Видите ли вы различия между страховым брокером и агентом? Знаете ли вы, что это две принципиально разных формы работы? Известно ли вам, что работу одних оплачиваете вы, а других – страховщик? В России зачастую между понятиями «страховой брокер» и «страховой агент» ставят знак равенства. Классическая же модель брокерского обслуживания сильно отличается от представленной на российском рынке.
Уникальная особенность работы брокера
Непредвзятость и высокая компетентность – не единственные преимущества страхового брокера. Брокер представляет интересы своего клиента в отношениях со страховщиком и содействует получению компенсации за понесенный ущерб. В западной версии организации работы страхового брокера круг его функциональных обязанностей следующий:
- подбор оптимальной программы КАСКО в соответствии с ожиданиями клиента;
- ведение договора на протяжении всего срока его действия;
- защита интересов клиента и содействие в получении страхового возмещения.
Брокер способен оказать значительное влияние на страховщика, что особенно актуально в вопросе урегулирования убытков. Управление убытком – настоящая проверка на профпригодность для каждого брокера. Чем лучше работа брокера, тем быстрее и полнее выплата. Ведение договора страхования, то есть консультационные услуги во время его действия, а также содействие в получении выплат, оговаривается индивидуально. Так как эта часть работы – отдельная статья расходов, потребитель страховых услуг вправе исключить ее из договора обслуживания. Размер гонорара не фиксирован и определяется в каждом конкретном случае.
Чем отличается брокер от агента?
Таблица 1. Отличия брокера от агента.
таблица скроллится вправо| Параметр | Брокер | Агент |
|---|---|---|
| Организационно-правовая форма | ООО, ЗАО, ОАО, ИП. | Частное лицо, имеющее договор с одной или несколькими страховыми компаниями. |
| Лицензирование | Требуется лицензия (основание – ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»). | Лицензия не нужна. |
| Форма сотрудничества со страховщиком | Брокер – независимый эксперт, обладающий информацией по всем страховым компаниям. Он заключает договор страхования по поручению и от имени своего клиента . | Агент – удалённый сотрудник страховой компании. Действует в интересах страховщика. |
| Вид услуги | Брокер может быть указан в договоре в качестве страхователя, и именно он в таком случае занимается урегулированием вопросов со страховой компанией. При этом выгодоприобретателем по договору будет автовладелец. | Агент – лишь посредник. В договоре страхования он не фигурирует. |
| Защищает интересы | Блюдёт интересы потребителя
страховых услуг . Он помогает выбрать оптимальную программу, руководствуясь потребностями клиента. | Всегда представляет
интересы страховщика . Он заинтересован в продаже продуктов тех страховых компаний, с которыми у него подписан договор о сотрудничестве. |
| Компетенция | Брокер производит оценку
рисков клиента и выделяет те, которые наиболее всего нуждаются в хеджировании. | В обязанности агента не
входит оценка страховых рисков . |
| Комиссионное вознаграждение | В России комиссионные за брокерское обслуживание могут достигать 40-50% от стоимости полиса (на западе обычно 15-25%). | Клиент не платит за услуги
агента. Комиссионные выплачивает страховая компания. |
| Ответственность перед страхователем | Брокер несёт полную ответственность перед страхователем. | Ответственность перед страхователем несёт страховщик, а не агент. |
Будучи независимым экспертом, страховой брокер может специализироваться на какой-то одной отрасли страхования (автострахование, личное, строительно-монтажные риски и пр.) или быть широкопрофильной компанией.
В чем выгода для клиента?
- Профессиональная консультация по всем вопросам страхования, что называется, информация «подается на блюдечке с голубой каемкой».
- Содействие посредника при страховании сложных или новых рисков способно уменьшить необоснованно завышенную премию и сделать договор страхования предельно понятным и не имеющим двоякого толкования.
- Производя качественную и финансовую оценку страховых компаний, брокер способен посоветовать наиболее надежную из них.
