Страховые брокеры и страховые агенты являются. Страховой брокер — кто это такой

Страховой брокер - это физическое или юридическое лицо, которое выступает посредником в операциях страхового обслуживания. Он становится мостом между лицом, страхующим свое имущество или жизнь, и страховой компанией, предоставляющей такой услуги. Необходимость обращения к страховому брокеру диктуется невысоким уровнем юридической грамотности граждан. Обращение к брокеру позволяет минимизировать некоторые риски и гарантировать получение выгодных страховых условий. Кроме того, брокер может помочь решить возникшие спорные вопросы в уже существующих страховых обязательствах.

Брокер страховых компаний

Страховые компании в данный момент не используют услуги брокеров, эта возможность предоставляется только страхователям - потенциальным клиентам страховых компаний. Брокер выступает от лица страхующегося лица, не неся при этом какой-либо дополнительной ответственности перед страховой компанией. Он всё еще имеет обязательства перед страхующимся лицом, определённые договором сотрудничества.

Деятельность страхового брокера

Основная суть работы брокера - снабжение страхователя необходимой правовой информацией и проведение операций, связанных со страхованием. Брокер выступает, как посредник, самостоятельно проводит встречи с сотрудниками страховых компаний, являясь полноправным представителем. В западном правовом пространстве именно брокеры выступают главными лицами в 80% всех сделок по продаже страховых продуктов. В России эта цифра значительно меньше.

Откуда берётся лицензия страхового брокера

На территории Российской Федерации в данный момент запрещена нелицензированная деятельность страховых брокеров. Лицензия на ведение брокерской деятельности в страховой сфере выдаётся на государственном уровне. Все брокеры в страховой сфере входят в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Каждый брокер считается финансовой организацией с точки зрения отчётности перед государством.

Как работает страховой брокер?

В отличие от страховых агентов, с которыми брокеров часто путают, последние заинтересованы в том, чтобы продавать страховые продукты клиентам без наценок. Нормальна ситуация, при которой клиент не оплачивает услуги брокера, так как страховые брокеры имеют свой процент с оптовых продаж продуктов компании, которую они, так или иначе, представляют. Важно отметить, что посредничество между клиентом и страховой компанией в таком русле не делает брокера сотрудником компании - он не обязан действовать в её интересах. А законодательно не имеет права работать в интересах клиента и компании одновременно.

Услуги страхового брокера

Заказать услуги страхового брокера можно (или нужно) в следующих ситуациях:

• вы ищете страховую компанию;
• вы готовитесь заключить договор страхования;
• вам необходимо составить и подать документы на получения страховых выплат;
• вам нужна информация о порядке сотрудничества со страховой компанией;
• вам нужны услуги экспертов по оценке ущерба и других специалистов.

Брокер не продает напрямую страховые продукты компании, он лишь уведомляет клиента о возможности приобрести такой продукт. В его обязанности входит полное информирование клиента о преимуществах и рисках предлагаемых страховых продуктов.

Какие преимущества предоставляют брокеры?

В числе основных причин, по которым россияне доверяют страховым брокерам - доступ к объективной рыночной информации, удобные схемы сотрудничества и способность на профессиональном уровне защищать интересы клиентов в любых спорных ситуациях, связанных с получением страховки. Для того чтобы узнать, какие преимущества предоставляют брокеры, достаточно пообщаться с людьми, уже имевшими опыт взаимодействия с такими компаниями. Особенно выгодным во всех отношениях подобное сотрудничество будет для жителей крупных городов с большим количеством страховых компаний (посредник в этом случае экономит не только время, но и деньги клиента).

Сфера деятельности страховых брокеров в России

Список профильных услуг, которые входят в сферу деятельности страховых брокеров в России, обширен. Сюда относятся поиск подходящей компании-страховика, сбор и подготовка пакета документации, экспертная оценка рисков, полноценный консультативный сервис. При этом большинство брокерских компаний универсальны и работают сразу в нескольких отраслевых направлениях ( , жизни и здоровья). Помимо этого, на рынке присутствуют брокерские организации, специализирующиеся на страхуслугах для бизнеса (юридических лиц).

Список страховых брокеров

Самый детальный список страховых брокеров, работающих на территории России, можно найти в негосударственном реестре, который находится в открытом доступе в интернете. Помимо наименований субъектов, реестр содержит такую информацию, как местонахождение компании (с контактной информацией), сведения о лицензии, виды деятельности и оказываемые услуги. Со списком подобных посреднических организаций также предлагает познакомиться соответствующий раздел портала Сравни.ру, в котором приведена таблица брокеров-страховиков с их описанием, рейтингами и отзывами пользователей.

Первая Ассоциация Страховых Брокеров

Одним из самых авторитетных участников отрасли по праву называют Первую Ассоциацию Страховых Брокеров - универсальную организацию, объединившую вокруг себя большое количество высокопрофессиональных групп страховых компаний и уже успевшую стать уважаемым и востребованным брендом. Участники Ассоциации, работающей на рынке более 10 лет, оказывают самые различные услуги, от автострахования до всесторонней правовой поддержки клиентов в спорных ситуациях. В числе партнёров Ассоциации значатся такие организации, как Альфа-Страхование, ВТБ, Уралсиб, Росно, Согласие, Ингосстрах, Югория.

Страховой брокер «Партнёрское бюро»

Работая на отраслевом рынке с 2001 года, известный страховой брокер «Партнёрское бюро» оказывает услуги как физическим, так и юридическим лицам. Компания сотрудничает с такими партнёрами, как Ингосстрах, Альфа-Страхование, Альянс, Сургутнефтегаз, РЕСО-Гарантия, Зетта. Медицинское и имущественное страхование, автостраховка, гражданская ответственность - лишь немногие услуги, предлагаемые «Партнёрским бюро» своим многочисленным клиентам по всей стране. Для наибольшего удобства компания предоставляет возможность подать заявку на обслуживание на официальном сайте в режиме онлайн.

Страховой брокер «МАК Брокер»

На счету страхового брокера «МАК Брокер», входящего в многочисленные профессиональные рейтинги, значится большое число частных клиентов и юридических компаний, а также сотрудничество с проверенными и надёжными партнёрами (Allianz, Альфа-Страхование, МСК, Согаз, Согласие и другие). Помимо стандартного пакета услуг, брокер специализируется на таможенном и строительном страховании, оказывает услуги различным СРО. На сайте компании можно в онлайн-режиме подать заявку на страховку и получить консультацию специалиста по всем интересующим вопросам.

Совет от Сравни.ру: использование услуг страхового брокера в большинстве случае бесплатно. Пользуйтесь такими услугами в условиях недостатка информации, либо в том случае, если у вас нет прямых контактов с предпочитаемой страховой компанией.

Страховые брокеры являются представителями одной из разновидностей страховых посредников. В отличие от страховых агентов, страховые брокеры в меньшей степени распространены в посреднической деятельности среди участников страховых правоотношений. Но это обстоятельство не является свидетельством их пассивного участия в организации страхового дела, так как страховые брокеры как посредники в последнее время достаточно востребованы. Более того, они расширяют сферу своей деятельности. Этому способствуют их правовое положение, статус, функциональное назначение, а также цели и задачи, которые призваны осуществлять страховые брокеры. Свидетельством более широких полномочий, нежели у страхового агента, является правовое положение страхового брокера, определенное в п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле.

