Базовые функции кредита.

II. НЕОБХОДИМОСТЬ КРЕДИТА

Кредит - доверяю. Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме, предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента и срочности.

Кредит - это форма движения ссудного капитала, предоставление денег или товаров в долг, как пра­вило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движе­ния основного и оборотного капитала происходит высвобожде­ние ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме при­водит к тому, что высвобождающиеся денежные средства осе­дают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств тру­да и достаточно крупных единовременных затратах.

Ана­логичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колеба­ния в кругообороте и обороте проявляют себя более раз­нообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недо­статок. Это создаёт возможность возникновения кредит­ных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в хозяйстве.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе разви­тия кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодатель­ствах.

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходи­мостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

III. ФУНКЦИИ КРЕДИТА

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются прежде всего выполняемыми им функциями.

Перераспределительная функция.

В условиях рыночной эко­номики рынок ссудных капиталов выступает в качестве инструмента, откачивающего временно свободные финансо­вые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и на­правляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль. Кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспро­порций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рацио­нальное определение экономических приоритетов и стимули­рование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно теку­щей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Кредитные сделки, заключаемые между кредитором и заемщиком, возникают на стадии перераспределения стоимости. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основание для выделения первой - перераспределительной - функции.

Через сделку ссуды кредитор может в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более типично для современного кредитного хозяйства, - денежные средства. В обоих случаях при единой сущности этой сделки объект передачи различен. Однако это различие касается формы данного объекта, а не его содержания: вне зависимости от формы перераспределяется стоимость.

Итак, перераспределительной функции кредита свойственно перераспределение стоимости. Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам. Для кредита не имеет значения удаление друг от друга кредитора и заемщика. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным.

Межотраслевое перераспределение при помощи кредита происходит, когда стоимость передается от кредитора, представляющего одну отрасль, к заемщику - предприятию другой отрасли. В современном денежном хозяйстве, когда наибольший удельный вес занимают отношения между предприятиями и банком, межотраслевое перераспределение является решающим.

Средства, аккумулируемые банками, теряют ведомственный характер, они "растворяются" в общих ресурсах банка, который предоставляет кредиты предприятиям соответствующей отрасли независимо от того, сколько от нее поступило ресурсов.

Внутриотраслевое перераспределение стоимости на началах возвратности можно наблюдать при получении кредита предприятиями отраслевых банков.

Перераспределение стоимости на кредитных началах исключает внутрихозяйственное перераспределение. Внутри одного и того же предприятия не могут возникать кредитные связи: предприятие не может кредитовать само себя - кредитные сделки заключаются только между парой субъектов, обладающих имуществом и юридическими правами.

Перераспределение ресурсов посредством кредита можно рассматривать на различных уровнях. На уровне предприятий как субъектов кредитных отношений, в рамках индивидуального кругооборота и оборота стоимости перераспределяются товарно-материальные ценности и денежные средства. На народно-хозяйственном уровне в рамках совокупного кругооборота стоимости ее движение заключается в перераспределении посредством кредита валового продукта, национального дохода. Причем как на народно-хозяйственном уровне, так и на уровне индивидуального кругооборота и оборота стоимости ее перераспределение посредством кредита становится возможным только благодаря движению материальных потоков, валового продукта, национального дохода, приобретающих денежную, производственную или товарную формы.

Посредством перераспределительной функции кредита - и это составляет ее вторую черту - могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества.

Третья черта функции затрагивает характер перераспределяемой стоимости. Как уже отмечалось, кредитор предоставляет заемщику кредит, а заемщик возвращает его тогда, когда стоимость высвобождается. Кредитор не может предоставить в ссуду такую стоимость, которая занята в его хозяйстве, так же, как заемщик не в состоянии реально погасить ее без свободных средств для платежа.

Перераспределительная функция кредита, следовательно, охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости. Вместе с тем перераспределение может также являться продолжением процесса реализации (обмена). При коммерческой форме кредита предприятие-изготовитель реализует свою продукцию на условиях предоставляемой покупателю отсрочки платежа, т.е. на кредитной основе. В этом случае не наблюдается высвобождения ресурсов. Однако, для того чтобы дать такую отсрочку, предприятию-поставщику нужно либо самому располагать свободными ресурсами до момента оплаты его продукции, либо получить их во временное пользование от других субъектов воспроизводства (чаще всего от банка). В том и в другом случаях перераспределяется то, что уже создано в различных звеньях хозяйства.

