Личные финансы. Как управлять и какие инструменты использовать? Накопление личного капитала

Управление личными финансами – это не тема лекции студента экономического факультета. Грамотно контролировать свои расходы и доходы сегодня должен уметь каждый. В этой статье мы рассмотрим эффективные инструменты управления доходами и способы мониторинга движения личных денежных средств.

1 Эффективное управление личными финансами: теория и практика

У большинства граждан слово «деньги» ассоциируется не только с покупками, отдыхом, развлечениями и свободой. Нередко речь идет о долгах, кредитах, неплатежеспособности и ограничениях. Поможет исправить ситуацию лишь умелое управление личными финансами (онлайн или вручную), которое включает:

• анализ поступлений в семейный бюджет;
• контроль над тратами;
• поиск способов увеличения доходов и сокращения расходов;
• составление персональных отчетов за каждый период;
• подведение итогов и изучение динамики.

На практике данный процесс выглядит следующим образом. Человек в отдельной тетради или специальной онлайн программе записывает размер ежемесячной зарплаты, пособий и прочих поступлений. Далее ежедневно вносятся суммы, которые были потрачены на приобретение товаров и услуг. В конце отчетного периода подводятся итоги и выявляются «слабые стороны» контроля за движением средств. Это может выражаться, к примеру, в чрезмерных тратах на развлечения и отдых.

2 Как управлять личными финансами самостоятельно?

Многих интересует вопрос: «Как управлять личными финансами?» При этом желание научиться контролировать расходы и доходы не возникает на пустом месте. Чаще всего, такая потребность появляется в том случае, если не получается прийти к намеченной цели. Это может быть покупка машины или квартиры. Предположим, ежемесячный доход составляет 150 тысяч рублей. Может показаться, что накопить необходимую сумму не так уж и сложно. Но, проведя анализ расходов, выясняем, что к концу месяца не остается и 3 % от зарплаты. Налицо чрезмерные траты. Чтобы приобрести даже самый недорогой поддержанный автомобиль, придется копить несколько лет.

Специалисты не призывают переходить на режим строжайшей экономии. Но если есть определённая цель, для ее достижения придется чем-то жертвовать. В обычной тетради необходимо составить план расходов на месяц с учетом предполагаемых доходов. В нашем случае цель – покупка поддержанной машины стоимостью 350 000. Делим общую стоимость авто на 12 месяцев и получаем 29 166 рублей. Сумма вполне реальная, с учетом зарплаты в 150 000 рублей в месяц. Для достижения цели размер ежемесячных накоплений должен составлять примерно 10 %.

3 Онлайн система управления личными финансами

Кроме простых способов контроля расходов, существует и масса современных программ, которые позволяют без особых хлопот анализировать траты. В числе самых популярных:

• Стандартные программы Windows. Речь, в частности, идет об Excel. Программа используется бухгалтерами компаний для составлений типовых отчетов. Софт прекрасно подходит для ведения личной бухгалтерии.

4 Личные финансы: секреты управления и распространённые заблуждения

Вероятно, многие уже слышали о книге «Думай, как миллионер» Харва Экера. Автор приводит свою формулу грамотного распределения дохода:

10 % - вложения и инвестиции;
10 % - отдых и развлечения;
10 % - долгосрочные сбережения;
10 % - образование и саморазвитие;
10 % - благотворительность;
50 % - повседневные расходы.

Данная модель неидеальна, так как у многих граждан аренда квартиры, расходы на транспорт, продукты питания и коммунальные платежи забирают более 70 % заработной платы. Формулу Харва Экера следует использовать, лишь как приблизительный ориентир. Возможно внесение своих корректив. Но главный принцип заключается в необходимости накоплений и вложений средств. Сколько и во что вкладывать – каждый решает сам. Это может быть открытие собственного бизнеса, покупка акций, и т.д.

Каждый преуспевающий бизнесмен подтвердит, что в случае нехватки денег необходимо думать не о сокращении расходов, а об увеличении доходов.

В вопросах контроля расходов и доходов также важно не перегибать палку. Переключившись на режим строжайшей экономии и отказывая себе абсолютно во всем, велик риск «потерять вкус к жизни» . Экономия безусловно должна быть, но не в ущерб общению с друзьями, приобретению полезных продуктов питания и получению дополнительных знаний.

