Страхование жизни — услуга, давным-давно пользующаяся спросом на Западе. В России она пока нова, что связано не только с низкой финансовой грамотностью населения, но и с недоверием к страховщикам, а также невысоким уровнем доходов среднего россиянина.
Средний россиянин пока не готов инвестировать часть своих доходов на какой бы то ни было вид добровольного страхования. Ему понятно, зачем себя страхуют . Но зачем это делать человеку без крупных доходов и долей в бизнесе? Причины все-таки появляются: необходимость заботы за семьей на случай непредвиденных проблем, ответственность перед членами семьи или коллегами, обязанность, возложенная начальством. И, как следствие, страхование жизни начинает набирать популярность и в нашей стране.
Что же представляет собой этот вид страхования? Он предусматривает защиту имущественных интересов застрахованного, связанных с его собственной жизнью и смертью. Жизнь для финансового мира долгий процесс, а смерть относится к категориям сложно прогнозируемых рисков.
Как следствие, этот вид страхования связан с долговременными интересами страхователя и застрахованного лица. Первый интересуется постоянным доходом, второй – финансовой защитой, которую приносит человеку и его семье страховка. Как следствие, общение между страховщиком и клиентом в подавляющем большинстве случаев носят регулярный характер. Впрочем, в программе страхования могут быть предусмотрены и иные риски, например, телесные повреждения различной тяжести (травмы), инвалидность и т.д., но это возможно лишь в рамках комплексных и более дорогих программ. Естественно, в этих случаях общаться со страховщиками придется еще чаще.
В чем выгода страхования жизни?
Страхование жизни служит для защиты финансовых интересов страхователя или застрахованного при наступлении несчастного случая, который подвергает жизнь клиента смертельной опасности. Здесь весьма важна и сопутствующая цель страхования — накопление определенной денежной суммы к каким-либо значимым событиям в жизни страхователя или застрахованного: его выходу на пенсию, достижению определенного возраста и т.д., включая, естественно, сами разнообразные страховые случаи. Таким образом, в страховании жизни реализуется и накопительная функция.
Сейчас достаточно активно развиваются комплексные страховые продукты, в рамках которых долгосрочное страхование жизни и инвестиционная составляющая соединены, чтобы обеспечить максимально эффективный приток средств в страховку. Это позволяет не только увеличить ее стоимость, но и, как следствие, учесть куда большее количество рисков: не только опасность жизни, но и опасность получить увечия.
Во многих развитых странах страхование жизни все больше и больше интегрируется в систему пенсионного обеспечения, а с учетом того, что в России этот вид страхования — один из самых быстрорастущих сегментов данного бизнеса, наша страна имеет все шансы уже в ближайшем будущем влиться в ряды более «продвинутых» государств.
Виды страхования жизни
Существует большое количество программ страхования жизни, базирующихся на накопительном и рисковом видах этого страхования. Оно может быть, например: индивидуальным или групповым, предназначенным для взрослых или для детей, срочным или бессрочным, рисковым или предназначенным для защиты от несчастного случая, скажем, ДТП или нападения. Также страховка может быть смешанной или накопительной.
Разновидностей много, они зависят от планируемых сроков и суммы страховки, а также от возможностей выбранной вами страховой компании. В нашей стране самые популярные виды страхования – это рисковое, накопительное и смешанное.
В рамках конкретного вида страхования можно застраховать собственную жизнь или здоровье, жизнь детей, различных сторонних лиц. Последнее пригодится тем, кто начал собственный бизнес.
Программы страхования жизни
Договоры страхования жизни обычно заключаются на срок от 5 до 30, но верхняя планка давности может быть и больше. В рамках смешанной программы страхования жизни можно защитить семейный бюджет от рисков вследствие наступления серьезного заболевания кого-либо из членов семьи либо проведения у него хирургической операции, а также преждевременного ухода из жизни одного из ближайших родственников.
Накопительная программа позволяет оставить наследникам страхователя (или застрахованного) при наступлении страхового случая достойную сумму, не облагаемую налогом, которая выплачивается в сжатые сроки. А если человек хочет обеспечить достойную жизнь себе в случае стойкой утраты трудоспособности (инвалидности или глубокой старости), он может воспользоваться программой «на дожитие» или ее комплексным аналогом из числа смешанных (с инвестиционной составляющей) программ.
