Кредитные невозвращенцы, или как обмануть банк?
Кредитные учреждения сами во многом
виноваты в том,
что число «плохих» займов стремительно увеличивается, доставляя банкам неприятности. Ниже представлены
несколько примеров, когда финансовые институты теряли значительные суммы, не обращая
внимания на явные
признаки неблагонадежности клиента.
Мерседес и дорогие
часы за счет
банка
Сотрудникам одной из консалтинговых
компаний, занимающихся поддержкой предпринимателей при получении банковских кредитов, надолго запомнился один из клиентов.
Алтайский бизнесмен вознамерился открыть масло перерабатывающее предприятие. Для закупки
оборудования и запуска
производства он решил
занять деньги у одного
из крупных
московских банков. Консалтинговое агентство помогло собрать все необходимые документы, утвердить бизнес-план.
В итоге
кредит был одобрен, и средства
поступили на счет
компании-заемщика.
Как говорит руководитель консалтинговой компании, через некоторое время он вновь
встретился с тем же
бизнесменом из Алтайского
края «а у него
на руке
часы за 50 тысяч
долларов. Спрашиваю – откуда? Он только
улыбался и на вопрос
не ответил».
А спустя
еще небольшое время, в консалтинговой
компании узнают, что «успешный делец» купил себе автомобиль Мерседес CL500 и элитную
квартиру. Такое жилье в центре
Барнаула стоит ни много
– ни мало,
а $1 млн.
А что
в итоге?
Банк так
и не дождался
возврата кредитных средств. И средств
более чем просто солидных.
Вопрос проблемных кредитов еще долго будет одним из самых
больных для финансовых учреждений. Причем, значительная часть заемщиков, попавших в эту
категорию – изначально имели мошеннические намерения. И в том,
что займы доступны таким «клиентам», виноваты и сами
банки. В докризисный
период, в погоне
за наращиванием
кредитного портфеля, практически каждый из них
буквально уговаривал потенциальных заемщиков стать клиентом именно их программы.
На реалистичную
оценку рисков в то
время мало кто обращал внимание.
К тому, что может произойти кризис, банки оказались просто не готовы
и, как следствие, обрушение рынка, стало для кредитных учреждений серьезным ударом, да еще и заемщики
всеми силами стараются не возвращать
одолженные деньги. И методов
уйти от исполнения
обязательств перед банками у аферистов
и мошенников
– множество, а вот
привлечь злостного должника к ответу
и заставить
платить по счетам – практически не реально.
И подавляющее
большинство заемщиков этим бессовестно пользуются. А банки…
Банки, немного оправившись после кризиса, вновь наступают на те же
грабли и начинают
активно зазывать всех, кто желает сделать покупки, но не имеет
денег.
Откаты в кредитных
и клиентский
подразделениях банков
Самым ценным сотрудником любого банка являются клиентские менеджеры. То есть
те люди, которые продают услуги банка, в том
числе кредиты, компаниям и частным
лицам. Он постоянно
находится в поиске
новых клиентов – компаний, готовых воспользоваться услугами финансового учреждения, налаживает деловые, а нередко
и дружеские
отношения с руководством
таких компаний.
Для облегчения работы клиентских менеджеров, каждый уважающий себя банк обязательно имеет особый «представительский фонд», за счет
которого оплачиваются мероприятия по превращению потенциального клиента в постоянного.
И палитра
мер завлечения весьма обширна: дорогие рестораны, бани и сауны,
а для
особо ценного клиента, вполне за счет
банка может быть организовано и заграничное
турне, или поездка на «полезное мероприятие» в заокеанскую
страну с теплым
морем и мягким
климатом. Взамен требуется лишь, чтобы компания начала обслуживание своих счетов именно в этом
банке. И лишь
потом клиентские менеджер приступает к реализации
второй части плана – продвижение кредитных продуктов, дающих банку основную прибыль.
Залог успеха банка – коллектив, вернее его клиентские менеджеры. Их готовы
переманивать банки-конкуренты, потому что вместе с ними
новый работодатель нередко получает и команду
профессионала и его
клиентскую базу. Потому и заработная
плата такого специалиста нередко превышает $10 тыс.,
в месяц,
еще столько же
хороший менеджер получает в качестве
бонусов. А вот
размер бонусов напрямую зависит от способности
сотрудника предложить продукт банка так, чтобы от него
было невозможно отказаться. И от того,
насколько велик такой заем.
После того, как клиентский менеджер добился успеха и заинтересовал
компанию-клиента
на кредитование,
начинается работа для сотрудников кредитного отдела. Их задача
– удостовериться в надежности
заемщика. Самое ответственное звено цепочки, часто становится самым фарсовым. Как правило,
менеджер просто делится с ответственным
за процедуру
сотрудником кредитного отдела частью своего бонуса, и тот
просто «закрывает глаза» на недостатки,
в том
числе и значимые
у компании-заемщика.
Банк, «удостоверившись», что все в порядке,
выдает кредит, премия расходится по заинтересованным рукам, а через
некоторое время у финансового
института начинаются проблемы. А банки
продолжают вновь и вновь
совершать одни и те же
ошибки. Дело доходит
до того,
что специалисты кредитного отдела, те самые, что отвечают за чистоту
сделки, в ряде
кредитных учреждений были переподчинены… отделу клиентского менеджмента, а некоторые
пошли еще дальше: объединили эти две должности и менеджер,
согласно должностным обязанностям, сам проверяет благонадежность своей же
клиентуры.
Результат оказался предсказуемым: когда выяснялось, что заемщик не способен
расплатиться по долгам, спрашивать банку оказывалось не с кого.
