Что такое овердрафт и кому доступен этот кредитный продукт? С понятием кредитования большинство россиян уже знакомы, однако его разновидности в большинстве случаев вводят клиентов в заблуждение. Овердрафт или перерасход - это способ краткосрочного займа с помощью которого клиент может одолжить у банка сумму в пределах установленного лимита.
Что означает овердрафт
Представьте, что за неделю до зарплаты возникла необходимость совершить крупную покупку. Средств на карте не хватает, приобрести товар нужно уже сейчас. Клиенты банков, использующие услугу овердрафта не беспокоятся о балансе счета: они имеют право регулярно уходить в минус по счету, при этом не превышая заданного предела. С каждым поступлением средств на карту этот минус автоматически ликвидируется с учетом установленного процента, а в случае возвращения долга в срок - и вовсе без него.
Виды овердрафта
Эту разновидность краткосрочного кредита подразделяют на две категории: разрешенный и неразрешенный. В первом случае клиент использует одобренный банком кредит в пределах оговоренного лимита, действует в рамках закона. Неразрешенный овердрафт преимущественно возникает по вине банка или из-за особенностей функционирования рынка финансов. Его причиной могут послужить:
- нестабильный курс валют
- низкая скорость проведения операций внутри банка;
- неполадки банковской системы.
Законодательство
Овердрафт регулирет «Кредитование счета» описанная в Гражданском Кодексе Российской Федерации.
Плюсы и минусы овердрафта
Для тех, кто хоть раз имел дело с системой кредитования в России возможность регулярно одалживать деньги у банка без лишних формальностей кажется весьма привлекательной. Этот вид краткосрочного займа отличается объемным привилегий, основанных на способности свободно распоряжаться теми средствами, которые на самом деле еще не заработаны.
Плюсы овердрафта
- круглосуточные мгновенные займы;
- отсутствие бумажной волокиты;
- автоматическое погашение задолженности;
- фиксированная процентная ставка.
Подключенная услуга овердрафта по карте дает возможность круглосуточно совершать незапланированные покупки, не оглядываясь на баланс счета. Вам также не придется задумываться о том, чтобы прийти в банк для погашения долга в срок: при каждом поступлении средств на карту задолженность будет уменьшаться автоматически.
Минусы овердрафта
Единственным недостатком этой разновидности кредитования считается процентная ставка. Большинство банков устанавливают ее более высокой, чем по длительному кредиту. В случае использования услуги овердрафта, суммы займов не слишком велики, а значит и переплата в пересчете на рубли не ударит по бюджету. Если же кредитная история клиента оказывается идеальной, банк идет на встречу и предлагает брать средства в долг без переплат. Как правило, такой займ подлежит возврату в течение одного месяца.
Для подключения этой услуги клиент подает заявление в банк. Овердрафт доступен для владельцев как кредитных, так и дебетовых карт. В процессе рассмотрения заявки сотрудники ориентируются на четыре базовых показателя:
- стабильное поступление средств на счет;
- регистрация клиента в регионе получения карты;
- отсутствие задолженностей по кредитам;
- платежеспособность.
Эти требования сходны с теми, которые банк выдвигает для выдачи кредита. Разница состоит в том, что услуга овердрафта подключается единожды. После этого вы получаете возможность регулярно одалживать суммы в пределах установленного лимита.
Чем отличается кредит от овердрафта
Единственное сходство овердрафта и кредита состоит в том, что клиент берет средства в долг у банка. При ближайшем рассмотрении эти услуги имеют четыре важных отличия:
- срок погашения овердрафта составляет не более двух лет с выплатой процентной ставки или одного - двух месяцев без переплат;
- разрешенная сумма краткосрочного займа рассчитывается в зависимости от ежемесячного дохода и не превышает 150% от регулярных поступлений;
- задолженность по овердрафту погашается автоматически: одним платежом после поступления средств на карту;
- моментальный перевод средств при получении краткосрочного займа.