Программ страхования жизни в России уже сегодня существует великое множество – только если сложить возможные комбинации названных выше вариантов страхования, можно насчитать довольно много программ. И если на развитых рынках смешанное страхование жизни чрезвычайно популярно (это удобная накопительная программа для граждан в возрасте от 18 до 65 лет), то в России она только начинает пользоваться спросом. С помощью этой программы у страхующихся появляется возможность обеспечить своим детям будущее или безбедное существование в преклонном возрасте.
Условия страхования жизни
Любая программа этого вида страхования предусматривает выплату страховых взносов. Это, как правило, происходит с заданной условиями договора страхования периодичностью (например, каждый месяц) с момента заключения договора до момента наступления страхового случая (накопительный период).
В течение данного периода страховщик проводит операции с деньгами страхователя, которые вкладываются в различные активы, например ценные бумаги, недвижимость и т.д. Прибыль, полученная в результате этих операций, формирует сумму, значительно превышающую общую сумму накопленных взносов страхователя за счет процентного дохода.
Страховое обеспечение может быть выплачено страхователю в виде различных вариантов выплаты страховой суммы — единовременной выплаты или пожизненного аннуитета (финансовой ренты). Отметим, что страховые компании предлагают страхователю выбор — номинирование программ страхования в рублях, евро или долларах США.
Итак, рынок услуг страхования жизни в России действует по ряду моделей – большинство их них, например, добровольное смешанное страхование, не так распространено и активно используется. Пока ими интересуются только профессиональные инвесторы и люди, чья работа так или иначе связана с рисками потери здоровья или жизни.
Другой вариант – это заемщики, берущие в банке кредит. В частности, часто заставляют подписывать договор страхования жизни при автокредитовании Они опасаются, что в случае гибели заемщик не сможет отдать им кредит, и стараются максимально обезопасить свою инвестицию. А также, при возможности, принести дополнительную прибыль партнерам-страховщикам, которых банки часто рекомендуют заемщикам.
Здравствуйте, уважаемые читатели блога!
Хорошо ли вы разбираетесь в страховании? — Если нет, тогда предлагаю раскрыть этот вопрос более детально. Накопительное страхование жизни что это такое, плюсы и минусы такого страхование – все что нужно знать и ничего лишнего!
Такое страхование не на столько широко развито и популярно в СНГ, чем в Европе и США. Но для финансовой грамотности важно знать это понятие.
Страхование жизни – это один из способов защиты имущества застрахованного человека, имеющие связь с его жизнью и смертью. В этом случае формулировка будет такая: жизнь – это долговременное состояние, а смерть – непрогнозируемое событие.
Накопительное страхование жизни имеет взаимоотношение: между страхованием жизни и здоровья страхующего лица, увеличение и накопление капитала, системой страхования.
К примеру, решили составить страховой договор, сроком от 5 до 20 лет. При подписании договора вы обязуетесь вносить определенную сумму, указанную в договоре, ежегодно. Так вы пополняете страховые взносы, где взамен компания страхует вашу жизнь и здоровье на определенный срок, дополнительно умножая и сохраняя вложенные деньги.
Видео, что такое накопительное страхование:
Какие имеет отличия накопительное страхование жизни?
Важно различать понятия : накопительное и рискованное страхование.
Под словом рискованное страхование, имеется в виду страховой договор, где один, раз вносится страховая сумма. При возникновении несчастного случая, выплачивается крупная сумма денег (преждевременно оговоренная в договоре). Однако если по истечению срока, событие не произошло, ваш страховой взнос остается у компании.
Иная ситуация наблюдается в накопительном виде страхования, где ваша внесенная сумма денег делится на две части: первая часть оплачивает страховку по здоровью и жизни индивида, вторая приумножается и сохраняется на счету клиента.
Однако накопленные деньги организация использует в своих целях – беспрерывно инвестирует в свои ресурсы, но за это, она выплачивает в обязательном порядке проценты своему клиенту. Где они перераспределяются на:
- Доход с гарантией. Процентный коэффициент у каждой компании свой, часто цифры варьируются от 4-5% в год.
- Дополнительное финансирование. Здесь прослеживается очень интересная ситуация: доход будет зависеть от инвестиций компании, а именно от конечного его результата. Процентное соотношение предугадать достаточно сложно, может и 8% и 18 %.
Если страховой случай все-таки произошел, лицо имеющее страховку, моментально должно получить количество денег указанное в договоре – не больше, и не меньше. Не важно, сколько при этом было внесено страховых взносов. На практике, сумма выплаты при событии, превышает страховые взносы в несколько десятков раз. В таком случае, преимущество от накопительного страхования жизни и здоровья, присутствует.