Да и как
заставить клиентского менеджера отвечать за проблемного
заемщика, взявшего кредит несколько лет назад? А если
еще и сам
менеджер уже давно работает у конкурентов?
И эта
проблема хорошо известна не только
российским банкам. На эти
грабли не раз
«наступали» кредитные учреждения по всему миру.
Схема была таковой до кризиса.
И когда
глобальная финансовая система затрещала по швам, практически все банк в любой
стране, столкнулись с проблемой
массового невозврата. Ситуация по началу не казалась
катастрофической, ведь при оформлении документов, займы обеспечивались залогами. Но когда
дело дошло до реальных
попыток взыскать банками «свое», выяснилось, что кредиторы, отнесшиеся к этой
работе с прохладцей,
сами себя наказали. К примеру,
агрокомпании, в качестве
залога оставили элеваторы с зерном,
но когда
дело дошло до взыскания,
выяснилось, что элеваторы – на месте,
но вот
урожай в них
никогда не засыпался.
Проверяющим от банка
при оформлении кредита предъявляли «куклу» -
элеватор, где зерно было засыпано лишь тонким слоем сверху.
Несем один залог в несколько
банков
Это еще одна из распространенных
схем. Одна и
та же
компания оставляет свое имущество в залоге
нескольким банкам. И когда
настает время платить по счетам… Кредиторов ждет крайне неприятный для них сюрприз.
Один из ярких
примеров недавнего прошлого: случай с компанией
Альянс «Русский текстиль». Бывший российский лидер отрасли, набравший кредитов на 6 миллиардов
рублей, год назад был объявлен банкротом. Тогда то
и выяснилось,
что все оборудование компании находится под залогом в нескольких
банков. Все что
нужно было сделать для того, чтобы не попасться
на мошенничестве
– несколько раз сменить на станках
инвентарные номера и завести
несколько же
книг залогов. В числе
попавших «на удочку»
компании 11 крупных
банков, в том
числе такие гиганты, как Сбербанк, МДМ-банк
и Транскредитбанк.
К числу наиболее надежных залогов относится недвижимость, так как права на ее владение
регистрируются госорганами. Залоговое здание, к примеру,
продать никак невозможно. Но и здесь
мошенники нашли выход: такое здание оставляется собственником в залог…
поэтажно. Таганский мясоперерабатывающий комбинат именно так и поступил,
заложив несколько принадлежащих предприятию этажей различным банкам, предоставив им сегодня делить залог между собой самостоятельно.
Впрочем – отмечает автор материала, даже если банк – единственный держатель залога, это не обезопасит
его от рисков.
Еще один
яркий пример: крупная текстильная компания оформила в залог
у одного
банка оборудование, а Сбербанку
в залог
оставила здание. Когда пришло время возвращать долги, а денег
не нашлось,
первый банк решил возместить ущерб и, найдя покупателя, забрал станки. А так
как оборудование были крупногабаритными, для того, чтобы извлечь их из здания,
пришлось бы
фактически ломать стены. Сбербанк на такой
шаг согласие дал, но при
условии, что позднее, здание будет приведено в первоначальный
вид. Но сумма
оборудования и работ
по разборке, а затем
– строительству разрушенной стены, оказались примерно равны и банки
так и не пришли
к соглашению.
Вывод активов (на примере
торговой сети «Дикая орхидея»)
Классикой кредитного мошенничества является вывод активов. И самый
яркий пример: крупная сеть по продаже женского белья «Дикая орхидея». Успеху этой компании можно было только дивиться. Активно используя кредитные средства и даже
выпуская собственные облигации (ценные бумаги неплохо торговались на ММВБ),
«Дикая орхидея» активно покоряла рынок, открывая новые бутики и представительства.
Руководство сети гордо показывало, как при себестоимости в $5–20,
товар легко расходился в фирменных
магазинах уже по $30–140.
И не было бы
никаких проблем, если бы
не кризис.
Он научил покупателей внимательнее считать деньги, а уже
весной компания вынужденно объявила дефолт по своим облигациям. Как следствие
– проблемы с банками.
Сбербанк легко пошел на продление
кредита, взамен попросив контрольный пакет акций. И получил…
пустышку. К этому
времени весь бизнес ЗАО «Дикая
орхидея» перешел под крыло ООО… «Дикая орхидея». Разница – минимальна. Покупатели даже не ощутили
перемен, а вот
банк остался «с носом».
Причем с точки
зрения закона – отмечает руководство сети, все сделано по правилам. А главная
задача – сохранить «уникальные торговые технологии».
Журнал Русский Newsweek отмечает, что руководство «Инком-авто»
так же
осознанно идет на мошенничество:
глава компании Дмитрий Козловский вместо своей росписи ставит индуистский символ. И хотя
он действительно
увлекается йогой, но – считают журналисты – такое поведение Дмитрия Козловского никак не связано
с религиозно-идеологическими
мотивами. Причина находится гораздо ближе к поверхности:
знаки вместо подписи… не имеют
юридической силы. А это
значит, что документы -
просто недействительны.
В 2009 году
по данным источника, компания имела долги на сумму
в $580 млн.
В ноябре
«Инком-авто»
официально заявило о банкротстве.
Банк «Траст» -
один из крупнейших
кредиторов компании тогда же
узнал, что кроме сложностей с подписями
на документах,
есть еще одна проблема: те акции, что были предложены кредитору в залог,
оказывается, уже на тот
момент являлись залогом у других
финансовых институтов. Козловский таким образом фактически самоустранился, предоставив банкам самостоятельно через суд определяться со степенью
прав на актив
«Инком-авто».