5 Грамотное управление доходами и расходами – способ достижения намеченных целей

Выйти на совершенно новый качественный уровень жизни намного проще, чем кажется. Необходимо лишь прислушаться к советам опытных людей. Грамотное управление личными средствами подразумевает:

• Ведение бухгалтерии . Нет ничего проще, чем завести дневник затрат и покупок. Через два-три месяца регулярных подсчетов приходит понимание того, куда уходят деньги, и какую статью расходов нужно исключить.
• Планирование больших покупок и трат . Данный подход позволяет приобретать товары и услуги намного дешевле. Это, в частности, касается раннего бронирования туров, авиабилетов и т.д.
• Мониторинг скидок и акций . Многие магазины предлагают в период праздников приобрести товары по сниженным ценам. Это хорошая возможность сэкономить и купить необходимые вещи максимально выгодно.
• Получение удовольствия от жизни . Существует масса способов потратить меньше денег, но при этом получить то же удовольствие. В погоне за экономией не стоит кидаться в крайности.

Вне зависимости от того, будет выбрана онлайн система или традиционный способ анализа доходов и расходов, главное, в конечном итоге, научиться грамотно распоряжаться своими деньгами и успешно реализовывать намеченные планы.

Многие люди сталкиваются с такой ситуацией, когда их доход уже долгое время стабильно повышается, а вот накоплений никак не получается сделать. Семейный бюджет также не изменяется, а у некоторых даже появляются долги.

Причиной такой ситуации на самом деле нельзя назвать ни кризис в стране, ни повышение цен на продукты потребления, ни колебания валютного рынка, как зачастую любит оправдывать свое нестабильное финансовое положение большинство людей. Все причины таких ситуаций на самом деле скрыты в самой личности:

• Которая игнорирует элементарные правила управления личными финансами;
• И не соблюдает личную финансовую дисциплину.

К сожалению, многие люди еще со школьной скамьи никак не могут понять, что помимо тех знаний, которые им преподают в школе, человек обязан самостоятельно расширять свой кругозор и стараться обучаться навыкам ведения личных финансов и денежных отношений. Да, в школе не преподают эту простую дисциплину, но ведь каждый из нас с детства видит перед собой массу примеров денежных отношений и обязательств и просто обязан хоть чему-то научиться. На практике, большинство просто видит неудовлетворенность определенной части общества своим финансовым положением и продолжает поступать так же: ныть о недостаточно высоком уровне доходов и ничего не делать для того, чтобы научиться управлять своими финансами, приумножать их, правильно экономить и делать накопления.

Между тем, все основы финансового благополучия очень просты и не нужно быть финансистом или экономистом, чтобы понять их, принять и начать применять на практике.

Сегодня существует масса разных моделей управления личными финансовыми средствами и ваша задача — выбрать для себя оптимальный вариант и следовать ему, разрабатывая устойчивый механизм получения достатка, распределения средств и их накопления.

Основные правила управления финансовыми средствами:

• Строгий контроль всех финансовых потоков

Сегодня, благодаря активно развивающимся новым технологиям, вести учет своих доходов-расходов-накоплений довольно просто. Достаточно воспользоваться одним из разработанных специалистами приложений, установить его на своем компьютере, ноутбуке, мобильном устройстве и использовать его, распределяя финансы по всем направлениям. В конечном итоге, вы увидите четкую картину того, как, в каком количестве и куда вы направляете свои средства, проанализируете все данные и сделаете правильные выводы.

• Рациональное создание накоплений

Это очень важное правило, от которого напрямую зависит ваше благосостояние.

Важно знать : между расходами и доходами должна быть очень ощутимая разница в пользу доходов!
И именно эта разница и является НАКОПЛЕНИЯМИ.

Всем следует запомнить одну простую истину — чем больше накопления, тем выше финансовое благополучие и ближе к вам ваши потребности.
Как показывает практика, каждый человек в состоянии сократить свои расходы даже на 50 % и это никак не отражается на качестве его жизни. Просто он умеет правильно распределять свои финансовые потоки.
Таким образом, чтобы улучшить свое финансовое положение, следует откладывать от 10 до 20 % своего дохода и ввести этот процесс в ежемесячный ритуал.
Важный момент накопления средств — это стремление человека увеличивать сумму дохода. Если вы стоите на одном месте, накопления растут медленно, но как только вы начинаете реализовывать свой план по продвижению по карьерной лестнице, меняете свою работу на более прибыльную, открываете для себя дополнительный заработок, вы видите, что и накопления начинают эффективнее возрастать, т.к. вы уже можете позволить себе откладывать большие суммы.
В итоге, строгое соблюдение этого правила и есть основа вашего финансового благополучия.

• Правильное инвестирование

Всем прекрасно известно, что самый большой доход можно получить в том случае, если ваши накопления не лежат мертвым грузом под подушкой, а РАБОТАЮТ и приносят вам прибыль.
Инструмент такого заработка — это инвестирование в успешные проекты, в свой собственный бизнес, банковские депозитные вклады, фондовый рынок и другие финансовые инструменты.

