Байкова Мария
Очень часто кредит становится не палочкой-выручалочкой в острой ситуации, а способом быстро получить незаработанное. Когда человек решает жить в кредит, так как не может разумно обуздывать свои желания. Поэтому всегда полезно перед тем как просчитывать возможные последствия невыплаты кредита, задать себе вопрос: «Мне это действительно необходимо или я просто хочу?» «Просто хочу» ослабляет разум, снижает бдительность. Человек не может реально оценить все негативные стороны кредита и готов выложить кругленькую сумму за сиюминутное обладание желанной вещью. Ведь плата в целом может превысить первоначальную стоимость приобретения на значительную сумму!
Гипотеза: мы предполагаем, что кредиты не выгодны, так как подразумевают выплату больших процентов.
Цель работы: Изучить спрос и предложение на рынке банковских кредитов. Для этого я хочу понять, что такое кредит, какие виды кредитов существуют и что выгоднее взять в кредит или накопить?
Задачи:
Изучение литературы по данной теме;
Проведение социологического опроса;
Изучение рынка кредитных учреждений;
Определение наиболее выгодных и популярных для населения заемных организаций.
Объектом исследования мы выделили банки и кредитные учреждении г. Мелеуза.
Методы исследования: анализ, сравнение, тестирование.
В работе использовалась справочная, специальная, научно популярная литература, а также информация с Интернет сайтов.
Скачать:
Предварительный просмотр:
МУНИЦИПАЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ОТДЕЛ ОБРАЗОВАНИЯ АДМИНИСТРАЦИИ МЕЛЕУЗОВСКОГО РАЙОНА
МЕЛЕУЗОВСКОГО РАЙОНА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
МУНИЦИПАЛЬНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
МОБУ ГИМНАЗИЯ №1
МУНИЦИПАЛЬНОГО РАЙОНА
МЕЛЕУЗОВСКОГО РАЙОНА
РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
Тема: « Выгодно ли жить в кредит?»
Байкова Мария
Ученица 9Б класса
МОБУ гимназия №1
Руководитель: учитель
По обществознанию
Зайцев Е.Р.
Мелеуз,2013г.
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………..3
Теоретическая часть………………………………………………….6
1.1История возникновения кредита……………………………..6
1.2Понятие термина кредит……………………………………..11
1.3Виды кредитов………………………………………………..14
ЭКСПЕРИМЕНТАЛЬНАЯ ЧАСТЬ (в пределах г. Мелеуза)…...17
2.1Социологический опрос…………………………………...…17
2.2Практическая работа………………………………………….18
РЕЗУЛЬТАТЫ И ОБСУЖДЕНИЯ…………………………………..19
3.1 Как часто берут кредиты………………………………….…19
3.2 Выгодность кредита…………………………………………20
3.3 Наиболее востребованные банки в городе Мелеуз…………21
ЛИТЕРАТУРА……………………………………………………...….24
ВВЕДЕНИЕ
Тема кредита в последнее время очень актуальна. Сейчас в кредит можно приобрести практически всё – от простенького телевизора и мобильного телефона до автомобиля, квартиры и загородного дома. Никто не спорит, кредит – чрезвычайно удобное изобретение человечества. Но, как говорит народная пословица, нет худа без добра.
Раньше это называлось ростовщичеством и всячески порицалось и обществом, и религией. В современном мире название стало нейтральным, привычным, и, казалось бы, ничего крамольного в себе не несущим. Взять или дать кредит, продать в кредит… жить в кредит. Что в этом плохого? Теперь так живут все. Даже страны имеют огромные долги, что уж говорить о людях! Так все-таки, что лучше - жить в кредит или по средствам?
Стоит ли брать кредит на вожделенное приобретение или, может быть, лучше постараться постепенно собрать нужную сумму и заплатить за покупку реальную цену, а не намного больше? Ведь не секрет, что последствия невыплаты кредита всегда довлеют над всеми, кто решился взять взаймы у банка. Так что не помешает задуматься: в чем минусы кредита и приносит ли счастье жизнь взаймы? Прожить жизнь, ни разу не взяв долг, удается единицам. Кредит – это тот же долг. Сказать, что это абсолютное зло, конечно, нельзя. Ведь бывают ситуации, когда кредит не видится заемщику чем-то устрашающим, потому что может быть грамотно просчитан. Например, если деньги нужны на новый интересный проект. И при этом уже есть другие работающие проекты, приносящие прибыль.
Очень часто кредит становится не палочкой-выручалочкой в острой ситуации, а способом быстро получить незаработанное. Когда человек решает жить в кредит, так как не может разумно обуздывать свои желания. Поэтому всегда полезно перед тем как просчитывать возможные последствия невыплаты кредита, задать себе вопрос: «Мне это действительно необходимо или я просто хочу?» «Просто хочу» ослабляет разум, снижает бдительность. Человек не может реально оценить все негативные стороны кредита и готов выложить кругленькую сумму за сиюминутное обладание желанной вещью. Ведь плата в целом может превысить первоначальную стоимость приобретения на значительную сумму!
Гипотеза: мы предполагаем, что кредиты не выгодны, так как подразумевают выплату больших процентов.
Цель работы: Изучить спрос и предложение на рынке банковских кредитов. Для этого я хочу понять, что такое кредит, какие виды кредитов существуют и что выгоднее взять в кредит или накопить?
Задачи:
Изучение литературы по данной теме;
Проведение социологического опроса;
Изучение рынка кредитных учреждений;
Определение наиболее выгодных и популярных для населения заемных организаций.
Объектом исследования мы выделили банки и кредитные учреждении г. Мелеуза.
Методы исследования: анализ, сравнение, тестирование.