Законодатель определяет, что страховые брокеры- постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

На основе правового анализа изложенной нормы закона можно выделить ряд существенных признаков, характеризующих правовое положение страхового брокера.

Законодатель совершенно четко устанавливает, что в качестве страхового брокера вправе выступать физические и юридические лица. Что касается физических лиц, они должны отвечать двум обязательным требованиям:

Физические лица, занимающиеся брокерской деятельностью, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации;

Постоянно проживающие на территории РФ физические лица, желающие заниматься страховой брокерской деятельностью, должны обладать статусом индивидуального предпринимателя, который приобретается по правилам ст. 23 ГК РФ, требующей от гражданина государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

Законом установлено, что в качестве страховых брокеров могут выступать не только физические, но и юридические лица, характеризующиеся также двумя основными признаками:

Страховые брокеры - юридические лица должны быть исключительно российскими юридическими лицами, т.е. резидентами, зарегистрированными на территории Российской Федерации;

Юридические лица, занимающиеся страховой брокерской деятельностью, должны быть исключительно коммерческими организациями, целью деятельностью которых является извлечение прибыли.

Законодатель наделил страхового брокера еще и статусом субъекта страхового дела, деятельность которого подлежит урегулированию по правилам Закона о страховом деле.

В частности, ст. 4.1. указанного закона устанавливает, что страховой брокер является субъектом страхового дела, деятельность которого подлежит лицензированию и внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном Федеральной службой страхового надзора.

На страховых брокеров распространяются все положения Закона о страховом деле, которые регулируют деятельность субъектов страхового дела. Процедура лицензирования страховых брокеров определена правилами ст. 32 Закона о страховом деле, в том числе положениями п. 10 данной нормы закона, устанавливающими порядок информирования в письменной форме органа страхового надзора об изменениях, внесенных в документы страхового брокера, которые ранее представлялись в орган страхового надзора для получения лицензии. Срок информирования об изменениях и представления документов, подтверждающих данные изменения, установлен в 30 дней.

Кроме того, к страховым брокерам предъявляются квалификационные требования, касающиеся также руководителя и главного бухгалтера страхового брокера. В частности, указанные лица должны иметь высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы в страховой, перестраховочной и (или) брокерской организации, зарегистрированной на территории Российской Федерации, не менее двух лет, что прямо предусмотрено в ст. 32.1 Закона о страховом деле.

Об особом статусе страхового брокера как субъекта страхового дела свидетельствует также требование положений п. 3 ст. 4.1 Закона о страховом деле, устанавливающего необходимость обязательного указания в наименовании страхового брокера на вид страховой деятельности с использованием словосочетания "страховой брокер". Несоблюдение данной процедуры может послужить основанием для принятия органом страхового надзора решения о прекращении деятельности страхового брокера.

Все изложенные признаки правового положения страхового брокера, характеризующие его как страхового посредника и субъекта страхового дела, свидетельствуют о существенном различии статуса страхового брокера и статуса страхового агента, который также осуществляет посредническую деятельность в сфере страхования. Данное различие проявляется и в условиях взаимоотношений между страховым брокером и участниками договора страхования - страховой организацией и страхователем.

Что касается форм взаимодействия между страховым брокером, страховой организацией и страхователем, они определяются в рамках гражданско-правовых договоров, предусмотренных гл. 49, 51, 52 ГК РФ - "Поручение", "Комиссия" и "Агентирование".

В частности, по договору поручения (ст. 971 ГК РФ) страховой брокер при заключении договоров страхования может выступать как в интересах страхователя, так и в интересах страховщика.

Выступая в интересах страхователя, страховой брокер по договору поручения действует от имени страхователя и за его счет на основании выданной страхователем доверенности. В частности, страховой брокер вправе заключать от имени страхователей договоры страхования со страховщиками, в том числе с правом получения страхового вознаграждения за счет страхователей. Права и обязанности по договору страхования, заключенному страховым брокером от имени страхователя, возникают непосредственно у страхователя. Данная конструкция в полной мере соответствует правовым функциям страхового брокера, предусмотренным ст. 8 Закона о страховом деле.

Осуществлять аналогичную деятельность, связанную с заключением договоров страхования от имени и в интересах страховой организации, тем более получать за это комиссионное вознаграждение, страховой брокер не вправе по двум причинам. Во-первых, законодатель строго предписывает, что при оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика, и, во-вторых, данная деятельность приравнивается к агентской деятельности, что запрещено абз. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле.

В то же время законодатель разрешает страховому брокеру оказывать содействие страховой организации при заключении договоров страхования, т.е. в этой части действовать в интересах страховщика. Если договор страхования заключается при посредстве страхового брокера, действующего исключительно в интересах страхователя, т.е. от его имени и за его счет, то при этом страховой брокер может одновременно оказать и определенную услугу страховщику, который в результате заключения договора страхования получает определенную выгоду.

В частности, от заключенной при посредстве страхового брокера страховой сделки страховщик получает плату за оказываемую страховую услугу. Поэтому вне зависимости от того, в чьих интересах действует страховой брокер в момент заключения договора страхования, все равно при этом его действиями охватываются одновременно интересы и страхователя, и страховой организации. Данные действия страхового брокера не являются одновременным представительством интересов страхователя и страховой организации в процессе оказания услуг по заключению договора страхования, так как это запрещено законом.

Подобные действия подпадают под одновременное коммерческое представительство, которое допускается только с согласия непосредственно сторон договора и в других случаях, предусмотренных законом (п. 2 ст. 184 ГК РФ). В рассматриваемом случае законодатель императивно запрещает одновременное коммерческое представительство (п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле).

Чтобы исключить правовые противоречия в действиях страхового брокера, необходимо четко определить его функциональные обязанности перед каждой из сторон договора страхования. Взаимоотношения страхового брокера со страховщиком, когда брокер действует от имени и за счет страхователя в момент заключения договора страхования, включают одновременно с договором поручения другую правовую конструкцию - действие в чужом интересе без поручения. В отношениях со страхователем страховой брокер действует на основании договора поручения, а в отношениях со страховщиком - в интересах страховщика без поручения по правилам гл. 50 ГК РФ.

Действуя в интересах страховщика без его поручения, но с последующим одобрением этих действий, страховой брокер может осуществлять следующие мероприятия:

Привлекать клиентуру для заключения договоров страхования, в том числе осуществлять поиск клиентов;

Проводить разъяснительную работу по интересующим клиента видам страхования;

Подготавливать или в соответствии с предоставленными полномочиями оформлять необходимые для заключения договоров страхования документы, а также осуществлять сбор интересующей клиента информации;

По поручению страховой организации размещать страховой риск по договорам перестрахования или сострахования;

Оказывать страховой организации консультационные услуги в части страхования.

