Домой Россельхозбанк Реструктуризация с государственной поддержкой. Кто может претендовать на помощь государства

Россельхозбанк

Реструктуризация с государственной поддержкой. Кто может претендовать на помощь государства

Учитывая, что экономика страны столкнулась с резким падением национальной валюты, резко ухудшился уровень жизни населения.

В связи с этим увеличилось количество просрочек по займам, поэтому и возникла необходимость выделения государственной поддержки людям, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.

В апреле 2015 года начало действовать Постановление №373 от 20.04.2015г. «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам», на основании положений которого определены группы граждан, получающие из государственного бюджета.

Но рассчитывать на неё может не каждый клиент кредитных учреждений, но она значительно облегчает жизнь тем, кто оказался в материальном затруднении.

В Постановление неоднократно вносились изменения. Сегодня для основных категорий заемщиков реструктуризация при поддержке государства возможна на 20% от остаточной суммы, но не больше чем на 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальный размер, подлежащий реструктуризации, не установлен. Но касается это людей, входящих в определенные социальные группы.

Надо отметить, что прежде всего такая программа направлена на увеличение уставного капитала Агентства по ипотечному кредитованию (далее АИЖК).

Понятие и суть процедуры

Реструктуризация предполагает пересмотр банковским учреждением условий выдачи жилищного займа по обращению заемщика.

При этом могут пересматриваться :

Пересмотр кредита возможен только при ухудшении условий жизни заявителя и невозможности возвращать ипотеку в прежнем объеме. Это касается ситуаций, когда человеку перестают выплачивать заработную плату или его уволили. Чтобы положения ипотечного соглашения были пересмотрены, обратившемуся необходимо предъявить удостоверение перемены условий его проживания. К примеру, это может быть трудовая книжка с соответствующей записью.

Но не нужно вводить в заблуждение банковскую организацию, если ее сотрудниками не будет обнаружено причин для изменений пунктов договора, то заявитель получит отказ. Не имея серьезных денежных затруднений, обращаться не стоит.

Помимо этого, банком будет отказано в случае, если лицо имеет , просрочки по ежемесячным платежам. Надо отметить, что реструктуризация производится только по инициативе заемщика и никак не скажется на его имидже.

Учитывая, что материальные обязательства, появившиеся у оформившего заем, снижаются, и происходит это от понижения ставки по займу до 12% годовых . Помимо этого, финансовым учреждением предоставляется отсрочка в выплате задолженности на полтора года .

Часть процентов в тот период платит держатель кредита, а 50% возмещает АИЖК. Это дает вероятность упорядочить свое материальное состояние. При этом кредитная организация ничего не теряет, поэтому банки охотно идут на данную процедуру.

Существующие формы

Пересмотр позиций соглашения может выражаться в:

Требование к заемщику и условия осуществления

Помощь ипотечным заемщикам производится при взаимном согласии всех участников ипотечного соглашения.

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. определены правила получения господдержки . Ими являются:

Поддержкой заемщиков, попавших в непредвиденную ситуацию, занимается государство в лице .

Рассчитывать на неё может каждый, но в первую очередь это касается льготных категорий людей . Ими являются:

Граждане, имеющие несовершеннолетних детей. Это затрагивает как родного ребенка, так и усыновленных и находящихся под опекой;
Пенсионеры, ветераны разных боевых действий;
Люди, получившие инвалидность;
Родители, занимающиеся воспитанием детей-инвалидов;
Многодетные семьи.

Порядок проведения

Рассчитывая получить государственную поддержку в устанавливаемом размере, необходимо предпринять следующие действия :

Необходимый пакет документов

Для проведения процедуры потребуется представить :

Сроки

В соответствии с последними поправками, внесенными в постановление Правительства, в 2019 году минимальный период действия ипотечного соглашения на день подачи обращения на пересмотр положений займа не имеет значения и воспользоваться господдержкой можно на любом этапе кредитной линии.

Преимущества и недостатки

Конечно, в осуществлении процесса есть свои плюсы и минусы.

В отношении банка стоит отметить, что он всегда останется в выигрыше. Помимо этого, положительными сторонами являются:

Основным, но важным отрицательным моментом реструктуризации служит увеличение времени расчетов с банковской организацией, что может привлечь дополнительные материальные затраты по обслуживанию займа.

О правилах выделения государственной помощи гражданам, которые не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, смотрите в следующем видеосюжете:

С каждым годом банки делают ипотечное кредитование доступнее, предлагая льготные условия для отдельных категорий граждан и упрощенный порядок получения ссуды. Однако при ухудшении финансового положения жилищный кредит даже на самых выгодных условиях может стать непреодолимой проблемой. Именно поэтому во многих банках предусмотрена реструктуризация ипотеки с помощью государства, в 2018 году программа должна была закончится, но августе правительство ее продлило, об этом читайте ниже, а сейчас давайте по порядку разберемся с сутью проблемы.

Из этой статьи вы узнаете:

Нет денег на погашение ипотеки: что делать?

При невозможности выплачивать кредит вы можете обратиться в банк для . Что это такое и как можно пройти эту процедуру?

Реструктуризация ипотеки - это процедура переоформления кредитного договора с целью улучшения условий погашения долга для заемщика. Если у клиента возникли материальные сложности и он не имеет возможности регулярно вносить платежи в том объеме, который прописан в договоре, то банк идет навстречу и предлагает новые условия кредитования.