В работе использовалась справочная, специальная, научно популярная литература, а также информация с Интернет сайтов.
Теоретическая часть
1.1 История возникновения кредита
С исторической точки зрения предшественником современного кредита можно считать ростовщический кредит. Предпосылкой возникновения ростовщического кредита послужило деление первобытного общества на богатых и бедных. В античный период ростовщический кредит предлагался в основном ремесленникам и рабовладельцам. В роли кредиторов чаще всего выступали купцы и откупщики налогов. При феодализме ростовщический кредит также предлагался в большинстве случаев мелким товаропроизводителям и феодалам. Именно с этого и начинается история кредитования в России.
Вместе с формированием государства появлялись и банки, которые становились профессиональными участниками кредитного рынка. С появлением религии и государства возрождались монастырские, храмовые и государственные банки, которые привлекали денежные средства для строительства храмов, зданий, а также для содержания армии.
Кредит как экономическое явление появился примерно 4-5 тыс. лет назад, наравне с такими понятиями как налоги. Примерно в то же время появляются своеобразные формы финансового контроля и страхования.
В Античное время кредиты предоставлялись только под залог товара, который закупался в Афинах. В случае неудачи, взявший кредит купец, уплачивал неустойку в двукратном размере.
Трапезиты – ростовщики, предоставляющие кредит, подвергались такому же риску, что и современные банки, поскольку купцам, бравшим кредит, не выгодно было полностью соблюдать условия договора.
Наиболее частыми формами мошенничества со стороны купцов были: получение кредита на определенную сумму и на основании его получение в кредит еще большей суммы; покупка товара на меньшую сумму, чем полученный кредит; инсценировка крушения корабля и потеря товара.
В Древнем Вавилоне также был развит кредитный учет и контроль. Законы вавилонского царя Хаммурапи содержат размеры процентов, в зависимости от размера полученного кредита, будь то хлеб, серебро или скот.
Любые операции с выдачей кредита или возврата процентов требовали наличия свидетелей. В случае отсутствия свидетелей, ростовщик терял имущество, которое он передал в кредит под проценты. Кроме наличия свидетелей любые операции с выдачей кредита предполагали оформления «документов с печатью». Наличием «имущественных бирок» характеризуется и история кредитования в России. Множество имущественных норм создавало потребность в ведении прихода-расхода даже на уровне домашних хозяйств.
Кроме норм регулирующих кредитные отношения на Ближнем Востоке того периода существовали документально закрепленные нормы уголовного права, предусматривающие ответственность за кражу, убийство и т. п. Подобные нормы содержались и в «Русской правде».
Крупные торговые операции чаще всего проводились в кредит. Так, например, древнегреческий царь Левкон давал Афинам в кредит хлеб, за что на территории этого города он получил право беспошлинной торговли. Аттик, глава римских всадников, выдавал кредит под очень высокий процент, который составлял от 36 до 48 процентов.
История кредитования в России также прошла путь развития от ростовщического кредита до создания банковской системы. Совершенствование кредитной системы способствовало развитию нашего государства.
1.2 Понятие термина кредит
Кредит - это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.
Продавец кредита - кредитор, ссудодатель.
Покупатель кредита - должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.
Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.
Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность.
Кредитное соглашение - письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Кредитный риск - риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска - система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.
Обеспеченность кредита - дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.
С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения.
Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:
- материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;
- гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);
- страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
- ликвидные ценные бумаги.
Платность кредита - означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.
Целевая направленность кредита - создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.
Платежеспособность - это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.
1.3 Виды кредитов
Ростовщический
Ипотечный
Банковский Лизинг
Потребительский Факторинг
Коммерческий
Международный
Государственный
Ломбардный
Рис.1 Виды кредитов
Ростовщический кредит - денежная ссуда, за пользование которой с заемщика взыскиваются высокие проценты, резко отличающиеся от общепринятых.
Ипотечный кредит - предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).
Банковский кредит - это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог.
Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения) заемщиками выступают физические лица;
Коммерческий кредит - это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Подобные документы
Понятие кредита и формирования кредитных отношений. Роль кредита в развитии рыночной экономики. Регулирование объема совокупного денежного оборота. Аккумуляция свободных денежных средств. Создание кредитных орудий обращения. Виды и формы кредита.
курсовая работа , добавлен 28.11.2010
Понятие, сущность, формы государственного кредита; его задачи, функции и правовая основа. Условия возникновения кредитных отношений. Классификация государственных займов, источники и сроки их погашения. Государственный кредит и государственный долг.
презентация , добавлен 02.04.2012
Факторы, влияющие на спрос на рынке капитала, заемных средств и активов. Функционирование на рынке капитала регулирующих кредитных и инвестиционных отношений в России. Понятия, цель, задачи и функции рынка ценных бумаг, структуры долгосрочных кредитов.
курсовая работа , добавлен 10.06.2015
Кредит как экономическая категория, его функции, роль и границы. Субъекты кредитных отношений: кредитор и заемщик. Объект кредитных отношений: ссуженная стоимость. Ссудный процент (цена кредита) как часть прибавочной стоимости, принципы кредитования.
курсовая работа , добавлен 20.02.2012
Теоретические основы финансово-коммерческих вычислений: простые и сложные проценты. Сравнение роста по сложной и простой процентной ставке: переменные ставки, дисконтирование, потребительский кредит. Влияние инфляции на современный валютный курс.
курсовая работа , добавлен 14.12.2011
Понятие кредита и кредитных отношений. Характеристика принципов, функции и роли кредитования. Особенности предоставления ссуды для малого предприятия. Факторы определения размера платы за кредит. Деятельность банковской системы Российской Федерации.
