Рынок кредитования предлагает населению несколько видов банковских продуктов, которые легко использовать для покупки жилья. Основными из них являются ипотека и потребительский кредит. Каждый из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Чтобы сделать правильный выбор и максимально выгодно взять заемные средства, лучше заранее разобраться, чем они отличаются и какой вид банковской услуги подойдет в той или иной ситуации.
Ипотека и потребительский кредит: что общего и в чем разница
И – это два совершенно разных вида финансирования. Ключевая разница заключает в том, что ипотека всегда предполагает наличие залогового имущества, причем таковым может являться как собственное жилье, так и приобретаемое. Потребительские кредиты могут выдаваться с обеспечением или без. Причем в виде гарантий выплаты банки принимают не только залог имущества, но и поручительство.
Рассмотрим отличия по основным параметрам:
- Сумма к выдаче. Максимальные лимиты потребительских кредитов редко превышают 5 млн рублей, а стандартные цифры варьируются от 100 тыс. рублей до 1 млн. Ипотека стартует от 300 тыс. рублей, а предельный лимит чаще всего ограничен оценочной стоимостью объекта, передаваемого в залог. В цифрах это может быть 10 – 100 млн рублей.
- Сроки. Кредиты выдают на срок до 5 – 7 лет, ипотека оформляется на период от 1 года до 25 – 30 лет.
- Цель финансирования. Под потребительскими нуждами понимают целый спектр различных статей расхода, но банки не проверяют, куда именно были потрачены деньги. Ипотека – всегда целевой вид кредитования.
- Способ выдачи. Кредит может быть выдан наличными или переведен на банковскую карту с возможностью снятия денег в любое время и в любой сумме. Ипотечные средства на руки не выдают, банк, после одобрения сделки, переводит их безналичным способом напрямую на счет продавца.
- Ставки. Ипотека дешевле, чем потребительский кредит.
- Объект недвижимости. Получив деньги наличными на потребительские нужды, заемщик может купить абсолютно любой объект в любом населенном пункте. Ипотечные ссуды предполагают аккредитацию новостройки, соответствие недвижимости требованиям банка и страховых компаний. Иными словами, перечень доступного к покупке жилья будет менее обширным.
Из вышеперечисленного вытекают и второстепенные факторы. Например, оформляя жилищный ипотечный кредит, недвижимость требуется застраховать . На добровольной основе заемщики страхуют жизнь и здоровье, а также риски утраты права на собственность.
Так как ипотека тесно связана с куплей недвижимого имущества, к договору обязательно привлекается официальный супруг . От него (нее) нужно получить согласие на сделку, также супруги выступают в роли созаемщика либо отказываются от участия в договоре, оформляя при этом брачный контракт. Потребительский кредит можно взять без привлечения иных лиц, хотя покупка недвижимости все равно требует участия супруга. Но в этом случае объект может быть оформлен на другого родственника, организацию.
При выборе ипотеки полученных средств всегда достаточно для оплаты недвижимости, так как лимит по договору равен стоимости жилья минус первый взнос. Оформляя потребительский кредит есть шанс, что банк одобрит меньшую сумму и разницу придется покрывать за счет иных доходов.
Что общего:
- Процедура проверки потенциального заемщика на платежеспособность применяется при любых видах кредитования.
- Каждый из перечисленных кредитов можно рефинансировать. Но при перекредитовании потребительских займов клиент практически всегда имеет возможность получить определенную сумму сверх задолженности перед другим банком. При рефинансировании ипотеки банк покрывает только сумму долга, в редких случаях, предусмотрено объединение ипотечного кредита и нескольких потребительских.
- Недобросовестное исполнение обязательств отражается в БКИ.
Что проще оформить
Взять стандартный потребительский кредит несколько легче, чем брать ипотеку, но лишь в том случае, если суммы невелики. Его можно получить без обеспечения, что уже сэкономит определенное количество дней, заявки рассматривают быстрее, пакет документов намного уже, не всегда требуется привлечение поручителей. Также упрощает получение кредита отсутствие первоначального взноса, но на рынке банковских услуг можно найти гибкие условия и по ипотеке, когда первичный взнос не требуется.
Однако, чтобы взять в кредит сумму, достаточную для приобретения недвижимости, заемщик должен подтвердить стабильный и высокий доход. Ввиду сжатых сроков выплаты ежемесячные взносы будут существенно выше, чем при ипотеке. Соответственно, к заработку выдвигаются более жесткие требования.
Кредит под залог собственной недвижимости – это та же ипотека, но на более мягких условиях. Цель расходования заемных средств может быть не обозначена, первоначальный взнос не требуется. Но клиент все равно должен передать объект недвижимости в залог, как при стандартном ипотечном кредитовании.
Оформление ипотеки сравнительно долги процесс. В первую очередь, здесь требуется довольно широкий пакет документации. В него входят не только справки и документы о заемщике и созаемщиках, но и целый перечень бумаг по недвижимости и о продавце. Во вторую, возникают дополнительные расходы в виде страховок, оплаты банковских ячеек, прочих организационных моментов. Но получить одобрение на большую ссуду, при равных доходах и запрашиваемых суммах, легче, чем по потребительскому кредиту. В данном случае у банка точно есть гарантия получения выданных средств, в виде залога, плюс меньший платеж снижает риск невозврата займа.
Самый выгодный кредит на недвижимость
В прямом смысле ипотека станет более выгодным решением, чем потребительский кредит. В настоящее время видов ипотеки довольно много – «По двум документам», «Без первоначального взноса», «На квартиру/апартаменты/частный дом/строительство». В совокупности с более низкими ставками такой вид финансирования превосходит любое предложение потребительского кредитования.
