В 2016 году состоятельные клиенты банков резко нарастили вложения в продукты инвестиционного страхования жизни. Чем интересны такие инвестиции и в чем их опасность?
Фото: Максим Богодвид/РИА Новости
В 2016 году российские банки и страховые компании зафиксировали взрывной рост спроса со стороны клиентов на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — накопительные полисы с возможностью инвестиций в различные финансовые инструменты. Как сообщил Сбербанк, в декабре доля его состоятельных клиентов, владеющих инвестиционными продуктами, в том числе полисами накопительного и инвестиционного страхования жизни, превысила 25%. При этом доля непосредственно продуктов ИСЖ в портфелях их сбережений составила 93 млрд руб. — это почти на треть больше, чем в декабре 2015 года (рост на 36 млрд руб.).
Интерес клиентов к такому продукту подтверждают и другие крупные игроки. Так, состоятельные клиенты группы ВТБ также проявляют повышенное внимание к ИСЖ. По словам руководителя дирекции частного банковского обслуживания ВТБ Дмитрия Брейтенбихера, с декабря 2015 года доля таких продуктов в их общем портфеле выросла более чем в два раза. Директор департамента по работе с VIP-клиентами банка ВТБ24 Павел Кудрявцев, в свою очередь, сообщил о росте общего объема клиентских инвестиций в страховые продукты в 200 раз — с 50 млн руб. в декабре 2015 года до 10 млрд руб. сейчас. Однако сама доля продуктов ИСЖ в общем портфеле клиентов выросла за год примерно в два раза, составив лишь 1%.
Это на порядок меньше, чем в Промсвязьбанке, где продукты накопительного и инвестиционного страхования составили 30% в общем портфеле состоятельных клиентов. Доля самих премиальных клиентов, инвестирующих в такие продукты, увеличилась за год с 0,2 до 9,5%, рассказал начальник управления по развитию сегмента состоятельных клиентов Промсвязьбанка Виталий Роговой. Этот показатель сопоставим с результатом Альфа-банка: по словам Дарьи Белоусовой, директора по развитию состоятельного сегмента в Альфа-банке, сейчас продукты инвестиционного и накопительного страхования есть у 10% VIP-клиентов банка.
О спросе на ИСЖ говорят и страховщики. «На сегодняшний день в рамках ИСЖ под управлением «ВТБ Страхование жизни» находится более 15 млрд руб. Средний чек на одного клиента составляет 1 млн руб., в сегменте состоятельных клиентов — 7 млн руб.», — говорит исполнительный директор «ВТБ Страхование жизни» Максим Данилов. Генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников также отмечает, что общий объем сборов по ИСЖ в компании приближается к отметке 6 млрд руб. Средняя страховая премия по общему портфелю заключенных договоров составляет в компании «Ингосстрах» 1,6 млн руб., в сегменте Private — 4 млн руб. А в компании «АльфаСтрахование» на ИСЖ в текущем году пришлось 8% от сборов группы или более 10 млрд руб. Все опрошенные страховщики подтверждают рост спроса на этот продукт, но не раскрывают насколько.
Почему ИСЖ
По данным рейтингового агентства «Эксперт», в первом полугодии ИСЖ выступило основным драйвером роста для всего рынка страхования жизни, показав темпы притока взносов в 147,5%. Ускоренное развитие этого сегмента рынка связано с окончанием высокодоходных депозитов, заключенных в начале 2015 года после резкого повышения ключевой ставки ЦБ. Истекли и традиционные сроки поиска клиентами новых финансовых инструментов, считают в агентстве. Впрочем, по итогам 2016 года «Эксперт РА» ожидает замедления роста рынка инвестиционного страхования жизни до 50-60%, а в 2017 году — до 20%.
Интерес к инвестиционному страхованию жизни председатель комитета по страхованию жизни ВСС, старший управляющий директор Сбербанка Максим Чернин объясняет спецификой как рынка, так и продукта. Ставки по депозитам за последние полтора года существенно снизились. «Для того чтобы иметь более приемлемую доходность по своему портфелю, граждане стремятся его диверсифицировать, — рассуждает он. — Кроме депозитов стоит иметь продукты с потенциально более высокой доходностью».
По оценкам Чернина, целевая доходность по продуктам инвестиционного страхования жизни находится выше доходности депозитов примерно на 3 п.п. Однако гарантий здесь нет: все зависит от риск-аппетита клиента, который принимает решение по продукту, и выбора им инвестиционной начинки. Особенность ИСЖ как раз и заключается в том, что по нему нельзя заранее назвать среднюю доходность. «В продукте могут содержаться разные базовые активы, — рассказывает Чернин. — Один из них (например, золото) может показывать отрицательную доходность, а другой (например, недвижимость) — идти вверх, а IT-технологии стоять на месте». Поэтому доходность зависит от активов и того времени, в которое клиент в них вошел.