Все перечисленные выше услуги, которые могут оказывать страховые брокеры, непосредственно связаны с заключением договоров страхования (перестрахования) и вполне могут быть реализованы путем последующего оформления договора поручения, как это предусмотрено ст. 982 ГК РФ. Соответственно, для установления определенных правоотношений между страховым брокером и страховщиком вполне могут применяться правила, предусмотренные гл. 49 ГК РФ "Поручение", но только без прямого представительства от имени страховой организации.

Кроме договоров поручения страховые брокеры могут устанавливать взаимоотношения со страхователями и страховщиками на основании договоров комиссии (гл. 51 ГК РФ). Особенность данных договоров заключается в том, что, действуя в интересах страхователей по договорам комиссии, страховые брокеры выступают от своего имени, но за счет комитента. При этом по договору страхования, заключенному страховым брокером, приобретает права и становится обязанным непосредственно страховой брокер, а не страхователь, хотя страхователь и назван в договоре в качестве лица, в чью пользу заключен договор. Однако это не означает, что страховой брокер, действуя от своего имени при заключении договора страхования, приобретает все имущественные права по такому договору, в том числе право на получение страховой выплаты в свою пользу. Заключая договор страхования от своего имени, на основании договора комиссии, страховой брокер всего лишь расширяет услугу, оказываемую страхователю. То есть кроме формального подписания договора страхования от своего имени, но за счет страхователя и в пользу последнего страховой брокер фактически принимает на себя дополнительные обязательства по полному сопровождению заключенного договора страхования, вплоть до получения страхового возмещения. Полученное брокером страховое возмещение по факту наступления страхового случая передается в последующем страхователю.

По большому счету, это достаточно удобная для страхователя комплексная услуга, оказываемая брокером, что называется, "под ключ". Целесообразность данного взаимодействия объясняется еще и тем, что страховой брокер является профессионалом на рынке страховых услуг. То есть, страховому брокеру гораздо проще решать многие вопросы, возникающие в процессе реализации договора страхования, нежели страхователю - лицу, менее сведущему в страховом деле.

Например, при данном посредничестве страхователю фактически не приходится сталкиваться с какими-либо процедурными сложностями для получения страхового возмещения при наступлении страхового случая. У страхователя для этого есть надежный партнер, который вполне может заменить его в процессе урегулирования всех вопросов, возникающих у страховой организации по условиям договора страхования. Но для того, чтобы страхователь доверил страховому брокеру решение таких приватных вопросов, как защита страховых интересов, у последнего должны быть достаточно доверительные и безупречные отношения со страхователем, так как проявление малейшей некорректности со стороны страхового брокера в отношении страхователя может повлечь за собой потерю данного партнера и клиента.

Интересы страхователя в рамках договора комиссии охраняет норма закона, которая возлагает на страхового брокера обязанность проявления необходимой осмотрительности в выборе страховой организации (п. 1 ст. 993 ГК РФ). Если предложенный брокером страховщик окажется недобросовестным, брокер обязан незамедлительно собрать все необходимые доказательства его недобросовестности и уступить все права требования по договору страхования страхователю с соблюдением правил об уступке требования. Кроме того, страховой брокер в рамках договора комиссии вправе без предварительного запроса отступать от указаний страхователя, если это необходимо в интересах последнего.

Полученная страховым брокером в результате наступившего страхового случая сумма страхового возмещения будет являться собственностью страхователя, за вычетом вознаграждения страхового брокера. Следует также отметить, что страховой брокер не вправе, если иное не предусмотрено договором комиссии, отказаться от исполнения принятого на себя обязательства.

Если для взаимоотношений страхового брокера со страхователем конструкция договора комиссии является вполне приемлемой, то применять ее к взаимоотношениям со страховой организацией страховой брокер не может. Дело в том, что конструкция договора комиссии между брокером и страховщиком должна предусматривать, что комиссионер, в данном случае страховой брокер, обязан действовать в интересах комитента - страховщика путем заключения договора страхования со страхователем, при этом выступая от своего имени, т.е. заменить страховщика. Подобная замена, как известно, фактически влечет выполнение страховым брокером полностью или в части функций страховой организации, что прямо запрещено п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле. Данная норма определяет, что страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность в качестве страховщика. Поэтому во взаимоотношениях со страховщиком страховой брокер на праве применять конструкцию договора комиссии.

Третий вид правовой конструкции, которую страховой брокер может применять при оказании услуг страхователю, - это агентский договор. Данная конструкция включает обе предыдущие правовые конструкции- поручение и комиссию. В частности, по агентскому договору страховой брокер может представлять интересы страхователя как от своего имени (комиссия), так и от имени страхователя (поручение), но в обоих случаях за счет принципала. Об особенностях взаимоотношений страхового брокера со страхователем с использованием одной из указанных форм речь пойдет дальше. Новеллой здесь является лишь то, что, в отличие от договора поручения, по агентскому договору страхователь может не выдавать страховому брокеру отдельную доверенность с полномочиями, так как эти полномочия можно предусмотреть агентским договором, указав их непосредственно в договоре.

Если в агентском договоре, заключенном в письменной форме, предусмотрены общие полномочия страхового брокера на заключение договоров страхования от имени страхователя, страхователь впоследствии не вправе ссылаться на отсутствие у страхового брокера полномочий (п. 2 ст. 1005 ГК РФ). Подобная правовая конструкция подлежит применению, когда страховой брокер, представляя интересы страхователя перед страховщиком, действует по агентскому договору от имени и за счет страхователя. При этом весь объем полномочий, которыми наделяет страхователь брокера, оговаривается в договоре. Страховщику для удостоверения полномочий страхового брокера достаточно убедиться в том, что заявленные брокером полномочия оговорены в агентском договоре. Здесь просматривается аналогия взаимоотношений страховой компании и страхового агента. Поэтому в страховом деле издавна бытует мнение, что для страхователя его страховым агентом является страховой брокер. Данное мнение является вполне обоснованным, брокер не может рассматриваться в качестве агента страховщика, так как это запрещено п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле.

Проводя сравнительный анализ правового режима страхового брокера и страхового агента, В.В. Шахов отмечал, что главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании. Обладая обширными знаниями об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия *(184).

В суждениях В.В. Шахова заслуживает внимание то, что автор выделяет один из существенных признаков, характеризующих правовое положение страховых брокеров. Это их независимость от страховой компании, что не свойственно страховым агентам. Законодатель определяет еще несколько существенных признаков, определяющих правовое положение страхового брокера. В частности, обладая представительскими функциями, страховой брокер вправе осуществлять посредническую деятельность по поручению не только страховщика, но и страхователя (агент, как известно, вправе выступать только представителем и по поручению страховщика). Кроме того, страховые брокеры, выступая в качестве представителей страхователя, вправе действовать не только от его имени (это свойственно правовому положению страховых агентов, когда агент выступает от имени страховщика), но и от своего, поэтому страхователь зачастую наделяет страхового брокера большими полномочиями, нежели страховая организация страхового агента.