Для более точных выводов нужно сравнить финансовую сторону вопроса. Рассмотрим на примере кредитных калькуляторов Сбербанка заем на 3 млн рублей:
- Потребительский кредит. Срок 5 лет, ставка 11,9%, размер ежемесячного платежа 66 582 рубля. Итоговая переплата: 994 911 рублей.
- Ипотека на вторичку. Первоначальный взнос – минимальный – 450 тыс. рублей, ставка тоже минимальная – 8,6% годовых, срок 20 лет. Сумма ежемесячного взноса составит 22 292 рубля, переплата (сумма процентов за весь срок) – 2 799 877 руб. Если период кредитования сократить до тех же 5 лет, то платеж по кредиту составит 52 441 рубль, а переплата – 596 409 руб., что ощутимо меньше, чем по кредиту. При максимальном сроке в 30 лет взнос будет равен 19 789, а переплата 4 573 788 рублей.
Причем здесь фигурируют самые выгодные условия финансирования, на практике цифры могут быть еще выше. А при таких крупных платежах по кредиту банк одобрит выдачу займа лишь при наличии еще больших доходов. Ипотечное страхование увеличит расходы на обслуживание договора, но траты в месяц все равно будут значительно меньше, чем по потребительскому займу.
Для более полного анализа можно сравнить параметры двух финансовых продуктов в рамках одного учреждения.
Сбербанк России
Займ на потребительские цели:
- Сумма до 5 млн рублей для зарплатных клиентов до 3 млн – для других заемщиков.
- Срок до 5 лет.
- Ставка от 11,9% в год.
- Обеспечение не требуется.
- Способ получения – перечисление суммы на дебетовую карту.
Кредит на потребительские цели в Сбербанке
Сумма кредита
до 6 миллионов
рублей
сроки кредита
до 5
лет
ставка кредита
от 11,9%
годовых
* - обеспечение не требуется
Нецелевой заем под залог собственной недвижимости:
- Сумма до 10 млн рублей, но не более 60% оценочной стоимости объекта, передаваемого в залог.
- Срок до 20 лет.
- Ставка от 12% в год.
- Обеспечение: гараж, таунхаус, квартира, земля или дом с земельным участком.
- Страхование имущества обязательно, жизни и здоровья – по желанию.
Ипотека для покупки жилплощади на вторичном рынке:
- Сумма к выдаче от 300 тыс. рублей до 85% от оценочной цены объекта приобретения.
- Ставка 8,6 – 9,0% для молодых семей, 9,1 – 9,5% для других категорий клиентов, 9,6 – 10,5% при оформлении по двум документам.
- Срок до 30 лет.
- Первоначальный взнос от 15%.
- Обеспечение до регистрации права собственности и ипотеки – поручительство либо иная недвижимость, после в залог передается купленное имущество.
Ипотека на покупку жилплощади на вторичном рынке в Сбербанке
Сумма кредита
от 300 тысяч рублей до
85% от цены объекта
сроки кредита
до 30
лет
ставка кредита
от 8,6%
годовых
* - ставка зависит от категории заемщика
Во всех случаях требования к клиентам практически одинаковы – при оформлении недвижимости в залог возраст от 21 года, потребительский кредит можно взять с 18 лет, если есть зарплатная карта банка либо на счет начисляется пенсия. Стаж от полугода на текущем месте занятости, совокупный, за прошедшие 5 лет, более 12 мес.
Банк ВТБ
Кредит на различные потребительские цели:
- Сумма до 3 млн рублей для всех клиентов, до 5 млн – для владельцев зарплатных карточек.
- Ставка 11,9 – 19,9%.
- Срок до 7 лет для зарплатных клиентов, до 5 лет для иных заемщиков.
Нецелевой кредит под обеспечение собственным недвижимым имуществом:
- Сумма до 15 млн рублей.
- Ставка 11,1%.
- Срок до 20 лет.
- Форма выдачи – перечисление на карту или счет.
- Обеспечение – квартира в многоквартирном доме, расположенном в зоне действия банка, где оформляется кредит. Объект может быть в собственности заемщика, а также супруга(и) или других членов семьи, если они привлекаются в качестве поручителя.
- Страхование имущества – обязательно.
Ипотека на готовое жилье:
- Сумма до 60 млн рублей.
- Ставка 9,1%.
- Срок до 30 лет.
- Первичный взнос от 10%.
- Залог – приобретаемая недвижимость.
- Оформляется комплексное страхование.
Кредитование к «Россельхозбанке»
Потребительский кредит без залога и обеспечения:
- Сумма до 1 млн для всех зарплатных клиентов, до 1,5 млн рублей – для тех, кто владеет зарплатной картой более полугода, до 750 тыс. рублей для владельцев зарплатных карт сторонних банков.
- Срок до 7 лет.
- Ставка от 10,5% в год.
- Особые условия: если сумма кредита более 1 млн рублей, учитываются только те доходы, которые поступают на счет в РСХБ за период от 6 месяцев.
Потребительский кредит без залога и обеспечения в «Россельхозбанке»
Сумма кредита
до 1,5 миллиона
рублей
сроки кредита
до 7
лет
ставка кредита
от 10,5%
годовых
* - сумма кредита зависит от статуса заемщика
Потребительский займ с обеспечением:
- Сумма до 1 млн для всех заемщиков, до 2 млн рублей – для зарплатных клиентов, получающих доходы на счет РСХБ в течение 6 месяцев и более.
- Срок до 7 лет для зарплатных клиентов и бюджетников, до 5 лет для всех иных категорий заемщиков.
- Ставка от 10% в год.
- Особые условия: если сумма кредита более 1 млн рублей, учитываются только те доходы, которые поступают на счет в РСХБ за период – от 6 месяцев.
- Обеспечение: поручительство и/или залог недвижимости.
- Полученные средства переводятся на счет в банке РСХБ.
Ипотека на готовую жилплощадь:
- Сумма до 20 – 60 млн рублей.