Существует еще один способ решить проблему с погашением ипотечного кредитования - рефинансирование. Его цель - дать возможность клиенту погасить долг за счет средств другого банка. Процедура заключается в следующем: заемщик берет кредит в другом банке по более низкой процентной ставке.

Что выгоднее: реструктуризация ипотеки или рефинансирование? Реструктуризация возможна только в том банке, в котором вы взяли жилое помещение в ипотеку, а рефинансирование можно оформить в льюбом банке, где предоставляется такая услуга. Выгода той или иной процедуры зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика: суммы долга, срока договора, кредитной истории.

Последствия задолженности по ипотеке

Просроченные платежи рано или поздно приведут к тому, что банк начнет требовать внесения платежей. Дело может кончиться тем, что у вас могут арестовать квартиру в ипотеке. Банк имеет право подать иск за просрочку платежей, и вам придется решать дело в суде. Арест квартиры за долги - крайняя мера, на которую идут банковские юристы. К ней они прибегают, как правило, только в случаях:

если заемщик игнорирует звонки из банка и судебных приставов;
если он не соглашается реструктурировать долг по займу;
если он не погашает задолженность и не предпринимает никаких попыток пойти на мировое соглашение с банком.

Потеря квартиры из-за долгов - не лучшая перспектива для заемщика. Поэтому реструктуризация ипотечного долга - один из наиболее оптимальных решений для выхода из ситуации.

Реструктуризация с помощью государства

В связи с обострением финансового кризиса в 2015 году государством была сформирована программа реструктуризации, позволяющая заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации списать часть долга.

В апреле 2015 года было принято Постановление правительства, согласно которому многодетные семьи, ветераны боевых действий, инвалиды и опекуны недееспособных несовершеннолетних граждан могут участвовать в программе реструктуризации. По этой программе заемщики могут рассчитывать на списание основного долга по ипотеке. Процедурой занимается агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

С программой помощи заемщикам, разработанной правительством, возможно списание порядка 20% задолженности, но не более 600 тыс. рублей. А для многодетных семей государство предоставляет возможность списать сумму до 1,5 млн. рублей.

Реструктуризация долга по ипотеке с господдержкой действовала до 31 мая 2017 года. Списание части долга с поддержкой федерального бюджета на данный момент невозможно (на момент написания статьи), так как закон утратил силу, а выделенные средства для помощи заемщикам закончились.

Последние новости: продление господдержки

Свежие новости от августа 2017

По многочисленным обращениям граждан программа была продлена – Дмитрий Медведев 11 августа 2017 года подписал соответствующее постановление. Но в новой редакции условия значительно ужесточились, теперь для того чтобы стать участником программы нужно соблюсти следующие требования:

срок с между датой получения ипотеки и даты должен быть не менее 12 месяцев
Увеличение ежемесячного платежа составило более 30%
Ипотечное жилье должно быть единственным пригодным для проживание жильем заемщика

Для обеспечения адресности выделяемой помощи будет создана специальная межведомственная комиссия, в ее функции помимо прочего будет входить принятие решений в оказании поддержки заемщиками, которые по отдельным критериям не подходят под условия программы, но при этом остро нуждаются в помощи государства.

Также комиссия имеет право принимать решение по увеличению размера выделяемых средств, в зависимости от обстоятельств, но не более чем в двукратном размере. Стандартный размер поддержки – 30% от остатка сумму заема, но в пределах 1,5 млн рублей. В рамках финансового обеспечения программы правительством выделены средства в размере 2 млрд рублей.

Реструктуризация ипотеки: пошаговая инструкция

Несмотря на то, что программа господдержки по реструктуризации ипотечного жилищного кредита перестала действовать, заемщики могут получить возможность переоформления договора на новых условиях в банке, выдавшим ссуду на жилье.

Шаг 1 - Пишем заявление

Основная цель заявления - уведомить банк о невозможности выплачивать деньги на условиях, прописанных в договоре, и аргументировать свое требование о реструктуризации кредита. В заявлении необходимо указать следующую информацию:

ФИО и контактные данные;
Номер договора, дата заключения, сумму, процентную ставку и иные важные сведения, прописанные в соглашении с банком.
Остаток долга и сумму, выплаченную банку.
Причины, по которым необходима реструктуризация. В этом пункте должно быть подробно написано о сложившейся финансовой ситуации и причинах, которые к этому привели.
Условия, на которых вы можете погашать кредит. Вы можете указать сумму ежемесячного платежа, которую на данный момент можете вносить в счет уплаты кредита.

Шаг 2 - Собираем документы

Документы для реструктуризации ипотеки зависят от ситуации заемщика и причин, по которым он не может выплачивать ссуду. Стандартный список бумаг для подачи заявления на реструктуризацию кредита выглядит так:

Паспорт.
Справка о доходах формы 2НДФЛ с места работы за последние 12 месяцев.
Справка из биржи труда (при увольнении с работы).
Справка из медучреждения (если необходимость реструктуризации кредита связана с заболеванием или получением инвалидности).
Копия трудовой книжки.
Квитанции о внесенных платежах.
Копия кредитного договора.
Договор страхования, .
Копия закладной на квартиру.
Иные документы, доказывающие невозможность выплачивать долг на изначальных условиях.