Если страховой брокер в принципе является представителем страхователя, то назвать его представителем страховщика нельзя. И абсолютно права Л.Н. Клоченко, считая определенной иллюзией, которая закралась в определение статуса брокера в ст. 8 Закона о страховом деле, то, что брокер может представлять интересы как страхователя, так и страховщика. Да, действительно, отмечает далее Л.Н. Клоченко, брокер может представлять интересы и страховой компании, но в ее взаимоотношениях с перестраховщиком, т.е. в отношениях перестрахования. С точки зрения конструкции этих правоотношений страховщик является стороной, схожей со страхователем, он называется перестрахователем. Если брокер обслуживает и страхователей в их взаимоотношениях со страховщиками, и перестрахователей в их взаимоотношениях с перестраховщиками, то это многопрофильный, или страховой и перестраховочный брокер. Однако такая широкая специализация никак не означает столкновения интересов с точки зрения субъективности представительских полномочий *(185).

Кроме многопрофильности, упомянутой Л.И. Клоченко, законодатель, определяя правовое положение страхового брокера как посредника между страхователем и страховщиком, охарактеризовал его еще и признаком универсальности. Ведь страховой брокер в силу своей профессиональной деятельности способен обеспечивать обратную связь между страхователями и страховщиками, при этом исключая какое-либо столкновение представительских интересов указанных лиц. Поэтому в одних случаях брокер оказывает содействие страховщику в заключении договоров страхования, обеспечивая продажу страховых продуктов, в том числе путем привлечения клиентов, а в других - обеспечивает страхователей выгодными условиями по страховой защите.

Об универсальности правового положения страхового брокера высказал интересные суждения и Н.Ф. Галагуза, полагая, что брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования). Ее конечной целью является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон. Брокеру на страховом рынке отводится особая роль. Она заключается в том, что брокер помогает своему клиенту реализовывать свободу выбора, действуя как посредник между продавцами и покупателями, сводя их вместе для заключения контракта к их взаимному удовлетворению *(186).

Обращаясь за услугами к страховому брокеру, страховщик и страхователь, как правило, уплачивают ему определенное комиссионное вознаграждение в размере, оговоренном в соответствующем посредническом договоре. Расходы, возникающие у страховщика и страхователя по оплате брокерских услуг, являются в некотором роде однородными, но при этом они подпадают под различный налоговый режим. Если для страховой организации оплата брокерских услуг относится к расходам, уменьшающим налогооблагаемую базу (пп. 8 п. 2 ст. 294 НК РФ), то для страхователей аналогичные расходы не являются таковыми, так как не входят в перечень расходов, предусмотренных ст. 263 НК РФ, снижающих налогооблагаемую базу страхователей.

Данный налоговый режим можно обосновать, на наш взгляд, тем, что страховая организация несет эти расходы исключительно с целью обеспечения своей основной деятельности. В связи с этим обозначенные расходы страховщики включают в структуру тарифной ставки в качестве нагрузки - брутто ставки. Для страхователя аналогичные расходы не являются таковыми.

Что касается финансовых взаимоотношений между страховым брокером и его контрагентами - страховой организацией и страхователем (имеются в виду условия оплаты комиссионных вознаграждений), на практике сложились следующие формы расчетов. Первая форма расчетов определяется по правилам п. 2 ст. 972 ГК РФ, предусматривающего уплату вознаграждения страховому брокеру после исполнения поручения страхователя или страховщика, что должно подтверждаться соответствующим актом выполненных услуг. Вторая форма расчетов может определяться по правилам ст. 997 ГК РФ, предоставляющей страховому брокеру право удерживать свое комиссионное вознаграждение из сумм - страховых премий (взносов), поступивших на его счет. Для этого страховой брокер должен подтвердить обоснованность удержания своего вознаграждения путем представления соответствующего отчета об оказанных услугах страхователю или страховой организации, в том числе подписания акта выполненных работ. Отчет страхового брокера перед страховой организацией или страхователем является обязанностью первого.

Н.Ф. Галагуза полагает, что страховые брокеры на основе анализа потенциальных рисков разрабатывают и рекомендуют страхователю оптимальную страховую программу. Они внедряют на рынок новые современные страховые продукты, действуют в интересах клиента, культивируют конкуренцию между местными страховыми компаниями. Опыт взаимоотношений с этими компаниями в сочетании с объективным анализом их хозяйственной деятельности позволяет брокеру произвести оценку каждой компании и рынка в целом. Брокер является арбитром для страховщика и страхователя при возмещении убытков *(187).

В процессе реализации своих функциональных обязанностей по содействию страхователям и страховщикам в заключении, исполнении договоров страхования страховые брокеры зачастую выполняют роль финансовых проводников. Это происходит, когда страховые брокеры получают от страхователей страховые премии (взносы), временно аккумулируя их у себя для дальнейшего перечисления страховщикам. Кроме того, страховщики вполне могут прибегать к услугам страхового брокера по проведению сюрвейерского расследования и осуществления страховых выплат за счет страховой организации. Изложенные и другие подобного рода функции страхового брокера придают ему признак в некотором роде "финансового института". В связи с этим законодатель установил для страхового брокера, в отличие от страхового агента, особый правовой режим организации деятельности, связанный с ее лицензированием и предъявлением в орган страхового надзора отчетности по результатам такой деятельности.

В частности, п. 3 ст. 28 Закона о страховом деле определено, что страховые брокеры обязаны представлять в орган страхового надзора сведения о страховой брокерской деятельности в порядке, установленном органом страхового регулирования, в данном случае Министерства финансов РФ. Данный порядок подлежит определению до 2007 г.

Кроме того, деятельность страховых брокеров как субъектов страхового дела подлежит государственному надзору со стороны Федеральной службы страхового надзора по правилам, определенным ст. 30 Закона о страховом деле. Что касается процедуры лицензирования деятельности страховых брокеров, она достаточно подробно определена положениями ст. 32 Закона о страховом деле.

Устанавливая определенный правовой режим деятельности для страховых брокеров, законодатель вместе с тем ввел ряд ограничений.

Прежде всего следует отметить, что страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Страховым брокерам запрещается осуществлять деятельность, связанную с оказанием услуг по заключению и исполнению договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории Российской Федерации (п. 3 ст. 8 Закона о страховом деле). Здесь законодатель вводит два ограничения деятельности страховых брокеров, характеризующихся признаками территориальности и субъектного состава участников страховых отношений. В первом случае законодатель строго регламентирует законность деятельности страховых брокеров только на территории Российской Федерации. Во втором случае законодатель фактически запрещает страховым брокерам вступать в правоотношения с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории России, за исключением нерезидентов, являющихся участниками договоров перестрахования.

В последнем случае введены определенные ограничения по отношению к иностранным страховым организациям, с которыми, как правило, заключаются в основном договоры перестрахования. Существо данных ограничений сводится к тому, что вступать в правоотношения с иностранными страховыми организациями можно только через иностранных страховых брокеров и только по договорам перестрахования (п. 4 ст. 8 Закона о страховом деле), т.е. российские страховые брокеры не вправе напрямую оказывать содействие иностранным страховым компаниям, зарегистрированным за рубежом, по заключению договоров перестрахования. С этой целью российские страховые брокеры должны обратиться за посреднической услугой к иностранным страховым брокерам, и только при их посредничестве они могут вступать в правоотношения с иностранными перестраховщиками.