Еще один активно используемый способ не платить
по счетам – оспорить и сам
кредитный договор, и залоговое
поручительство. Известно немало случаев, когда заемщик получает от банка
договор через электронную почту, распечатывает, подписывает и отправляет
его обратно уже «в живом»
виде. Для банка
это – достаточное основание для выдачи средств. Но заемщик
тут же
заявляет, что подпись – не его,
а поддельная.
Пока суд
да дело, мошенники спешно выводят активы компании. Через несколько месяцев судебных тяжб, выигравшему дело банку не остается
ничего, что могло бы
возместить потери. Компания-заемщик
просто прекращает свое существование.
Ценные «бесценные» бумаги
Облигации так же
могут стать орудием мошенничества. И страдают
в таком
случае не банки,
а частные
компании, решившие стать обладателем кусочка известной корпорации. Все, что нужно сделать мошеннику – продать частной компании нужное той количество ценных бумаг.
Как правило, все заканчивается к удовольствию
обеих сторон. Заемщик вовремя выплачивает проценты, а по истечении договорного периода – гасит облигации, то есть возвращает деньги.
В роли стороны, выпускающей ценные бумаги, как правило, выступает дочерняя компания, а основная
предоставляет полную гарантию по всем обязательствам. И вот
тут возникают сложности. Пищевая компания Аркада сумела доказать, что выданная ею же
гарантия – недействительна, так как при ее выдаче
были допущены нарушения. Дело получило
столь громкий резонанс, что в его
решение пришлось вмешаться президиуму Высшего арбитражного суда. Изучив все обстоятельства, он вновь
вернул дело на рассмотрение.
Юристы отмечают, что в 2008 году
практически все облигации выпускались с осознанными
нарушениями. То есть
все эмитенты знали, что не собираются
их гасить.
В настоящее
время юридические компании засыпаны обращения владельцев таких «ценных бумаг». Но –
отмечают юристы, шанс вернуть деньги сводится практически к нолю.
Если речь
идет о «небольших» -
до 50 млн.
рублей суммах,-
уверен Дмитрий Степанов -
партнер «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры»,
то не стоит
и пытаться.
О деньгах
придется забыть.
Ряд обманутых владельцев ценных бумаг были готовы на дополнительные
затраты – лишь бы
узнать – куда делись их деньги.
Но даже
если лучшим зарубежным детективным агентствам и удавалось
выяснить судьбу денег, вернуть их было
все так же
нереально.
Банки и компании
сейчас вновь готовы давать свои деньги в долг.
Спрос еще только набирает обороты, но банки
уже спешат занять свою – наиболее выгодную и емкую
нишу. А спешка
заставляет снова забыть об осторожности
и качество
контроля надежности потенциальных заемщиков вновь скатывается к прежнему
– докризисному уровню.
Большинство заемщиков вовремя отдают кредиты, но есть и такие, кто интересуется, как не отдавать банку заёмные средства.
Вот что обычно предпринимают неплательщики:
- Выехать в другой город и сменить прописку. Но идентификационный код, фамилия и имя остаются прежними, поэтому найти заемщика будет несложно. К тому же, будут постоянные визиты к родственникам и знакомым. Как жена отвечает за кредиты мужа, можно прочесть в этой статье .
- Просто не платить, игнорируя все банковские обращения. Тоже невыгодно, поскольку со временем обращения будут все строже, а потом дойдут и до суда. После этого судебный пристав может прийти к вам по месту прописки и конфисковать все дорогостоящее имущество, за исключением единственной квартиры, и наличные средства.
- Обратиться к адвокатам и опытным юристам. Но обычно это помогает только отдалить время выплаты кредита, к тому же, на юристов придется немало потратить – иногда за эти деньги можно уже покрыть большую часть кредита.
В действительности , реально не платить довольно сложно, поскольку это приведет к штрафам и ответственности. Кредитор, когда сталкивается с проблемными клиентом, может прибегнуть к следующим процедурам:
- Без вашего ведома продать ваш долг коллекторам , а те церемониться не станут, и будут выбивать долг всеми возможными способами.
- Подать на вас в суд и выиграть дело. В этом случае к вам домой придут судебные приставы и конфискуют ваше имущество для дальнейшей реализации — недвижимость, транспортные средства, бытовую технику, украшения, наличные средства и т.д.
- Ваши счета будут арестованы, выезд за границу закрыт. Даже если должник спрятался в другом городе, его будет несложно найти, особенно если дома остались знакомые и родственники.
Иными словами, если вы не платите по своим кредитам , то с каждым днем размер задолженности будет увеличиваться за счет штрафов и пени. Не стоит рассчитывать на то, что про вас забудут и долг простят, в каждом банке есть служба безопасности и взыскания, которая обязательно будет ежедневно звонить вам, писать, а в случае игнорирования — продаст кредит коллекторам или будет взыскивать свои деньги через суд.
Если не успеваете совершать выплаты, можете воспользоваться рефинансированием или реструктуризацией . Также можно продлить срок возврата за дополнительную комиссию.
Есть несколько законных способов не платить полностью или частично:
- Если у вас была оформлена ипотека, и в период действия договора родился ребенок, то многие банки предоставляют отсрочку по выплатам на срок до 3-ех лет,
- Если ваш долг превышает 500 тысяч и есть просрочки, то вы можете воспользоваться программой признания себя банкротом, о которой рассказано ,
- Если вам удается не выходить на связь с банковскими работниками более 3-ех лет, то у вашего кредита уже прошел срок исковой давности , и требовать через суд возвращения денег с вас уже не могут.
- Некоторым заемщикам кажется, что простой способ – скрыться в другом городе или стране. Но на деле, человека легко вычислить, даже если он сменит фамилию. Несмотря на то, что при замене паспорта меняется его серия и номер, на 19 странице документа можно найти сведения о ранее выданных паспортах. Соответственно, не составит труда узнать предыдущую фамилию.
