Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Подобные документы
Понятие и особенности банковской конкуренции и сфера её деятельности. Внутриотраслевая и межотраслевая, ценовая и неценовая конкуренция. Особенности банковской конкуренции в Российской Федерации. Приемы банковского маркетинга, проблемы конкуренции.
курсовая работа , добавлен 12.05.2012
Эволюция взглядов на сущность экономической категории "конкуренция", ее особенности в банковской сфере; виды, классификация. Тенденции и закономерности конкуренции, ее влияние на содержание, формы и методы конкурентной борьбы на рынке банковских услуг.
контрольная работа , добавлен 25.09.2011
Специфика банковской конкуренции, ассортимент банковских услуг, продуктов. Анализ факторов, формирующих конкурентную среду на рынке банковских услуг. Элементы конкурентоспособности коммерческих банков на примере КБ "Moldindconbank" АО и КБ "Energbank" АО.
курсовая работа , добавлен 01.06.2014
Современные особенности и закономерности банковской конкуренции: всеобщая эквивалентность денег, виртуальность финансового рынка, глобализация экономики. Уровни конкуренции и формы объединений банков. Характеристика ИТ-затрат белорусских банков.
дипломная работа , добавлен 21.04.2015
Основные виды конкурентной стратегии. Особенности банковской конкуренции, механизм ее формирования. Анализ банковских конкурентных (деловых) стратегий. Операционные стратегии банка. Аналитический обзор банковской конкуренции в Российской Федерации.
курсовая работа , добавлен 08.07.2011
Возникновение банковской конкуренции. Американская модель ипотечного кредитования. Анализ рынка ипотечного кредитования, конкуренции банков на рынке ипотеки. Позиция Сбербанка России. Кризис в США и анализ его последствий на конкуренцию рынка ипотеки.
курсовая работа , добавлен 26.11.2010
Понятие, сущность и виды конкуренции в банковском секторе, факторы и показатели. Структура российского рынка розничных банковских продуктов, его компоненты: ипотечное и автокредитование, кредитных карт. Динамика количества банковских учреждений.
курсовая работа , добавлен 18.06.2015
Говоря о конкуренции в банковском секторе России, мы можем констатировать, что развитие реального сектора и самой банковской системы, обусловили ее возникновение и ускоренное развитие за последние несколько лет. Борьбы за клиента ведется жесткая, и банками используются самые разные инструменты конкурентной борьбы. Вместе с тем, в банковском секторе можно выделить как минимум три сегмента, конкуренция в которых крайне отличается по своему характеру, а именно:
- - конкуренция между коммерческими банками;
- - конкуренция между коммерческими и государственными банками
- - конкуренция между российскими и иностранными банками.
Конкуренция между коммерческими банками заслуживает всяческого внимания и изучения, более того, именно по ней следует судить о конкуренции в банковской системе в целом.
С экономической точки зрения конкуренция представляет собой "способ отбора наиболее эффективных вариантов организации труда и производства в широком смысле слова, т. е. лучших вариантов решения технико-технологических, организационных и собственно экономических проблем, которые стоят перед каждым предпринимателем. При этом критерием эффективности, в конечном счете, выступает прибыльность дела. В этом и сила (поскольку речь идет о стимуле, заставляющем людей думать о рационализации, совершенствовании своего дела), и ограниченность данного критерия (так как он работает лишь на микроуровне). Другими словами, то или иное новое решение названного рода проблем будет восприниматься предпринимателем как лучшее из имеющихся, если оно сулит ему увеличение доходов и прибылей".
Определение, данное в Федеральном законе "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг", следующее: "Конкуренция на рынке финансовых услуг - состязательность между финансовыми организациями, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждой из них односторонне воздействовать на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке".
Фактически идентичное определение прописано в законе "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках" (разумеется, конкуренция на разных рынках может иметь свою специфику): "Конкуренция - состязательность хозяйствующих субъектов, когда их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждого из них односторонне воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке".
Недостаток этих определений общий - эффективная конкуренция (эффективное взаимное ограничение участников конкуренции в возможностях воздействия на рыночные условия) - это только один из вариантов осуществления конкуренции.
Замечательное определение конкуренции дает президент ОАО "Уралвнешторгбанк", вице-президент Ассоциации Российских Банков
Попков В. В.: "Конкуренция - это процесс создания и распространения знаний среди участников рынка о том, как лучше вести свой бизнес. Те, кто создает новое знание о способах и приемах хозяйствования, получают кратковременное преимущество перед остальными, которые стремятся достичь уровня лучших. Те, кто не умеет учиться или не может в силу ограниченности ресурсов применить имеющиеся знания, вынуждены покинуть рынок. В целом, таким образом, происходит рост уровня и качества производимых услуг и товаров".
Постараемся выделить характерные признаки конкуренции, а именно:
- - существование рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей (продавцов);
- - наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов), соревнующихся между собой и использующих различные инструменты рыночной политики;
- - чередование применения этих инструментов одними конкурентами и ответных мер других конкурентов.
Аналогично: «Банковская конкуренция - это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг».
Сферой банковской конкуренции является банковский рынок . Его специфика заключается в том, что это - очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.
Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах. Если рассматривать рыночную систему с точки зрения объектов купли-продажи, можно сказать, что в неё входят следующие сектора:
- 1. Рынок средств производства и производственных услуг . На него коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для предприятий (расчётное обслуживание, ведение счетов, управление финансами корпораций), финансовых посредников (кредитование производственных объектов), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования).
- 2. Рынок предметов потребления и потребительских услуг . Здесь банки выступают как финансовые посредники (выдача ссуд на потребительские цели), но иногда и как покупатели (организация приёмов в рамках работы с общественностью).
- 3. Рынок труда . Он является целевой областью кадровой политики банков, которым неизбежно приходится время от времени обновлять или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве покупателей.
- 4. Рынок интеллектуально-информационного продукта . На нём банки могут действовать и как продавцы банковских услуг (финансовое консультирование), и как покупатели производственных ресурсов (программное обеспечение).
- 5. Рынок недвижимости . Здесь банки выступают чаще всего как финансовые посредники (ипотечное кредитование) и лишь относительно редко как покупатели (приобретение земельных участков и помещений для офиса) или продавцы (реализация залога по невозвращённому ипотечному кредиту).