Лимит овердрафта
После того, как банк принимает положительное решение о подключении услуги, следует установить процентную ставку, сроки выплат и верхний порог суммы долга. Лимит овердрафта зависит в основном от суммы, ежемесячно поступающей на счет клиента: чем больше доход, тем больше средств банк готов предоставить в долг. В ситуации экономического кризиса сотрудник кредитного отдела учитывает специфическое положение в стране и понижает пороговое значение.
Значение лимита остается неизменным на протяжении полугода, в не которых организациях - двенадцати месяцев. За это время финансовое положение клиента изменяется, а лимит подлежит перерасчету.
Еще одно сходство кредита и овердрафта состоит в наличии риска попасть в долговую яму. Бесконтрольное списание средств без формальностей грозит окончательной утратой контроля над величиной расходов. К подключению услуги овердрафта по карте стоит относится с умом: в таком случае она позволит чувствовать себя уверенней и совершать крупные покупки даже в последний день перед зарплатой.
С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.
В практике банковской деятельности очень часто возникает вопрос: «овердрафт», лимит овердрафта, что это такое? Финансовые учреждения обычно предлагают овердрафт как разновидность кредитования или как дополнительную опцию к услуге открытия и обслуживания текущего счета клиента.
Овердрафт: сущность и базовые понятия
Многие потребители банковских услуг знают этот инструмент как очень удобную возможность быстро и эффективно устранить кратковременный дефицит денежных средств, необходимых для совершения каких-либо платежей. Таким образом, клиентам банков будет очень полезно более детально разобраться в следующих ключевых вопросах:
- что такое овердрафт;
- как им пользоваться;
- как его можно оформить в банке;
- что такое лимит овердрафта;
- каковы характерные особенности овердрафтного кредита.
Овердрафтное кредитование набирает обороты
Это происходит в ситуации, когда у этого клиента не хватает собственных денег для безналичной оплаты каких-либо обязательств или приобретений. В результате таких операций (проведенных банком платежей) у клиента возникает дебетовое сальдо, то есть задолженность перед банком. Это и есть овердрафт-кредит.
Чтобы полностью оплатить свои обязательства перед третьими лицами безналичным перечислением, клиент воспользовался средствами банка сверх фактического остатка денег. Соответственно, как и в случае с любым другим кредитом, овердрафт подлежит полному погашению заемщиком по истечении установленного банком срока.
Лимит овердрафта — что это такое?
С точки зрения карточных продуктов банка, овердрафтом называется практика расходования денег со счета какой-либо дебетовой карты сверх имеющегося на ней реального остатка средств. Иными словами, кредит овердрафт – это опция, которая подразумевает кредитование банком текущего счета, принадлежащего клиенту. Посредством такого кредитования производится временное пополнение банковским учреждением персонального карточного счета, открытого физическим лицом. Как уже упоминалось ранее, предоставление клиенту заемных средств через овердрафтный кредит осуществляется обычно на относительно небольшой период времени. Как правило, чтобы получить возможность пользоваться овердрафтом, клиент должен заключить с банком соответствующий кредитный договор на определенный срок (1-2 года).
Важный момент – дебетовое сальдо, то есть сумма заимствования при получении клиентом овердрафтного кредита, жестко ограничивается банком. Иначе говоря, банковское учреждение всегда устанавливает конкретный лимит овердрафта, который и определяет возможность владельца карты располагать средствами банка сверх реального остатка денег. Как инструмент краткосрочного заимствования, овердрафтный кредит – это очень удобный и довольно привлекательный источник дополнительного финансирования для обладателей банковских счетов. Конечно, банк предоставляет клиенту такую возможность не просто так. Эта форма кредитования имеет свои особенности, которые следует досконально изучить.
Лимит овердрафта рассчитывается индивидуально
Овердрафт как способ кредитования
Специфика овердрафтного кредита явно выражается в следующих моментах:
- в обязательном порядке такой заем должен погашаться не реже одного раза в месяц;
- возобновление кредитного лимита осуществляется многократно на протяжении всего срока кредитования (возможность повторного заимствования тех средств, которые были направлены клиентом на погашение обязательств по овердрафту);
- банк начисляет проценты исключительно на сумму фактической задолженности по овердрафту.