Видео 10 мифов о накопительном страховании жизни:
Выгодно ли иметь накопительное страхование жизни и здоровья?
После основной терминологии важно для себя понять – нужна ли такая страховка или все- таки лучше остаться без нее. Для этого рассмотрим структуру и расчет договора на примере.
Большинство страховщиков в качестве главного принципа «ремня безопасности», полагаются на ежемесячные расходы индивида. Если ежемесячный расход будет составлять – 30 тысяч рублей, тогда общая сумма за год -360 тысяч рублей. Эта сумма денег и будет «ремнем безопасности».
По расчетам независимого финансового консультанта:
- Общая сумма денег для накопительного страхования жизни – 380 тысяч рублей;
- Страховой взнос в размере 25 тысяч рублей на 26 лет (до пенсии);
Главного преимущество в том, что общую накопительную сумму страхования можно получить сразу, без первых платежей. Иными словами, изначально можно рассчитывать на 380 тысяч рублей, даже не накопив ее полностью. Демонстративно покажет этот график:
Если событие уже произошло (болезнь, травма, и т.д.) страховое лицо имеет право забрать полностью накопленную сумму, либо получать ее частями в виде пенсий.
Накопительное страхование со стороны инвестора
Прежде чем заключать договор о накопительном страховании, инвестор должен для себя определить, какой приоритет для него главнее: увеличение дохода за счет накоплений или страховая защита. Рекомендуем преждевременно определиться, так как страховой агент попытается переубедить страхующее лицо выбрать максимальную защиту страхования.
Доход от инвестирования зависит от положения фондовой биржи на сегодняшний день. И есть несомненный плюс. Не смотря обвал котировок на фондовой бирже, инвестор не потерпит убытков.
Однако Российское правительство старается ставить ужесточенные меры по страховым компаниям. А именно, выбор объектов инвестирования, предоставляется только лишь со списка разрешенным правительством.
При благоприятной обстановке на фондовом рынке, инвестиционный портфель во владении страховой организации, примерно будет находиться на годовой ставке -13-16%. Но не стоит забывать про расходы на страхование от 2-6% (в зависимости от программы), которые снизят общий инвестиционный доход.
Исходя из всего этого, можно подвести краткий итог: накопительное страхование жизни в интересах инвестора, не слишком востребовано, если его рассматривать в варианте вложения лишних денег. Так как конечная доходность будет соответствовать уровню инфляции (это в самом лучшем варианте).
Но, во время инвестирования денег в накопительное страхование, вы имеете два преимущества:
- Вы застрахованы от несчастного случая и временной потери трудоспособности.
- Если всё будет нормально по окончанию страхования в течении заранее оговоренного срока, вы будет получать дополнительную пенсию (деньги разделяются частями, на так называемый срок дожития) и вы ежемесячно получаете деньги к себе на карту.
Таким образом для инвестора, который думает о своё будущем и будущем своей семьи, накопительное страхования является дополнительной страховкой и возможности увеличить свою пенсию.
Есть одна хорошая поговорка, знал бы где упаду, подстелил бы соломку. Так вот для застрахованных она не актуально, потому что солома уже постели на их пути
А что вы думаете о накопительном страховании в целом? – очень хочется услышать ваше мнение в комментариях.
Даже если вы не каскадер, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии.
В чем может быть польза страхования жизни?
Помимо изначальной цели - обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, - у страхования жизни есть и другие возможности:
- накопить на запланированные траты - например, на обучение детей в вузе;
- накопить на прибавку к пенсии.
Как выбрать страховую программу?
Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида (конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика):
1. Рисковое страхование
В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай - уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно - здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.
Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается.
В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать:
- размер выплаты;
- список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания);
- срок - от года до 20 и более лет.
Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат).
Пример: Олег работает водителем и выплачивает ипотеку. В прошлые выходные он «поскользнулся, упал, закрытый перелом, потерял сознание, очнулся - гипс!». Теперь некоторое время он не сможет работать. Но у Олега есть страховой полис. Страховая компания выплатит ему сумму, которая поддержит семью Олега, пока он восстанавливается после травмы.
Еще один частный случай рискового страхования - кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас.
2. Накопительное страхование
Сочетание страховки и накоплений. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность. Правда, и возможный доход будет ниже, чем при инвестиционном страховании.
