Страхование при международных перевозках.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.

2. Страхование граждан - это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т.п., предприятиями в пользу своих работников).

3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет, и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.

4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.

5. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России. К объектам данного страхования относятся:

а) автомобили легковые, грузовые; автобусы; тракторы всех видов, в том числе принадлежащие гражданам и лицам без гражданства;

б) водители и пассажиры (по числу посадочных мест);

в) дополнительное оборудование и принадлежности (магнитолы, чехлы на сиденьях, сигнальное оборудование и т.п.). Выплата страхового возмещения производится в пределах причиненного ущерба в ценах на момент страхового события, но не выше страховой суммы, указанной в договоре, причем размер страхового возмещения подтверждается актом осмотра поврежденного средства транспорта и сметой на ремонт, составленной с участием специалистов.

Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его действительной стоимости с учетом процента износа. При износе свыше 60% транспортное средство на страхование не принимается.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Обязательное страхование делится на страхование за счет страхователей:

страхование строений;

сельскохозяйственных животных;

личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.

Обязательное государственное страхование. Обязательное страхование может выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета.

Обязательное личное государственное страхование установлено для всех сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих внутренних войск, граждан, призванных на военные сборы. Обязательное государственное имущественное страхование предусмотрено на случай причинения ущерба уничтожением или повреждением имущества в связи с осуществлением служебной деятельности (например, катастрофа на Чернобыльской АЭС). Страховые возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств.

В обязательном госстраховании государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имущества и личных интересов отдельных категорий граждан.

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию, в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно - за счет средств бюджета.

Имущественное и личное страхование. Страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли - имущественное страхование и личное страхование.

Объект имущественного страхования - имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, так и интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, т.е. лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

И имущественное, и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.

Страхование предпринимательских рисков. Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в России стал Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ".

В случае наступления страхового случая и выплаты определенной обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими и физическими лицами.

Страхование ответственности. Выделяют и такую отрасль страхования, как страхование ответственности. В этом случае в соответствии со ст. 4 Закона объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

При наличии непрерывного страхования гражданской ответственности и отсутствии выплаты в течение двух предыдущих лет постоянным страхователям предоставляются льготы в виде скидки со страхового платежа в зависимости от срока страхования от 2 до 5 и более лет от 10 до 30%. Росгосстрах является не только ведущей страховой организацией на российском страховом рынке, но также выступает инициатором установления и поддержки активных связей с зарубежными страховыми организациями, прежде всего в целях изучения мирового опыта в страховом деле и проведения оперативных страховых мероприятий. К ним, в частности, относятся договоры страхования об оказании помощи "ассистанс" (оказание помощи за границей) российским гражданам, выезжающим за границу на автомашинах или любыми другими видами транспорта, в случае внезапного заболевания, несчастного случая или непредвиденных обстоятельств, связанных также с кражей или аварией автомашины и ее ремонтом за границей. "Ассистанс" - одна из форм страхования: российским гражданам, выезжающим за рубеж, может потребоваться его услуга в случае возникновения за рубежом временных трудностей (болезнь, несчастный случай и др.).

Договор оказания помощи может быть заключен с частными лицами-предпринимателями, туристскими группами, а также с предприятиями и организациями, командирующими своих работников на работу за рубеж. Страховой полис медицинского "ассистанса" может получить любой гражданин России, выезжающий за рубеж независимо от цели поездки. Стоимость страхового полиса медицинского "ассистанса" зависит от срока пребывания за границей и территориальной зоны. Тарифы по автомобильному "ассистансу" зависят не от протяженности маршрута путешествия, а от срока пребывания за границей. Формы "ассистанса" достаточно разнообразны.

Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (орган страхового надзора).

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: "страхование", "перестрахование", "взаимное страхование", "страховой брокер" или производные от таких слов и словосочетаний.

Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее частично или в целом наименование (фирменное наименование) другого субъекта страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, предусмотренных подп. 1 п. 1 ст. 4 Закона, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В целях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25%, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

Указанный выше размер (квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Все страховые организации независимо от форм собственности осуществляют лицензирование своей деятельности, т.е. получают лицензию-разрешение.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предмет деятельности страховщика - исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации определена Классификация по видам страховой деятельности - новшество в страховом деле в России, которая предусматривает 15 видов страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта, грузов, гражданской ответственности владельца автотранспортных средств, страхование средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, других видов имущества, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности и страхование иных видов гражданской ответственности.

Договор страхования в международном частном праве

Мажорина М.В.
к.ю.н., доцент кафедры
международного частного права

Понятия

«трансграничное страхование» – в
законодательстве РФ отсутствует
п. 1 ст. 15 Закона Республики Казахстан «О
страховой деятельности» от 22.12.2000 г.
«страхование, связанное с осуществлением
страховой организацией деятельности по
заключению и исполнению договоров страхования на
территории другого государства, является
трансграничным».

Понятия

Трансграничное страхование – предоставление
страховой организацией одного государства
страховых услуг на территории другого государства.
Договор трансграничного страхования – это
договор, по которому страхователь и страховщик
являются по отношению друг к другу иностранными
лицами, и/или объект такого договора находится за
границей.
(Черепанова А.Ю. Договор страхования в
международном частном праве.
Дисс…. к.ю.н. М., 2010)

Признаки договора страхования

Двусторонний характер;
Взаимность;
Возмездность;
Алеаторный (рисковый) характер;
Самостоятельный договор (что препятствует
распространению на него lex causae других
договоров)

Субъекты договора страхования

СТРАХОВЩИК (страховая компания)
СТРАХОВАТЕЛЬ (юридическое лицо или физическое лицо,
которое обязуется уплатить страховщику страховую премию, а
при наступлении страхового случая вправе требовать от
страховщика выплаты страхового возмещения в качестве
компенсации понесенных убытков)
ВЫГОТОПРИОБРЕТАТЕЛЬ (beneficiary) не является
стороной в договоре страхования, но может иметь право
требования к страховщику
ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО (insured)

Объект договора страхования

Имущество как совокупность прав и обязанностей (вещь,
личные блага) – Г.Ф. Шершеневич, В.К. Райхер;
Имущественный интерес – В.И. Серебровский. Данная позиция
отражена в нормах российского законодательства – ст. 929 ГК
РФ, ст. 4 Закона Об организации страхового дела, ст. 133
Воздушного кодекса, ст. 249 Кодекса торгового мореплавания;
Возмещение убытков или выплата страховой суммы – К.А.
Граве, Л.А. Лунц;
Страховая услуга – Б.С. Шац;
и др.

Правовое регулирование: международные договоры

Универсальный международный договор – НЕТ
Отдельные вопросы ответственности перевозчиков и
страхования раскрываются в «транспортных
конвенциях».

Правовое регулирование: национальное законодательство

Германия: Закон 2008 г. О договоре страхования Германии,
нормы ГГУ, Кодекс 1897 г. и Общегерманские правила морского
страхования 1919 г.
Франция: Страховой кодекс
Англия: судебный прецедент, Закон о морском страховании
1906 г., Закон о страховых компаниях 1982 г.
РФ: гл. 48 ГК РФ, Закон «Об организации страхового дела»
1992 г.; гл. XV Кодекса торгового мореплавания РФ; Воздушный
кодекс, подзаконные акты, нормативные акты страховщиков

Негосударственное регулирование

Торговые
обычаи
(usage)
стали
первыми
регуляторами договоров страхования
ИНКОТЕРМС 2010 г (CIF и CIP),
Условия страхования грузов, разработанные
Объединением лондонских страховщиков (ред. 2009)
(Institute Cargo Clauses),
Для отдельных видов товаров существуют
специальные оговорки:
для замороженных продуктов - Frozen Food Clauses, Frozen Meat
Clauses, для угля - Coal Clauses, каучука – Natural Rubber Clauses.
Отдельно собраны Оговорки по авиационным почтовым и
непочтовым грузам – Institute Air Cargo,
Принципы европейского права о договорах
страхования 2009 г. (PEICL).

