Ответственность агентства по страхованию вкладов. Агентство по страхованию вкладов: основные задачи и принципы деятельности

Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Общественно важные цели и задачи системы страхования вкладов предъявляют специфические требования к ее институциональной основе -- управляющей организации. Мировой опыт свидетельствует, что по своей сути ею должна быть квазиправительственная организация, обладающая публично-правовым статусом.

При этом принцип независимости рассматривается в практике создания систем страхования вкладов как один из основополагающих. Считается, что для их стабильного и ответственного функционирования требуется максимально устранить избыточное внешнее влияние.

В материалах Международного валютного фонда «Страхование депозитов и управление кризисами» (март 2000 г.) содержатся выводы об основных принципах создания управляющей организации. Ее рекомендуется создавать в виде специализированного государственного агентства, действующего на основании закона и имеющего широкие полномочия (в частности, по применению жестких санкций в отношении нежизнеспособных банков, ограничению интересов акционеров, дисконтированию требований по незастрахованным депозитам и необеспеченным обязательствам). Такой статус в наилучшей степени позволяет сочетать рыночные и административные инструменты для защиты интересов вкладчиков. При этом возложение полномочий управляющей организации на уже существующую структуру рассматривается как наиболее приоритетное. Одновременно рекомендуется юридически обеспечить свободу управляющей организации от политического вмешательства и давления со стороны банков.

Опыт, накопленный в течение первого года функционирования российской системы страхования вкладов, убедительно показал, что Агентство, как организация, управляющая этой системой, в полной мере соответствует вышеозначенным требованиям.

Управляющее системой страхования вкладов Агентство должно в комплексе реализовывать четыре основные функции:

формировать и управлять резервами, предназначенными для выплат вкладчикам;

заниматься организацией выплат;

осуществлять контроль за соблюдением банками правил участия в системе страхования;

проводить ликвидацию несостоятельных банков.

Эти функции носят взаимосвязанный и взаимодополняющий характер. Их сочетание позволяет обеспечить бесперебойное и эффективное функционирование системы, минимизировать принимаемые ею риски, предотвращать убытки и не допускать нерационального использования имущества Агентства.

Анализ отчетности банков позволит Агентству прогнозировать размер предстоящих выплат, эффективно управлять средствами фонда страхования вкладов и осуществлять контроль за принимаемыми банками рисками.

Наделение Агентства полномочиями по ликвидации несостоятельных банков (т.е. использование его в качестве корпоративного конкурсного управляющего и ликвидатора) позволит с учетом имеющихся у него ресурсов сократить сроки и повысить эффективность проведения ликвидационных процедур.

В этой связи следует отметить, что объем функций, которые возлагаются на систему страхования вкладов, имеет принципиальное значение. Как показывает зарубежный опыт, результатом сужения функций системы может стать ее неспособность выполнять поставленные задачи, что приводит к подрыву общественного доверия к институту страхования вкладов в целом.

Деятельность Агентства по выполнению возложенных на него задач строится на основе ряда принципов. Среди них следует выделить три основных принципа:

1. Прозрачность и информационная открытость деятельности системы страхования вкладов для общества. Данный принцип вряд ли нуждается в разъяснении, так как является фундаментом, на котором формируется доверие населения к системе страхования. Его реализация, в частности, будет обеспечиваться посредством поддержания постоянного рабочего контакта с представителями центральных и региональных средств массовой информации, использования Интернета, что позволит общественности оперативно получать информацию о функционировании системы страхования вкладов.

Данные о формировании и движении фонда страхования вкладов также будут открытой информацией. Агентство планирует регулярно представлять обобщенный анализ структуры рынка вкладов населения, что будет полезно банкам для более точного формирования их бизнес-политики.

• 2. Координация работы Агентства с банковским сообществом. Для его реализации Агентство планирует выйти с предложением о заключении с Ассоциацией «Россия» и Ассоциацией российских банков соответствующих соглашений о сотрудничестве, а также создать экспертный совет по вопросам развития системы страхования вкладов.
• 3. Минимизация административной нагрузки на банки от введения системы страхования вкладов. Создание системы страхования вкладов объективно требует установления Банком России новой отчетности. По предложению Агентства она будет очень простой, краткой и ориентированной на отчетность, которую банки составляют по расчету отчислений в фонд обязательных резервов. Агентство будет получать ее непосредственно от Банка России, что минимизирует издержки всех участников.

Наиболее серьезное изменение в операциях банков будет связано с необходимостью выполнить одно из требований закона - обеспечить учет обязательств перед вкладчиками, который позволит формировать реестр выплат в любой момент времени. Предложения по форме этого реестра направлены в Банк России. В качестве основных параметров использованы те данные о клиенте, которые и так уже есть у активно работающих банков. Однако определенная настройка информационных систем все-таки неизбежна.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, которое длится, как правило, до 2 лет. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством, как правило, через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Кроме положительных моментов создания Агентства по страхованию вкладов необходимо отметить также минусы данной системы: создание АСВ может стать причиной повышения степени риска, который будут готовы брать на себя мелкие и средние банки для привлечения большего объема средств физических лиц за счет увеличения предлагаемого процента по вкладам. Тогда банкам придется идти на финансирование более рискованных проектов в целях получения прибыли от кредитно-депозитных операций, что ухудшает качество кредитных портфелей банков.

Система страхования вкладов в нашей стране несовершенна, да и население неохотно отдает свои деньги банкам. И все из-за неуверенности в надежности учреждений.