- Более реален вариант, когда вы просите ваш банк растянуть срок выплаты займа . Конечно же, тогда вам придется больше переплачивать, но зато меньшими порциями. Такая услуга называется реструктуризацией , т.е. изменением условий текущего кредитного договора. Чаще всего выражается в продлении срока кредитования для снижения размера ежемесячного платежа, в некоторых случаях дают отсрочку или снижают ставку. Обычно, компании идут на такой шаг.
Главное условие — идти надиалог с кредитором и не пытаться избежать разговора. Банк должен видеть, что вы хотите платить по задолженности, но, в силу некоторых обстоятельств, не можете. Поэтому стоит запастись документамии, подтверждающими ваше трудное финансовое положение.
Чтобы воспользоваться услугой рестрактуризации, потребуется соответствующее заявление. О том, как добиться предоставления такой возможности, читайте по этой ссылке .
- Также иногда прибегают к помощи юристов. Хотя на них тоже надо потратить денежные средства – а ведь их можно использовать для того, чтобы погасить часть займа.
- Еще один вариант — попробовать перекредитоваться . То есть, воспользоваться специальными предложениями рефинансирования заема. В современных банках их без труда можно найти.
Такая услуга позволяет увеличить срок и уменьшить размер платежа, получить меньший процент, сменить валюту кредита. Однако, перекредитование доступно не всем, так как одним из условий является хорошая кредитная история. Обратиться за новым заемом следует вовремя, еще до того, как банк начнет выставлять штрафы за просрочки. Подробнее о рефинансировании читайте здесь.
January 27th, 2016
Само собой, подойдет такое не всем. Прежде всего, важно усвоить, что когда вы приходите в банк за кредитом, у вас должен быть приличный вид - надо побрить бороду, подстричься, надеть костюмчик, и устроиться хотя бы временно на какую-нибудь работу (можно на 1 день).
И важное! Я, честно говоря, никому не рекомендую брать кредиты и не отдавать. Мы в России живем. Вас могут просто выбросить из окна обнаглевшие коллекторы, осознав, что вы их намного умнее. И вот это обстоятельство - наша печальная действительность.
Для начала надо отложить из общей суммы сумму равную двум первым платежам по кредиту, чтобы оттянуть момент попадания вашего кредита в просрочку. И тем самым получить достаточно времени для предварительных маневров. Два первых платежа по кредиту нужно погасить, как указанно в вашем графике, этим вы снимете с себя возможные обвинения в мошенничестве, и злостном уклонении от уплаты долга по кредиту.
Запомните, что после того, как вы внесли второй и последний взнос по кредиту, вы больше никому и ничего не должны платить, ни рубля.
Если сумма вашего кредита немаленькая, а брать мало не имеет смысла, надо брать по максимуму, то за это время нужно переоформить на родственников или друзей, все значимое имущество, дорогой автомобиль, квартиру или дом, дачу, капитальный гараж.
Если у вас еще нет загранпаспорта, то нужно его оформить. С оформление тянуть не стоит, потому что потребуется некоторое время. Это можно легко сделать через онлайн сервис «Госуслуги», этот портал вам понадобится в дальнейшем.
Заведите две sim-карты, которые зарегистрируйте на дальних родственников или знакомых. Одна sim-карта понадобится в той же операции, в которой понадобиться загранпаспорт. Вторая, понадобится вам, когда вы исчезните из поля зрения всех и вся.
Как вы уже наверно догадались, на данном этапе ваши действия заключаются в том, чтобы в подходящий момент о вас не осталось и воспоминания в государственных списках учета. Это и является для вас главной задачей на два ближайших месяца.
Как только закончены подготовительные действия, переходим к последнему решающему шагу, выписывайтесь из вашей квартиры или дома, где вы были прописаны на момент получения кредита, и делайте себе временную прописку.
Есть люди, которым нравиться морочить голову банку или коллекторам, таким людям нравится экстрим. Вот их метод «активного сотрудничества с банком». Через два, четыре дня, после того как заплатили второй взнос по кредиту, они звонили в свой банк, именно своему кредитному специалисту, эту информацию можно узнать во время первого внесения платежа по кредиту. Запыхавшимся голосом, перед звонком достаточно несколько раз присесть или отжаться, быстро сообщали своему специалисту, что отправляют в срочную командировку куда-то в Африку или Индию, лучше называть страну, в которой нет денежного сообщения. Говорили, что предупредили в последний момент, что опаздывают на рейс, когда обратно неизвестно, поэтому звоните моей подруге - и называли номер первой sim-карты, убеждались, что сотрудник все записал и вешали трубку. Телефон, который продиктовали всегда включен, но трубку никто не берет, то же с телефонами которые предоставляли в банк, когда брали кредит. Если просили какого-нибудь друга, то тот иногда звонил в банк с оставленного номера, и интересовался как обстоят дела с кредитом, что человек далеко в дремучей стране, деньги отправить не может, когда вернется неизвестно.
Но таким образом можно только растянуть первоначальную стадию взыскания. Если вы нацелились не отдавать кредит совсем, то вам этот метод не подходит.
Когда просрочка по кредиту небольшая, то можете ожидать только звонки из банка, сначала вежливые и не особенно назойливые, переходящие в частые. Сразу банки не обращаются ни к коллекторам, ни в суд, им это не выгодно. Можете брать трубку, можете не брать, выбирайте сами, кардинально положение дел с вашим кредитом это не изменит.