Виды страхования

-
-
Страхование груза;
Страхование ответственности:
за неисполнение или ненадлежащее исполнение
договора (в РФ (ст. 932 ГК РФ) допускается в
случаях, предусмотренных законом – например, ВК
РФ (ст. 134);
за причинение вреда третьим лицам.

Страхование грузов

-
-
Осуществляется на основании:
договоров (контрактов);
ИНКОТЕРМС 2010;
Условия
страхования
грузов
Объединения
лондонских страховщиков (ред. 2009) Institute Cargo
Clauses (ICC);
Правил страховщика.

Оговорки по страхованию грузов делятся на три
группы в зависимости от степени ответственности
страховщика:
1) ICC A
2) ICC B
3) ICC C
Оговорки АВС все знают. Короткие и емкие. И все на
них работают.

Institute Cargo Clauses (ICC)

ICC A
ICC B
ICC C
Риски ICC C + ICC B +
подмочка дождевой
водой; противоправные
действия 3-х лиц; акты
пиратства; случайные
повреждения.
Покрывает все риски, кроме
оговорок-исключений.
Оговорки (А) - самые
широкие, "от всех рисков",
за последние 27 лет.
Страховщик должен
доказать, что ущерб
произошел в результате
события, указанного в
договоре как исключение из
страхового покрытия.
Риски ICC C +
гибель груза (его
части) при
падении в
результате
погрузкиразгрузки,
землетрясение,
вулкан, удар
молнией;
смытие за борт,
протечка
забортной
(морской,
озерной, речной)
воды, пропажа
судна.
Покрывает пожар,
взрыв, посадка на
мель, выброс на
берег, опрокидывание
судна, случай, когда
судно тонет,
опрокидывание
транспортного
средства, сход с
рельсов,
столкновение,
разгрузка в порту в
результате аварии,
гибель груза в
результате общей
аварии,
выбрасывание груза
за борт.

Institute Cargo Clauses (ICC)

ICC A
Исключения:
- грубый умысел или
грубая неосторожность
страхователя;
- потеря веса,
нормативный износ;
-необеспечение
достаточной упаковки;
-внутренние дефекты;
-задержка доставки груза;
-неплатежеспособность
(дефолт) перевозчика;
- использование ядерного
оружия;
ICC B
ICC C
Не покрывает ущерб от
Аналогичны
неправомерных действий исключениям
(кража).
группы В
Однако страховщик не
может быть освобожден
от обязанности по
страховому возмещению,
если хищение произошло
в ситуации, когда
имущество осталось без
присмотра вследствие
страхового случая
(шторма), даже если риск
хищения не был
застрахован.

Institute Cargo Clauses (ICC) и международная практика

страхование
«с
ответственно
стью за все
риски»
страхование «с ответственностью за
частную аварию»
«без
ответственнос
ти за
повреждения,
кроме случаев
крушения»
возмещаются убытки, произошедшие
по определенным причинам:
огня, бури, вихря и других стихийных
бедствий, крушения или столкновения,
удара о неподвижные или плавучие
предметы, посадки судна на мель, провала
мостов, взрыва, а также вследствие мер,
принятых для спасения или тушения
пожара; убытки вследствие пропажи судна
или самолета без вести; убытки
вследствие несчастных случаев при
погрузке, укладке, выгрузке груза и
приемке судном топлива.
лишь в случае
крушения
транспортных
средств

Institute Cargo Clauses (ICC)

Общими
оговорками-исключениями
групп А, В, С являются:
для
Немореходность судна (Страхователь должен
выбрать нормальное, подходящее транспортное
средство;
- Забастовочные оговорки (Strike Clauses);
- Военные
оговорки (War Clauses, включая
терроризм);
- Оговорка стабильности курса валют (Stability
Clause).
-

Оговорки-исключения и международная практика

Не выплачивается страховое покрытие:
– за неосторожность или злой умысел страхователя, получателя и
их представителей;
– за убытки, произошедшие от естественных свойств самого груза
(внутренней порчи, утечки, самовозгорания и т.п.) или возникшие
вследствие ненадлежащей упаковки;
– за убытки, произошедшие вследствие воздействия ядерного
взрыва, радиации или радиоактивного заражения и всякого рода
военных действий;
– за убытки, произошедшие вследствие недостачи груза при
целости наружной упаковки, замедления в доставке груза, падения
цен и пр.