Инвестиционное страхование жизни — это продукт защиты капитала. «Даже если на рынках будет негативная ситуация, компания обязана вернуть размер внесенных премий после окончания срока действия договора», — говорит Максим Чернин. Для граждан также имеют значение налоговые льготы. Так, у клиентов облагается налогом доходность только выше ставки рефинансирования. А по взносам можно оформить налоговый вычет (13%) на сумму до 120 тыс. руб. (выгода — 15,6 тыс. руб.), добавляет президент Ассоциации страховщиков жизни Александр Зарецкий. Кроме того, страхование жизни не является имуществом в юридическом понимании этого слова. Поэтому вложения в данный продукт не подлежат аресту, конфискации, не делятся при имущественных спорах, в том числе при разводе.
Базовые продукты ИСЖ обычно имеют срок пять лет, и доход по ним, как правило, начисляется по окончании срока договора. Однако есть и продукты с возможностью получения ежегодной доходности. «Есть также опции управления продуктом: клиент может в любой момент зафиксировать сформировавшуюся прибыль, а может поставить опцию «автопилота», при которой при достижении дохода на определенном уровне она снимается», — рассказывает Чернин.
Портфельный управляющий UFG Wealth Management Антон Толмачев добавляет, что повышенный интерес к ИСЖ связан со стремлением клиентов к дополнительным мерам защиты себя и своих родственников, которую дает страховой продукт. «Приближается период массовой передачи накоплений от миллионеров и миллиардеров первой волны (1990-2000-е) к их детям, и старшее поколение задумывается о своей защите», — поясняет финансист.
Стоит ли пользоваться
Однако на этом плюсы ИСЖ заканчиваются. Если депозит приносит гарантированную доходность, то страховые инвестиции могут оказаться неудачными и владелец полиса ИСЖ ничего не заработает, напоминает Зарецкий. Самым же главным недостатком этого продукта эксперт считает его незащищенность по сравнению с банковским вкладом. «Если депозиты страхуются на 1 млн руб., то в случае со страховым продуктом никакой гарантии нет», — говорит он. По словам Зарецкого, если клиент банка покупает у него инвестиционную программу от страховой компании, которая не входит в банковскую группу, он прежде должен узнать, насколько надежна эта страховая компания.
Зарецкий также подчеркнул, что полис ИСЖ нельзя досрочно расторгнуть без потерь. «Если вы открыли депозит, то в любой момент можете потребовать вернуть свои деньги обратно, потеряв только инвестиционный доход. В случае с досрочным расторжением страховой программы вы можете потерять большую часть взносов», — поясняет он. К примеру, расторжение 5-летнего договора по программе «Управление капиталом» компании «РГС Жизнь» на втором году его действия дает возможность получить только 50% вложенных денег. Ближе к концу срока договора эта так называемая выкупная сумма увеличивается до 97%.
Максим Чернин рекомендует смотреть при выборе ИСЖ прежде всего на компанию, которая его предлагает. «Если речь идет о долгосрочном продукте, важно, чтобы компания была стабильной, — советует он. — Далее нужно обращать внимание на структуру продукта, оценить, верите ли вы в потенциал базового актива в течение ближайших 3-5 лет». Толмачев из UFG Wealth Management добавляет, что наиболее очевидным выбором при покупке полиса ИСЖ являются западные страховые дома, существующие максимально долго, публикующие свою отчетность и по возможности перестраховывающие свою ответственность в максимальном объеме.
Инвестиционное страхование жизни
Полисы ИСЖ — по сути, структурный продукт со 100-процентным возвратом вложенного капитала по истечении срока действия, рассчитанный на широкий круг частных клиентов. Они напоминают структурные ноты — продукты с полной или частичной защитой капитала, доступные состоятельным клиентам подразделений private banking.
Минимальный срок их действия — 3-5 лет. Условия программ страховых компаний могут быть различны, но чаще всего в случае смерти застрахованного компания выплачивает его родственникам 100% страховой суммы по договору. А если смерть произошла из-за несчастного случая, выплата может быть двукратной. На оплату этих рисков отправляется часть взносов клиентов.
Другая их часть вкладывается в различные инвестиционные инструменты для получения дохода по полису. Причем клиент может выбрать «стратегии» инвестирования — условно определить степень риска и направление инвестиции этой части страховки. Этим инвестиционное страхование и отличается от обычного накопительного страхования жизни.