Несоблюдение всех указанных выше правовых предписаний может послужить основанием для принятия органом страхового надзора мер, предусмотренных ст. 32.6 и 32.8 Закона о страховом деле. Это ограничение, приостановление или отзыв лицензии у страхового брокера.

Страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками между клиентом и страховой организацией. Представители страховой компании организовывают предпродажную работу для заключения договора и сопровождают страхователя до подписания страхового соглашения. В чем разница между брокером и агентом, попробуем разобраться.

Законодательные основы

Правовой статус страховых агентов и страховых брокеров определен в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются участниками страховых правоотношений. Также агенты и брокеры являются субъектами страхового рынка, которые принимают непосредственное участие в реализации страховых продуктов заинтересованных клиентам. Учитывая требования закона, страховые компании продвигают свои продукты путем привлечения посредников: страховых агентов и страховых брокеров.

Кроме основного документа, регулирующего страховую систему, их деятельность регулируется Гражданским кодексом, рядом федеральных законов об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью, Положением о ведении реестра страховых брокеров и другими подзаконными актами.

Функции страховых посредников

Деятельность страховых агентов и брокеров выражается в оказании посреднических услуг страховым компаниям и их клиентам по вопросам:

Запрет на деятельность страховых посредников

Заниматься страховой деятельностью и выступать в качестве страхового агента или брокера не имеют права физические лица, которые имеют в своей биографии неснятую судимость. Также запрещено быть посредником специалисту, у которого судимость не погашена. Руководители страховых компаний, которые управляли организацией в течение последних трех лет до признания компании банкротом, также не могут заниматься посреднической страховой деятельностью. Такие же ограничения относятся к работникам страховых компаний, которые работают непосредственно в органах управления организации, ее дочерних фирмах.

Страховой агент, брокер со страховой компанией, которая не зарегистрирована на территории нашей страны, не имеют права вступать ни в какие договорные отношения. Единственное исключение из этого запрета относится к перестраховочным договорам.

Ответственность страховых посредников

Агент и брокер страховой компании отвечают за:

• невыполнение или некачественное выполнение своих прямых функций;
• огласку информации, которая представляет собой коммерческую тайну страховой компании;
• передачу личных данных клиентов;
• соответствие информации, предоставленной для осуществления посреднической деятельности.

Для проведения работы со страхователями страховые посредники имеют право получать данные о финансовом состоянии страховщика, наличии разрешительных документов на осуществление страховой деятельности.

Страховой агент - физическое лицо

Работать страховым агентом может как гражданин, так и юридическое лицо. Физическое лицо может быть индивидуальным предпринимателем, работать по трудовому договору или гражданско-правовому соглашению.

Контролирование работы страховых агентов проводит страховая организация. Ее сотрудники проверяют агентские отчеты о проделанной работе за период, оговоренный в подписанном договоре. Как правило, один раз в два - пять дней страховой агент обязан отчитываться в страховую компанию. Он предоставляет копии реализованных страховых полисов, предъявляет для проверки чистые бланки, сдает полученные от страхователей взносы.

Страховой агент занимается продвижением продуктов страхования от страховой организации к страхователю. Кроме того, для качественного осуществления агентской деятельности он информирует потенциальных потребителей о виде страхования, стоимости полиса, уровне страховой защиты.

Страховой агент - юридическое лицо

В качестве страхового агента может выступать организация или фирма. Как правило, это компания, которая по роду своей деятельности имеет непрямое отношение к страховому делу. Это могут быть туристические организации, автомагазины, автосервисы, юридические компании (нотариусы, оценщики, адвокаты).

Также страховыми агентами могут выступать юридические компании, которые созданы с целью предоставления страховым фирмам услуг посредников (агентов).

Страховой брокер

Посредническую деятельность в качестве страхового брокера может проводить физическое или юридическое лицо. Для этого необходимо пройти обязательную процедуру регистрации. Если страховым брокером работает компания, то обязательным является указание этого вида деятельности в ее уставе или положении. Если физическое лицо решит заняться брокерской страховой работой, то оно должно быть зарегистрировано как субъект предпринимательской деятельности с указанием брокерской деятельности в регистрационных документах.

Для законного проведения страховых операций страховой брокер должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Он должен застраховать свою гражданскую ответственность за возможное нанесение убытков в результате своей деятельности. Страховая компания, вступая в договорные отношения со страховым брокером, определяет виды страховых продуктов для его реализации, размер брокерского вознаграждения за проделанную работу, порядок перечислений платы за проданные страховые полисы.

Общие параметры посреднической деятельности

Сравнительная характеристика страховых агентов и страховых брокеров позволяет сделать вывод, что выступать в качестве посредника могут как физические, так и юридические лица. И агент, и брокер работают со страховыми компаниями, вступают с ними в договорные отношения. Эти посредники проводят работу с потенциальными страхователями, которые заключают страховые договоры. Страховые брокеры и страховые агенты не имеют законного права выступать и записывать себя в качестве выгодоприобретателя.

Страховые посредники не отвечают за финансовые результаты работы страховой компании. Также они не могут принимать участие в определении суммы страхового возмещения при наступлении страхового события. По результатам проделанной работы страховые брокеры и страховые агенты получают агентское вознаграждение, которое начисляется в определенном проценте от полученных страховых премий.

Отличие страхового брокера и страхового агента

Главное расхождение между деятельностью указанных страховых посредников состоит в том, что агент действует только от имени страховой компании, а брокер может представлять интересы и страховщика, и страхователя. Агент отчитывается о своей работе только перед страховщиком. Брокер несет ответственность как перед страхователем, так и перед страховой организацией за качественное выполнение договорных обязательств.

Заниматься посреднической деятельностью в страховании могут как обычные граждане, так и юридические компании. Различие страхового агента и страхового брокера состоит в том, что брокерская деятельность возможна только при наличии разрешительных документов на этот вид деятельности. Поэтому в большинстве случаев страховыми брокерами работают юридические лица.

Как правило, деятельность страховых агентов ограничена работой с одной страховой компанией. Есть ситуации, когда при заключении агентского договора страховая организация обязует агента не работать в интересах иных страховщиков. В большинстве случаев это касается работы по трудовым соглашениям. Страховой брокер в своем активе имеет не ограниченное законом право работать с любым количеством страховых организаций.

Кроме проведения работы с клиентами и страховыми компаниями, страховой брокер может оказывать юридические услуги покупателям страховых продуктов. Так, при наступлении страхового события посредник организовывает работу по сбору документов, подтверждающих факт произошедшего случая и размеры понесенных убытков. Также брокер может быть посредником между страхователем и страховой компанией по урегулированию вопросов выплаты страховых компенсаций.