Оговорки-исключения: ненадлежащая упаковка

Ранее
Не покрывались убытки,
причиненные
недостаточностью /
непригодностью упаковки /
подготовки / укладки в
контейнер.
2009 г.
Упаковка / подготовка / укладка
должны быть такого уровня,
чтобы выдержать «нормальные
происшествия во время
застрахованной перевозки».
Убыток не покрывается, если груз
упаковывался или укладывался
страхователем или его
служащими. При этом покрытие
сохраняется, если эту работу
выполнял «независимый
подрядчик» (Оговорка 4.3).

Начало страхового покрытия было изменено:
Ранее
с момента, когда груз покинул
склад или место хранения
2009 г.
с момента первого
перемещения груза внутри
склада / места с целью
немедленной погрузки на
транспортное средство для
начала перевозки

Продолжительность страхования

Окончание страхового покрытия изменено:
Ранее
2009 г.
1) прибытие на склад или
место хранения в месте
назначения;
2) прибытие на склад с целью
хранения, не связанного с
перевозкой, или с целью
распределения груза;
3) 60 дней с момента
окончания разгрузки
морского судна
(в зависимости от того, что
раньше).
То же + п. 3) использование для
хранения, не связанного с
перевозкой, авто- или иного
транспортного средства или
контейнера.
Как только начинается такое
хранение – покрытие
прекращается. В особенности
разумно это в отношении
контейнера: довезли – и
бросили. Либо оставили до
наступления сезона. Такое
хранение покрываться не будет.

Продолжительность страхования

Окончание страхового покрытия было изменено:
Ранее
2009 г.
страховое покрытие на груз
до окончания разгрузки
действует до доставки (delivery). (completion of unloading).

Разработаны Проектной группой по кодификации
европейского права о договорах страхования
Состоят из 3 частей, включают 13 глав
Регулируют все виды страхования, кроме
перестрахования
Выступают как специальный акт по отношению к
Принципам европейского договорного права (PECL)

Принципы европейского права о договорах страхования 2009 г. (PEICL)

1.
2.
3.
4.
5.
Основания применения:
в качестве инструмента альтернативного (optional instrument) к
национальным императивным нормам;
в качестве инструментария («toolbox») европейского
законодателя при создании новых документов ЕС,
в качестве модельного закона,
арбитражами с целью принятия более сбалансированных
решений,
предпринимательскими ассоциациями при разработке
общеевропейских типовых форм условий договоров.

Принципы европейского права о договорах страхования 2009 г. (PEICL)

Ст. 1:102 Принципов гласит, что
Принципы применяются, когда стороны, несмотря на какиелибо ограничения в международном частном праве, пришли
к соглашению, что их договор регулируется Принципами.
Эту возможность, однако, следует толковать с учетом
коллизионных
и
императивных
материальных
норм
государства, с которым договор страхования наиболее тесно
связан.

Применимое право

Международный договор
Выбор права сторонами договора
Принцип характерного
Ст. 1186 ГК РФ
исполнения
Ст. 1210 ГК РФ
Однако, такого
Как правило, в
договора нет.
Ст. 1211 ГК РФ
российской
Для договоров
практике
избирается право страхования –
право страны
страны
Страховщика
Страховщика

Новелла ГК РФ. Защита прав потерпевшего.

ГК
РФ
дополнен
статьей
1220.1.
Право,
подлежащее
применению
к
установлению
допустимости требования о возмещении вреда
страховщиком
Требование о возмещении вреда может быть предъявлено
потерпевшим непосредственно к страховщику, если это
допускается
по
праву,
подлежащему
применению
к
обязательству, возникающему вследствие причинения вреда,
или по праву, подлежащему применению к договору
страхования.