- 6.
Финансовые рынки
. В этой сфере банки являются одними из главных действующих лиц. Можно назвать:
- - рынок ссудных капиталов. С одной стороны, банки покупают временные права на денежные ресурсы у своих вкладчиков, с другой -выступают как продавцы при выдаче ссуд;
- - рынок ценных бумаг. Выполняя поручения клиентов, а также по собственной инициативе банки осуществляют куплю-продажу ценных бумаг и играют попеременно то роль продавцов, то роль покупателей;
- - рынок валют и драгоценных металлов. Роль банков на этом рынке аналогична их роли на рынке ценных бумаг.
Таким образом, мы видим, что сфера банковской конкуренции очень обширна, а конкурентная среда многообразна и разнородна.
Рассмотрим виды банковской конкуренции :
а) Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей. В зависимости от участвующих в конкуренции рыночных субъектов выделяют конкуренцию продавцов и конкуренцию покупателей. Конкуренция продавцов - это их соперничество за наиболее выгодные условия сбыта товаров (в данном случае - банковских услуг). Конкуренция покупателей - это соревнование между ними за доступ к этим товарам.
Обе эти формы могут сосуществовать рядом друг с другом, находясь в определённом сочетании. Их соотношение на каждом конкретном рынке определяется рыночной силой продавцов и покупателей. Так, на рынке продавца, где продавцы обладают значительными возможностями в определённой степени диктовать покупателям свои условия (вследствие ненасыщенности рынка, его монополизации и т.д.), преобладает конкуренция покупателей.
Напротив, на рынке покупателя, где покупатели обладают большей рыночной силой, чем продавцы (из-за перенасыщения рынка товарами, а также действия некоторых других факторов), основной формой является конкуренция продавцов.
Нельзя сказать однозначно, является ли банковский рынок рынком покупателей или рынком продавцов, так как с одной стороны, банковский рынок не является чем-то единым и неделимым, а складывается из множества частных рынков; с другой стороны, любой банк может выступать как в роли продавца, так и в роли покупателя.
б) Внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция . В зависимости от отраслевой принадлежности субъектов конкуренции принято различать внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию.
Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между фирмами одной отрасли, производящими аналогичные товары, которые удовлетворяют одну и туже потребность, но различаются по цене, качеству, ассортименту.
Межотраслевая конкуренция - это конкуренция между предприятиями разных отраслей.
Так как банковское дело - это не отдельная отрасль, а сфера экономики, включающая множество разнообразных отраслей, то эта классификация относится и к банкам.
Отраслевая структура банковского дела. С точки зрения отдельного кредитного института банковские отрасли выступают в качестве рынков сбыта.
Основные из них: рынок кредитов (отрасль кредитование); рынок вкладов (отрасли сберегательное дело, инвестиционное посредничество); рынок услуг (отрасли расчётно-кассовое обслуживание, трастовые операции, прочие услуги).
В свою очередь, перечисленные отрасли могут быть разделены на подотрасли, причём большинство кредитно-финансовых институтов действует не в одной, а в нескольких отраслях или подотраслях.
Внутриотраслевая банковская конкуренция . На этапе разработки своей конкурентной стратегии каждый кредитный институт должен решить, будет ли он специализированным или универсальным, взвесить преимущества и недостатки альтернативных стратегических решений. В наши дни сложилось представление о том, что универсальные банки при прочих равных условиях обладают конкурентным преимуществом, заключающемся в возможности рассеивания риска на широкий ассортимент реализуемых товаров. Следовательно, при наличии достаточных финансовых ресурсов решение должно приниматься однозначно в пользу универсализации. В значительной степени это правильно, однако руководителю банка не следует забывать, что и универсальный банк может обладать стратегическими недостатками, в частности, с точки зрения, интенсивности внутриотраслевой конкуренции.
Универсальные банки можно охарактеризовать даже не как многоотраслевые, а как “всеотраслевые” предприятия, конкурирующие со всеми участниками банковского рынка. В результате они испытывают максимальное давление внутриотраслевой конкуренции.
Специализированные банки действуют в меньшем числе отраслей и конкурируют, помимо универсальных банков, только с банками и не банками, имеющими аналогичную специализацию. То же относится и к небанковским организациям, внедряющимся зачастую только в одну банковскую отрасль или даже в рыночную нишу. В зависимости от параметров специализации интенсивность внутриотраслевой конкуренции снижается или повышается, но в любом случае здесь она меньше, чем у универсальных банков.
Внутриотраслевая конкуренция в экономике может существовать в двух основных формах: предметная и видовая конкуренция .
Предметная конкуренция возникает между фирмами, выпускающими идентичные товары, которые различаются лишь качеством изготовления или даже не отличаются по качеству. Эта ситуация характерна для большинства отраслей по производству потребительских товаров.
Видовая конкуренция осуществляется между предприятиями, выпускающими товары одного вида (т.е. предназначенными для одной и той же цели), но различающиеся по каким-то существенно важным параметрам. Пример: автомобили одного класса с различными по мощности двигателями.
Для банковского дела это деление также применимо, хотя и с определёнными ограничениями.
Предметная банковская конкуренция возможна в предоставлении услуг так называемого массового ассортимента, являющихся в основе своей стандартизированными, однородными. Так, в настоящее время практически все коммерческие банки принимают от населения вклады до востребования, сберегательные, срочные вклады и т.д. По этим стандартизированным услугам в разных банках имеются только ценовые отличия (разная величина процентной ставки).
Однако далеко не все банковские услуги являются стандартизированными.
Многие из них носят индивидуальный характер, ориентированы на решение финансовых проблем конкретного клиента. Классический пример - это кредитование предприятий, где в каждом случае условия определяются кредитным договором. Здесь появляется видовая конкуренция .
Более того, с развитием банковского дела и экономики в целом даже услуги массового ассортимента могут терять свою однородность. Так, одинаковые услуги, предоставляемые разными банками, нередко приобретают в глазах потребителей этих услуг отличительные черты, связанные с сформировавшимся имиджем банка. Естественно, при прочих равных условиях вкладчик пойдёт в тот банк, который представляется ему более солидным, более надёжным и т.д.
