Что такое капитализация вклада и 3 недостатка капитализации. От чего могут зависеть условия банковского депозита? Какие бывают сроки начисления процентов по депозиту? Как выбрать выгодный банковский вклад?
Депозит является одним из наиболее распространенных способов хранения денег.
Для того чтобы сумма не просто лежала дома, под матрасом, а , обычно ее кладут в финансовое учреждение под определенный процент.
Таким образом, капитал оказывается частично застрахован от обесценивания. Или, как минимум, он хранится в надежном месте, и все время находится «в работе».
Существуют разные депозиты, и каждый банк предлагает свои условия. Обычно, выбор условий зависит от срока и цели таких вложений.
Одной из не маловажных характеристик банковского депозита являются периоды, в которые клиент может получать прибыль, именно это и определяет понятие, что такое капитализация вклада .
Капитализация вклада – это что?
Что такое капитализация вклада простыми словами?
Капитализация вклада – это вид расчета и начисления по той сумме, которую положили на счет.
Точнее – начисление дохода не в конце выбранного срока, от изначальной суммы, а на протяжении всего срока на определенных этапах.
Например, поквартально, когда дивиденд накапливается поэтапно, четыре раза в год. Каждый раз он рассчитывается не от изначальной суммы, а от той, к которой уже начислена определенная доля.
Чтобы было более понятно, можно разобрать это на примере:
Возьмем начальный капитал в 1 000 000 рублей, который был положен на депозит в банк, под 12% в год.
При этом мы выберем ставку ежемесячного зачисления по депозиту. Каждый месяц сумма, которая находится на счету, будет возрастать на 1%.
В первом месяце на счет «упадет» 10 000 рублей. В итоге получаем 1 010 000.
В следующем месяце тоже будет начислен 1%, но это будет уже не 10 000, а 10 100.
И так на каждый месяц.
Общая формула, по которой проходят зачисления, выглядит так:
Например, те же 100 000 рублей, и если взять процентные ставки в 10%, 15% или 20 %.
В половине случаев, выбрав вид капиталовложений с условием помесячного зачисления на счет, но не с таким высоким процентом, можно получить больше, чем в случае с ежегодным начислением, но более высокой банковской ставкой.
«За и против» капитализации вкладов
Преимущества такого предложения, казалось бы, очевидны. Как минимум, мы увидели это на рассмотренном выше примере.
Тем не менее, как и во многих других финансовых ситуациях, без недостатков не обойтись.
Среди минусов можно выделить следующие моменты:
- При преждевременном снятии вложений в полном объёме (расторжении договора на определенную длительность), вкладчик получает совершенно другой дивиденд, который зависит от текущих счетов в выбранном учреждении.
Даже если зачисления происходят часто, снять их можно только в определенные сроки, указанные в договоре.
Но это сомнительный минус, так как смущает он не каждого.
Сложные проценты не всегда выгоднее стандартного метода расчета ставки по доходу, так как такая ставка обычно ниже, поэтому не всегда стоит выбирать именно депозит со сложным расчетом.
Лучше проанализировать все предложения и выбрать наиболее выгодное, которое позволит получить наиболее .
Где еще может встречаться капитализация и ее виды?
1. По кредиту (кредитная).
Конечно же, в случае с банковскими вложениями, сложные проценты работают на руку вкладчику, если он правильно рассчитал и понял условия.
Но иногда такой фактор, как капитализация, не является позитивным. Например, в случае с кредитованием.
Часто встречается такая ситуация, когда человек берет не такую уж и огромную сумму, но выплачивает её очень долгое время. На протяжении данного срока можно было бы давно погасить задолженность полностью, тем не менее, иногда оказывается погашена только половина.
Вот тут то и замешаны сложные проценты.
В этой ситуации получается такая картина: с каждым месяцем изначальная сумма растет на определенный процент. Что значит – переплата рассчитывается от суммы с уже начисленным процентом.
Это далеко не самые выгодные условия кредитования, так как в этом случае переплату можно уменьшить, лишь выплатив задолженность как можно скорее.
2. На рынке (рыночная).
Данный процесс можно проследить практически везде в экономике, например, на рынке.
Если речь о рыночной капитализации, то можно рассматривать расчет денежного роста определенной сферы экономики, отрасли деятельности или даже отдельно взятой фирмы.
Если выбрать деятельность определенного предприятия то, при помощи его бухгалтерского отчета, можно разглядеть увеличение или уменьшение оборотных средств данной фирмы.
Для того чтобы получить подлинную картину, нужно учитывать лишь капитал принадлежащий самому предприятию, исключив все заемные средства из расчетов.
Рыночная капитализация не имеет никакого отношения к депозитным вкладам, но она отражает общие характеристики этого процесса.
Как выбрать оптимальные условия для банковских капиталовложений?
Какие бывают периоды для зачисления дивидендов по депозиту?
Все промежутки, через которые банк зачисляет доход, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же принимает или отклоняет условия, предложенные банком.
Существуют такие периоды начисления дохода по ставке:
- Разовое зачисление – самая невыгодная капитализация, так как, по сути, нет никаких внутренних начислений, только при окончании периода депозита.
- Ежемесячная капитализация – самый подходящий для короткого периода депозита, так как процент капает каждый месяц.
- Ежедневная – очень редкое явление, так как такой вид вклада будет очень прибыльным для вкладчика, но очень невыгодным для банка.
Зачисление ежегодно – приносит незначительный доход, если речь о коротком отрезке времени (2-3 года).
Если рассматривать более длительный период (например, от 5 лет), может оказаться очень даже выгодным решением.
Ежеквартальная капитализация – этот вариант более выгодный и удобный, для тех, кого интересует краткосрочный депозит.
Причина – определенный процент, соответственно ставке, будет капать каждые 3 месяца.
На какие основные моменты стоит обращать внимание?
После анализа всех предложений и преимуществ вы уже определились, что подходит именно тип вклада со сложным процентным приростом?
Все равно нужно учитывать дополнительные нюансы, которые могут повлиять на то, насколько выгоден будет данный депозит.
Список нюансов, которые всегда стоит оговорить с работником банка:
- Какая будет процентная ставка, если не брать в учет капитализацию?
- Сроки и периоды начислений по сумме вложения.
- Как будут начисляться промежуточные проценты?
Нужно понимать, что промежуточные дивиденды могут быть зачислены на отдельный счет, что значит, что изначальная сумма вклада не будет меняться по ходу выбранного срока.
А в конце периода начисляется лишь общий процент по вкладу от изначальной суммы.