Бурный рост инвестиционного страхования жизни, вопреки опасениям скептиков, продолжается. Страховые компании фиксируют увеличение сборов по ИСЖ по итогам первого полугодия 2018 года. У некоторых игроков этого рынка прирост по отношению к первому полугодию прошлого года достигает 89%. Сказывается эффект низкой базы и интерес банков-агентов. По итогам года страховщики ждут роста этого сегмента до 40%.
Страховые компании отчитались о росте премий по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) за первое полугодие. Так, объем сборов "Сбербанк страхование жизни" по ИСЖ составил 51 млрд рублей, прирост по сравнению с первым полугодием прошлого года достиг 89%.
Сборы "АльфаСтрахование-Жизнь" от ИСЖ составили 18,972 млрд рублей, это на 22% больше, чем в 2017 году. Наибольшая доля сборов страховщика пришлась именно на инвестиционное страхование жизни.
Объем сборов ИСЖ за тот же период у "Уралсиб Жизнь" составил 2,6 млрд рублей против 1,8 млрд рублей, то есть сборы увеличились примерно на 45%.
Объем сборов компании "Ингосстрах-Жизнь" по инвестиционному страхованию жизни составил более 6,9 млрд рублей, что более чем на 77% превышает объем сборов за аналогичный период 2017 года.
В первом полугодии объем сборов "ВТБ Страхование жизни" по ИСЖ достиг 12,1 млрд рублей, что на 67% больше, чем в аналогичный период прошлого года. Доля ИСЖ в общем портфеле компании составляет 85%. В Петербурге и области объем сборов по ИСЖ “ВТБ Страхование жизни” составил 482 млн рублей, что примерно соответствует уровню аналогичного периода прошлого года.
“ИСЖ в первом полугодии продолжает демонстрировать темпы роста, как ни один другой сегмент страхования жизни и страхового рынка России в принципе. Аналогичный прирост мы ожидаем увидеть и по итогам 2018 года”, - оптимистичен Борис Борзунов, старший инвестиционный аналитик СК “Сбербанк страхование жизни”.
Вместо вклада
Инвестиционное страхование жизни - продукт, сочетающий в себе страхование жизни и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).
Сегмент страхования жизни в Петербурге, по данным , в 2017 году вырос на 43,8%, до 17,038 млрд рублей. Какой именно объем занимает инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), регулятор не раскрывает. В среднем по России на долю ИСЖ приходится 63% страховых сборов, таким образом, в Петербурге эта сумма может составить порядка 11 млрд рублей, оценивали ранее “ДП” игроки рынка. По оценкам , в целом по стране премии по инвестиционному страхованию жизни по итогам 2017 года составили порядка 230 млрд рублей, темпы прироста премий - 75-80%.
Рост популярности этого вида страхования прежде всего связан с понижением ставок по депозитам, которые традиционно выступают основным инструментом сбережений. Поскольку значительная часть полисов ИСЖ продается через банки, выступающие агентами страховых компаний, получила широкое распространение практика, когда потенциальным вкладчикам, недовольным низкими ставками, сотрудники банков предлагают альтернативу - полис ИСЖ. Они представляют этот инструмент как защищенную форму инвестиций, которая дает возможность обыграть депозитную ставку. Однако ожидания высокой доходности у страхователей оправдываются не всегда.
Сейчас банки стали более тщательно относиться к качеству продаж и аргумент "замены депозита" встречается все реже, считают страховщики. “В нашем случае клиенты выбирают ИСЖ как альтернативный способ дохода, не вместо депозита, а вместе с ним”, - приводит пример руководитель направления продуктового менеджмента “Уралсиб Жизнь” Максим Решетняк.
По оценке директора по страховым и инвестиционным рейтингам “Эксперт РА” Ольги Скуратовой, опережающий рост ИСЖ связан также с заинтересованностью банков в получении комиссионных от продажи полисов ИСЖ. Для страховщиков, занимающихся ИСЖ, банки, располагающие широкой депозитной базой, являются отличным источником привлечения клиентов.
Страхование принесло разочарование
Многие игроки рынка были скептично настроены к ИСЖ, предрекая разочарование потребителей из-за доходности, которая оказалось ниже ожидаемой. Дело в том, что в конце 2017-го - начале 2018 года закончились первые договоры, заключенные в начале формирования рынка (доходность договоров ИСЖ считается за период действия договора - 3–10 лет), и доходность по большинству из них оказалась меньше ожидаемой: в среднем за 5 лет клиенты получили меньше, чем если бы вложили эти средства в депозиты. Неудовлетворенность результатами размещения средств могла бы подорвать доверие к рынку страхования жизни в целом. Но этого, как показывают итоги первого полугодия 2018 года, не случилось.
