Существуют ли какие-либо отличия между понятиями "страховой агент" и "страховой брокер"? Если есть, то в чем они заключаются и как отличить кто передо мной в данный момент?
Большинство из нас хоть раз, но были свидетелями того, как в офис заходил человек в футболке Ренессанс-страхование, на кепке надпись РЕСО-ГАРАНТИЯ, из портфеля с надписью Национальная Страховая Группа вынимаются полисы РОСНО и приступает к их заполнению ручкой с надписью Росгосстраха.
На вполне правомерный вопрос о том, какая им представляется, визитёр с торжественным видом заявляет, что он - представитель всех страховых компаний и является страховым брокером. Правомерно ли такое заявление? Кто в действительности этот субъект? Целесообразно ли продолжать с ним общение? Мошенник ли он?
Де-юре различия между страховым агентом и страховым брокером существенны. Страховым агентом является физическое лицо, что представляет страховую компанию на основании агентского договора и имеет полномочия за определенные комиссионные вознаграждения заключать с клиентами в пределах, оговоренных его доверенностью. Для ведения своей деятельности, агенту достаточно иметь агентский договор и доверенность.
Страховым брокером
, с точки зрения законодательства, является юридическое лицо, у которого имеется, во-первых, лицензия на право осуществления брокерской страховой деятельности, а во-вторых, соответствующий действующий договор со страховой компанией. С каждой компанией составляется отдельный договор. Количество страховых компаний, которые может представлять брокер, неограниченно. Данный договор даёт право брокеру заключить с клиентом договор страхования от имени страховщика. В ряде случаев брокеру вверяется, кроме его непосредственной основной деятельности, - заключения страховых договоров - стать представителем компании для урегулирования убытков в случае, если в данном регионе не имеется представительство страховщика.
Де-факто в наших условиях всё значительно проще: страховой брокер, в отличии от страхового агента, имеет свой офис
. Но даже это отличие зачастую отсутствует, т.к. физическим лицом, оформившим регистрацию индивидуального предпринимателя с правом предоставления агентских страховых услуг, возможна аренда офиса.
Фактор отсутствия в нашем законодательстве норм, оговаривающих правомерность работы страхового агента только с одной страховой компании (как это принято странами запада) является причиной и стимулированием возникновения брокеров физических лиц. В этом случае любым агентом, как внештатным сотрудником, возможно заключение агентских договоров с неограниченным числом страховых компаний. Так же данный брокер вправе не ставить данные страховые компании в известность о том, что он является ещё и сотрудником конкурентов. И это не является мошенничеством.
Сентябрь 2012 г.
Клиент страховой компании может заключить договор с ней напрямую или же обратиться к брокеру либо агенту. В чем особенности работы каждого из них?
Кто такой страховой брокер?
Брокер - это человек, содействующий заключению договоров страхователей со страховой компанией, но работающий независимо от нее. Он может обеспечивать подписание соглашений не с одной, а с несколькими фирмами - в зависимости от того, какая из них предложит услуги, подходящие для конкретного клиента. Страховой брокер заинтересован предложить покупателю услуг лучший вариант - так, чтобы он остался доволен и обращался к данному брокеру и в дальнейшем.
С точки зрения юридического статуса страховой брокер, как правило, не является физлицом. Обычно он зарегистрирован как ИП или же действует от имени хозяйственного общества. Страховые брокеры в основном относятся к самым компетентным участникам рынка, находятся в курсе основных его трендов (включая ценовую политику организаций), знают специфику бизнес-моделей большинства страховых фирм и могут подсказать клиенту оптимальный вариант заключения договора с какой-либо из них.
Посреднические услуги в области заключения страховых контрактов - не единственная возможная сфера деятельности брокеров. Они также могут заниматься рекламной работой, предоставлять консультационные услуги, вести аналитику в качестве партнера страховых организаций. Но выполнение функции посредника - чаще всего основное занятие брокера.
Со специалистами, о которых идет речь, предпочитают работать страхователи в статусе средних и крупных бизнесов. Это связано с тем, что подобные организации испытывают потребность в оформлении договоров на крупные суммы и страхуют, как правило, дорогое имущество. Им важно, прежде всего, найти компетентного партнера, в то время как размер комиссионных за посреднические услуги зачастую играет второстепенную роль.