Резюме
Страховой брокер, работающий по западной модели, – это лицензированный посредник между страховой компанией и страхователем. Он заключает договор страхования от имени своего клиента. Согласно Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992, брокерское обслуживание исключает продажу полисов страхования, так как это прерогатива агентов. Однако чаще всего именно эта деятельность является значимой статьей дохода российского «брокера». Более того, он нередко получает комиссионные от страховщиков, продвигая продукты «своей» страховой компании.
Как можно представлять интересы клиента в отношениях со страховщиком и получать от последнего вознаграждение за заключенный контракт?
Впрочем, в последнее время брокеры потеснились, и на рынке начали появляться компетентные компании, работающие по примеру западного рынка. На сегодняшний день, по данным Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), в России работает более 160 лицензированных страховых брокеров. Большинство из них специализируются на автостраховании, (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО) и добровольном медицинском страховании.
Также на территории России осуществляют деятельность иностранные брокеры. В крупных городах открыты филиалы «Аон», «Жардин», «Хис-Ламберт» и других мегаброкеров. Среднему и мелкому страхователю они должны быть не интересны, так как при урегулировании убытков они не ценят «мелкую рыбешку» и нередко не доводят дело до ожидаемых выплат. При выборе страхового брокера следует ориентироваться, в первую очередь, на следующие показатели:
- наличие лицензии;
- наличие брокерской комиссии (если нет – точно агент);
- количество урегулированных убытков по страховым случаям вашего профиля.
Сегодня наиболее привлекательными для малых предприятий направлениями «околострахового» бизнеса являются два направления: оказание брокерских услуг и услуги независимых оценщиков. Брокеры как посредники связывают страховые компании с фактическими потребителями их услуг - страхователями. Ну, а независимые оценщики заняты определением степени и объема ущерба, нанесенного страхователям в результате наступления страхового случая; это помогает разрешать споры, часто возникающие между страховыми компаниями и их клиентами.
Впрочем, не будем валить все в одну кучу. Разберемся сегодня с бизнесом страховых брокеров и постараемся наконец понять, насколько этот рынок перспективен с точки зрения появления на нем новых игроков.
В США и Европе, где рынок страхования развивался десятилетиями, нередко встречаются брокерские компании, которые с полным основанием можно отнести к среднему, а порой даже крупному бизнесу. Однако в России это удел именно небольших фирм. Главное же, в качестве страхового брокера может выступать как частный предприниматель, так и юридическое лицо. А значит, в ситуации, когда серьезных средств для создания компании нет и не предвидится, можно попробовать поработать в одиночку - частным брокером. В чем здесь отличия от деятельности страховых агентов? Со стороны, разница действительно невелика. Вот только брокер легко может позволить себе работать сразу с несколькими страховыми компаниями, предлагая клиентам наиболее выгодные условия страхования и наращивая таким образом клиентскую базу.
Разница между брокером и агентом фиксируется уже на уровне документов - основное отличие между брокерским и агентским договорами заключается в том, что в функции агента входит исключительно привлечение клиентов в конкретную страховую компанию, и формально он является ее сотрудником, представляет ее интересы. Таким образом, агенту не нужно регистрироваться как частному предпринимателю, что, понятно, снимает массу проблем. Агент имеет право от имени страховщика скреплять своей подписью страховой договор. Брокер же - в классическом понимании этого слова - независимое лицо, он выступает посредником между страховой компанией и страхователем, содействует заключению договора страхования (полиса). И, что крайне важно, совершенно не обязан защищать интересы тех или иных страховщиков - он всегда на стороне страхователя. Впрочем, на практике возможность брокера выступать в интересах страхователя обязательно должна быть отражена в договоре со страховой компанией.
День добрый!
Скажу сразу, что к рынку страхования имею опосредованное отношение, поскольку занимаюсь только пенсионным страхованием, которое и страхованием то называется неизвестно по какой причине. Но попробою ответить на некоторые вопросы.
1.
Брокер - юридическое или физическое лицо, выполняющее посреднические функции между продавцом и покупателем, между страховщиком и страхователем, между судовладельцем и фрахтователем. Обычно брокер кредитует поставщика, но при этом не несет ответственности за выполненные сделки.