курсовая работа , добавлен 30.01.2014
Определение спроса на региональном рынке банковских кредитов. Динамика основных экономических показателей работы крупнейших организаций финансового рынка. Характеристика основных факторов, влияющих на развитие малого и среднего предпринимательства.
отчет по практике , добавлен 03.03.2018
Сущность и основные законы кредита. Содержание кредитных отношений, анализ их современного состояния, недостатки и перспективы развития в России. Анализ кредитных отношений в некоторых зарубежных странах Восточной Европы: особенности и тенденции.
курсовая работа , добавлен 30.08.2012
С финансовыми трудностями может столкнуться каждый человек. Современный финансовый рынок предлагает альтернативные пути решения таких задач, и многие граждане прибегают к услугам кредиторов. Однако, кредиты – это не только финансовая нагрузка на собственный бюджет, но и серьезные переживания, стрессы.
Чтобы научится рационально использовать средства, правильно расставлять приоритеты, важно понимать, как правильно и беспроблемно жить в кредит, выгодно ли это. Необходимо учитывать тонкости получения кредитов, уметь правильно экономить во время погашения долга и постараться впредь не брать кредитные продукты.
Выгодно ли жить в кредит: плюсы и минусы
Как правильно выбрать кредит?
Самым важным и значимым фактором является умение выбрать кредит таким образом, чтобы можно было своевременно и без особых усилий погашать его в строго установленные сроки. Получение кредитов имеет две стороны:
- Во-первых , уладить свои финансовые трудности и забыть на время о возникшей проблеме.
- Во-вторых , решение одного вопроса порождает другой. За все нужно платить, а истраченные средства необходимо возвращать в срок, с учетом процентов.
Важно не фокусировать свое внимание на первом факторе, а максимально серьезно подойти к возврату долга, чтобы не столкнуться с проблемой, когда все деньги уходят на кредиты и непонятно, как жить без средств к существованию. Для этого необходимо:
- Провести самостоятельный анализ своего бюджета. Чтобы сиюминутное решение проблемы не легло тяжким бременем на семейный бюджет, специалисты рекомендуют рассчитать свой бюджет таким образом, чтобы на погашение кредитов оставалась четвертая часть общей суммы дохода. При этом необходимо учесть обязательные платежи по коммунальным расходам, обязательным оплатам за детский сад, школу, приобретение продуктов питания, медикаментов. Один долг не должен порождать новый – главное правило финансовой рациональности.
- Стратегическое решение должно исходить из здравого смысла и фактического анализа. Не стоит полагаться на предполагаемые доходы. Лучше учесть всю финансовую нагрузку, с учетом стабильно имеющегося заработка. Если в перспективе ожидается увеличение заработной платы, то стоит дождаться этого момента и только потом принимать решение.
- Принимая решение взять кредит необходимо не просто рассчитать свои финансы, но и иметь запасные варианты на случай непредвиденных ситуаций. Такая стратегия не только минимизирует риски, но и позволяет быть спокойным в перспективе.
- Если решение брать деньги в долг принято, нужно внимательно изучить рынок кредиторов и ознакомится со всеми предложениями. Многие банки разрабатывают специальные кредитные программы, проводят акции. Если такой вариант является приемлемым и банк проводит на самом деле честную акцию, стоит воспользоваться выгодным предложением .
Экономия или временная мера?
Излишняя самоуверенность или игнорирование элементарных правил расчета бюджета может привести к печальной ситуации и заставить задуматься, как жить с долгами по кредитам. В таком случае можно свести негатив погашения задолженностей к минимуму. Для этого необходимо включить режим экономии. Он не обязательно должен быть жёстким. Стоит ограничиться:
- Пересмотром продуктов питания . Отказывать в здоровом питании не стоит, можно просто отдать предпочтение аналогам дорогостоящих продуктов по приемлемой стоимости, пользоваться регулярными сезонными акциями от супермаркетов .
- Исключением импульсивных покупок . Постараться не устраивать походы по магазинам без острой необходимости, а покупать только то, что действительно нужно. В общем, чтобы не становиться заложником огромных долгов и не переживать по поводу как жить и планировать расходы, стоит предупредить ситуацию и ограничить себя в лишних тратах, если много долгов.
- Постараться найти дополнительный источник доходов , возможен поиск дополнительного заработка .
Как больше не жить в долг?
Важно научиться жить по средствам и постараться не брать кредиты в дальнейшем. О том, как жить постоянно в долговой яме, знают многие злостные должники, но в этом ничего хорошего нет. Следует помнить, что:
История из жизни
Здравствуйте. Меня зовут Катя. Мне немного «за». У меня трое детей, еще недавно я была замужем и считала себя счастливым человеком. Потом начались проблемы с деньгами. У мужа работа сезонная, мог по 4 месяца сидеть дома. Таксовать или искать подработки - недостойно и т. д. Откладывать не привыкли.
Жили до определенного момента в малосемейке. Потом предложили купить квартиру в новостройке очень выгодно. Взяли. Набрали в долг у всех родственников, друзей и знакомых. За полгода сделали ремонт. Я решила, что в новую жизнь не возьму ничего из старой.
Пример наших покупок мебели
В новую квартиру купили:
Кухонный гарнитур с плитой из гранита;
- спальня из натурального дуба;
- детям младшим в спальню обои по индивидуальному заказу.
Все в долг. По сумме - почти столько же, сколько стоила квартира. Старшая к тому времени заканчивала школу, и жила отдельно.
Через некоторое время муж стал уезжать в Москву на заработки. Но на содержание детей присылал копейки. А мне и кредиты выплачивать, и малых кормить. Стала брать кредиты. Сначала небольшие, часто в МФО обращалась, брала по 3-5 тысяч «на покушать». Итог - проценты по 20-30 тысяч. Чтобы отдать их и расплатиться за мебель стала брать кредиты в банках. Я – предприниматель, есть свой небольшой бизнес. Денег хватает на текущие расходы, но не на оплату кучи кредитов. Справка о доходах минимальная, но деньги почему-то давали везде: и наличкой, и кредитки.