Организация работы страховых посредников

Контролирование работы страховых агентов и страховых брокеров осуществляет страховая компания и определенная законом организация по страховому надзору. Страховщики организовывают учет страховых посредников, с которыми они подписали договорные соглашения. Такие реестры, как правило, размещаются на официальных страницах в Интернете для того, чтобы потенциальные страхователи смогли проверить информацию о посреднике.

Страховые агенты не являются штатными сотрудниками страховых организаций. Для проведения работы со страховыми агентами в офисах страховщиков разработаны положения о порядке их работы, расчетов с ними, ответственности за нарушения, сроках сдачи отчетов о проделанной работе.

Сегодня страховые компании пытаются уменьшить расходы на оплату услуг страховых брокеров и страховых агентов. С этой целью все больший оборот набирают прямые продажи и приобретение страхового полиса через Интернет. Прямые продажи связаны с визитом потенциального клиента непосредственно в офис страховщика и приобретением у менеджера необходимого страхового документа. Рост интернет-продаж обусловлен нежеланием страхователей терять свое время на посещение страховых офисов. В такой ситуации страховые агенты и брокеры обязаны находить новые методы и подходы для привлечения клиентов и увеличения объемов полученных страховых премий.

Видите ли вы различия между страховым брокером и агентом? Знаете ли вы, что это две принципиально разных формы работы? Известно ли вам, что работу одних оплачиваете вы, а других – страховщик? В России зачастую между понятиями «страховой брокер» и «страховой агент» ставят знак равенства. Классическая же модель брокерского обслуживания сильно отличается от представленной на российском рынке.

Уникальная особенность работы брокера

Непредвзятость и высокая компетентность – не единственные преимущества страхового брокера. Брокер представляет интересы своего клиента в отношениях со страховщиком и содействует получению компенсации за понесенный ущерб. В западной версии организации работы страхового брокера круг его функциональных обязанностей следующий:

• подбор оптимальной программы КАСКО в соответствии с ожиданиями клиента;
• ведение договора на протяжении всего срока его действия;
• защита интересов клиента и содействие в получении страхового возмещения.

Брокер способен оказать значительное влияние на страховщика, что особенно актуально в вопросе урегулирования убытков. Управление убытком – настоящая проверка на профпригодность для каждого брокера. Чем лучше работа брокера, тем быстрее и полнее выплата. Ведение договора страхования, то есть консультационные услуги во время его действия, а также содействие в получении выплат, оговаривается индивидуально. Так как эта часть работы – отдельная статья расходов, потребитель страховых услуг вправе исключить ее из договора обслуживания. Размер гонорара не фиксирован и определяется в каждом конкретном случае.

Чем отличается брокер от агента?

Таблица 1. Отличия брокера от агента.

таблица скроллится вправо

Параметр	Брокер	Агент
Организационно-правовая форма	ООО, ЗАО, ОАО, ИП.	Частное лицо, имеющее договор с одной или несколькими страховыми компаниями.
Лицензирование	Требуется лицензия (основание – ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»).	Лицензия не нужна.
Форма сотрудничества со страховщиком	Брокер – независимый эксперт, обладающий информацией по всем страховым компаниям. Он заключает договор страхования по поручению и от имени своего клиента .	Агент – удалённый сотрудник страховой компании. Действует в интересах страховщика.
Вид услуги	Брокер может быть указан в договоре в качестве страхователя, и именно он в таком случае занимается урегулированием вопросов со страховой компанией. При этом выгодоприобретателем по договору будет автовладелец.	Агент – лишь посредник. В договоре страхования он не фигурирует.
Защищает интересы	Блюдёт интересы потребителя страховых услуг . Он помогает выбрать оптимальную программу, руководствуясь потребностями клиента.	Всегда представляет интересы страховщика . Он заинтересован в продаже продуктов тех страховых компаний, с которыми у него подписан договор о сотрудничестве.
Компетенция	Брокер производит оценку рисков клиента и выделяет те, которые наиболее всего нуждаются в хеджировании.	В обязанности агента не входит оценка страховых рисков .
Комиссионное вознаграждение	В России комиссионные за брокерское обслуживание могут достигать 40-50% от стоимости полиса (на западе обычно 15-25%).	Клиент не платит за услуги агента. Комиссионные выплачивает страховая компания.
Ответственность перед страхователем	Брокер несёт полную ответственность перед страхователем.	Ответственность перед страхователем несёт страховщик, а не агент.

Будучи независимым экспертом, страховой брокер может специализироваться на какой-то одной отрасли страхования (автострахование, личное, строительно-монтажные риски и пр.) или быть широкопрофильной компанией.

В чем выгода для клиента?

• Профессиональная консультация по всем вопросам страхования, что называется, информация «подается на блюдечке с голубой каемкой».
• Содействие посредника при страховании сложных или новых рисков способно уменьшить необоснованно завышенную премию и сделать договор страхования предельно понятным и не имеющим двоякого толкования.
• Производя качественную и финансовую оценку страховых компаний, брокер способен посоветовать наиболее надежную из них.

Резюме

Страховой брокер, работающий по западной модели, – это лицензированный посредник между страховой компанией и страхователем. Он заключает договор страхования от имени своего клиента. Согласно Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992, брокерское обслуживание исключает продажу полисов страхования, так как это прерогатива агентов. Однако чаще всего именно эта деятельность является значимой статьей дохода российского «брокера». Более того, он нередко получает комиссионные от страховщиков, продвигая продукты «своей» страховой компании.

Как можно представлять интересы клиента в отношениях со страховщиком и получать от последнего вознаграждение за заключенный контракт?

Впрочем, в последнее время брокеры потеснились, и на рынке начали появляться компетентные компании, работающие по примеру западного рынка. На сегодняшний день, по данным Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), в России работает более 160 лицензированных страховых брокеров. Большинство из них специализируются на автостраховании, (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО) и добровольном медицинском страховании.

Также на территории России осуществляют деятельность иностранные брокеры. В крупных городах открыты филиалы «Аон», «Жардин», «Хис-Ламберт» и других мегаброкеров. Среднему и мелкому страхователю они должны быть не интересны, так как при урегулировании убытков они не ценят «мелкую рыбешку» и нередко не доводят дело до ожидаемых выплат. При выборе страхового брокера следует ориентироваться, в первую очередь, на следующие показатели:

• наличие лицензии;
• наличие брокерской комиссии (если нет – точно агент);
• количество урегулированных убытков по страховым случаям вашего профиля.