Тем, кто умеет правильно рисковать, можно использовать свои финансовые средства для вложения их в разные проекты и компании. Мы не зря выделили «правильно рисковать», т.к. современный финансовый рынок обладает массой рисков и человек, который не знаком с ними, не только не сможет получить прибыль, но и вообще потеряет свои средства.
Если есть желание обучиться правилам рационального вложения своих денежных средств, и вы умеете оценивать риски, тогда это правило поможет вам приумножить ваши денежные средства.

• Планирование личных финансов

Это очень важный пункт, т.к. именно четко составленный план распределения финансовых средств и есть основа вашей финансовой жизни. Здесь важно научиться правильно расставить приоритеты, поставить важные и второстепенные цели, обозначить этапы реализации этого плана.

Составляющие планирования личных финансов:

• Оценка имеющихся в наличии финансов;
• Определение необходимого вам уровня финансового благосостояния;
• Цели, которые вы хотите решить с помощью финансовых инструментов;
• Последовательность реализации целей;
• Постановка новых целей.

С помощью этих составляющих вы сможете увидеть перед собой реальную картину, можно даже сказать — карту, по которой вы должны двигаться к реализации поставленной цели.

Пример:
Вы ставите перед собой цель — купить новый автомобиль.

Для реализации этой мечты (цели) вы сначала оцениваете свое финансовое положение и проверяете свои накопления. Проверили и увидели, что не хватает довольно большой суммы. Здесь вы переходите ко второй составляющей — определяете себе необходимый уровень накоплений, который позволит вам реализовать свою мечту и при этом не изменить свой привычный уровень жизни.

Вы начинаете обдумывать какие инструменты для получения большего дохода вы можете использовать и плавно переходите к разработке этапов реализации своего финансового плана. Здесь могут быть и организация нового источника дохода, более тщательная экономия трат и т.д.
В конечном итоге, вы реализуете свою мечту и покупаете автомобиль и можете ставить перед собой другую цель для достижения — покупку нового дома, кругосветное путешествие.

Оптимизация расходов в личных финансах

Понятие экономия сегодня может быть представлено в несколько ином свете: оптимизация расходов, при которой вы сможете накопить необходимые суммы и при этом не менять в худшую сторону привычный образ и уровень жизни.

В принципе, оптимизация — это не что иное, как разумное распределение своих денежных средств. Иными словами — вы не вычеркиваете из своих статей расходов пункты, вы просто начинаете так их распределять, чтобы в конечном итоге получить минимальные траты и большую экономию.

Пример:

Ваши ежемесячные расходы выглядят таким образом:

• Траты на продукты питания составляют 50 % каждый месяц;
• Ваши развлечения и желания забирают у вас 20 % дохода;
• Бытовые вопросы в виде ремонта, покупки разных приборов, запасных частей — 30 %.

Ваша цель: создать для себя финансовую подушку, исходя из своего бюджета, при этом не вычеркивать статью расходов на развлечения и желания.
Для этого мы просто начинаем сокращать количество денежных средств, которые тратим на продукты питания и на решение бытовых вопросов и получаем такую картину:

• Расходы на продукты питания уже составляют 40 %;
• Развлечения и желания — 15 %;
• Бытовые вопросы — 25 %;
• Ваша финансовая подушка составляет 20 %.

Оптимизация расходов — это не бездумное сокращение своих трат. Просто рационально смотрите на все вещи и приобретайте то, что вам нужно в данный момент, а что может подождать.

Важно знать : большая проблема нашего менталитета в том, что он напоминает шутку Жванецкого: «Получает 120, а живет на 200». Вот пока вы не научитесь жить на 60 и 60 откладывать, никакого разговора о финансовом благополучии идти не может.

Вот еще одна простая формула управления личными финансами :

50 — 30 — 20, где:

• 50 % — это статья ваших регулярных платежей и обязательных расходов;
• 30 % — это все ваши траты на желания и развлечения;
• 20 % это «священная корова», которая отправляется к накоплениям и на погашение возможных долгов.

Вот о долгах мы сейчас с вами и поговорим, так как они сильно влияют на ваше финансовое положение.

В современных реалиях, долги — это не то, что вы перехватили у соседа до зарплаты, это кредиты. Именно кредиты мешают человеку чувствовать себя стабильным и успешным в финансовом вопросе, т.к. значительную часть доходов приходится отдавать за рассрочку, кредит, взятый наличными и т д.