Важна и четвертая черта перераспределительной функции кредита. Как отмечалось ранее, объективно кредит носит производительный характер. Стоимость передается заемщику, и уже здесь заключено ее использование, предполагающее вовлечение "осев-"* ших" средств в хозяйственный оборот. Получение временно высвободившейся стоимости заемщиком сопровождается активной ее "работой" в хозяйстве: ссуда расходуется на разнообразные производственные нужды. Таким образом, в перераспределительной функции существенной является передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование. Пятая черта заключается в том, что стоимость передается чаще всего без участия каких-либо посредников. Это не исключает случаев, когда кредит может предоставляться лишь при наличии третьего субъекта - гаранта (юридического или физического лица).

Второй функцией кредита, признанной в отечественной экономической литературе, выступает замещение действительных денег кредитными операциями. В современном кредитном хозяйстве созданы необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

В современном хозяйстве действительные деньги (золотая монета) не обращаются: в обращении находятся денежные знаки, выпускаемые на основе кредита. Это дает возможность ряду авторов считать, что функция кредита как замещения действительных денег исчерпала себя и прекратила существование. Надо полагать, что в современном хозяйстве вхождение ссуженной стоимости в хозяйственный оборот выполняет функцию не всеобщего замещения денег, а функцию их временного замещения в экономическом обороте. Ссуженная стоимость, полученная заемщиком и вошедшая в хозяйственный оборот, начинает выполнять работу, свойственную деньгам (использоваться для приобретения товарно-материальных ценностей, выплаты заработной платы и т.д.).

Тесная связь кредита с кругооборотом производственных фондов предприятий приводит к попытке ряда экономистов выделить процесс опосредствования кругооборота средств в самостоятельную функцию кредита. Для этого вряд ли есть достаточно причин. Функция - специфическое взаимодействие кредита, в то время как опосредствование кругооборота средств свойственно, например, и деньгам, и финансам. Опосредствование кругооборота средств входит в содержание ряда стоимостных категорий, а поэтому не может считаться исключительно функцией кредита.

Это относится в равной степени и к стимулированию экономии ресурсов, которое объявляется некоторыми экономистами функцией кредита.

Из данной главы студент должен узнать: о понятии функций кредита, их современной трактовке, дискуссионных функциях кредита, понятии и видах границ кредита, факторах, влияющих на расширение или сужение границ кредита.

Ключевые слова и термины: функции кредита, перераспределительная функция, функция замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями, границы кредита, внешние и внутренние, перераспределительные и антиципационные, макро- и микроэкономические, количественные и качественные границы кредита.

Дискуссионные вопросы функций кредита

Слово «функция» происходит от лат. functio - исполнение, осуществление. В социальных науках под функцией понимается роль, которую выполняют различные процессы и структуры по поддержанию целостности и устойчивости систем, частями которых они являются .

Функция кредита - это простейшее, специфическое, сравнительно устойчивое проявление его сущности. Данное определение функции было сформулировано профессором Ю.Е. Шенгером в 1961 г.

Функции кредита, как и любой экономической категории, тесно взаимосвязаны между собой и отражают характерные особенности кредита, его связь с процессами кругооборота капитала и денежным обращением.

Функции должны относиться ко всему кредитному отношению в целом, т.е. касаться как кредитора, так и заемщика, и характеризовать специфическое взаимодействие с внешней средой всех форм кредита.

Сегодня большинство экономистов выделяют две функции кредита: перераспределительную и функцию замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями (или эмиссионную функцию). Однако существуют и другие точки зрения по данному вопросу.

Перераспределительная функция кредита проявляется в перераспределении ссуженной стоимости, выступающей в товарной или денежной форме, между участниками кредитных отношений.

В перераспределении участвуют уже созданные ценности, все материальное богатство общества, предоставляемые заемщику во временное пользование.