Тут еще старшая поступила в ВУЗ в другом городе. На бюджет баллов не хватило. Отличников и льготников было в три раза больше, чем бюджетных мест. Общежития нет. Нужно снимать квартиру. Это - опять расходы, частично на меня. Муж, к счастью, оплачивает учебу. Плюс ее поить, кормить нужно. Хоть и живет отдельно, с мужем, но не чужой же человек.
В общем, несколько лет работала только на оплату даже не кредитов, а процентов по ним. Так продолжалось, пока не выяснилось, что младшим детям даже на улицу не в чем выйти, износилось все. С мужем развелась. Он сказал, что мои кредиты, мне и платить. А то, что он годами не давал ни копейки в бюджет, он не помнит. Говорит, что всегда работал и всех кормил. Он то работал, но то маме срочно плазму захотелось последней модели, то себе решил AUDI 6 взять. Теперь пытаюсь разделить с ним долги по суду.
Краткое резюме . Если бы я знала, чем обернется мне эта покупка кухни, спальни, кучи безделушек в новую квартиру, я бы на них и не смотрела. Спала бы на старом диване. А так захотелось жить «как все». Теперь расплачиваюсь. Кредит на кредит, кучу денег брала, чтобы старые долги погасить. В итоге и они висят, и новые появились. А бывший муж хорошо себя чувствует. Прожил почти 10 лет за мой счет, теперь машины меняет да в Таиланд каждый год летает отдыхать.В итоге, как перестать жить в кредит?
- Изменить отношение к ситуации, избавиться от стресса и начать планировать .
- Взять управление деньгами под строгий контроль.
- Не допускать моментальных долгов.
- Если возникают сложности с выплатами не нужно избегать кредиторов, необходимо оповестить банк и постараться найти понимание и прийти к единому консенсусу. Лучше фиксировать обращение в письменной форме. Банк может предоставить кредитные каникулы. Это не решает проблему, но предоставит время для поиска новых источников. Кредитор может реструктурировать долг.
- Убрать кредитные карты и не участвовать в финансовых пирамидах .
Полагаясь на советы и пересмотр своих приоритетов вы не только измените финансовое положение, но и значительно его улучшите.
Если вы должны банкам, воспользуйтесь одним из способов снизить кредитную нагрузку, пройдя небольшой опрос. После опроса вы получите бланки, которые нужно будет заполнить и отправить в банк, чтобы уменьшить платеж или получить отсрочку.
Что такое кредит? Кредит (лат. с reditum – ссуда) – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Предшественником кредита выступал ростовщический кредит, который характеризовался высоким процентом и использовался как покупательное средство.
Субъекты кредитных отношений Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.
Субъекты кредитных отношений Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным
Ипотечный Кредит. Ставка по кредиту от 13,5 до 16% (в зависимости от первоначального взноса, процент после регистрации ипотеки) Кредит обеспечивается объектом недвижимости на покупку, которого используется кредит, при строительстве объекта залогом может быть земельный участок, а при кредите на долевое строительство другой объект недвижимости.
Кредит « Молодая семья ». Проценты по кредиту от 13,2 до 15,5 % (зависит от кредитной программы). Выдается молодой семье, в которой хотя бы один из супругов не старше 35 лет, с детьми, либо без детей. Для молодой семьи с детьми минимальный платеж составляет 20% от суммы кредита, для семьи без детей минимальный платеж составит 30%.
Автокредит На приобретение нового, подержанного, отечественного, импортного автомобиля или другого транспортного средства (мотоцикл, судно и др.) в салонах, которые заключили договор со Сбербанком, либо у официальных дилеров. Кредит выдается под 15-17% годовых на срок до 5 лет. Минимальная сумма кредита Залогом кредита может быть приобретаемый автомобиль.
Доверительный кредит. Выдается в рублях без обеспечения залогом. Чтобы получить кредит нужно иметь хорошую кредитной историей или получать зарплату на счет Сбербанка или « зарплатную » карту, при этом на последнем месте работы кредитуемое лицо должно работать не менее 6 месяцев. Ставка по кредиту составляет 20% годовых, на срок до 3 лет.
Кредит на неотложные нужды. Кредит выдается платежеспособным гражданам, доход которых подтвержден справкой НДФЛ -2. Выдается в рублях под 19% годовых на 5 лет. Обеспечивается поручительством. Минимальная сумма кредит рублей в зависимости от региона. Максимальная сумма до рублей. Кредит выдается, начиная с 21 года, и ограничен 75 годами.
Пенсионный кредит. Выдается под пенсию или зарплату на срок до 5 лет под 19 процентов годовых. Возраст заемщика – начиная с пенсионного до 75 лет по окончании срока кредита. Сумма кредита рассчитывается на основании пенсии или на основе зарплаты работающего пенсионера. Сумма кредита от до в зависимости от региона. Кредит выдается под поручительство физических лиц.
Образовательный кредит. Сегодня каждый вуз практически на всех своих факультетах наряду с бюджетными отделениями имеет коммерческое. Можно ли в России получить платное образование в кредит? Кредит на образование Сбербанка выдается под 12% годовых, на срок до 11 лет с отсрочкой основного платежа на период обучения. Обеспечением кредита может быть поручительство или залог имущества. Образовательный кредит предназначен для оплаты обучения в техникуме, училище, институте, академии, университете на территории России.
во - первых Не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром, так как в случае неуплаты с вами будут разбираться не по закону, а по внутренним, весьма жестким правилам, которые могут стоить вам всего имущества, а то и жизни;
Вывод: Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.