Таким образом, внутриотраслевая конкуренция в банковском деле существует в основном в форме видовой конкуренции. С точки зрения составления конкурентной стратегии это означает, что разработка новых ассортиментных единиц в рамках существующего вида ещё не обеспечивает конкурентного преимущества, если она не подкрепляется мерами по формированию потребительских предпочтений.
Межотраслевая банковская конкуренция . Если внутриотраслевая конкуренция в банковском деле осуществляется между действующими в той или иной банковской отрасли институтами, то межотраслевая конкуренция развёртывается между субъектами, интересы которых ранее не пересекались.
Межотраслевая конкуренция в экономике может осуществляться в формах конкуренции посредством перелива капитала или функциональной конкуренции (конкуренции субститутов).
Конкуренция посредством перелива капитала возникает при смене предприятием профиля своей деятельности или её диверсификации. Она вызывается различиями конъюнктуры и нормы прибыли в разных отраслях. В идеале перелив капитала мог бы приводить к выравниванию нормы прибыли по всем отраслям. Однако на практике для перелива капитала существуют препятствия, которые в экономической литературе получили название входных и выходных барьеров.
Входные барьеры - это препятствия для проникновения на рынок новых конкурентов. К ним относятся: экономия на масштабах производства, дифференциация продукта, потребность в значительном капитале, высокие издержки по переориентации потребителей, недоступность каналов сбыта, ограниченность доступа к источникам ресурсов, отсутствие земельных участков, высокий уровень используемых в отрасли технологий, наличие у действующих в отрасли предприятий исключительного права заниматься данным видом деятельности, патентная защита инноваций, лицензионные ограничения, недостаток опыта, противодействие существующих фирм и др.
Выходные барьеры - это препятствия для попыток фирм, действующих на рынке, уйти с него. Это могут быть: необходимость списания крупных инвестиций, большие затраты по конверсии производства, нежелание утратить свой имидж, честолюбие менеджеров, противодействие правительства или профсоюзов, протесты поставщиков, клиентуры и дилеров и другие. Чем выше входные и выходные барьеры, тем меньше угроза проникновения в отрасль новых конкурентов.
Функциональная конкуренция , в отличие от этого, не предполагает перехода в другую отрасль. Она основывается на том факте, что совершенно разные товары, производимые предприятиями различных отраслей, могут выполнять для потребителя одинаковые функции и выступать в качестве взаимозаменяемых товаров (товаров-субститутов). Так, конкурентом производителя коньков может быть производитель лыж в той мере, в какой для потребителя два вида зимнего спорта являются взаимозаменяемыми. Также взаимозаменяемыми являются, например многие продукты питания. Наличие субститутов резко раздвигает границы рынка и ведёт к обострению межотраслевой конкуренции, поэтому при выработке конкурентной стратегии наиболее привлекательными для предпринимателя являются такие отрасли, продукция которых не имеет хороших или близких заменителей.
Для банковского дела явно доминирующим видом межотраслевой конкуренции является перелив капитала. Он происходит при проникновении новичков на исконно банковские рынки, а также при попытке банков завоевать себе место в новых для них отраслях.
Важной особенностью входных барьеров в банковских отраслях является отсутствие патентной защиты нововведений. В связи с этим любая финансовая инновация, любая новая банковская услуга, внедрённая одним кредитным институтом, может быть в течение короткого времени воспроизведена его конкурентами. Это усиливает интенсивность конкуренции. При этом, если интенсивность внутриотраслевой конкуренции для отдельного института зависит от степени его универсализации (или специализации), то межотраслевая конкуренция тем интенсивнее, чем более привлекательной с точки зрения рентабельности и перспектив развития является та или иная банковская отрасль или подотрасль.
Кроме того, для коммерческих банков не существует проблемы недоступности каналов сбыта, так как производство и сбыт банковских услуг совпадают во времени и могут быть локализованы в помещении банковского отделения.
Выходные барьеры в банковском деле не имеют такого значения, как в промышленности, так как проникновение кредитных институтов на новые рынки обычно не связано с их уходом со старых рынков, а осуществляется в рамках диверсификации банковского ассортимента.
Таковы особенности конкуренции посредством перелива капитала на банковских рынках.
Такой вид конкуренции, как межотраслевая функциональная, в банковском деле по существу не встречается. Конечно, отдельные банковские услуги могут быть субститутами друг друга. Например, заменителем внесения денежных средств на срочный вклад может быть отдача банку поручения вложить их в ценные бумаги или драгоценные металлы в виде монет или слитков и т.п. Но эта заменяемость имеет значение не столько для межотраслевой конкуренции, сколько для внутриотраслевой, так как в большинстве случаев предложение этих услуг-заменителей сосредотачивается в одних руках (по сути дела, функциональный характер имеет видовая банковская конкуренция). Найти же внешние, небанковские субституты для банковских услуг достаточно проблематично.
Например, альтернативным источником финансирования для предприятия вместо кредита могут быть средства госбюджета или собственные средства.
Однако на средства госбюджета рассчитывать можно только в некоторых случаях, а иметь собственные оборотные средства в объёме, полностью покрывающем все производственные потребности, нерационально, так как это замедлит их оборачиваемость и отрицательно скажется на рентабельности.
Вместо хранения денег на счёте в банке можно держать их наличными в кассе предприятия, а для частного лица - дома. Но это, во-первых, небезопасно, а во-вторых, ведёт к возникновению вменённых издержек в размере неполученного банковского процента.
Накопленный денежный капитал можно использовать как для финансовых инвестиций (вложений в ценные бумаги или банковские депозиты), так и для реальных инвестиций (вложений в предпринимательскую деятельность). Однако реальные инвестиции доступны и приемлемы не для всех, они предполагают готовность идти на значительный риск и определённый уровень предпринимательских способностей.
Вместо использования безналичных расчётов теоретически можно рассчитываться наличными. Но если между частными лицами такая форма расчётов ещё применима, то для предприятий она исключена.
Управлять своим имуществом также в принципе можно самостоятельно, денежные средства и ценности хранить в собственном сейфе, а если мы не пользуемся никакими банковскими услугами, то и необходимости в консультировании не существует. Однако это, как и предыдущие варианты, означает не замену банковских услуг, а отказ от них.