- Срок до 30 лет.
- Ставка от 9,05% в год, при покупке недвижимости от партнера-застройщика – от 8,85%
- Первоначальный взнос от 15 – 30%.
- Имущественное страхование – обязательно.
Ипотека на готовое жилье в «Россельхозбанке»
Сумма кредита
Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит
Объединение двух видов кредитования возможно только при рефинансировании , причем такое слияние должно входить в перечень условий. Например, перекредитование ипотеки в Сбербанке позволит объединить между собой несколько действующих кредитов, взятых в других банках, в один новый:
- ипотеку на покупку или строительство – до 7 млн;
- автокредит, кредитную карту, потребительский кредит – до 1,5 млн;
- взять средства на личные цели – до 1,5 млн.
Стоит учесть, что подобные условия предлагают далеко не все банки, как правило, рефинансирование делится на ипотечное и потребительское. Если остаток задолженности по ипотеке невелик, то его вполне можно перекрыть новым потребительским кредитом.
Преимущества и недостатки ипотеки и кредита при покупке недвижимости
Помимо характерных отличий, два вида финансирования имеют свои сильные и слабые стороны. Причем эти факторы, в некоторых случаях, могут стать решающими при выборе подходящего банковского продукта.
К основным преимуществам ипотеки относится:
- Использование субсидии (материнский капитал, федеральные программы господдержки граждан).
- Можно купить недвижимость в долевую или общую собственность.
- Возможно оформление по двум документам, без подтверждающих справок о доходах и трудоустройстве.
- Возврат средств в виде налогового вычета.
Среди веских минусов отмечаются:
- Практически всегда обязателен первоначальный взнос.
- Сравнительно долгое и сложное оформление.
- Отказ от добровольного страхования практически всегда увеличивает процент переплаты.
Достоинства потребительского кредита:
- Возможность взять заемные средства без привлечения третьих лиц (созаемщика, поручителя) и без согласия супруга(и).
- Выдача денег наличными или на свой счет.
- Практически всегда – отсутствие цели расходования средств.
- Можно найти программу финансирования в валюте.
- Отсутствие требования к наличию имущественного страхования.
Основные минусы кредитования:
- Повышенные требования к доходам.
- Сравнительно малые максимальные суммы.
Вывод – ипотека дешевле и экономически выгоднее, в сравнении с другими видами финансирования. Ее, при равных условиях, легче получить и выплачивать, а при необходимости – всегда можно рефинансировать и сократить срок, увеличить/уменьшить платеж. Снижение финансового бремени обеспечит использование государственной поддержки, если на нее есть права, и получение налогового вычета (заемщиком и всеми созаемщиками), если такое право еще не было использовано.
Потребительский кредит на крупную сумму можно оформить при высоких доходах, способных перекрыть большие платежи. Это лучшее решение, когда объект планируется передать в собственность иным лицам, либо, если он не может быть аккредитован и/или застрахован.
На сегодняшний день банки предлагают множество услуг для населения. Для человека, который не имеет опыта взаимодействия с банковскими программами бывает сложно отличить одно от другого. При обращении в банк потенциальный заемщик иногда не понимает различий между ипотекой и кредитом. И, несмотря на то, что эти услуги действительно похожи, так как в результате заемщик получает необходимую сумму, которую он обязан вернуть до определенного срока и с процентами, отличия у них все же есть, и заключаются они в условиях.
Что такое кредит
Кредит- это денежный заем, который человек может взять у банковской организации под установленный процент.
Получить кредит можно в любом банке, выбрав подходящие условия. В разных банках отличаются процентные ставки, максимальные суммы выдачи кредита, пакет документов, требующийся для рассмотрения заявки, а также срок кредита.
Денежные средства, выданные банком, заемщик может потратить на любые нужды. В случае если человек на полученные деньги покупает недвижимость, то она не будет находиться в залоге у банка, клиент будет единственным владельцем жилья и вправе распоряжаться им по своему усмотрению.
Что такое ипотека
Ипотека- это одна из форм кредита
. Особенность ее в том, что выданные денежные средства выдаются исключительно на покупку жилья, именно поэтому суммы займа очень большие и выдаются на длительный срок. По договору, приобретаемая недвижимость передается в залог банку. Жилье находится в залоге весь период возврата денег заемщиком. Таким образом банк страхует себя от невыплат со стороны клиента. Если заемщик окажется в сложной жизненной ситуации и не сможет дальше оплачивать долг, то имущество будет продано и с помощью полученных денег будет оплачена непогашенная часть ипотеки.
Для банков ипотека выгоднее, чем кредит. Так как в случае неплатежеспособности клиента, они не несут убытки, и все равно вернут свою часть.
Но и для клиента есть выгоды сотрудничества с банковскими организациями, покупка жилья с помощью банка, гораздо безопаснее, чем самостоятельное приобретение, банки очень тщательно проверяют все документы на квартиру, это в их интересах.
Если человек берет ипотеку, то он имеет право на налоговый вычет. Но на это могут рассчитывать лишь те, кто получают официальную зарплату. Если же зарплата белая и квартира покупается не у родственников, то покупатель вправе вернуть 13% от стоимости жилья, при условии, что сумма не превышает 2 000 000. Приятное подспорье от государства.
Также, если было принято решение брать ипотеку, стоит подробно узнать о возможности использования государственных программ (таких, как » жилье молодым семьям», «жилье гос.служащим» и т. д.). На данный момент их не так уж и мало, и есть возможность попасть под одну из них. С помощью программ есть возможность вернуть часть выплаченных денег, снизить процентную ставку или же уменьшить цену квадратного метра площади квартиры.
Ну и стоит отметить, что плюсы ипотеки еще и в том, что она не растет вместе с ростом цен на квартиру. Платеж остается таким, какой прописан в договоре, даже через 30 лет.