Сейчас мне еще только 16 лет. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков. Однако, я абсолютно уверена, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.
Муниципальное Бюджетное Общеобразовательное Учреждение
«Центр Образования № 32»
Стоит ли жить в кредит? Выгодно ли жить в кредит?
Исследовательская работа
Выполнила: Гришкина Полина Сергеевна
7 «а» класс МБОУ «ЦО № 32»
Руководитель: Механич Галина Борисовна
учитель математики МБОУ «ЦО № 32»
Череповец
2016 г.
ВВЕДЕНИЕ
В последнее время тема кредита в нашей стране становится все актуальнее
с каждым днем. Раньше, кредит получить было практически невозможно, а
сейчас он становится доступным каждому: от студентов до
пенсионеров. Появилось различное множество банков, частных фирм,
денег в долг, быстрые деньги, деньги с доставкой на дом. На улицах
"выгодных для нас условиях". Реклама в интернете, по телевизору.
Причем, даже в смс-сообщениях предлагают взять кредит на льготных
условиях! Кстати, именно эта ситуация определила тему моей работы.
В магазинах нам тоже говорят о кредитах. В настоящее время можно
купить в долг абсолютно все: одежду, обувь, бытовую технику, сделать
ремонт, отдохнуть, осуществить крупные мечты: купить автомобиль,
квартиру и т.д. Само слово кредит воспринимается каждым из нас как
должное. Жить в кредит, купить в кредит, строить в кредит и т.д. Даже
мелкие страны имеют колоссальные задолженности. А что говорить о
людях? На первый взгляд все хорошо, ведь кредит приближает и помогает
осуществить нам наши мечты. Но так ли это на самом деле? И какие
последствия несет за собой выплаты кредита? Именно в этом мы и
попробуем разобраться в нашей работе.
Итак, цель работы : изучить типы кредитов, понять систему
кредитования и определиться, выгоднее копить или брать в долг, стоит
ли жить в кредит.
Гипотеза: предположим: а) брать кредит не выгодно, так как он
подразумевает большую переплату; б) обосновать и уточнить то, что
для решения практических задач, связанных с кредитованием,
необходимы математические знания.
Задачи:
Изучение литературы по данной теме;
Проведение социологического опроса;
Вывод о проведенной работе
В работе использовалась справочная, специальная, научно популярная
литература, а также информация с Интернет сайтов.
В процессе работы использовались следующие методы:
Теоретический (изучение литературы по теме)
Эмпирический (наблюдение, сравнение)
- математический(визуализация данных)
Новизна работы заключается в том, что тема кредитов недостаточно
освещена. По этой проблеме найдено большое количество информации,
НО в основном информация одной направленности. Практическая
значимость работы состоит в том, что задачи вычисляются по формуле
расчёта процентов и, не без участия здравого смысла , помогут
ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
1.1 История возникновения кредита
Раньше кредит называлось ростовщичеством, и всячески порицалось и
обществом, и религией. Именно разделение общества на богатых и
бедных послужило предпосылкой возникновения ростовщического
кредита. В античные времена данный вид кредита предлагался в
основном ремесленникам и рабовладельцам. А в роли кредиторов
выступали купцы и откупщики налогов. В феодальный период кредит
стали предлагать феодалам и мелким товаропроизводителям. Именно
Банки появились вместе с развитием государства и стали
профессиональными участниками кредитного рынка. Вскоре банки
стали привлекать средства для содержания армии, на строительство
храмов, зданий. Наравне с понятием налога, примерно 4-5 тыс. лет
назад появился и кредит. Примерно в тоже время стали возникать и формы
страхования и финансового контроля. В античные времена
кредит предоставлялся только под залог товара, который
закупался в Афинах. Купец, взявший кредит, уплачивал неустойку
в двукратном размере, если терпел неудачу. Трапезиты –
ростовщики, предоставляющие кредит, подвергались такому же риску,
что и современные банки, поскольку купцам, бравшим кредит, не
выгодно было полностью соблюдать условия договора. Наиболее
частыми формами мошенничества со стороны купцов были:
получение кредита на определенную сумму и на основании его
получение в кредит еще большей суммы; покупка товара на меньшую
сумму, чем полученный кредит; инсценировка крушения корабля и
потеря товара. В Древнем Вавилоне также был развит кредитный
учет и контроль. Законы вавилонского царя Хаммурапи содержат
размеры процентов, в зависимости от размера полученного кредита,
будь то хлеб, серебро или скот. Любые операции с выдачей кредита
или возврата процентов требовали наличия свидетелей. В случае
отсутствия свидетелей, ростовщик терял имущество, которое он
передал в кредит под проценты. Кроме наличия свидетелей любые
операции с выдачей кредита предполагали оформления «документов
с печатью». Наличием «имущественных бирок» характеризуется
и история кредитования в России. Множество имущественных норм
создавало потребность в ведении прихода - расхода даже на уровне
домашних хозяйств. Кроме норм регулирующих кредитные
отношения на Ближнем Востоке того периода существовали
документально закрепленные нормы уголовного права,
предусматривающие ответственность за кражу, убийство и т. п.
Подобные нормы содержались и в «Русской правде».
Крупные торговые операции чаще всего проводились в кредит. Так,
например, древнегреческий царь Левкон давал Афинам в кредит хлеб, за
что на территории этого города он получил право беспошлинной торговли.
Аттик, глава римских всадников, выдавал кредит под очень высокий
процент, который составлял от 36 до 48 процентов.
История кредитования в России также прошла путь развития от
ростовщического кредита до создания банковской системы.
нашего государства.