Дополнительно банком могут быть запрошены свидетельство о браке, военный билет, документы о наличии в собственности ценного ликвидного имущества.

Шаг 3 - Подача заявления и документов

Куда нужно обращаться для реструктуризации ипотеки? Обратитесь в банк, в котором была оформлена ссуда. Подать заявление и необходимые документы можно как при личном обращении в отделение банка, так и через электронную почту. Рассмотрение заявки длится от 1 недели до месяца, поэтому тянуть с подачей документов не стоит, так как за время обработки обращения за просрочку платежей может набежать еще больше процентов.

Условия проведения реструктуризации

Не все заемщики могут воспользоваться программой реструктуризации ипотечных кредитов. Большинство банков предоставляют возможность переоформить договор при следующих обстоятельствах в жизни клиента:

увольнение с работы в связи с сокращением;
получение инвалидности;
смерть созаемщика;
выход в отпуск по рождению ребенка;
возможность воспользоваться реструктуризацией также предоставляется многодетным семьям;
иные обстоятельства, не зависящие от заемщика, повлекшие за собой потерю платежеспособности.

Заемщик, который остался без работы по своей вине (уволился по собственному желанию), навряд ли сможет воспользоваться программой реструктуризации. Банк в этом случае может отказать по причине намеренных действий заемщика, повлекших за собой потерю платежеспособности.

Чтобы банк одобрил заявку, необходимо:

документальное подтверждение причины ухудшения финансового положения;
отсутствие просрочки по платежам и наличие белой кредитной истории.

Обратите внимание, что проведение процедуры возможно не ранее чем через год после подписания договора ипотечного кредитования.

Возможные схемы реструктуризации

Чтобы яснее понимать, что такое реструктуризация по ипотечному кредиту и каким образом она может решить финансовую проблему заемщика, нужно разобраться в ее возможных формах, предлагаемых банками. Итак, на что же может рассчитывать заемщик, подавший заявку на эту процедуру?

Продление срока кредитования. В этом случае банк снижает сумму ежемесячного платежа или проценты за счет увеличения срока ипотеки. Такая схема хороша тем, что заемщик может вносить не большие суммы, постепенно погашая долг. Минус состоит в том, что срок кредита растягивается на несколько лет, и при восстановлении платежеспособности заемщику такая форма реструктуризации может обойтись дороже.
Снижение суммы ежемесячного платежа на определенный период времени. Обычно при выборе такой формы банки дают возможность клиенту вносить меньшие суммы в период от 6 до 24 месяцев. Применение этой схемы целесообразно в том случае, если финансовые трудности у заемщика временные.
Льготный период по уплаты основной суммы. Эта схема подразумевает уплату заемщиком только процентов, без внесения основного долга. Такие условия возможны на период от полугода до года.
Кредитные каникулы по уплате процентов. Банк предоставляет возможность выплачивать в течение 6-12 месяцев только основной долг, без процентов.
Индивидуальный график погашения кредита. В этом случае финансовое учреждение на основе ситуации клиента составляет индивидуальные условия по возврату долга и процентов.

Заемщик может настоять на одной из возможных схем, однако окончательное решение принимает банк. Также по рассмотрению документов и заявления может быть принято решение о комбинированной форме реструктуризации, которая будет включать несколько схем ее проведения.

Плюсы реструктуризации для физических лиц очевидны: за заемщиком остается его жилплощадь, сохраняется положительная кредитная история, а ипотека выплачивается на более лояльных условиях. Отзывы заемщиков, проходивших процедуру, говорят о том, что это действительно самый приемлемый выход из положения. Единственный нюанс: банк может не одобрить заявку, если сочтет, что финансовая ситуация клиента позволяет ему выплачивать долг на первоначальных условиях.

Что такое реструктуризация ипотеки с помощью государства? Как осуществляется государственная поддержка ипотеки и кто может претендовать на помощь государства?

Реструктуризация ипотеки с помощью государства: условия и величина суммы помощи государства

Ухудшение экономической ситуации приводит к невозможности заемщиков выполнять договорные обязательства перед банковскими организациями по выплате регулярных взносов, идущих на погашение ипотеки. Доходы граждан падают. Восстановить нормальные отношения с банком, устранить просрочки, ликвидировать задолженность поможет специальная субсидия на погашение ипотечного кредита. Чтобы знать, как осуществляется государственная поддержка ипотеки, кто может претендовать на помощь государства и получить смягчение договорных условий, надо ознакомиться с требованиями, предъявляемыми заемщику.

Что такое реструктуризация ипотеки

Взаимовыгодный пересмотр договорных условий по выданному жилищному займу, включающий смягчение требований к займополучателю, называется реструктуризацией ипотеки. Данный процесс осуществляется банками самостоятельно или при помощи государства.

Многие дебиторы путают рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой с реструктуризацией .

Банки предлагают перекредитоваться заемщикам на более выгодных условиях.

Рефинансирование – это досрочное погашение старого кредита и выдача нового, под низкие проценты. Обращение можно оформить в банке, который выдал ипотеку, или любой другой организации, предоставляющей услугу.
Реструктуризацию можно осуществить лишь в той банковской управляющей компании, с которой был заключен ипотечный контракт.