Отличия между ипотекой и кредитом
- Кредит- это более широкое понятие, ипотека является одной из форм кредита.
- Кредит в зависимости от его вида и условий может содержать в себе залог, а может и не содержать. Ипотека всегда выдается под залог. А это значит, что заемщик не имеет никаких прав на приобретаемое жилье, до окончания выплат. Чаще всего это долгие годы.
- Отличия есть и в пакете документов, которые необходимо предоставить банку. Если для получения кредита он в большинстве случаев минимальный, часто может потребоваться только паспорт и справка о доходах, то при ипотечном кредитовании подход гораздо серьезнее, и документов требуется гораздо больше, что займет больше времени и сил. Человеку придется оплатить ряд платежей, без которых не удастся получить ипотеку.
- Ипотечная ставка ниже, чем ставка потребительского кредита. Кредитная ставка может достигать даже 70% годовых, тогда как ипотеку можно взять в пределах 11-16%. Если клиент отказывается от страховки, то банк может увеличить процентную ставку на несколько пунктов.
- Сроки погашения ипотеки гораздо больше, чем кредита. Кредит обычно выдается максимум на 7 лет, тогда как ипотеку можно взять на 30 лет. Это большой плюс данного вида кредитования.
- Максимальная сумма ипотеки и кредита также отличается. У кредита есть ограничения по сумме, у большинства банков это 1000000- 1500000 рублей. Ипотека же, в свою очередь, выдается и на гораздо большие суммы.
- Сроки рассмотрения заявки на кредит меньше, чем на ипотеку. В первом случае, это от нескольких часов, до пяти дней, во втором случае сроки начинаются от недели и могут достигать месяца.
Наиболее востребованными программаи банков являются займы, особенно на недвижимость. Если вы решили воспользоваться подобными банковскими услугами, то необходимо понимать отличие ипотеки от кредита.
Понятия кредитования и жилищного кредита
Казалось бы, что о кредитах мы знаем все, ведь ежедневно из десятка источников мы слышим об этом. Но зачастую у людей, которые профессионально не связаны с финансами или банковским делом, знаний дальше кредитования на бытовую технику не хватает. Это неплохо, просто хоть раз в жизни придется столкнуться с вопросами более серьезных займов и к этому надо быть готовым. Даже минимальные знания в этой области смогут уберечь вас от обманов и невыгодных предложений.
Для начала следует понимать, что и ипотека, и жилищный кредит относятся к видам кредитования. А значит, чтоб понять принципы их работы, начать стоит с понимания главных принципов кредитных отношений. Кредит представляет собой форму экономических отношений, которая подразумевает под собой передачу установленных ценностей (чаще всего финансовых или товарных) во временное пользование на определенных условиях.
Жилищный кредит – это вариант займа, который выдается финансовым учреждением для покупки квартиры, дома или на реконструкцию жилья (с последующим увеличением жилой площади). Выдаются такие ссуды, как правило, через банк.
Займы на недвижимое имущество можно поделить на два условных вида: ипотечные и потребительские. Следует понимать, что они оба сохраняют основные принципы кредитования, но имеют ряд существенных отличий. Понимая отличия жилищного кредита от ипотеки, вы сможете уберечь себя от лишних проблем.
Ипотечный или потребительский: определения и основные отличия
Сегодня каждая третья сделка на рынке недвижимости заключается с использованием кредитования. Это связано с высокими ценами на первичное жилье, и это вполне нормальное явление. Очень часто молодые семьи просто не знают, как именно подступиться к вопросам кредитования, и как понять, чем отличается потребительский кредит от ипотеки. Казалось бы, финансовые учреждения предоставляют полную информацию о своих услугах. Но всегда следует помнить, что каждый банк будет представлять информацию в выгодном для него свете.
Потребительская жилищная ссуда представляет собой форму кредитования, при которой залог для ссуды может отсутствовать или в его качестве может выступать любое другое ценное имущество (автомобиль, прочая недвижимость, драгоценности). Как правило, ипотека подразумевает, что непосредственно приобретаемое имущество будет выступать залогом.
Такая форма залога является гарантом соблюдения условий кредитования и выплаты займа. Недвижимость, приобретенная в ипотеку, не может быть продана или заложена, пока не будет погашен долг. В случае невыплаты, финансовое учреждение имеет полное право взыскать имущество.
Отличия ипотеки от кредита
Можно выделить пять основных отличий жилищного кредита от ипотеки. Зная их, у вас будет общее представление о плюсах и минусов обоих вариантов.
1. Залог
При ипотечном кредитовании залог является строго обязательным. Если потребительский заём, в принципе, может быть одобрен без залога (в зависимости от назначения), то в случае с ипотекой это исключено.
2. Сумма
Сумма, которую может получить заемщик при ипотечной ссуде в десятки раз может превышать сумму, возможную для нецелевого кредита. Но если заем будет жилищным и с залогом имущества, то суммы смогут сравняться.
3. Сроки
Как правило, сроки ипотечного кредитования значительно превышают сроки нецелевой ссуды. Максимальный срок кредита зачастую не превышает 10 лет, ипотека возможна на срок до 30 лет.
4. Ставка
Ипотечные займы являются со стороны банка более надежными, поэтому процентная ставка на них обычно ниже, чем на потребительский.
5. Оформление
Чтоб оформить ипотеку необходимо иметь возможность оплатить часть от суммы (10-15%), для обычного займа стартовые вложения не нужны.
Таким образом, мы разобрались в том, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость, и видим, что ипотечный кредит гораздо лучше приспособлен под покупку недвижимости, нежели потребительский. Именно поэтому потребительские ссуды чаще всего используются для менее масштабных покупок, например, бытовая техника или автомобиль.
Что выбрать: ипотеку или кредит?