В “ВТБ Страхование жизни” полагают, что с проблемой разочарования клиента можно столкнуться только в том случае, если клиенту на этапе заключения договора продавец не рассказал обо всех условиях договора. Если клиент знает специфику этого вида страхования, то разочарований быть не может, так как ИСЖ позволяет не только сохранить 100% вложенных средств, но и заработать, констатирует генеральный директор “ВТБ Страхование жизни” Максим Пушкарев.
По мнению Максима Решетняка, негативные настроения были немного преувеличены. “Конечно, некоторые стратегии не оправдали ожиданий, но если посмотреть на весь рынок в целом, то в большинстве своем полисы ИСЖ показывают хорошую положительную динамику, - анализирует он. - Как с любым новым продуктом, ценность инвестиционного страхования жизни подвергается сомнениям, и это нормально. Страхователь должен привыкнуть, понять, как работает продукт, определить его ценность для себя”.
Уже сейчас настроения потребителей изменились, считает Максим Решетняк, и компания все реже сталкивается с негативным отношением к ИСЖ.
Будет расти
По мнению страховщиков, локомотивом роста рынка страхования жизни в этом году по-прежнему останется ИСЖ - рынок продолжит расти значительными темпами, хотя и несколько медленнее, чем в предыдущие годы, поскольку высокие темпы роста ранее были связаны с эффектом низкой базы. На замедление темпов повлияют насыщение клиентской базы, снижение доходности фондовых инструментов, стабилизация депозитных ставок.
По прогнозам “Уралсиб Жизнь”, рынок ИСЖ к концу года покажет примерно 20-30% роста. Выше ожидания у “Эксперт РА”: по прогнозу агентства, сегмент ИСЖ в 2018 году прибавит порядка 40% (объем взносов составит 320 млрд рублей). В результате страхование жизни в целом покажет наибольшие темпы прироста взносов среди всех сегментов страхового рынка - около 30%, объем премий достигнет 430 млрд рублей.
Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter
Страхование – изобретённый много веков назад способ защиты от рисков: несколько страхователей вносят небольшие суммы в фонд страховщика, и если с кем-то произойдёт беда, он получит выплату из фонда.
Сегодня страхуется множество рисков: пожар в доме, ДТП, несчастные случаи, неурожай и т.п. «ВТБ Страхование жизни» предлагает ряд программ для защиты от финансовых ударов — при несчастном случае или тяжёлом заболевании.
Страхование жизни ВТБ, подразделяется на 2 категории: инвестиционное и накопительное. Каждый вид имеет свои особенности. Сумма взносов, как правило, используется страховой в качестве доходных инструментов, компания вкладывает средства и по итогу тоже получает от этого прибыль.
Финансовая защита помогает осуществлять поставленные цели, независимо от количества рисков и срока действия договора.
Выделяют следующие преимущества инвестиционного страхового полиса ВТБ:
- многие программы созданы для разных категорий клиентов, к примеру есть пенсионные программы, программы для детей и взрослых;
- при наступлении страхового случая средства выплачивают в течение 30 дней;
- страховая сумма не облагается НДФЛ;
- существуют программы с наличием депозита, доход от которого выше чем в банках. В некоторых тарифах возможно досрочное снятие средств;
- гарантия выплаты при наступлении страхового события, клиент гарантированно получит средства при потере трудоспособности или достижении определенного возраста;
- страховая сумма и весь накопленный депозит подлежит передаче ближайшим родственникам при смерти страхователя. Разработан специальный порядок наследования;
- сумма страховки не может быть арестована согласно решению суда и не делится при разводе.
Окончательная сумма к выдаче согласно заключенному инвестиционному договору значительно больше суммы регулярных взносов. При этом клиент, подписывая сделку обязуется вносить платежи регулярно и без задержек.
Страховым случаем в стандартной ситуации признается:
- смерть;
- получение травмы;
- присвоение статуса «нетрудоспособный».
Страхование жизни в ВТБ, осуществляется путем заключения договора с компанией, которая гарантирует денежное возмещение при наступлении неблагоприятных обстоятельств. Выплаты полагаются страхуемому, но при его смерти претендовать на компенсацию может его наследник или выгодоприобретатель. Последний может быть прописан в соглашении.
«ВТБ страхование жизни» — инвестиционные программы
Программа инвестиционного страхования жизни ВТБ представляет собой гибридное вложение денег: с одной стороны смерть застрахованного приносит выплату его родственникам, как в случае обычного страхования, с другой – выплата произойдёт автоматически при достижении застрахованным назначенного возраста. Срок действия таких полисов не долгосрочный, как правило это 3-5 лет.
Интерес страховой компании заключается в том, чтобы получить деньги страхователя на несколько лет в своё пользование и инвестировать их, поэтому страховые премии по программам инвестиционного страхования заметно выше, чем для обычных страховок.