Примерами проявления перераспределительной функции кредита могут выступать продажа товара с отсрочкой платежа, переход денег из одной сферы денежного оборота в другую. Так у банка возникают кредитные обязательства при внесении клиентом наличных денег на депозитный счет.

Как правило, перераспределение охватывает временно высвободившуюся стоимость, однако в ряде случаев могут перераспределяться и занятые капиталы. Если производитель не может реализовать продукцию без предоставления коммерческого кредита, несмотря на замедление или приостановку кругооборота капитала, то предоставление отсрочки платежа приведет к перераспределению занятых капиталов кредитора.

Перераспределительную функцию признают большинство экономистов. Иногда перераспределительную функцию разделяют на функцию аккумуляции временно свободных средств и распределительную, однако функция аккумуляции ресурсов не может рассматриваться как специфическое проявление сущности кредита, так как характерна для финансов, страхования и иных видов экономических отношений.

Функция замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями чаще подвергается критике со стороны российских экономистов. Иногда ее называют эмиссионной функцией кредита, вкладывая в это понятие близкое содержание. С нашей точки зрения, данная функция присуща категории «кредит» в той же мере, что и перераспределительная.

Как отмечалось выше, функциям экономической категории присуща сравнительная устойчивость. Функции кредита развиваются со временем и наиболее ярко это проявляются при изучении функции замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями.

1 1J Историческая справка. Замещение действительных денег кредитными является одним из проявлений данной функции кредита и характерно для периода возникновения и применения в платежном обороте первых кредитных инструментов. Начиная с XVII в., банковские векселя, чеки, банкноты постепенно становятся общепризнанными участниками товарно-денежного обмена. По мере расширения их применения полноценные деньги начинают замещаться кредитными операциями в виде записей по депозитным счетам в банках. Еще одним примером замещения действительных денег кредитными может служить замена действительных денег кредитными в ходе денежной реформы С.Ю. Витте. В период реформы было установлено следующее правило: кредитные билеты на сумму до 600 млрд руб. должны были обеспечиваться золотом в размере 50%, эмиссия сверх этой суммы обеспечивалась золотом полностью. В результате произошло замещение металлических денег кредитными на сумму 300 млрд руб.

В современном денежном обороте полноценные деньги не обращаются, в обращении участвуют денежные знаки, выпускаемые в оборот на основе кредитных операций банков и обеспеченные активами банковской системы.

Функция замещения денег кредитными операциями (или эмиссионная функция) проявляется при создании посредством кредита новых платежных средств: депозитных денег в процессе банковского кредитования или кредитных инструментов, например, векселей при предоставлении коммерческого кредита.

Кроме функций, приведенных выше, экономисты называют и другие функции кредита, которые могут считаться дискуссионными, так как они либо неустойчивы, либо не специфичны.

Например, контрольно-стимулирующая функция как самоконтроль заемщика за процессом производства и использованием кредитных ресурсов. Но данная функция не является специфичной, т.е. присущей только кредиту, так как контроль затрагивает всю деятельность хозяйственной организации, а не только использование ссуженной стоимости. Стимулирующее воздействие характерно для ссудного процента, а не для кредита. Именно необходимость уплаты ссудного процента заставляет заемщика наиболее эффективно использовать ссуженную стоимость.

Контроль кредитора за деятельностью заемщика не всегда возможно осуществить при банковском потребительском кредитовании без указания цели кредита, при продаже товаров с отсрочкой платежа, при внесении вклада в банки. Кредитор не контролирует деятельность заемщика или направления эффективности использования ссуженной стоимости. Кроме того, контроль не является специфичным, так как характерен не только для кредита, но и для других экономических категорий.

Дискуссионной является и функция экономии издержек обращения. Развитие кредитных отношений приводит к снижению расходов на изготовление, выпуск, хранение денег. Однако не только кредит, но и цена как экономическая категория приводит к экономии издержек обращения. Это позволяет сделать вывод, что экономия издержек - это проявление роли кредита.

Выделение функций обслуживания товарооборота, концентрации капитала, ускорения научно-технического прогресса также представляется спорным, так как эти функции не являются специфичными. Это проявления роли кредита, а не его функций.