Чтобы лучше понять феномен овердрафтного кредита, можно рассмотреть механизм его предоставления и погашения на примере овердрафта зарплатного счета.
Например, клиент открывает в банке текущий счет до востребования. Цель открытия такого счета – получение денег, ежемесячно перечисляемых работодателем в качестве заработной платы. Владелец такого счета должен зачислить на него некий первоначальный взнос, что позволит ему в дальнейшем без каких-либо ограничений осуществлять пополнение этого счета следующими способами:
- поступление выплаченной работодателем заработной платы;
- совершение безналичных перечислений с других счетов;
- внесение наличных денег посредством банкомата.
Снимать деньги со своего зарплатного счета клиент также может столько раз, сколько ему заблагорассудится.
Важно иметь в виду, что подобный счет функционирует исключительно в пределах того остатка денег, которым клиент фактически располагает. Иными словами, клиент может пользоваться только теми средствами, которые были зачислены им самим или его работодателем. Для большей мобильности и удобства банк выдает клиенту дебетовую пластиковую карту, которая привязывается к зарплатному счету. Это позволит владельцу оперативно управлять своими деньгами через банкомат – снимать наличные и пополнять текущий счет.
Выгоден ли офердрафт зарплатного счета
Основные особенности
Нередко возникают ситуации, когда для оплаты каких-либо обязательств или покупок обладателю зарплатного счета не хватает имеющихся на нем средств. Чтобы избежать подобных проблем, владелец такого счета может обратиться в свой банк с целью получения овердрафтного кредита. Как известно, овердрафт обычно оформляется на один год. Этот кредит прикрепляется к текущему счету заемщика и его банковской карте.
Лимит такого овердрафта заранее устанавливается банковским учреждением, которое в этом случае руководствуется фактическими данными о денежных поступлениях клиента.
Владелец зарплатного счета теперь сможет осуществлять заимствование по овердрафту только в пределах назначенного банком ежемесячного лимита.
Если на зарплатном счете недостаточно денег, клиент может неоднократно привлекать банковский кредит, не допуская превышения лимита, установленного для овердрафта. Полученные займы учитываются на текущем счете, но с отрицательной величиной. Так, у владельца зарплатного счета (дебетовой карты) возникает задолженность перед банком. Погашение такого долга будет производиться в дальнейшем за счет денежных поступлений на карту, которые будут уменьшать отрицательное сальдо, обусловленное наличием у владельца карты обязательств по овердрафтному кредиту.
Использование владельцем счета зарплатного овердрафта приводит к уменьшению свободного остатка в рамках установленного лимита кредитования. Однако по мере зачисления на счет клиента средств заработной платы происходит погашение имеющегося долга, высвобождение лимита с его последующим восстановлением. Условия овердрафтного кредита не требуют освоения клиентом всего выделенного лимита за один раз. Заемщик может осваивать этот лимит постепенно, по мере надобности. Погашение актуальных обязательств автоматически производится по факту каждого зачисления заработной платы .
Начисленная зарплата автоматически погашает долг по овердрафту
Оформление овердрафта: как это сделать
Как показывает практика, овердрафт может быть предоставлен физическим лицам, которые открывают в банке-кредиторе персональные счета с привязкой пластиковой карты.
Оформление овердрафта производится следующим категориям клиентов банка:
- Работникам организаций, являющихся корпоративными клиентами банковского учреждения. Заработная плата таким работникам должна зачисляться на их личные текущие счета, имеющие привязку к пластиковым карточкам. Организация-работодатель в этом случае является гарантом по овердрафтному кредиту, предоставляемому работникам.
- Клиентам банка, которые являются его вкладчиками. Некоторые банки предлагают оформить депозит с одновременным предоставлением овердрафта через дополнительно эмитируемую кредитную карту. Такой подход очень удобен для вкладчиков, которые получают возможность пользоваться краткосрочным кредитованием без потери процентов по депозиту.