Важно знать: если вы хотите оформить кредит, ваша ежемесячная оплата по нему, не должна превышать 10 % от дохода. В противном случае, лучше уж подождать, накопить и самостоятельно реализовать эту цель.

Не идите на поводу своих сиюминутных желаний, отложите эту покупку и тогда вы не будете ни от кого зависеть, не будете переживать о ежемесячных платежах по кредиту, на которые вы отдаете СВОИ деньги.

Инструменты управления личными финансами

Сегодня разработано большое количество разных инструментов для ведения учета своих денежных средств, их правильного распределения и строгого контроля:

1. Домашняя бухгалтерия по старинке , не требующая никаких затрат, кроме покупки толстой тетради, в которой и будем вести свою бухгалтерию.
   Делим тетрадный лист на статьи доходов и расходов, проводим планирование, вносим сюда свои траты и в конце месяца подводим итоги.
   Преимущества: не затратный метод ведения учета средств.
   Недостатки: тетрадь не всегда под рукой; слишком долго приходится вести подсчеты, сложность с анализом, возможны ошибки.
2. Приложение «Домашняя бухгалтерия» и подобные программы. Современный и универсальный инструмент учета личных финансов, который позволяет максимально оптимизировать все статьи учета.
   Преимущества: приложение разработано специалистами, которые учитывают всевозможные статьи расходов; некоторые программы бесплатны и вы не потратите средства на их приобретение. Так же есть и онлайн приложения; вам не нужно подключение к сети интернет для ведения своих расчетов и контроля.
   Недостатки: самые качественные и эффективные программы домашней бухгалтерии все же стоят денег; если у вас сломался компьютер, все данные приложения могут исчезнуть и вам придется начинать все заново.
3. СМС — приложения . Этот инструмент учета уже довольно успешно используют потребители банковских карт и таким образом всегда в курсе своих расходов и доходов.
   Преимущества: вы постоянно контролируете свои расходы и доходы.
   Недостатки: иногда банковская автоматическая система дает сбой и вы не можете контролировать свои средства.
4. Учет средств с помощью программы excel , в которой можно работать с таблицами, формулами, автоматическими вычислениями.
   Преимущества: программа бесплатна, нет необходимости подключаться к сети интернет, можно делать копии документов и хранить их на сторонних носителях (флешке).
   Недостатки: не все умеют пользоваться программой и необходимо время для обучения; иногда таблицы могут некорректно отображаться.

Более подробно про Домашнюю бухгалтерию и обзор основных предложений на рынке читайте

Учет — Анализ — Планирование

Учёт.

Под учётом личных финансов подразумевается учёт не только расходов, но ещё и доходов, то есть всех денег, которые к нам приходят и которые мы отдаём другим людям и организациям.

Отдельным пунктом в этом списке следует считать учёт своих активов и пассивов, который имеет ключевое значение.

Правила управления финансами.

Правило 1. Учитывать нужно все приходящие и исходящие суммы, без оговорок с абсолютной точностью.

Правило 2. Учитывать нужно постоянно и систематически. Как мы уже говорили, это нужно делать хотя бы один месяц в течение года, для того чтобы избавиться от финансовых сорняков и дурных привычек.

Правило 3. Результаты учета нужно анализировать. Ну не так уж это и трудно! Если вы, к примеру, тратите чрезмерно много на мобильную связь, то стоит задуматься, как её оптимизировать и тратить меньше.

Правило 4. По результатам анализа следует сделать выводы и что-то менять в жизни. Например, пойти к своему оператору мобильной связи и поставить перед ним задачу подобрать вам более выгодный для вашего случая тариф на сотовую связь.

Анализ.

Наверно, трудно переоценить значение анализа в процессе управления личными финансами, поскольку от качества анализа зависит и качество дальнейших финансовых действий.

Оценка активов и пассивов позволит вам понять своё текущее финансовое положение, то есть то место, где вы находитесь с точки зрения своих финансов сейчас, и соответственно, как далеки от вас ваши финансовые цели.

Цель анализа.

Нам бы не хотелось, чтобы вы вели аскетический образ жизни, экономя на всём. Совсем наоборот, мы хотим, чтобы вы продолжали наслаждаться тратами, но делали это разумнее, понимая, что и тратить можно эффективно.

Будет здорово, если вам удастся сберечь от 10 до 20% от своих текущих доходов. Если удастся сберечь больше — улучшайте качество жизни, живём один раз!

Планирование.

Любой финансовый консультант скажет вам: «Если от качества анализа зависит качество планирования, то от качества планирования зависит достижение наших целей».