Мировой экономический кризис показал важность изучения функций кредита. Мы видим, что эмиссия платежных средств требует взвешенного государственного регулирования. Эмиссия денежных средств и финансовых инструментов без ограничений, без увязки с товарооборотом и воспроизводственным процессом приводит к нарушению законов денежного обращения, возникновению экономических диспропорций и кризисам.

Исследование границ кредита является не менее важным в современных условиях, так как их установление направлено на стимулирование экономического роста государства, обеспечение устойчивости рынка кредитования.

• Философский словарь / под ред. И.Т. Фролова. М.: Республика, 2001. С. 498.
• Шенгер Ю.Е. Очерки советского кредита. М. : Госфиниздат, 1961. С. 48.

При выполнении этой функции кредит выражает отношения распределения и перераспределения стоимости созданного валового продукта (а в ряде случаев - и национального богатства как совокупности накопленных активов). Ведь ссудный капитал, формой движения которого является кредит, образуется в ходе распределения стоимости в ходе воспроизводства, высвобождения части ее из кругооборота. Кредит возникает, дабы обеспечивать эффективный трансферт свободных средств нуждающимся в них; с его помощью стоимость иерераспределяется от одних экономических субъектов к другим с тем, чтобы использоваться как капитал, генерирующий новую стоимость. При этом возможно перераспределение либо напрямую (коммерческий кредит, т.с. непосредственное предоставление денег владельца пользователю), либо через посредника (банковский кредит).

Перераспределительные отношения в национальной экономической системе имеют разносторонний вид и глубокое разнообразное содержание. В частности, движение стоимости в рамках кредита может приобретать вид перераспределения на мезо- и макроуровне - между сферами хозяйственной деятельности, между отраслями и территориями, в рамках народно-хозяйственных комплексов, кластеров, экономических зон, промышленных, торговых, финансовых и иных групп и альянсов. Именно при помощи этой функции происходит преобразование бездействующих ресурсов в функционирующие. Перераспределение с помощью кредита обеспечивает капиталом воспроизводственный процесс и поддерживает его непрерывность. С помощью кредита стоимость «дрейфует» в направлении наилучшего ее использования, т.е. обеспечения более высокого дохода на капитал. Таким образом, кредит является механизмом стихийного выравнивания нормы прибыли в разных отраслях и сферах и средством регулирования отраслевых и территориальных пропорций.

При этом возможны и дисбалансы, которые с помощью кредитного механизма могут образоваться в отдельных точках в результате излишней концентрации ресурсов. Несмотря на то что рынок обладает свойством активной саморегуляции, в подобных случаях требуется дополнительное государственное регулирование, чаще всего косвенного характера. Например, коррекция направления и масштабов перераспределительных кредитных отношений возможна путем дифференциации центральным банком нормативов для банков-кредиторов, точечного применения политики процентных ставок и рефинансирования.

Перераспределительная функция по своему содержанию схожа с аналогичной функцией финансов - и кредит, и финансы являются механизмами распределения и перераспределения стоимости. Фундаментальное отличие кредита от финансов состоит в характере движения стоимости, предполагающем возвратность и возмездность. В то же время общественные финансы по большей части предполагают односторонние и неэквивалентные отношения (налоги, трансферты, дотации), а корпоративные финансы - эквивалентные, но безвозвратные отношения.

На признании перераспределительной функции кредита его главной функцией, в наибольшей степени выражающей его сущность, сходятся все современные авторы и ученые. Но далее мнения расходятся, и в разных учебных пособиях можно встретить различную трактовку функций кредита. Так, уже не повсеместно обозначается функция замещения кредитом действительных денег. Действительно, эта функция кредита тесно связана с эволюцией денег и функционировании их на современном этапе именно как кредитных денег (см. параграф 1.3 об эволюции денег). Полноценные деньги, имеющие внутреннее обеспечение, в современной экономике не используются; в ходу фиатные деньги, появляющиеся в обороте при кредитовании. С появлением инструментов на базе кредита (векселя, кредитные карты, чеки) и внедрением безналичных расчетов чрезвычайно активизировался и ускорился процесс товарного и денежного обращения. В настоящее время кредит на постоянной основе не выполняет функцию вытеснения наличных денег кредитными; само по себе наличие кредита окончательно придало деньгам современную конфигурацию. Можно сказать, замещение кредитом действительных денег - уже свершившийся акт эпохального значения; кредит завершил свою историческую миссию.