Компетентность страховой фирмы в данном случае выражается, во-первых, в ее репутации, отражающей качество исполнения договоров, а во-вторых - в готовности настолько детально, насколько это понадобится, обсуждать с клиентами условия контрактов индивидуально. То имущество, которым владеют крупные бизнесы, может требовать особых подходов к определению условий страхования. Часто бывает, что только самый опытный брокер способен найти для большой фирмы партнера, готового к переговорам, направленным на составление индивидуальных контрактов.
Кто такой страховой агент?
Агент - это человек, который, как и брокер, содействует заключению договоров страхователей со страховой компанией. Однако он имеет от нее юридическую зависимость: он может быть сотрудником данной фирмы или же человеком, выполняющим посреднические функции по договору подряда. Агент чаще всего является физлицом или ИП, реже - представляет хозяйственное общество.
В интересах страхового агента - содействовать заключению страхователями как можно большего количества договоров именно с той компанией, с которой он связан контрактом (для того, чтобы фирма продолжила сотрудничество с ним и в дальнейшем).
Как правило, страховые агенты знают практически все об организации, интересы которой они представляют, но не так хорошо владеют информацией о положении дел на рынке в целом, как брокеры. Их компетенция не столь широка - агент редко занимается видами деятельности, не связанными с посредническими услугами.
Со страховыми агентами чаще всего работают граждане в статусе физлиц, а также малые организации, поскольку для них главное - застраховать свое имущество по выгодным тарифам и при этом не переплатить за комиссию, уплачиваемую посреднику.
Повышенного внимания качеству проработки договоров в данном случае может не уделяться - по той причине, что они в основном содержат типовые, общепринятые для всего рынка формулировки. В принципе, страхование типичных для физлиц и малых бизнесов видов имущества и не требует заключения особо сложных договоров.
Сравнение
Главное отличие страхового брокера от агента в том, что первый является юридически независимым от каких-либо фирм лицом, второй - имеет контракт (трудовой или подрядный) с определенной компанией. Брокер заинтересован в продаже страхователю самой качественной и подходящей для него услуги, агент - в той, которая предоставляется его работодателем или заказчиком.
Брокер, скорее всего, будет осуществлять свою деятельность как ИП или хозяйственное общество. Это связано главным образом со спецификой юридических взаимоотношений специалистов данного профиля со страховыми компаниями, а также с налогообложением. Агент, как правило, является физлицом, иногда - ИП, достаточно редко - хозяйственным обществом. Причины здесь те же - особенности юридического взаимодействия специалиста со страховой фирмой, а также специфика налогообложения оказываемых агентом услуг.
Безусловно, один и тот же специалист страхового рынка способен быть одновременно и брокером, и агентом - закон не запрещает ему этого. Но при условии, что агентский контракт не накладывает на то ограничений или не предполагает объективных препятствий (например, в виде обязательства отрабатывать на страховую фирму 8 часов в день, если договор составлен по Трудовому кодексу, - в этом случае у человека попросту может не оказаться времени на другую работу).
Следовательно, термины «брокер» и «агент» допустимо также рассматривать не только как обозначающие профессии, но и как соответствующие видам деятельности человека на рынке страховых услуг. Компетентный специалист может заниматься ими одновременно.
Определив, в чем разница между страховым брокером и агентом, зафиксируем ее ключевые критерии в таблице.