1.2 Понятие термина кредит
Кредит - это система экономических отношений в связи с передачей
от одного собственника другому во временное пользование ценностей
в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях
возвратности, срочности, платности.
Продавец кредита - кредитор, ссудодатель.
Покупатель кредита - должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.
Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют
основные принципы кредитования.
Основными принципами кредитования являются возвратность,
срочность и платность.
Кредитное соглашение - письменный договор кредитора и
должника при предоставлении-получении кредита, подробно
оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная
кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные
средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность
кредитного договора.
Кредитный риск - риск невозврата дебитором кредитору кредита.
Страхование кредитного риска - система мер по обеспечению возврата
кредитору ссуды в срок.
Обеспеченность кредита - дополнительный принцип кредитования,
который всегда включается в кредитное соглашение.
С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие
банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты
под различные формы его обеспечения.
Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:
материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;
гарантии посредников платежеспособных юридических и физических
лиц (банков и т. п.);
страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании
по риску непогашения ссуды;
ликвидные ценные бумаги
Платность кредита - означает, что заемщик денег должен внести
определенную единовременную плату за пользование кредитом или
платить в течение оговоренного срока.
Целевая направленность кредита - создает условия для соблюдения
принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной
степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под
четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении).
Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко
представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами.
Платежеспособность - это способность заемщика погасить кредит
в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-
политических факторов.
1.3.Виды кредитов.
Ростовщический кредит - денежная ссуда, за которую с заемщика
взыскиваются высокие проценты, резко отличающиеся от общепринятых.
Ипотечный кредит - предоставление долгосрочной ссуды под залог
недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).
Банковский кредит -это предоставление ссуды кредитополучателю в
основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата,
платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под
гарантии или под залог.
Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного
потребителя ( населения ) заемщиками выступают физические лица;
Коммерческий кредит - это предоставление товара продавцом
покупателю с отсрочкой платежа. За этот кредит, естественно,
взимаются проценты.
Выступает в форме займов государства у
населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия
дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.
Международный кредит -это предоставление ссуд в коммерческой
или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой
страны. Кредиторами и заемщиками по международному
кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).
Ломбардный кредит - краткосрочный финансовый кредит под
залог легкореализуемого движимого имущества.
Последнее породило новые формы банковского кредитования: , .
Лизинг - это сочетание кредита с арендой.
Факторинг - это комплекс услуг для производителей и поставщиков,
ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.
Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности
на: кратко - (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные
(свыше 5 лет).
1.4. Виды процентов
Проценты: долгосрочные, краткосрочные, плавающие.
Рассмотрим на примере, чтобы понять, как банки и магазины обманывают граждан . Допустим, в некоей семье произошла ситуация: сломался
холодильник, и на семейном совете решено было покупать новый, в кредит. Супружеская пара приходит в тот самый магазин, который обещал им беспроцентный кредит, выбирает себе товар по вкусу и обращается к
кредитному консультанту. Первым делом консультант рассказывает
покупателям о том, что кредит сроком на год (а именно он является беспроцентным) оформляют прямо на месте, а все, что нужно для его
оформления - наличие у мужа или жены при себе паспорта. Удобно, правда?
Для большинства покупателей весть о том, что оформление кредита не
занимает много времени, не требует дополнительных усилий и вообще
является быстрой и простой процедурой, служит как раз той соломинкой,
которая перевешивает чаши весов в пользу оформления кредита.
«А правда, что кредит беспроцентный»? - спрашивает незадачливая семья.
«Не совсем», - уклончиво отвечает сотрудник банка. И это говорит о том,
что в нашем случае мы имеем дело с патологически честным кредитным менеджером, так как большинство его коллег на подобный вопрос, не
колеблясь ни секунды и глядя прямо в глаза клиенту, громко скажут: «ДА!». «Беспроцентных акций не бывает. Просто магазин делает скидку для банка,
и вся переплата, то есть все эти проценты, входят в эту скидку, и получается,
что вы за сам товар не переплачиваете», - завершает мысль кредитный менеджер. Бывают случаи, когда сотрудники банка просто не говорят о процентной ставке, даже если вы задаете им конкретный вопрос о процентах,
не всегда получите честный ответ.
Вот она, первая неточность - ведь в рекламе покупателю обещали кредит
под 0% годовых! Большинство клиентов, конечно, расстраиваются из-за
такой неточности, но мысли об оформлении кредита не оставляют - еще бы,
ведь документы уже поданы. Что же получается в итоге? Как правило, в реальности после оформления всех бумаг выясняется, что договор с банком оказался совсем не таким, как обещали в рекламе. Само слово
« беспроцентный » предполагает, что познакомиться с термином « проценты
кредита » вам не придется. Как - бы не так! «Беспроцентных кредитов» не
бывает в природе: банку невыгодно давать заемщику деньги в долг, не
получая при этом никакой выгоды. Помимо возвращения своих средств,
банк также должен получить и дополнительную сумму, уплачиваемую
должником кредитору за пользование его финансовыми средствами –
это и есть проценты. Помимо процентов, заемщику, возможно, придется
выплатить банку еще множество разных комиссий и оплатить услуги по оформлению кредита, рассмотрению его кредитной заявки и так далее –
явных и скрытых комиссий может быть великое множество. Все эти суммы
вместе составляют стоимость кредита - реальную сумму, которую заемщик уплачивает за пользование кредитом. Основная часть стоимости кредита-часть стоимости, которая выплачивается непосредственно
кредитору. Дополнительная часть стоимости кредита - часть стоимости,
которая поступает третьим лицам. В цену поставляемого товара могут
также включаться скрытые элементы стоимости кредита, компенсирующие
для кредиторов уменьшение номинального размера процентной ставки.