Таким образом, банковские услуги не имеют конкурентоспособных заменителей, что повышает привлекательность банковской сферы для предпринимательства. Тем не менее, думается, при разработке конкурентной стратегии на рынке банковских услуг для населения российским банкирам следует учитывать и наличие названных квази-заменителей, поскольку в нашей стране пока ещё недостаточно привыкли к использованию банковских услуг.
Коммерческим банкам предстоит сформировать спрос на них, сделать их на самом деле незаменимыми, как это уже стало нормой в развитых странах.
в) Ценовая и неценовая конкуренция. В зависимости от используемых методов конкуренции различают: ценовую и неценовую конкуренцию.
Ценовая конкуренция осуществляется путём изменения (как правило, снижения) цен. Неценовая конкуренция основана на улучшении качественных характеристик товара (надёжность, долговечность, безопасность, полезный эффект, издержки потребления, внешний вид, сервисное обслуживание и др.) и проведении целенаправленной политики дифференциации продукта (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).
Манипулирование ценами - самый старый метод конкуренции и самый простой с точки зрения технического исполнения. Однако надо отметить, что ценовая конкуренция в экономике может быть открытой (прямой) и скрытой.
При открытой ценовой конкуренции фирмы широко оповещают потребителей о снижении цен на свои товары. При скрытой ценовой конкуренции фирмы выпускают новый товар с существенно улучшенными потребительскими свойствами, а цену поднимают непропорционально мало.
Особенностью ценовой конкуренции в банковском секторе экономики является отсутствие чёткой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены. В связи с этим грань между открытой и скрытой ценовой конкуренцией расплывчата, а рамки, в которых банк имеет возможность значительного маневрирования процентными ставками, уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, довольно-таки растяжимы.
Кроме того, и покупатели банковских услуг, особенно если они являются постоянными клиентами банка, могут в процессе переговоров воздействовать на цену, добиваясь существенных скидок.
Однако ценовая конкуренция имеет определённые пределы. Более того, по оценкам зарубежных экономистов, в банковском деле, как ни в какой другой сфере экономики, действуют внутренние и внешние силы, сужающие возможности ценовой конкуренции.
Во-первых, процентные ставки могут подвергаться государственному воздействию - как прямому ограничению (через установление минимальных и максимальных ставок, фиксированных ставок по дотируемым государством льготным кредитам определённым категориям заёмщиков, предельной маржи по ссудам за счёт кредитов центрального банка и др.), так и косвенному регулированию (например, с помощью мер учётной политики, изменения ставок по рефинансированию, т.е. по ссудам коммерческим банкам, предоставляемым центральным банком).
Необходимость государственного регулирования банковской конкуренции вызвана особым положением кредитных институтов в экономике, позволяющим существенно влиять на результаты функционирования, а также сильной зависимостью деятельности банков от психологических факторов, от доверия клиентов. Конкуренция же - это немалый риск, и существует опасность того, что утрата доверия к отдельным кредитным учреждениям, оказавшимся не в состоянии выполнять свои обязательства перед клиентами, может распространиться на систему в целом. Американские экономисты назвали это “феноменом системного риска”. А утрата доверия к кредитным институтам способна нанести экономике огромный ущерб.
Во-вторых, ограниченность ценовой конкуренции в банковском деле состоит в том, что существует предел процента, ниже которого банк уже не будет получать прибыль. Это могут позволить себе не все и не всегда.
Поэтому современные западные банки стремятся не конкурировать в области цен на банковские услуги, добиваясь сохранения высоких тарифов и процентных ставок. Конкуренция всё более принимает неценовой характер.
Неценовая банковская конкуренция связана прежде всего с изменениями качества услуг. Поэтому перед зарубежными учеными и практиками в области банковского дела встала проблема определения критериев качества банковского продукта, и в настоящее время уже имеются определённые подходы к её решению. Так, специалисты городской сберкассы Кёльна разработали критерии качества с двух позиций: с точки зрения клиента и с точки зрения банка.
С точки зрения клиента критериями качества банковского обслуживания являются скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и неточностей, часы работы банка, качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер), личностная сторона отношений с банком и др. Уровень качества банковских услуг клиент сопоставляет с их ценами.
Для самого банка качественный уровень работы определяют: скорость внутренних рабочих процессов, уровень издержек на исправление ошибок, эффективность рабочих процессов, уровень мотивации работников производительность труда, степень кредитного риска и др., соотносимые с уровнем затрат на производство банковских услуг. Очевидно, что в своей деятельности банк должен учитывать обе группы критериев.
Помимо общей ориентации на улучшение качества обслуживания, банками за рубежом широко применяется дифференциация качества однотипных услуг в зависимости от цены (обычные и эксклюзивные счета), целевой клиентуры (массовые и индивидуальные услуги), каналов сбыта (услуги, реализуемые посредством банковских автоматов в отделении банка, в консультационном центре, так называемом Call-центре) и т.д. Свое продолжение все меры по управлению качеством находят в активной рекламной деятельности банка.
Таким образом, на современном этапе происходит постепенная смена акцентов банковской конкуренции в сторону неценовой конкуренции.
г) Совершенная и несовершенная конкуренция . В зависимости от степени монополизации рынка и зависящей от этого свободы конкуренции различают совершенную и несовершенную конкуренцию.
Совершенная конкуренция - это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует очень большое число мелких фирм, продающих идентичные (стандартизованные, однородные) товары, находящиеся с точки зрения конкуренции в равных условиях и конкурирующих преимущественно ценовыми методами.
Несовершенная конкуренция - это конкуренция, ограниченная вследствие того, что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают господствующее положение на рынке и тем самым оказываются как бы вне конкуренции, иными словами условия конкуренции неравны.
В реальной жизни несовершенная конкуренция встречается гораздо чаще чем совершенная. Не составляет исключения и банковское дело. Принято различать три разновидности рыночных структур, характеризирующихся несовершенной конкуренцией: монополистическая конкуренция, олигополия и чистая монополия.
Монополистическая конкуренция - это конкуренция между большим числом продавцов дифференцированной продукции, каждый из которых занимает квазимонопольное положение в отдельном рыночном секторе (сегменте) и уделяет основное внимание неценовой конкуренции. Специфическое квазимонопольное положение конкурентов обусловлено здесь сформировавшимися потребительскими предпочтениями и исключительными правами фирм на свою торговую марку.