Или же, как в расчетах выше, промежуточные начисления могут добавляться к изначальному капиталу и, в итоге, дальнейший процент будет отсчитываться от общей суммы.
Вывод о том, что такое капитализация вклада и краткое преимущество
Из всего вышесказанного можно прийти к выводу, что такое явление, как капитализация, имеет все же больше плюсов, чем минусов.
Этот вид вложений рассчитан на тех людей, которых интересует стабильность дохода, а также желание получить максимальную сумму за наиболее короткий период.
Если речь о сборе денег с целью покупки недвижимости или других крупно затратных целей, то депозит, в котором учитывается капитализация вклада – это то, что нужно.
Однако есть сферы, в которых она не является лишь позитивным моментом. Одна из них – . Проценты капитализации при кредитовании также стремительно растут, как и проценты при длительном депозите.
Просто о сложном. Что такое капитализация вклада?
Как это работает? Детали в видеоролике:
Тем не менее, в случае, когда решительно выбран депозит с капитализацией, нужно очень внимательно подбирать условия, так как очень сложно найти банк, который предлагает высокий процент при честных условиях…
Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту
Банк создает фонды, которые могут гарантировать его финансовую устойчивость и исполнение обязательств в случае возникновения проблем. Объем собственных средств должен превышать нормативное значение показателя достаточности капитала. Последний представляет собой своеобразную страховку клиентов. Он показывает, что банк заинтересован в нормальной деятельности на рынке. Ведь если акционеры вкладывают собственные средства, то гарантий, что инвестироваться они будут с должной осторожностью, больше. Но при резком ухудшении качества кредитного портфеля показатель достаточности капитала может достигнуть предельных значений. В таком случае банк рискует лишиться лицензии.
Выход
Чтобы не допускать критической ситуации, ЦБ принимает меры по стабилизации финансового состояния организации. Докапитализация - это предоставление Банком России кредитным учреждениям субординированного займа. Он входит в состав дополнительных Это означает, что в случае банкротства организации обязательства перед ЦБ будут исполняться в последнюю очередь. Законом декларируется уровень и порядок участия государства в этом процессе. Такие кредиты могут выдаваться не напрямую, а через Агентство по страховым вкладам (АСВ) в федеральных займов (ОФЗ). Подобная схема использовалась при финансовом года.
Последние новости
В декабре 2014 года президент России подписал Закон о докапитализации банков на общую сумму в 1 трлн руб. Список «счастливчиков» АСВ опубликовал в феврале 2015 года. Кредиты будут предоставляться не только через ОФЗ, но и обычными Это поможет АСВ решить вопрос капитализации банков. Участники программы должны до 01.06.2015 направить согласие на приобретение обязательств Агентством, а ЦБ - предоставить требования для конкретного учреждения.
Условия
Банк должен в течение 36 месяцев увеличивать более чем на 1% объем ипотечного кредитования, займов субъектам малого и среднего бизнеса. Допускается также вариант направления денежных потоков в самые важные отрасли экономики. Еще одно требование заключается в увеличении на 50% от объема полученных средств за счет прибыли или вложений акционеров. При этом банки в течение последующих 36 месяцев не могут повышать зарплату работникам. Последний фактор в большей степени и сдерживает руководство от принятия решения на участие в программе. Докапитализация - это помощь, которая предоставляется на очень жестких условиях.
Суть процесса
Для индустриализации экономики необходимы значительные вливания в производственные мощности государства. При этом влияние западных инвесторов должно быть ограничено. Банки должны выдавать крупные целевые займы. На это отчасти и нацелена докапитализация. Организация получает не «живые» деньги, а ОФЗ. При этом она должна будет привлечь аналогичную сумму самостоятельно. Получить можно только четверть от уже имеющегося объема собственных средств, который, в свою очередь, не должен превышать 25 млрд руб. То есть докапитализация - это мера по укреплению региональных банков, которые в перспективе могут занять устойчивую позицию на рынке и развиваться самостоятельно. Это же подтверждено условиями программы: организации должны ежемесячно увеличивать кредитный портфель на 1 % и более.
Международный опыт
Кризис 2009 года показал действенность данного метода. Тогда правительство США выделило триллионы долларов на восстановление финансового состояния кредитных учреждений без всяких санкций. Спустя 4 года Европейский банк профинансировал греческие учреждения на сумму 50 млрд евро. После стабилизации ситуации инвестор получает организации. Вот почему так важно, чтобы в качестве последнего выступало государство.
Объем собственных средств кредитных учреждений уменьшается из-за требования ЦБ формировать резервы. Часть средств фигурирует только на бумаге: переоцененные ОС, техника, здания и другие ценности, которые не могут использоваться в качестве источников финансирования. Чтобы контролировать ситуацию, ЦБ устанавливает специальные нормативы и проверяет, соответствует ли деятельность организации возможностям капитала.
Для этого устраиваются стресс-тесты. Специалисты по анализу рисков просчитывают, как сложные экономические процессы могут повлиять на учреждение. В теории такая проверка должна происходить ежеквартально. На Украине она в последний раз осуществлялась по требованию МВФ в 2014 году. Тогда специалисты просчитывали, как отреагирует капитал в случае оттока вкладов и роста задолженности. По результатам тестов было принято решение о докапитализации.
О перспективах развития ипотечного рынка
Минфин рассчитывает, что банки смогут увеличить объемы кредитования недвижимости на 15 %. Это еще одна цель, на которую направлена докапитализация. Что это значит? Банки не смогут использовать средства для покупки валюты, как это происходило в 2008 году. Это хорошая новость. Но увеличить объемы кредитования до требуемых будет очень тяжело. Придется уменьшать процентные ставки и брать на себя часть обязательств. На это согласны далеко не все организации. Поскольку докапитализация - это дело добровольное, то "ВТБ24" и "Росбанк" уже отказались от участия в программе, аргументировав это тем, что у них и так достаточно прибыли.
На потенциального покупателя жилья влияет много факторов: условия кредита, рост цен на квартиры, уверенность в стабильном доходе. Незначительное снижение ставки может быть компенсировано другими ежемесячными комиссиями. Поэтому едва ли такая мера увеличит спрос на данную услугу. Ипотеку под низкий процент смогут оформить только заемщики с идеальной кредитной историей. Такая позиция банка вполне оправдана. Да и к тому же не каждый заемщик может быть уверен, что в течение 10-15 лет его платежеспособность не ухудшится.
