Почему не дают ипотечный кредит в сбербанке. Причины отказа банков в ипотеке

Ипотечный кредит для многих людей является единственной возможностью приобрести своё собственное жильё. И тем неприятнее для них будет отказ банка в выдаче ипотеки. Вроде бы все документы и справки собраны, кредитная история заёмщика хорошая и, тем не менее, после рассмотрения заявки следует отказ финансового учреждения в выдаче ипотечного кредита.

Сбербанк РФ является крупнейшим банком России и поэтому естественно, что количество выдаваемых в нём ипотечных кредитов наибольшее. Но точно так же наибольшее, по сравнению с другими банками, и количество отказов. Прежде чем говорить о том, как следует вести себя, чтобы Сбербанк не отказал в выдаче ипотеки необходимо понять, какие причины могут вынудить банк принять отрицательное решение по вашей заявке.

Причины отрицательного решения банка по выдаче ипотеки

Настоящую причину, по которой финансовое учреждение откажет в выдаче ипотечного кредита, оно никогда не озвучит. Клиент может только догадываться об этом, но существует ряд стандартных ситуаций, когда однозначно отказывается в оформлении ипотеки.

1. Потенциальный ипотечный заёмщик не подходит по основным критериям для выдачи ипотечного кредита. К основным критериям относятся:

• возраст от 21 года до 75 лет;
• за 5 лет, предшествующих подаче заявки, клиент должен быть официально трудоустроен не менее 1 года, причём последние полгода он должен трудиться на одном месте.

Сбербанк даже не станет принимать заявку на рассмотрение, если клиент не соответствует основным критериям для выдачи ипотеки.

1. Заёмщик имеет плохую кредитную историю. Совершенно неважно, в каком банке был предыдущий кредит, по которому клиент допустил просрочку платежей. База кредитных историй единая и каждое финансовое учреждение имеет равный к ней доступ. Естественно, что наибольшее влияние на принимаемое Сбербанком решение будут иметь проблемы последних лет. Но иногда даже просрочка в выплате кредита, случившаяся 10 лет назад, может оказать своё отрицательное влияние.

Юридический портал сайт акцентирует внимание на том, что абсолютно пустая кредитная история оказывает такое же отрицательное влияние на мнение банка. В этом случае кредитное учреждение не может оценить качество и кредитоспособность клиента на основе его последних взаимодействий с банком.

1. Заёмщик не смог подтвердить свою кредитоспособность. При оформлении ипотеки обязательно подтверждение официальных доходов. И если банк сочтёт, что получаемый клиентом доход не обеспечит гарантированного возврата займа, то последует отказ в его выдаче.

При оценке финансовых возможностей клиента банк будет ориентироваться только на официально подтверждённый доход. Это значит, что человек, получающий неофициальные доходы, даже если они имеют значительный размер, не получит одобрения на выдачу ипотеки.

1. Заёмщик имеет неоплаченные штрафы, задолженности по налогам и так далее. Казалось бы мелочь – неоплаченный штраф ГИБДД, но при принятии решения о выдаче ипотечного кредита даже такой незначительный факт может оказать своё влияние. Если штраф ГИБДД, особенно при его незначительности, может и не стать причиной отказа, то задолженность по налогам однозначно поставит крест на ожиданиях клиента.
2. Предоставление недостоверной информации. Для принятия решения по ипотеке в банк необходимо предоставить целый пакет документов и если при рассмотрении этих документов сотрудники кредитного отдела Сбербанка обнаружат даже случайное несоответствие истине (а тем более сознательное искажение фактов), то отрицательное решение гарантировано.
3. Небольшая коммерческая привлекательность приобретаемого жилья. Неочевидная, но очень важная причина, которой банки уделяют пристальное внимание при выдаче ипотеки. Если приобретаемое жильё имеет высокие шансы быть быстро и выгодно реализуемым, то финансовое учреждение охотнее выдаст заем.