Каждый банк обычно устанавливает свой регламент, в соответствии с которым производится оформление овердрафта.
Как правило, банк запрашивает у заемщика следующие документы:
- составленная клиентом заявка на предоставление овердрафта;
- стандартная анкета, которая заполняется заемщиком;
- гражданский паспорт РФ;
- какой-либо дополнительный документ, который может удостоверить личность заемщика (СНИЛС, удостоверение водителя, ИНН, заграничный паспорт, медицинская страховка);
- справка, официально подтверждающая доходы заявителя за несколько месяцев (для тех клиентов, которые не открыли в данном банке зарплатные счета).
Банковское учреждение предъявляет следующие требования к заявителям, претендующим на получение овердрафтного кредита:
- наличие постоянной регистрации и фактическое проживание на той территории, которая обслуживается банком-кредитором;
- наличие основного места трудоустройства на той территории, которая обслуживается банком-кредитором;
- наличие непрерывного трудового стажа в течение срока, устанавливаемого банком;
- отсутствие просроченной задолженности по ранее выданным кредитам, взятым у этого банка.
Лимит устанавливается банком-кредитором по определенной методике индивидуально для каждого клиента. Банк учитывает при этом среднемесячную заработную плату заявителя. Кредитные процентные ставки могут назначаться банком в довольно широком диапазоне.
Здравствуйте, друзья!
Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.
С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.
Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.
С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.
Что означает понятие “овердрафт”
Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.
Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.
Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.
Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.
Виды
Различают:
- разрешенный,
- неразрешенный (технический) овердрафт.
Остановимся на них подробнее.
Разрешенный овердрафт
Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.
Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.
Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:
- 20 % в пределах лимита денежных средств,
- 40 % – плата за несвоевременное погашение,
- 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.
Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.
В своей статье о я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.
В Тинькофф Банке действуют такие условия:
- Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
- Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
- Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
- От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
- Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
- Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.
Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.
Почитайте про условия использования и подводные камни в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.
Неразрешенный овердрафт
Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:
- Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
- Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт. - Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.
Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.
Условия подключения
Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.
Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:
- Заявка на подключение.
- Анкета заемщика на бланке банка.
- Паспорт.
- Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
- Справка о доходах (требуют не все банки).
Как видите, набор документов минимальный.
Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:
- Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
- Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
- Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
- Чистая кредитная история.
Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.
Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.
Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.
Как работает овердрафт: отличия от кредита
Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.
Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.
| Параметры сравнения | Кредит | Овердрафт |
| Срок кредитования | Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита. | Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года). |
| Сумма кредита | Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д. | Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту. |
| Периодичность внесения платежей | Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования. | При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга. |
| Условия выдачи | Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей. | Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги. |
| Условия пользования | Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк. | Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения. |
| Процентная ставка | Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика. | Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту. |
Скорость получения | Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика. | При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи. |
Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю
Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.
Преимущества:
- Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
- Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
- Нет залога и поручителей.
- Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
- Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
- Можно отказаться от услуги в любой момент.
Ну и, конечно, недостатки:
- При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
- Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
- Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
- Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
- Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
- Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
- Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.
Как отключить овердрафт
Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.
Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.
Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.
Заключение
Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.
Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.
Сегодня популярны сразу несколько видов овердрафтов для юридических лиц и для физических.
Практически каждый банк готовить предоставить своим клиентам возможность удовлетворить свою краткосрочную потребность в определенной сумме денег.
Например, для оплаты услуг или товаров вам не хватает всего пару сотен рублей. С помощью банковской карточки вы быстро рассчитываетесь, а позже возмещаете финансовой структуре сумму с процентами.
Самые популярные виды овердрафта – это:
- Зарплатный – кредит, прилагаемый к зарплатной карте клиента;
- стандартный (классический) – кредитование под свою основную деятельность;
- авансовый – извещение банка о перебоях в обороте средств;
- технический – возможность преодолеть временные трудности с предоставлением расчета ожидаемого пополнения счета;
- под инкассацию – инкассация выручки в крупном объеме (свыше 75% от кредитового оборота).