Страховой брокер - это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования). Брокер является представителем страхователя, а не страховщика, в международной практике он не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несёт ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии.
Под брокерской комиссией понимают вознаграждение в пользу брокера за услуги, выплачивается из премии, предназначенной страховщику. При этом размер комиссии, которую брокеру выделяет страховая компания, может достигать очень значительных величин, так как при расчёте стоимости страхового договора, заключённого через брокера, страховщик может не учитывать собственные расходы на поиск клиента и оформление сделки.
Задача страхового брокера заключается в том, чтобы подобрать для страхователя оптимальный вариант среди предложеных страховщиками. Именно за это страхователь и платит брокеру комиссию. Брокер содержит штат сотрудников, экспертов, которые отслеживают изменения страхового рынка, благодаря чему знают что именно предложить клиенту. Многие страховщики проводят специальное обучение для существующих на рынке страховых брокеров с тем, чтобы те лучше знали их продукты.
В настоящее время в России, несмотря на то, что компании позиционируют себя как брокеры, многие работают как агенты, то есть представляют интересы страховщика, а не страхователя и берут комиссию именно со страховщика.
Страховой агент - лицо, физическое или юридическое, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношение между страховыми агентами - физическими лицами и страховой компанией строится на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. В Великобритании и странах Европы страховой агент обычно представляет интересы какого-либо одного страхового общества. В США - другая система: как правило, каждый агент представляет группу страховых обществ. В этом случае эти посредники называются независимыми страховыми агентами. В России страховой агент может представлять интересы как одной так и несколько страховых компаний, заключив с каждой компанией свой контрактный договор.
Эти определения взяты из Wiki-педии.
По сути, если сравнивать эти понятия, а конкретно страховой брокер и агент, то и тот и другой занимаются одним и тем же. Продают полисы.
Но брокер должен подобрать то, что нужно именно мне, агент должен работать в интересах страховщика. И в случае наступления страхового случая, брокер не несет ответственности за действия страховой компании, а агент по сути их должен нести, по скольку является непосредственным представителем одной или нескольких СК.
По факту на российском рынке, на сколько я понимаю, и агенты и брокеры действуют сугубо в своих личных интересах.
Продают только то, что выгодно в первую очередь им а не их
Приобрести страховой полис сегодня можно двумя способами ― в офисе страховой фирмы или воспользовавшись услугами посредников. Каждый вариант имеет свои достоинства. Посредниками могут быть страховые агенты либо брокеры. Мнения по поводу их целесообразности часто противоречивы. Часть страховщиков считает посредников ненужным балластом, другие подтверждают их большую заинтересованность в клиенте. Понимание специфики этих малознакомых категорий поможет в отдельных ситуациях максимально использовать преимущества каждого способа страхования. Кто же эти страховые брокеры и страховые агенты, как поэкономнее оформить полис.
Основные отличия между страховыми посредниками
Страховые агенты и брокеры являются субъектами предпринимательской деятельности по выполнению посреднических услуг. Агенты за соответствующее вознаграждение действуют от лица конкретной компании. выполняя часть ее функций. Брокер содействует заключению договоров, но работает независимо от страховых компаний в интересах клиента. Он может иметь соглашения одновременно с несколькими фирмами, при этом предлагая наиболее подходящий вариант с целью дальнейшего сотрудничества.
Агент имеет юридическую зависимость от своей страховой компании. В его интересах стимулировать клиента заключить договор именно с его фирмой-работодателем. Компетенция страховых агентов не так широка, как брокеров. Они хорошо осведомлены о своей организации, но в отличии от брокеров, зачастую недостаточно владеют информацией о новых продуктах на рынке страхования. Это может ограничивать возможности страхователя. Брокерская деятельность регулируется внесением брокеров в специальный реестр. Работа страховых агентов нигде не регистрируется.
У кого выгоднее купить полис?
Все каналы продаж любой страховой компании связаны с определенными расходами. Реализация страхового продукта посредством офиса предполагает ряд затрат:- Аренда офисных площадей;
- Выплата заработной платы сотрудникам;
- Приобретение и эксплуатация оргтехники;
- Оплата работы коммуникаций;
- Выплата вознаграждений страховым агентом;
- Обеспечение рекламы.
