Взял кредит как вернуть страховку. Как вернуть страховку по кредиту: пошаговая инструкция

Можно ли вернуть страховку по кредиту после погашения задолженности и при досрочном погашении, как вернуть деньги в случаях расторжения договора страхования. Сколько денег удастся получить. Какие документы необходимы для возврата страховки? Образец заявления на возврат страховки по кредиту.

Не все знают, можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении и после погашения. Процедура имеет особенности, которые нужно учитывать клиентам банков. Не стоит вступать в конфликт сразу, ведь существуют эффективные способы получения назад денег за страховку по займу. Образец заявления на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении в статье.

(кликните, чтобы открыть)

Для чего нужно страхование кредита

Можно ли ? Когда клиенты берет у банка деньги, им предлагается застраховать свою ответственность и жизнь. Благодаря такому полису родственникам не придется выплачивать за него деньги, если он, например, потеряет работу, здоровье или умрет.

От чего предложат застраховаться во время оформлении займа:

• инвалидность;
• увольнение с работы;
• тяжелое заболевание;
• ухудшение денежного состояния;
• смерть.

Если клиент оформляет потребительский кредит, то он страхует ответственность перед банком и свою жизнь. Клиенты, берущие ипотеку, дополнительно страхуют предмет залога от его порчи.

Факт

По гражданскому законодательству России страховать потребительские кредиты необязательно, хотя банки создают обратное впечатление для своих клиентов. В случае оформления ипотеки от страхования ответственности Вы также имеет право отказаться, а вот страхование залога будет обязательным.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Договор страхования в банке заключается на таких условиях, по которым обычно есть шанс получить назад деньги за страховку. По закону о возврате страховки по займу, заемщик имеет право расторгнуть договор, когда не нуждается в дальнейшем предоставлении услуг, оговоренных в нем.

В этом случае страховщики претендуют на оплату того срока страховки, который уже прошел. Если долг был погашен точно в срок, то вернуть деньги за страхование становится невозможно. Получить обратно часть своих средств Вы можете в случае досрочного погашения кредита и при разрыве соглашения.

Как вернуть страховку по кредиту

Компенсация средств за страховой полис возможен в следующих вариантах:

• отказ от полиса в срок 30 дней со дня заключения договора;
• отказ более чем через 30 дней возможен, но в этом случае возврату подлежит не более 50%;
• возврат страховки после выплаты займа раньше срока.

Как получить деньги:

• составить заявление;
• приложить необходимый пакет документов (он будет рассмотрен ниже);
• направить документы в офис страховщика;
• убедиться в проставлении отметки о принятии на заявлении;
• ждать действий страховщиков.

Если страховщики отказываются принимать заявление или ничего не делают для его удовлетворения, то необходимо подать жалобу на действия страховщика в Центральный Банк РФ, поскольку именно он лицензирует такие компании в Москве и регионах, а также в Прокуратуру и Роспотребнадзор.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Ответ на вопрос возможен ли возврат страховки по кредиту после погашения кредита зависит от того в какой срок был погашен заем. Вернуть деньги за услугу страхования после погашения задолженности точно в срок, установленный банком, невозможно.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Но возврат страховки по кредиту при досрочном погашении вполне вероятен. В этом случае действие договора еще не закончилось, а услуга уже не предоставляется, то есть переплату за полис обязаны компенсировать.

Необходимые действия:

1. Нужно ознакомиться с договором займа. Некоторые банки составляют его так, что вернуть часть платы за полис не получится даже обратившись в суд. Поэтому читать договор необходимо до его заключения.
2. Если условия договора предусматривают возврат страховки по кредиту после погашения, то выясняете, какая фирма является страховщиком.
3. Адресуете на имя страховой фирмы заявление на возврат страховки по займу в сбербанке и других банках (образец заявления о возврате страховки будет приведен ниже).
4. К заявлению прикрепляете все нужные документы.
5. Передаете документы страховщикам. Это делается лично или по почте.
6. При получении заявления, сотрудник компании должен поставить соответствующую отметку.
7. Если страховщики не хотят удовлетворять ваше заявление, то необходимо подать жалобу на имя руководителя.
8. Когда и руководитель не принимает мер, чтобы вернуть ваши деньги, то нужно писать жалобу в Прокуратуру или Роспотребнадзор, а также в Центральный Банк РФ.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Директору Банка «Название»

г. Пермь ул. Свободы д.17

от Семенова Ивана Ивановича

г. Пермь ул. Ленина д.10 кв.1

тел. 12-34-56

Заявление

1 марта 2013 года я заключил с вашим банком договор кредитования No123. В тот же момент был заключен договор страхования No456. Сумма договора составила 150000 (сто пятьдесят тысяч) рублей, но получил я 125000 рублей. 25000 рублей были отправлены страховой фирме в виде взноса. Заем и полис были рассчитаны на 36 месяцев.