Эксперты прогнозируют, что при положительном исходе докапитализация приведет к снижению ставки, повышению спроса в сегменте «эконом», в котором доля ипотечных сделок составляет 80 %. Лица, у которых вопрос покупки квартиры стоит остро, воспользуются небольшим снижением процентов. Остальная часть покупателей, скорее всего, будет ждать значительного изменения стоимости кредита. Доля ипотечных сделок в сегменте премиум-класса редко превышает 20 %. Поэтому изменение ставки едва ли окажет влияние на спрос. Большая часть покупателей элитной недвижимости расплачивается в рассрочку на индивидуальных условиях.
Докапитализация банка: что нужно знать вкладчику
1. Данная мера применяется для увеличения активов или покрытия убытков. Инициатором процесса могут выступать акционеры. В этом случае речь идет о привлечении средств для выдачи новых кредитов.
2. Наличие проблем в банке не означает, что ему необходимы денежные средства. Возможно, ЦБ пересмотрел нормативы, а кредитному учреждению не хватило накопленной прибыли с прошлых лет для достижения плановых показателей. Хотя докапитализация украинских банков в 2014 году была направлена на покрытие убытков.
3. Сначала учреждение обращается к акционерам. Если у них нет возможности профинансировать организацию, начинается поиск сторонних инвесторов. Закон о докапитализации банков предусматривает, что все изменения уставного капитала должны регистрироваться в ЦБ. После внесения средств на счета их можно использовать, как и любой другой актив.
4. Если привлечь для покрытия убытков не удалось, то банк должен либо сворачивать объемы деятельности, либо ликвидироваться.
5. Докапитализация - рекомендация, а не требование. Увеличение капитала не обеспечивает финансовую надежность организации. Если акционеры непорядочны, то средства могут быть направлены на пополнение кредитного портфеля. В таком случае есть вероятность, что через какое-то время у организации опять возникнет потребность в финансовой помощи.
Вывод
Один из способов, который может использоваться для стабилизации финансового состояния кредитных организаций, - докапитализация. Что это такое? Предоставление финансовой помощи банку от акционеров, ЦБ или других международных учреждений. Президент России в конце 2014 года подписал закон, в рамках которого 27 региональных учреждений могут получить субординированный кредит. Но желающих немного, так как условия предоставления займа очень жесткие.
Кондратюк Дарья Олеговна,студент Экономического факультета Хабаровскогогосударственногоуниверситетаэкономики и права[email protected]
Научный руководитель–Ксенофонтова Галина Владимировна
к.э.н., доцент кафедры Банковского дела Хабаровского государственного университета экономики и права
Капитализация российских банков: проблемы и пути решения
Аннотация. В данной статье представленыактуальныевопросы формирования и увеличения банковского капитала.Рассмотреныи систематизированы основные проблемы капитализации банковской системы; выявлены основные элементы наращивания капитала и способы его увеличения, позволяющие более эффективно управлять собственным капиталом.Ключевые слова:капитал банка, собственные средства кредитной организации, капитализация банковской системы, достаточность капитала, управление собственным капиталом.
В настоящее время капитал кредитных организаций является важнейшим фактором долгосрочного устойчивого развития не только банковской системы России, но и всей экономики страны. Капитализация банковявляется проблемой, вызывающейдискуссии между различными учёными, экономистами и политиками. Данный вопрос обсуждается многими банковскими работниками и представителями надзорных органов.В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей . Также известно, что все кредитные организации, зарегистрированные ранее, обязаны довести размер своих собственных средств до минимальнойдопустимой величины.Убанков, не выполнивших требованийзакона,Центральный банк Российской Федерации будет вынужденотозвать лицензию на осуществление банковских операций.Анализ рэнкинговбанков по величине собственных средстввыявилпять лидеров, величина капитала которых является наивысшей среди всех банков Российской Федерации(таблица 1).
Таблица 1Рэнкинг
банков Российской Федерации по
величине собственного капитала
№Название банкаКапитал, тыс. руб.Абсолютное изменение, тыс. руб.Темп прироста, проценты01.01.201601.12.20151Сбербанк России2 678 956 6882639856 17639100 5121,482ВТБ1014666 0361041317 88226651 8462,563Газпромбанк646057 465637438 9908618 4751,354Россельхозбанк411936 910428531 81616594 9063,875АльфаБанк359641 482274143 56785497 91531,.19Первенство этих банков связано с их позицией на рынке банковских услуг России, они являются системообразующими, в основном у каждого из этих банков в капитале участвует само государство. Но несмотря на значимость данных кредитных организаций изменение анализируемого показателя не является положительным. Капитализация либо является не значительной, либо отсутствует. Поэтому выяснение причин данной ситуации остаётся открытым вопросом.Представляется, что не размер капитала должен быть главным требованием к работающим банкам, а его полезность и соблюдение основных обязательныхнормативов. Капитализация банков –это не только увеличение собственного капитала, но и изменение его качественной структуры.Высказывается мнение, что дальнейшее резкое увеличение требований к минимальному капиталу банков приведет к уходу с рынка большого количества региональных банков, которые успешно работают с малым и средним бизнесом в регионах.
Одной из проблем капитализации банковского сектора Российской Федерации являетсянегативноевлияние внешних факторов,замедление роста экономики, снижение темпов роста ВВП(таблица 2).Так, анализ показал, что рыночная стоимость всех конечных товаров и услуг растёт медленнееотносительно собственных средств банков.Таблица 2Динамика собственных средств
кредитных организаций
и ВВП, их соотношение
ДатаСобственный капиталВВПДоля собственного капитала в ВВП, процентыСумма, млрд рублейТемп роста, процентыСумма, млрд рублейТемп роста, проценты01.01.20114732,255100,0059698,1100,007,9301.01.20125242,051110,7766926,9112,107,8301.01.20136112,937116,6171055,4106,178,6001.01.20147064, 349115,5677 893,1109,629,0701.01.20157928, 438112,2380412,5103,239,86Итого31080,030113,77355986,1107,738,73
Известно, что банковский капитал развитых стран, таких как Япония, США, Великобритания, во много раз превышает размер собственных средств российских банков.Так, например, по данным официальной банковской статистики собственный капитал банковской системы Великобритании на 1.01.2014 составлял 486 009 миллионов фунтов стерлингов или 49,286173 триллионов рублей (по официальному курсу ЦБ РФ, равному 101,41 рубль за 1 фунт стерлингов), что,по нашим оценкам, превышает размер собственного капитала банковского сектора Российской Федерации в 7 раз . Это свидетельствует о том, что банкам Российской Федерации необходимо увеличивать объём собственных средств, так как их капитал является неотъемлемым конкурентным преимуществом на рынке банковских услуг внутри страны и среди зарубежныхбанков.Процесс капитализации банковской системы неизбежен для Российской Федерации. Задачи модернизации экономики требуют расширения долгосрочного кредитования, что невозможно без значительного объема собственных средств. Однако в настоящее время размер капитала российских банков не позволяет адекватно финансировать инвестиционные потребности реального сектора экономики, о чём свидетельствуют данные рисунка 1.Недостаточно капитализированная банковская система не может генерироватькак значительные объёмыденежных средств вообще, так идлинные деньги.