Как только вам начнут звонить не только московские колл-центры, но и еще непонятные местные номера, значит взыскание вашего долга перешло на новый уровень. Теперь вас будут просит оплатить кредит коллекторы. Как правило, сначала этим занимаются банковские коллекторы, а уже потом независимые. Долговое дело передают независимым коллекторам для начала лишь на определенное время. И только через много месяцев или лет ваше дело, возможно продадут стороннему коллекторскому агентству уже насовсем. После того как они убедятся в вашей полной неплатежеспособности, а также невозможности обнаружить вас, коллекторское агентство не будет пытаться подать на вас в суд, так как это обойдется им дороже.
Если вы проживаете не в столицах нашей родины, то вероятность, что к вам придет настоящий сотрудник службы безопасности, равна нулю. В регионах, штат сотрудников службы взыскания, даже в самых больших банках, насчитывает всего человек десять(!) на весь регион. И их основная работа, перебирание бумажек, не очень частый об звон должников, и отправка им смс, в которых они пытаются напугать и побудить должника отдать долг. А небольшие банки, с отдельными крылечками и входом с торца, вообще не имеют возможности содержать собственных коллекторов. Так же дела обстоят и с частными независимыми коллекторскими агентствами, на сегодняшний день они работают через единые колл-центры, не имея территориальных представителей на местах.
Поэтому вся работа по вашему делу будет проходить через телефон. А если вы брали кредит по методике, описанной в первой части этой книге, то к вам это не имеет никакого отношения. Без вашего личного желания вас не смогут найти ни банки, ни коллекторы.
Если коллекторам удалось выловить вас у квартиры, то можете смело посылать их. А лучше, набирайте телефон полиции и заявляйте о нападении на вас группы людей с целью вымогательства. Такие же действия нужно предпринимать, когда коллекторы пытаются прорваться к вам к квартиру, правда на вашей стороне.
Еще можно установить тревожную кнопку, обойдется это в 2 000-5 000 рублей. И как только вас опять решат навестить коллекторы, жмете на кнопку, или звоните на пост, и говорите, что к вам в квартиру ломятся незнакомцы, и вам показалось, что у них есть оружие. Меньше, чем через пять минут, вы будите наблюдать за дверью «маски-шоу», неизгладимые впечатления коллекторам гарантированы.
Сразу же напишите заявление в полицию, чтобы возбудили уголовное дело по факту вымогательства и неоднократных угроз вашей жизни, угроз порчи вашего имущества на коллекторов. После этого интерес к вашему делу у этих бравых парней угаснет сам собой.
А теперь несколько слов о СМС, поскольку трубку брать вы не будите, то коллекторские агентства постараются оторваться посылая вам различного вида СМС. Они любят присылать изречения мудрецов, о том, как вредны долги для вашей кармы, или страшные истории о должниках, которые не отдавали долги, и к ним пришли и забрали все имущество. Отдельная история СМС с угрозами, мы передадим ваше дело в суд, судебным приставам, к вам запланирован выезд, будут посылаться вам месяцами. Наконец, коллекторскому агентству, которому ваше дело отдали временно, станет понятно бесперспективность работы с вами, и они отдадут ваше дело обратно в банк. Сотрудники службы взыскания банка тоже отличаются большой сообразительностью, от них обычно приходят вот такие СМС: «Что вы думали, можно взять кредит и не отдавать? Мы вас все равно найдем» Ну, работа у них такая, не обращайте на них внимание. Их бонусы зависят от того, отдадите вы кредит или нет, а вы и не собираетесь его отдавать, и таких, как вы, с каждым днем все больше.
Терпения, у всех коллекторских агентств, хватает на разное время, кто-то сдается уже через три месяца, а кто-то может доставать должника полгода, а вот если коллекторское агентство не оставляет вас в покое уже больше года, то это хороший признак. Это означает, что банк продал ваше дело этим коллекторам насовсем, так как отчаялся взыскать с вас хоть что-нибудь, и скоро от вас отстанут и даже в суд не подадут. Дело в том, что коллекторские агентства охотнее списывают безнадежные дела, чем банки.
О том, что на вас подали в суд, и вас уже ищут судебные приставы, вы можете и не узнать, ведь вы в подполье. Но все же, что ждать от суда?
Первое, это окончательно зафиксируют сумму вашего долга, и он больше не будет расти.
Второе, после суда, за ваше дело возьмутся судебные приставы, а они просто завалены работой по исполнительному производству. Заниматься вами они конечно будут, но их главная задача вынести по вашему делу вердикт «без исполнения» и тем самым убрать со своего участка вас вместе с вашим исполнительным листом.
На сайте «Госуслуг», на котором можно зарегистрировать загранпаспорт, можно дистанционно узнать, есть ли на вас исполнительные листы.
Приставы должны будут отправить запросы во все инстанции, с целью найти какое-нибудь ваше имущество, и везде получат отрицательный ответ, хорошо если вы еще и выписались с постоянного места жительства и сделали временную прописку. Через какое-то время приставы отправят в банк ваш исполнительный лист с пометкой «без исполнения».
Если к тому моменту, как приставы вынесут решение пройдёт больше трех лет с момента окончания срока вашего кредитного договора, то и списание вашего долга произойдет автоматом. А если и не произойдет, то доказать уже будет не реально, что вы были кому-то что-то должны.
Чем обычно пугают банки, коллекторы, что нужно об этом знать и как себя вести.
В Российском законодательстве, есть только две статьи, которые теоретически может использовать банк, чтобы обвинить заемщика в подделки данного документа, но хочу сразу сказать, что ни один из заемщиков, которые действовали по методике, описанной в этой книге, не столкнулся с подобной ситуацией. Итак:
Ст.176 УК РФ: Незаконное получение кредита. Данная статья касается только индивидуальных предпринимателей и руководителей организаций, и не подходит для физических лиц.