Это связано с тем, что недвижимость до выплаты ипотеки находится в залоге банка и финансовое учреждение охотнее будет иметь высоколиквидный доход.

1. Прочие причины. К числу прочих причин, способных влиять на выдачу ипотеки, можно отнести, например, состояние здоровья клиента.

Что можно посоветовать потенциальному ипотечному заёмщику?

Перед тем, как подавать заявление на выдачу ипотеки в Сбербанк, стоит внимательно ознакомиться с теми причинами, по которым возможно отрицательное решение. Очевидно, если вы не удовлетворяете основным критериям для заёмщика, то рассчитывать на кредит не стоит.

Обязательно необходимо внимательно изучить все документы, которые будут подаваться на рассмотрение в банк. Будет лучше, если неточности и ошибки будут обнаружены заранее и исправлены. В данной ситуации потеря нескольких дней выгоднее получения отказа в выдаче кредита.

Специалисты портала сайт предостерегают потенциальных ипотечных заёмщиков от предоставления заведомо недостоверной информации. При её обнаружении отказ гарантирован.

Что касается кредитной истории, то клиент может заранее предпринять определённые действия по её улучшению. Можно взять незначительный потребительский кредит в любом банке и своевременно погасить его.

При общении с сотрудниками Сбербанка можно посоветовать вести себя уверенно и спокойно. Любая нервозность насторожит работников банка и может повлиять на их окончательное решение.

Если банк предлагает небольшой размер займа, мотивируя это низкой кредитоспособностью клиента, можно привлечь созаёмщиков или поручителей. Созаёмщиками могут выступать только близкие люди, а поручителями – люди, имеющие стабильный и высокий доход.

Ответственный подход к ипотеке позволяет повысить шансы на то, что Сбербанк выдаст заем в требуемом размере. Вышеперечисленные рекомендации помогут клиентам банка сориентироваться и выработать правильную позицию при оформлении ипотеки.

Ипотека зачастую становится единственной возможностью приобретения собственного жилья для большинства обычных граждан со средним доходом. Сбербанк является самым популярным кредитным учреждением для подобных целей за счет своей надежности. Несмотря на то, что по некоторым неофициальным данным удовлетворяется около 80 % поданных заявок, остается вероятность обратного исхода. Именно поэтому причины отказа в ипотеке в Сбербанке довольно часто обсуждаются на различного рода форумах.

Важно запомнить, что банки имеют право, а не обязанность выдавать кредит. Причин отказать в этом может быть много, и все они зависят от требований, которые то или иное кредитное учреждение предъявляет к заемщику.

Требования Сбербанка

Требования к кредитополучателю можно условно разделить на официальные и неофициальные. К официальным следует отнести тот минимум, который обязателен по данным самого банка:

• возраст – от 21 года до 75 лет (причем этот возраст охватывает весь период выплат по кредиту, т.е. на момент его погашения лицу не должно быть более 75 лет);
• стаж работы должен составлять не менее 1 года общего за последние 5 лет и не менее 6 месяцев на текущем месте работы;
• созаемщики – их можно прилечь не более трех.

В качестве неофициальных требований могут выступать такие характеристики, как наличие высшего образования, надежность текущего места работы, наличие и количество иждивенцев и, конечно же, кредитная история.

Информацию о том, как взять ипотеку в Сбербанке, чтобы не отказали, следует начать с изучения всех возможных причин отказа, которые непосредственно связаны с перечисленными выше требованиями. Ниже рассмотрим их подробнее.

Несоответствие заемщика

Для того чтобы Сбербанк отказал в ипотеке достаточно несоблюдения хотя бы одного из официальных требований, которые описывались выше. Данный перечень напрямую указывает на благонадежность клиента, а проверить это, насколько возможно, банк может исключительно по предоставляемым документам.