Олигополия возникает в условиях, когда на отраслевом рынке действует относительно небольшое количество продавцов (но не один), имеющих возможность согласования своей рыночной политики. Продаваемые товары могут быть как однородными (однородная олигополия), так и дифференцированными (дифференцированная олигополия), при этом в первом случае преобладает ценовая, а во втором неценовая конкуренция.
Чистая монополия означает, что в отрасли есть только один продавец, который полностью контролирует объем предложения и цену товара, не имеющего близких субститутов. Конкуренция здесь отсутствует (если не считать потенциальной конкуренции). По сути дела, такая ситуация наблюдалась в нашей стране на протяжении многих десятилетий.
Хотя формально банков всегда было несколько, но, во-первых, все они были государственными; во-вторых, сферы их деятельности были поделены по отраслевому признаку; в-третьих, они обладали исключительным правом на определенные виды деятельности (государственная монополия банковского дела, государственная валютная монополия).
В современных условиях банковские рынки нашей страны, как, впрочем, и западные, тяготеют к модели дифференцированной олигополии.
Примечательно, что, по мнению зарубежных специалистов, такая рыночная структура является наилучшей с точки зрения здоровой конкуренции.
Для определения закономерностей развития современной зрелой конкуренции на российском рынке банковских услуг нами выделены этапы формирования кредитной и банковской систем современной России:
Первый этап – 1988-1998 гг. – формирование двух уровней банковской и трех уровней кредитной систем. Появление первых коммерческих банков. Развитие конкуренции на рынке банковских услуг.
В этот период характерно образование двух групп банков. Банки первой группы создавались на средства государства, второй – на средства частных учредителей. Конкуренция между ними велась в основном за счет увеличения ассортимента предоставляемых банковских услуг и ценовой политики.
В период кризисов 1995 г. и 1998 г. экономический потенциал и интенсивность конкуренции снизились. Оба эти кризиса показали, что, как это ни парадоксально, по сравнению с крупными системообразующими банками федерального значения (олигополия) наиболее устойчивыми к кризису оказались региональные банки, причем в основном средние и мелкие.
Второй этап – 1999-2004 гг. – преодоление последствий кризиса 1998 г. и постепенное развитие.
С 1999г. политика государства была направлена на поддержку кредитной системы, как на уровне страны, так и в ее регионах. К 2002 г. последствия кризиса были преодолены. Отмечается улучшение макроэкономической ситуации, на этом фоне заметно улучшились показатели финансовой деятельности банков: увеличились размеры капитала, объемы привлекаемых ресурсов, объемы кредитования, что в свою очередь способствовало усилению межбанковской конкреции.
Однако на момент 2004 г. по результатам многих исследований ещѐ отмечается низкий уровень развития банковской системы.
Третий этап – 2005-2012 гг. – период роста концентрации банковского капитала.
Начиная с 2005 г. просматривается четко выраженная тенденция к росту концентрации капитала в РФ. Происходившие процессы привели к изменению количества участников банковской системы и их доли в общих активах банков (Табл.1).
Таблица 1 Количество банков и доли групп банков в консолидированных активах банковской системы РФ
|
Кол-во банков, ед. |
Доли групп банков в консолидированных активах, % |
|||
Активизирующиеся процессы концентрации банковского капитала и рост объемов кредитования эко- номики происходили при снижении достаточности капитала банковской системы. Рассматриваемый период, однако, характеризуется скрытым накоплением рисков и снижением финансовой устойчивости банковской системы. Параллельно наблюдалось стремительное развитие и внедрение информационных технологий. Так, в 2012 году число пользователей мобильного Интернета среди владельцев смартфонов в России выросло на 88 % и составило 22,5 млн. человек, объем операций с использованием банковских карт за 2012 год увеличился на 32,1 %, оборот рынка по оплате услуг с помощью SMS - банкинга - на 47 % .
По данным Банка России, количество счетов, доступ к которым осуществляется посредством сообщений с использованием устройств мобильной связи, увеличилось с 1761,7 тыс. ед. на 1 июля 2008 года до 27751,6 тыс. ед. на 1 июля 2013 года . Количество банкоматов и платежных терминалов с различным уровнем функциональных возможностей на 1 июля 2013 года составило 232,4 тыс. ед., увеличившись по сравнению с 1 июля 2008 года в 3,6 раза, количество электронных терминалов за этот же период возросло в 2,5 раза. Подобные тенденции привели к значительному росту затрат банков на инновации: суммарные затраты 200 крупнейших российских кредитных организаций на телекоммуникации и информационные технологии в 2012 году составили 40,6 млрд. рублей, что на 39,1 % выше предыдущего года.
Оборотной стороной развития инновационных банковских технологий выступает рост принимаемого кредитными организациями риска. Так, объем потерь российских банков от мошенничества в сфере дистанционного банковского обслуживания в 2012 году составил около 100 млн. долларов. По данным компании FICO, по итогам 2012 года Россия находилась на пятом месте по потерям от мошенничества в сфере использования высоких технологий в мире. В то же время ежегодно происходит увеличение затрат банков на внедрение и сопровождение сложных информационных систем и технологических решений, поддержание работоспособности инновационных каналов связи. Все эти тенденции свидетельствуют о росте риска, связанного с инновационной деятельностью российских кредитных организаций, что определяет необходимость управления данным видом риска с целью минимизации его негативных эффектов.
Четвертый этап - 2013-2015 гг. – преодоление кризисных явлений в банковской системе и продолжение консолидации банковского капитала.