За счет вложения определенной суммы средств (единым платежом) клиент получает доход, а страхование будет дополнительной составляющей, которая помогает защититься от определенных рисков.
Программа «Максимум» / «Инвестиции в будущее»
Инвестиционная страховая программа «Максимум» от «ВТБ Страхование жизни», предусматривает право страховщика инвестировать в высокодоходные инструменты для увеличения отдачи в пользу страхователя. В случае убыточного инвестирования, страхователь ничего не теряет, его взнос не уменьшится. Налог удерживается только из той части прибыли, которая превышает ставку ЦБ РФ.
Переданные страховщику денежные средства защищены от конфискаций, арестов, раздела в случае расторжения брака и т.п. В случае смерти застрахованного лица его родственники получат выплату в течение 30 дней со дня представления документов.
Оформить договор может любое дееспособное физическое (юридическое) лицо в возрасте от 18 лет до 72 лет. Срок действия договора от 3 лет. Существует два вида единовременных вкладов:
- «Максимум» – единовременный, не менее 350 000 рублей.
- «Инвестиции в будущее» – единовременный, не менее 30 000 рублей.
Страховая выплата в размере страховой суммы и инвестиционного дохода производится в рублях, не более 30 рабочих дней после передачи всего комплекта документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. В перечень страховых рисков, также входит смерть от несчастного случая по любой причине.
Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы (
Программа «Фиксированный доход»
Как явствует из названия, страховщик предлагает клиентам неизменяемый доход по договору. Доход сравним с процентами по банковским вкладам. Инвестиционная программа «ВТБ Страхование жизни» предлагает возможность аннуитетные выплаты: «кредит наоборот», когда страхуемый выступает в качестве кредитора и вносит сумму под фиксированный процент, после чего получает равные выплаты на протяжении всего срока страхования.
Заключённый на пять и больше лет договор страхования жизни, позволяет получить от государства назад ранее оплаченный НДФЛ.
Согласно условиям, клиенту обеспечена фиксированная доходность на весь срок действия договора. Оформить полис могут лица в возрасте от 18 лет. Срок договора от 3 лет. Доход может быть выплачен единой суммой или аннуитетными платежами. Страховая защита предусматривает как срочную, так и отложенную выплату средств наследникам клиента.
Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы :
Программа «Барьерный рост»
Данный инвестиционный договор защищает от всех возможных рисков, даже от вероятности краха финансового рынка. Предусмотрены выплаты клиентам в критических ситуациях. Программа подойдет для начинающего инвестора и она не облагается налогом НДФЛ для физических лиц.
Заключение страхового договора в «ВТБ Страхование жизни» предусмотрена сроком на 5 лет, выплаты доходов осуществляются ежегодно.
Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы
Как купить инвестиционный полис «ВТБ Страхование жизни»?
На сайте «ВТБ Страхование жизни» купить полис нельзя, но можно оставить заявку оператору, для этого:
Страхование жизни и здоровья при ипотеке ВТБ
Ипотечный кредит выдаётся под покупку недвижимого объекта, является большой суммой и порождает для ВТБ банка риск финансовых потерь в случае невозможности возврата кредита.
Финансовая защита в этом случае покрывает ряд рисков, это:
- Потеря трудоспособности.
- Гибель.
Сумму страховки получает не клиент, а банк, ему возмещают часть неоплаченного кредита. Родственники клиента в этом случае освобождены от уплаты оставшегося долга.
Страховка не выплачивается в случае самоубийства, ДТП в результате пьяного вождения, занятия экстремальным видом спорта и прочих ситуациях, когда застрахованный ведёт себя крайне рискованно или безрассудно.
ВТБ Страхование жизни – это компания, активно продвигающая свои продукты – страховые полисы на различные случаи жизни. Пользуется она большой популярностью и все больше людей приобретают выгодные страховки.
Практически каждый банк требует от заемщиков оформление полиса страхования жизни и здоровья. Необходимо это для ипотеки, когда человек хочет приобрести жилье в кредит. Требование по оформлению страховки ВТБ (это может быть и другой банк, но будем рассматривать этот пример) устанавливает для всех клиентов, так как не желает понести убытки в случае возникновения непредвиденных обстоятельств по типу потери трудоспособности заемщика или утраты жизни.
Личное страхование при ипотеке не обязательно – так гласит кредитный договор, но на деле банк может отказать в выдаче кредита, если клиент напишет отказ от страховки. ВТБ не будет объяснять причину отказа, но каждый человек, соответствующий всем требованиям банка должен понимать, что нежелание оформлять страховку может отрицательно сказаться на решении банка, и, если кредит нужен, то лучше пойти на уступки, тем более, что страховка может всегда неожиданно пригодиться.