Так, подавать заявление на получение ипотечного кредита можно гражданину РФ в указанном возрасте, имея при этом стабильный заработок в надежной организации. В данном случае к ненадежным можно отнести недавно открывшиеся небольшие частные компании, вид деятельности которых не вызывает доверия.

Таким образом, некоторые стандартные требования банка к своим заемщикам обеспечивают гарантии по возвращению кредита, а также большую вероятность получения прибыли. А с другой стороны, сам кредитополучатель должен быть достаточно уверен в своих финансовых возможностях, чтобы брать на себя довольно долгосрочные обязательства.

Платежеспособность

На этот момент банки обращают больше внимания и проверяют предоставленную информацию очень тщательно. Чтобы подтвердить свою платежеспобность достаточно предоставить справку о доходах по специальной форме № 2 НДФЛ, утвержденной законодательством. Этот момент обязательно следует учитывать, чтобы вам не отказали в ипотеке. На этом основании зачастую отказывают индивидуальным предпринимателям и владельцам ООО, которые подают сведения о доходах в свободной форме.

Здесь же сразу следует оговорить вопрос о достоверности предъявляемой информации. Поскольку средства, предоставляемые по ипотеке, являются очень большими, в интересах банка проверить все сведения, которые вы сообщили в подтверждение платежеспособности.

Поддельные справки, дипломы, трудовые книжки и любые другие документы – это прямой билет в черный список. Если Вы в него попадете, то у вас не останется возможности получить даже небольшой кредит в любом банке.

Следует правильно рассчитать возможности семейного бюджета по ежемесячным отчислениям, которые зависят от суммы и срока кредита, а также от первоначального платежа. Возможно, разумнее будет постараться накопить большую сумму для этих целей. Этот факт увеличит также шансы на удовлетворение заявки.

Кредитная история

Получить кредит, любой, необязательно ипотечный, – это начало. Добросовестно его выплачивать на протяжении всего отведенного срока – это уже показатель вашей благонадежности, как клиента. Именно поэтому любой, не только Сбербанк, проверяет кредитную историю потенциальных заемщиков.

На это влияют:

• просрочки по ранее взятым обязательствам,
• невыплаты по текущим кредитам,
• а также наличие активированных кредитных карт.

Такие моменты могли поспособствовать занесению в черный список, а в случае наличия просрочек более чем на 30 дней, можете забыть об одобрении вашего заявления.

Проверяя кредитную историю, банки могут придать значение даже таким небольшим моментам, как взятие мобильного телефона в кредит, т.к. сомнительным становится то, что вам приходится брать на себя обязательства для столь мелких расходов. В случае если ранее вы были добросовестным клиентом, выплачивающим в срок кредиты, и соответствуете другим требованиям, смело можно подать заявку на получение ипотеки. Для большей уверенности можно закрыть все действующие кредитки, если таковые имеются.

Иные причины

• Причинами отказа, помимо вышеперечисленных, может стать несоответствие объекта недвижимости требованиям, предъявляемым банком к таковым. Так, в ипотеку обычно не даются строения, находящиеся в аварийном состоянии, подлежащие сносу, капитальному ремонту или просто очень старые. Это объясняется рисками, которые следуют для банка. В случае непогашения кредита проще будет продать недвижимость, находящуюся в ликвидном состоянии.
• Также на решение может повлиять наличие непогашенных штрафов, административной ответственности, которая показывает ваш уровень надежности (неуплата налогов и т.п.). Наличие судимости сразу влечет отказ в ипотеке. Исключением порой становится условная судимость.
• Серьезные проблемы со здоровьем также могут повлечь отказ банка. Однако решить такую проблему может помочь страхование жизни и здоровья, которое Сбербанк предлагает в качестве необязательного для своих клиентов.
• Обратить внимание следует также на собеседование со специалистами по кредитованию. В случае явной неуверенности в своих словах, сильного волнения, работники могут заподозрить что-то неладное с вашими документами, что тоже влияет на ответ.