Рис. 1. Сравнительная характеристика капитала банков Российской Федерации и развитых стран по отношению к ВВП
Поскольку уровень собственного капиталаявляется одним из основополагающих факторов стабильной работы банка, то для сохранения его достаточности кредитная организация может выбрать два пути: либо не вкладывать средства в высокорисковые активы, либо наращивать капитал по мере возрастания риска.Повышение требований к достаточности капитала является важным и необходимым шагом на пути укрепления стабильности банковского сектора.Одним из путей поддержания и наращивания капитала является получение кредитной организацией дополнительных взносов в уставный капитал от существующих и потенциальных участников. Наращивание именно уставного капитала –этотспособ увеличения собственных средств не связан с необходимостью платить налоги (в отличие от увеличения капитала за счёт роста прибыли банка).Уставный капитал банка может возрастипутём увеличенияноминальной стоимости размещённых акций или размещения дополнительных акций.Однако данный способ требует свободных денежных средств либо внутри страны, либо иностранных инвестиций.Другой путь наращивания собственных средств рост прибыли кредитной организациии регулирование направлений ее распределения.Справедливо считается, что рост прибыли можно обеспечить, прежде всего, за счет проведения более взвешенной кредитной политики, исключения случаев предоставления кредитов и привлечения депозитов от инсайдеров и связанных с банком заемщиков на условиях, более благоприятных, чем рыночные, отвлечений собственных средств в нерациональные затраты.Вопросырационального распределения прибылирешаются путём отказаот выплаты дивидендов, либо их выплатыв минимальных размерах.Целесообразносокращатьразмерприбыли, направляемой в фонды экономического стимулирования, использоватьрешающую частьприбыли банка после налогообложения на увеличение его капитала в форме капитализации, формирование резервного фонда либо создание резервов на возможные потери по ссудам под кредиты 1 категории качества.Очевидно, что подобный подходк распределению прибыли не вызывает восторга ни у участников (отказ от выплаты дивидендов), ни у руководства и сотрудников (сокращение отчислений в фонды потребления). Однако, это, повидимому, единственно возможный вариант распределения прибыли, так как в состав основного капитала включаются только фонды, использование которых не уменьшает размер имущества банка. Все фонды потребительского назначения, фонды для выдачи ссуд сотрудникам, фонды по выбывающимучастникам не попадают в расчёт основного капитала. Формирование указанных фондов возможно только за счет чистой прибыли кредитной организации.Следует также отметить, что поддержание и наращивание размера собственных средств может осуществляться не только за счет роста суммируемых показателей, но и за счет уменьшения тех показателей, которые вычитаются при расчете капитала банка, в частности: –нематериальных активов по остаточной стоимости (исключение не делается даже для программных продуктов и лицензий);–собственных акций, выкупленные у акционеров (исключение не делается даже для акций, имеющих рыночную котировку);–непокрытых убытков прошлых лет и текущего года;–недосозданного резерва на возможные потери по ссудам под кредиты, относящиеся ко 24 группам риска;–недосозданного резерва под обесценение вложений в ценные бумаги;–просроченной дебиторской задолженности свыше 30 дней (здесь понимается срок неисполнения дебитором своих обязательств по договору от момента, предусмотренного этим договором);–вложений в акции (доли, паи) тех организаций, доля участия банка в которых превышает 20%, а также вложений в акции (доли, паи) дочерних и зависимых обществ и кредитных организацийрезидентов;–выданных кредитным организациямрезидентам субординированных кредитов (таким образом, прямая перекрестная выдача субординированных кредитов не выход из положения, хотя никто не мешает банкам выдать друг другу субординированные кредиты через промежуточное посредство третьей (некредитной) организации);–кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных учредителям, участникам и инсайдерам сверх ограничений, установленных экономическими нормативами (здесь логика проста не нарушай значений обязательных экономических нормативов, не превышай ограничений, накладываемых размером собственных средств, в противном случае это повторно ударит по размеру капитала);–остаточной стоимости основных средств, превышающей сумму источников собственных средств (опятьтаки, банк не должен иметь слишком много имущества, не приносящего доход).По нашему мнению, все вышеперечисленные показателизанимают незначительный удельный вес среди общего объёма учитываемых величин, поэтому снижение их объёма не повлечёт глобального увеличения собственных средств,и данный метод не будет являться превалирующим способом решения проблем капитализации.Таким образом, существует много различных путейсовершенствования методовкапитализации банковской системы,которые могут являться потенциальной возможностью увеличения капитала, улучшения его качественной структуры во время стабильного экономического роста.Но впериод кризиса 20142016годаизза сложившихся политических и экономических условий, роста инфляции, увеличения курсаи введения различных санкций, реализация рассмотренных нами инструментов не является в полной мере доступной и возможной для банковского сектора Российской Федерации. В настоящее время российские банки используют реорганизацию, как способрешения проблем капитализации. По данным Центрального банка преобладаюттакие формыреорганизации, как слияние и присоединение.На 1 января 2016 годапроизошло слияние 2 банков и присоединение 97 кредитных организаций без образования филиалов. Такимобразом, объединяютсякапиталы ибанкиоптимизируют свою деятельность во времякризиса.
Ссылки на источники1.О банках и банковской деятельности: ФЗ от 02.12.1990 г. № 3951ФЗ. : URL: http://www.consultant.ru/popular/bank/46_1.html#p317 (дата обращения: 04.02.2016).2.О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель III») : положение Банка России от 28 декабря 2012 года. № 395–П. : URL: http://base.garant.ru/70324376/ (дата обращения: 15.02.2016).3.Банк России: [сайт] –URL: http://www.cbr.ru. –[Дата обращения 07.02.2016].4.Куап. Финансовый анализ банков: [сайт]. URL: http://www.kuap.ru(дата обращения: 06.02.2016).5.Терентьева Н.С. Актуализация роли банковской системы // Деньги и кредит. –2010.–№3. –С. 3436.6.Федеральная служба государственной статистики: [сайт]. URL: http://www.gks.ru(дата обращения: 07.02.2016).7.Bank of England: [сайт]. URL: http://www.bankofengland.co.uk(дата обращения: 07.02.2016).