Для погашения любого из видов кредитования засчитываются любые суммы денег, которые были зачислены на расчетный счет заемщика. Изымаемый процент, как правило, достаточно высокий, но при этом устанавливается так называемый «льготный срок», во время которого проценты не взыскиваются.
Классический вариант кредитования предоставляется клиенту в пределах лимита, заранее установленного в договоре, для исполнения платежных поручений, а также оплаты расходов.
Условия получения :
- Опыт работы по одному основному виду деятельности не менее одного года;
- Потенциальный клиент пользуется услугами финансового учреждения по рассчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев, а также иметь нулевые обороты по счету;
- минимальное поступление денежных средств на счет должно быть равно не менее трем разам в неделю, а это двенадцать поступлений в месяц;
- заемщик не должен иметь каких-либо неоплаченных поручений или требований к расчетному счету.
Лимит :
Расчет лимита в данном случае осуществляется по формуле L = T / 2. Согласно формуле, L – лимит овердрафта, а T – минимальный месячный кредитовый оборот по вашему расчетному счету заемщика.
При этом минимальный усеченный кредитовый оборот за месяц рассчитывается специальным образом. Так за последние три месяца из каждого кредитового оборота за один месяц высчитываются по 3 максимальных поступления.
Средства, полученные по кредитам, не учитываются. Из всех усеченных оборотов банк вправе выбрать месяц с минимальным оборотом; он и используется дальше во всех основных расчетах в качестве базового.
Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 14,5% годовых.
Это один из видов кредитов, которые прилагаются в зарплатной карточке, отсюда и его название. Оговоренную сумму перерасходов можно использовать для любых нужд и при этом совсем не нужно представлять документы, что говорят о цели расходов.
Процентная ставка начисляется за фактически потраченные средства и исключительно за дни использования кредита.
Один из основных минусов такого кредитования – небольшая сумма (не больше 1-2 зарплат). Еще один недостаток – короткий срок возврата средств (в рамках трех месяцев).
Средства лучше обналичивать в банкомате того учреждения, к услугам которого вы прибегли, тогда в чеке будет указываться реальная заработная плата и сумма займа, что вы можете себе позволить.
Плюс в том, что вы можете использовать как наличные, так и безнал в любое время суток. Переплата понижается за счет того, что вы пользуетесь услугой не целый год, а только три месяца.
Условия получения :
- Заемщик – постоянный клиент банка с зарплатной картой, что была оформлена в одном из отделений;
- работодатель перечисляет деньги на зарплатную картку регулярно;
- сумма определяется только на основании вашей заработной платы;
- процентная ставка будет выше, чем у целевого кредита;
- проценты будут начислять на использованную сумму, при этом вы можете не снимать всю сумму, а только столько, сколько вам необходимо;
- проценты будут изыматься только за фактический срок использования.
Лимит: не больше 1-2 месячных зарплат заемщика.
Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 15%-20% годовых.
Данный вид кредита предоставляют тем заемщикам, которые используют выручку на 75% оборотов от кредита. Такая выручка может быть сдана для зачисления на счет.
Срок действия договора длится 1 год, но при желании его можно продлить. Срок действия транша – не больше 30 дней.
Условия получения :
- Срок деятельности заемщика составляет один календарный год, как минимум;
- клиент имеет регулярные и равномерные поступления по всем расчетным счетам;
- необходимы поручительства владельцев бизнеса, совокупная доля которых составляет не больше 50%;
- наличие двух постоянных покупателей.
Лимит:
Сумма лимита в данном случае напрямую зависит от размера оборотов заемщика, количества его дебиторов, активности поступления платежей, а также модификации продукта. Сегодня максимальная сумма, которую может предложить любой российский банк, равна 50 000 000 рублей.
Расчет лимита осуществляется по формуле L = I / 1.5. Согласно формуле, L – лимит, а I –минимальный объем ежемесячных поступлений клиента.