Ст.327 УК РФ: Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков. Данную статью, можно применить к лицу, которое предоставляет в банк справку НДФЛ с неверными сведениями. Но в судебной практике РФ не встречаются обвинения по данной статье. Тем более, что справка не является поддельной, фирма существует, и заемщик в ней работает, единственная ошибка в цифрах, но так справку выдавал бухгалтер, он что-то и напутал, а заемщик просто невнимательная жертва.
Теперь переходим к следующему этапу, вы уже получили кредит и попали по каким-то причинам в просрочку, столкнулись с СМС сообщениями от банков или от коллекторов. Чем пугают коллекторы и сотрудники банков. Вот они две страшные статьи:
Ст.177 УК РФ: Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.
Ст. 159 УК РФ: Мошенничество
Ни одну из этих статей нельзя применить к случаям невозврата должником денег в банк. В отношениях заемщиков и банков применимо только гражданско-правовое законодательство, поэтому и неуплата должником долга банку, может повлечь только гражданско-правовую ответственность.
Есть конечно и исключения, и эти две статьи могут применить в двух случаях:
Заемщик взял кредит, и сразу исчез ни разу не заплатив банку. Но вы же платили два первых раза.
Если сумма одного кредита превышает 6 000 000 рублей, на такие суммы, как 50 000 или 500 000 рублей эти статьи не распространяются. И еще нужно сказать, если вы набрали кредитов в разных банках общей суммой несколько миллионов, то и в этом случае к вам не смогут применить эти статьи, так как суд не учитывает совокупный долг заемщика, потому что банки подают в суд на должника в разное время.
Что делать, если нечем отдавать кредит банку, а назойливые коллекторы не оставляют в покое? Правила поведения для должников, помогающие спокойно и без потерь выйти из ситуации.
В современном мире вряд ли найдется человек, который никогда не сталкивался с кредитными услугами и не задумывался о том, можно ли не отдавать кредит банку. И если в цивилизованном обществе эта сфера деятельности отработана до мельчайших подробностей, то в России в этом деле еще много белых пятен и недоразумений. Оно и неудивительно – капиталистический строй в развитых странах Востока и Запада существует уже сотни лет, а кредитование и есть визитная карточка этого общественного уклада.
У нас же капитализм пока очень молодой и схема взаимоотношений между потребителями кредитов и банковскими структурами еще не отлажена настолько, чтобы быть полностью уверенным в том, что сотрудничество с этими самыми структурами будет всегда для простого, неискушенного в юридических битвах, человека честным, законным и взаимовыгодным.
Что такое кредит глазами должника
Итак, что есть кредит? Грубо говоря, вы обращаетесь к ростовщику, и он ссуживает вам деньги в рост. Вы должны четко осознавать, что банк – это не доброхот, не подруга, — большая редкость, а смысл его существования только в одном: наживаться на клиентах, то есть именно на вас.
Люди работающие там далеко не сентиментальны, а деловиты и расчетливы. Ну что же, принимаем их правила – будем тоже расчетливы, деловиты и несентиментальны. Капитализм так капитализм. Хотите дать нам денег? Извольте, мы готовы их взять.
Оговорюсь сразу – взять кредит и не отдавать совсем – нельзя, кредиты нужно отдавать. Так спокойнее, честнее и позволит вам забыть об этом как можно быстрее. Но в том-то и дело, что и это добросовестное поведение не гарантирует вам стопроцентного погашения кредита. Дело в том, что банки, требующие от вас безукоризненной честности в отношении с ними, сами-то не всегда придерживаются этого похвального правила.
Многие кредитные структуры, похоже, действуют по принципу одесских уголовников, который гласит, что без лоха и жизнь плоха. Скрытые проценты, навязанные и абсолютно ненужные услуги, прописанные в договоре пункты нечитаемым мелким шрифтом – тут фантазия банкиров безгранична. Как изволили метко выразиться одни известные литераторы: жадность – чувство захватывающее. Иными словами, если не будете очень внимательно читать кредитный договор, то будьте уверены, что вас оберут до нитки и на почти законных основаниях.
Но сейчас мы не будем вдаваться в подробности правильного подписания кредитного договора. Наша тема – что делать, если вы не совсем верно рассчитали свои силы и погашать долг, соблюдая ранее распланированный график, не представляется возможным, проще говоря – нечем отдавать кредит. И тут вы будете неприятно удивлены, когда начнутся звонки из банка и голоса людей на другом конце провода будут резки, суровы и даже презрительны.
Здесь я хочу сказать одну очень важную вещь. Вы не должны испытывать абсолютно никакой вины за сложившуюся ситуацию. Неплательщик по кредитам – это не преступник и даже не должник. Невыплата кредита – это обычный экономический процесс. Это знают все, хоть немного знакомые с историей экономических отношений люди.
Но! Мы уже знаем, что честность и порядочность не в почете у банковских работников и поэтому вам всяческими путями будут прививать чувство вины за вынужденную просрочку. Почему? Да любой практикующий психолог вам скажет, что человек, испытывающий эту эмоцию, становится слабым, уязвимым и неуверенным в себе.
Подавлением воли клиентов в банках занимаются целые отделы профессионалов, так что, если вы остались в угнетенном настроении после первого общения с этими «доброхотами», то не стоит долго переживать. Надо действовать. Потому что, после разговора с суровыми, но держащимися в рамках приличия, работниками банков скоро последует звонок от коллекторов. А вот это уже совсем другая история.
Кто такие коллекторы и стоит ли их бояться
Что есть коллекторы и имеют ли право коллекторы звонить? Это люди, которые берутся убеждать просрочившего выплаты, клиента как можно скорее рассчитаться с долгами. Метод один – запугивание! Сначала на ваш телефон поступают строгие смс, взывающие к вашему чувству долга, а потом на него начнут постоянно звонить коллекторы.