капитализация банк ценообразование акция
Капитализация. Способы увеличения собственного капитала банков
Актуальная для банков и регулирующих органов проблема капитализации и качественных механизмов ее увеличения широко обсуждается многими специалистами по всему миру. Причины этого весьма очевидны. Собственный капитал играет существенную роль в деятельности банков: в процессе создания банка он выступает в качестве способа финансирования вложений в основные средства, в течение текущей деятельности он необходим для покрытия возникающих убытков, на стадии ликвидации банка капитал способствует погашению обязательств перед кредиторами и вкладчиками. Миссия капитала - поддержание доверия клиентов к банку и убеждение кредиторов в его финансовой устойчивости. Его размер должен быть достаточным для того чтобы обеспечить уверенность заемщиков в кредитоспособности банка даже при неблагоприятно складывающихся условиях экономического развития страны.
Кроме того, вопросы капитализации коммерческих банков и банковской системы в целом становятся особенно важными в условиях глобализации экономики и финансов. Периодически повторяющиеся финансовые кризисы говорят о важности разработки стратегии управления качеством капитала банка и поддержания его на уровне, необходимом для покрытия непредвиденных потерь. В то же время возможности привлечения дополнительного капитала по мере развития финансового рынка становятся все более ограниченными.
Итоги финансового кризиса 2008 года свидетельствуют о том, что необходимо ужесточить требования к качеству и достаточности капитала банков. Кроме того, необходимо стимулировать банки поддерживать экономический капитал сверх регулятивных норм для возможного покрытия всех видов рисков, которые они принимают.
Таким образом, важным этапом в деятельности того или иного банка становится определение стратегии повышения его капитала, который составляет финансовую основу деятельности банка, является залогом устойчивости и фактором победы в конкурентной борьбе.
К настоящему времени сложился определенный инструментарий капитализации банковских институтов. Как эффективно применить тот или иной метод увеличения капитала, какие преимущества дает данный инструмент и какие существуют подводные камни - важнейшие аспекты, которые должны принимать во внимание руководители банков. Рассмотрим основные, наиболее применяемые методы капитализации банков.
1. Направление собственной прибыли в капитал банка. Реинвестирование прибыли в капитал является основным внутренним источником увеличения собственных средств банка. Однако размер прибыли зависит от масштабов деятельности и эффективности работы кредитной организации. Для банков, деятельность которых характеризуется высокой нормой прибыли, это наиболее простой и наименее дорогостоящий метод пополнения капитала. Кроме того, привлечение капитала за счет такого внутреннего источника не несет в себе угрозы потери контроля над деятельностью банка.
Долгое время именно собственная прибыль была основным ресурсом для развития банковского бизнеса и для некоторых консервативных банковских организаций до сих пор метод нераспределенной прибыли является исключительным источником увеличения капитала. Но данный механизм имеет определенные пределы и не обеспечивает плацдарма для рывка, который так необходим в существующих российских реалиях. Так Байбел Н., Рутледж Дж. Филипп и Ворли Марк в своей работе отмечают, что стратегия использования нераспределенной прибыли в качестве источника увеличения банковского капитала не достаточна сама по себе и необходимо применять ее совместно с другими стратегиями капитализации.
Таким образом, можно выделить и систематизировать достоинства и недостатки метода направления прибыли на увеличение капитала банка.
Достоинства: отсутствуют издержки привлечения собственного капитала; отсутствует угроза утраты контроля над деятельностью банка; стимул к улучшению результатов деятельности; дает право банку самостоятельно определять сумму удержанной прибыли.
Недостатки: медленное увеличение капитала; увеличение налоговых платежей в бюджет; зависимость от факторов, находящихся вне сферы прямого воздействия банка.
2. Переоценка фондов банка. Прирост стоимости имущества за счет переоценки собственных зданий и оборудования является существенным источником капитала для банков, имеющих вложения в недвижимость с повышающейся ценой. Однако данный метод - не достаточно надежный, поскольку стоимость материальных активов подвержена значительным колебаниям особенно в условиях нестабильной экономики.
3. Дивидендная политика. Снижение и увеличение дивидендов по акциям банка является достаточно гибким инструментом увеличения собственного капитала.
Высокий уровень дивидендных выплат привлекает акционеров, но в тоже время замедляет процесс накопления капитала. Кроме того, сдерживается рост объема активных операций, которые генерируют доходы банка, и повышается общий уровень риска. Снижение надежности банка может стать причиной оттока капитала через продажу акционерами своих акций, которые становятся весьма рискованными.
Авторы западной литературы, специализирующейся на изучении методов капитализации банковских институтов, выделяют два способа увеличения капитала в рамках дивидендной политики: сокращение выплат владельцам обыкновенных акций и/или предоставление акционерам возможности по реинвестированию выплат по своим дивидендам в покупку дополнительного объема обыкновенных акций банка через Программу реинвестирования дивидендов (Dividends Reinvestment Plan - DRIP).
Программа реинвестирования дивидендов (DRIP) представляет собой выгодный инструмент для банка и для его акционеров. Инвесторы получают возможность приобретать акции банка, обходя оплату брокерских комиссионных, часто со скидкой (например, 5-10%) по отношению к рыночной стоимости.
В рамках данной стратегии банк может эффективно привлекать капитал через прямые продажи своих акций участникам Программы реинвестирования дивидендов. Данный источник характеризуется относительно низкими затратами на привлечение качественного капитала. Согласно западной практике, для того чтобы избежать регистрации дополнительно выпущенных акций, банк может осуществить данную процедуру только для круга существующих акционеров.
Недостатки инструмента реинвестирования дивидендов заключаются в том, что некоторые инвесторы будут недовольны условиями программы, поскольку это будет исключать возможность их контроля над покупкой новых акций. Дивиденды акционеров могут быть потрачены на приобретение акций в менее выгодное время с точки зрения цены акции. Если бы акционеры имели возможность выбирать, когда необходимо покупать акции, то они смогли бы приобрести больше акций на ту же сумму.
4. Использование средств, привлеченных на условиях субординированного долга. Выпуск капитальных долговых обязательств. Данная стратегия увеличения капитала относится к внешним источникам и подразумевает выпуск долговых ценных бумаг банка, открытие специальных депозитных счетов и получение долгосрочных кредитов. Такие долговые обязательства банка называются субрдинированными. Данный инструмент характеризуется фиксированными сроками погашения привлеченных средств, которые направляться на покрытие убытков, кроме ситуации ликвидации банка.