Когда стоит конкретный вопрос, что выбрать ипотечное кредитование или потребительский кредит, нужно понимать, что и то, и другое имеет свои достоинства и недостатки. Исходить следует из своих возможностей и потребностей. Рассмотрим несколько важных сторон, что поможет вам понять, какая форма кредитования подойдет вам.
Скорость оформления
Для оформления кредита вам понадобится минимум бумаг (паспорт, ИНН, справка о доходах). При получении больших ссуд, может понадобиться наличие поручителя и его документы. Поручителем может быть, по сути, кто угодно. Если не возникнет дополнительных обстоятельств, оформление займа займет у вас 1-2 дня.
При оформлении ипотеки, помимо основных документов понадобится также вся документация о недвижимости (технический паспорт, паспорт помещения и пр.). Помимо этого, нужна справка от независимого эксперта об оценке недвижимости, которую покупают. Собрав полный пакет документов, вам придется пройти проверку на платежеспособность и получить разрешение на покупку. Оформление ипотеки может занять как неделю, так и несколько месяцев.
Финансовая сторона
Первый важный момент – это процентная ставка. Как правило, у ипотечных ссуд она на несколько процентов ниже. В среднем, ставка по кредиту составляет от 15 до 20%, следовательно, ипотечная будет варьироваться от 12 до 15%.
Второй момент – это первоначальный взнос. Именно это становится загвоздкой довольно многих семей. Если для получения кредита, вам не нужно вносить часть суммы. То ипотека предусматривает внесение первого платежа. Его сумма может составлять от 10 до 50%. Не у каждого найдутся сбережения для погашения даже половины стоимости квартиры одним платежом.
Погашение
Потребительский кредит дается, как правило, не более чем на 10 лет. И ежемесячные платежи по нему фиксированные, их сумма прописана в договоре. За просрочку платежа или неполную сумму, может начисляться штраф. У ипотеки условия не такие жесткие. Во-первых, ипотека дается на более долгий срок (до 30 лет). А во-вторых, заемщик иногда может сам выбрать систему оплаты.
Владелец
При покупке недвижимости в кредит, права на имущество переходят сразу к вам. Независимо от того выплачен он или еще нет. Вы имеете право перепродать эту недвижимость, прописывать в ней родственников и т.д. С недвижимостью в ипотеку все сложнее. Вплоть до внесения последней копейки на счет, будет действовать ряд ограничений. Вы не имеете права продавать ее, переоформлять документы, сдавать и даже прописывать своих родственников. Все ваши права, касательно действий с ипотечной недвижимостью, оговариваются в договоре.
Дополнительные услуги
При ипотечном кредите банки зачастую ставят обязательным условием страхование приобретаемой недвижимости и жизни и здоровья заемщика (иначе повышается ставка). Такое страхование стоит немалых затрат и является выгодным больше для банка. Таким образом, он в любом непредвиденном случае останется в плюсе, ведь страховка будет выплачена именно банку. Срок действия страхования соответствует сроку ипотеки. При оформлении кредита вам часто не потребуется страхование.
Вот мы и выяснили, чем кредит на жилье отличается от ипотеки. Что лучше и выгоднее нельзя сказать однозначно. Если у вас имеется минимальный стартовый капитал, то ипотечный кредит, конечно, более выгоден. Но если его нет, и такие суммы зачастую занять у друзей и родственников довольно сложно, то остается только потребительский кредит. Для большего понимания и оценки ваших пожеланий в соответствии с возможностями, лучше всего будет проконсультироваться с юристом.
Рынок банковских услуг, как и денежно-кредитная система страны в целом непрерывно развивается. Передовые компании сектора постоянно разрабатывают новые финансовые продукты и инструменты – разнообразные карты, онлайн-сервисы, целевые займы и многое другое.
При планировании приобретения жилища наиболее остро встает вопрос кредитования. В этой статье мы решили подробно осветить особенности этих видов займов, рассмотреть, чем отличается кредит на жилье от ипотеки и помочь читателю с выбором наиболее выгодного варианта.
Что представляет собой ипотечная ссуда
Под этим понятием подразумевается услуга по предоставлению денежных средств под залог недвижимости. Чаще всего это квартира, дом или участок земли. Заемщик не вправе распоряжаться средствами по своему усмотрению, т. к. их выдача носит целенаправленный характер.
Гарантом по ипотеке выступает приобретаемое имущество, принимаемое в качестве залогового. В случае неисполнения дебитором обязательств по договору, банк вправе реализовать его через торги.
Преимущества и недостатки
К достоинствам ипотечных займов следует отнести:
- варьируемый размер первоначального взноса;
- комфортный размер ежемесячного платежа (длительный срок позволяет закрывать большую сумму частями, удобными для заемщика);
- невысокая процентная ставка, относительно других типов кредитования (8-13% в зависимости от разных факторов);
- разнообразие государственных программ, льготные условия для некоторых категорий граждан (молодых и многодетных семей, врачей, военных и др.). Государство субсидирует покупку жилья и предоставляет возможность использования материнского капитала в счет первоначального взноса или погашения тела займа;
- дополнительные преференции в виде налогового вычета с уплаченных процентов за период;
- предварительная проверка банковскими структурами юридической чистоты объекта сделки исключает проблемы с легитимностью приобретения жилья в дальнейшем.