Агентство страхования вкладов является гарантом того, что ваши деньги не пропадут в случае закрытия банка или отзыва лицензии. Какие законные основания деятельности такой организации?

Что это такое

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это корпорация государственного уровня, которая выполняет действия по обязательному страхованию вкладов.

АСВ выплачивает средства физическому лицу, если наступает один из страховых случаев. Закон, которым руководствуется Агентство, утвержден 23.12.03 года ().

Функции Агенства по страхованию вкладов

Основная цель деятельности АСВ – обеспечить функционирование системы страхования вкладов.

Для ее достижения Агентство выполняет ряд функций:

• занимается организацией учета банковского учреждения;
• собирает страховые взносы и контролирует их поступление в Фонд обязательного страхования;
• проводит мероприятия по учету требования вкладчика к банкам и выплатам возмещений по внесенным суммам;
• при необходимости обращается в ЦБ РФ, предлагая применить определенные меры ответственности в случае зафиксированного нарушения (согласно порядку, описанному в закона о Банке РФ, а также другим законодательным актам);
• занимается размещением или инвестированием временно свободных денежных средств Фонда по обязательному страхованию вкладов в соответствии с законом;
• при необходимости требует от банка разместить информацию о системе страхования, а также об участии в ней банков в определенных зданиях учреждения, где обслуживают вкладчиков;
• отвечает за определение порядка выплаты страхового взноса;
• принимает меры для предупреждения банка от банкротства;
• выступает в роли квалифицированного инвестора; выполняет задачи конкурсного управляющего в случае банкротства банка и т. д.

АСВ имеет право проводить операции по продаже имущественных объектов (которые являются предметом залога), чтобы обеспечить выполнение обязательства кредитной фирмы-контрагента ЦБ РФ по кредиту. Для того чтобы выполнять все перечисленные функции, Агентству не нужны дополнительные разрешения в виде лицензий.

Что является неблагоприятным случаем

Вкладчик может обратиться за возмещением с момента наступления страхового случая:

• если у банка отозвано лицензию ЦБ РФ на ведение деятельности, при условии, что план участия АСВ по урегулированию обязательства банка не реализовано в соответствии с законом, утвержденным 26.10.02 года (при банкротстве);
• если введен мораторий ЦБ РФ на выполнение требования кредитора банка.

Порядок получения возмещения

Чтобы получить возмещение, вкладчику необходимо написать заявление в Агентство по страхованию вкладов. Предоставляется также удостоверение личности (паспорт).

Обратиться за получением средств можно с момента наступления страхового случая и до полной ликвидации банка (это примерно два года). Вероятность того, что вам возместят средства при несвоевременном предоставлении пакета документации, небольшая.

Это возможно только в таких случаях:

1. Если у вас есть доказательство того, что вы болели и не могли самостоятельно отправиться в отделение.
2. Вы были в длительной командировке за границей.
3. Вы проходили воинскую службу.

Средства выплачиваются Агентством (через посредника в виде другого банка) согласно реестру обязанностей банков перед вкладчиками, который сформирован банковским учреждением, когда наступает страховой случай.

Сумма будет возмещена в течение 3 дней с момента подачи заявления (через 2 недели после наступления страхового случая).

АСВ необходимо такое время для проведения проверок, получения данных от банков по вкладам, а также для того, чтобы организовать расчет.

Если от имени физического лица за суммой возмещения обращается доверенное лицо, тогда стоит предъявить нотариально заверенную доверенность.

Порядок действий:

• вкладчик подает заявление;
• Агентство выдаст выписку из реестров банка, где будет указано сумму по вкладу;
• информация о времени и месте получения возмещения будет опубликовано в «Вестнике ЦБ РФ» по местонахождению банковского учреждения;
• на протяжении месяца с момента получения реестров обязательств сообщение будет направлено вкладчику банка;
• далее заявителю возвращаются деньги. Возмещение может быть осуществлено наличными или безналичными платежами, перечисляя на счета банков, которыеназовет вкладчик.

При желании, вкладчик может получить средства и с помощью почтового перевода по месту своего проживания.

В том случае, если агентством не было возвращено средства в полном объеме, физическое лицо вправе потребовать от банка выплаты остатка согласно нормативным актам РФ, обжаловав решение Агентства по страхованию вкладов в судебной инстанции.

Размер возмещения

Сумма возмещения по вкладам в банках, относительно которых наступил один из страховых случаев, должна выплачиваться в размере 100% от сделанного вклада. Но есть и лимит – не больше 1,4 млн. рублей в отношении тех страховых случаев, которые наступили после 29.12.2014 г.

Если вкладчики имеют несколько вкладов в одном банковском учреждении, то перечисляются средства по каждому вкладу, но общая сумма не может превысить 1,4 млн. руб .

Если действует договор счетов эскроу (относительно ИП), которые открывались для расчета при покупке/продаже недвижимости, сумма возмещения составит 100% от средств, что находятся на счету. Лимит – 10 млн. рублей. По таким договорам средства могут быть возмещены в отдельности от остальных.

При размещении средств в иностранной валюте, сумму возмещения будет рассчитано в рублях в соответствии с курсом, который действует на момент наступления страхового случая.

В тех случаях, когда банки выступают кредиторами перед вкладчиками, сумма, которая подлежит возврату, будет рассчитана таким образом: из суммы обязательств банка стоит вычесть сумму встречного требования банковского учреждения к вкладчику, которое возникло до отзыва лицензии или банкротства.

Основные вопросы и ответы

Какие вклады считаются застрахованными?