Применимое право и правила страхования

Договор чаще всего заключается со ссылкой на стандартные
правила страхования, принятые страховщиком или
объединением страховщиков (являются приложением к
лицензии)
Стороны договора могут договориться об изменении или
исключении отдельных правил
Вопрос о приоритете национальных или иностранных правил
должен быть решен в договоре
Правила страхования обязательны только при ссылке в
договоре на них
Ссылка на иностранные правила страхования не означает
выбор соответствующего иностранного права

Ответственность перевозчиков

Регулируется международными договорами для разных
видов перевозки:
Морская перевозка:
Международная конвенция об унификации некоторых правил,
касающихся коносамента 1924 г. (Гаагские правила) и Протокол
изменений к ней 1968 г. , что вместе составляет Правила ГаагаВисби (Hague-Visby Rules);
Конвенция ООН по морской перевозке грузов 1978 г.
(Гамбургские правила (Hamburg Rules). РФ не участвует;
Конвенция ООН о договорах полностью или частично морской
перевозки грузов (Роттердамские правила) 2009 г.
-
-
-

Ответственность перевозчиков

Железнодорожная перевозка:
- Конвенция о международных ж/д перевозках (КОТИФ);
- Соглашение о международном ж/д грузовом сообщении (СМГС)
1950 г.

Ответственность перевозчиков

-
-
-
Международная воздушная перевозка:

международных воздушных перевозок (Варшавская конвенция)
1955 г.;
Конвенция для унификации некоторых правил, касающихся
международных воздушных перевозок (Монреальская
конвенция) 1999 г. РФ не участвует.
Условия, разработанные Ассоциацией авиационных
андеррайтеров Ллойда (Lloids Aircraft Policy).

Ответственность перевозчиков

-
-
Международная автомобильная перевозка:
Конвенция о договоре международной дорожной перевозки
грузов (КДПГ или CMR) 1956 г. и Протокол к ней 1978 г. РФ не
участвует.
Таможенная конвенция о международной перевозке грузов с
применением книжки МДП (Конвенция МДП) 1975 г.

Международно-правовые нормы, регулирующие страховую деятельность, являются частью международно-правовой системы регулирования имущественных отношений хозяйствующих субъектов, которая зависит от макроэкономической и структурной политики, финансовой и правовой инфраструктуры государств. Международно-правовое регулирование страхования или страховых отношений с иностранным элементом является частью общей правовой системы страны и регулируется такими отраслями права, как МЧП, гражданское, торговое, корпоративное, финансовое право.

В большинстве развитых государств мира совокупность действующих законодательных актов, касающихся договорноправовых и управленческих оснований страховой и инвестиционной деятельности национальных и зарубежных страховых компаний, стала настолько разнообразной, что возникла необходимость в их "кодификации" путем "группировки" национальных правовых норм, выключая нормы о страховании с иностранным элементом, и их унификации в международном страховом праве.

На этот процесс активно влияют нормативные правовые документы (рекомендации, принципы, стандарты, типовые акты, обычаи), формирующиеся в рамках авторитетных международных организаций, таких как ОЭСР (унифицированные нормы по координации и контролю деятельности страховых компаний стран – членов ОЭСР); ЮНЕСКО (социальные стандарты страхования), ВОЗ (нормы и принципы обязательного и добровольного медицинского страхования), МТП (типовые коммерческие контракты страхования имущественных рисков), Международная ассоциация страховых надзоров (MACH) (принципы организации национальных страховых надзоров); МВФ (рекомендации по страхованию рисков несостоятельности банков и страхованию стабильности валютной системы); Базельский комитет по банковскому надзору (стандарты управления страхованием финансовых рисков).

Деятельность страховых компаний, занимающихся прямым страхованием, регулируется и контролируется государством во всех странах ОЭСР. Международные правовые нормы ОЭСР и MACH определяют, чтобы страховой надзорный орган контролировал имущественный статус и деятельность страховой компании. Для стран ЕС термин "страховая деятельность" определяется в Директивах ЕС, устанавливающих виды деятельности, которые могут быть определены как страхование. По классификации ОЭСР выделяются несколько основных объектов правового регулирования международными унифицированными нормами в сфере страхования: 1) жизнь; здоровье, пенсионное и социальное обеспечение; 2) имущество и имущественные интересы; 3) страхование ответственности на транспорте, при перевозках, от несчастных случаев; 4) гражданско-правовая ответственность и перестрахование; 5) страхование финансовых рисков; 6) страхование риска занятости и несостоятельности и др.