Очевидно, что этот займ предоставляет массу дополнительных прерогатив, особенно если пользователь относится к одной из категорий со льготными условиями. Но не будем забегать вперед и для составления объективной оценки, что лучше и выгоднее ипотека или кредит на покупку квартиры, рассмотрим ее недостатки:
- жилплощадь выступает в качестве залога и находится в собственности банка до полного погашения обязательств. Это означает, что распоряжение имуществом возможно только с его согласования;
- необходимость страхования. Заемщика обязывают регулярно страховать свою жизнь и недвижимость на протяжении всего периода. Помимо того, что это дополнительные затраты, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем станет банк;
- оформление документов занимает много времени – претенденту требуется собрать объемный пакет для заявки, при этом нет гарантии в положительном решении по займу;
- ограниченный перечень объектов, доступных к покупке. Потенциальный объект сделки должен быть одобрен кредитным учреждением, в противном случае вам могут отказать в выдаче ссуды;
- проблемно оформить собственность совместно с несовершеннолетними детьми и инвалидами. Так как права этих категорий лиц особо охраняются социальными службами, банки редко идут на риск дополнительного обременения жилплощади;
- существенная переплата по процентам. За длительный промежуток пользования заемными средствами дебитор выплачивает стоимость, в несколько раз превышающую сумму покупки недвижимости.
Для получения наиболее полной картины, что лучше и выгоднее брать – ипотеку или кредит, обратимся ко второму типу и рассмотрим, в чем его особенности и отличие.
Несколько слов о плюсах и минусах классического кредитования
Обычный займ также имеет свои достоинства:
- легкость и быстрота оформления;
- нецелевой характер;
- минимальный пакет заявителя;
- отсутствие страховки;
- нет необходимости закладывать имущество;
- неограниченный выбор объектов для покупки жилья.
Среди недостатков отметим:
- высокий процент за пользование средствами;
- срок кредитования значительно меньше, в сравнении с ипотечным;
- высокий регулярный платеж;
- ограничения по максимальной сумме.
Как видим, условия работы по тому и другому виду займов во многом противоположны и взаимно исключают друг друга. Если вы все еще сомневаетесь, что выбрать, просчитайте оба варианта применительно к своей ситуации и выберите наиболее подходящий.
В каких случаях потребительский кредит может быть выгоднее
Самая распространенная ситуация, в которой пользователи отдают предпочтение нецелевому займу, – когда взять взаймы нужно относительно небольшую сумму на короткий отрезок времени. В примере с покупкой квартиры это 10–20% от общей стоимости жилплощади на период 1–2 года. Высокая ставка не сыграет определяющей роли, т. к. заемщик быстро рассчитается по долгам. А простота оформления, экономия на страховке и отсутствие других ограничений, заявленных в недостатках ипотеки, полностью компенсируют переплату.
Оптимальным вариантом станет кредит на квартиру и при совершении операций по обмену недвижимости с доплатой. Инициатору доступна возможность оперативно получить небольшой объем недостающих ресурсов.
На какую сумму можно рассчитывать в обоих случаях
Размер ипотечного займа определяется исходя из условий кредитного учреждения и участия в той или иной программе поддержки. Кроме того, существует региональные особенности – в Москве и Санкт-Петербурге порядок цифр может быть выше в разы.
По общим правилам и на основании статистических данных финансовые организации предоставляют ипотеки от 500 тысяч рублей до 25 миллионов рублей.
В ситуации с классическим кредитованием нижняя граница не устанавливается, а максимальная величина составляет около 8 млн. При рассмотрении заявки крупных жилищных ссуд банки также предъявляют требование залогового обеспечения обязательств.
Решить, что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, можно только при сравнении реальных банковских предложений с привязкой к индивидуальным условиям и заданным параметрам сделки.
Детальный обзор отличий
Если вдаваться в подробности, между двумя способами привлечения заемных средств существует большая разница. Выберем основные критерии, на основании которых составим сравнение:
- сроки;
- цель;
- процентная ставка;
- размер первоначального взноса;
- риски для заемщика;
- лимитирование суммы;
- порядок оформления;
- сопутствующие расходы;
- особые условия для предоставления.
Рассмотрим подробнее каждый аспект.
Сроки и цели
Ранее мы уже упоминали о том, что ипотечные займы имеют более длительный период, он составляет в среднем от 10 до 30 лет, заявка рассматривается 2–3 недели и более. Потребительские ссуды, напротив, выдаются на 1–4 года, высокий процент делает нерентабельным этот вид займов на больший отрезок времени. Время согласования колеблется в районе 1–5 рабочих дней и устанавливается внутренними регламентами финансово-кредитной компании.
Классический заем не имеет целевой направленности и может быть взят под любые нужды. В случае с жилищной ссудой четко обозначается не только цель, но и конкретный объект, под который выдается финансирование.
Ставка – основное отличие ипотеки от жилищного кредита
Процент займу для многих является определяющим при выборе инструмента. Средняя величина по ипотечным предложениям лежит в пределах 11–14%. Оппонент сильно проигрывает по этому показателю, достигая 20% и более.
Приведенные цифры не являются ориентирами для рассмотрения банковских продуктов, в данном примере вы лишь наглядно иллюстрируем разброс тарифов на оба вида кредитования. Индивидуальные условия зависят от конъюнктуры рынка, ключевой ставки ЦБ, масштабами привлечения финансов и других факторов.
Эксперты отмечают, что для детального сравнения выгоды необходимо производить полные расчеты в абсолютных величинах, не ориентируясь на разницу в процентном соотношении стоимости займов, а также учитывать нефинансовые критерии и оговорки.
Ограничения на общий объем и первоначальный взнос
Сумма займа для потребительского кредита без поручителей обычно не выходит за пределы 1 миллиона, в то время, как ипотека, выдаваемая под залог, достигает 40 миллионов и более (если позволяет масштаб актива) – этот факт часто не оставляет вопросов, что лучше взять для совершения крупной покупки.
Классическое заимствование в малых масштабах не требует первоначального депозита, ипотечное, напротив, ставит основным условием обеспечение в размере 10–50% от стоимости сделки. Из этого следует, что для одобрения сделки сначала нужно накопить или взять на себя еще один долг.