Как правило, погашение таких долговых обязательств осуществляется после удовлетворения претензий всех кредиторов, но ранее выпуска собственных акций.
Главным преимуществом использования средств, привлеченных на условиях субординированного долга, является отсутствие процентных выплат по долгу в налогооблагаемом доходе. Поскольку по истечении срока субсидированные обязательства должны погашаться, растущие банки часто используют такой механизм, как рефинансирование субсидированного долга, то есть погашают облигации, по которым истек срок займа, за счет средств от нового выпуска облигаций. Это позволяет банку, испытывающему потребность в дополнительных средствах, иметь долговые обязательства в качестве постоянного элемента капитала.
Другие преимущества данного метода: возможность повысить прибыль на одну акцию, если заемные средства приносят доход, превышающий доход, выплачиваемый по таким долговым обязательствам; отсутствие влияния на положение собственников и контроль над деятельностью банка; отсутствует зависимость от организационно- правовой формы банка.
Недостатки: инвестиционные риски кредиторов банка; риск ухудшения соотношения между собственным капиталом и заемными ресурсами банка (снижение надежности); риск нарушения норматива достаточности основного капитала с вытекающими отсюда экономическими последствиями для банка; издержки по организации, размещению и регистрации выпуска долговых обязательств; выполнение всех требований законодательства в части выпуска и обращения его субординированных облигаций.
5. Участие государства в капитале кредитных организаций. Направление государственных денег в банки, как правило, происходит в виде прямых инвестиций, а так же в виде налоговых льгот. Такой способ возможен лишь для государственных кредитных организаций или для тех, в чьем уставном капитале контрольный пакет акций принадлежит государству. В качестве примера можно привести ОАО "Россельхозбанк", ОАО "Сбербанк России" и некоторые другие банковские институты. Безусловно, достоинством данной стратегии является значительный ресурс капитализации. Однако этот метода неприемлем для региональных банков, лишенных государственной поддержки.
6. Продажа части активов, аренда основных фондов. Продажа части активов, аренда основных фондов позволяют капитализировать полученные суммы в уставный капитал. Однако при росте рыночной стоимости каких-либо активов банка по сравнению с их балансовой стоимостью банку невыгодно продавать такие активы. В таком случае банками широко используется бонусная эмиссия. Для покрытия разницы между балансовой и рыночной стоимостью создаются резервы для переоценки собственности, эти резервы капитализируются в виде бесплатного размещения акций между акционерами банка, что составляет бонусную эмиссию. Новые акции увеличивают акционерный капитал, но не распыляют собственность банка и не уменьшают стоимость выпущенных до этого акций.
7. Слияния и поглощения. Слияния и поглощения, как механизм увеличения капитала банка, подразумевает объединение банковских институтов в одну организацию с общим капиталом. Российская банковская система, по мнению многих специалистов и аналитиков, нуждается в укрупнении и консолидации финансовых институтов, поскольку это позволит им содействовать устойчивому экономическому росту.
Слияния/поглощения в качестве способа капитализации банка имеют определенные преимущества:
Возможность быстро войти в новую отрасль или на новый географический рынок, контролируя прибыль и расходы по основным видам деятельности;
Меньший риск невозвратных потерь в сравнении с созданием новой компании или подразделения. В случае неудачного результата слияния банк может продать ранее приобретенную структуру, что хотя бы частично компенсирует издержки;
Возможность использования активов и пассивов приобретенного финансового института (в виде квалифицированного персонала, капитала, клиентов, ноу-хау);
Возможность быстро увеличить размер банка в целях повышения его надежности, снизить издержки, защититься от враждебного поглощения.
Однако существуют недостатки данной стратегии увеличения капитала:
Положительный эффект сделки появляется не сразу. Согласно статистическим показателям, доходность первого периода существования объединенных банков может оказаться меньше по сравнению с суммой прибыли банков до слияния;
При слиянии банков сложно построить систему корпоративного управления, бывшим руководителям приходится становиться миноритарными акционерами и отказываться от своей абсолютной власти, что противоречит сложившемуся менталитету собственников банков;
Очевидно, что такой метод капитализации подходит не всем банкам, поскольку бизнес некоторых банков не поддается объединению. Можно привести к единому знаменателю некоторые стандартизируемые виды бизнеса, такие, как банковская розница, ипотечное кредитование, кредитование малого и среднего бизнеса. Но сложно сказать, как оценить "административный ресурс", личные отношения с крупными клиентами и заемщиками.
8. Привлечение стратегического инвестора. Стратегия увеличения собственного капитала с использованием средств иностранного стратегического инвестора является достаточно привлекательной, поскольку позволяет привлечь значительный объем средств и установить партнерские взаимоотношения с крупными иностранными организациями. Стратегическими инвесторами могут выступать крупные иностранные банки и фонды прямых инвестиций.
В данной стратегии есть свои ограничения. Ожидания продавцов и покупателей по поводу цены сделки, как правило, различаются. Запросы существующих акционеров зачастую слишком высоки и не соответствуют позиции инвесторов; Кроме того, для иностранных инвесторов чрезвычайно важным является вопрос корпоративного управления. Например, для некоторых российских банковских акционеров сохранение контроля важнее, чем повышение доходности. Кроме того, ориентация банка под определенных потенциальных инвесторов чревата возникновением больших убытков..
9. Привлечение средств акционеров банка. Главной задачей данного механизма увеличения капитала банка является убеждение акционеров вкладывать средства именно в банковский бизнес.
Достоинствами привлечения средств акционеров банка являются возможность сохранения структуры собственников и получения ими дополнительных доходов от развития деятельности банка. Такое пополнение чаще производится через увеличение числа акций у уже имеющихся акционеров - участников банка.
10. Размещение акций по закрытой подписке (Non-Public Offering , Private Placement). Размещение акций компании по закрытой подписке представляет собой установленную законом процедуру частного размещения акций организации среди ограниченного круга профессиональных инвесторов по заранее согласованной с ними цене. Фондовая биржа не принимает участие в данном размещении.
Стратегия Non-public offering (частного размещения) является прямой противоположностью стратегии public offering (публичного размещения акций на фондовой бирже).
Первичными инвесторами, приобретающими акции по закрытой подписке, обычно являются либо основные акционеры и аффилированные с ними структуры, либо консорциум институциональных инвесторов. Особенность данного способа размещения акций заключается в закрытом характере совершаемой сделки и отсутствии необходимости раскрытия полной информации об эмитенте и проспекте эмиссии.