2 сентября 2014 года я полностью вернул банку средства, взятые по кредиту – 150000 рублей и все проценты по соглашению. В связи с досрочным расторжением договора займа, а соответственно и страхового соглашения, прошу компенсировать мне переплату по соглашению страхования в размере 12500 рублей.

Прошу принять решение по моему прошению в срок не более 10 дней. В случае отсутствия ответа и неудовлетворения моих требований буду вынужден обратиться за возмещением денег в суд и потребовать процент за эксплуатацию не принадлежащих вам финансов по ст. 395 ГК РФ.

Необходимые документы

При подаче заявления, чтобы вернуть страховку по займу, необходимо подтвердить факты получения полиса и займа.

Для возврата по отказу от полиса и по досрочному погашению нужны документы:

• копия кредитного договора;
• справка об отсутствии долгов перед банком;
• копия паспорта;
• заявление на возмещение страховки.

Сколько денег удастся получить

В случае досрочного отказа от страховки, следует ожидать следующих результатов:

• отказ от договора страхования в течение 30 дней – полная сумма;
• отказ в период 1-3 месяцев – 50% от суммы;
• отказ более чем через три месяца — сумма, пропорциональная сроку, остававшемуся до конца договора.

Ожидая процедуры возврата страховки по потребительскому кредиту не забывайте, что с причитающейся вам суммы будет удержано 13% подоходного налога.

Подпишитесь на свежие новости

Мы очень часто сталкиваемся с вопросами наших читателей о том, как можно вернуть деньги, отданные за услугу страхования жизни при кредитовании? Именно об этой проблеме, а также способах её решения пойдет речь в нашей сегодняшней статье.

Итак, согласно недавно проведенным исследованиям , в России каждая 5-я семья имеет кредитную задолженность по различным программам – ипотека, автокредит, потребительский займ, а у некоторых может быть даже не 1, а более долгов. Статистика достаточно печальная, и потому так важно понимать некоторые нюансы работы с банками, когда вы оформляете у них кредитный договор.

Согласно действующему законодательству, при оформлении кредита с участием залога, в частности – автомобиля или объекта недвижимости, вы действительно обязаны застраховать приобретаемое вами имущество. Без этого вам просто-напросто не одобрят заявку, и не выдадут деньги.

А вот страхование жизни и здоровья заемщика остается полностью на усмотрение клиента , банк не имеет права требовать от вас обязательного оформления полиса. К сожалению, многие потребители не знают о такой тонкости, и «сдаются» под напором кредитных специалистов, которые говорят о том, что оформлять страховку нужно обязательно, и без этого кредит вам не одобрят.

Однако, это вовсе не так. Банковская компания не имеет права отказать в вашей заявке только по причине того, что вы решили не оформлять дополнительные услуги, это ваше добровольное решение, и навязывать вам никто и ничего не может. Это просто уловка, чтобы кредитный специалист получил дополнительную премию.

Максимум, чем может грозить отказ — это увеличение процентной ставки. И это законное право банковской организации, чаще всего увеличение составляет от 0,5 до 2%.

Что делать в том случае, если договор вы подписали, но теперь решили вернуть деньги, уплаченные банку? Здесь есть два пути:

• Если в вашем городе есть офис страховой компании , на чьи услуги вы согласились, то вам необходимо обратиться лично в отделение данной фирмы (контактные данные можно посмотреть в договоре). Далее вы приезжаете туда с паспортом и кредитной документацией, и заполняете заявление на возврат денежных средств по причине отказа. Причину можно написать любую – передумали, вам навязали, не хотите пользоваться такой услугой и т.д. Обратите внимание, что в заявке вам нужно будет обязательно указать способ перечисления обратно ваших денег – можно это сделать на ваш действующий кредитный счет, либо любой банковский счет, который у вас есть, например, зарплатный,
• Если филиала нет, и оформление всех бумаг происходило через банк , то и обращаться вам нужно именно туда с тем же пакетом документов, и писать то же самое заявление. После этого данная бумага пересылается страховщику, и точно также рассматривается.

Обращаем внимание наших читателей на то, что на данные действия у вас есть пять календарных дней со дня подписания договора. Именно такой срок узаконен с июня 2016 года, и именно в него должен уложиться заемщик, не желающий пользоваться навязанными услугами.

Если вы уложились в этот период, то страховщик обязан вам вернуть уплаченную сумму, причем достаточно быстро — в течение 10 рабочих дней. Чаще всего, эти деньги перечисляют на кредит.

Что делать в том случае, если этот срок уже вышел? Тогда нужно внимательно ознакомиться с условиями вашего договора со страховой компанией и посмотреть, как происходит его расторжение, можно ли вернуть выплаты.

Чаще всего они возможны только при условии досрочного погашения , которое нужно подтвердить справкой об отсутствии задолженности из банковской компании. После ее получения вы точно также обращаетесь либо к страховщику, либо в финансово-кредитную организацию для того, чтобы получить часть ваших денег.

Мы не случайно упомянули словосочетание «часть денег» , потому как возврат полной суммы возможен только при обращении не позднее, чем через 1-2 дней с момента подписания бумаг. После этого будет считаться, что услуга вам оказывалась, а значит, и вернуть вам смогут гораздо меньше, за вычетом издержек.

Как видите, вернуть деньги, потраченные на ненужное вам страхование жизни при кредитовании можно, если следовать приведенной выше инструкции.

Как можно поставить на место банк за навязанную страховку по кредиту.

В 2017 году банки в России выдали кредитов на сумму 5,68 триллионов рублей. Причем россияне стали занимать все чаще и чаще. Так, объем кредитования в нашей стране по итогу прошлого года вырос на 37 процентов. И, по прогнозам аналитиков, в России будет расти и дальше. Львиную долю всех займов, конечно, составляют небольшие кредиты по кредитным картам и кредиты наличными. Второе место по объему кредитования занимают ипотечные банковские продукты. Но не отстают от карт и ипотеки и автокредиты, которые снова в моде после стабилизации финансовой ситуации в экономике.

На фоне роста продаж новых автомобилей россияне снова не боятся приобретать новые авто на заемные средства. Так, по данным статистики Объединенного кредитного бюро (ОКБ), по итогу прошлого года банки выдали на 25 процентов больше автокредитов, чем в кризисном 2016 (по количеству выданных кредитов). Если брать по сумме, то прирост объема автокредитования в 2017 году составил 36 процентов (объем выданных кредитов в рамках автокредитования составил 333,3 млрд рублей).

Так что, как видите, россияне опять полюбили и зауважали кредитные продукты. Особенно в последние месяцы текущего года, когда российская валюта снова отправилась в свободное плавание вместе с турецкой лирой и другими валютами. Естественно, люди, опасаясь, что из-за укрепления доллара осенью снова начнут расти как грибы после дождя ценники на новые , побежали в автосалоны. К сожалению, у большей части населения нет финансовых возможностей приобретать новые автомобили.

Поэтому люди вынуждены прибегать к кредитным банковским продуктам. И не останавливают граждан России ни высокие грабительские процентные ставки по кредитам, ни обязательное страхование имущества (супердорогой полис КАСКО), ни даже навязанные различные побочные банковские и страховые продукты, которые в итоге превращают стандартную сумму кредита в неприличную.

Но, естественно, на фоне слухов, что Россию снова ждет крутое пике рубля в ближайшие годы, многие автолюбители рассчитывают, что их платежи по кредиту со временем обесценятся. Так-то оно так. Но дьявол, как говорится, прячется в деталях. И если с суммой кредита на автомобиль сегодня все более-менее понятно (ЦБ уже давно запретил банкам использовать хитрости, для того чтобы скрывать истинную процентную ставку и обманывать клиентов с помощью различных скрытых комиссий и т. п.), то о навязываемых банками страховкам по кредитам уже ходят целые легенды.

Дело в том, что уже долгое время при выдаче кредитов банки внаглую навязывают клиентам различные страховые продукты, без которых либо не одобряют вообще, либо выдают деньги под грабительскую процентную ставку.

Самое плохое, что многие банки при выдаче кредитов практически вводят кредиторов в заблуждение, скрывая навязанные в процессе выдачи займа различные страховые продукты, за которые, кстати, клиентам приходится расплачиваться рублем.

Вот типичный пример, как один известный банк, входящий в ТОП-50 банков России, навязывает страховые продукты.

Итак, представьте ситуацию: вы обратились в один из банков для того, чтобы получить деньги на приобретение автомобиля (не автокредит). После утомительной процедуры проверок, где у вас готовы взять чуть ли не анализы, вам сообщают приятную новость - кредит одобрен. Вы после тяжелого квеста по подаче кредитной заявки в банк начинаете ликовать и уже представляете себя за рулем новенькой машины. Ведь прямо сейчас вы творите свою собственную историю - вам дали денег на приобретение автомобиля мечты. Но не спешите бить в фанфары и танцевать лезгинку.

В этот самый момент, пока ваш разум усыплен радужными картинами, хорошо обученный менеджер банка подсунет вам интересные бумажки, в которых вас как бы невзначай попросят подставить свою подпись. Оставив свой автограф на многочисленной кипе бумаг в банке, вы на самом деле не только подпишете кредитный договор, но и дадите свое согласие на приобретение страхового полиса, который будет действовать весь срок кредитования. Причем этот полис будет далеко не бесплатным. Более того, вы будете в шоке от его стоимости, поскольку страховые компании рассчитывают стоимость подобных страховок на основе определенного процента от суммы кредита.

Далее все классически. Подписав (детально не ознакомившись с каждой точкой и запятой) кучу бумаг, которые вам дали в банке на подпись, вы начинаете ждать заветную сумму на счете, которую банк вам должен зачислить в рамках кредитного договора. И вот наконец вы получаете СМС, информирующее, что деньги поступили на счет. Радости нет предела. Но что это? Почти сразу вы получаете еще одно сообщение - о списании с кредитного счета N-ой суммы. Вы в шоке. Как же так? Начинаете звонить в банк с требованием разобраться. И вот тут-то вы и узнаете все прелести ведения банковского бизнеса в нашей стране в сфере кредитования населения.

Оказывается, подписывая кредитные бумаги, вы согласились оформить финансовое страхование по кредиту. То есть таким образом банк якобы страхует свои риски, связанные с выдачей кредита. Например, в рамках подобного страхования банк должен получить страховое возмещение, если вы по каким-то причинам не сможете отдать кредит. С одной стороны, все логично и, наверное, правильно. Но не забывайте, что Россия - это удивительная страна, где уже давно превзошли Остапа Бендера с его 1000 способов отъема денег у доверчивых граждан.

Самое интересное, что, подписав такие документы о страховании, вы согласились на страховую услугу, которая тут же, при поступлении денежных средств на кредитный счет, будет списана в пользу страховой компании. Так что не удивляйтесь, что с вашего счета может сразу пропасть крупная сумма, которая уйдет в адрес страховой организации, созданной самим банком.

Да-да, как правило, многие банки сегодня специально создают свои собственные страховые компании. И все для того, чтобы дополнительно зарабатывать деньги на выдаче кредитов. Все логично: чем больше кредитов выдано, тем больше навязанных страховок продано. Если сложить прибыль на кредитных продуктах и навязанных страховках, получится очень приличная сумма, которая сопоставима с прибылью на кредитах 10-15 лет назад, когда банки, не стесняясь, выдавали кредиты с огромными скрытыми комиссиями и неприлично высокими процентными ставками.

Но сегодня на страже прав заемщиков стоит ЦБ, которому отозвать лицензию банка - что в магазин за хлебом сходить. Вот банки и придумали, как можно вернуть те легендарные супердоходы по кредитам. Согласитесь, интересный ход - завуалировать скрытые проценты и комиссии страховыми продуктами.

Естественно, от таких навязанных услуг уже пострадало немало граждан России. Но радует, что люди в нашей стране не хотят мириться с подобной наглостью банков и не сидят на месте. Кто-то обращается в Роспотребнадзор, требуя наказать банк за обман и навязывание ненужной (необязательной услуги). Кто-то жалуется в ЦБ, указывая на нарушение закона о банковской деятельности. Но большинство просто идут в суд. И, надо признать, у основной массы заемщиков получается отказаться от навязанной страховки и, соответственно, вернуть деньги, списанные с кредитного счета за навязанный финансовый страховой продукт.

Но во сколько же обходятся подобные страховки клиентам банка? В каждой страховой компании, созданной банком, свои процентные ставки по страховым продуктам. Например, в страховой компании, созданной банком ВТБ, финансовая может обходиться заемщику в 10-12 процентов от суммы кредита.

Но это не предел. Есть на рынке и более грабительские ставки, доходящие до 25 процентов. Вы еще не передумали брать кредит? Посчитайте, во сколько вам обойдется навязанная банком страховка, если вы, например, возьмете на автомобиль 700 000 рублей. В этом случае, если вы поставите подпись под договором страхования или присоединения к коллективному договору страхования, вы, по сути, согласитесь, что с вашего кредитного счета сразу же спишут под 80 000 рублей. А что если кредит больше? Школьный курс начальной математики позволит вернуть ваш разум на землю и трезво посмотреть на .

К счастью, начиная с 2016 года, у каждого заемщика банка появилась возможность законно отказаться от навязанных страховых продуктов по кредитам. Изначально, согласно приказу ЦБ РФ, заемщик имел право отказаться от финансового страхования своей ответственности перед банком в течение пяти дней с момента подписания кредитного договора. Позднее этот срок был увеличен до 14 дней.

К сожалению, если вы обратитесь в банк, чтобы отказаться от навязанной банком страховки, по истечении 14 дней, вам в этом будет отказано. Если раньше у вас есть шанс вернуть списанные банком в пользу страховой компании деньги. Но не все так просто и в этом случае.

Во-первых, банки все равно стараются отказывать клиентам в возврате средств, уплаченных в рамках финансового страхового продукта, выдумывая различные предлоги. Нет, это, конечно, происходит не повсеместно, но тем не менее имеет место быть.

В этом случае, для того чтобы вернуть деньги за страховку по кредиту, придется обращаться в Роспотребнадзор, прокуратуру, ЦБ или лучше сразу идти прямиком в суд. И что радует, в 99 процентах случаев суды встают на сторону заемщиков. Если только вы не подписали в банке в момент оформления кредита договор коллективного страхования, в рамках которого вас просто присоединили к уже ранее действующему коллективному страхованию.

Это своеобразное ноу-хау банковских юристов, которые придумали, как можно обходить приказ ЦБ, обязывающий страховые компании возвращать деньги за страхование, навязанное банками в рамках кредитных договоров.

В этом случае банк присоединяет заемщика к своему страховому договору, заключенному банком со своей же страховой компанией. Формально банки не заключают напрямую с клиентами прямой договор страхования.

Кстати, многие банки после ужесточения контроля ЦБ за выдачей кредитных продуктов вообще стали практиковать отказ от выдачи кредитов, если заемщик отказывается присоединиться к коллективному кредитному договору страхования. Но это уже нарушение законодательства, за что банку могут грозить серьезные санкции со стороны регулятора.

К сожалению, большинство банков сегодня при выдаче кредитов вынуждают клиентов подписать договор присоединения к коллективному страхованию в рамках договора со своими страховыми дочками. Это, как мы уже сказали, позволяет законным способом обходить предписание Центрального Банка.

Хотя, согласно Постановлению Верховного суда (номер дела 49-КГ17-24) от 31 октября 2017 года , ВС признал, что приказ ЦБ о недопустимости навязывания в рамках кредитного договора сторонних услуг или продуктов, а также о возможности заемщиков вернуть деньги за такие услуги касается и случаев коллективного договора страхования. Поэтому, согласно этому же постановлению, все банки обязаны возвращать деньги за купленный полис, если заемщик откажется от договора страхования в течение установленного ЦБ срока.

Самое плохое, что Постановление Верховного суда РФ банки просто-напросто игнорируют и часто отказывают заемщикам в возврате денежных средств за оформленный полис страхования при подписании кредитного договора. В итоге заемщики вынуждены искать правду в судах. Причем эти судебные процессы искусственно затягиваются банками, а также оспариваются в вышестоящих судах. К сожалению, в нашей стране нет прецедентного права, и поэтому каждый суд выносит решение по делу, основываясь на своих доводах. В итоге заемщикам не так легко вернуть свои деньги. Как пример - дело, которое дошло до ВС (ссылка выше). Вы представляете, каково было заемщику добиться правды?

По логике банков, страхование жизни призвано обезопасить заемщиков и переложить заботу о кредитах на плечи страховых компаний. На практике же оформление полиса оборачивается навязанной услугой, лишним взиманием денег. Выплаты даже при наличии явного страхового случая получить довольно сложно, а размер ежемесячных взносов иногда составляет до 5% от платежа. В этих обстоятельствах возвращение страховки по кредиту становится актуальной задачей.

Когда можно отказаться от страховки?

Оформить возврат страховки, увы, можно далеко не во всех случаях. Эта возможность зависит от двух факторов:

• объекта страхования;
• условий конкретного договора.

Если застрахован сам заемщик или какое-либо имущество (как правило, речь идет о залоге), то возврат страховки по кредиту получить практически нереально. Желательно, чтобы объектом страхования выступал сам заем. Тогда, при его досрочном погашении, заемщик будет иметь право истребовать от страховой компании возврата денег, так как изменились существенные условия договора.

В ином случае придется обращать внимание на текст соглашения. Если в полисе прописано, что при досрочном погашении долга страховка возвращается, то это возможно. Иначе – нет.

В настоящее время закон разрешает заемщикам добровольно определять, оформлять им страхование жизни или нет. Требование банков обязательного приобретения полиса ничем не обосновано. Не стоит поддаваться на уговоры менеджера и уповать на пониженную процентную ставку – если страхование жизни заявителю не нужно, никто не сможет заставить его оформлять. Тем более условия договора составляют так, что страхуются исключительно риски банка. Заемщик из страховых выплат не получит ни копейки, однако потратит собственные деньги для приобретения полиса.

Единственный вариант, когда страховки не избежать, – залог. При автокредите, физическое лицо, получающее деньги, обязано застраховать имущество, которое предоставляет в залог. При страховании жизни всегда есть выбор. Также возможно страховать не все риски, а только некую их часть.

Иногда банк, желая получить от заемщика дополнительные деньги, выдумывает различные предлоги, чтобы вынудить его застраховать жизнь. Например, якобы при отказе от приобретения полиса заявка рассматривается не сутки, а пять дней, или что уменьшается вероятность одобрения займа. На самом деле это психологические уловки, чтобы заставить клиента расстаться с частью кредита.

Когда случается нечто подобное, важно знать, что закон на стороне заемщика. Надо твердо заявлять: «Я могу отказаться от страхования жизни» и не поддаваться на уловки менеджера.

Сроки расторжения договора

Если договор страхования жизни был заключен и подписан и даже были переведены деньги с банковского счета на счет страховой компании, то средства вернуть вполне возможно. В каждом банке установлен свой регламент досрочного аннулирования страхового полиса, но обычно это можно сделать путем подачи простого заявления. В течение какого срока это возможно, остается на усмотрение банковской организации. Но обычно устанавливается предел в 30 календарных дней. Для Сбербанка этот срок равен двум неделям.

Право на аннулирование договора без штрафных санкций в адрес потребителя закреплено в законе, поэтому банк не имеет права взимать с заявителя каких-то неустоек, штрафов и т. п. Тем более не должен отказывать, ссылаясь на какие-то внутренние постановления и регламенты.

Поэтому ответ на вопрос, можно ли вернуть страховку, если не пришлось ее использовать, – да, и вполне законно. Однако действовать нужно быстро – для гарантии лучше всего явиться в банк в течение недели после заключения кредитного договора.

После этого времени аннулирование полиса возможно только при досрочном возвращении кредита. При этом действуют такие ограничения, зависящие от сроков, когда был погашен долг (на примере Сбербанка):

• если «закрыть» кредит в течение полугода, то страховая вернет только половину уплаченной премии;
• если погасить кредит позже, то из суммы премии будут вычтены расходы за весь этот период, а также дополнительно половина премии.

Таким образом, если кредит удалось погасить досрочно после того, как истек целый год, подавать на аннулирование полиса особого смысла нет. Страховая компания и банк найдут множество законных причин уменьшить размер суммы возврата, и заемщик получит на руки в сумме сущие копейки. Единственный способ забрать положенные по закону деньги – обратиться в суд, воспользовавшись помощью юристов и адвокатов, специализирующихся на экономических процессах.

Как действовать, если заем погашен до срока?

Те, кто задумываются: «Как я могу вернуть страховку после того, как долг перед банком полностью погашен досрочно», должны подготовить такие документы:

• паспорт;
• банковский кредитный договор и график погашения займа;
• выписку с банковского счета об отсутствии долга или справку о досрочном погашении кредита;
• договор страхования жизни или страховой полис;
• квитанцию об уплате премии в пользу страховщика.

После того, как документы собраны, необходимо оформить заявление, в котором, ссылаясь на положения закона и регламенты самого банка, нужно обосновать свою просьбу. Те, кто выплатил кредит, имеют право вернуть страховку за неиспользованные периоды. Например, если договор страхования жизни распространялся на 5 лет, а досрочно долг был погашен за 1 год, то возмещение возможно за 4 года.

Еще один момент: возвратом денег занимается не сам банк, а страховая компания. Поэтому в сам банк обращаться, в общем-то, бесполезно, если только для выяснения реквизитов страховщика. Но в большинстве случаев (и в Сбербанке в том числе) представитель страховой компании имеет рабочее место в самом отделении, и именно он должен заниматься подобными примерами. Можно обратиться непосредственно к нему, но рекомендуется направлять заявления сразу в региональный офис.

Таким образом, вернуть страховку по кредиту можно, обратившись либо напрямую в страховую, либо к ее представителю, который находится в отделении банка.

Срок рассмотрения заявления – 10 дней. После страховщик должен предоставить ответное письмо, где указано, сколько денег положено вернуть, и перечислить всю сумму полностью на расчетный счет заявителя. Иногда банк берет комиссию за перевод, так что нужно быть готовым к необходимости уплатить небольшую сумму. Этих трат можно избежать, если заранее завести счет без платы за совершение транзакций.

Как действовать при отказе банка

Как правило, в крупных банках, наподобие Сбербанка, получить возмещение возможно без особых проблем. Сложности могут возникнуть в более мелких банковских организациях или региональных отделениях федеральных учреждений. Полагаясь на финансовую неграмотность населения, специалисты таких банков намеренно вводят обратившихся клиентов в заблуждение и отказывают им, ссылаясь на мифические постановления и требования регламента. Необходимо всегда помнить два момента:

• если в условиях договора страхования жизни имеется пункт о частичном возврате страховки при досрочном погашении кредита, то его работники банка должны выполнить в любом случае;
• если заявитель обратился по поводу расторжения договора, ни разу не оплатив страховой взнос, то ему препятствовать также никто не имеет права.

Все эти положения закреплены в законе о защите прав потребителей, который имеет гораздо большую юридическую силу, чем любые положения банка или страховой компании. Можно прийти в отделение прямо с распечатанными выдержками из закона и ссылаться на них.

Если сотрудники банковской организации или страховой компании отказываются принимать заявление и давать какие-либо разъяснения, необходимо следовать такому алгоритму:

• направить в филиал учреждения заявление с приложением копий необходимых документов и примерным расчетом суммы возврата заказным письмом с уведомлением;
• получив на почте подтверждение, что письмо получено, подождать 2 недели (точнее 10 рабочих дней) – именно столько дается банкам и страховым на официальный ответ;
• если ответа не последует или он будет отрицательным – составляется аналогичная жалоба в Роспотребнадзор и местное отделение прокуратуры, подается иск в городской (районный) суд;
• во всех указанных учреждениях рекомендуется взять свидетельства подачи документов и направить их копии в страховую компанию, оповестив, что ваши намерения серьезные, и предложить урегулировать конфликт в досудебном порядке (это будет нечто вроде заявления «Я могу довести дело до суда и выиграть»).

Обычно уже на этом этапе реализуется полный возврат страховки после выплаты кредита досрочно – точнее, ее неизрасходованной части.

Юридическая помощь должникам

При взятии кредита на покупку автомобиля закон предусматривает обязательность страхования предмета залога, т.е. автомобиля. При этом при досрочном погашении автокредита заёмщик в определённых случаях имеет право вернуть часть уплаченной страховки. Как реализовать своё право на возврат части страховки при досрочном погашении автокредита пойдёт речь в данной статье.

Важные условия договора страхования

Чтобы избежать дополнительных финансовых затрат, заёмщик должен интересоваться у банка не только вопросами непосредственно кредита (проценты, неустойка), но и вопросами страхования т.к. страховка у некоторых банков может существенно увеличить затраты по автокредиту.

Важно! Обязательным страхованием при автокредите является только страхование автомобиля от его утраты (повреждения, полного уничтожения).

Все остальные риски, которые предлагает застраховать банк, являются дополнительными и могут быть включены в договор только при добровольном согласии заёмщика .

Банки, как правило, при автокредите настаивают:

• на страховании жизни заёмщика,
• страхование его трудоспособности,
• страхование риска неоплаты кредита.

Так вот, заёмщик имеет право отказаться от страхования данных рисков и если банк отказывает в заключении кредитного договора, без страховки данных рисков, то заёмщику целесообразно узнать предложение других банков и сотрудничать с банком более лояльным к своим клиентам.

Важно! Заёмщик может обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор, если банк навязывает страхование дополнительных рисков, поскольку это нарушает закон о защите прав потребителей.

Второй момент, на который необходимо обратить внимание заёмщику при заключении кредитного договора и договора страхования - есть ли в договоре условие о возможности возврата части страховки при досрочном погашении автокредита.

Важно! Если в договоре нет данного условия, то наверняка страховая компания откажет в возврате части страховки при досрочном погашении автокредита т. к. считается, что страхователь сам отказывается от договора страхования и страховая компания может не возвращать страховую премию.

При этом порядок уплаты страховой премии заёмщиком может быть разный:

• возможна единовременная оплата страховки при оформлении автокредита;
• уплата страховой премии каждый год, в период действия кредитного договора;
• ежемесячная уплата.

Возврат страховки при досрочном погашении автокредита

Если заёмщик платил страховку ежемесячно, то при досрочном погашении автокредита достаточно заявления в страховую компанию о прекращении договора страхования в связи с полной выплатой автокредита.

Важно! В данном случае, чаще всего, у заёмщика нет финансового интереса к возврату страховки т.к. страховка платилась ежемесячно и с месяца погашения кредита заёмщик перестаёт платить страховку.

Второй вариант, если страховка платилась ежегодно, то возврат страховки возможен пропорционально за часть года, когда автокредит уже не платился. Например, если автокредит был полностью выплачен в середине года, то можно вернуть страховку за 6 месяцев пропорционально от уплаченной суммы страховой премии за год, т.е. по сути, половина страховой премии за год, может быть возвращена заёмщику.

Наиболее существенный финансовый интерес у заёмщика по автокредиту возникает в случае, если страховка была выплачена единовременно при оформлении кредита.

В этом случае, если в договоре страхования есть положение о возможности возврата части страховки при досрочном погашении кредита, то, безусловно, заёмщику желательно начать процедуру возврата страховки.

Важно! Если данного условия в договоре нет, то возврат страховки возможен только в судебном порядке. При этом заёмщик будет обязан оплатить судебные издержки. А вот гарантий, что суд встанет на сторону заёмщика, никто не даст.

Поэтому, если в договоре не предусмотрена возможность возврата страховки, то заёмщик должен всё просчитать, посоветоваться с юристами и решить стоит ли начинать судебное разбирательство по этому вопросу.

Порядок возврата страховки

Если заёмщик решил вернуть деньги, то он должен написать заявление в банк и в страховую компанию о возврате части уплаченной страховой премии, приложив документы о досрочном погашении автокредита.

Важно! Данное заявление можно отправить почтой заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

В заявлении заёмщик может указать, что просит о принятом решении известить его письменно и указать свой почтовый адрес.

Если страховая компания отказывает заёмщику в возврате части страховки, тогда заёмщик может обратиться в суд с соответствующим требованием.

Важно! Шансы на возврат страховки в судебном порядке у заёмщика достаточно высоки, если договором предусмотрена такая возможность.

Также стоит добавить, что заёмщик может не требовать возврата страховки, а требовать изменить выгодоприобретателя по договору страхования. Поскольку, если страховой случай наступит при действующем автокредите, то страховая компания возмещение выплачивает банку. Но, если кредитный договор прекращён в связи с досрочным погашением кредита, то по согласованию между заёмщиком и страховой компанией выгодоприобретателем может стать бывший заёмщик (страхователь). И в случае наступления страхового случая в период действия договора страхования, страховая компания обязана будет выплатить возмещение не банку, а страхователю (бывшему заёмщику по автокредиту).

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Как вернуть страховку из банка по авто кредиту?

Здравствуйте, подскажите пожалуйста, брал автокредит, хочу досрочно его погасить. Позвонил в банк, спросил, как забрать страховку, мне сказали это не возможно, так как якобы я страховал коллективное, а не индивидуальное. Но мне на тот момент вариантов не предлагали.

Ответы юристов

Сармина Елена

Добрый вечер! Алексей, как у Вас могло быть коллективное страхование, если Вы один заемщик? При досрочно погашении кредита возврат страховки возможен, если это предусмотрено условиями страхования либо страховка являлась обеспечительной мерой для кредита. Таким образом, необходимо смотреть кредитный договор и условия страхования.

Ухова Лилия

Алексей, здравствуйте. Расторгнуть договор страхования можно в любое время, но вернуть уплаченную страховую премию только в течение 14 дней, если иное не предусмотрено договором.

ч.3 ст. 958 ГК РФ

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

С банком расплатились досрочно, как вернуть страховку по автокредиту?

Была приобретена машина в кредит (банк ВТБ24). Был заключен договор страхование жизни За машину расплатились досрочно. Возможно ли вернуть оставшуюся страховую сумму?

Проворова Анна

Татьяна, доброе утро.

Можно, но только в определенных случаях. нужно смотреть ваш договор страхования и кредитования.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

[Гражданский кодекс РФ][Глава 48][Статья 958]

1. Договор страхования прекращается до наступления срока,
на который он был заключен, если после его вступления в силу
возможность наступления страхового случая отпала и существование
страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой
случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности
лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской
ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора
страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления
страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1
настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам,
указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть
страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало
страхование.

Магадиев Рамиль

Да, возможно, если в договоре об этом указано.

Возможен ли возврат страховки при автокредитовании?

Добрый вечер. 6 февраля 2017 года оформили автокредит. Кредитный эксперт сказал, что обязательное условие банка, страхование жизни заемщика. Оформили кредит в банке. В какое время мы можем вернуть деньги за страховку? И есть ли закон, который защищает наши права?

Ответы юристов

Фролова Надежда

Здравствуйте!

Можно обратиться в суд. Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей»:

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
2.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С Уважением, Надежда.

Фролова Надежда

Здравствуйте, Юлия!

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вы можете отказаться от страховки в течение 5 дней с момента получения кредита.
Направляйте заявление в банк и страховую одновременно. Заявление в свободной форме. Можно подать в филиалы банка и страховой по вашему месту жительства. Обязательно отправьте по почте с уведомлением и описью.
Желаю удачи!

Расскажите друзьям:

Крайников Владимир