Реальную стоимость кредита составляет: процентная ставка, комиссия за обязательство, комиссия за управление, страховая премия, различные сборы.
Так что, как видите; даже если предположить, что ставка по кредиту
действительно может составлять 0%, стоимость услуги все равно не будет
нулевой. Очень часто в банках нам предлагают кредит с процентной ставкой, например, 24%. Но если мы вычислим эффективную процентную ставку,
она может составлять 36%. Сотрудники банка очень часто скрывают действительные условия.
В договоре вы не всегда сможете отыскать спрятанные цифры. Можно вооружиться калькулятором и самому подсчитать общую сумму. Во-вторых, сравните предложение разных банков и в спокойной обстановке все подсчитайте. Часто бывает, что кредит под честно заявленные 20-25% обходятся дешевле, чем беспроцентный. Так что будьте внимательны и не попадайтесь на уловку банков, это же ваши деньги, зачем их просто так кому-то отдавать.
Относительно необходимости потребительских кредитов с традиционно высокими процентами и массой скрытых комиссий, далеко не всегда
открыто афишируемых банками. Можно порекомендовать пользоваться
ими только в исключительных случаях, например, когда срочно нужны деньги и нет времени на их поиск, либо привлечь деньги, вынув их из оборота или расторгнув вклад, будет дороже, чем погасить проценты по кредиту.
Пластиковые карты, лучше выбирать с льготным периодом погашения и
только людям, умеющим жестко контролировать свои расходы. Шопоголикам и персонам, которым свойственны спонтанные решения, кредитные карты противопоказаны.
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
Нами был проведен социологический опрос среди населения нашего
города по следующим возрастным категориям: ровесники,
старшеклассники, взрослые.
В опрос включили следующие вопросы:
Брал ли кто-нибудь из Ваших знакомых кредит?
На что берут кредит?
Выгодно ли брать кредит?
На что бы Вы взяли кредит?
Таблица 1. Результаты полученных данных (приложение 1)
Проанализируем ответы на вопросы.
Брал ли кто-нибудь из Ваших знакомых кредит? (приложение 2)
Итог: практические 93% населения брали кредиты.
На что берут кредит? (приложение 3)
Итог: в основном, все берут кредит на самое необходимое. Но также,
мы видим, что чем старше человек становится, тем увеличивается
столбец "долги".
Выгодно ли брать кредит? (приложение 4)
Итог: практически все считают, что кредит - совершенно невыгодно.
Что очень наглядно отображено на нашей диаграмме.
На что бы Вы взяли кредит? (приложение 5)
Итог: если просто рассуждать о возможности взять кредит, то большинство
взрослых людей уже не стали бы обращаться за кредитом, в отличие от
людей школьного возраста.
Рассмотрим живой приме р. Вот такое смс-сообщение пришло пенсионерке:
Попробуем разобраться, а может выгодно?
Нам дано: Сумма кредита: 80 000 руб. Ежегодный процент: 20.5%
Ежемесячный платеж: 2 142 руб.Срок кредита: 60 месяцев.
Если бы мы не платили проценты, то наш ежемесячный платеж составлял бы:
80 000: 60 = 1333 руб. / мес.
Найдем разницу между "чистым" платежом и тем, который нам
нужно выплачивать в случае, если возьмем кредит:
2142 - 1333 = 809 руб./мес. Уходит на погашение процентов.
Вот теперь узнаем сумму, которую переплатили за все 60 месяцев:
809 * 60 = 48540. Таким образом, за 5 лет бабушка - пенсионерка не только
вернет взятые 80 000, но и переплатит банку еще 48 540 тысяч рублей.
Что превышает половину взятой суммы.
48 540: 80 000 = 0,6 = 3/5 - т.е. Переплата составляет даже не половину,
а 3/5 от первоначальной суммы!
Рассмотрим еще пример : открываем сайт Сбербанка России. Там есть
небольшая табличка на потребительские кредиты. Предположим, нас
интересует кредит на 24 месяца. Пусть будет 40 000 рублей. Причем, у
банка есть условие, если вы являетесь владельцем карты их банка, или
получаете пенсию через Сбербанк, то вам выдадут кредит под 15,9%.
А если вы не являетесь клиентом банка, то под 20,9% годовых.
Итак, допустим, мы получаем заработную плату в данном банке,
Кредит: 40 000. Срок: 24 месяца. Процентная ставка: 15,9% в год.
С помощью онлайн кредитного калькулятора посчитаем
используемой литературы)
Получили, что в месяц придется платить всего по 2 196 рублей.
Посчитаем, сколько составляет сумма без учетов процента (в принципе,
данный калькулятор ее уже выдал) 40 000: 24 = 1666 руб./мес.
Найдем сумму на покрывание процентов:2196 - 1666 = 530 руб./мес.
530 * 24 = 12 720 руб. Составит переплата за все время.
Но! Если мы не являемся клиентами Сбербанка, то придется брать уже
под 20,9% годовых, тогда ежемесячный платеж составит (высчитан по
кредитному калькулятору) 2,363 руб./мес.
Переплата на проценты составит 3363 - 1666 = 697 руб./мес.
Тогда за 24 месяца мы переплатим банку 24 * 697 = 16 728рублей, что
составляет практически половину исходной суммы кредита.
Надо учитывать, что мы брали примерные данные. Так как все индивидуально.
ВЫВОД
В самом начале работы мы поставили цель выявить выгодно ли, стоит ли
жить в кредит? - этот вопрос действительно серьезный и многие
люди не понимают, какой хомут они одевают на свою шею, беря кредит.
Однако, кредиты могут быть хорошими и плохими. Например, бизнесмен
берет кредит на покупку автомобиля под 15 процентов годовых. Он
обращается в банк потому, что не хочет изымать деньги из своего
бизнеса, который приносит ему 30 процентов годовых. Этот кредит
нельзя назвать плохим.