Преимущества данной стратегии: простота и быстрота процесса, а так же отсутствие необходимости привлечения андеррайтера (организатора процесса размещения акций на фондовой бирже), брокера или агента. Данный способ размещения ценных бумаг не требует значительных финансовых затрат, кроме того, акции могут быть проданы ближайшему окружению организации.
Недостатки: размещаемые акции, как правило, неликвидны и не могут обращаться на вторичных рынках.
Кроме того, запрещены предложение ценных бумаг сторонним инвесторам и маркетинг размещения.
11. Выпуск обыкновенных и привилегированных акций путем выхода банка на IPO. Размещение акций коммерческих банков на рынке ценных бумаг представляет собой наиболее перспективный путь повышения капитализации.
Преимуществами публичного размещения акций по сравнению с другими способами финансирования являются значительный объем привлекаемых средств, большое количество инвесторов, справедливая цена и повышение прозрачности деятельности банка.
Но у публичного размещения акций есть и свои недостатки: "разводнение" структуры собственников, существенные затраты на организацию, предварительную подготовку и размещение ценных бумаг. После этой процедуры приобретает важность поддержание рынка размещенных акций, без чего появляется риск потери репутации среди инвесторов. Кроме того, возможно несоответствие существующих в банке принципов корпоративного управления и требований, предъявляющихся к эффективному корпоративному управлению в публичных компаниях. Но, несмотря на все возникающие барьеры, акционерное финансирование можно рассматривать как актуальный и перспективный способ увеличения собственного капитала банка.
Стандарты банковской деятельности "Базель III" с точки зрения капитализации банков
Последствия мирового финансово-экономического кризиса 2007-2009 гг., ударившие по устойчивости финансовой системы во многих странах мира, сформировали предпосылки пересмотра механизмов финансового регулирования. В 2009 году Базельский комитет по банковскому надзору при Банке международных расчетов выдвинул предложение о введении новых стандартов банковского регулирования, которые получили название "Базель III".
Значимое изменение в системе банковского - выделение в качестве отдельной статьи базового капитала - капитала первого уровня (Tier I) - и значительное повышение требований к его уровню. Базовый капитал вместе с добавочным капиталом (Tier II) вошел в состав основного капитала банка и представляет собой наиболее надежную форму капитала.
Международные тенденции реформирования системы банковского надзора коснулись и Россию. В марте 2013 года вступило в силу Положение Банка России от 28.12.2012 № 395-П "О методике определения величины и оценке достаточности собственных средств (капитала) кредитных организаций ("Базель III")", которое обязывает российские банки с 1 апреля 2013 года начать рассчитывать требования к капиталу с учетом методики Базельского комитета.
Согласно Методике Банка России базовый капитал включает в себя:
Уставный капитал, сформированный обыкновенными акциями. Привилигированные акции определенного типа, выпущенные до 01.03.13, подлежат поэтапному исключению из капитала, начиная с 01.04.13 путем ежегодных списаний в размере 10% их стоимости;
Эмиссионный доход, полученный при размещении указанных акций, при этом доход по привилигированным акциям определенного типа подлежит поэтапному исключению в том же в порядке;
Резервный фонд, сформированный за счет прибыли предшествующих лет или текущего года подтвержден аудитом;
Прибыль текущего года и предшествующих лет, подтвержденная аудитом и скорректированная на величину недосозданных резервов на возможные потери.
Новые стандарты потребовали от банков пересмотреть свои стратегии капитализации, поскольку, согласно введенным положениям, банки должны увеличивать именно качественные источники капитала: долю уставного капитала, сформированного обыкновенными акциями, и долю нераспределенной прибыли.
Соответственно, основными источниками пополнения базового капитала банков становятся уставный капитал и эмиссионный доход - самые первоклассные источники, а так же прибыль и создаваемые из нее фонды.
Банковский сектор Российской Федерации, с момента его зарождения, развивается ускоренным темпом опираясь на международный опыт. Необходимость этого обосновывается важностью роли банков в национальном хозяйстве – обслуживание финансовых аспектов деятельности субъектов экономики. Поэтому, развитие российского финансового сектора идет быстро, относительно банковских структур других стран, которые имеют вековую историю, что привело к ряду проблем связанных с качеством отечественного банковского сектора.
Стоит отметить, что банковский сектор начал свое становление по экстенсивной модели развития, что негативно отразилось на финансовом секторе и экономике в целом. Экстенсивная модель развития ориентирована, в основном, на коммерческую составляющую деятельность банков – получение дохода, – что стало причиной отсутствия источника финансирования в низкорентабельных сегментах экономики и, кроме того, дестабилизировало экономику, путем высокой концентрации финансовых рисков.
Но основная проблема банковского сектора состоит в том, что у банков нет прямой необходимости обеспечивать собственную устойчивость на высоком уровне – банки лишь соответствуют введенными регулятором нормативам, которые устанавливают минимальный (максимальный, в случае рисков) необходимый уровень основных показателей деятельности, которого банки и придерживаются не имея обязательств по обеспечению себе резерва устойчивости в случае кризисных ситуаций.
Во время экономического кризиса такая политика банковской деятельности привела к значительному снижению устойчивости многих банков, что стало причиной жестких регулятивных мер со стороны Правительства и Центрального банка РФ для обеспечения безопасности и устойчивости национального финансового сектора, которые позволили урегулировать кризисную ситуацию.
Российский финансовый сектор, в отличие от западной модели, имеет особенность, которое заключается в превалировании банковского сегмента в нем. Остальные структуры, входящие в финансовый сектор, по своему значению в экономике, имеют меньший вес в структуре. Поэтому именно банковский сектор отвечает за финансирование экономики.
Последние года развития банковского сектора, в целом, можно характеризовать положительно. При этом, имеет место быть повышение качества работы банков в сфере финансового обслуживания населения – банки открывают новые возможности и финансовые рынки для своей деятельности. Но есть и отрицательные моменты – отечественный банковский сектор по-прежнему состоит из небольших региональных банков, которые не способны по многим причинам заниматься своей основной задачей – обеспечением финансовыми ресурсами экономику, – при этом, банковская система является институтом, который имеет наибольшую долю в структуре финансовой системы РФ.
Проблема, которая не позволяет банкам финансировать экономику, заключается в структуре банковского сектора. По состоянию на 1 апреля 2017 года в России действуют 607 коммерческих банков у которых есть лицензия на осуществление банковских операций. Но, вместе с тем, отечественная банковская система, в сравнение с иностранными западными банковскими структурами, значительно отстает – недостаточность банковских активов не позволяет банкам в полной мере финансировать экономику.