Как много умных слов, но суть их проста: свою жизнь надо планировать, если ты хочешь быть подготовленным к любым незапланированным вещам.

Цель планирования.

Не думаю, что вам хотелось бы оказаться на месте бомжей лет этак через 10−20; наверняка и им не хотелось попасть в такое положение, но они ничего не сделали для того, чтобы избежать этого.

Сократив расходы, путём их подсчёта и анализа, мы сможем приступать к планированию того, каким маршрутом и какими шагами мы можем пойти к своим целям, то есть когда, где, и какими финансовыми инструментами мы можем воспользоваться.

Активы и пассивы.

Как сказал один умный человек, активы — это то, что приносит нам деньги, а пассивы — это то, что забирает у нас деньги.

Чего в вашей жизни больше: активов или пассивов?

Прямо сейчас прикиньте свои активы — то, что у вас есть, и то, что приносит вам деньги. Ваша работа не в счет — это не активы, это обмен времени на деньги. Это вас кормить не будет после того, как вы перестанете работать.

К активам можно отнести гараж, сдаваемый вами в аренду и приносящий вам ежемесячную прибыль. К активам нельзя отнести гараж, который вы используете для хранения собственного автомобиля, — это пассив, заставляющий вас ежемесячно оплачивать коммунальные платежи. Что, немного набралось? Не отчаивайтесь, все только начинается, со временем у вас их будет достаточно.

А теперь прикиньте пассивы. Все, за что вам приходится ежемесячно платить. Например, ваша квартира и ваш дом, ваш автомобиль, второй автомобиль, проценты по кредитам и так далее. Все это отнимает у вас деньги. Что, много? Не отчаивайтесь, в будущем, при правильном использовании знаний данного курса, вам удастся сократить число пассивов или хотя бы сделать так, чтобы сумма, поступающая от активов, перекрывала сумму, которую вы будете тратить на пассивы.

Для учета личных финансов принципы классического бухгалтерского учета и классического определения активов и пассивов не совсем подходят. Ведь нам надо использовать свои активы и пассивы с выгодой для себя и видеть разницу между тем, что приближает нас к финансовой свободе, а что нет.

А пассивами — все, что отнимает деньги у вас. Эти определения принципиально отличаются от ортодоксальных бухгалтерских определений активов и пассивов. Именно такими определениями мы и будем руководствоваться при управлении личными финансами и достижении финансовой независимости.

«Получается, что наши дети, родители, друзья и родственники зачастую являются нашими пассивами», — сказал один из участников беседы на эту тему. «Конечно, избавиться от них мне будет непросто, но это сократит
число моих пассивов на порядок», — продолжил он. Мы долго смеялись и поняли, что принимать нашу философию активов и пассивов уж слишком формально — это значит сделать свою жизнь скучной и пресной, а мы с вами этого, конечно же, не хотим. Поэтому мы предлагаем вам создать то число активов, которое позволит вам воспитать и поддерживать кучу детей, иметь достаточно друзей, родственников, машин и расточительных привычек. Не вздумайте превращать свою жизнь в математический кошмар! Живите играючи, будьте профессионалом в игре под названием жизнь!

Мы заметили одну вещь. Люди достаточно часто путают активы с пассивами. Им кажется, что их дома и автомобили — это активы. «Ну как же, ведь они стоят кучу денег», — заявляют они! Вполне возможно, но нам все равно, сколько они стоят, нам важно понимать, сколько они каждый месяц отнимают у нас денег. И если они отнимают больше, чем приносят, значит, это чистой воды пассивы.

Активы.

Из умных книг вы узнаете, что активами называется совокупность прав на движимое и недвижимое имущество, которое способно приносить доход, а также долговые требования к третьим лицам. Поэтому умные книги, в которых это написано, читать не надо, мы вам и так рассказали все эти умные вещи. Зато стоит расшифровать то, что в этих умных книгах пишут еще более умные люди.

Совокупность прав на движимое и недвижимое имущество — проще говоря, любое имущество, которое вам принадлежит и в состоянии приносить вам доход, желательно без вашего ежечасного участия.

Долговые требования к третьим лицам — это то, что вам должны другие субъекты, например банк, в котором вы держите свои деньги и который должен вам эти деньги вернуть по вашему требованию, а, кроме того, обязан выплачивать вам вознаграждение за пользование вашими деньгами.

В процессе управления личными финансами следует учитывать в качестве активов только то, что может приносить вам денежные поступления, то есть удовлетворяет одному из двух условий: либо это уже приносит вам доход, либо это предназначено для продажи в будущем.

Пассивы.