Понятие, предмет и система международного страхового права (МСП) не имеют устойчивого теоретического обоснования. При этом количество международных и национальных правовых регуляторов возрастает в связи с необходимостью обеспечения стабильности имущественных и личных неимущественных интересов субъектов мирового хозяйственного оборота.

Понятие международного страхового права базируется на комплексном подходе к "юридическому построению" определенной совокупности международных, национальных и коллизионных норм, регулирующих международные частноправовые имущественные отношения, связанные с порядком выплаты денежной компенсации за причиненный вред или ущерб специальными субъектами гражданско-правовых отношений, страховыми организациями, с которыми субъекты МЧП, подверженные имущественным и иным рискам в мировом хозяйственном обороте, заключают договоры страхования.

Предметом международного страхового права являются правовые отношения компенсационного, денежного характера, возникающие между субъектами МЧП (застрахованными лицами, страхователями и страховщиками), физическими и юридическими лицами в связи с возникновением договорных обязательств по возмещению ущерба из причинения вреда вследствие действия и события.

Система международного страхового права представляет собой совокупность международных и национальных унифицированных и коллизионных норм, принципов, обычаев, направленных на предупреждение негативных последствий риска или опасности претерпеть материальный ущерб или не получить желаемый результат вследствие случайного изменения внешних и внутренних экономических или социальных условий для субъектов-организаций международных коммерческих отношений или физических лиц, из-за принятия ошибочных управленческих решений или появления неблагоприятных юридических последствий и форс-мажорных обстоятельств. Нормы международного страхового права отражают обязательственные отношения субъектов МЧП с иностранным элементом.

Целью международного страхового права является установление унифицированных норм контрактов между договаривающимися сторонами, признаваемых обычными в различных государствах, которые защищают застрахованных и страхователей от нарушения их имущественных интересов. Если стороны не выбрали национальное применимое договорное право, то они могут руководствоваться иностранным правом или международными нормами и обычаями договорной практики страхования. Например, в ЕС значительная разница в правовом развитии судебной практики "тормозит" гармонизацию в области страхового договорного права, тем не менее в ЕС были приняты директивы, которые компенсировали отсутствие гармонизированного страхового права.

Международно-правовое регулирование, включающее нормы, принципы и обычаи страховой деятельности, развивается по следующим направлениям:

• 1. Усиливается внимание государств и международных организаций к типовым договорам "перестрахования", унифицированным международным стандартам уставного капитала и активов перестраховщиков. Содержание регулирования и надзора за деятельностью страховых компаний, занимающихся исключительно перестрахованием, так называемых "профессиональных, специализированных перестраховщиков", их транснациональных объединений, различаются в зависимости от страны. Однако даже если и не осуществляется "прямой надзор", то перестраховщики "косвенно" контролируются при оценке застрахованных рисков прямыми страховщиками.
• 2. Анализ национальных норм различных государств по договорно-правовому обеспечению перестрахования отражает растущие проблемы в этой области и необходимость усиления надзора за перестрахованием на национальных и международных товарных и финансовых рынках. Некоторые страны требуют лицензирования перестраховщиков и в некоторой степени делают их объектом текущего контроля, часто ограниченного, требуя предоставления отчетов для проверки.
• 3. В международной практике большое распространение получают унифицированные нормы-принципы и типовые контракты по страхованию MACH, включающие профессиональные и имущественные требования к страховщикам и перестраховщикам (минимальный капитал, определенный уровень платежеспособности, справедливую и эффективную оценку финансового состояния перестраховщика страховщиком и другие требования, сходные с теми, которые применяются к компаниям, занимающимся прямым страхованием).