По мнению специалистов, наиболее эффективно функцию финансового посредника реализуют крупные банки, у которых работающие активы имеют большую долю в совокупных активов. По мере снижения размера банков доля ликвидных средств в их активах увеличивается. Это отражает низкие функциональные возможности малых банков по предоставлению кредитов, слабую диверсификацию клиентской базы, большую волатильность средств клиентов и необходимость дополнительного буфера ликвидности, а также преобладание в бизнесе расчетно-кассового обслуживания. Укрупнение и консолидация банков позволяют оптимизировать управление ликвидностью и, как следствие, повысить эффективность работы банков в качестве финансовых посредников .
Укрупнение банковского сектора, в перспективе, повлечет за собой повышение требований к банкам, как прямых, так и косвенных. Со стороны регулятора – повышение нормативов, отвечающих за стабильность, со стороны рынка – повышение требований к качеству деятельности (конкурентоспособность). Такая динамика потребует и изменений в модели ведения банковского бизнеса: экстенсивная модель должна уступить место модели интенсивного развития, которое предполагает, что банки так же будут все больше внедрять инновационные решения в свою деятельность. Кроме того, очевидно, что консолидация банковского сектора, при такой тенденции, должна набирать обороты, что становится основной задачей Центрального банка РФ как регулятора всего банковского сектора.
На данный момент российский банковский сектор финансово ограничен и не имеет полноценных возможностей финансирования экономики: он нуждается в долгосрочных и дешевых ресурсах. Раньше, этот недостаток компенсировался за счет привлечения средств из иностранных источников финансирования, что в настоящее время невозможно. Для поддержания необходимого уровня ликвидности, банки были вынуждены привлечь средства у Центрального банка в краткосрочном периоде, что позволило им покрыть образовавшиеся разрывы ликвидности. Кроме того, банки провели эффективную политику привлечения средств у населения в депозиты, что стабилизировало ситуацию. Средства частных вкладчиков условно считаются постоянными, что говорит об их стабильности, но, согласно законодательству, все частные вклады могут быть закрыты по первому требованию, что характеризует их двояко: есть риски того, что эти вклады будут изъяты, но на практике, это происходит редко. Поэтому однозначно судить о надежности такого источника финансирования нельзя, кроме того, стоит отметить, что именно финансы населения составляют большую часть ресурсов банковского сектора.
Сегодня главной задачей регулирующих органов банковской системы стоит поддержание и укрепление банковского сектора. Поэтому уровень капитализации всей банковской системы является значимым стратегическим показателем. Для поддержания необходимого уровня капитала, регулятивным органам необходимо оперативно реагировать на отрицательную динамику в изменении показателя капитализации чтобы избежать неблагоприятных последствий. Для этого, органы регулирования должны своевременно вмешиваться в деятельность организации при значительных снижениях банковского капитала. Кроме того, существующий стандарт достаточности капитала, который устанавливает пороговое значение минимального допустимого уровня капитала, не способствует повышению устойчивости банковской системы.
Для того, чтобы корректирующее вмешательство было своевременным и имело положительный эффект, следует расширить диапазон определения уровня капитала банка. Целесообразно ввести несколько уровней степени капитализации исходя из количественных характеристик капитала и качественных (например, прирост в динамике):
– хорошо капитализированный;
– достаточно капитализированный;
– недостаточно капитализированный.
Такая классификация банков по уровню капитализации определит вмешательство органов регулирования в их деятельность. Банки попадающие в первую категорию не будут подвержены принудительному вмешательству в деятельность. Банкам из второй категории будет рекомендовано улучшить показатели. Организации, попадающие в третью категорию, будут должны выполнить ряд принудительных предписаний для улучшения ситуации.
Вместе с тем, остро стоит проблема развития небольших региональных банков, которые ведут свою деятельность исключительно в пределах одного или нескольких регионов. Такие банки не способны адаптироваться к подобным требованиям из за их малого размера. Описанные выше методы регулирования банковской системы на практике могут привести к их сокращению.
Малые банки обладают рядом преимуществ на региональном финансовым рынке перед крупными федеральными банками. Они имеют простую организационную структуру, которая не требует больших затрат на обеспечение ее функционирования. Кроме того, они обеспечивают стабильное развитие регионального хозяйства, предоставляя финансирование местным нефинансовым организациям, а также финансируют малых и средних предпринимателей, предоставляя им выгодные условия финансирования и финансового обслуживания. В целом, небольшие региональные банки адаптируются именно под местные условия рынка, что позволяет им действовать быстрее, гибко и более эффективно, чем крупным универсальным банкам.
Обязательное повышение размера собственных средств на практике, скорее всего, приведет к сокращению числа региональных банков. По мнению, Г.Н. Белоглазовой, уход с рынка малых кредитных организаций сократит потенциал расширения банковских продуктов и услуг в регионах и никак не послужит повышению устойчивости банковской системы. Замена банков некредитными организациями, не имеющими опыта и доверия клиентов, не обеспеченными квалифицированными кадрами, породит новые финансовые пирамиды, осложнит работу на региональных рынках оставшихся банков, в том числе за счет надзорного арбитража, сузит базу кредитования малого и среднего бизнеса .
Одним из путей сохранения группы небольших банков является формирование многоуровневой банковской системы, где в зависимости от класса банка и его собственного капитала ему будет разрешен определенный перечень операций. Это позволит ограничить риски банков, приведя их в соответствие с размером собственного капитала. Если обратиться к международному опыту, то во всех странах, где действуют сотни банков, кредитные организации делятся национальными регуляторами на несколько категорий .
При этом введение многоуровневой банковской системы должно также внести коррективы в деятельность банков. Каждый уровень должен характеризоваться определенным набором возможностей и ограничений для банков в области их деятельности. Критерием, согласно которому, будут относить банки к тому или иному уровню, должны стать размеры его активов и капитала. Исходя из этой характеристики, будет определен набор доступных операций группе банков определенного уровня. Например, небольшие региональные банки смогут сосредоточиться на деятельности в регионе, а то есть обслуживать частных и корпоративных клиентов относящихся к категории малый и средний бизнес; крупные федеральные банки будут обслуживать весь финансовый спектр интересов крупного бизнеса, и частных клиентов. Также, к небольшим банкам будут применены менее строгие требования по уровню капитала, что позволит им остаться на финансовом рынке в своем регионе и продолжить деятельность. В случае, если банк ставит перед собой цель расширения, то ему придется соответствовать требованиям, которые применяются к более крупным банкам и нарастить свой капитал. Такая структура банковской системы позволит существовать как крупным банкам и избегать крупных рисков, так и небольшим региональным, которые не планируют расширять географию своей деятельности.