Порядок оформления
Регламентированная процедура рассмотрения дела о кредитовании имеет существенные отличия, обусловленная сроком займа, его объемом и видом гаранта. Ипотека в этом разрезе рассматривается, как наиболее сложный механизм, предполагающий длительные отношения заимодателя и заемщика. Поэтому претенденты на ее получение проходят жесткий отбор.
На первом этапе заявитель собирает папку со следующими документами:
- паспортом;
- выпиской из трудовой книжки или ее заверенной копией;
- справкой о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
- доказательством наличия суммы для первоначального взноса;
- военным билетом (для мужчин);
- свидетельством о браке и рождении детей (при наличии);
- другими документами, которые свидетельствуют о постоянных источниках доходов.
Перечень может быть сокращен или расширен в зависимости от регламента кредитного учреждения и участия в государственных программах на льготных условиях.
Второй этап оформления ипотечного кредита (и здесь прослеживается, насколько он отличается от потребительского) начинается только после согласования кандидатуры заемщика. Он заключается в проверке потенциального объекта сделки на предмет соответствия требованиям залогового имущества.
Потребуются следующие бумаги и удостоверения:
- паспорт продавца;
- правоустанавливающие документы на недвижимость (свидетельство о праве собственности или выписка из Росреестра);
- техническая документация – кадастровый паспорт, согласование перепланировки, техпаспорт и пр.;
- нотариальное согласие супруга продавца и других собственников на продажу объекта;
- справка из паспортного стола о зарегистрированных лицах по данному адресу;
- выписка из ЕГРП об отсутствии обременений.
Обычный займ может быть выдан по 1-2 документам. Если сумма долга большая, возможно привлечение поручителей. Этот факт по праву считается основным достоинством или преимуществом потребительского кредита перед ипотекой.
Сопутствующие расходы
Для оформления пакета документации на покупку жилья придется потратиться на нотариальное заверение некоторых форм, услуги оценщика, государственную регистрацию сделки, страхование недвижимости и жизни заемщика и другие дополнительные платежи.
Для кредитования на общих условиях все эти траты отсутствуют. Таким образом, высокие процентные ставки нивелируются за счет неявных административных издержек и страховки.
Возможные риски пользователя
Взятие на себя долговых обязательств (особенно долгосрочных) – это всегда рискованно. Непредвиденные обстоятельства могут лишить дебитора платежеспособности, об этом следует помнить и заранее продумывать альтернативные источники привлечения финансов.
При систематической просрочке платежей по ипотеке банк вправе потребовать имущество с последующей его реализацией с аукциона для закрытия долга. Тогда должник остается без квартиры, без денег и с плохой кредитной репутацией. При этом хорошо, если вырученных с продажи средств хватит для полного покрытия долга.
В классическом варианте кредитования эти угрозы также присутствуют – судебные приставы уполномочены конфисковать жилплощадь в счет погашения. Но делается это лишь в крайнем случае – обычно предварительно проводится реструктуризация займа или изыскиваются иные активы заемщика.
Важную роль в этом вопросе играет и страховка – с ее помощью можно нивелировать часть рисков. Объясняя, в чем разница между ипотекой и кредитом, напомним, для ипотечных займов страхование – обязательная процедура, для потребительских – нет.
Хотите снизить ставку?
Если у вас уже имеется заем, но вы хотели бы получить более выгодные условия и снизить платеж, рассмотрите актуальные предложения всех банков в одном месте! С помощью нашего интернет-сервиса вы сможете инициировать рефинансирование своей жилищной ссуды и значительно сэкономить на переплате по процентам.
На нашем сайте доступен сервис онлайн-калькулятор для детального расчета графика платежей, а также реализована возможность проверки кредитной истории и подачи заявки в любой банк или МФО через интернет.
Резюме
Подводя итоги сравнению, нельзя с уверенностью сказать, что какой-то из видов займов лучше или хуже другого. Каждый индивидуальный случай необходимо рассматривать отдельно, а выбор зависит от многих факторов и ресурсов, которыми располагает потенциальный дебитор. Практика показывает, что при решении жилищного вопроса граждане пользуются как ипотечными, так и займами общего назначения исходя из суммы, ставки, желаемого срока погашения и собственных возможностей.
В качестве дополнительного материала к размышлению, чем отличается ипотека от потребительского кредита, посмотрите увлекательное видео о подводных камнях обоих типов заимствования денежных средств.
Существует немало банковских услуг, которые доступны разным слоям населения. Однако для тех, кто не разбирается в финансовых инструментах, это невероятно сложно. Неудивительно, что возникают такие ситуации, когда клиенты, обращаясь за получением займа, не знают, в чем разница ипотеки и кредита. С одной стороны, обе услуги идентичны. Ведь и в том, и в другом случае заемщику приходится возвращать всю сумму долга с процентами. Однако разница может скрываться в условиях. Потенциальным заемщикам стоит о ней знать.
Что такое кредит?
Начать стоит с определений. После этого вам будет намного легче понять, в чем разница ипотеки и кредита. На первый взгляд она не очевидна, но отличия все же существуют.
Итак, кредит представляет собой денежный займ, который кредитное учреждение выдает под определенный процент. В дальнейшем заемщик должен выплатить долг, а также проценты, начисленные за использование денежных средств.
Особенности
Обратиться за получением кредита можно в любую банковскую организацию, предварительно изучив условия и выбрав для себя наиболее подходящие. На этом этапе потенциальный клиент должен быть особенно внимателен. Условия в разных банках отличаются.
Особенность кредита состоит в том, что выданные денежные средства можно использовать по собственному усмотрению, не отчитываясь за них перед банком. Даже если на кредитные средства приобрести недвижимость, ее не нужно предоставлять в качестве залога. А значит, данным имуществом клиент может распоряжаться по собственному усмотрению.