Определимся сразу: если вам позвонили и, представившись коллектором, требуют погасить долг перед банком, то будьте уверены – вас априори считают за жертву, которую ничего не стоит запугать и заставить делать то, что вам невыгодно. Почему? Да потому что рычагов давления на вас у этих господ не более чем у дворника, который, тоже звезд с неба не хватает, но хотя бы делает нужную работу.
Поэтому, как только у вас в трубке послышатся нарочито металлические голоса и представятся каким-то грозным названием (как-то «Морган энд Стаут»), то вам, уже прочитавшим эту статью должно стать не страшно, а просто смешно!
Представьте только, что это ваш дворник, в перерыве между чисткой мусоропровода и подметанием двора решил позвонить вам и выяснить когда же сей жилец собирается погашать банковский кредит. Представили? Смешно?
Если звонят коллекторы: что делать
Вариантов разговора с коллекторами два. Первый – сразу положить трубку и внести номер, с которого звонили в черный список. Все. На этом общение можно считать законченным. Это самый предпочтительный способ. 90% работы коллекторских агенств – это телефонные прозвоны. Их оружие — это угрозы. Но их вы услышите только в том случае, если предпочтете второй вариант общения. Все-таки решите поговорить. Вдруг вам скучно и просто охота поболтать, то можете спросить номер договора цессии, на основании которого банк передал им право требовать с вас что-то.
Банк имеет право на основании договора цессии, то есть, переуступки требования, передать долг коллекторам. Теоретически. На практике же, никто этим особо не заморачивается. Почему? Да банковские работники и коллекторы просто уверены что вы, мои дорогие читательницы, просто и не догадываетесь, что на свете и слова такие существуют, как договор цессии! Позвольте доставить себе удовольствие их разочаровать.
Вот тут и начнутся угрозы! Звонившие вам ранее банковская служба безопасности покажется детишками из песочницы! Коллекторы первым делом станут вам грозить возбуждением уголовного дела о мошенничестве. Мол, если не платите кредит, то мошенник. Наглая ложь! Если вы хоть один раз производили выплаты, то никто и никогда не станет заводить 159 статью УК РФ.
Вы оплачивали, просто в силу жизненных обстоятельств не рассчитали свои финансовые возможности. Где же тут умысел на мошеннические действия? Его нет и быть не может! Российская судебная система не знает ни одного случая возбуждения уголовных дел, если должник пытался погасить кредит. Хоть как-то. Можете пожелать коллекторам удачи в абсолютно безнадежном деле привлечения вас к уголовной ответственности.
Убедившись, что вы на уголовные страшилки не поддаетесь, в ход пойдут угрозы подачи заявления в суд. А вот на это соглашайтесь смело! Вы увидите, как сразу сникнут эти телефонные попрошайки. Не хотят они в суд, в том-то и дело! Банк и сам мог на вас в суд подать и без всяких прокладок, в лице коллекторов. Но и банк в суде над вами совсем не заинтересован. Ему деньги ваши нужны, а не судебные тяжбы, которые при умелом подходе могут месяцами длиться.
Так что, суда не только не нужно бояться, но и всячески на нем настаивать. Между прочим, судьи у нас тоже люди и им тоже уже так набил оскомину банковский кредитный беспредел, что никто там предвзято к должнику не отнесется. Как выйти из зала судебного заседания в хорошем настроении и с наименьшими потерями для своего кошелька – это отдельная тема, которую мы рассмотрим в другой статье. Сейчас же речь именно о коллекторах.
Потом вас начнут стращать распространением информации среди ваших родных, знакомых и коллег по работе о возникшей задолженности. Ой, как страшно! На то они родные и друзья, чтобы быть на вашей стороне, а не на стороне вымогателей. Отнеситесь к этому с полнейшим безразличием и даже посмейтесь над потугами коллекторов нащупать ваше слабое место.
Банки и их наймиты-мытари уже так всех достали в нашем обществе, что друзья и коллеги только посочувствуют вам и искренне пожелают удачи. Вам стыдиться нечего. Вы не преступник и не вор, а просто попали в затруднительное финансовое положение. Главное – не отказывайтесь от уплаты кредита во всеуслышание. Конечно же, вы будете платить! По мере возможности. А меру возможности определять не каким-то ленивым вымогателям, а вам и только вам!
Как правило, в большинстве случаев коллекторы после ваших спокойных и убедительных ответов скисают и скучнеют. Но есть одна немногочисленная, но крайне омерзительная категория агенств, которые переходят на откровенные угрозы физической расправы с вами и с членами вашей семьи. Мол, у них бандитская крыша или свои люди в правоохранительных органах и так далее. А вот этого терпеть уже не следует.
Как реагировать на угрозы
Необходимо записать угрозы на диктофон и не полениться отнести зафиксированную беседу в полицию. И пусть вам говорят, что это бесполезно и никто вас слушать не будет. Еще как полезно и слушать вас в полиции еще как будут.
Нужно просто немного настойчивости и элементарных знаний своих прав. Поймите, что сейчас ситуация складывается таким образом что закон в случаях угроз целиком и полностью на вашей стороне. Кстати, все эти разговоры о бандитах, которые придут по вашу душу почти всегда не имеют под собой никаких реальных оснований. Но раз были угрозы, то почему бы не потрепать вымогателям нервы?
Даже те коллекторы, которые не опустились в разговоре с должником до оскорблений и угроз всегда любят упоминать о какой-то полумифической выездной группе. Они таинственно намекают, что после безрезультатных телефонных переговоров к вам по месту проживания прибудут специально обученные сотрудники агентства для личного общения. Правда ли это? Возможен ли личный визит?