Функция концентрации и трансформации денег в капитал. Выполняя эту функцию, кредит аккумулирует, концентрирует средства и трансформирует их в капитал, т.е. в ресурс, созидающий в ходе его производительного использования новую стоимость. Маркс отмечал, что с помощью кредита «мелкие суммы, сами по себе неспособные функционировать как денежный капитал, объединяются в большие суммы и таким образом образуют денежную силу» . Образное сравнение дал Г. Маклеод: «Банк привлекает к себе капиталы, эти жизненные соки торговли, со всех сторон, из малейших ручьев, и, собрав их в большой резервуар, гонит их по всем артериям и каналам торговли, оживляя и питая торговлю и распространяя силу и здоровье всему торговому организму» . Несмотря на упоминание оживления только торговли, эту функцию кредита можно отнести в широком смысле ко всем сферам общественного воспроизводства.

Концентрация капитала в руках кредиторов дает возможность заемщикам, получив кредит, расширить ресурсную базу и увеличить объемы производства. «Кредит открывает предпринимателям доступ к народнохозяйственному потоку благ» , писал Йозеф Шумпетер. Такая трактовка функции кредита как аккумулятора ресурсов в целях их дальнейшей капитализации дает основания некоторым авторам назвать ее капиталотворческой . Однако мы выяснили, что кредит - это условие капитализации, а не собственно капитал. Во избежание путаницы и смешения понятий мы не считаем нужным употреблять термин «капиталотворческая функция».

Имеет ли смысл выделять дополнительные функции кредита? Если под функцией понимать исключительность, специфичность проявления его сущности, то не следует. Так, часто авторы учебных пособий выделяют дополнительные функции кредита. Среди них функции экономии издержек обращения, воспроизводственная функция, близкая к ней функция опосредования материального кругооборота, стимулирующая, регулирующая функции и т.д. Мы не оспариваем способность кредита минимизировать общественные и индивидуальные трансакционные издержки обращения капитала, содействовать ускорению оборачиваемости, повышению рентабельности, рационализации ведения бизнеса, осуществлению инноваций с целью обеспечения возвратности кредита. Безусловно, кредит проявляет свои стимулирующие (дестимулирующие) способности и на макроуровне, когда государство путем осуществления денежно-кредитной политики содействует кредитной экспансии либо, напротив, рестрикции. Можно приводить и иные примеры последствий кредитных отношений. Однако при их хаотичном перечислении теряется целостность восприятия кредита. По сути, перечисленные позитивные моменты являются не функциями кредита, а его побочными органическими свойствами.

Выше мы упомянули, что при перераспределении капитал стремится в сферы с наилучшим его приложением. Это является побочным сюжетом в объективном процессе распределения стоимости и отражает способность кредита к регулированию и стимулировании экономики. Однако фундаментальная функция кредита - нс улучшение работы других сфер (он этому, несомненно, способствует), а концентрация и трансферт ссудного капитала.

Кроме того, сходные положительные эффекты рождаются не только в сфере кредита, но и в сфере финансов - родственной кредиту системе денежных отношений. Это не позволяет выделить получение этих эффектов в качестве самостоятельной функции кредита.

• Маркс К.у Энгельс Ф. Сочинения. 2-е изд. Т. 24. С. 444.
• Маклеод Г. Основания политической экономии. СПб.: Изд-во I I. Тиблена, 1865. С. 268.
• Шумпетер Й. Теория экономического развития. Исследование предпринимательскойприбыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры: пер. с нем. С. 216-217.
• Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Е. А. Звоновой. М.: ИНФРА-М, 2015.

Безусловно, кредитование ещё не набрало тех темпов и не находится так же близко к каждому человеку, как до 2009 года, когда случился мировой финансовый кризис.

Рассмотрим анализ и функции кредита в экономике, отталкиваясь от разных видов кредитования, их условий и роли в жизни заёмщиков.

Потребительское кредитование на товар

Кредит на товар в магазине является одним из самых распространенных видов займов. Наверняка каждый хотя бы раз испытал на себе такое кредитование.