Если предполагается заручиться материальной помощью государства при реконструкции долга, то надо обращаться в специальное агентство, созданное правительством, занимающееся выдачей субсидий по погашению ипотеки. Оно называется Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) и является окончательным арбитром при вынесении решений, кому положена реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2018 году.

Погашение за счет государства

Заемщиков интересует, на какую сумму можно претендовать при пересмотре договорных отношений по кредитному соглашению. Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2018 году позволяет снизить платежи на 20% от общей суммы ипотечного контракта, если эта величина не превышает 600 тыс. рублей. Данная сумма является максимальной для любых договоров по ипотечному кредиту, получить больше не удастся, даже при условии принадлежности к льготной категории граждан, нуждающихся в помощи государства.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Самая крупная финансово-кредитная компания страны активно сотрудничает с государством, предоставляя заемщикам возможность воспользоваться реструктуризацией накопившейся ипотечной задолженности. Сделать это непросто, поскольку банк, наряду с государством, выдвигает свои требования к физическим лицам, претендующим на пересмотр договорных положений.

Воспользоваться льготой могут следующие россияне:

имеющие на попечении одного ребенка, нескольких, опекающие детей-инвалидов;
участвовавшие в боевых действиях;
имеющие справку ВТЭК о присвоении группы инвалидности.

увеличение длительности действия кредитного контракта;
отсрочка платежей, включая тело ипотеки;
пересчет иностранной валюты в российские рубли;
индивидуальные условия, в зависимости от жизненных обстоятельств просителя.

Клиент не должен иметь просроченных платежей по ипотеке, обладать хорошей историей погашения предыдущих займов. Квартира или дом, являющиеся предметом договорных отношений, должны находиться на территории России и быть единственным жильем должника. Всем категориям ипотечников, кроме многодетных семей, предъявляются требования по метражу приобретенного имущества. Стоимость недвижимости не должна превышать больше чем на 60% среднерыночную цену аналогов по данному субъекту федерации.

Нормативно-правовая база

Банковские структуры, взаимодействуя с клиентами по реструктурированию долгов по ипотечному кредиту с привлечением АИЖК, исполняют постановление Правительства РФ за № 373 от 20 апреля 2015 года, утверждающее условия оказания помощи гражданам, оказавшимся в затруднительной ситуации, от государства, и увеличивающее уставной капитал АИЖК. Многие положения данной программы остались невыполненными из-за недостатка финансирования, и заемщики получили отказ в оказании государственной помощи.

АИЖК к середине 2017 года удалось увеличить оборотный капитал на 2 млрд. рублей, и программу было решено продлить. 11 августа 2017 года было подписано постановление Правительства РФ за № 961 о пролонгировании реструктуризации , предусматривающей помощь государства установленным ранее категориям лиц, заключившим контракт об ипотеке, и нуждающимся в субсидировании. Длительность действия программы продлена до конца мая 2018 года. Вероятнее всего, если АИЖК исчерпает финансовые ресурсы, то целевая помощь оказываться не будет.

Финансовая поддержка государства по ипотеке

при снижении доходов в 2018 году

Госпомощь, предусматривающая реструктурирование, осуществляется по нескольким направлениям. Длительность льготных условий варьируется в пределах 6-18 месяцев. Заемщики могу воспользоваться одним из следующих видов поддержки :

Снижением переплаты по ипотечному кредиту до 12% на весь оставшийся срок действия контракта.
Пересчетом суммы по контракту, заключенному в валюте иностранного государства, в рубли согласно курсу Центробанка на текущий момент.
Уменьшением размера регулярных отчислений, производимых ежемесячно, на установленную сумму, не превышающую по итогам максимального размера субсидии 600 тыс. рублей.
Кредитными каникулами на срок до полутора лет.
Списанием задолженности до 600 000 рублей.

Кредитные каникулы

Займополучатели, у которых сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, не дающие им возможность вовремя погашать долги перед кредитором, могут воспользоваться кредитными каникулами. Опция иногда закладывается прямо в условия ипотечного контракта и представляет мораторий на выплату процентов кредита и (или) тела ипотеки. Государственная поддержка предусматривает отсрочку платежей на период 0,5-1,5 года. При положительном решении вопроса, все это время должник не платит банку ничего или отчисляет минимальные суммы.

Преимуществом отсрочки платежей является предоставление возможности ипотечнику поправить свое финансовое положение, найти работу с постоянным высоким доходом, не отчисляя необходимых взносов банку и не портя кредитную историю. Кредитные каникулы имеют отрицательные стороны – задолженность не списывается, в дальнейшем придется платить большие суммы, чем было предусмотрено изначальным договором по ипотеке.

Изменение валюты ипотечного займа

Реструктуризация, предусматривающая смену валюты, которой надо гасить долг, подойдет заемщикам, оформившим изначальный договор в долларах или евро и страдающих от резкого роста этой валюты по отношению к российским рублям. Невозможность выплаты ипотеки иностранной валютой после финансового кризиса заставила государство сделать одним из условий реструктурирования изменение валюты договора. Ипотечнику производится пересчет в рубли по курсу ЦБ РФ, установленному на момент подачи прошения о реструктуризации.