Относительно слабо развитый российский финансовый сектор имеет выраженный банковско- ориентированный вид, что обусловлено историческими и макроэкономическими причинами и предпосылками. Структура российской банковской системы предусматривает активное участие и фактически монопольное или олигопольное положение кредитных организаций с государственным участием в основных секторах национального банковского рынка . С одной стороны, высока доля Сбербанка. Его активы составляют 25 % банковской системы страны, а на долю в банковском капитале приходится 30 %. С другой стороны, велико число мелких банков, которые не отвечают потребностям крупного бизнеса. Нельзя не отметить тот факт, что число кредитных организаций за последние 10 лет резко снизилось. Почти в 2 раза выросло количество банков, в уставном капитале которых участвуют иностранные организации. Такой подход обеспечивает стабильность и позволяет управлять развитием банковского сектора за счет сохранения основных функций банковской системы в секторе кредитных организаций, в той или иной степени связанных с государством. В то же время он снижает предпринимательские мотивы банковской деятельности, делает невозможным использование межбанковской конкуренции как эффективного механизма оздоровления и укрепления системы российских банков. Монопольное положение ряда кредитных организаций, в частности ОАО «Сбербанк России», обусловленное конкурентными преимуществами рыночного и нерыночного характера, в определенной мере снижает их восприимчивость и заинтересованность в постоянной разработке и внедрении банковских инноваций.
Тем не менее, в среднесрочной перспективе именно развитие конкуренции между коммерческими банками должно стать стратегическим направлением развития отечественной банковской системы, что позволит ей выйти на качественно новый уровень, обусловленный повышением эффективности рыночного механизма на основе расширения масштабов межбанковской конкуренции при одновременном сохранении ее добросовестности и рыночного характера.
Сохранятся характерные черты российской банковской системы, в том числе негативные: территориальные различия в институциональной насыщенности банковскими услугами, неравномерное распре- деление привлекаемых кредитными организациями средств клиентов по регионам страны, территориальные различия на рынке кредитования юридических и физических лиц. Можно выделить следующие современные черты российской банковской системы и особенности межбанковской конкуренции на российском рынке:
В финансовом секторе российской экономики преобладают банки как основные финансовые институты;
Небанковские финансовые институты не играют существенной роли в привлечении инвестиций, так как находятся на этапе своего развития, но динамично развиваются такие финансовые институты, как него- сударственные пенсионные фонды, страховые компании и ПИФы;
Во всех секторах финансового рынка высока доля дифференциации, при этом на долю крупнейших финансовых институтов приходится более половины всех активов сектора;
Наблюдается неравномерность территориального развития финансовых институтов: большинство финансовых институтов сосредоточено и успешно функционирует в Центральном федеральном округе;
Ежегодно в результате экспансии крупных финансовых институтов в регионы многие региональные институты вследствие неспособности конкурировать с ними не могут полноценно развиваться и зачастую по- кидают рынок.
По количеству действующих банков Россия занимает третье место в мире после США и Германии, на долю пяти крупнейших российских банков (с государственным участием) приходится более 50% совокупных банковских активов, в то же время в США 23%, в Японии 24%, в Британии 38% .
Если в целом характеризовать модель конкуренции в современном банковском секторе, то она больше всего напоминает монополистическую конкуренцию. Отечественный рынок сегодня обладает всеми признаками монополистической конкуренции, а именно: неоднородные и различные по своим характеристикам банковские услуги, т.е. налицо дифференциация продукта; в секторе действует более 800 банков, и среди них Сбербанк занимает монопольное положение; низкие барьеры входа на рынок; наблюдается высокая доля консерватизма среди мелких компаний и населения.
Как следствие, ситуация в России напоминает монополию, так как отдельные банки контролируют цену для своих устойчивых клиентских групп, при этом она похожа и на свободную конкуренцию: на рынке имеется множество агентов, возможен свободный вход-выход, банки реагируют на ценовую политику друг друга.
В работах отечественных ученых отмечается, что низкая интенсивность конкуренции выражается в недостаточной конкурентоспособности российских банков в сравнении с зарубежными .
Однако, нельзя согласиться и с мнением ряда авторов, утверждающих, что в российской банковской системе конкурентные отношения не получили достаточного развития . Высокая монополизация банковского сектора является главной причиной большинства негативных моментов в деятельности банковского сектора.
Зрелая современная межбанковская конкуренция, ее структура в РФ находится в процессе формирования. Процесс начался с развития монополий (Сбербанк), олигополии (коммерческие банки с государственным и иностранным участием), после кризиса 1998 г. стали устойчивее, заняли свою нишу дифференцированные продавцы (частные коммерческие банки), идет процесс формирования региональных банков, которые должны составлять конкуренцию крупным иногородним и иностранным банкам в регионах. Структурная группировка российских банков будет рассмотрена в следующем параграфе.
По данным статистического анализа 70 субъектов федерации имеют высокий уровень концентрации, причиной которой является низкий уровень развития региональных банков. В настоящее время в российских банках наблюдается диспропорция между количеством сотрудников занятых непосредственными продажами банковских услуг (продуктов) и сотрудниками, загруженными операционной и бэк-офисной нагрузкой. Таким образом, основным направлением кадровой политики банков является переориентация на профессиональное развитие и подготовку продавцов услуг, и сокращение доли внутриофисных сотрудников.
В то же время наблюдается высокая конкуренция на различных рынках кредитования: автомобильном, ипотечном. В практику все больше входят различные программы кредитования, ориентированные на упрощенные процедуры выдачи кредитов (экспресс-кредиты, развитие схем trade-in).
Вне достаточного кредитного обслуживания, пожалуй, остается только малый бизнес. Эту деятельность должны, по нашему мнению, выполнять, прежде всего, небольшие коммерческие банки и региональные банки, реализующие программы субъектов федерации.
Сохраняется разрыв между реальным и необходимым объемом инвестиций. В настоящее время объем инвестиций в российскую экономику оценивается в 60-70 млрд. долл., или в 17-20% от ВВП. Однако, если опираться на мировой опыт, то заметного экономического роста можно достичь в случае, когда показать объема инвестиций составляет 30-40% от ВВП.
Все это характеристика особенностей российской банковской конкуренции. Нельзя однозначно констатировать факт формирования в России банковского рынка, адекватного требованиям развитого зрелого рынка. Конечно, двухуровневая банковская система формируется в России уже в течение почти трѐх десятков лет и численность кредитных организаций в России сегодня исчисляется сотнями, а с другой стороны наблюдается достаточно неравномерное распределение этих банков по территории России.
Для консолидации в России банковского капитала и формирования крупных банков, следует устранить барьеры на этом пути. Для повышения конкурентоспособности российской банковской системы необходимо пересмотреть процедуру слияния банков в сторону ее облегчения.