После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух:
- страховой случай наступил - ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»);
- до окончания договора с вами ничего не случилось - вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).
То есть вы можете откладывать деньги на что-то важное 10 лет, и все это время ваша жизнь будет застрахована. Размер взносов и выплаты вы можете выбирать самостоятельно. Срок - от 5 до 20 и более лет. Можно заключить договор и на меньший срок, чем 5 лет, но в этом случае доходность будет невысокой, а тарифы, наоборот, высокими.
3. Добровольное пенсионное страхование
Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» - это достижение пенсионного возраста, а второе - вы можете выбрать период, во время которого вы (или кто-то другой, кого вы выбрали) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.
Пример: Анатолий Ефремович решил, что его пенсии будет недостаточно. Последние 20 лет он платил взносы по программе пенсионного страхования. После выхода на пенсию Анатолий Ефремович будет пожизненно получать дополнительные выплаты.Варианты пенсионного страхования:
- Пожизненная пенсия
Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» - тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику. - Срочная пенсия
Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет).
- От уплаты взносов могут освободить при наступлении инвалидности 1-й и 2-й группы. При этом могут быть назначены дополнительные ежемесячные выплаты.
- Страхование от несчастных случаев (единовременные страховые выплаты при травме, смерти и инвалидности только в результате несчастного случая).
Дополнительные условия не предоставляются по умолчанию, а должны быть прописаны в договоре отдельно.
4. Инвестиционное страхование
В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами. Накопления делятся на две части:
- гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
- инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход.
От неблагоприятной ситуации на рынке может быть защищен не весь капитал, сформированный вашими взносами, - поэтому внимательно читайте условия договора.
Вы можете выбирать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии:
- агрессивную - с вероятностью большего дохода, но и большими рисками;
- консервативную - в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше.
Вкладывая деньги в инвестиционное страхование, вы получаете налоговый вычет со взноса. Однако имейте в виду, что взносы и инвестиционный доход не застрахованы, в отличие от вкладов в банке. Если страховая компания обанкротится, вы можете потерять все деньги. Поэтому нужно очень ответственно подойти к выбору страховщика.
Дополнительные плюсы страхования жизни:
- Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат «по дожитию» взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов за вычетом размера ставки рефинансирования.
- Налоговый вычет. Вы можете обратиться в налоговые органы с заявлением и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговой период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше.
- Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство - их получит только тот человек, которого вы указали. Это забота о самых уязвимых членах семьи - вы можете защитить, например, внуков или детей от первого брака.
- Особый статус полиса. Полисы страхования - не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.
Всегда читайте договор страхования до конца, внимательно изучайте правила страхования, задавайте вопросы страховщику. Разберитесь, что такое страховой случай в конкретном договоре (если вы занимаетесь экстремальными видами спорта, уточните, учитывает ли ваша страховка риски, связанные с ними).
Расторгнув договор досрочно, вы рискуете потерять часть взносов или все взносы - например, если расторгнете договор в первый год срока действия. Поэтому обратите внимание на порядок определения размера выкупной суммы по вашему договору.
Обратите также внимание на:
- срок договора страхования;
- суммы страховых взносов;
- периодичность уплаты взносов;
- распределение рисковой и накопительной части в страховании;
- перечень исключений из страховки;
- основания для отказа в выплате страховки;
- условия досрочного расторжения договора (в том числе порядок определения размера выкупной суммы).
Не скрывайте информацию о состоянии вашего здоровья (особенно о наличии хронических или смертельно опасных заболеваний) - если выяснится, что вы утаили важные сведения, страховая компания может признать договор недействительным и не выплатит ничего.
На что обратить внимание, выбирая страховую компанию?
- наличие лицензии Банка России на страхование жизни;
- опыт работы компании;
Дневник инвестора: «Думай и богатей»
Капиталист
Приветствую! В Европе и США у каждого второго есть полис накопительного страхования жизни. Ежемесячные платежи по страховке там вносят так же аккуратно, как плату за ипотеку или аренду дома. А вот в России программы НСЖ появились сравнительно недавно. И честно говоря, особой популярностью у населения не пользуется. Заслуженно?
Давайте разбираться! Накопительное страхование жизни что это такое, и стоит ли включать его в свой портфель?
Любая программа НСЖ сочетает в себе: страхование жизни/здоровья и функцию накопления. Плюс набегают какие-то символические проценты по вложениям в .