Но в большинстве «кредитных» случаев ситуация иная – деньги берутся
просто на «потребление». По таким долгам заемщик платит за товар или
услугу, как минимум, в два раза дороже, чем стоит сам товар. Считать
такую жизнь выгодной может лишь тот, у кого есть проблемы с математикой.
Есть много ситуаций, когда люди бездумно набрав кредитов попадают
в очень затруднительное финансовое положение. Порой им приходится
отдавать большую часть своего дохода банку, как плату за кредиты.
Выделим преимущество кредита:
1.Несомненно, главным преимуществом кредита является то, что он
позволяет сразу осуществить своё желание, будь то покупка автомобиля
или оплата отдыха при помощи кредитной карты.
2.Если Вы не хотите заниматься планированием личных финансов,
копить деньги на приобретение желанной вещи, то банковский
кредит будет единственным вариантом.
3. Как ни странно инфляция определенно играет на руку заемщику.
То есть, постепенное снижение покупательной способности денег снижает эффективность накоплений, но облегчает выплату банковского кредита.
На этом, собственно, список преимуществ банковского кредита заканчивается.
Недостатки кредита :
На использование имущества, выступающего в качестве залога, накладываются определенные ограничения;
За использование кредита надо платить проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Поэтому вещь, купленная в кредит, в конечном счете, всегда будет стоить дороже;
Заемщик должен оплачивать услуги банка и прочие связанные расходы, как страхование и услуги нотариуса.
Таким образом, мы пришли к выводу, что кредит имеет совершенно
незначительные плюсы, а вот минусы очень существенно перевешивают,
за исключением одного – мгновенного удовлетворения своих
потребностей. Фактически, это преимущество и сделало банковский
кредит чрезвычайно популярным продуктом. Подводя итоги работы,
можно с уверенностью сказать, что для решения задач в области
кредитования необходимы математические знания. Причем, для
решения практических задач достаточно знаний, полученных нами в
5-6 классах (таких как проценты, нахождение процентов от числа, нахождение
числа по его процентам, нахождение процентного соотношения нескольких
чисел), хотя могут быть использованы как формула простых процентов,
так и формула сложных процентов. Таким образом, гипотеза о том, что для
решения практических задач, связанных с кредитованием,
необходимы математические знания, подтвердилась.
Для подтверждения гипотезы потребовался сбор информации различными
етодами (изучение учебной литературы, изучение специальной литературы,
подбор материала в периодической печати и Интернете,
консультации со специалистами банков, социологический опрос).
Мы узнали, что история кредитования в России прошла путь развития
от ростовщического кредита до создания банковской системы.
Совершенствование кредитной системы способствовало развитию
нашего государства.Поэтому призывать брать или не брать кредит, стоит
ли жить в кредит, мы не будем, так как каждый должен сам для себя
деланного нами исследования. Лучше кредитов не брать, если не
знать на каких условиях выдаются различные виды кредитов. А чтобы
не попасть в зависимость от кабальных выплат, следует владеть
элементарными знаниями экономики и математики.
Таким образом, цель работы достигнута. Материалы исследования можно использовать для расширения кругозора по данной теме среди сверстников, родственников и друзей.
ИСПОЛЬЗУЕМАЯ ЛИТЕРАТУРА
Гражданский Кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья).
Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007
3. Жуков Е.Д. Банки и банковские операции. - М.: Экономика, 2008.
4. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник - М.: Фи нансы и статистика, 2010.
5. Лапуста М.Г., .Никольский П.С. Современный финансово-кредитный словарь: Библиотека словарей "Инфа-М"; Издание-2, доп. 570с. -2002г.
6. Ожегов С.И. и Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка и фразеологических выражений/ Российская академия наук. Институт русского языка им. В.В. Виноградова. – М.: Азбуковник, 2012
Интернет ресурсы:
Да-98%Нет-
Не знаю-2%
Да-93%
Нет-7%
Не знаю-
Да-93%
Нет-7%
Не знаю-
На что берут кредит?
Жилье-83%
Машина-17%
Долги-
Бизнес-
Жилье-37%
Машина-33%
Долги-7%
Бизнес-23%
Жилье-56%
Машина-19%
Долги-19%
Бизнес-26%
Выгодно ли брать кредит?
Да-5%
Нет-87%
Не знаю-8%
Да-7%
Нет-91%
Не знаю-2%
Да-1%
Нет-89%
Не знаю- 10%
На что бы вы взяли?
Жилье-87%
Машина-3%
Долги-
Бизнес-
Учеба-
Отдых-5%
Не знаю-2%
Не взял бы-3%
Жилье-17%
Машина-3%
Долги-
Бизнес-12%
Учеба-3%
Отдых-3%
Не знаю-50%
Не взял бы- 12%
Жилье-9%
Машина-4%
Долги-
Бизнес-3%
Учеба-1%
Отдых-
Не знаю-46%
Не взял бы- 37%
Что может произойти, если нет возможности отдать кредит?
Договориться с банком о снижении взносов-3
Попасть к коллекторам-40
Лишение свободы-4
Подвести поручителя-
Ссоры в семье-51
Плохое настроение-2
Договориться с банком о снижении взносов-33
Попасть к коллекторам-19
Лишение свободы-3
Подвести поручителя-6
Ссоры в семье-32
Плохое настроение-7
Договориться с банком о снижении взносов-58
Попасть к коллекторам-5
Лишение свободы-
Подвести поручителя-10
Ссоры в семье-21
Плохое настроение- 6
Проанализируем каждый вопрос из таблицы 1.№2
№3
№4
№5