Виды полисов от ВТБ Страхование жизни
Страхование жизни – достаточно объемная сфера и продуктов компания предлагает много. Но условно разделить страховые полисы можно на:
Доходность полисов от ВТБ Страхование жизни иногда превышает прибыль от стандартных депозитов, плюс дает преимущество в виде страховых выплат в случае наступления несчастного случая. Каждая программа имеет свои разновидности страховых полисов и сейчас они будут описаны.
Инвестиционное страхование жизни
ИСЖ от ВТБ Страхование жизни позволит клиентам получить прибыль от своих капиталовложений. Оформление такого полиса абсолютно не несет рисков и человек обязательно останется в выигрыше, приняв решение о покупке страховки.
Видео
Инвестиционное страхование жизни удобно тем что:
- Можно получать выплаты согласно установленному графику с равной периодичностью.
- В случае смерти застрахованного лица его наследники получат выплаты без обложения налогом и в течение 1 месяца.
- Можно получить обратно налоговый вычет – а это 13% от суммы взноса.
- Ежегодная прибыль будет составлять примерно 6% от вложенной суммы.
- Деньги инвестируются в надежные компании.
- Полис ИСЖ является неприкосновенным и на него не могут претендовать другие люди при разделе имущества, либо других судебных разбирательствах.
Компания ВТБ Страхование жизни предлагает четыре варианта полисов ИСЖ, и отличаются они условиями и суммами страховых выплат.
Это два страховых полиса от компании, которые позволят человеку получить прибыль и быть застрахованным на случай утраты жизни в результате несчастного случая или по другой причине. Человек может застраховать себя, либо своего родственника или другое лицо, которое находится в возрастном диапазоне – 18-75 лет.
По программе «Максимум» размер минимального страхового взноса равен 350 000 рублей, а по программе «Инвестиция в будущее» — 30 000 рублей. Поэтому в первом случае клиент сможет получить большую сумму по окончанию срока действия страховки. Действует страховой договор минимально три года, а вот максимальный срок устанавливается в зависимости от различных факторов и самое главное платежеспособности клиента.
По этой программе клиент ВТБ Страхование жизни сможет получать прибыль постоянно равными суммами, либо забрать ее в конце полностью. Если страхователь лишится жизни при несчастном случае, то наследники получат прибыль в экстренном порядке, а если причина ухода из жизни иная, то страховые суммы могут выплачиваться частично. Срок действия полиса – от 3 лет.
На пять лет оформляется полис ИСЖ, по которому человек должен внести единовременно всю сумму страхового взноса. Она может быть в рублях (от 600 000) и долларах (от 10 000).
Клиент имеет право получить купонный доход в любой период действия договора, либо получить выплаты в конце срока. В случае смерти застрахованного лица все выплаты по его полису получат наследники.
Накопительное страхование жизни
НСЖ – позволяет выгодно вложить свои сбережения и застраховать здоровье на случай непредвиденной ситуации. Полис НСЖ не просто счет, на котором хранятся средства клиента, он также выступает страховкой и в случае возникновения проблем со здоровьем (для каждого вида полиса прописаны свои страховые случаи) клиент получит финансовую компенсацию без изменения суммы личных средств.
– это выгодно и удобно, и компания ВТБ Страхование жизни предлагает десять различных программ данной категории.
На вырост
Дети растут быстро и уже вскоре после рождения им понадобятся деньги для обустройства собственной семьи, поступления в институт или решения других жизненных проблем. Страхователь (близкий родственник) оформляет полис на несовершеннолетнего ребенка (возрастом до 17 лет). Весь срок человек вносит определенные суммы (можно и разово внести), которые потом ребенок сможет получить по достижению совершеннолетнего возраста.
Договор должен быть составлен так, чтобы его срок оканчивался до исполнения 23 лет застрахованному лицу. Плюсом данной программы от ВТБ Страхование жизни является то, что компания выплатит компенсацию на лечение ребёнка, если ему будет установлена I или II группа инвалидности, он заболеет одним из критических заболеваний, либо умрет по любой из причин.
Функция страхования жизни здесь входит в комплект бесплатно, а потому такой полис станет не только прекрасным накопительным счетом, но позволит быть готовым на случай непредвиденных обстоятельств.
Страховой полис позволит человеку получить выплаты от компании, если он получит травму, заболеет критическим заболеванием или получит инвалидность.
Если человек потеряет трудоспособность, то ВТБ Страхование снимет с него обязательство вносить платежи по страховке, зато размер страховой выплаты останется неизменным. Оформить этот страховой полис может человек сроком до 30 лет.