- Воспользоваться полномочиями офисных сотрудников для уменьшения тарифа при некоторых видах страхования;
- Уменьшить стоимость полиса за счет добровольного снижения комиссии агента.
Надежность покупки через посредника
Факты непрофессионализма могут встречаться одинаково среди агентов, брокеров или сотрудников компаний. Посредник даже может быть более честным с клиентом в целях поднятия репутации. Но будет не лишним осведомится о его полномочиях, поинтересовавшись при этом следующими документами:- Агентским договором, доверенностью;
- Актом приема-передачи бланков отчетности;
- Регистрацией на официальном сайте фирмы;
- Проверкой актуальности документации через call-центр компании.
Значительная часть финансовых сделок заключается при участии брокеров и агентов. Чем занимаются те и другие?
Кто такой брокер?
Под брокером подразумевается специалист (например, в области финансов, недвижимости или страхования), который выступает посредником между продавцом того или иного товара либо сервиса и его покупателем. При этом он заинтересован в том, чтобы условия сделки удовлетворили обе стороны.
Брокер, как правило, выступает юридически независимым как от продавца, так и от покупателя лицом. Хотя, безусловно, при длительном опыте сотрудничества с некоторыми из них у брокера возможно установление с ними доверительных отношений, способствующих появлению различных преференций.
Брокер чаще всего зарабатывает на комиссионных от сделки. В зависимости от условий ее заключения, определенных продавцом и покупателем либо традициями, сложившимися в текущем сегменте рынка, брокеру платит какая-либо конкретная сторона или же обе - разделяя соответствующие издержки пополам либо в установленной пропорции.
Кто такой агент?
Агент - это, как и брокер, специалист по заключению сделок в финансовой сфере, в области недвижимости или страхования, который участвует в подписании контракта между продавцом и покупателем, представляя интересы первого. Он, конечно, может быть заинтересован в удовлетворении условиями сделки и покупателя - но только в тех пределах, пока это выгодно продавцу.
Агент, таким образом, является юридически зависимым от продавца лицом. Он может быть нанят им в штат или же представлять его интересы по договору. Вместе с тем часто бывает, что у агента формируется длительный опыт взаимодействия с конкретными покупателями, и при заключении новых сделок он может учитывать их интересы и обосновывать их перед продавцом.
Агент, как и брокер, зарабатывает на комиссионных, но выплачиваются они практически всегда продавцом. Иногда специалист получает компенсацию в виде зарплаты - в случае, если он трудоустроен в штат фирмы, интересы которой представляет при взаимодействии с покупателями.
Сравнение
Главное отличие брокера от агента в том, что первый в общем случае независим как от поставщика, так и от покупателя и выступает в чистом виде посредником между ними. Он склонен к выстраиванию баланса интересов продавца и клиента на переговорах по сделке. Агент же юридически зависим от продавца (работает на него или оказывает посреднические услуги по договору) и потому на переговорах с клиентом, как правило, делает акцент на выражении интересов своего партнера или работодателя.
Стоит отметить, что один и тот же человек может быть одновременно брокером и агентом - но только для разных фирм. Дело в том, что, в сущности, на обоих позициях он выполняет одну и ту же работу - связанную с переговорами о заключении сделки продавца с покупателем.
Некоторые эксперты рассматривают брокеров как более квалифицированных специалистов, чем агенты. Дело в том, что непредвзятость и способность к нахождению баланса интересов между продавцом и покупателем, как полагают сторонники данной точки зрения, приходят к человеку только с опытом.
Вместе с тем есть и иное мнение на этот счет - в соответствии с которым как раз таки агент должен обладать большей квалификацией в силу того, что его опыт носит более узкую направленность, поскольку сконцентрирован в одной сфере. Брокер, в свою очередь, часто пытается развернуть деятельность в самых разных, порой весьма непохожих друг на друга сферах, и уровень его компетенции уступает агентской в каждом из сегментов бизнеса.
Определив, в чем разница между брокером и агентом, впишем выводы в таблицу.
