увеличения стоимости объекта по сравнению с его рыночной стоимостью. Дополнительно оцениваются:

• общая инфраструктура района (наличие больниц, школ, магазинов, их доступность и т.д.);
• расстояние до ближайшего укрупненного населенного пункта;
• оценка состояния дорог и их наличие в целом;
• наличие основных коммуникаций: вода, газ, электроснабжение, канализация и т.д.;
• оценка уровня экологичности (расстояние до парков, лесов или водоемов);
• расстояние до ближайших объектов промышленности (заводы, угольные шахты и прочее);
• другие факторы, которые могут оказать влияние на стоимость объекта.

Стоит помнить, что из всего количества многочисленных заявок на покупку загородной недвижимости, одобрение получают лишь единицы. И для того, чтобы ваши шансы на положительный ответ банка были выше, важно, чтобы вся документация на дом была в полном порядке, чтобы строение было не из дерева, а также отличным должно быть состояние всех подведенных к дому коммуникаций. В силу того, что загородная недвижимость обладает меньшей ликвидностью в сравнении с городской, то банками установлен размер первоначального взноса не менее 20%. Срок кредита при этом варьируется от 15 до 25 лет.

Какой дом брать?

Далеко не все загородные дома попадают под одобрение ипотечного кредитования:

1. Особое внимание при оценке обращается на материалы, из которых был построен объект, а также их свойствам, которые способны напрямую влиять на долговечность постройки. Большее предпочтение отдается домам из камня и кирпича, а вот саманные и деревянные строения, скорее всего, послужат причиной отказа.
2. При оценке также учитывается общее состояние постройки - насколько он нуждается в ремонте или, напротив, не требует никаких дополнительных вложений.
3. Еще одним не менее важным фактором является местоположение загородной недвижимости. И дело здесь не только в наличие или отсутствии проходимых рядом дорожных магистралей. Важность играет именно удаленность объекта от цивилизации. Банк скорее даст одобрение на покупку дома в каком-нибудь коттеджном поселке, чем в отдаленной деревушке с численностью населения в 20 человек. Поскольку домовладение будет находиться у банка в залоге, то в случае изъятия найти нового покупателя будет гораздо труднее - мало кто согласится обзавестись домом в такой глуши.
4. Берется во внимание наличие подведенных коммуникаций, их состояние. В случае отсутствия таковых - возможность их подведения. Сейчас почти не найдется тех людей, кто пренебрег бы благами цивилизации: носил бы воду из колодца и зажигал свечи, вместо лампочек.

Поэтому, прежде чем договариваться с продавцом и вносить аванс, убедитесь, что понравившийся дом прошел оценку и был одобрен банком. Хотя, часто случается, что одобрение банка может получить и сам заемщик.

Требования к заемщику

Требования к заемщикам одинаковые почти у всех банков. Главным фактором, играющим в пользу получения ипотечного займа, по-прежнему остается платежеспособность заемщика. Банком проверяется не только уровень дохода, который должен быть высоким в силу большой суммы выдаваемого кредита, но и другие источники его поступления, а также место работы и сам работодатель.

Есть у банков и предпочтения по возрасту заемщика. По статистике, больший процент одобрения кредитов получают люди возраста 35-40 лет. Этот возраст считается уже более стабильным и работоспособным.

Так же, как и в других случаях, при недостаточном уровне подтвержденного дохода, заемщик может рассчитывать на помощь созаемщиков или поручителей. Как известно, супруги выступают созаемщиками в силу закона, то есть банком будет учитываться их совокупный доход. Также в роли созаемщика может выступить любое физическое или юридическое лицо.

Какие документы нужны?

В первую очередь банк потребует стандартный перечень документов для подачи анкеты у заемщика. В него входят:

• Паспорт заемщика;
• Свидетельство о заключении брака и о рождении ребенка (при необходимости);
• Справки о ваших доходах по месту работы;
• ИНН заемщика;
• Ваше заявление на выдачу жилищного займа.

Кроме того, необходимо предоставить и пакет документов о владении объектом, в который входят:

• Кадастровый утвержденный план земли;
• Технический паспорт на недвижимость;
• Свидетельство о проведенной оценке домовладения;
• Документ, полученный в ЕГРП об узаконенном праве собственности;
• Домовая книга.

Нужен ли первоначальный взнос?

Условия выдачи жилищных займов у всех банков существенно разнятся. Это касается и первоначального взноса. Поскольку стоимость загородной недвижимости может варьироваться от нескольких до десятков миллионов рублей, ни один банк не пойдет на условие выдачи кредита без первоначального взноса. В среднем, его размер определяется от 10 до 40% от общей стоимости дома.

Многие молодые семьи предпочитают распорядиться материнским капиталом в качестве такого взноса, что допускается законом.