Самые популярные товары, для покупки которых берут кредит, - это смартфоны, телевизоры и другая бытовая техника.

Учитывая рост курса доллара, популярность кредита на покупку подобной продукции является весьма обоснованной. Потому что почти вся цифровая техника завозится к нам из-за рубежа, и рассчитываются продавцы с поставщиками в основном в иностранной валюте. Это прямопропорционально влияет на стоимость товаров в пределах внутреннего рынка.

Ведь тот же айфон как стоил, к примеру, 500 долларов США, так и остался столько же стоить. Но из-за падения курса рубля приходится выкладывать больше «бумажек», чтобы рассчитаться за товар.

Ввиду этого, способных купить наличными дорогую цифровую, бытовую технику, становится все меньше. И те, кому надо, берут такой кредит, возможно, через банкоматы "Хоум кредит" с функцией выдачи средств.

То есть при использовании такого кредита у человека нет необходимости ежемесячно откладывать какую-то сумму под подушку и ждать того времени, когда он накопит необходимые средства.

Кредитование наличными деньгами (залоговое и беззалоговое)

Этот вид кредита полезен для тех, кому срочно нужны деньги для личных целей. Банки пользуются этим и используют для такого кредитования более высокие проценты.

Обычно такие кредиты берут люди, которые хотят сыграть свадьбу, отправиться в путешествие, расплатиться с долгами. Нередко берут кредиты наличными и люди с различными заболеваниями на лечение. При этом если болезнь смертельная, то кредит вряд ли выдадут, тем более без залога или поручителя.

Граничные суммы объёмов кредитования могут достаточно сильно колебаться. Если вы имеете несколько поручителей и имущество в залог, то у вас есть большой шанс получить заём на приличную сумму денег.

Какие функции и роль кредита наличкой? С помощью такого кредита можно быстро решить текущие вопросы со своими финансами, а также воспользоваться для путешествия или осуществления мечты.

Кредитование на покупку автомобиля

Машина стоит нынче очень дорого. Порой их стоимость переваливает за 5 нулей в долларовом эквиваленте, и проще купить квартиру, чем дорогую машину.

Учитывая тот факт, что доходы у людей снижаются по отношению к иностранной валюте, а также уменьшение потребительского спроса на автомобили, времена переживает этот сектор кредитования не лучшие.

Но несмотря на это, банки продолжают активно выдавать кредиты на автомобиль. Особенностью такого вида услуг является то, что на руки клиент деньги не получает. При успешном заключении договора банковское учреждение перечисляет средства прямо в автосалон. Обязательным пунктом такого договора будет то, что в случае потери платёжеспособности кредитор вправе отобрать автомобиль, так как он является залоговым имуществом.

Хорош этот кредит тем, что его можно брать на достаточно длительный срок (некоторые банки предлагают до 20 лет), а также это отличная возможность купить хорошую машину прямо сейчас, без необходимости в течение десятка лет откладывать деньги в копилку.

Кредитование на покупку недвижимости

Этот вид кредитования находится в упадке. По большей части это связано с нынешними текущими ценами на жилье и зарплатой основного населения России. Казалось бы, ещё не так далеко начало 2000 годов, когда такую услугу оформляло намного большее количество клиентов.

Из-за ужесточения правил кредитования положительные решение по заявкам приходит уже не всегда.

Самым популярным видом такого кредитования среди физических лиц является ипотечное. Для молодёжи это идеальный вариант приобрести крышу над головой, ведь заработать на собственную квартиру или дом в короткое время, тем более в молодом возрасте, достаточно трудно, и мало кто на такое способен.

Овердрафтное кредитование

Овердрафт - самый выгодный мелкий кредит для тех, у кого есть зарплатная карточка того банка, в котором оформляется такое кредитное решение. По сути, это та же кредитная карта, но на более выгодных условиях, поэтому такой кредит редко предлагают сотрудники банка самостоятельно.

Все функции и принципы кредита данная услуга собрался в себе одной, но под меньший процент. Она даёт возможность с минимальными процентами «одолжить» у банка небольшую сумму денежных средств. Согласитесь, это очень удобно, когда у вас есть кредитный лимит, а денег для покупки в магазине продуктов у вас не хватает.