Понять, в чем разница кредита и ипотеки, вам будет намного проще, когда вы ознакомитесь с во вторым определением.
Что такое ипотека?
Прежде всего, это разновидность кредита, который имеет целевое назначение. Особенность ипотеки состоит в том, что выданные банком денежные средства предназначаются для приобретения недвижимости. Вот почему потенциальные клиенты могут рассчитывать на более высокие суммы займов и более длительные сроки погашения. В некоторых случаях ипотека выдается даже на тридцать лет. Это позволяет уменьшить ежемесячный платеж для заемщика, но в итоге увеличивает переплату. Длительный срок погашения - это один из пунктов, который объясняет, в чем разница ипотеки и кредита.
Еще одна особенность состоит в том, что в соответствии с договором приобретаемая недвижимость должна быть предоставлена в качестве залога на весь период займа. Соответственно, в течение этого срока заемщик не может распоряжаться недвижимостью.
Банк такими действиями пытается снизить собственные риски относительно невозврата денежных средств. Если произойдет ситуация, в которой заемщик по каким-либо причинам перестанет вносить платежи по ипотечному кредиту, банк продаст залоговое имущество и за счет вырученных средств погасит оставшийся долг. Если средства останутся, их выплатят заемщику.
Идентичны понятия "ипотека" и "ипотечный кредит", разница между ними отсутствует. Это важно знать потенциальным клиентам.
В чем разница?
Ипотека - это разновидность кредита. Поэтому между этими понятиями нельзя поставить знак равенства.
Кредит, в отличие от ипотеки, имеет более широкий спектр условий. Он может требовать наличия залога или игнорировать данное условие. В случае с ипотекой банки не предоставляют потенциальным клиентам выбора. Наличие залога обязательно.
Список документов, которые нужно предоставить для получения займа, тоже отличается. Для кредита он, как правило, меньше, чем для ипотеки.
Разница состоит и в размере выплачиваемых процентов. По кредитам переплата значительно выше, чем по ипотеке. Вот почему второй вариант предпочтительнее для тех, кто приобретает недвижимость.
На выплату ипотеки банк предоставляет клиентам более длительные сроки. Обычно кредит не выдают дольше, чем на пять лет. Ипотеку можно выплачивать значительно дольше - на протяжении тридцати лет. Однако нужно понимать, что в этом случае повышается переплата.
Разница между ипотекой и кредитом есть и в выдаваемых суммах. На приобретение недвижимости можно получить больше денежных средств. Необеспеченные потребительские кредиты обычно сильно зависят от размера доходов клиента. Как правило, кредитная нагрузка не должна превышать пятидесяти процентов доходов
Заявки на потребительский займ рассматривают быстрее, чем на ипотеку.
Что выгоднее банку?
Итак, разница потребительского кредита и ипотеки теперь должна стать для вас очевидной. Однако возникает следующий вопрос. Что выгоднее? Давайте попробуем разобраться.
Банковскому учреждению выгоднее выдавать ипотеку, чем кредит. Потому что в данном случае риски невозврата денежных средств значительно ниже. Ведь даже в случае неплатежеспособности заемщика банк не понесет убытки, поскольку у него появится возможность реализовать залоговую недвижимость и таким способом погасить оставшуюся часть долга.
Что выгоднее клиенту?
Со стороны потенциального заемщика ситуация может быть иной. Все зависит от того, с какой целью нужно получить кредит. Если для приобретения недвижимости, то ипотека имеет свои выгоды не только для банка, но и для заемщика.
Стоит отметить, что кредитное учреждение, вовлеченное в сделку с объектом недвижимости, дает клиенту некоторую безопасность. Перед одобрением банковские сотрудники должны тщательно проверять документы. Ведь приобретаемая недвижимость становится залогом. Соответственно, в случае невыплаты долга кредитная организация должна иметь возможность продать залоговое имущество.
Выгода ипотечного кредита для клиента состоит еще и в том, что он получает право на налоговый вычет. Однако нужно понимать, что эта возможность доступна лишь тем российским гражданам, которые имеют официальную зарплату и добросовестно выплачивают НДФЛ.
Некоторые заемщики при получении ипотеки могут рассчитывать на помощь государства. Нужно заранее узнать о наличии программ для молодых семей, государственных служащих и т. д. Нередко по подобным программам банковские организации предлагают потенциальным клиентам более выгодные процентные ставки.
Получая ипотечный кредит на длительный срок, можно не опасаться роста цен на недвижимость, как в случае с накоплениями. Кроме того, если доход заемщика будет постепенно расти, ипотечные платежи будет отнимать все меньшую часть его бюджета и становиться все более незаметными.
Что проще?
Несмотря на все выгоды ипотеки, не все клиенты могут ее получить. Нужно понимать, что это целевой кредит. Поэтому выданные банком денежные средства должны быть потрачены исключительно на приобретение недвижимости.
Если деньги нужны на другие цели, проще получить кредит, чем ипотеку. Кроме того, в последнем случае клиентам, как правило, приходится собирать боле внушительный пакет документов.
Где взять кредит и ипотеку?
Для многих клиентов ответом на этот вопрос становится довольно известный на территории России банк. Эта кредитное учреждение выдает населению огромное количество займов. Процент ипотеки и кредита в Сбербанке нередко оказывается ниже и, соответственно, выгоднее для клиента, чем в других учреждениях, выдающих денежные займы.
Специалисты рекомендуют обращаться в банк, если накоплено тридцать-пятьдесят процентов от цены объекта недвижимости. Однако не у всех есть подобная возможность собрать необходимую сумму. Вот почему потенциальные клиенты интересуются ипотекой без первоначального взноса в Сбербанке. Нужно понимать, что для кредитного учреждения подобные условия крайне невыгодны, поэтому вряд ли оно одобрит заявку на полную сумму.