Обоснование причин отказа

Вопросы о том, почему Сбербанк отказывает в ипотеке, зачастую остаются без ответов, т.к. банк по законодательству не обязан это объяснять. Отказанная заявка может значить не только несоблюдение одного из требований, но и просто финансовое положение банка либо неустойчивое состояние экономики страны, при котором сложно оценить уровень инфляции и других процессов, влияющих на работоспособность кредитного учреждения.

В случае отказа целесообразно будет сначала самостоятельно изучить соответствие представленных документов требованиям банка, поскольку даже незначительная ошибка или помарка могут повлечь за собой отказ. Также совет при подаче документов – оставайтесь доброжелательными с сотрудниками, поскольку в случае неудовлетворения вашего заявления получить некоторые объяснения можно будет именно от них.

Не старайтесь впадать в панику и бежать ссориться с работниками банка – это не поможет, как и обращение в суд, ведь, как было уже сказано, банку предоставлено именно право выдавать кредит. Исправив найденные ошибки либо ситуацию с собственным финансовым положением можно попробовать подать повторную заявку. Лимита на срок подачи в Сбербанке нет, поэтому идти снова можно, как только были изменены обстоятельства, препятствующие получению ипотеки в прошлый раз.

Сделки с недвижимостью в 70% случаев проходят при участии банков, ипотека стала неотъемлемой частью жизни для многих граждан страны. Молодые семьи получили шанс в короткие сроки приобрести личную жилую площадь в новостройке или на вторичном рынке.

Однако банк может и отказать в выдаче кредита, не объяснив потенциальному заемщику своего решения. Важно знать причины отказа в ипотеке в Сбербанке и других финансовых организациях.

Несоответствие основным требованиям

У каждого банка существуют основные требования к заемщику, при несоответствии этим критериям остальные возможности клиента не будут рассматриваться . Подавая заявку на ипотечный кредит, следует знать наверняка, кого желает видеть кредитная организация в лице своего заемщика:

• Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет .
• Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода .
• Общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее 1 года .

Если вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды.

Причины отказа в ипотеке

Как узнать причину отказа в ипотеке – этот вопрос терзает заемщиков, так как обычно ни Сбербанк, ни ВТБ 24, ни другие кредитные организации не сообщают клиенту необходимую информацию .

На самом деле причины отказа банка в ипотеке лежат на поверхности, знание основных сэкономит заемщику время и даст возможность подкорректировать некоторые пункты для увеличения шанса на положительный ответ банка в отношении ипотечного кредита.

Плохая кредитная история

Первое, на что обращают внимание все банки, это кредитная история заемщика . База данных учитывает движение кредитных средств в течение последних лет, представитель организации может проследить наличие просрочек и невыплаченных кредитов, стабильное погашение займа.

Отрицательный ответ, скорее всего, поступит в том случае, если у клиента просрочки имеются на сегодняшний день, кроме того, банк может отказать даже в том случае, когда были просрочки в выплате кредита, который уже давно погашен. Чистая кредитная история также не удовлетворяет требованиям банка – в этом случае нельзя определить платежеспособность и добропорядочность клиента.

Для увеличения шансов на одобрение ипотеки при условии чистой кредитной истории рекомендуется взять небольшой потребительский кредит на небольшой срок и выплатить его несколько ранее установленного срока. Но не выплачивайте заем слишком быстро, банк может расценить подобные действия как накрутку рейтинга.

Ошибки в документах

Нередко банк отказывает в выдаче кредита по одной простой и даже глупой причине – наличии ошибок в поданных документах. Ошибка может быть допущена как в результате личной невнимательности заемщика, так и в результате некомпетентности сотрудника организации , выдающей справки для подтверждения доходов.

В большинстве случаев такие ошибки представляют собой обычные опечатки, однако они приводят к искажению правдивой информации, которая, как правило, становится решающей.