Рассчитывая минимальное количество инкассируемой суммы, банк изымает по 3 самых больших денежных зачисления за последние три месяца денежных поступлений на счет клиента. Из всех трех расчетов выбирается самый малый вариант.
Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 14,5% годовых, а комиссия за открытие лимита равна 1%.
Это кредитование, предоставляемое клиенту без предварительного анализа его финансового положения. Его рассчитывают умножением коэффициента (0,95) на цифру поступлений средств на расчетный счет клиента за последние три дня. По истечении срока закрывается.
Условия получения :
- Предоставление справок из банка, в котором у клиента открыты счета;
- подтверждение кредитных оборотов за последние шесть месяцев;
- подтверждение того, что у заемщика нет долгов по кредитам в других финансовых учреждениях.
Заемщик также предоставляет заявку на получения овердрафта, где описана проводимая операция, способствующая поступлению средств на расчетный счет (указывается дата поступления средств).
Дополнительно прилагаются копии платежных поручений, договоров и документов, что подтверждают операцию поступления финансовых средств, указанных в заявке.
Лимит :
Расчет лимита осуществляется по формуле L = I / 1.5. По этой формуле L – лимит, а I –минимальный объем ежемесячных поступлений клиента.
Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 15% годовых.
Кроме всего этого, технический овердрафт отличается рядом особенностей.
Среди них автоматическое погашение задолженности на размер суммы кредитового сальдо заемщика расчетного дня; обязанность клиента полностью погашать все задолженности не меньше раза в месяц путем зачисления денежных средств на счет; все проценты начисляются на сумму задолженности, а значит, при регулярном начислении средств, заемщик может экономить на расходах на проценты.
Стоит отметить, что в период кредитования трудности возникают из-за неправильного регулирования денежных потоков по датам и суммам. Еще одна причина проблем – отсутствие необходимо опыта по концентрации всех средств на одном счете с целью погашения задолженности.
В случае невыполнения условий договора, кредитный лимит отзывается полностью, а на клиента налагаются дополнительные штрафы.
Такой заем предоставляется только тому клиенту банка, который уже доказал, что беспрекословно выполняет все требования финансового учреждения. Чтобы привлечь его на расчетное обслуживание, клиенту предлагают кредит.
Условия получения :
При рассмотрении заявки на получения средств дополнительные требования могут быть самыми разными, в зависимости от банка. В целом же. Они остаются практически одинаковыми:
- Наличие опыта работы по одному главному виду деятельности не меньше одного года;
- пользование услугами финансового учреждения по рассчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев;
- минимальное количество поступлений средств на расчетный счет – не меньше 12 раз в месяц (по 3 раза в неделю);
- ненулевые обороты по счету;
- отсутствие неоплаченных поручений/требований к расчетному счету.
Лимит :
Расчет лимита в данном случае осуществляется по формуле L = T (a)/3. Исходя из формулы, L – лимит, а Т(a) – это минимальный усеченный кредитовый оборот за месяц по счету заемщика за вычетом всех платежей по погашению кредитных задолженностей и уплате банкам-кредиторам процентов.
Минимум овердрафта при этом исчисляется уже из расчета по счету оборота кредита. Работники банка изымают самые большие поступления на счет за последние три месяца. Но, в данном случае поступления средств на счет со счетов в других финансовых учреждениях не используются.
Потом выбирается месяц с минимальными оборотами, и изымаются платежи по кредитной задолженности, а также по уплате процентов, как и в стандартном овердрафте. Последующая работа с клиентом рассматривается уже по истечении срока в 30 дней (1 месяц).
Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 15,5% годовых.
При заключении договора с клиентами на выдачу им карточек, уже заранее просчитывают возможности для заключения договора об овердрафте в будущем. Им предлагается неоднократное получение кредита в пределах лимита, что был согласован заранее. Не скроем, для многих заемщиков, как и для финансовых учреждений, это выгодное соглашение.