Таблица
| Страховой брокер | Страховой агент |
| Что между ними общего? | |
| И тот и другой выступают посредниками между страховыми фирмами и страхователями, получая за свою работу комиссионное вознаграждение | |
| В чем разница между ними? | |
| Юридически независим от страховых компаний | Как правило, юридически связан со страховой компанией - посредством трудового или гражданско-правового договора |
| Заинтересован в продаже клиенту наилучшего предложения на рынке, чтобы иметь возможность работать с ним и в дальнейшем | Заинтересован в продаже клиенту услуг своей компании, чтобы иметь возможность работать с ней в дальнейшем |
| Чаще всего является ИП или представителем хозяйственного общества | Чаще всего является физлицом |
| Как посредник может быть предпочтителен для средних и крупных бизнесов | Как посредник чаще всего востребован физлицами и малыми бизнесами |
| Может заниматься деятельностью, прямо не связанной с посредническими услугами | Как правило, не занимается иной деятельностью, кроме как оказанием посреднических услуг |
Рынок страхования в РФ значительно отличается от европейского, но некоторые бизнес-идеи уже активно применяются и в отечественной среде. Страховые компании активно развиваются на территории России уже более 20 лет. Основной целью работы страховщика является получение прибыли за счет прироста клиентов. При этом за привлечение клиентов и заключение договоров отвечают страховые агенты и страховые брокеры. Несмотря на то что и те и те лица сотрудничают со страховыми компаниями, они обладают абсолютно разными полномочиями.
Определение должности страхового агента
Страховые агенты - это, как правило, физические лица, которые состоят в трудовых отношениях со страховщиком. Страховой агент, по сути, является посредником между страховщиком и клиентом. Задачей агента является правильно преподнести информацию клиента дабы продать продукт компании. Прибыль за продажу работодатель начисляет агенту самостоятельно.
Агент может не иметь профильного образования, но он должен обязательно числиться в штате компании. Хотя имя агента в договоре нигде не указывается, договор заверяется только от лица директора СК и самого клиента. Страховой агент не отвечает за риски, возмещение ущерба и издержки клиента или компании. Главной его задачей является - продажа одного продукта из представленной линейки продуктов. Агент может предоставить первичную консультацию при оформлении договора, но при наступлении страхового события сопровождением клиента он не занимается.
В довольно редких случаях агент может сотрудничать «по совместительству» в нескольких СК, тогда он имеет возможность продавать продукты не только от одной СК. Однако это возможно, только если такое сотрудничество не запрещается трудовым договором одной из СК. Также встречаются и юридические лица - агенты (ИП), которые работают с несколькими СК.
Деятельность страховых брокеров и агентов регламентируется законом «О страховании» и Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992 года.
Кто является страховым брокером
Страховым брокером может быть только юридическое лицо. Подобного рода компании нанимают сотрудников (физических лиц) для осуществления работы с клиентами. Брокер может заключать договора с неограниченным количеством страховых компаний, но действуют они всегда в интересах страхователя.
Главное отличие страхового брокера от страхового агента - это вид комиссии. Агент получает прибыль от компании, а брокер начисляет комиссию дополнительно поверх стоимости полиса. Обычно, за свои услуги посреднические компании берут 25-35% от стоимости полиса. Плату взимают сразу, после подписания договора.
Страховой брокер защищает интересы клиента, он также может быть упомянут в страховом договоре. И также этот посредник может иметь полномочия касаемо защиты интересов клиента при наступлении страхового события.
Брокер при работе с клиентом может подобрать оптимальный и выгодный вариант страхования для конкретного случая. Таким образом, перед клиентом стоит больший выбор страховых предложений, так как брокер сотрудничает не только с одной компанией. В этом случае посредник полностью сопровождает сделку, вплоть до того, что он будет способствовать оплате компенсации от страховщика при наступлении страхового события. Бывали даже случаи, когда страховой брокер защищал интересы клиента в судебном процессе против страховой компании.
Страховым брокером может быть как ИП, так и обособленное хозяйство. Закон не запрещает лицу являться одновременно и агентом и брокером. При этом страховой последний может работать только на основании полученной лицензии (ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»), а агенту для этого достаточно заключить договор со страховщиком.
Чем отличается страховой брокер от страхового агента? Ответ однозначный - формой взаимодействия со страховщиком. Если агент зачастую представляет интересы только одной компании и единоразовым получением прибыли, то брокер может сотрудничать с неограниченным количеством страховщиков. Хороший посредник дорожит своей репутацией и делает все возможное для наработки базы клиентов.
К кому лучше обращаться: к страховому агенту или брокеру
Чем брокер от агента отличается – уже выяснили, но кто лучше? Ответа единого нет. Дело в том, что в нашей стране страхование физических лиц много лет работало по принципу сетевого маркетинга, что способствовало только ухудшению ситуации. Сейчас укоренившиеся принципы работы с клиентами меняются, но «навязчивые» агенты, все так же вызывают недоверие.