Снижение процентной ставки

Государство предусматривает меры помощи россиянам, попавшим в сложную ситуацию, заключающиеся в смягчении договорных условий и снижении переплаты по займу до 12% при условии, что контракт предусматривал выплату задолженности американскими долларами или евро. Если ипотека бралась в рублях, то при реструктуризации ставка снижается до установленной банком переплаты по аналогичным продуктам на момент подачи заявления просителем.

Служба АИЖК имеет право самостоятельно устанавливать размер переплаты, регулярно снижая ее величину. Пересмотр действующих ставок происходит каждые 3 месяца, изменяясь в соответствии с текущим уровнем инфляции согласно данным Росстата . К нему прибавляются 5,9 единиц. На конец 2017 года величина ставки равнялась 6,45%, будучи сниженной с 9,23% в третьем квартале.

Уменьшение суммы платежа по кредиту

Для плательщика такой способ реструктурирования ипотеки выглядит как существенное снижение ежемесячного платежа на установленный период 0,5-1,5 лет. Общий объем недоплаты по кредиту не должен превышать лимита, установленного государством – 600 000 рублей. Банковскими служащими рассчитывается ежемесячный платеж на льготный период, так, чтобы он был не более 50% от начальной суммы взноса. Такой способ реструктуризации выгоден кредитору и дебитору. Банк получает государственные деньги, плательщик пользуется льготными условиями выплат.

Отличием от кредитных каникул такого вида реструктуризации является списание долгов заемщику за счет возмещения государством банку потенциальных убытков. Чтобы рассчитывать на подобную помощь, надо находиться в действительно тяжелом финансовом положении, предоставляя банковскому учреждению подтверждения неплатежеспособности, возникшей не по вине дебитора. Каждую ситуацию банковские менеджеры и служащие АИЖК рассматривают индивидуально. Претендовать на помощь можно в случае соответствия предъявляемым жестким требованиям реструктуризации.

Отсрочка платежа

Плательщикам ипотеки могут предложить государственную помощь, заключающуюся в переносе обязательных взносов на длительный срок. Отсрочка может затрагивать проценты и (или) тело ссуды. Для ипотечника такой способ реструктуризации выглядит как значительное уменьшение ежемесячных платежей. Преимуществом отсрочки является облегчение финансового бремени, лежащего тяжким грузом на семейном бюджете займополучателя.

Минусом такой реструктуризации выступает то, что в итоге выплачивать придется сумму крупнее той, что была предусмотрена ранним ипотечным контрактом за счет переплаты по процентам, растягивающимся на более длинный отрезок времени. Кредитно-финансовым организациям выгодно пересматривать ипотечные договоры, предлагая заемщикам отсрочку без снижения процентных выплат, но клиенты должны тщательно проверять приложения к соглашению, перед тем, как принимать условия.

Единоразовое списание долга

Самым выгодным, удобным и подходящим плательщику методом реструктуризации является списывание образовавшейся задолженности в разовом порядке. Претендовать можно на списание не более 20% от величины оставшегося долга. При этом денежный размер субсидии не должен превышать 600 000 рублей. Надо учитывать, что списывается общая сумма задолженности, включая процентную переплату и тело ссуды. Банки и АИЖК идут на такой шаг в индивидуальном порядке, внимательно рассматривая обстоятельства платежеспособности дебитора.

Кредитный договор подлежит реструктуризации, уменьшаясь на сумму субсидии, выдаваемой государством. Следует внимательно прочитать новые условия вместе с прилагаемым графиком уменьшенных выплат. Государственная помощь не освобождает заемщика от обязанности выплат по ссуде, она лишь уменьшает размер взносов, смягчая общие условия ипотечного кредитования.

Кто может претендовать на помощь государства

в погашении ипотеки

Не все россияне, имеющие жилкредит, могут рассчитывать на проведение реструктуризации на основе помощи государства. Получить господдержку могут граждане, которые лишились источника постоянного стабильного дохода не по своей вине. Помощь предоставляется, если у гражданина произошло ухудшение финансового положения по следующим причинам:

Увольнения с предприятия по плановому сокращению штатов или ликвидации деятельности.
Получения травмы на производстве с документальным оформлением оной и подтверждением медицинским больничным листом о временной или постоянной недееспособности.
Внезапной утраты трудовой занятости по причине тяжкого заболевания, повлекшего инвалидность.
Выхода в отпуск по беременности и уходу за ребенком.
Уменьшения размера заработка по причине перевода на низкооплачиваемое место работы.

Если гражданин, по мнению банковской компании, был лично виновен в том, что его доходы резко сократились – например, уволился по своей инициативе — то никакой реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2018 году проводиться для данного заемщика не будет. Нужно тщательно подготавливать все документы, обосновывающие право на получение льготной поддержки, чтобы не возникло вопросов и претензий со стороны служащих финансово-кредитной структуры.

Кроме оговоренных ситуаций вынужденной финансовой несостоятельности, нормативные документы отдельно оговаривают категории граждан, нуждающихся в помощи государства. К ним относятся:

Ипотечники с семьей, имеющие 1 и более детей (несовершеннолетних, или молодых людей до 23 лет, учащихся очно в высших и средних специальных учебных заведениях).
Граждане с удостоверением участников боевых действий.
Физические лица, являющиеся инвалидами или опекающие несовершеннолетних инвалидов.