Могут быть застрахованы деньги физлиц, размещенные во вкладе и на счету в банке. При этом не зависит, гражданином какой страны является вкладчик.

Сюда относятся:

• срочный, валютный вклад, вклад до востребования;
• текущий счет, также тот, который используется для проведения расчетов пластиковой картой, получения заработка, пенсионной выплаты;
• деньги на счетах ИП;
• деньги на счету опекуна, бенефициар которого подопечный.

С какой даты вклады считаются застрахованными?

Страхование вклада осуществляется с того момента, когда банк включено в реестр банков-участников страховой системы. Ответственность за это лежит на корпорации АСВ. Вкладчик не должен предпринимать никаких мер.

Как насчет процентов – страхуются ли они?

Проценты по вкладам страхуются в тех случаях, когда их было перечислено к общей сумме в соответствии с правилами, описанными в договоре или в нормативных актах РФ.

Согласно законодательству при отзыве лицензий срок выполнения обязанностей перед вкладчиком считается наступившим. А значит, все проценты будут причислены к общей сумме, и включены в расчеты при страховом возмещении.

Какая сумма будет выдана вкладчику, который имеет вклады в нескольких отделениях одного банковского учреждения?

Такие вклады будут определены как один. При расчете суммы возмещения представители АСВ будут руководствоваться общими правилами: выдано будет 100% от суммы, но не больше установленного лимита.

Это не касается вкладов супругов, если они находятся в одном банке. И муж, и жена получит по 100% от суммы вклада, но не больше 1,4 млн. руб. , установленных законом.

Как проводится расчет средств по вкладам, если они размещены в одном отделении банка?

В таких случаях суммируют остатки всех вкладов, по которым лицо считается бенефициаром. Если размер превысит лимит возмещений, средства будут выплачиваться по каждому вкладу в соответствии с его размером. К примеру, вкладчик имел в банковском учреждении 2 вклада (1,9 млн. руб. и 900 тыс. руб. )

Сумма вычета составит:

В банке предложили перевести средства в другой банк без открытия счетов. Можно ли соглашаться?

В таком случае будет расторгнуто договор. А (согласно законодательству) застрахованными являются только те средства, которые размещаются в банке и подкреплены договором о банковском вкладе.

Поэтому клиент банка потеряет право на возмещение при наступлении страхового случая. Помимо того, при досрочном расторжении договора по вашей инициативе, вы не сможете получить и проценты по вкладу.

Банк не отдает вклад и просит клиента расторгнуть договор. Какие последствия для вкладчика могут возникнуть?

Если банковское учреждение не отдает средства, значит, есть вероятность того, что у него отозвано лицензию. Вы сможете в таком случае получить сумму возмещения в Агентстве по страхованию вкладов. Но, если подадите заявления о расторжении договора досрочно, вы теряете такое право.

Не идите на поводу у представителя банка, ведь тогда утратите не только возможность получить сумму возмещения, но и проценты по вкладу.

Какая ответственность ожидает Агентство при невыплате сумм возмещения по вкладу в сроки?

Если АСВ своевременно не перечислил вкладчику определенную сумму, то вкладчик имеет право подавать иски к агентству по страхованию вкладов. Корпорация должна будет перечислять проценты на сумму невыплат по установленной ЦБ ставке рефинансирования.

Ликвидация банков

Согласно закону , утвержденному 25 февраля 1999 года, закону (от 2 декабря 1990 г.), закону № 127-ФЗ (от 26 октября 2002 г.) Агентство страхования вкладов выполняет функцию ликвидатора и конкурсного управляющего кредитной организации.

Принудительная ликвидация проводится при подаче заявления ЦБ РФ, и основание для этого – решение арбитражной судебной инстанции.

Такое возможно в том случае, если цена имущественных объектов кредитной компании, у которой отозвано лицензию, является достаточной для выполнения обязательства перед заемщиком и обязательств по перечислению обязательного платежа.

Если имущественных объектов недостаточно, чтобы удовлетворить требования вкладчиков, тогда в соответствии с решением арбитражного суда проводят процедуру конкурсного производства.

Назначается АСВ конкурсным управляющим в соответствии с решением третейского суда в таких случаях:

• кредитная организация имела лицензию ЦБ России на привлечение денег во вклад физического лица;
• в случае непредставления в суд для утверждения кандидатуры конкурсного управляющего – физического лица, если компании становится банкротом, а лицензии ЦБ на привлечение денег населения во вклад нет;
• если получено освобождение или отстранение судебной инстанцией конкурсного управляющего – физического лица;

Агентством должна представляться отчетность и другая информация о ходе ликвидации Центральному Банку, Третейскому суду. Информируется и собрание заемщиков кредитных компаний.

Конкурсная масса для проведения расчетов с вкладчиками включает:

• проведение анализа состояния имущественных объектов банков, что ликвидируются;
• проведение инвентаризации актива;
• определение цены активов путем оценивания независимыми структурами;
• осуществляется взыскание с должника средств по кредитам;
• поведение торгов имущественными объектами кредитной организации, что ликвидируется.

При ликвидации Агентством выявляются и оспариваются сделки, которые заключались в ущерб имущественному интересу банка и его заемщиков. Проводится поиск имущественных объектов, которые незаконно удерживаются третьими лицами.

Кроме того:

1. Имеет право отказать в исполнении договора и других сделок, если могут быть понесены убытки.
2. АСВ может привлекать к ответственности тех граждан, которые являются виновными в банкротстве банка.

АСВ – корпорация, которая позволяет вкладчикам с уверенностью относить деньги в банки, ведь они будут застрахованы. Ведь физические лица получат от Агентства страхования вкладов внесенную сумму в том случае, если возникнет страховой случай.
Первое время проценты благополучно капали, но затем у горе-учреждения отозвали лицензию.

Я обратился в АСВ, перечитав предварительно всю информацию на их сайте. Выплачено деньги было через Сбербанк. Правда, пришлось постоять в очередях. С собой брал только паспорт.
Компенсация была произведена даже и тех процентов, которые были начислены за неполный месяц. Согласитесь, приятно получить помимо вклада
дополнительно 1,7 тыс. рублей.
По моей просьбе средства были переведены на мой счет в Сбербанке.

Так как собственно проверил работу Агентства и остался вполне доволен, то могу рекомендовать и остальным страховать свои вклады. Если банк закроется, то не нужно будет переживать о потерянных «кровных».

Никогда не думала, что влипну в подобную историю. Перед тем, как сделать вклад, интересовалась банками, проверяла их надежность всеми возможными способами, узнавала, насколько они устойчивы к рыночным колебаниям.
Мы связались с банком, счета которого были транзитными (перечисляли средства по ипотечному кредиту). В тот период, когда начинались проблемы в учреждении, назревшая сумма составила далеко не 20 тыс. руб. Мы их отнесли банку, оставили заявку на перевод. Но платежи не приходили, и причины не были озвучены. Долго пришлось разбираться и выяснять, где подевались наши средства.
Затем обратились в Агентство по страхованию вкладов. Сумму вернули.
Плюсы — приятный персонал, который не скажет грубого слова, консультирует по всем вопросам, помогает решить проблему. Деньги были возмещены достаточно быстро. Причем, сумма может перечисляться как наличными, так и безналичным платежом.
Кроме того, на официальном сервисе можно подписаться на рассылку, и вам будет приходить вся информация о ситуации с банком (его банкротством), что я и сделала.
Работу организации можно оценить на все «5», но пусть лучше вам не приходится с ней сталкиваться!

Открывая депозитные счета в банках, граждане защищают свои финансы от инфляции. Насколько это безопасно, и какую роль в этом играет Агентство по страхованию вкладов, вы узнаете из этой статьи. Оцените его роль в реализации государственных программ(*).

Роль Агентства по страхованию вкладов

Агентство страхования вкладов (АСВ) ведет свою деятельность с 2004 г. на основании ФЗ № 177 от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Главная цель Агентства – страхование вкладов граждан. В случае лишения банка лицензии, АСВ находит банк-агент, через который производит выплаты в размере не превышающей 1 400 тыс. р., не дожидаясь завершения процедуры ликвидации.

Следовательно, АСВ решает сразу несколько вопросов:

• обеспечивает стабильную работу банка;
• создает более высокий уровень доверия вкладчиков к системе;
• предотвращает возникновение паники среди вкладчиков;
• создает условия для долгосрочных депозитов населения.

Агентство не только защищает вклады населения, но и создает равные условия для всех банков, тем самым снижая уровень конкуренции между ними в части привлечения финансов.

Если раньше большим преимуществом по привлечению вкладов обладал Сбербанк , то теперь в этой области ему может составить конкуренцию любой коммерческий банк.

Для страхования вклада не нужно оформлять заявление и прочие документы. Процедура осуществляется на основе законодательства, которое требует от всех действующих финансовых организаций, занимающихся привлечением вкладов от населения, обязательного участия в программе.

При выплате компенсации по валютным счетам, производится перерасчет финансов на дату лишения банка лицензии.

Все функции АСВ перечислены в статье 21 закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 г., а именно Агентство:

1. выносит вердикт о внесении финансовой организации в реестр банков, либо его исключении в соответствии с законом;
2. решает вопрос о финансовом возмещении вкладчикам по депозитам;
3. выступает с предложением к Банку России о привлечении к ответственности финансовой организации согласно ст.74 закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 г .;
4. высказывает предложения по поводу размера страховой компенсации и общему совершенствованию системы страхования;
5. уведомляет совет директоров о дефиците, образовавшемся в фонде страхования вкладов;
6. в случае выявления прибыли, АСВ уведомляет об этом совет директоров и высказывает пожелания по ее использованию;
7. оценивает годовую отчетность фонда и передает руководящему составу на утверждение;
8. рассматривает штатное расписание, вносит коррективы по условиям найма сотрудников АСВ, определяет размер оплаты труда, премиальные выплаты и штрафные санкции для работников;
9. реализует прочие полномочия, утвержденные Федеральным законодательством.

На сегодняшний день практически все банки являются членами АСВ. Об этом информирует специальный знак, который размещается на видных местах, на стендах, в листовках, на договорах. Его также разрешено использовать в рекламе.

АСВ подчиняется непосредственно совету директоров. В его состав входят: члены Правительства РФ, представители Банка РФ и директор.

Где находится агентство страхованию вкладов

АСВ находиться по адресу: г. Москва, ул. Высоцкого, д.4. Кроме того на сайте , вы найдете телефон, по которому сможете связаться со специалистами.

Как получить застрахованный вклад

Максимальное возмещение, на которое может рассчитывать вкладчик в одном банке - 1400 тыс. р. Следовательно, если вы планируете открыть депозит на большую сумму, сделайте это в нескольких банках - риск по потере финансов сократиться в разы.

Вкладчики, имеющие на счетах сумму превышающую страховое возмещение, могут обратиться с заявлением о выплате финансов непосредственно в банк. Процедура проходит в конкурсном порядке, где непосредственное участие принимает АСВ, выступая в качестве управляющего.

Если помимо вклада у человека имеется кредит в этом банке страховые выплаты в первую очередь пойдут на покрытие задолженности перед финансовой организацией.

При наступлении страхового случая, на сайте ЦБ РФ размещается информация об отзыве лицензии на проведение банковской деятельности. Обычно уже на следующие сутки АСВ оформляет информацию о возникновении страхового случая.

В течение ближайших трех суток выбирается банк-агент, через который будут производиться выплаты. Затем, в течение семи дней, АСВ публикует информацию о точном месте, времени и порядке выплат страхового возмещения. Формируются реестры вкладчиков, которые впоследствии получают информацию в письменном виде.

Далее, чтобы получить возмещение, вкладчику нужно обратиться в банк-агент. Реализовать свое право относительно получения финансов человек может на протяжении двух лет. Позже гражданин может обратиться в АСВ с заявлением о восстановлении срока. Законодательством установлены конкретные случаи, при которых возможно такое заявление.

При обращении в банк-агент человек должен предъявить паспорт и заявление. Если вкладчик обращается через представителя, то необходима доверенность, заверенная нотариусом.

Форму заявления можно получить непосредственно в банке, либо распечатать на сайте АСВ.

Получить финансовое возмещение можно как наличными деньгами, так и в виде перечисления на открытые счета счета в других финансовых организациях.

1. Открытие депозитных счетов в нескольких банках - лучшая возможность сохранить ваш вклад.
2. Узнать сведения о наступлении страхового случая можно на сайте АСВ.
3. Перед открытием вклада внимательно читайте договор.

В последнее десятилетие существенно повысился интерес российского общества к работе системы страхования вкладов (ССВ) как важной части финансовой стабильности. Информированность жителей России повысилась с 30% в 2008 году до 90% в 2014. Обеспечением ССВ занимается госкорпорация - Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое было создано в 2004 году. Российское руководство ведет довольно жесткую политику в плане защиты интересов вкладчиков. С 2015 года сумма страховых выплат была увеличена с 700 тысяч рублей до 1,4 миллиона. Чем занимается данная организация и где размещаются денежные средства для страхования? Какими нормативными актами регламентируется ее деятельность и возможно ли расширение функций? Какую структуру имеет АСВ и кто управляет Агентством? Ответы на эти актуальные вопросы можно найти в данной статье.

Главная задача АСВ

Основное назначение АСВ - это страхование депозитных счетов вкладчиков. Работать с частными вкладами вправе только участвующие в системе страхования вкладов банки. Депозиты рассматриваются как застрахованные с момента внесения банковского учреждения в реестр банков. Страхуются все деньги, размещенные на счетах и граждан, и ИП вне образования юрлица. Исключение составляют:

• Счета с доверительным управлением;
• Металлические обезличенные депозиты;
• Счета нотариусов и адвокатов, открытые по причине образования юридического лица;
• Сбервклады на предъявителя;
• Деньги, находящиеся в заграничных отделениях банковских организаций;
• Средства предоплаченных банковских карт и электронные деньги.

При размещении вкладов на данных инвестиционных направлениях их возврат будет крайне затруднителен в случае банкротства банковской организации. Не подлежат страхованию металлические обезличенные счета, поскольку согласно действующему законодательству в качестве денежных средств выступает лишь отечественная и иностранная валюта. Драгметаллы, а также ценные бумаги не относятся к указанной категории.

Основы деятельности

АСВ является ликвидатором и конкурсным управляющим банковских учреждений. Указанная деятельность ведется согласно таким нормативным актам, как Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон №127 от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)», а также Федеральный закон №177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов». Как только вынесено постановление арбитражного суда по заявлению Центробанка России начинается процесс вынужденной ликвидации. Это допустимо лишь при выполнении следующего условия: стоимость активов банка с наличием отозванной лицензии позволяет выполнить его обязательства и уплатить предусмотренные платежи. В противном случае запускается процедура конкурсного производства. Агентство становится конкурсным управляющим при следующих обстоятельствах:

• Финансовая организация владела лицензией и привлекала денежные средства граждан;
• Арбитражная инстанция отстранила конкурсного управляющего (физлицо);
• Банкротство отсутствующих банков-должников;
• Отсутствие кандидатуры ликвидатора (физического лица) в случае банкротства банковских учреждений, не имеющих разрешающую лицензию на деятельность с вкладами клиентов.

В 2016 году АСВ выполняло указанные функции в 281 ликвидируемом финансовом учреждении, причем 109 объектов были размещены в различных регионах страны, а 172 находились в Московской области и Москве. На 26.08.2016 число кредиторов составляло 327 тысяч, объем их требований в денежном эквиваленте - 1 трлн рублей. К 01.09.2016 ликвидационные мероприятия проводились в 529 банках. Все процедуры завершились в 248 организациях. Также АСВ ведет профилактику банкротства (санации) банков, принимающих участие в ССВ. Весь процесс контролирует Банк России. Финансовое оздоровления банковских организаций ведется посредством госфинансирования, а также средств частных инвесторов. В 2008 году российские власти выделили 200 миллиардов рублей в пользу Агентства. Допускается использование средств Банка России и ФОСВ.

Назначение ФОСВ

Действие системы обеспечивается благодаря денежным средствам, размещенным в Фонде обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Его резерв на дату 01.12.2014 - 88,5 млрд рублей, на I полугодие 2016 года - 38,2 млрд рублей. После того как Центробанк России выделил 297 млрд рублей, пострадавшим вкладчикам (262 тысяч человек) было выдано 217,5 млрд рублей. При этом количество иных денежных поступлений составляет крайне низкое значение - всего 45,7 млрд рублей. Основными источниками формирования ССВ остаются:

• Страховые взносы финансовых учреждений;
• Доходы от инвестиций временно свободных средств ФОСВ;
• Возврат средств в счет погашения прежде уплаченных страховых компенсаций;
• Иные поступления.

С 01.08.2015 узаконена система дифференцированных ставок. Обязательная для всех банков базовая ставка составляет 0,1% от расчетной основы. В свою очередь, повышенная дополнительная и дополнительная ставка равна 150% и 20% соответственно. Их применение оправдано только при превышении базового уровня прибыльности депозитов на 3 и 2 пункта. АСВ разработало целую программу анализа рисков, которая позволяет оценивать достаточную наполняемость Фонда. Учитываются все особенности функционирования экономики, важные показатели прогнозирования экономического и социального развития страны. Будущие денежные поступления рассчитываются посредством метода оценивания финансовой устойчивости ФОСВ. Применяется статическая обработка отчетности банковских организаций, сведения о прошлых банкротствах.

Поквартальное оценивание страховых системных рисков ведется благодаря применению эконометрической модели и инструментов, определяющих финансовую стабильность банков согласно их рейтингам и сведениям о действующей рыночной стоимости ценных бумаг. Все инвестиционные операции ведутся согласно принципам возвратности, доходности и быстрому обращению активов. Не разрешается инвестировать средства Фонда обязательного страхования вкладов в активы и счета российских кредитных организаций. Сведения о прибыльности инвестированных средств отражаются в ежегодных отчетах АСВ. Структуру будущих инвестиций ФОСВ определяет совет директоров, принимая во внимание текущую и перспективную экономическую ситуацию на инвестиционном рынке.

Кто управляет Агентством?

Управлять АСВ могут только люди, не относящиеся к категории государственных гражданских служащих согласно Федеральному закону № 7 от 12.01.1996 «О некоммерческих организациях». В полномочия высшего органа управления госкорпорации входит образование комитетов, создание комиссий для предварительной подготовки и рассмотрения различных вопросов банковской сферы деятельности. Основу структуры АСВ составляют:

• Генеральный директор;
• Правление;
• Совет директоров.

Генеральный директор может находиться в должности 5 лет с момента избрания. Снятие с должности допускается только при личной подаче заявления о желаемом освобождении или в случае несоблюдения Федеральных законов. Назначением занимается совет директоров. Кандидатуру представляет председатель СД за 1 месяц до окончания срока деятельности гендиректора АСВ. Правление представляет собой коллегиальный исполнительный орган, решающий вопросы деятельности в рамках своих полномочий. Главный руководитель - гендиректор, входящий в его состав согласно занимаемой должности. Заседания организуются 1 раз в 2 недели. Состав избирается на 5 лет. Если полномочия сотрудника прекращены, это не влечет его увольнения.

Совет директоров является высшим органом управления. Организует общий надзор деятельности АСВ, гарантирует решение поставленных задач посредством принятия соответствующих решений. В его состав входят 13 членов (5 служащих лиц Центробанка, 7 представителей Правительства РФ, гендиректор). В отношении представителей Правительства действует следующее требование: запрещено использовать в собственных интересах полученные сведения о госкомпаниях. Совет ответственен и за числовой состав правления, и за снятие с должности их членов.

Заключение

Агентство по страхованию вкладов призвано выполнять свою главную задачу - страховать денежные средства банковских вкладчиков, которые рискуют потерять деньги в результате банкротства (отзыва лицензии) финансовых организаций. АСВ наделено крайне важными полномочиями: оно может выступать в роли финансового управляющего, реализуя активы ликвидируемой организации либо проводить меры по профилактике банкротства. Существуют дальнейшие перспективы расширения полномочий: соответствующий проект рассматривается с 2013 года. Планируется, что деятельность АСВ будет также распространяться на других участников финансовых отношений - негосударственные пенсионные фонды и страховые компании.

Начальник Управления планирования и стратегического развития Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов Андрей Пехтерев ответил на вопросы on-line-обозревателя «Голоса России» Владимира Маевского после своего выступления на международной конференции «Регулирование рейтингового рынка» 19 мая 2009 г.

Все слышали, что есть Агентство по страхованию вкладов, но далеко не все знают, чем оно конкретно занимается и каковы его основные функции.

Сегодня у АСВ три основные функции: первая и я бы сказал, главная - это обеспечение функционирования системы страхования вкладов и выплата страхового возмещения пострадавшим вкладчикам. Причем хочу подчеркнуть, что это распространяется как на российских граждан, так и на иностранцев, и на лиц без гражданства, которые имеют вклады в российских банках - на всех.

Вторая – это предупреждение банкротства банков, которые еще можно восстановить. Иногда это более эффективно, чем ликвидация этих банков.

И третья функция – это собственно ликвидация несостоятельных банков и осуществление конкурсного производства в этих банках. С ноября 2004 года, когда был принят закон о передаче нам этих полномочий, мы занимались ликвидацией 207 кредитных организаций, расположенных по всей стране. В настоящее время в производстве находятся 80 банков.

Давайте поподробнее остановимся на основной функции Агентства по страхованию вкладов. Сколько банков входит в систему страхования вкладов? Сколько уже было страховых случаев? Каков размер Фонда страхования? Размер обязательств?

Сегодня в Систему страхования вкладов входит 938 банков. Фонд страхования - почти 83 миллиарда рублей. С начала функционирования Системы страхования вкладов уже произошло 70 страховых случаев. Причем совокупный размер обязательств Агентства по страхованию вкладов составил около 20 миллиардов рублей, и адресатами страховых возмещений было более полумиллиона человек. Обанкротившиеся банки, входящие в Систему страхования вкладов, расположены по всей территории РФ. У нас уже были страховые случаи и в Калининграде, и на Камчатке, и на Сахалине. Надо сказать, что прошедший 2008-й год был достаточно горячим. Произошло 27 страховых случаев, и объем обязательств Агентства по этим страховым случаям в 44 раза превысил те обязательства, которые были годом ранее. То есть, всплеск, в данном случае, явно на лицо. Но Система страхования вкладов смогла справиться с этой ситуацией.

А каковы сроки выплат?

Надо сказать, что сроки выплат страхового возмещения у нас одни из самых жестких в мире - две недели. То есть, мы должны начать выплаты страхового возмещения независимо от того, где находится банк, через две недели после отзыва у него лицензии. Представьте себе, что значит через две недели начать выплаты пострадавшим вкладчикам банка, например, на Камчатке. И при этом большинство вкладчиков проживает в отдаленных рыболовецких поселках, где рядом вообще нет доступных банков. Представители Агентства выезжали и сидели там в рабочих помещениях на рыболовецких предприятиях, принимали заявления на выплату возмещения и заявления на перевод денег в близлежащий банк в Петропавловсе-Камчатском и т.д. И мы справились. Потому что были к этому готовы. Так как прогнозирование банкротств банков, оценка финансовой устойчивости банков-участников Системы страхования вкладов является одной из важнейших составляющих нашей деятельности.

Вот Вы сказали, что в прошлом 2008-м году объем обязательств Системы страхования вкладов по страховым случаям в 44 раза превысил те обязательства, которые были годом ранее. А может случиться так, что у Агентства не хватит денег для возмещения страхового возмещения?

Исключено. Есть такой очень важный момент как оценка достаточности фонда страхования вкладов (сегодня он составляет почти два миллиарда евро или около 83 миллиардов рублей). Так вот, в случае нехватки денег в фонде нас будет поддерживать государственный бюджет. Наши постоянные прогнозы – требуется или не требуется нам поддержка госбюджета в ближайшем времени – это очень важная задача и она тоже связана с оценкой финансового состояния банков-участников, с анализом их финансового положения и с оценкой вероятности их банкротства.

Вы используете какие-то общепринятые методики или у вас есть свои собственные?

Конечно, у нас есть свои собственные. Сегодня мы используем две основные методики – одна, базирующаяся на так называемой эконометрической модели. Это - стандартная методика, основанная на оценке финансового положения банка и той богатой статистике банкротств банков, которая у нас имеется.

И она надежна?

В общем-то, да. Потому что мы располагаем достаточно полной статистикой банкротств и предбанкротных состояний, на основании которой имеется четкое понимание того, что происходит в банке в самый канун банкротства, в момент банкротства и в первые дни после банкротства. Поэтому эконометрическая модель, которую мы используем для оценки вероятности банкротств, применяется достаточно успешно. Хотя, конечно, в кризисные периоды большинство эконометрических моделей страдают точностью оценок из-за иной раз недостаточной достоверности информации, предоставляемой участниками рынка. В связи с этим мы используем и вторую модель. Это модель, основанная на анализе текущих рыночных котировок ценных бумаг, эмитированных банками, входящими в систему страхования вкладов.

А банки-эмитенты ценных бумаг входят в Систему страхования вкладов?

Да, разумеется. Надо сказать, что сегодня, несмотря на то, что рынок ценных бумаг в России находится все еще в стадии развития, в систему страхования вкладов входят 72 банка-эмитента рублевых облигаций и 44 банка-эмитента еврооблигаций. В целом на них приходится 77% общей суммы вкладов и порядка 80% нашей страховой ответственности. Ежедневный мониторинг рынка ценных бумаг является важной составляющей анализа финансового положения каждого банка и оценки вероятности его банкротства. Ну и, конечно, из всего этого следует, что в значительной степени эффективность нашей работы и точность оценок была бы выше если бы параллельно работали независимые рейтинговые агентства, которые бы тоже по своим методикам проводили оценки и предоставляли нам информацию о финансовом положении банков-участников системы страхования вкладов.

Ну, в этом вопросе у банковского сообщества нет единого мнения. Некоторые полагают, что национальные рейтинговые агентства не нужны. Потому что рейтинги (в подавляющем большинстве случаев) присваиваются по принципу – платит заемщик, значит, возникает конфликт интересов, и создаются предпосылки для необъективности.

Нет, в данном случае наша позиция в отношении нужности рейтинговых агентств однозначна: они нужны. И мы готовы организационно всячески участвовать в создании системы их работы в России. А что касается конфликта интересов, то возможны варианты, например, когда за рейтинг платит инвестор, а еще лучше - какое-то независимое лицо.

А что Вы думаете по поводу так называемой системы дифференцированных взносов в Фонд страхования вкладов? У нас, в отличие от других стран, она почему-то не применяется.