Близкие люди
Программа создана, чтобы человек смог одновременно застраховать себя и своих близких (одного человека). ВТБ Страхование жизни выплатит компенсацию в случае:
- Установления инвалидности I или II группы застрахованному лицу или страхователю.
- Получения травмы застрахованным.
- Установления диагноза критического заболевания застрахованному лицу.
- Ухода из жизни страхователя.
По данному договору человек может получить свои деньги и прибыль от накопительного страхования по окончанию срока действия полиса (от 5 до 30 лет).
Сроком от 7 до 20 лет человек может приобрести полис НСЖ, который позволит получить выплаты от компании в случае смерти застрахованного лица, либо установления ему или страхователю инвалидности.
Человек может вносить страховые взносы с равной периодичностью и получить выплаты в полном размере при наступлении страхового случая сразу после первого взноса. Ежегодно клиент ВТБ Страхование жизни получает доход от участия в программе прибыли страховой компании.
Условия здесь вполне стандартные и человек может самостоятельно выбрать одну из схем внесения платежей по полису – единовременно, либо равными платежами с отсрочкой. Выплаты компания произведет при утрате жизни, установлении инвалидности или тяжелой болезни застрахованного лица. Это самая простая и давно известная программа, а потому она пользуется большим спросом у клиентов ВТБ Страхование жизни.
Откладывать деньги в нынешнее время просто необходимо, так как непредвиденные ситуации могут сильно выбить из финансовой колеи.
Этот страховой полис позволит семье получить выплаты, если их кормилец (страхователь, он же застрахованное лицо) лишится возможности трудиться и зарабатывать на жизнь (платить за полис также не потребуется более), либо уйдет из жизни преждевременно в силу различных обстоятельств. Страховой взнос по этой программе 25 000 рублей.
Достояние
700 000 рублей – взнос за оформление страхового полиса, который позволит получить крупную сумму по окончанию срока (от 5 лет, а далее по выбору клиента). Также ВТБ Страхование жизни выплатит компенсацию при лишении жизни застрахованного лица.
Уверенный старт
По достижению совершеннолетия ребенок сможет забрать вложенные средства вместе с начисленной прибылью, а если он уйдет из жизни преждевременно, то страхователю вернут все взносы.
Надежная перспектива
Вкладывая от 3 000 рублей человек может получить выгодный продукт, ведь в конце срока компания выплатит сумму большую, чем клиент вложил изначально. Способ вложений также каждый выбирает самостоятельно, а страховые премии компания выплачивает разово, ежегодно или ежемесячно. Дополнительно входит страхование от риска утраты жизни.
На всю жизнь
Здесь большое разнообразие сумм страховых взносов и оформляется полис пожизненно. Клиент сможет получать выплаты в зависимости от размера вложений, также дополнительно идет страховка на случай попадания в ДТП или лишения жизни другим способом.
Расчет стоимости полиса
Назвать точную стоимость любого из продуктов ВТБ Страхование жизни нельзя, так как на эту сумму влияют множество параметров:
- Пол и возраст клиента.
- Состояние здоровья.
- Трудоустроенность и трудоспособность.
- Размер вносимого страхового взноса.
- Программа страхования.
- Количество опций в программе.
Цена полиса может стартовать от 3 тысяч рублей и абсолютно не иметь верхнего предела, так как здесь все зависит от пожеланий клиентов ВТБ Страхование жизни.
Калькулятор
Рассчитать стоимость страхового полиса можно при помощи онлайн калькулятора. Он необходим для предварительного расчета данных, и чтобы им воспользоваться необходимо зайти на официальный сайт ВТБ Страхование жизни в раздел «Купить полис». Правила расчета напоминают стандартные кредитные калькуляторы, где необходимо ввести заданные параметры, и система сама покажет, сколько будет стоить полис страхования жизни.
Для приобретения полиса ИСЖ или НСЖ в ВТБ Страхование жизни необходимо:
- Написать заявление на приобретение полиса в офисе компании.
- Подать документы – паспорт, СНИЛС, справку о состоянии здоровья. Страховая фирма может запросить и дополнительные бумаги в случае необходимости.
- Заключить страховой договора.
- Внести первую (или всю) сумму страхового взноса.
Только после этого действия полис является активированным и человек сможет получить выплаты согласно условиям договора при наступлении страхового случая. Если у человека имеются вопросы, то перед оформлением он может позвонить на телефон горячей линии, чтобы уточнить интересующие моменты.