Требования к заемщикам

Должник, претендующий на частичные уступки в платежах, должен предоставить документированные подробные свидетельства того, что, за последний квартал, доходы, полученные им, уменьшились на 30% и более, по сравнению с зафиксированными данными на момент заключения первоначального договора, либо увеличился регулярный платеж банку на 30% и более за последние 3 месяца. Кроме этого, к рассмотрению принимаются заявки с документацией, свидетельствующей о снижении совокупных семейных доходов займополучателя.

Государственная помощь выдается, если при расчетах выявлено, что общесемейный доход просителя резко уменьшился на последний квартал, и, после обязательных платежей по кредиту на каждого члена семьи приходится не более двух прожиточных минимумов (ПМ). Показатель устанавливается в зависимости от региона проживания займополучателя, принятых там законов. При расчетах учитываются все члены семьи, прописанные с заявителем на одной территории.

Требования к ипотечному жилью

Строгие ограничения при заявке на реструктуризацию с господдержкой накладываются и на жилье, купленное в ипотеку. Проситель не должен иметь в собственности никакой недвижимости, кроме квартиры, являющейся предметом договора. Заемщику или членам его семьи дозволяется иметь долю в иной недвижимости, не превышающую половины стоимости жилища. Все дебиторы, кроме тех, кто относится к категории многодетных, должны знать, что на квадратуру основного ипотечного объекта накладываются следующие ограничения:

метраж однокомнатного жилья не должен превышать 45 кв.м;
площадь двухкомнатной квартиры — не выше 65 кв.м;
трехкомнатной – не более 85 кв.м.

Цена квартиры должна находиться в разумных пределах. Если стоимость жилья выше на 60% и более аналогов по данному субъекту федерации по сведениям Росстатата, то государственную субсидию получить не удастся. Ограничение не действует на дебиторов, имеющих статус многодетных семей. Реструктурировать получится договоры, оформленные позже 1.01.2015 г. Займополучатель может претендовать на пересмотр договорных положений, если исправно вносил платежи, погашая задолженность, 12 месяцев подряд.

Как погасить ипотеку с помощью государства в 2018 году

Если вы не можете вносить платежи в прежнем объеме за ипотечное жилье и хотите воспользоваться государственной помощью, то надо действовать по такому алгоритму:

Внимательно ознакомиться с условиями реструктурирования на основе господдержки, определить, подходите ли вы под описанные требования, провести на калькуляторе расчеты падения среднедушевого семейного дохода.
Обратиться в отделение кредитно-финансовой организации, выдавшей ссуду, проконсультироваться дополнительно о возможности пересмотра контрактных установок, уточнить список документации, который необходимо предоставить.
Отправиться в Единый государственный реестр, регистрирующий права на недвижимость (ЕГРП), чтобы заказать справку о заложенной квартире, выписки об отсутствии у домочадцев недвижимости или долевой собственности, не превышающей 50% цены жилища. Если местный МФЦ оказывает такие услуги, то можно обратиться в ближайшее отделение центра к месту проживания. Справки и выписки придется ждать 5-7 рабочих дней.
Собрать документы, свидетельствующие о снижении доходов, представляя медицинские справки, форму 2-НДФЛ, иные официальные бумаги.
Заполнить в отделении кредитного учреждения форму просьбы на реструктурирование ипотеки с госпомощью, отдать пакет документации под расписку.
Дождаться от банка и АИЖК положительного решения о реорганизации правил выплаты долга. Длительность рассмотрения документации – 30 дней.
После уведомления о принятом решении подойти в филиал банковского учреждения для подписания нового договора или приложения к старому.
Внимательно изучить новые условия, не стесняясь уточнять непонятные места, рассмотреть новый график выплат.
Подписать документы.
Узнать, когда придут закладные документы, зарегистрировать и сохранить в органах юстиции все внесенные изменения по закладываемой недвижимости.
Пользоваться субсидией, не забывая уплачивать вовремя остатки долгов.

Куда обращаться с заявлением

Надо помнить, что реструктуризация, в отличие от рефинансирования, проводится в той кредитно-финансовой компании, где был оформлен изначальный кредитный контракт. Обращаться желательно в то отделение, где бралась ссуда. Если банк ликвидировал филиал, то допустима подача заявления в центральный офис кредитной структуры, или в другие отделения, имеющие полномочия заниматься реструктурированием долга. Рассчитывая на государственную помощь, надо знать, сотрудничает ли банковская компания с АИЖК.

Какие документы необходимо предоставить

Придется собирать обширный пакет документации, чтобы претендовать на государственную помощь в уплате ипотечного кредита.

Заемщик должен предоставить кредитору следующие официальные бумаги:

Паспорта титульного займополучателя, созаемщиков, поручителей (при наличии).
Контракт на жилищный кредит со всеми дополнительными приложениями, графиком выплат.
Сведения о сложившейся задолженности по выплатам на момент подачи заявки.
Справку о владении залоговой недвижимостью (выписка ЕГРП).
Документы, подтверждающие отсутствие владения недвижимым имуществом ипотечника, домочадцев (сведения о долевой собственности на недвижимость, не превышающей 50% стоимости жилья).
Документацию, подтверждающую падение уровня заработной платы заявителя (копия трудовой книжки с записями о сокращении, увольнении по форс-мажорным причинам, медицинские освидетельствования, подтверждающие недееспособность гражданина, иные сведения).
Справку об имеющемся заработке дебитора, членов семьи, созаемщиков.
Иные документы, по требованию служащих кредитного учреждения, АИЖК.