Такие случаи бывали, но очень редко! Стоит ли бояться звонка в дверь после обещания визита выездной группы? Как себя вести, если такое все же произошло? А вспомните того самого дворника, о котором мы уже упоминали в начале статьи! У которого прав что-то требовать не меньше, чем у коллекторов! Как бы вы поступили с ним, если бы увидели его на пороге своей квартиры? Да еще и с претензиями о неуплате долга?
Правильно! Нужно просто захлопнуть перед носом «выездного специалиста» входную дверь, а лучше ее вообще не открывать. В случае настойчивого и громкого стука просто позвоните в полицию и пожалуйтесь, что к вам в квартиру ломятся неизвестные лица. И сделайте это нарочито громко, чтобы неугодные визитеры это слышали.
Уверяю вас, что это закончится их позорным бегством. А прибывшему наряду полиции дайте объяснение и напишите официальное заявление. Коллекторы очень быстро оставят вас в покое, так как им по душе только слабые, пугливые жертвы, а людей имеющих собственное достоинство, знающих свои права и живущих по закону, они предпочитают обходить стороной. Ибо поживиться нечем.
Итак, погашайте потихонечку свой кредит, игнорируйте вымогателей и помните что сила закона и обычная человеческая мораль целиком и полностью на вашей стороне.
В сегодняшней статье разберем, что делать когда не можешь отдать кредит и как с этим справиться, какие есть варианты решения проблемных кредитных ситуаций. Подробнее об этом, читайте в данном обзоре.
Сегодня многие заемщики перед оформлением кредита не могут адекватно оценить свои финансовые возможности. Как следствие – появляется серьезная задолженность, проблемы во взаимоотношениях с и штрафы. Дальнейшее развитие событий также не отличается большим количеством вариантов – «приятное» общение с коллекторами и судебные разбирательства, в результате которых можно лишиться собственного имущества в пользу погашения долга.
Конечно, причиной не выплат зачастую становятся форс-мажорные ситуации: увольнение с работы, болезнь, чрезвычайная ситуация и так далее. Так как же в таких ситуациях лучше поступать? Есть ряд вариантов решения проблем, о которых необходимо знать. Допускать же начисления штрафов не стоит, ведь это только больше затянет вас и вашу кредитную историю в долговую яму.
Варианты решения когда не можешь отдать кредит
Самый простой вариант – у знакомых, друзей или родственников. Но на данный шаг можно пойти далеко не всегда, ведь в экономически сложное время редко кто готов расстаться со своими деньгами. Таким образом, если никто помогать не собирается, а проблема уже есть, то необходимо отправляться с ней в банк и предупреждать о возникшей ситуации. Со своей стороны кредитор, естественно, долговых обязательств не отменит, но для заемщика может быть составлена альтернативная программа, которая позволит более эффективно рассчитаться с долгами.
Некоторые банки идут на необычные шаги и предоставляют так называемые «акции прощения», в результате которых можно рассчитывать на полное закрытие долга по льготным условиям. При этом финансовое учреждение разрешает достаточно эффективно и быстро погасить свою задолженность перед банком, не выплачивая всей суммы уже начисленных штрафов (если платежи все-таки были задержаны).
Бывают ситуации, когда банк уже подал в суд на неплательщика и даже сумел выиграть дело, но по своей сути это ничего не дало – брать у заемщика нечего (своего имущества нет, как и работы). В такой ситуации кредитор может пойти на списание так называемых «плохих» долгов, ведь деньги же как-то возвращать нужно.
В любом случае, если банк идет даже на частичное списание кредита, то для него это уже определенные траты, ведь все кредитные портфели уже давно учтены и просчитаны. Таким образом, для банков очень важно перепродать задолженность коллекторским фирмам и вернуть хотя бы часть задолженности. Обычно задолженность в такие организации уже идет с большим количеством штрафов и начисленных за просрочку процентов, поэтому коллекторы с удовольствием идут навстречу и берутся за дело.
Что будет когда дело дойдет до коллекторской фирмы
В те периоды, когда стягивание долга осуществляет коллекторская фирма, можно также рассчитывать на некоторую лояльность и списание части долга, но только в некоторых случаях. К примеру, это является возможным, если должник серьезно заболел, скончался (при этом он должен быть единственным кормильцем), потерял основную работу или же все имущество вследствие стихийного бедствия.
Но не стоит думать, что долги будут списываться по факту одного только заявления заемщика. Все события должны быть в обязательном порядке подтверждены документально.
В некоторых случаях можно попасть на специальные акции, которые проводят коллекторы. Они подразумевают списание всех начисленных штрафов. Если заемщик по своей сути человек добросовестный, то он обязательно постарается воспользоваться подобной возможностью и погасить долг. Большой популярностью пользуются и так называемые дисконтные программы, которые позволяют «срезать» до 25 процентов долга, но только при условии, что остальная сумма будет выплачена сразу.
Важно запомнить, что банки и коллекторские агентства заинтересованы в выплате задолженности, поэтому они готовы идти навстречу. При этом важно помнить, что всегда можно рассчитывать на списание штрафов или начислений за неустойку. Что касается основного долга, то его прощение невозможно.
Заключение
Поэтому рекомендуется прежде чем брать кредит, внимательно подумать и разобраться в своей ситуации. Можно ли обойтись без кредита или нет в возникшей ситуации. По возможности отказаться от него, чтобы избежать вышеуказанных проблем.
можно без кредита, так как он тормозит достижение успеха. Кредитами пользуются уже состоявшиеся успешные люди, которые умеет взаимодействовать с кредитами.
Видео о том, что делать когда не можешь отдать кредит:
