Наверняка, каждый из нас сталкивался с ситуацией, когда спустя месяц, после упорного труда в пыльном офисе, смотря в кошелек, мы видели лишь пустоту, окаймленную парой-тройкой мелких купюр с копейками. Безусловно, из-за нынешнего прогрессирующего экономического кризиса цены на продукты с каждым днем взлетают все выше и выше, превращая элементарный поход в магазин за хлебом и маслом в настоящий бюджетный стресс. Но разве дело только в этом? Куда постоянно пропадают деньги? Как научиться жить по средствам?
Человек по своей природе – потребитель, и нередко его потребительская
сущность берет верх над разумом, заставляя неоправданно расшвыриваться с
трудом заработанными деньгами. Если проанализировать каждодневные расходы среднестатистического жителя, то можно обнаружить, что зачастую деньги тратятся впустую, то есть на то, что человеку не нужно. Вполне закономерно наблюдать такую картину у подростков, которые сами еще не зарабатывают и, следовательно, легко расстаются с деньгами на карманные расходы, зная, что родители всегда дадут еще. Но почему взрослые люди, которые работают по 8 часов в день, не могут правильно распорядиться собственным бюджетом и вынуждены жить от зарплаты до зарплаты?
Итак, куда и почему уходят деньги, и как научиться жить по средствам?
Существует множество причин образования бюджетной дыры, среди которых
можно выделить наиболее распространенные.
Реклама
Когда мы включаем телевизор, заходим в интернет или просто идем по улице,
на нас обрушиваются тонны рекламы, уверяющие, что тот или иной продукт
обладает чудодейственными свойствами и жизненно необходим в повседневной жизни каждого. Для человека, не умеющего абстрагироваться и фильтровать постоянный поток ненужной информации, такая психологическая атака может привести к его бюджетной гибели.
Вроде бы ничего нет сложного в том, чтобы просто не идти на поводу у маркетологов и покупать только, то, что действительно нужно. Но красочный калейдоскоп товаров и громкие слова убеждения об их исключительности крепко впиваются в наше подсознание, и в магазине мы вместо той банки огурцов, что подешевле, покупаем ту, что была прорекламирована. Данный эффект усиливается, когда в ход идут скидки и акции. Например, у вас уже есть несколько пар хороших осенних ботинок, и в новых вы не нуждаетесь. Но увидев на витрине пару со скидкой в 50%, вы вряд ли устоите перед соблазном их приобрести. Или же известный рекламный трюк «купи один и другой получишь в подарок». Вроде бы и выгодно, но мало кто задумывается, зачем ему второй миксер или нож для разделки рыбы.
Желание быть лучше других
Чтобы выжить в социуме, необходимо занять свое место под солнцем. Разумеется, мест для всех не хватает, отчего возникает конкуренция. Здоровая конкуренция, как правило, не только не может навредить, но и служит отправной точкой на пути к самосовершенствованию. К сожалению, многие ошибочно отождествляют понятия «самоутвердиться» и «выпендриться», завоевывая место в социуме не за счет своих знаний, умений и опыта, а за счет брендовой одежды, крутых гаджетов и присутствия на всевозможных тусовках и корпоративах. Таким образом, человек пребывает в состоянии постоянного соревнования с другими, что не только выматывает его в бюджетном плане, но и психологически, порождая многочисленные комплексы и чувство неполноценности.
Неумение экономить
Конечно, ездить не на битком забитом автобусе, а сидя на мягком сидении в такси, и обедать не в столовке или носить на работу судочки с домашней едой, а идти в ресторан – это престижно и удобно. И вообще, что такое пятьсот рублей на такси или тысяча рублей на обед в ресторане в сравнении с нынешними ценами? Но если просуммировать, то выходит несколько десятков тысяч в месяц и несколько сотен тысяч в год, и за несколько месяцев перемещений в общественном транспорте можно сэкономить на путевку в Египет или тур по Европе.
Кроме того, большинство людей полагает, что качество напрямую зависит от цены, покупая дорогие товары в надежде, что те прослужат им верой и правдой. Однако нередко случается, что кашемировый свитер из бутика после первой же стирки начинает линять, а смартфон последней модели ломается спустя полугода пользования.
Как правильно жить по средствам?
На самом деле, есть очень много эффективных методов, которые помогут научиться контролировать расходы и быть более экономным. Вот перечень самых основных из них:
- Составить список того, что в данный момент действительно нужно, постоянно обновлять, но стараться не выходить за его рамки;
- Вести отчет о расходах, который покажет, на что уходит больше всего денег, каких покупок можно было избежать и на чем можно сэкономить;
- Ограничить посещения в торговые центры, пользоваться наличкой вместо карты, что позволит видеть, сколько именно вы тратите и не выходить за пределы той суммы, что у вас в кошельке;
- Откладывать средства, которые в будущем можно будет потратить на что-то действительно стоящее. Кроме того, ученые выяснили, что отказ от реализации сиюминутных удовольствий способствует развитию самомотивации и силы воли;
- Всегда иметь «неприкосновенный запас», к которому можно будет прибегнуть в случае так называемого «черного дня». В условиях нестабильной экономической ситуации в стране этот метод особенно актуален.
Чтобы не ударить в грязь лицом перед другими представителями общества, большинство людей готовы выбрасывать деньги на ветер, поддерживая призрачный статус зажиточного человека. Мы беспричинно тратим заработанное на ненужные вещи и даже не осознаем, что сами себя загоняем в ловушку. Жить, для того, чтобы зарабатывать и зарабатывать, для того, чтобы жить – вот основной принцип современного социума.
Чтобы не позволить повседневной жизни превратиться в жалкое безрадостное существование в мире, где правят коммерция и зависть, необходимо научиться жить по средствам, что значит грамотно управлять своим бюджетом. В конце концов, богатство не означает быть миллионером, иметь крутой джип, айфон последней модели и носить брендовую одежду. Если вы зарабатываете достаточно, чтобы содержать себя, свою семью и успевать при этомрадоваться жизни, вас уже можно назвать богатым.
Вконтакте
И семейного бюджета. Сегодня о том, как научиться жить по средствам для самостоятельных молодых людей и для семейных пар. Предлагаемые 10 шагов взяты условно. Продолжать писать список необходимых действий можно долго. Но начинать все же советую именно с них. Итак,
Как научиться жить по средствам чтобы на все хватало
Начинать нужно с учета и контроля личных и семейных финансов. А это первые 5 шагов. Затем выстроить систему финансовой стабильности (6-ой и 7-ой шаги) и принимать решение, куда развивать свою финансовую стратегию (чтобы на все хватало). Причем это «всё хватало» должно быть четко сформулировано и спланировано. Это оставшиеся шаги по списку. Как вы понимаете, перепрыгивать через пункты не имеет смысла.
Для начала перечислю эти 10 шагов, затем короткие пояснения под списком:
- Определите все источники ваших доходов.
- Зафиксируйте все основные расходы на жизнь в течение 1-2 месяцев.
- Проанализируйте ваши привычки, которые ведут к неразумным тратам.
- На основе анализа собранных данных о расходах и доходах определите необходимый прожиточный минимум.
- Будьте честным с собой и разработайте личную программу по сокращению лишних затрат.
- Создайте «подушку безопасности».
- Избавьтесь от всех долгов и кредитов.
- Инвестируйте в себя или в надежные активы.
- Обсуждайте с супругом/супругой ваши шаги по оздоровлению семейного бюджета.
- Научите детей относиться к деньгам с умом и бережливостью.
Теперь коротко «пробегусь» по пунктам:
Шаги 1-4 желательно пройти в группе в процессе тренинга. Я проходила подобное на бесплатном курсе флайледи .
Шаг 5 делается самостоятельно и от решимости и честности перед самим собой зависит дальнейшее развитие вашего финансового состояния.
После проделанной работы по сбору информации для анализа и выводов, идет дальнейшее развитие финансовой стратегии «Как научиться жить по средствам и чтобы на все хватало».
Кратко это выглядит так:
- Подсчет доходов и расходов должен подвести к .
- Затем к накоплению сначала .
- И затем к суммам, которые должны пускаться в дело («дельта» из формулы богатства и спокойствия).
- И как логичный шаг, нужно выбирать нишу для развития своего бизнеса. Какое именно дело начинать, решаете уже по своим обстоятельствам (у меня это было решение развивать свое дело в Интернете).
Шаг 7. Понимаю, что полностью избавиться от кредитов иногда очень сложно. В таком случае постарайтесь оптимизировать выплаты по займу, если он на длительное время (рефинансировать с меньшей % ставкой). Идеальный вариант - погасите кредиты.
По поводу долгов у знакомых есть отличная поговорка: «Берешь чужие деньги на время, а отдаешь свои и навсегда». Учтите это и не влезайте в финансовую и моральную зависимость пусть даже от хороших людей.
Шаг 8 нуждается целой подборке статей, поэтому кратко: надеяться на зарплату можно, но не нужно. Если только вы не нацелились на карьеру в выбранной нише. Для своего дохода рекомендую найти что-либо лично интересное и посвятить этому свободное время. Как минимум можно осмотреться в Интернете и начинать строить свой бизнес. Время сейчас благоприятное, можно стартовать на минимальном - своем времени и усилиях.
Шаги № 9-10. Пожалуй, это самое главное в деле построения финансовой стабильности семьи. Только совместные усилия принесут результат. Бездумный «тратила» будет внутренне сопротивляться системе учета доходов и расходов, что приведет к семейным ссорам и большим проблемам в отношениях. Каждый из супругов должен решить для себя - идет он этим путем или пусть все остается по-прежнему. Решение взять под контроль финансовую стабильность семьи должно быть обоюдным.
Умные дети само по себе достойная награда в старости. А если вы научили их грамотно планировать свои финансы, то это как минимум сократит покупки из-за детских прихотей и как максимум обеспечит вашу безбедную старость))
Помните, что плохие привычки в расходовании денег формируются очень быстро и как бы сами собой. Еще бы, ведь для них не надо думать и вычислять! Для укоренения правильных навыков планирования финансов нужны усилия и время.
В заключение о том,
Как жить, чтобы на все хватало
Мы живем в условиях маленьких зарплат/пенсий и высоких цен на самое необходимое. Выход здесь только один:
Для того, чтобы иметь деньги, нужно зарабатывать, а не экономить.Поэтому и предлагаю 10 шагов для того, чтобы знать, как научиться жить по средствам и чтобы на все хватало. Когда держишь финансы под контролем, имеешь «подушку безопасности» и четкое направление для развития своего дела, то действительно живешь по средствам. Тем, которые зарабатываешь. А заработок в основном зависит от тебя. Удачи и заглядывайте, планирую серию статей на личном опыте.
Как и обещала, продолжаю серию статей:
Сохрани, чтобы не потерять!
Сегодня я предлагаю поговорить о том, как жить по средствам : что это означает и почему это необходимо. Я уже не раз говорил, что жить по средствам – это один из ключевых принципов . И, соответственно, наоборот, жить не по средствам – верный способ быстро или постепенно угодить в . А вот что подразумевается под этим понятием? Давайте разбираться вместе.
Выражение “жить не по средствам” известно еще с давних советских времен. Тогда агенты спецслужб выслеживали людей, чьи расходы казались им несопоставимыми с доходами. К примеру, слишком часто покупающих какие-то продуктовые деликатесы, дорогую мебель и т.д.
Времена меняются, а смысл нет. Но что интересно: если раньше, в советские времена, не по средствам жило очень небольшое количество людей, и это были преимущественно чиновники и руководители, которым было, что скрывать, то теперь таких людей существенно больше, причем, к ним часто относятся те, кто находится в неутешительном финансовом состоянии.
Поменялись только “ценности”, на которые тратят деньги люди, живущие не по средствам. Я специально взял слово “ценности” в кавычки. Сейчас – это то, что навязано , в котором мы все живем. Путем массового влияния на потребителя мировыми бизнес-элитами создается , что стимулирует большинство людей покупать товары и услуги не первой необходимости ради соответствия навязанным стандартам.
Давайте сформулируем простое определение.
Жить не по средствам – это тратить средств в целом и по статьям затрат больше, чем позволяют доходы. Соответственно, жить по средствам – это тратить средств в целом и по статьям затрат столько, сколько позволяют доходы. Другими словами – вписываться в свой бюджет.
Обратите внимание: я указал, что вписываться в бюджет необходимо как в целом, так и по статьям затрат. И это, на мой взгляд, очень важный момент. Что он означает? Он означает, что для того чтобы жить по средствам, необходимо не только не превышать расходами доходы в целом, но и знать, на какую статью затрат сколько денег вы можете тратить, и соблюдать эти ограничения.
Как установить такие лимиты? Поскольку жить по средствам – это “вписываться” в свои доходы, то логично, что и все ограничения должны быть тоже установлены в каком-то соотношении с доходами. Таким образом, если доходы поднимутся – вы сможете расходовать на эти статьи затрат по сумме больше, но если понизятся – меньше.
Как определить эти соотношения? Предлагаю делать это, исходя из объективных реалий. Взять данные за несколько месяцев, и определить средние доли своих статей затрат. Затем проанализировать, действительно ли тратить столько-то денег на такие-то цели – это жить по средствам?
Я предлагаю установить себе примерно следующие ограничения:
- Коммунальные платежи – 15% бюджета;
- Продукты, питание – 25% бюджета;
- Расходы на детей – 20% бюджета на 1 ребенка;
- Одежда и обувь – 15% бюджета;
- Создание сбережений на крупные траты – 10% бюджета;
- Аренда квартиры – 30% бюджета;
- Погашение потребительских кредитов – 10% бюджета;
- Погашение ипотечного кредита – 30% бюджета;
- Автомобиль – 600% бюджета;
- Расходы на автомобиль (топливо и т.д.) – 10% бюджета;
- Мобильный гаджет – 25% бюджета;
- “Прогулять” за один раз – 5% бюджета;
- И т.д.
Главное – быть максимально объективным. Если вы будете покупать себе в кредит телефон, который стоит 3 ваших месячных дохода – это однозначно указывает на то, что вы живете не по средствам. И если даже не в кредит – тоже. Если вы хотите купить автомобиль, стоимостью в ваш двухгодовой доход – прямое указание на то, что вы собираетесь жить не по средствам.
Наверное, у кого-то возник вопрос: а что делать, если, например, коммунальные платежи ну никак не вписываются в 15% бюджета? Отвечаю. Во-первых, я привел такие доли лимитов только как пример: если они вам не нравятся – вы можете установить свои, главное, чтобы ваше от этого не страдало.
Во-вторых, вы можете увеличить лимит на обязательные статьи затрат (такие, как коммунальные платежи, погашение кредитов), но в этом случае вам обязательно придется на столько же уменьшить лимит других статей, поскольку иначе расходы превысят доходы, что недопустимо.
В пределах своего бюджета вы можете варьировать лимитами на разные статьи затрат, но будьте объективными: в первую очередь планируйте и оплачивайте важные и срочные расходы, далее – по убыванию важности и срочности.
Как правильно разделять расходы по принципу важности и срочности я описывал в статье .
Теперь, надеюсь, у вас есть довольно точное представление о том, что значит жить не по средствам и как жить по средствам. Настоятельно не рекомендую пренебрегать этим важным принципом управления личными финансами, во избежание появления серьезных финансовых проблем.
Желаю вам разумного распоряжения своими финансами и роста финансового благосостояния. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и укрепляйте свое финансовое состояние вместе с ними. До новых встреч на !
ФОТО
История Эмбер
Эмбер владеет собственной компанией, занимающейся организацией различных мероприятий. В городе ее считают успешной женщиной. Во время первого сеанса работы она честно призналась: «Мой бизнес не приносит доходов, и я боюсь, придется объявить о банкротстве. Для меня это будет катастрофой».
Женщина вела роскошный образ жизни , пытаясь подражать героям глянцевых журналов о знаменитостях. Она сама признает, что совершенно не контролировала расходы. «Как только мне чего-то хотелось, я тратила деньги, не раздумывая», – признается она. На мероприятия для клиентов она тратила столько, что в итоге оставалась в убытке. Эмбер поняла, что ей пора «взрослеть» и научиться более серьезному отношению к жизни и бизнесу. Совместно мы выработали для нее план действий, с помощью которого она постепенно будет учиться контролировать свои расходы.
На лишние траты нас толкают три причины: эмоциональная пустота, страх быть хуже других и непереносимые фрустрации
На нашу следующую встречу она принесла бутылку шампанского и коробку кексов. «Простите, что опоздала. Я покупала машину и «красивый» номерной знак», – извинилась Эмбер. Меня это удивило. По ходу сеанса я поняла, что она не делала никаких попыток что-то изменить. Я спросила ее, насколько к ней относятся несколько возможных причин, по которым люди обычно сорят деньгами:
Ощущение эмоциональной пустоты внутри, которую мы пытаемся чем-то заполнить.
Страх быть хуже других – тревога, возникающая из-за того, что мы сравниваем свой образ жизни с образом жизни других.
Непереносимость фрустрации – желание немедленно удовлетворять любые свои желания, игнорируя долгосрочные последствия.
Эмбер поняла, что все три причины в той или иной степени относятся к ней. Она росла единственной девочкой и самым младшим ребенком в большой семье, ее все обожали и она всегда получала все, что хотела. Ее отец до сих пор давал ей деньги на бизнес и спасал от финансовых проблем.
Эмбер также осознала, что ей никогда не приходилось сталкиваться с последствиями своих действий. Я объяснила, что погоня за сиюминутными удовольствиями зачастую оборачивается финансовыми проблемами, проблемами со здоровьем и отсутствием счастья в жизни. Исследования показывают, что людям, умеющим откладывать удовлетворение своих потребностей, чаще удается достигать своих долгосрочных целей. Эмбер заверила меня, что она достигла того момента жизни, когда ей наконец хочется твердо стоять на ногах, быть независимой и добиться того, чтобы ее воспринимали всерьез.
Работа над ошибками
Критикуйте поведение клиента
Я встретилась со своим супервизором, который сразу указал мне на главное: «О чем вы думали? Вы поддались ее обаянию и закрыли глаза на опоздание. Другому клиенту вы бы такое не спустили с рук. Мне кажется, что она давно уяснила – ей все будет сходить с рук за счет обаяния, она и с вами пробует свои проверенные методы. Ваша обязанность как ее коуча – обращать на это внимание и критиковать такое поведение. Не позволяйте так с собой обращаться».
Я решила в следующий раз обязательно отслеживать подобное поведение и ясно высказывать свое недовольство. Это один из важных аспектов работы коуча – выстроить с клиентом отношения «взрослого со взрослым», в которых нет места играм и манипуляции.
Не ждите мгновенного результата
Я много месяцев работала с Эмбер, и постепенно она научилась не поддаваться искушениям и откладывать удовлетворение своих потребностей. Конечно, были и срывы – например, в какой-то момент она вдруг с ходу решила поехать «потусоваться» на Ибице.
Люди, которые могут откладывать удовлетворение сиюминутных потребностей, более успешны
Что делать – три шага к изменению привычки
1. Создайте свои ярлыки
Есть одно прекрасное упражнение, которое поможет вам изменить собственные представления о себе и своем поведении. Возьмите пачку бумаги для заметок и на каждом листке напишите слово или фразу, отражающие какой-то из «ярлыков», которые на вас «наклеивали». Это могут быть фразы, которые о вас говорили другие, или же то, что вы сами привыкли думать о себе. Обязательно запишите как положительные, так и отрицательные «ярлыки». Затем переберите их все по очереди и с каждым сделайте что-то из следующего:
Оставьте. Если ярлык вам нравится, вы согласны с таким определением и оно для вас полезно, приклейте этот листок куда-нибудь на видное место.
Перефразируйте. Возможно, в этом ярлыке и есть доля правды, но само слово неудачное. Например, если вас называют расточительным, вы можете переформулировать это определение: «Щедрый, когда могу».
Выбросите. Если этот ярлык никак не отражает то, какой вы на самом деле или каким вы хотите себя видеть, избавьтесь от него. И напишите несколько других определений себя, которые будут вам полезны.
ФОТО
2. Просчитайте выгоду
Этот способ поможет преодолеть трудности с принятием решений. Он основан на том, что самый верный путь к счастью – принимать такие решения, которые позволяют нам получать радость и удовольствие как прямо сейчас, так и в будущем, не принося одно в жертву другому. Составьте список всех факторов, имеющих отношение к решению, которое вам предстоит принять, включая все возможные краткосрочные и долгосрочные последствия. Оцените, насколько важен для вас каждый фактор, и затем посчитайте, что перевесит – «за» или «против».
3. Учитесь откладывать удовлетворение потребностей
Широко известен так называемый «Стэнфордский зефирный эксперимент», впервые проведенный в 1960–70-х годах. Экспериментатор оставлял ребенка одного в комнате, где на столе лежал зефир. Ребенок мог съесть лакомство сразу или потерпеть 15 минут и потом получить уже два зефира. Некоторым детям удавалось проявить терпение и выдержку, другим – нет. Через много лет ученые отследили, как сложилась судьба этих детей. Оказалось, те из них, кто уже в раннем возрасте умел откладывать удовлетворение своих сиюминутных потребностей, позже показывали лучшие успехи в учебе и лучше умели себя мотивировать.
Если вам тяжело терпеть и ждать, пока вы не получите желаемое, попробуйте каждый день в течение 1-2 месяцев специально откладывать выполнение каких-то своих желаний. Обратите внимание на свои ощущения и посмотрите, что в вашей жизни изменится через месяц.
Об эксперте
Ким Морган (Kim Morgan) – британский психотерапевт и коуч, автор нескольких книг, директор организации Barefoot Coaching .
Инструкция
Человеку сложнее расстаться с наличными деньгами, нежели с находящимися на банковском счете средствами. Поэтому первым делом введите правило: по возможности рассчитываться купюрами из кошелька, а пластиковые карты используйте только в случае острой необходимости или целесообразности. Например, особой разницы при расчете в вы не почувствуете – в этом случае расплатитесь «живыми» деньгами. А вот при заказе авиабилетов через интернет гораздо выгоднее списать средства с банковского счета.
Планируйте бюджет на разные промежутки времени: месяц, неделю, день. Для крупных покупок возьмите за точку отсчета квартал. Всегда прописывайте расходы, приблизительную сумму и срок, в который будут потрачена намеченная сумма. При этом важно вести не только расчет предстоящих покупок, но и ежедневно фиксировать израсходованное количество денег. Месяц-два строгого учета позволит вам выявить слабые места бюджета и понять, что из потребительской корзины можно смело вычеркнуть и тем самым высвободить часть средств.
Избегайте импульсивных покупок. Ограничить себя от влияния маркетинговых приемов полностью вряд ли получится, но существенно сократить процент незапланированных трат все же можно. Для этого перед каждым посещением магазина составляйте список покупок, а в очереди на кассу еще раз осмотрите его и выясните, взяли ли вы лишнее и насколько необходимы эти вещи. Не нужны – не ленитесь, выложите. В некоторых случаях процент импульсивных трат может доходить до 70-80% от планируемой изначально суммы, и нужно стараться сократить его до 10-15%.
Не одалживайте деньги и, по возможности, не берите их в долг у друзей и знакомых. Когда человека начинают преследовать финансовые неурядицы, то он первым делом вспоминает людей, которые занимали у него. Но, как правило, на этом все и заканчивается. Часто связь давным-давно потеряна или есть обстоятельства, не позволяющие вернуть отданную сумму. Распространено явление, как возникновение обоюдной ненависти между добродетелем и должником, которое в какой-то мере считается карой свыше. Поэтому состоятельные люди не рекомендуют связывать себя с кем-либо долговыми обязательствами, особенно если речь идет о конкретном человеке. Хотите помочь деньгами – отдайте средства безвозмездно, и делайте это только в исключительных случаях, без ущерба для .
Откладывайте деньги целенаправленно. Копите не на «черный» день, а на светлое будущее, распределяйте средства, которые включите в эту статью расходов, по назначению. Например, на открытие собственного дела, на пенсию и т.п. Необязательно начинать с внесения крупных сумм, главное - выработать привычку. В идеале вы должны прийти к тому, чтобы научиться легко откладывать 50% от своего месячного заработка.