Обращение к брокеру гарантирует клиенту следующие выгоды:
- подбор оптимального варианта среди представленных страховых предложений от разных компаний;
- посредник может предложить оформить полис по более низкой цене, поскольку за счет оптовой покупки страховые компании часто делают скидки;
- страховой брокер заинтересован не только в продаже полиса, но и в качественном обслуживании, поэтому клиента гарантированно ждет детальная консультация и информационное сопровождение при наступлении страхового события;
- в некоторых случаях страховой брокер может являться уполномоченным лицом от страховщика и выезжать к клиенту при наступлении страхового события.
Негативный опыт сотрудничества со страховыми компаниями возникает чаще всего по вине агента, потому как страховщик не был в полной мере ознакомлен с условиями договора. Недопонимания между страховщиком и страхователем возникают на этапе наступления страхового события, так как клиент не знал и не соблюдал условий договора. Даже при поддержке юриста и инициации иска против страховщика, судья учитывает прежде всего тот факт, что клиент полностью или частично нарушил требования договора. При работе с брокером исключены подобные инциденты, поскольку работа с клиентом начинается в момент подписания договора и заканчивается по окончании срока его действия.
Сейчас активно продвигают такие виды страхования:
- добровольное медицинское страхование (ДМС);
- страхование автогражданской ответственности;
- страхование движимого и недвижимого имущества;
- страхование объектов малого и среднего бизнеса.
Среди перечисленных категорий, страховые брокеры предпочитают работать с последней - страхование объектов малого и среднего бизнеса. Крупные сделки предполагают большую прибыль, в свою очередь, бизнесмены также идут на такой выбор осознанно. Некоторые компании предпочитают заплатить комиссию за качественные услуги брокера, нежели тратить время на поиски подходящей компании и условий.
Страхованием физических лиц в основном занимаются страховые агенты, причем если потратить время на поиски подходящей компании самостоятельно, то можно значительно сэкономить. Более комфортные условия предлагают брокеры, но они и взимают за свою работу комиссию, которую не каждый рядовой клиент способен оплатить.
Брокер обязуется нести полную ответственность перед страхователем. Прежде чем предложить тот или иной продукт, он должен оценить все риски, а затем на основе анализа данных выделить оптимальное предложение. Причем если брокер работает не один год на страховом рынке, то он может посоветовать компанию, которая реально возмещает всю страховую сумму, без длительных судебных разбирательств.
"Юридическая и правовая работа в страховании", 2006, N 3
В данной статье рассматривается самый болезненный вопрос страхового посредничества в настоящее время. К сожалению, отсутствие четкой концепции правового регулирования страхового дела вообще и деятельности страховых посредников в частности не могло не привести в тому, что мы сейчас имеем, - законодательство в этой части меняется с пугающей регулярностью, но от решения всех проблем мы находимся почти так же далеко, как и несколько лет тому назад, когда и началась эта чехарда поспешных и не очень продуманных законодательных нововведений. Следует также отметить, что и в теории организации страхового дела вопрос о страховых посредниках, об отличиях между их видами пока не исследован с достаточной глубиной.
Вопрос, вынесенный в заголовок, отнюдь не является риторическим - сегодня его задают себе и друг другу страховщики, страховые брокеры, сотрудники страхового надзора и налоговые инспекторы. Действительно, ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) запретила страховым брокерам осуществлять деятельность в качестве страхового агента страховщика. Если будет признано, что брокер, заключая договор страхования от имени и по поручению страховщика, действовал как страховой агент, что Законом прямо запрещено, то, во-первых, контролирующими или надзорными органами либо заинтересованными участниками рынка страховых услуг может быть предпринята попытка применить к такому договору последствия недействительности ничтожной сделки (ст. 168 ГК РФ), хотя, по нашему мнению, оснований для признания ничтожности такого рода сделок все-таки нет. Во-вторых, могут последовать санкции со стороны органа страхового надзора в связи с прямым нарушением брокером страхового законодательства. В-третьих, возникнут проблемы налогового характера, поскольку, с одной стороны, страховщик оплачивает услуги, которые страховой брокер не может оказывать, а с другой стороны, брокер получает вознаграждение за запрещенную Законом деятельность.