Системный кризис в банковской сфере продолжается, но, как справедливо отмечают некоторые авторы, большинство российских банков перешли из состояния, когда им приходилось решать вопросы, связанные с проблемами выживания, к вопросам развития бизнеса. Действительно, сегодня на повестке дня, прежде всего необходимость капитализации, расширения инфраструктуры, сохранности своих активов, создания новых нетрадиционных для российского финансового рынка банковских продуктов, наконец, построения системы корпоративного управления, отвечающей реалиям сегодняшнего дня .
Основные направления перспективного развития современных конкурентных отношений в банковском секторе следующие:
1) расширение банковского рынка и, как следствие, увеличение притока инвестиций.
2) эмиссия государственных ценных бумаг.
3) уменьшение норм обязательных резервов для коммерческих банков. По сравнению со странами с развитой рыночной экономикой она в несколько раз выше. Помимо этого, необходимо повысить эффективность использования этих средств. По подсчетам аналитиков общая «резервная» сумма составляет сейчас порядка 210 млрд. руб., и все эти средства никак не задействованы в экономике, по сути, они лежат мертвым грузом.
4) обеспечение конкурентных условий рыночных отношений посредством совершенствования антимонопольного законодательства, регламентации правил поведения участников рынка, защиты прав субъектов экономических отношений.
Список литературы
1. Банк России [Электронный ресурс]: офиц. сайт ЦБРФ. - М., 2000-2015. - Режим доступа: http://www.cbr.ru. - Загл. с экрана. - Яз. рус., англ.
2. Гордеев В.А. Конкуренция и еѐ динамика в зеркале теоретической экономии [Текст] / В.А. Гордеев // Теоретическая экономика. -2013. - №6.
3. Динамический анализ бизнес-моделей российских банков в период 2006–2009 гг.: препринт WP7/2012/03 [Текст] / П.Г. Алексашин [и др.]. – М.: Изд. дом Высшей школы экономики, 2012. – 64 с.
4. Заборовский В.Е. Диверсификация рисков банковской деятельности в условиях финансовой глобализации: автореф. дисс… канд. эконом. наук. – Самара, 2015. – 22 с.
5. Кондрашов В.А. Управление риском банковских инноваций автореф. дисс… канд. эконом. наук. – Саратов, 2014. – 24 с.
6. Кутубарова Г.Д. Формирование и развитие региональных финансо-вых супермаркетов в Российской Федерации: автореф. дисс… канд. эко-ном. наук. – Самара, 2015. – 24 с.
7. Петров М.А. Стратегия развития конкуренции в банковском секторе экономики: дисс… доктора эконом. наук. – Саратов, 2006. - 236 с.
8. Селютина О.Г. Межбанковская конкуренция и ее влияние на повышение качества банковских услуг: дисс… канд. эконом. наук. - Орел, 2012. - 156с.
9. Центр экономических исследований Московской финансово-промышленной академии. Банковская конкуренция [Текст] // Промышленник России. – 2007. - № 2. – С. 26-27.
10. Шапошников А.М. Межбанковская конкуренция и оценка конкурентоспособности коммерческих банков: дисс… канд. эконом. наук. - Краснодар, 2014. - 145 с.
На рынке банковских услуг выделяют следующие формы банковской конкуренции:
1. Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей.
Конкуренция продавцов - это их соперничество за наиболее выгодные условия сбыта товаров (в данном случае - банковских услуг). Конкуренция покупателей - это соревнование между ними за доступ к этим товарам. Обе эти формы существуют рядом друг с другом в различных сочетаниях, в зависимости от соотношения рыночной силы продавцов и покупателей. Что касается российского рынка банковских услуг, то на протяжении длительного времени, на нем преобладала конкуренция продавцов из-за небольшого количества крупных государственных банков, которые диктовали покупателями свои цены на услуги.
2. Индивидуальная и групповая конкуренция.
Эта форма конкуренции выделяется в зависимости от степени концентрации субъектов банковской конкуренции. Индивидуальная конкуренция имеет место, когда конкурентами являются отдельные кредитные институты. Ее следствием является групповая конкуренция, при которой конкурируют уже объединения кредитных организаций. При этом наличие групповой конкуренции не исключает индивидуальную конкуренцию между участниками объединений. Часто целью объединения предприятий является совместная деятельность, направленная против других организаций. Примерами таких объединений можно назвать синдикаты, консорциумы, финансово-промышленные группы и холдинги.
3. Внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция.
В зависимости от отраслевой принадлежности субъектов выделяют внутриотраслевую и межотраслевую формы конкуренции. Внутриотраслевая конкуренция, в свою очередь подразделяются на предметную и видовую. Межотраслевая конкуренция делится на перелив капитала и функциональную конкуренцию. Более наглядно эту классификацию можно отобразить на рисунке 1.2.1:
Рисунок 1.2.1 - Формы банковской конкуренции в зависимости от отраслевой принадлежности субъектов
Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между представителями одной отрасли, производящих аналогичные товары или предоставляющих аналогичные услуги. Предметная конкуренция осуществляется фирмами, выпускающими идентичные товары, видовая конкуренция осуществляется между предприятиями, выпускающими схожие виды товаров, но которые отличаются какими-либо существенными характеристиками. В настоящее время, внутриотраслевая конкуренция осуществляется в основном в форме видовой конкуренции. Это означает, что конкурентное преимущество обеспечивается созданием новых ассортиментных единиц только в совокупности с мерами по формированию потребительских предпочтений.
Межотраслевая конкуренция - это конкуренция между представителями различных банковских отраслей. Для банковского дела явно доминирующим видом межотраслевой конкуренции является перелив капитала. Он происходит при смене предприятием профиля своей деятельности или при ее диверсификации. Так как многие банки чаще всего оперируют в разных сферах банковских услуг одновременно, то перелив капитала может выступать в форме его перераспределения между различными отраслями. Функциональная конкуренция, в свою очередь не предполагает перехода в другую отрасль, она основывается на том факте, что совершенно разные товары, производимые предприятиями разных отраслей, могут выполнять одинаковые функции для потребителей, т.е. являются товарами-субститутами. Функциональная конкуренция в чистом виде проявляется на рынке, где конкурируют специализированные финансово-кредитные учреждения.
4. Ценовая и неценовая межбанковская конкуренция.
В зависимости от используемых методов конкуренции выделяют:
- - Ценовая конкуренция - конкуренция, при которой участники изменяют цены на товары и услуги. Может быть открытой и скрытой. При открытой ценовой конкуренции, фирмы оповещают рынок о снижении цен на свои товары и услуги. При скрытой ценовой конкуренции, фирмы выпускают товар с улучшенными качественными характеристиками, при этом повышают цену на него непропорционально мало. Особенностью ценовой конкуренции в банковском секторе, является отсутствие четкой взаимосвязи между потребительной стоимостью банковской услуги и ее цены. Также в банковской сфере существуют силы, которые сильно ограничивают возможности ценовой конкуренции. Во-первых, правительство может оказывать существенное влияние на процентные ставки. Во-вторых, существует предел процента, ниже которого банк перестанет и получать прибыль. В-третьих, снижение цен не всегда гарантирует увеличение числа продаж. Все эти особенности говорят о том, что банковская конкуренция имеет более неценовой характер.
- - Неценовая конкуренция основана на улучшении качественных характеристик товара и проведении целенаправленной политики его дифференциации. Основным оружием неценовой конкуренции является качество предоставляемых услуг, однако до сих пор нет единства в понимании качества банковских услуг и определения критериев качества. Структура банковской конкуренции по ценовому признаку отражена на рисунке 1.2.2:
Рисунок 1.2.2 - Формы банковской конкуренции в зависимости от используемых методов
5. Совершенная и несовершенная конкуренция.
В зависимости от степени монополизации рынка выделяют совершенную и несовершенную конкуренции. Совершенная конкуренция - это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует очень большое число мелких фирм, продающих идентичные (стандартизованные, однородные) товары, находящиеся с точки зрения конкуренции в равных условиях и конкурирующих преимущественно ценовыми методами. В реальной жизни встречается довольно редко.
Несовершенная конкуренция - это конкуренция, ограниченная вследствие того, что один или несколько субъектов рыночных отношений занимают господствующее положение на рынке и тем самым оказываются как бы вне конкуренции, иными словами условия конкуренции неравны. Различают три разновидности несовершенной конкуренции:
a) Монополистическая конкуренция- конкуренция между большим числом продавцов дифференцированной продукции, каждый из которых занимает квазимонопольное положение в отдельном рыночном секторе (сегменте) и уделяет основное внимание неценовой конкуренции.
b) Олигополия возникает в условиях, когда на отраслевом рынке действует относительно небольшое количество продавцов (но не один), имеющих возможность согласования своей рыночной политики.
c) Чистая монополия означает, что в отрасли есть только один продавец, который полностью контролирует объем предложения и цену товара, не имеющего близких субститутов.
В современных условиях банковские рынки нашей страны, как, впрочем, и западные, тяготеют к модели дифференцированной олигополии. По мнению зарубежных специалистов, такая рыночная структура является наилучшей с точки зрения здоровой конкуренции.
Рисунок 1.2.3- Формы банковской конкуренции в зависимости от степени монополизации рынка
Независимо от вида банковской конкуренции, ее значение на банковский сектор велико. В настоящее в мире идет модернизация банковской системы. Главной движущей силой происходящих изменений является усиление банковской конкуренции. Особенно сильно влияние конкуренции проявляется на следующих направлениях:
· Трансформация сущности коммерческого банка.
Концепция банка-учреждения уступает место концепции банка-предприятия. Происходит формирование новой банковской культуры во всех аспектах - внутрикорпоративной культуры, социальной культуры, культуры отношений с клиентами, партнерами, конкурентами.
· Изменение целевых установок банковской деятельности.
Долгое время основная цель любой кредитной организации оставалась неизменной - получение прибыли. Однако в результате широкого внедрения в банковскую деятельность принципов маркетинга главной целью коммерческого банка все чаще выдвигается удовлетворение потребностей клиентов. Дальнейшее развитие эта тенденция находит в совершенствовании концепции социально-этичного маркетинга.
· Перенос акцента в банковской деятельности с операций на услуги.
В современных условиях интенсивной банковской конкуренции необходимо, чтобы сотрудники кредитных организаций рассматривали свою деятельность не только (и не столько) как техническое осуществление операций, но и как оказание услуг потребителям. Такой перенос акцентов, в свою очередь, меняет требования к квалификации банковского сотрудника, повышает значение коммуникационных умений и навыков.
· Универсализация банковской деятельности.
Диверсификация банковской деятельности привела к тому, что сегодня в большинстве стран преобладают универсальные банки. В то же время не исключено, что в обозримом будущем произойдет изменение этой тенденции в пользу специализации (как по инициативе банков, уже выносящих производство отдельных банковских продуктов в специализированные дочерние организации, так и в результате возможного изменения регулятивных норм).
· Переход от оказания отдельных услуг к производству комплексных банковских продуктов.
Такой переход позволяет одновременно учесть и интересы клиентов, потребности которых зачастую носят комплексный характер, и интересы банка, нацеленного на расширение масштабов своей деятельности.
· Смена приоритета в методах банковской конкуренции с ценовых на неценовые.
По своему содержанию банковские услуги однородны (однотипны у разных банков), поэтому изначально банковская конкуренция носила ценовой характер. Однако в силу экономической, правовой и психологической ограниченности ценовых методов банки начинают дифференцировать свои продукты, обеспечивая лояльность потребителей формированием благоприятного имиджа. Сегодня для обеспечения своей конкурентоспособности банки используют сложный комплекс ценовых и неценовых методов (с постепенным смещением приоритетов в сторону неценовой конкуренции).
· Переход от экстенсивной модели развития банковской сети к интенсивной.
Если в XX в. во многих странах (включая Россию) наблюдались существенный рост числа коммерческих банков и интенсивное расширение их филиальной сети, то основные тенденции XXI в. - усиление концентрации банковского капитала и рационализация филиальной сети.
· Повышение роли небанковских финансово-кредитных организаций.
Помимо многообразия и многочисленности сегодня некоторые небанковские финансово-кредитные организации (системы пластиковых карт, инвестиционные, страховые компании и др.) не уступают крупным кредитным организациям по финансовой мощи.