В умных книгах умные люди пишут и о пассивах, которые называются совокупностью прав на движимое и недвижимое имущество, требующее постоянных денежных расходов, а также долги и обязательства третьим лицам.

Так же как и активы, запишите все имеющиеся у вас пассивы в специальную форму, которую вам необходимо распечатать. Напротив пассива укажите стоимость имущества и расход на его содержание, то есть сумму средств, которую он съедает у вас ежемесячно.

А сейчас нам важно сопоставить число доходов, которые мы получаем от активов, и расходов, которые нам приносят пассивы. Не удивляйтесь, если количество пассивов будет значительно превышать количество активов. И опять же, не удивляйтесь, если суммы доходов, генерируемых вашими активами, будут значительно меньше сумм расходов, требуемых на содержание ваших пассивов. У подавляющего большинства людей обычно так и происходит — именно эту тенденцию и следует переломить.

Как много денег отнимают у вас ваши пассивы?

Учет доходов

В настоящее время существует множество компьютерных программ, позволяющих автоматизировать учет личных финансов, и эти программы стремительно совершенствуются.

Наши доходы — это ресурсы, которыми мы будем распоряжаться при достижении поставленных целей и задач.

А значит, нам нужно располагать полной информацией об этих ресурсах и источниках их поступления. Конечно, если у вас всего один источник доходов, то вам достаточно просто их учитывать, но думаем, что благоразумнее стремиться к созданию большого числа источников, которые могут стать вашими активами.

Как много источников дохода вы имеете?

Учет расходов

Уверены, что вы уже начали вести учет расходов. Как правило, у каждого человека количество расходных статей намного больше статей доходов. Желаем вам, чтобы это продолжалось в вашей жизни и дальше! Ведь для того чтобы иметь наполненную событиями жизнь, необходимо много тратить, таков наш материальный мир. Но при этом желаем, чтобы сумма ваших расходов никогда не превышала сумму доходов. Так выпьем же…

В течение ближайших 30−60 дней вам следует вести учет всех наличных и безналичных расходов. На основе такого учета вы сможете выявить наиболее стабильные и весомые группы расходов. Также учет расходов в динамике позволит провести их полноценный анализ, с помощью которого можно выявить слабые места расходования средств. А определив такие слабые места, можно понять, как и за счет чего их можно оптимизировать, тем самым сокращая расходы и высвобождая средства для осуществления инвестиций.

Полная картина

Картина станет полной и ясной после того, как вы заполните все четыре специальные формы:

Мои расходы в течение месяца. Мои доходы в течение месяца. Мои активы.Мои пассивы.
Выводы на основе того, что вы увидите, сделать легко.
Во-первых, если ваши расходы превышают доходы, то это непременно приведет вас к краху — это лишь вопрос времени.
Во-вторых, если убытки по вашим пассивам превышают прибыль от ваших активов, значит, вы «порабощенный» человек, которому приходится менять свое время на деньги.
В-третьих, если у вас вообще нет активов или они незначительны, то вам прямо сейчас стоит задуматься об их создании.

Идеальная картина выглядит так:

Ваши доходы превышают ваши расходы. Положительная разница между доходами и расходами направляется на создание новых активов. Прибыль от активов превышает убытки от пассивов. Разница идет на создание новых активов или на то, чтобы улучшить качество жизни. Ну и последнее: прибыль от ваших активов начинает превышать все ваши расходы.

Это и есть финансовая свобода.

Сколько нужно заработать денег, чтобы решить все финансовые проблемы?

Как грамотно управлять своими личными финансами?

Для успешного управления личными финансами необходимо исходить из того, что никакое количество заработанных денег не сможет решить все финансовые проблемы. Деньги вообще не решают финансовые проблемы, а тот, кто так считает, сильно ошибается.

Проблемы с деньгами, с управлением личными финансами возникают только в головах и, соответственно, там же они и должны быть решены.

Почему люди с разными доходами говорят одно и то же: «денег еле-еле хватает на то, чтобы сводить концы с концами».

Почему? Все очень просто.

Во-первых, денег много не бывает. Сколько бы человек не зарабатывал денег, ему всегда хотелось бы иметь денег еще больше.

Каждый день появляются новые планы и соблазны, на которые катастрофически не хватает денег. Это естественное человеческое желание, без которого невозможны были бы развитие и технический прогресс.

Во-вторых, потребность в деньгах целиком зависит от сложившихся финансовых привычек, от неумения управлять своими личными финансами. Если размер заработка увеличится, а повседневные финансовые привычки останутся те же, практически ничего не изменится.