В США контроль за деятельностью перестраховщиков постоянно усиливается. Во многих штатах деятельность иностранных перестраховщиков должна быть лицензирована, и перестраховщики обязаны депонировать определенную часть активов и предоставлять отчеты для проверки. Деятельность профессиональных перестраховщиков-нерезидентов не подвергается контролю в Бельгии, Чехии, Дании, Финляндии, Франции, Германии, Нидерландах, Польше, Швеции и Швейцарии.

• 3. Рекомендации международных организаций, касающиеся вопросов унификации норм в страховой деятельности, включают положения о регулировании деятельности "страховых посредников". Регистрация "страховых агентов" распространена в странах – членах ОЭСР, так как обычно страховщик несет ответственность за деятельность агентов, занимающихся для него посредничеством (Бельгия, Исландия, Италия, Япония, Республика Корея, Люксембург, Мексика, Португалия, Испания).
• 4. В мировой практике приняты правовые требования относительно регистрации "страховых брокеров". В большинстве стран в части контроля за посредниками делается различие между регулированием деятельности агентов и брокеров. Причиной этого является то, что агенты непосредственно нанимаются контролируемыми страховщиками, что означает "подконтрольность" агентов. Более того, как правило, страховщики несут правовую ответственность за действия своих агентов, что означает определенную защиту страхователей.

Допустимость совершения международных сделок страховыми посредниками различается по странам. В отдельных странах (Австрия, Бельгия, Дания, Германия, Франция, Люксембург, Португалия) это разрешается только для посредников, действующих от имени страховщиков Европейской экономической зоны (ЕЭЗ). Во всех странах-членах за исключением Японии и Республики Корея существуют профессиональные ассоциации посредников.

5. Международно-правовое регулирование рынка "торговли страховыми услугами" занимает особое место в системе международного страхового права, поскольку имеет более длительный период унификации по сравнению с другими нормами, например перестрахованием. За последние десятилетия наблюдается значительная либерализация регулирования экспорта-импорта страховых услуг.

Деятельность зарубежных страховых компаний, которые не открывают самостоятельного подразделения на территории данной страны и имеют лицензию в стране регистрации на осуществление определенных видов страхования, таких как морское, авиационное и другие виды транспортного страхования, не является объектом надзора в принимающей стране. В некоторых странах экспорт-импорт страховых услуг разрешен при условии, что сделка совершается по инициативе страхователя, резидента данной страны или при получении им контракта по почте (Дания, Германия).

6. В таких странах, как Австралия, Германия, Греция, Республика Корея, Люксембург, Нидерланды, Польша, Швеция, Турция, Великобритания, США, для страхования иных видов, чем страхование жизни (Франция, Италия, Япония, Мексика, Португалия и Испания), страхователь может заключить контракт с иностранной страховой компанией, не имеющей ни подразделения на территории данной страны, ни лицензии, при условии, что местные компании не страхуют данный риск.

В соответствии с требованиями MACH лицензирование является основным средством предотвращения появления на рынке страховых компаний с "нестабильным финансовым положением". Если страховая компания отвечает необходимым требованиям, то в большинстве стран ей дается право на получение лицензии. Решение должно приниматься в течение определенного периода времени (практически во всех странах установлен период в шесть месяцев со дня подачи заявки). Как правило, список страховщиков, которым была выдана лицензия, официально публикуется. Если компании было отказано в получении лицензии, то она может обратиться в суд.

7. Международно-правовое регулирование обеспечения стабильности страховых компаний связано с ограничениями на участие страховых компаний в "финансовых конгломератах". В соответствии с принципами страхового надзора MACH национальные органы надзора имеют право запретить участие страховщика в финансовом конгломерате.

Что касается "страховых групп", то в большинстве стран существуют специальные нормы: нормы относительно капитала и относительно бухгалтерского учета. Для "страховых групп" предусмотрены меры против многократного использования одних и тех же активов для удовлетворения стандартов по платежеспособности материнской и дочерней компании (в ЕС действует Директива, касающаяся страховых групп (98/78/ЕЭС), принятая 13 октября 1998 г.).