При этом необходимо подчеркнуть, что п. 1 указанной статьи говорит о страховом агенте достаточно широко - это лица, "которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями". А если учесть, что описание функций брокера в рассматриваемом Законе очень похоже на определение функций страхового агента - "действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров...", - то не случайно основная масса участников рынка страховых услуг пребывает в полном неведении относительно того, что же все-таки может делать брокер, а что он делать не имеет права, чтобы не попасть в разряд страховых посредников, осуществляющих деятельность в качестве страхового агента. Некоторые специалисты предлагают толковать приведенные положения законодательства таким образом, что агенты вправе от имени страховщика заключать договоры, а страховые брокеры, представляющие интересы страховщика, вправе лишь консультировать страховую организацию на этой стадии, вести переговоры со страхователями, но ни в коем случае не могут от имени страховщика совершать страховые сделки. Надо отметить, что и в теории страхового дела есть сторонники такого подхода. Так, Р.Т. Юлдашев, говоря о страховом брокере, пишет, что он выступает как "страховой посредник, дающий советы своим клиентам (страхователям), и способствует заключению договоров страхования" <1>.
<1> Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. М., 2005. С. 80.
Итак, действительно ли анализируемая норма означает ограничение правоспособности брокера или лишь запрет на его конституирование себя в качестве страхового агента?
Оснований говорить об ограничении правоспособности страхового брокера все-таки нет. Во-первых, если вести речь исключительно о консультациях брокера, проведении переговоров, то первая часть этой деятельности полностью покрывается возмездным оказанием услуг, которые могут в настоящее время оказываться любыми специалистами - адвокатами и просто юристами, андеррайтерами, методологами, маркетологами, финансистами, специалистами по актуарным расчетам, стало быть, в этой части конституировать брокера как субъекта страхового дела вообще оснований и необходимости нет. Если это должен быть консультант какого-то особого уровня профессиональных знаний, то скорее речь надо вести об аттестации его именно как консультанта, а не как посредника. Проведение переговоров - вещь вообще не поддающаяся какому-либо контролю, потому что то, о чем и как ведутся переговоры, вообще проконтролировать и лицензировать нельзя, ведь у нас нет такой специальности, как "переговорщик". Другими словами, обе эти составляющие явно не вытягивают брокера на специальный статус субъекта страхового дела. А вот если данное лицо выполняет эти и другие действия, необходимые для заключения договора страхования, замещая собой в этот момент одну из сторон договора, тогда значимость профессиональной подготовки соответствующих специалистов, методы и результаты их деятельности уже действительно представляют интерес для государства, потому что такой посредник может серьезно повлиять на существо страховой сделки.
Во-вторых, отметив традиционную для российского законодательства невнятность текста, а иначе, наверное, этой проблемы вообще не было бы, мы должны сказать, что при всех своих недостатках этот текст позволяет истолковать его в позитивном для рынка ключе. Подчеркнем, что в ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховании речь идет не о запрете брокеру выполнять функции, которые вправе осуществлять страховой агент, а о запрете вести деятельность в качестве страхового агента. То есть речь идет о статусе, а не о характере деятельности. Правильнее было бы, конечно, написать "страховым брокерам запрещается выступать в качестве страховых агентов", и тогда все встало бы на свои места. Насколько мне известно, именно такую цель ставили перед собой авторы текста анализируемой нормы, желая главным образом перекрыть возможность брокерам пользоваться налоговым режимом страховых агентов.
Есть и юридические, а не только филологические доводы в пользу такого вывода. В чем они заключаются?
- Законодатель, регулируя статус страховых агентов и страховых брокеров в одной статье, тем самым подчеркивает, что они занимают схожие ниши в страховом деле, а именно являются страховыми посредниками. В то же время сделана попытка как можно более четко разделить их статус. Действительно, страховые агенты всегда представляют только страховщика в отношениях со страхователями (п. 1 ст. 8 Закона о страховании). Другими словами, страховой агент всегда действует на стороне страховщика. Страховой брокер может представлять как страховщика (перестраховщика), так и страхователя (перестрахователя). При этом в рамках каждой конкретной страховой или перестраховочной сделки он может выступать лишь на стороне одного из ее участников, ему запрещено одновременно представлять их обоих <2>. Иначе говоря, диапазон его деятельности шире в четыре раза <3>.