Нехватка финансовых возможностей

Пристальное внимание банк уделяет платежеспособности клиента, важную роль играют наличие работы на постоянной основе и высокого дохода. Заемщик должен будет представить кредитору справку по форме 2-НДФЛ , также подойдет справка, заполненная по форме банка и заверенная работодателем. Трудностей не возникает, если клиенту удается убедить банк в том, что у него есть деньги.

Более сложная ситуация наблюдается при подтверждении доходов индивидуального предпринимателя, ведущего свою деятельность по упрощенной схеме налогообложения, в этом случае банку не легко определить реальные доходы клиента. Также на ипотеку сильно не стоит рассчитывать тем людям, которые работают не официально.

Задолженности в налоговой и ГИБДД

Как узнать причину отказа в ипотеке Газпромбанка или любого другого? Проверьте, нет ли у вас задолженности перед ГИБДД или налоговой инспекцией, штрафы и другие невыплаченные ссуды могут подвести .

Кроме того, банк может принять отрицательное решение по выдаче ипотечной ссуды в отношении заемщика с уголовным прошлым. Если судимость была условной, банки могут пойти на уступки.

Неуверенность клиента

На решение банка влияет не только компьютерная обработка данных, при заполнении заявки на кредит с клиентом обязательно общается сотрудник организации. Если заемщик путается в ответах и необходимой информации, это может вызвать подозрения у представителя банка и вынудит его принять отрицательное решение. В общении с банками важно говорить только правду, особенно, если это касается места работы и заработной платы.

Невозможность подтвердить информацию заемщика

Банк предоставляет заемщику большую сумму в целях ипотечного кредита, его не может не волновать не только платежеспособность клиента, но и правдивость предоставленной информации. В обязательном порядке сотрудники банков проверяют полученные данные, и если они не смогут дозвониться на место работы по указанным номерам, отказ в выдаче ипотеки будет гарантирован.

Указывайте правдивую информацию, заранее предупредите начальство и бухгалтерию на работе о возможном звонке. Также следует предупредить родственников или друзей, если в анкете вы указали их номера телефонов.

Подделка документов

Не пытайтесь подделать документы, современные методы проверки в большинстве случаев позволяют отличить оригинал от бумаги сомнительного происхождения. Не следует прибегать к услугам лиц, предлагающих оформление липовых справок о доходах и других документов.

В случае представления банку поддельного пакета документов отказ в ипотеке – лучший вариант события, худший вариант – занесение имени заемщика в базу недобросовестных клиентов . Кстати, подделка документов подлежит и уголовной ответственности.

Состояние здоровья заемщика

Большое внимание уделяют банки и состоянию здоровья заемщика. Высокая вероятность отказа ждет беременных женщин, а также тех клиентов, которые на протяжении длительного времени находятся на лечении в стационаре. Если заемщик имеет явные признаки серьезной болезни либо инвалидности, скорее всего, ему откажут в выдаче ипотеки, не указав причину.

Обратите внимание! Выше указаны лишь основные причины отказов в выдаче ипотеки, однако в каждом банке существует своя система проверки и свои требования. К примеру, отказ в ипотеке ВТБ 24 скорее ждет клиента с высоким доходом и множественными записями в трудовой книжке, нежели заемщика с меньшим уровнем зарплаты, но работающем на одном месте в течение длительного времени.

В связи с нестабильной ситуацией на экономическом рынке на 2017 год процент отказа в ипотеке доходит до 80%.

Невысокая ликвидность объекта недвижимости

Целый ряд требований предъявляют и к выбору залоговой недвижимости, ее невысокая ликвидность может привести к отказу в выдаче ипотеки. Почему для банков так важен этот критерий?

Перед выдачей жилищного кредита банковские эксперты тщательно оценивает передаваемое в залог жилье, рассматривая наихудший вариант событий – заемщик откажется погашать ипотеку. В этом случае банк продаст залоговую недвижимость, а вырученной прибылью покроет основной долг по ипотеке.