Просто будет приобретено еще какое-то количество вещей. И все. Проблемы с деньгами останутся старые. Или еще хуже - они усугубятся.

Ну и что с того, что денег стало больше? Как раз именно то, что денег становится больше, очень сильно расслабляет людей. Люди, у которых есть привычка тратить все заработанные деньги или даже влезать в долги, точно так же безрассудно будут вести себя и дальше, даже если их ежемесячный доход резко вырастет. Это аксиома.

В конечно итоге они все равно потратят все свои деньги и скажут, что их «еле-еле хватило» на ежемесячные расходы. Порой даже те, кто раньше деньги кое-как считал, при резком увеличении дохода перестают это делать и быстро приобретают еще больше финансовых проблем, чем у них было.

Они не рассчитывают свои финансовые возможности потому, что навыка сохранять заработанные деньги у них как не было, так и нет, и на радостях влезают в кредиты, делают дорогие покупки и т.д.

Если вы не умеете управлять своими личными финансами, если у вас очень плохие финансовые привычки, вы очень сильно рискуете.

И ваши планы накопить денег на более комфортное жилье, на обеспеченную старость, на образование детям, на открытие или расширение своего дела, наконец, на увольнение с ненавистной работы - так и останутся лишь планами и несбыточными надеждами.

Заработанные деньги утекают как песок сквозь пальцы, потому люди расслабляются и совершенно не думают о том, что при бесконтрольных тратах никаких, даже самых огромных, денег не хватит.

И в этом случае не имеет никакого значения, работник ли вы по найму или же вы преуспевающий бизнесмен: если вы не умеете управлять своими личными финансами, то рано или поздно гарантированно останетесь с пустыми карманами.

Сколько уже реальных историй вы слышали о том, как человек остался без работы, но с автокредитом и невыплаченной ипотекой, а в итоге машина и квартира были проданы за копейки?

Сколько знаете примеров из своей жизни, когда человек заболел и его доходы упали, а долги, которые он накопил в надежде на будущие заработки, так и остались невыплаченными?

Таких примеров можно привести очень и очень много.

Что значит уметь управлять своими личными финансами и сохранять заработанные деньги?

Это значит знать, сколько денег у вас в кошельке и на банковском счету, какие у вас расходы, сколько у вас долгов и сколько должны вам, как зарабатывать больше и как оптимизировать расходы, как инвестировать и как собрать нужную сумму для реализации своих целей.

Сколько у вас есть денег, сколько активов, пассивов, сколько источников дохода?

Вы знаете точные ответы на эти вопросы? А ведь эти вопросы нужно задать себе в первую очередь, потому что «деньги любят счет» и должны быть посчитаны.

Кстати, кто не считает деньги, того ждет нищета (от словосочетания «не считать»).

Чтобы понять, как избавиться от проблем с деньгами, вы должны досконально понимать, в какой финансовой ситуации вы сейчас находитесь. Многие люди считают себя финансово грамотными, но на самом деле, это далеко не так. Лишь единицы людей понимают разницу между активами и пассивами и многие путают эти два важнейших понятия.

Это большая проблема, потому что понимание разницы между активами и пассивами - начальные азы финансовой грамотности. Актив - это то, что приносит вам деньги, а пассив - то, что отнимает деньги.

Что же тут можно напутать, спросите вы, все понятно? Оказывается, можно. К примеру, многие люди ошибочно считают дома и машины своими активами. На самом же деле, и жилье, и машины (для личного пользования) нужно содержать. Они тянут заработанные деньги из кармана, поэтому являются пассивами. Навык различения пассивов и активов - это один из ключевых навыков, приносящих деньги.

Согласитесь, в этом случае было бы совсем скучно жить, и это не самое лучшее решение. Нужно всего лишь рационально перераспределить свои расходы.

И если вы не хотите внезапно остаться у разбитого финансового корыта, то ведение учета доходов и расходов для вас должно стать такой же ежедневной привычкой. Если у вас сейчас нет правильных «денежных» привычек, то это означает лишь одно - вам необходимо их в себе воспитать.

Для начала станьте финансово грамотным человеком, потом выработайте навыки управления своими личными финансами. А материалы данного раздела вам помогут грамотно управлять личными финансами, сохранить заработанные деньги для решения задач финансового и пенсионного планирования жизни.

Эту статью решил назвать так: личные финансы – секреты управления . В ней я хочу предложить вашему вниманию несколько простых правил, если хотите – секретов, соблюдение которых позволит вам более рационально использовать личный или семейный бюджет и быстрее достигать поставленных финансовых целей. В статье я буду давать ссылки на другие публикации, в которых те или иные вопросы изложены более подробно, поэтому не стесняйтесь по ним переходить.