<3> Здесь, правда, тоже возникают определенные вопросы. Дело в том, что перестраховщики по российскому законодательству рассматриваются как страховщики. Этот вывод следует из положений п. 2 ст. 967 ГК РФ, где указано, что страховщик в договоре перестрахования является страхователем. Тогда, по логике, противостоящая ему сторона сделки не может быть никем иным, как страховщиком. В этой связи еще предстоит дать ответ на вопрос о том, могут ли у перестраховщика быть страховые агенты, которые будут представлять его в отношениях со страховщиками-перестрахователями.
При этом необходимо отметить, что в большинстве государств с развитым рынком страховых услуг брокер выступает как представитель именно страхователя, хотя, как отмечают практически все специалисты, получает вознаграждение от страховщика, вычитая свой брокеридж (вознаграждение) из суммы страховой премии, которую ему перечислил страхователь <4>.
<4> Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М., 1997. С. 16.
В этой связи важно понять цель, с какой российский законодатель разрешил брокеру представлять интересы не только страхователя, но и страховщика, хотя это не соответствует общемировой практике. В настоящее время уровень развития страхового рынка в России таков, что основная масса страхователей ментально не готова оплачивать услуги брокеров, в то время как страховщики, напротив, в этом заинтересованы. Но с точки зрения налогового законодательства организация не имеет права относить на экономически обоснованные расходы оплату услуг посредника, действующего исключительно в интересах ее контрагента по сделке. Вот почему понадобилось узаконить основания для уплаты брокерской комиссии страховщиками. Но это означает и право страхового брокера действовать от имени страховщика, в том числе подписывать от его имени договоры страхования.
- Как уже указывалось выше, содержание деятельности страхового агента в законодательстве очерчено весьма широко. Понятие "представительство страховщика" способно вместить в себя практически все посреднические функции, к тому же круг конкретных полномочий страхового агента, как закреплено в Законе, определяется предоставленными ему страховщиком полномочиями, и тогда получится, что формулировка в отношении страхового брокера - "действует в интересах страховщика" - как бы повисает в воздухе, она не может быть реализована. Но законодатель не может преследовать цель включения в федеральные законы заведомо не работающих положений. Поэтому от трактовки "деятельности в качестве страхового агента" как выполнения соответствующих функций, на наш взгляд, следует отказаться, потому что такое толкование приводит к абсурдному результату.
- Если бы законодатель преследовал цель запретить страховому брокеру от имени страховщика подписывать договоры страхования, то, строго говоря, ничто не мешало ему включить в текст Закона именно такую четкую и ясную формулировку. Раз она отсутствует, то, следовательно, он и не имел такого намерения.
- Фактически речь идет о том, может или нет страховой брокер подписывать страховые сделки от имени страховщика. Если не имеет права, то это ограничение его прав как участника гражданского оборота. Такие запреты в силу положений п. 3 ст. 55 Конституции РФ должны излагаться в федеральных законах совершенно четко и однозначно именно как запрет осуществлять конкретные действия, но не деятельность другого участника рынка, границы которой, как подчеркивалось, законом четко не очерчены. Если такие неопределенные положения рассматривать как ограничение прав, то это явно противоречит букве и духу Основного закона страны и ведет фактически к произволу чиновника или судьи в сфере гражданского оборота, поскольку все зависит от того, как они истолкуют ту или иную норму закона. Но субъективизм государственных чиновников и судей в части ограничения прав участников гражданского оборота недопустим.