Под какие критерии должно подходить приобретаемое жилье:

• Место расположения объекта недвижимости – регионы работы филиалов банка, городская или пригородная местность.
• Год постройки — не ранее 1965 года.
• Вид недвижимости – благоустроенная квартира или частный дом с участком земли.
• Благоустройство – наличие отдельной кухни и санузла, холодная вода, канализация, электричество.
• Юридические аспекты – отсутствие обременений, долгов, незаконных перепланировок.

Большинство банков не выдают ипотечные кредиты на комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях. Не принимается во внимание и недвижимость в отдаленных регионах, которую практически невозможно продать.

Что делать, если банк отказал

Если в выдаче кредита все же отказали, а причину банк не пожелал указать, у заемщика есть возможность предпринять определенные меры для повышения шанса на положительный ответ в следующий раз.

Корректировка кредитной истории

Если клиент заранее не просмотрел свою кредитную историю после отказа в ипотечном кредите самое время сделать это. Кредитная история может быть испорчена не только в результате несвоевременных погашений кредита, но также и по причине технических ошибок или невнимательности банковских служащих.

Для исправления ошибок заемщик имеет право обратиться в финансовую организацию, составившую отчет о кредитной истории. Если клиент сам виновен, он может погасить существующую задолженность и исправно платить в течение нескольких месяцев, а затем подать повторную заявку на оформление ипотеки.

Поиск новой недвижимости

Отказ банка в выдаче ипотечного кредита, обусловленный низкой ликвидностью недвижимости, решается довольно просто. Заемщику следует начать поиск нового объекта, который будет отвечать требованиям банка. Помните, что финансовая организация легче выдаст крупный кредит на приобретение дорогой и благоустроенной квартиры, нежели небольшой заем на покупку деревенского дома.

Привлечение потребительского кредита

В некоторых случаях лучше сделать выбор в пользу обычного потребительского кредита. Хотя такого займа может оказаться недостаточно, однако он может покрыть значительную часть стоимости квартиры или дома. Для получения потребительного кредита заемщик должен представить меньший пакет документов по сравнению с пакетом бумаг на оформление ипотеки.

Подача заявок в других банках

Ранее мы уже говорили о том, что каждый банк предъявляет разные требования к заемщику, а потому отказ в выдаче ипотеки не обязательно скрывается в основных перечисленных причинах. Если в одном банке вам отказали, существует вероятность, что другая финансовая организация вполне готова предоставить ипотечный кредит.

Созаемщики и поручители

В том случае, когда банк отказывает выдавать ипотечный кредит по причине низкого или нестабильного дохода, заемщик имеет право на привлечение дополнительных гарантий, а именно на участие в займе созаемщиков или поручителей . Созаемщиками могут выступать только близкие родственники, в качестве поручителей принимать участие могут состоятельные физические лица.

Также клиент может предложить банку более высокий первоначальный взнос или дополнительные материальные ценности в качестве залога. В таком случае банк может сменить гнев на милость и принять положительный ответ в выдаче займа.

Обращение к кредитному брокеру

Брокерские фирмы предлагают свою помощь в получении ипотечного кредита. Заемщик может воспользоваться услугами брокера, однако следует помнить о необходимости оплаты комиссионных.

Помощь кредитного брокера – идеальное решение для следующих категорий заемщиков:

• Граждан, которые не разбираются в условиях кредитования.
• Деловых людей, не имеющих достаточно времени для самостоятельного сбора всех документов и выполнения формальностей.
• Потенциальных заемщиков, которые получили отказ в выдаче ипотеки в нескольких финансовых учреждениях.

Для многих людей ипотечный кредит представляет реальный шанс на приобретение собственного жилья, а потому к оформлению займа нужно подходить ответственно. Не отчаивайтесь, если получили отказ, подавайте заявки в несколько банков, не забудьте убедиться в том, что кредитная история положительна.

Видео: Причины отказов в ипотеке