В рисковом страховании страховая сумма вносится один раз. К примеру, 50 000 рублей сроком на один год. Если на протяжении года происходит несчастный случай, СК выплачивает Вам страховку (ее размер оговорен в договоре). Если год обошелся без происшествий – 50 000 рублей остаются в страховой компании.
В накопительном страховании сумма каждого взноса делится на две части: страховую (по здоровью и жизни) и накопительную (хранится и преумножается на Вашем счету как депозит в банке).
Как оно работает?
Страховую часть СК тоже забирает себе «навсегда» в качестве платы за риск. В этом НСЖ не отличается от рискового страхования.
От чего можно застраховаться по программе НСЖ? В 80% случаев – только от риска смерти (по принципу «дожил – не дожил» до окончания программы). Но дополнительно страхователь может включить в полис и другие страховые случаи: травмы, смертельные болезни, инвалидность и даже освобождение от уплаты взноса.
Так, с этим разобрались. А теперь то, чем накопительное страхование отличается от рискового.
Накопительную часть взносов СК инвестирует в различные активы, а полученным доходом делится с клиентом. «Профит» по накопительной страховке опять-таки делятся на две части: гарантированная и дополнительная доходность (зависит от результатов инвестирования).
Любые личные накопления должны быть поделены на три части: финансовые резервы (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции!
Накопительную часть вместе с накапавшими за все время процентами клиент получает в момент окончания страховки. За 20-30 лет на счету образуется кругленькая сумма…
Вывод! Деление страховых взносов на две части позволяет рассматривать НСЖ в качестве долгосрочной «копилки» со страховой защитой!
Да, и еще одно отличие накопительного продукта от рискового. НСЖ рассчитано на длинный срок (пять, десять, двадцать и даже сорок лет). И страховые взносы можно вносить не одной суммой, а раз в месяц, квартал или в год.
Доходность программ НСЖ
Доходность – слабое место любой программы накопительного страхования жизни. Однозначно не стоит рассматривать НСЖ как способ приумножить капитал. В первую очередь – это не инвестиция, а инструмент финансовой защиты! Своего рода... «зонт» от непогоды.
Во-первых, доходность по программе НСЖ начисляется не на всю сумму страховых взносов, а только на ее накопительную часть. Пропорция между двумя частями (например, 50/50 или 70/30) прописывается в договоре. Соотношение зависит от десятка факторов: возраст и пол клиента, состояние его здоровья и профессия. И в каждой СК свой калькулятор расчета.
Чем выше риск несчастного случая – тем большая часть будет направлена на страховую часть. К примеру, 30-летняя девушка-секретарь с точки зрения страховой компании обойдется компании «дешевле», чем 50-летний шахтер с кучей хронических болячек. Поэтому программу НСЖ гораздо выгоднее открывать в молодом возрасте!
Во-вторых, средняя норма доходности по НСЖ очень невысока. По закону российские СК имеют право вкладывать деньги клиентов только в консервативные инструменты с низкой доходностью: банковские вклады и векселя, и не более 10% — в и акции.
За 2015 год инвестиционный доход крупных страховщиков составил 10-14% в рублях и 3-6% в иностранной валюте. Но я уже писал выше, что доход насчитывается не на всю сумму взносов, а только на ее накопительную часть. Так что итоговый «чистый» плюс клиентов получился гораздо скромнее – ниже процентов по банковским вкладам (на тот период).
До кризиса доходность продуктов НСЖ составляла 7-10% в рублях и 3-3,5% в валюте. Прошлогодний рост доходности страховщики связывают с взлетом ключевой ставки. Например, с учетом выплаченных купонов ОФЗ принесли 24,6% прибыли, а корпоративные облигации – 12-14%.
Пару конкретных цифр. Начисленный инвестиционный доход за 2015-й в «Росгосстрах-жизнь» составил 8,5% в рублях и 4% в валюте, в «Ренессанс Жизнь» — 13,51% и 3,5%, в «Альфастрахование-Жизнь» — 10% и 5% соответственно.
Мифы о накопительном страховании жизни
Миф №1. «Через 10-20 лет страховая компания обанкротится и не вернет мне мои деньги»
Сразу оговорюсь, что в серьезной страховой компании такого случиться не может. СК использует десятки инструментов, чтобы защитить себя и клиентов от подобной ситуации (например: перестрахование и достаточные страховые резервы).