Да это очень важный вопрос. И мы в Агентстве полагаем, что по мере развития системы страхования вкладов такая система будет введена и в России. В нескольких словах я поясню, что это такое. Сегодня ежеквартальный взнос в Фонд страхования вкладов составляет 0,1% от депозитной базы каждого банка. И каждый банк ежеквартально такие взносы выплачивает. Причем такая ставка платежей одинакова для всех банков. Но ряд стран, которые уже давно развивают систему страхования вкладов, такие как США, Канада, Франция, Италия, применяют дифференцированные ставки платежей в Фонд страхования. Это значит, что ставка платежей для банков с меньшими рисками меньше. У банков с большими рисками - ставка платежей больше. Конечно, мировая практика выработала здесь свои подходы.

Например?

Есть три основных подхода в оценке рисков каждого банка-участника Системы страхования вкладов. Первый подход основывается исключительно на количественных показателях, различных нормативах: таких как достаточность капитала, дифференцированность источников финансирования, качество активов и прочее. Но все страховщики депозитов считают, что у такого подхода, который базируется только на количественных оценках, есть ряд недостатков. В первую очередь это – качество информации, потому что ее достоверность не всегда идеальна даже в странах с развитой рыночной экономикой. Поэтому применяется и второй подход, который основывается на качественных показателях. И вот здесь важную роль играют рейтинговые агентства.

Представьте, что все банки-участники системы ежеквартально или каждые полгода или раз в год перед уплатой взноса получают определенный рейтинг. Либо это рейтинг надзорного органа, либо рейтингового агентства, либо это рейтинг, присваиваемый страховщиком депозитов. Факт тот, что идет постоянная оценка и переоценка кредитных рисков банков-участников Системы страхования вкладов. И это очень существенная часть деятельности по присвоению рейтингов.

Мы, конечно, тоже были бы крайне заинтересованы в том, чтобы эта деятельность в России развилась и пользовалась всеобщим доверием. Это крайне необходимо, потому что каждый банк заинтересован в адекватной оценке своего рейтинга и рейтинга другого банка. В противном случае может получиться, что какому-то банку повезло, и ему назначили пониженную ставку. А какому-то нет, и он платит повышенную. А это – живые платежи, живые деньги.

Надо сказать, что суммы платежей взносов в Фонд страхования вкладов сегодня в России ежеквартально составляют около 6 миллиардов рублей. То есть, заинтересованность каждого банка в получении хорошего кредитного рейтинга и снижении ставки платежей может оказаться очень высокой.

Ну, с этим вряд ли кто-то будет спорить. Поэтому давайте несколько подробнее поговорим о функции Агентства по страхованию вкладов, которая также связана с оценкой финансового состояния и, насколько я понял, было бы желательно, чтобы она также опиралась на независимые рейтинги. Я имею в виду функцию предупреждения банкротства банков.

В конце прошлого года АСВ было уполномочено участвовать в мерах по предупреждению банкротства совместно с Банком России и по его представлению. И надо сказать, что конец прошлого года был очень напряженным для Агентства. Мы получили предложение от Банка России участвовать в судьбе 23 банков, нуждающихся в финансовом оздоровлении. Надо сказать, что в соответствии с законом у нас есть право отказаться и в пяти случаях мы таким правом воспользовались. После быстрой оценки финансового состояния этих банков мы пришли к выводу, что считаем нецелесообразным восстановление этих банков, и впоследствии ЦБ отозвал у этих банков лицензии, и сейчас мы просто ликвидируем эти банки. Но в других 18 случаях мы занимаемся оздоровлением банков. И основной принцип финансового оздоровления – это поиск и нахождение частного инвестора на самых ранних этапах этой работы.

И как быстро удается это сделать? Кто может быть инвестором? И что вы делаете, в случае если такового найти не удается?

Надо сказать, что из 18 проектов в 13 случаях нам удалось сразу найти частных инвесторов, которые вошли в капитал банков и взяли на себя часть обязательств по восстановлению и финансовому оздоровлению этих банков. В трех случаях был применен новый для России подход – передача части активов и обязательств из проблемного банка в здоровый банк-участник системы страхования вкладов.

В первом случае инвестором, который приобретает проблемный банк, может быть любая компания, любое промышленное предприятие, не обязательно банк. Подобная практика у нас есть.

А вот во втором случае, когда передается часть имущества и обязательств банка, то инвестором может быть только банк-участник Системы страхования вкладов. Остаток же банка с плохими активами просто подлежит ликвидации.

Ну и в двух случаях мы пока находимся в поисках инвестора. Мы сами управляем сейчас этими проблемными банками, но постоянно нацелены на возникновение интереса на рынке и на немедленную продажу.

Сроки ограничены или временные рамки не имеют значения?

Нет, вся эта деятельность очень сжата по срокам. У нас есть десять дней на принятие решения о том, согласны мы или не согласны участвовать в финансовом оздоровлении банка, и потом еще десять дней на то, чтобы подготовить план финансового оздоровления банка. В эти очень сжатые сроки идет поиск инвестора. И здесь очень важна оценка финансового положения инвестора. Потому что мы, естественно, не можем передать финансовое оздоровление в банк, который сам через несколько дней начнет испытывать какие-то трудности и, не дай Бог, окажется на грани банкротства. Поэтому в эти десять дней идет очень интенсивная работа по оценке финансового положения потенциальных инвесторов. И конечно, если бы на рынке функционировала общепризнанная, пользующаяся доверием система рейтингов, система оценок финансового положения банков и промышленных предприятий, это существенным образом способствовало бы успеху нашей деятельности.