• 8. Международное страховое право ограничивает "смешение" страховой и иных видов деятельности. Страховые фонды для выплат требований по видам страховых договоров не должны подвергаться риску со стороны непрогнозируемых рисков деятельности компании. Например, во всех странах – членах ОЭСР страхование жизни отделено от иных видов с тем, чтобы один вид страховой деятельности не мог быть использован для поддержки другого. Что касается резервов по страхованию жизни, то лицензия на осуществление страхования жизни включает в себя разрешение на осуществление некоторых других видов страхования, являющихся дополнительными по отношению к страхованию жизни (например, от несчастных случаев и от болезней наравне со страхованием жизни). Такое разрешение характерно для всех стран ЕС и Швейцарии. Но обязательным требованием при этом является раздельное управление для страхования жизни и других видов страхования. Одновременное страхование жизни и других видов рисков разрешено лишь в нескольких странах (Мексика).
• 9. Унифицированные нормы международно-правового страхового регулирования развиваются в сфере установления общих критериев, бухгалтерского учета (составление начального балансового отчета, подтверждение наличия необходимого минимального капитала); технических условий (регистрация ставок страховой премии и предоставление технических баз расчета в надзорные органы для информации), а также требований к менеджменту. Помимо собственного капитала страховой компании или связанных с ней инвестиционных фондов международные требования включают необходимость обеспечения платежеспособности страховых компаний и создания "стабилизационных", "страховых" фондов. При этом собственный капитал должен находиться в постоянном распоряжении страховой компании, в то время как стабилизационные или страховые фонды накапливаются постепенно. Нынешние меры регулирования платежеспособности, например в ЕС, основаны на положениях Директивы 73/239/ЕЭС (все виды страхования, кроме страхования жизни), Директивы 79/267/ЕЭС (страхование жизни), Директивы о страховании кредитов 56/432 //ИЗ/ЕЭС и Директивы третьего поколения 92/49/ЕЭС и 12/96/ЕЭС.

В некоторых странах ЕС уже применяются более строгие критерии, чем рекомендуют директивы ЕС. Тем не менее слишком высокий предел может вызвать отрицательную реакцию. Это может создать или усилить тенденцию установления завышенного уровня страховых премий и технических резервов с целью компенсировать возрастание требуемой суммы предела платежеспособности.

• 10. Международно-правовое регулирование страховой деятельности учитывает гарантии, когда "финансовые резервы" страховой компании обеспечивают готовность компании выплатить страхователю по своим обязательствам. Страховые компании склонны делать краткосрочные прогнозы убыточности, что часто приводит к занижению цен на их услуги. В таком случае путем перекрестного субсидирования услуг компенсируются убытки от заниженных цен на некоторые из них. В странах с переходной экономикой часто происходит неправильная оценка "финансовых резервов" страховых компаний.
• 11. Международно-правовое регулирование инвестиционной деятельности страховых компаний учитывает следующие факторы: 1) защиту интересов страхователей; 2) направление потоков инвестируемых средств в специальные социальноориентированные сферы экономики при обязательном страховании рисков потери инвестиций; 3) предотвращение нежелательного влияния страховых компаний на финансовый рынок в целом.

Определенные трудности возникают в связи с гармонизацией национальных и международных норм в сфере ликвидации страховой компании, поскольку условия процедур ликвидации страховщика и восстановления его в правах определяются по-разному. Также существует разница в отношении расположения кредиторов в порядке очередности.

Под ликвидацией понимают ликвидацию всей деятельности компании, которая может проводиться на добровольной или обязательной основе. Например, в большинстве стран ЕС решение ликвидировать компанию по требованию кредиторов является компетенцией суда, которым назначается ликвидатор (в некоторых странах – надзорным органом). Ликвидация прекращается, когда компания удовлетворила все претензии, и если имеющихся средств недостаточно, чтобы удовлетворить претензии всех кредиторов, компания объявляется неплатежеспособной. В ЕС действует новая Директива о ликвидации страховых компаний, которая основывается на подходе взаимного признания обязательств, обусловленного принципами единства, гласности, координации и недискриминации, обеспечивая тем самым минимальную гармонизацию привилегий для заявлений о выплате страхового возмещения. Страховая компания остается под надзором до прекращения ликвидации.