Кем должен быть страховой брокер?
Ранее я делал попытку разобрать грядущие нововведения в Российском страховом Законодательстве, а именно в Законе №4015-1 (далее «Закон»), но в части страховых агентов. Тогда у меня был «на руках» материал, то есть проект соответствующих поправок, внесенных (26.01.2011 г.) Господином Резником на рассмотрение Парламента РФ. Сейчас такой радости у меня нет и отталкиваться в вопросах деятельности уже страховых брокеров я буду от существующего Законодательства. Но а главной своей целью я ставлю – прийти к пониманию нужны ли вообще поправки к уточнению статуса, прав и обязанностей страховых брокеров и какого рода они должны быть.
Знакомимся.
Итак, в соответствии с Законом страховой брокер – это:

Между тем как страховой агент в соответствии с Законом (пока без изменений) – это:

На мой взгляд, принципиальное отличие страхового агента от страхового брокера состоит в том, что первый действует «от имени и по поручению», а второй – «в интересах». Именно из этого следует более широкие полномочия страхового брокера по сравнению со страховым агентом в тех случаях, когда страховой брокер представляет интересы Страхователя. Так как действие кого-либо «в интересах» третьей стороны дает право предпринимать любые законные действия при том условии, что они (действия) должны удовлетворять интересам той стороны, в отношении которой действия производятся. Данное суждение ложится в основу всего дальнейшего анализа.
Кто есть брокер для своего Клиента и для Страховщика?
Пункт 1. «Страховые брокеры … действуют в интересах страхователя … и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования …» – страховой брокер может: заключать от имени Страхователя договора страхования, то есть подписывать договор страхования (страховой полис), заявление на страхование и иные документы, необходимые для заключения договора страхования от имени Страхователя.
Пункт 2. Следуя формулировке, указанной в Законе: «Страховые брокеры … действуют в интересах страхователя … и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных … с исполнением указанных договоров …» – страховой брокер может: от имени Страхователя представлять интересы Страхователя перед Страховщиком в вопросах урегулирования убытков, в том числе (но, не ограничиваясь): заполнять и предъявлять заявления на выплату страхового возмещения, предъявлять обоснованные претензии к Страховщику, запрашивать необходимые документы от Страховщика.
Фактически это означает, что страховой брокер может быть Страхователем, где Выгодоприобретателем должен являться Клиент страхового брокера.
На данном этапе все достаточно ясно. Если Законодателем будет предусмотрена одна незначительная поправка в той части, что страховой брокер может являться Страхователем, где Выгодоприобретателем будет Клиент брокера, то все будет соответствовать той формулировке, которая действует на данный момент. Кроме того, нет ничего страшного в том, что бы Страхователем был страховой брокер, что позволит ему предоставлять полный спектр услуг для своих Клиентов, действуя без каких-либо доверенностей с его (Клиента) стороны.
Что брокер может сделать для Страховщика или как скобочки всех путают?
Собственно путаница начинается при разборе прав страхового брокера в отношениях со страховой компанией, так:
Пункт 3. Следуя формулировке, указанной в Законе: «Страховые брокеры – … действуют в интересах … страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) …» – страховой брокер может: заключать договоры страхования от имени Страховщика, так как действовать «в интересах» – это понятие, включающее в себя «действовать от имени». Однако, принимая во внимание абзац 2, пункта 2, статьи 8 Закона, то есть запрет на деятельность страхового брокера в качестве страхового агента (недопустимость заключения договоров страхования страховым брокером от имени Страховщика), получается, что такую роль страховой брокер может выполнять только в отношении договоров перестрахования, и формулировка должна была бы звучать следующим образом: «Страховые брокеры – … действуют в интересах … перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров перестрахования …».
Но не все так просто. Текущая формулировка содержит в себе следующее условие деятельности страхового брокера:

То есть с одной стороны действовать в интересах Страховщика страховому брокеру можно, с другой – нет (учитывая абзац 2, пункт 2, статьи 8 Закона).
Было бы значительно больше ясности, если бы в формулировке отсутствовала всего одна пара скобочек и одно слово, а сама формулировка звучала бы следующим образом:

Тогда бы такая формулировка полностью бы согласовывалась с ограничением, содержащимся в абзаце 2, пункте 2, статьи 8 Закона, так как из такой редакции не вытекало бы то, что страховой брокер может действовать в интересах Страховщика по заключению договоров страхования (что, по сути, деятельность страхового агента).
К сожалению, как только мы подошли хоть к какой-то логике вопроса и вот-вот нам стало все очевидно, дочитывая до конца статью Закона мы видим, что: «При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. ». То есть в свое время (а может и сейчас) Законодатель предусматривал некие действия страхового брокера в интересах Страховщика. О том, какие это могут быть действия, я постараюсь разобраться чуть позже, а пока…
Можно подвести первый итог.
По существу страховой брокер – это профессиональный участник рынка, который в силу своего профессионализма может полностью на себя принимать функции: а) Страхователя; б) Перестрахователя. И, конечно, такая деятельность должна лицензироваться. Забегая вперед, скажу, что и часть функций страховщика и перестраховщика страховой брокер также может принимать на себя, но об этом ниже.
Как это не странно, но существенных изменений в Законодательстве для закрепления такого функционала за страховым брокером, не требуется. Достаточно лишь, учесть два момента:
Во-первых, определить в статье 5 Закона, что в качестве Страхователя или Перестрахователя может выступать страховой брокер.
Во-вторых, убрать из действующей формулировки (абзац 1, пункт 2, статьи 8 Закона) всего одно слово («страховщика»), пару скобочек и добавив два слова, приведя ее к следующему виду:

Дьявол кроется в деталях.
Взглянем еще раз на определение страхового брокера, принимая во внимание предложенные поправки: «2. Страховые брокеры – … действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя (перестрахователя) и страховщика (перестраховщика).»
Именно слово «указанных» вносит очередную порцию неясности в то, что именно имеет ввиду Законодатель, определяя роль и задачи страхового брокера на российском страховом рынке. А слово это, надо сказать, может менять масштаб деятельности страхового брокера кардинально. И тут есть у нас два варианта.
Первое. Если слово «указанных» обозначает не договоры страхования в принципе, а договоры страхования, заключенные посредством страхового брокера, то получается, что страховой брокер может «включаться» в процессы урегулирования убытков, разрешение спорных ситуаций и так далее только по тем договорам страхования, которые заключены «через» него.
Второе. Если же слово «указанных» обозначает лишь предмет, то есть сферу деятельности брокера – «договоры страхования», то при таких условиях, страховой брокер может «включаться» в процессы, связанные с исполнением договоров страхования по любым договорам страхования, в том числе по договорам страхования, заключенным без участия страхового брокера.
Если говорить проще, то первый вариант подразумевает довольно серьезное сужение деятельности страхового брокера, ограничивая его (брокера) рамками отношений, возникающих по заключенному «через» него (брокера) договору страхования. Второй же вариант дает определенную свободу страховому брокеру, и он может оказывать содействие тем Страхователям (Перестрахователя) или Страховщикам (Перестраховщикам), которые уже имеют договор страхования (перестрахования), заключенный без участия страхового брокера.
Второй вариант трактовки слова «указанных» хорошо согласуется с абзацем 2, пункта 2, статьи 8 Закона, а именно: «Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.».
И конечно, именно второй вариант является более эффективным для развития брокерского страхового бизнеса, так как позволит работать уже на сложившемся рынке услуг, связанных с помощью в решении вопросов Страхователей со страховыми компаниями.
Однако, работая над поправками к Закону, следовало бы исключить двоякое толкование базового определения страхового брокера, приведя его к следующему виду (фактически лишь убрав слово «указанных» и добавив к договорам страхования и договоры перестрахования): «2. Страховые брокеры – … действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением договоров страхования (перестрахования) (далее - оказание услуг страхового брокера). …»
Брокер на страже интересов страховщика. Предусмотрено ли это?
В своих размышлениях на тему, что страховой брокер может дать страховщику я всецело буду опираться на абзац 2, пункта 2, статьи 8 Закона, то есть на то что: «Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.»
По существу, страховой брокер не может заключать договоры страхования от имени страховщика, то есть выполнять функции страхового агента; не может принимать на себя обязательств по выплате страхового возмещения (оно же в перестраховании), что является задачей страховой или перестраховочной компаний. Таким образом, есть лишь два сегмента задач, которые в соответствии с Законодательством Российской Федерации страховой брокер мог бы решать, а именно:
Первое. Производить процедуры в интересах Страховщика (Перестраховщика) или Страхователя (Перестрахователя), связанные с урегулированием убытков;
Второе. Представлять интересы Страховщика (Перестраховщика) или Страхователя (Перестрахователя) в разрешении спорных или конфликтных ситуаций (например, судебные споры).
То есть фактически для страховых (перестраховочных) компаний речь идет об аутсорсинге, где ряд процессов может передаваться внешним участникам рынка. А для Страхователей (Перестрахователей) речь идет о специальном участнике рынка по защите их интересов.
Однако, выше мы исключили из формулировки Закона возможность действия страхового брокера в интересах страховщика, ограничив действия брокера только в интересах перестраховщика. Дабы не нарушать логику, редакцию определения страхового брокера следует дополнить на этот раз целой фразой, приведя ее к следующему, уже финальному, виду: «Страховые брокеры – … действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением договоров страхования (перестрахования) (далее - оказание услуг страхового брокера). Страховой брокер может также действовать в интересах страховщика, но только при осуществлении деятельности, связанной с исполнением договоров страхования. …».
Из последнего же предложения, рассматриваемого абзаца редакции Закона, следует исключить конкретизацию услуг страхового брокера, так как брокер в принципе не может одновременно действовать и в интересах страховщика (перестраховщика) и страхователя (перестрахователя): «При оказании услуг, страхового брокера, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя (перестрахователя) и страховщика (перестраховщика).»
И тут я, наконец, подошел к самой интересной для меня части анализа «в чем исключительность страхового брокера?».
Исключительна ли деятельность страхового брокера?
Достаточно логично выглядит то утверждение, что делегировать часть своих функций (дать на аутсорсинг) страховщик (перестраховщик) может только профессиональному участнику рынка, где в слово «профессиональному» вкладывается тот смысл, что к такому участнику предъявляются определенные требования, в том числе квалификационные.
Однако, выше, мы пришли к выводу, что для Страхователей страховой брокер может выступать в роли специального участника рынка по защите и представлению их (Страхователей) интересов перед Страховщиком. И здесь, точно также, логично и оправдано вписываются квалификационные требования к страховым брокерам.
Однако, на текущий момент интересы Страхователей перед Страховщиком может представлять кто угодно обладая соответствующей доверенностью непосредственно от Страхователя. И все бы хорошо, но деятельность страхового брокера – лицензируется. А раз она (деятельность) лицензируется, то встает вопрос – в какой части она является исключительной, то есть когда и в каких случаях работают положения Закона и статьи 171 Уголовного Кодекса РФ?
Данное противоречие, следующее из того, что деятельность страхового брокера лицензируется, следует особо уточнить в страховом Законодательстве Российской Федерации.
Резюмируя.
Если исходить из того, что страховой брокер может и должен полностью принимать на себя функции: а) Страхователя; б) Перестрахователя; то существенных изменений в действующем Законодательстве вовсе не требуется и достаточно, как указывалось выше, немного изменить действующую редакцию, добавив при этом право страхового брокера, выступать Страхователем (Перестрахователем), а саму формулировку приведя к следующему виду:

С помощью такой незначительной (по объему) доработки основного страхового Закона, многое встанет на свои места и роль страхового брокера среди всех участников рынка приобретет более чем ясные очертания.
Чего не скажешь о возможности страхового брокера представлять интересы Страхователей в отношениях со Страховщиками, где главное понять исключительность деятельности страхового брокера.
Несомненно, для страхового рынка сыграло бы очень положительную роль уточнение исключительности деятельности страховых брокеров в ту сторону, что только страховой брокер вправе стоять на защите интересов Страхователей и что только страховой брокер может действовать в их интересах. Дело все в том, что рынок «помощи обиженным Страхователям» сейчас довольно сильно развит, но, увы, чаще с точки зрения спроса, а не качества оказания услуг. Таким образом, уже имеется спрос, а предложение в таких условиях не заставит себя долго ждать. Однако нужно признать, что резкий (без некоего отложенного срока) переход от массы юридических контор в сторону исключительно брокеров, может навредить тем людям, в чьих интересах и требуются уточнения Законодательства, то есть Страхователям.
Ответственность страхового брокера.
Последняя часть данной статьи не просто так размещена после обобщающих выводов, а потому как, только после того, как уточнено кто есть страховой брокер, можно говорить о его ответственности.
Итак, если судить о брокере хотя бы в той части, что он (страховой брокер) может выступать в роли Страхователя, то его ответственность совершенно очевидна. Именно некорректные действия страхового брокера могут привести как к сложностям с урегулированием убытков, так и к отказу в выплате страхового возмещения вовсе.
Когда ответственность участника рынка очевидна можно и нужно поднимать вопрос о механизмах гарантий для Клиентов этого участника рынка. Чаще всего к таким гарантиям стремятся отнести размер и наличие уставного капитала.
Например, если по вине страхового брокера Страхователь (Клиент брокера) не получил страховое возмещение, то компенсация в размере такого возмещения должна быть произведена из собственных средств страхового брокера, в том числе и уставного капитала. Однако, такой точки зрения чаще придерживаются люди не глубоко знающие и понимающие принципы и назначение актуарных расчетов, а также суть обеспечения страховых резервов.
Дело в том, что в основе финансовых гарантий страховой организации лежит расчет страховых резервов и наличие реальных активов в сумме равной или превышающей размер этих резервов. А сами резервы рассчитываются с учетом объема принятых страховой компанией обязательств (то есть потенциального объема убытков). Таким образом, в страховых компаниях существует четкая связь между минимальным уровнем уставного капитала, необходимым размером реальных активов и объемом принятых на себя обязательств. Повторить такую систему в страховом брокере не представляется возможным, да и необходимым. А в этом свете невозможно определить «правильный» размер уставного капитала страхового брокера, так как неизвестно, какие договоры страхования и с каким объемом обязательств он (страховой брокер) будет заключать. Кроме того, невозможно будет и установить связь роста объема «проведенных» через брокера обязательств с требованиями к собственным средствам брокера, кроме как через резервирование, а это уже получается страховая компания.
Наиболее разумным механизмом гарантий для страхового брокера может выступать страхование его профессиональной ответственности. Такой механизм прекрасно согласуется, как с ответственностью страхового брокера, так и с тем, что страховым случаем может выступать решение Суда, которому отводится задача по определению степени вины страхового брокера перед своими Клиентами.