Ознакомьтесь с предложениями банков
| Карта с кэшбэком в Росбанке | Оформить карту |
Подробнее о карте
- Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
- Кэшбэк 1% - на все покупки;
- Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно;
- До 4 разных валют на 1 карте.
| Карта от ПромсвязьБанка | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 5% кэшбэка;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Обслуживание карты - бесплатно;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
| Карта от Хоум Кредит Банка |
Средств.
Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.
Овердрафт для юридических лиц
Виды овердрафта
- Овердрафт стандартный (классический).
- Овердрафт авансом - предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание.
- Овердрафт под инкассацию - предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).
Расчет лимита овердрафтов
Овердрафт стандартный
Ниже приведен расчет стандартного овердрафта, применяемого банками:
- Экспресс - требуется минимальный пакет документов
L
- лимит овердрафта,
B
- среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.
Dv
- доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчету о финансовых результатах за последний отчетный квартал,
3
- количество месяцев в отчетном квартале,
DTn
- дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на начало отчетного периода,
DTk
- дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на конец отчетного периода.
KTk1
- кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на конец отчётного периода,
KTn1
- кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на начало отчетного периода.
Bp
- для физических лиц предпринимателей - среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.
Dv
- выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,
3
- количество месяцев в отчетном квартале.
Bn
- среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:
Nk1
- чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Nk2
- чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.
P
- % лимита овердрафта.
Pb
- базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp
) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn
),
Pl
- % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчетно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).
Овердрафт авансом
где:ML - Расчетный лимит овердрафта;
S (а) - месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.
Овердрафт под инкассацию
Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).
Технический овердрафт
Технический овердрафт - лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счет Клиента). Порядок расчета и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.
Овердрафт для физических лиц
Кредитные карты овердрафт
Кредитная карта овердрафт может оформляться:
- сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карте:
- вкладчикам банка:
Условия предоставления овердрафта в России
Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.
Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):
- заявка на кредит овердрафт;
- анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);
- гражданский паспорт ;
- еще один документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН , страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
- документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют).
Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:
- наличие постоянной регистрации и проживание на территории, обслуживаемой банком;
- наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком;
- наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком);
- отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком.
Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.
Запрещенный (технический) овердрафт
Из-за особенностей функционирования платежных систем существует возможность списания с карты клиента суммы большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещенный (или технический) овердрафт.
Существуют несколько возможных причин возникновения технического овердрафта.
- Колебание курсов валют. К примеру, клиент совершил покупку в валюте, отличной от валюты счета карты. В момент проведения транзакции платежная система пересчитала сумму покупки по текущему курсу. Спустя некоторое время, в момент окончательного расчета с банком курс валюты сильно изменился, и сумма к списанию с карты увеличилась настолько, что превысила остаток на счету (либо кредитный лимит).
- Оффлайновые операции, по каким-либо причинам проводимые без подтверждения покупки банком. В этом случае клиенту продадут товар (либо окажут услугу), даже если на счету недостаточно средств.
- Операции с кредитными картами при наличии текущих неподтвержденных операций (со статусом HOLD) по карте. Как правило, при расчете доступного лимита по кредитной карте банк не учитывает сумму текущих неподтвержденных операций. Овердрафт происходит в случае, если списание сумм с ранее неподтвержденных операций произошло после того, как клиент исчерпал доступный ему кредитный лимит.
- Техническая ошибка автоматизированной системы банка, например двойное списание одной и той же суммы с карты. В случае, если остаток на карте меньше суммы ошибочной операции, возникает овердрафт. Банк после обнаружения ошибки осуществляет возврат средств на карту, и овердрафт закрывается. Другой возможный вариант - двойное зачисление одной и той же суммы на карту. В этом случае, если клиент использует денежные средства, а затем банк осуществляет списание с карты ошибочно зачисленной суммы, может возникнуть ситуация, когда остаток на карте будет меньше суммы ошибочной операции, и соответственно также образуется овердрафт.