ВТБ Страхование жизни имеет функцию интернет-банкинга и личный кабинет доступен для всех клиентов, только обязательная регистрация по данным, полученным в страховой фирме. С помощью кабинета можно отслеживать состояние своих страховок и консультироваться со специалистами
Расторжение договора страхования – это важный пункт, интересующий именно заемщиков ВТБ, так как они часто оформляют страховку больше по принуждению, чем по желанию.
Расторгнуть по кредиту договор страхования и вернуть взнос можно только в первые 10 дней и это прописано условиями договора. Только стоит учитывать, что банк при расторжении страховки может быстро поднять процентные ставки по ипотеке, что значительно ухудшит состояние дел заемщика.
Инвестиционное страхование – многофункциональный продукт, сочетающий в себе одновременно возможность вложения собственных средств в фондовые рынки, защиту вложений, а также возможность страхования человека от непредвиденных ситуаций. Инвестиционное страхование в ВТБ 24 состоит из двух программ, которые различаются между собой по условиям и принципам начисления инвестиций.
Особенности
Инвестиционное страхование жизни ВТБ представлено двумя программами – «Максимум » и «Фиксированный доход ». Несмотря на то, что две программы значительно различаются между собой, они имеют также и общее:
- Возраст участников от 18 лет;
- Одновременный рост инвестиций при страховании жизни. Страховка выплачивается при уходе из жизни по любой причине;
- Возможность получения налогового вычета;
- Срок страхования составляет от трех лет.
В ВТБ 24 инвестиционное страхование жизни любой пользователь может стать инвестором, выбрав наиболее выгодную, на его взгляд, стратегию инвестирования. Среди предлагаемых страховой компанией вариантов – вложение средств в разные классы активов либо в развитие биоинженерии и фармацевтики.
Стоит знать!
Ознакомиться с доходностью по каждой стратегии можно у сотрудников страховой компании, которые помогут подобрать наиболее подходящий вариант. При этом можно выбрать консервативную программу, направленную на получение стабильного небольшого дохода. Вложение при этом осуществляется в организации мирового уровня, обещающие высокие дивиденды.
Программа «Максимум»
Инвестиционное страхование жизни в ВТБ 24 по программе «Максимум» имеет следующие преимущества:
- Возможность приумножения капитала на неограниченный размер в зависимости от выбранной стратегии и динамики рынка;
- Юридическая защита вложений, предполагающая невозможность изъятия средств и разделения при разводе. С точки зрения закона это является обоснованным, так как средства являются не частной собственностью, а обязательством страховой компании;
- Выплата при наступлении страхового случая не облагается НДФЛ – родственники получат полную сумму инвестиций с начисленной по ним доходностью;
- Страховая выплата производится в течение тридцати дней после предоставления подтверждающих наступление случая документов;
- Стопроцентный возврат инвестированных средств, даже если выбранная стратегия не принесла положительных результатов.
Пользователи могут выбирать среди трех программ – «Глобальные облигации», «Мировое богатство», «Медицина будущего». При этом по каждой из них производится автоматическая фиксация дохода. Также предусмотрено онлайн-информирование клиента о положении программы, ознакомиться с которым можно в личном кабинете. Компания обещает получение высокого дохода, так как обеспечивает возможность инвестирования средств на рынках высокого уровня, недоступных обычным пользователям.
Страховой взнос вносится единоразово, размер его может быть от 350 000 рублей и выше. Участие в программе имеет ограничение по возрасту, на момент получения полиса пользователю должно быть не более 72 лет.
«Фиксированный доход»
>
ВТБ инвестиционное страхование по программе «Фиксированный доход» подходит для более осторожных инвесторов. Она предполагает внесение меньших платежей, при этом доход ограничен фиксированным размером, который зависит от суммы инвестиций. Доходность, как правило, может сравниваться с размером процентной ставки банковских депозитов.
Клиент не имеет возможности выбора варианта вложений, так как в данном случае сотрудники страховой организации гарантируют фиксированную доходность и потому берут вопрос выбора варианта капиталовложений на себя. Выплата дохода может производиться как равными платежами с определенной периодичностью, так и единовременно, после окончания срока программы или при наступлении страхового случая.
Кроме вышеуказанных, можно приобрести также полис накопительного страхования «На вырост», направленный на обеспечение достойного обучения и будущего детей.
Инвестиционное страхование жизни в ВТБ 24 имеет исключительно положительные отзывы. При этом они довольно немногочисленны, однако во всех случаях отмечается выполнение компанией своих обязательств по выплатам при наступлении страхового случая.
На сайте официальном сайте по инвестиционному страхованию ВТБ есть личный кабинет пользователя.
В личном кабинете можно отслеживать все действия по договорам инвестиционного страхования, а также информацию о структуре и доходности. В случае возникновения вопросов с регистрацией можно обратиться на горячую линию страховой компании по телефону