Сроки рассмотрения документов АИЖК

Официальная длительность рассмотрения пакета предоставленной документации составляет 30 рабочих дней с момента передачи банковской структуре официальных бумаг. На практике сроки принятия решения служащими АИЖК колеблются в пределах 5-10 рабочих дней. Если принято положительное решение, то пересмотр договорных положений будет осуществляться с момента написания заявления на реструктуризацию. Есть вероятность, что просителя попросят добавить дополнительные сведения, прояснить сложившуюся ситуацию перед принятием окончательного решения.

Что делать, если в получении субсидии отказано

Нередка ситуация, когда окончательное решение о реорганизации кредита отрицательное. Отказать могут по таким причинам:

Наличие плохой истории погашения предыдущих ссуд.
Предоставление недостоверных данных о заработке, имуществе.
Неправильно оформленная заявка, наличие ошибок в документе.
Наличие данных, свидетельствующих, что проситель потерял заработок по своей вине, а не по причине форс-мажорных обстоятельств.
Просрочки по кредитным выплатам.

Чтобы уменьшить вероятность отказа, предоставляйте верные сведения, заверенные официальными инстанциями, не пытайтесь обмануть кредитора, государство. Если выяснится, что вы пытались намеренно ввести в заблуждение банк, АИЖК, то «мирно» договориться о реструктурировании не получится, есть вероятность, что кредитная структура подаст в суд. Проверяйте внимательно заявление на предмет фактических ошибок, в т.ч. в номере мобильного телефона.

Если в помощи отказано не по причине предоставления некорректной и недостоверной информации, то можно спросить у менеджеров банка, как исправить сложившуюся ситуацию, какие документы предоставить дополнительно. Банки охотно идут навстречу добросовестным плательщикам, лояльно относятся к заемщикам, пытающимся устранить проблему неплатежей. Соберите заново требуемые документы и попытайтесь подать заявление еще раз.

Видео : Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Ипотечный кредит в финансовый кризис добавил трудностей большинству россиян. Как государство участвует в восстановлении платежеспособности заемщиков и куда обращаться за помощью – читайте в статье. Узнайте, как Сбербанк помогает своим заемщикам в решении вопросов по проблемной ипотеке.

Куда обращаться для оформления государственной реструктуризации ипотеки

Реструктуризация ипотечной ссуды стала возможна после вступления в силу специального постановления. Правительством разработана программа помощи, которая работает лишь в отношении ограниченного контингента заемщиков: как валютных, так и рублевых.

Стать участником программы реструктуризации доступно в банке, который выдал ипотеку. В нем же клиент сможет уточнить сведения о порядке передачи заявки, детальную информации о пакете документов. Подробный список кредитных и некредитных учреждений, которые заключили с АИЖК соглашение о взаимодействии на основе программы, выложен .

Последовательность действий должника для участия в госпрограмме:

Прийти в отделение кредитного учреждения, где был зарегистрирован кредитный договор, с пакетом документов:

паспортом РФ и договором ипотеки;
справкой, где указана сумма задолженности и срок ипотеки. Ее выдает кредитный отдел банка;
отчетом из ЕГРП на недвижимость, которая находится в залоге по кредиту;
отчетом из ЕГРП о правах на жилье для заемщика и членов его семьи, чтобы подтвердить, что ипотечная недвижимость является у них единственной;
письменным заявлением с информацией о доходах и причинами, по которым возникла задолженность.

2. Передать банку соответствующее заявление.

3. Получить информацию о решении банка и подписать допсоглашение к .

Примечание: список необходимых документов может варьироваться в зависимости от конкретного кредитного учреждения. Это же касается и срока рассмотрения заявления, примерно до 10 рабочих дней. Полный перечень документов выложен на сайте АИЖК.

Кредитор не вправе взимать с заемщика какие-либо платы за услуги, которые несет за собой процедура реструктуризации.
Программа государственной помощи не избавляет от необходимости внесения ежемесячных выплат, не предусматривает запрет на уплату штрафных взносов по кредитному договору.
Кредитору доступно полное или частичное прощение штрафов, образовавшихся по займу за время ухудшения платежеспособности клиента. Это не является неукоснительным требованием по условию программы.
Также заемщик не освобождается от ответственности по страхованию имущества, личного страхования, требования по которым обозначены в соглашении по ипотеке.
Сроки рассмотрения заявки на реструктуризацию устанавливаются в соответствии с внутренним регламентом кредитного учреждения.

Кредитные услуги стали настоящим спасением, если вы нуждаетесь в оперативном получении необходимой денежной суммы, в приобретении дорогостоящей услуги, продукции. Однако оформление кредита всегда заключает в себе обязательство выплачивать долг с процентами, а в случае нарушений условий кредитования должник подвергается санкциям, вынужден платить пени и даже попадет под суд.