Какая роль и функции кредитования, которое ориентировано на население?

Исходя из всего вышесказанного, по самым популярным направлениям кредитования физических лиц можно выделить следующие функции кредита:

1. Стимулируют движение капитала. То есть деньги из одних источников (к примеру, банковского сектора) переходят в совсем другие отрасли экономики.
2. Улучшают благосостояние людей. Это происходит за счёт того, что люди получают блага до того момента, как у них появится собственная покупательная возможность.
3. Кредит выполняет функции развития банковской системы и сектора микрокредитования в экономике целой страны. В первую очередь такие кредиты являются источниками доходов для банков. Если банки не будут заниматься кредитованием, то совершать выплаты по депозитным договорам они просто не смогут.

Кредит и юридические лица

Виды кредита тоже существуют различные, но нет необходимости разбираться в каждом из них отдельно, так как они отличаются лишь несколькими условиями.

Главной задачей такого кредитования является пополнение оборотных средств для ведения бизнеса либо покупки новых (или усовершенствования старых) основных фондов.

Кроме этого, кредит может браться под новый бизнес-план и различные инвестиционные проекты предприятия.

Какая роль кредита, который предназначен для юридических лиц?

Выделим основные функции кредита:

1. Развитие экономики. За счёт того что предприятия имеют возможность работать с заёмным капиталом, у них есть возможность переходить на более высокие объёмы производства, а это, в свою очередь, увеличивает внутренний валовой продукт страны.
2. Совершенствование рынка. Предприятие, которое взяло кредит, просто-таки обязано снижать свои затраты и увеличивать доходы. Для этого должно произойти уменьшение себестоимости производимой продукции или оказываемых услуг. А если это происходит, то предприятие начинает увеличивать свою конкурентную способность, что может повлиять на структуру рынка сбыта. В свою очередь, другие производители в этом же секторе, должны будут также развиваться, если захотят сохранить свои позиции и свою долю рынка.
3. Контрольные функции кредита. К примеру, когда банки предоставляют кредит юридическому лицу, то начинают постоянно проводить мониторинг и анализ финансовой отчётности заёмщика. Это делается для того, чтобы кредитор вовремя увидел кризисные ситуации на предприятии, если таковые будут. Ведь он заинтересован, чтобы должник мог выполнять взятые на себя обязательства.

Функции государственного кредита, суть и международные экономические отношения

В принципе, нижеуказанные функции чем-то похожи на те, которые были описаны ранее.

Беря во внимания все возможные виды кредитных отношений, можно выделить следующие функции кредита на глобальном международном уровне:

1. Финансовая помощь. Наблюдая современную ситуацию в Греции, можно лучше понять эту функцию. Действительно, порой без дополнительных финансовых вливаний кредиторов извне нельзя спасти экономику государства от краха. Учитывая функции государственного кредита и то, что они выдаются в основном на длительные сроки (десятилетия) и под низкие проценты, которые находятся на уровне 1-5%, можно считать такие деньги реальной помощью от международных организаций.
2. Надзорные функции банковского кредита. К примеру, возьмём МВФ. Когда эта организация выдает кредит любой стране, её специалисты тщательно изучают экономику будущего заёмщика и разрабатывают различные программы для поддержания платежеспособности. И в тот момент, когда становится ясным, что страна идёт не в том направлении, что её экономическая деятельность не способствует улучшению деловой активности, то МВФ прекращает любое финансирование до тех пор, пока страна не одумается. Это помогает мировому сообществу стимулировать страны к развитию и улучшению экономического сектора.
3. Инвестиционные функции международного кредита. Такие кредиты позволяют странам и международным организациям зарабатывать как деньги, так и авторитет и партнёров. Ведь для того чтобы наладить политические отношения с любой страной, необходимо связаться с ней, используя финансовые инструменты. А помощь в виде кредита для развития определённого сектора экономики под низкий процент - отличный способ обзавестись новым другом.

Если проанализировать мировую экономику, то подобные действия всегда встречались тепло со стороны стран заёмщиков и окупались вдвойне.

Какие можно выделить общие функции кредитов?