Секреты управления личными финансами.

1. Всегда знайте, сколько у вас денег . Причем, не только сколько их всего, но и сколько вложено в каждый имеющийся финансовый актив. Эта информация позволит вам более точно планировать личные финансы, не допускать их перерасхода, в том числе и по каждой отдельной статье затрат. Деньги любят счет и бережное отношение. В этом плане вам поможет .

2. Чем больше источников доходов – тем лучше . И чем они диверсифицированнее – тем более. Речь в данном случае не о том, что чем больше источников дохода – тем больше вы зарабатываете, нет. Это правило актуально и для людей с небольшими заработками, потому как единственный источник дохода, каким бы большим он ни был – всегда большой риск. Если вы по каким-то причинам потеряете этот источник (например, вас уволят с работы) – ваши личные финансы в один миг перестанут пополняться. Таким образом, 5 источников заработка по 200 ден. ед. гораздо лучше, чем 1 источник в 1000 ден. ед.

3. Всегда тратьте меньше, чем зарабатываете . В том числе это касается людей, имеющих , которые обычно ошибочно считают, что «и так денег не хватает, куда уж меньше тратить». Когда попадете в – поймете, что такое по настоящему плохо, поэтому, чтобы не допустить такой ситуации, расходы всегда должны быть меньше доходов. Хотя бы на 5-10%, за счет которых вы будете создавать резервы и сбережения.

4. Если ваши доходы снизились – немедленно пропорционально уменьшите расходы . Даже в том случае, если доходов хватает для их покрытия. Например, вы зарабатывали 2000 ден. ед., а тратили 1000 ден. ед. По каким-то причинам ваш доход снизился до 1500 ден. ед. Вам хватает его для покрытия расходов, но вы все равно должны пропорционально снизить расходы на 25% – до 750 ден. ед.

5. Не берите кредиты на потребительские нужды! Кредитовать свое потребление в подавляющем большинстве случаев не допустимо! Кредиты не решают ваши финансовые трудности, а только усугубляют их, поскольку стимулируют еще больший рост расходов. Временно возникшие финансовые проблемы правильно решать за счет , а совершать крупные покупки – за счет , которые вы сформировали, соблюдая правило №3. – это зло.

6. Свободные личные финансы не должны бездействовать . Те же резервы и сбережения можно хранить на банковских счетах, приносящих пусть даже небольшой пассивный доход. Кстати, это будет лишний источник дохода, а как вы помните из правила №2, это всегда хорошо.

7. Пассивный доход лучше, чем активный заработок . Поэтому стремитесь регулярно наращивать свои , превращая личные финансы в капитал, который будет вам его приносить. Именно приближает вас к , а не активный. Сколько бы много вы не зарабатывали активным способом – ваши труд и время – исчерпаемые ресурсы, а вот капитал способен пополняться бесконечно.

8. Адекватно оценивайте риски . Получение пассивных заработков всегда связано с рисками потери капитала, которые следует адекватно оценивать. Ни в коем случае нельзя вкладывать весь капитал или даже большую его часть в сверхрисковые высокодоходные проекты. Изучайте и будьте предельно осторожны.

9. Заранее позаботьтесь о своей старости . У каждого человека рано или поздно наступает момент, когда он уже не может работать, поэтому ему остается только жить на пассивные доходы. Стоит ли лишний раз напоминать о том, что не способна обеспечить достойную старость? Необходимо заранее создавать собственные , причем, чем раньше вы это начнете делать, тем меньше это почувствуют ваши личные финансы.

10. Будьте финансово грамотны . Ключевой секрет управления личными финансами, объединяющий в себе все вышеперечисленные, и имеющий даже более широкое значение, звучит очень просто: . Согласитесь, что в абсолютно любом деле грамотный подход приносит гораздо лучшие результаты, чем дилетантский. Люди, грамотно использующие личные финансы, всегда на шаг впереди тех, кто не уделяет этому вопросу должного внимания. Причем, подчеркну, независимо от размера доходов и способов заработка.

Большинство из этих простых секретов управления личными финансами не требуют каких-то специальных знаний и навыков. Единственное требование – ваше желание и систематизировать личные финансы. Уверен, что это обязательно, в любом случае не будет лишним и приведет к укреплению вашего финансового положения.

Сайт со своей стороны делает все возможное, для того чтобы вы были финансово грамотны. Здесь уже собрано множество полезных материалов, которые позволят вывести ваши личные финансы на новый качественный уровень, кроме того, эти материалы постоянно пополняются новыми. Поэтому присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!