Сегодня существует несколько путей решения вопроса с задолженностью по кредитным договорам, даже крупным. Даже если выплаты стали тяжелым бременем для гражданина, юридическая консультация и различные варианты помогут решить вопрос – как избежать штрафов и судебных разбирательств и не попасть в черные списки должников.

Наиболее актуальным вопрос рефинансирования и реструктуризации кредитного долга является для держателей ипотечных кредитов. Это самые дорогостоящие и долгосрочные сделки, пени по которым могут быть слишком неподъемными для большинства плательщиков. Что делать, если вы оформили ипотеку, а спустя какое-то время шансы на своевременную оплату кредита исчезли по причине увольнения, длительным заболеванием или по причине сокращения уровня доходов?

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 поможет своевременно и грамотно урегулировать вопрос задолженности по большому кредитному займу. Ипотека в итоге новых договоренностей проходит реструктуризацию и платеж может быть сокращен несколькими способами. Великолепное предложение от Сбербанка уже приняли как вариант исправления ситуации с долгами многие заемщики. Мы расскажем, каким образом оформляется подобный вариант перекредитования и как можно улучшить свою кредитную историю путем обращения в Сбербанк.

Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.

В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:

Заказчик-держатель ипотечного кредита может с уверенностью рассчитывать на снижение ежемесячной суммы кредитного платежа. Это позволит существенно облегчить его финансовое бремя и стабильно осуществлять выплату. Могут быть также приостановлены платежи по «телу» кредитной суммы и проводиться выплата только процентов, по крайней мере, на обсуждаемый период.
В дальнейшем прописывается так называемая пролонгация действия всего срока ипотечного долга. График выплат пересматривают, банк совместно с клиентом приходит к соглашению по срочности всех платежей. В итоге кредитный договор переоформляется на несколько лет дольше, но платежи со стороны заемщика будут поступать стабильно и без сбоев. Особенно актуальным данное решение является для работников сезонных предприятий, которые финансово зависимы от уровня своей заработной платы, выплачиваемой неравномерными долями.
Снижается общая процентная ставка по договору.
Уточняются изменения в периодах платежей. Например, они становятся не помесячными, а раз в квартал, с общим уменьшением суммы. С учетом сниженной ставки общая сумма долга будет выплачиваться гораздо быстрее.
Также возможно переоформление договора с изменением валюты платежей, если общий экономический фон в стране нестабилен и зависит от колебаний биржевых курсов.

Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей. Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.

Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 г. №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:

семьям из категории «многодетные» при наличии в них несовершеннолетних детей;
если на попечении у родителей или опекунов имеются дети с ;
гражданам с ограниченными возможностями;
участникам войн, ветеранам боевых действий.

Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве. Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству. Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.

Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:

при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.

Как видим, добросовестное исполнение своих обязательств практически гарантирует шансы на реструктуризацию в Сбербанке. Какие возможности перед заемщиками открываются в случае рефинансирования? Эти возможности могут представлять собой следующие варианты сценария по договору:

денежное пособие в объеме 10% — от остатка по кредиту, но не более 600 тысяч;
понижение процентов до уровня 9,5-10 %;
сокращение ежемесячного взноса до 50% до 1,5 лет. Достигается это соглашение через пролонгацию ипотеки или с уменьшением процентной ставки.

При всей своей лояльности, Сбербанк также имеет свои условия по жилплощади, за которую выплачивается кредит, ведь она является объектом долга:

Все помещение должно быть отремонтированным и годны для проживания;
Не должна проводиться перепланировка и любые незаконные операции, которые снижают исходную стоимость жилья;
Размер площади не должен превышать допустимый уровень: 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 метров – для двухкомнатной и 85 – для трехкомнатной (кроме );
Стоимость 1 квадратного метра не выше чем у 60 процентов жилья в данном регионе, то есть жилплощадь не является элитной;
Если у плательщика нет в наличии другой жилплощади во владении (кроме долевой собственности).

Пакет необходимых документов для реструктуризации

Вам требуется реструктуризации ипотеки в Сбербанке 2019? И возникли материальные сложности? Воспользуйтесь нашими рекомендациями и соберите список бумаг, перечисленных ниже, для подачи заявки в банк:

паспорт гражданина РФ;
личное заявление с подписью;
заполненная анкета;
справка или другой документ, подтверждающий возникновение материальных проблем;
свидетельство на владение собственностью на недвижимость;
выписка из домовой книги;
предыдущий договор на ипотечный кредит с квитанциями по платежам;
другие бумаги (по усмотрению Сбербанка).

При подаче всех представители банка быстрее пойдут на рассмотрение заявки и с большой вероятностью одобрят реструктуризацию. Какие плюсы можно извлечь из этой ситуации?

Получение кредитных каникул, когда вы платите только проценты;
отмену штрафов по просрочкам;
удлинение срока ипотеки и сокращение всех платежей;
внесение изменений в график выплат и перерасчет общей суммы;
перевод суммы по ипотеке из валюты в рубли, если заем был валютным.

В целом обоснования для положительного решения очень сильно зависят от индивидуальных особенностей каждой ситуации. При отказе банк не обязан давать объяснения по причинам.

Преимущества реструктуризации в Сбербанке

Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок. Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Задать вопрос эксперту

Если трудности с финансами продолжаются, то можно обратиться в госструктуры за помощью с реструктуризацией.