Каждый конкретный кредит на своём макроуровне имеет определённые задачи, но в целом в экономике выделяют следующие:

1. Перераспределительная функция кредита. Эта функция выражается в перераспределении денежных средств, которые выступают материальными благами. Представьте себе, что у одной компании или человека есть, к примеру, 1 млн. долл. США, которые являются временно ненужными средствами. И есть 10 человек, которые нуждаются в 10 тыс. долларов каждый. Если говорить о текущем положении дел, то получается что весь капитал собран в одном месте. Ситуация изменится, если компания или человек, раздаст каждому нуждающемуся по 10 тысяч. При таком раскладе капитал в какой-то мере распределится на больший сектор экономики, хоть и на определённый промежуток времени. Но возникает вопрос о том, зачем кто-то будет раздавать свои деньги просто так? Правильно, этого никогда не будет. А кредит предполагает плату за его использование, а также возврат суммы долга. В этом и заключается перераспределительная функция кредита, которая связана с распределением денежных средств по разным секторам экономики.
2. Капитализационная. Кредитные отношения подразумевают выплату процентов, под которые кредитор выдаёт деньги. А в свою очередь, заёмщик обязуется платить деньги за возможность пользоваться предоставленными ему денежными средствами. То есть к функциям кредита относятся приумножение и заработок капитала.
3. Эмиссионная. Кредитование заменяет реальные деньги. Предположим, в одной стране работает 100 человек. Общая денежная масса находится на уровне 1 млн. руб. Доходы и расходы каждого человека в стране находятся на разном уровне. Это способствует тому, что кто-то имеет возможность откладывать деньги, а кто-то ежемесячно тратит абсолютно весь свой доход. Наступает момент, когда один из тех людей, которые не имеют возможности откладывать, берёт взаймы на некоторое время у «богатых» для покупки условного товара. В этот момент общая денежная масса не меняется. И представьте другой вариант: человек для большего заработка начал работать за границей. Его финансовое состояние улучшилось. Но чтобы совершать покупки внутри страны, ему нужно обменять иностранную валюту. А как это сделать, если общая денежная масса находится на одном уровне и полностью распределена по различным секторам рынка? Ответ - государство должно увеличить количество денег. Благодаря тому что существуют кредитные институты, государству не нужно выполнять эмиссию и печатать новые деньги.
4. Конверсионная. Зачастую эта функция выражается при безналичных кредитах. Всем известно, что государственные финансовые структуры стремятся к тому, чтобы постепенно бумажные купюры отошли в прошлое. Это объясняется несколькими причинами. Первая состоит в том, что ежегодно необходимо потратить большое количество средств для печати купюр. Ведь со временем они имеют свойство изнашиваться и терять вид, пригодный для расчётов.

Также государство должно тратить свои ресурсы на то, чтобы обеспечивать регулярную защиту купюр, постоянно нанося на них новые средства защиты, избегая массовых подделок валюты.

Ещё одной такой причиной является то, что за виртуальными деньгами намного легче следить. У тех, кто совершает операции таким путём, есть свои счета в банках. Благодаря этому намного легче отследить движение денежных средств. А в случае с наличными деньгами отследить движение такого капитала практически невозможно. Из-за этого значительно снижается уровень возможного контроля.

Так вот, благодаря кредитам, при которых деньги не выдаются наличкой заёмщику, способствуют денежной конвертации в безналичную форму. Такое положение вещей государству как главному финансовому институту только на руку.

Какие можно сделать выводы о кредитовании в целом?

Благодаря кредитам, движение и развитие экономики становится быстрее. Это происходит за счёт того, что необходимые товары покупаются быстрее, тем самым люди активнее вкладывают свои деньги в национальную экономику.

Для заёмщиков кредит выполняет функции увеличения покупательной способности. То есть не имея на руках полной суммы для покупки товара, при необходимости его можно сразу же купить.

На государственном уровне кредитные услуги международных организаций являются средством спасения целой страны от дефолтов, кризисов и других экономических проблем.

Главное, чтобы руководство страны использовало предоставленные денежные ресурсы в нужное русло, а не в карман. Иначе такие долговые обязательства рано или поздно станут неподъёмными, что приведёт к ухудшению экономики страны и, как следствие, к её кризису или краху.