За рубежом страховые компании с репутацией работают по 120-150 лет. Думаю, вероятность их банкротства гораздо ниже, чем любого российского банка.
Миф №2. «Страховаться – плохая примета»
Нас с детства учили, что о плохом лучше не говорить вслух – иначе это обязательно произойдет. Согласитесь, очень детский подход: я закрою глаза ладошками и меня никто не увидит.
На самом же деле мы страхуем себя каждый день. Например:
- Выезжаем в аэропорт на пару часов раньше
- Возим в багажнике машины запасное колесо
- Берем в отпуск «походную» аптечку
- Таскаем с собой зонтик, если синоптики обещают дождь
При этом плату за свою страховку от настоящих проблем (например, от инвалидности) по-прежнему считаем «плохой приметой». Лично мне больше по душе поговорка: «Береженого Бог бережет».
Миф №3. «Если меня не будет, зачем мне деньги?»
Ну, здесь я думаю, и объяснять ничего не нужно. Никто из нас заранее не знает дату своей смерти. И к сожалению, люди умирают не только от старости, но и в расцвете сил, на пике сил и возможностей. И если это происходит в 40 лет, у человека остаются и дети и родители.
Опять-таки мое личное мнение: накопительное страхование жизни обязательно для кормильца в семье! Это взрослый и ответственный поступок.
Миф №4. «Гораздо выгоднее инвестировать в другие инструменты»
Я полностью согласен с тем, что , фондовый и валютный рынок, ПИФы и даже д обещают гораздо больше!
Но, во-первых, ни у одного из этих инструментов нет страховой составляющей. Открыли депозит на 50 000 рублей – заболели — нужна операция – сняли со счета свои же 50 000 рублей (да еще и с потерей процентов за досрочное снятие).
А вот в страховой компании та же ситуация даст Вам право на получение страхового возмещения на крупную сумму. И, как правило, ее размер гораздо больше суммы уже внесенных страховых взносов.
Во-вторых, любые личные накопления должны быть поделены на три части: (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции. А еще, в отличие, от и ПИФов, страховка не принесет Вам минусы на балансе.
В-третьих, если накопительную страховку Вы открываете за рубежом – деньги будут защищены еще и от .
Скажу честно — я считаю, что такая страховка нужна абсолютно каждому, а для убедительности приведу 5 самых ярких примеров:
- Основному или единственному кормильцу, от доходов которого материально зависят другие члены семьи
- Молодым родителям, потому что НСЖ позволит сформировать капитал к совершеннолетию ребенка (который можно потратить, к примеру, ). Плюс — обеспечит финансовую защиту на весь период страхования
- Людям среднего возраста, которые , но не имеют возможности инвестировать серьезные суммы
- Консерваторам, которые хотят гарантированно защитить деньги в долгосрочной перспективе
- Тем, кто любит продукты «два в одном» (страховка плюс накопления)
Кому не стоит открывать НСЖ?
- Игрокам Инвесторам, которые нацелены на получение максимального дохода и готовы к любым рискам
- Тем, у кого временной горизонт инвестиций ограничен пятью годами. Ведь НСЖ – один из самых на рынке
Как выбрать программу накопительного страхования?
Во-первых, определяемся с целью. Если главная задача – накопления, выбираем полис с минимальной суммой страхового покрытия. Если защита на первом плане – нужен полис с большей страховой составляющий.
В списке «Эксперт РА» высшую оценку «А++» со стабильным прогнозом сегодня имеют «Альянс Жизнь», «Сбербанк страхование жизни», «МетЛайф» (кстати, у этой компании очень хорошая репутация на рынке), «Райффайзен Лайф» и еще пара крупных страховщиков.
В России надежными также считается «ВТБ Страхование», «Ренессанс Жизнь» и вечный «Росгосстрах». Как правило, крупные страховщики предлагают 2-3 варианта полиса НСЖ – остается лишь выбрать подходящий.
Но, на мой взгляд, идеальный вариант – заключить договор страхования с зарубежной страховой компанией. Например, с RL360, InvestorsTrust и Generalli (к сожалению, уже ушли с российского рынка).
Степень надежности страховых компаний за границей выше в разы. Кроме того, страховые взносы в валюте отлично защищают накопления от девальвации и открывают инвестору доступ к зарубежным активам (тем же ETF и ). В России же вообще непонятно, что будет завтра. Не говоря уже о горизонте в 20-30 лет…
А как Вы относитесь к накопительному страхованию жизни? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!