- Главным отличием брокера и страхового агента, как это, собственно, и следует из самого названия этих страховых посредников, на мой взгляд, должна быть разница в статусе, основанная на различиях в круге представляемых лиц. Как указывал В.И. Даль, "агент... - лицо, которому поручено дело от лица же..." <5>. В "Словаре страховых терминов" страховой агент вообще представлен как нештатный работник страховой организации <6>. Ю.М. Журавлев определял агента как "доверенное физическое или юридическое лицо, выполняющее поручения или совершающее определенные действия от имени и в интересах другого лица (принципала)" <7>. Л.Н. Клоченко относит к страховым агентам физических или юридических лиц, действующих от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями <8>. Р.Т. Юлдашев подчеркивает, что страховой агент - "лицо физическое или юридическое, имеющее договор поручения со страховщиком и заключающее договоры страхования от имени страховщика" <9>. Агент не может представлять неограниченное число страховщиков, потому что тогда непонятно, чьим именно агентом он является. Конечно, могут, в принципе, существовать двойные и тройные агенты, но тогда уже следует квалифицировать их именно как брокеров, то есть страховых посредников, не связанных только с определенными страховыми организациями.
<6> Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. М., 1991. С. 12 - 13.
<7> Журавлев Ю.М. Указ. соч. С. 5.
<8> Теория и практика страхования: Учебное пособие. М., 2003. С. 165.
<9> Юлдашев Р.Т. Указ. соч. С. 19.
Что касается определения страхового брокера, то все авторы подчеркивают его посреднический статус, не привязывая жестко к представлению интересов одного страховщика. Например , Ю.М. Журавлев писал: "Брокер (Broker) - посредник между страхователем и страховщиком (перестрахователем и перестраховщиком) при заключении страховых (перестраховочных) договоров" <10>. Авторы "Словаря страховых терминов" также квалифицируют страхового брокера как компанию или отдельное лицо, "выступающее посредником между страхователем и страховщиком" <11>. Л.Н. Клоченко подчеркивает, что "страховые брокеры - это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика" <12>.
<10> Журавлев Ю.М. Указ. соч. С. 16.
<11> Словарь страховых терминов. С. 23.
<12> Теория и практика страхования: Учебное пособие. С. 167 - 168.
Настоящая проблема с точки зрения организации страхового дела заключается сегодня не в том, что брокеры действуют в качестве страховых агентов, а в том, что страховые агенты в массе своей позиционируют себя именно как брокеры (не по юридическому статусу, а по существу деятельности, предлагая клиентам страховые продукты различных страховых обществ). В этой связи можно лишь приветствовать позицию Всероссийского союза страховщиков, который подготовил законопроект о внесении изменений в Закон о страховании, где, в частности, предусматривается, что страховой агент может представлять интересы только одного страховщика <13>.
<13> Этот законопроект группой депутатов уже внесен в Государственную Думу.
Что касается уже раздающейся критики этого законопроекта на том основании, что соответствующий запрет невозможно провести в жизнь, поскольку нет механизма контроля общения страховых агентов с потенциальными страхователями, то, по моему мнению, такой контроль вполне по силам организовать самим страховым организациям, заинтересованным в том, чтобы их страховые агенты не работали одновременно на других страховщиков.
Безусловно, приведенные доводы носят характер доктринального толкования не очень корректно сформулированной нормы Закона. Никто не может дать гарантий того, что контрольные и надзорные органы тем не менее не истолкуют соответствующее положение иначе. Неизвестно пока, как этот вопрос будут решать и арбитражные суды. В конечном счете, если не удастся уточнить формулировку ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховании при внесении очередных (каких уже по счету!) изменений в этот многострадальный отраслевой Закон, то окончательный ответ на данный вопрос сможет дать только правоприменительная, и главным образом судебная, практика. Думается, что свою лепту в прояснение этой ситуации могли бы внести Минфин России, который как регулятор страхового рынка мог бы дать свое видение решения данной проблемы, а также Экспертный совет при Федеральной службе страхового надзора, который мог бы выработать свои рекомендации по толкованию ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховании.
Для тех страховых брокерских фирм, которые не готовы рисковать до полного прояснения ситуации, хотелось бы предложить следующую конструкцию - брокерская фирма как таковая по договору со страховщиком и по его поручению проводит переговоры с потенциальными страхователями, консультирует страховщика, а полномочия на подписание договора страхования от своего имени страховщик выдает не брокеру как субъекту страхового дела, а конкретному физическому лицу, которое по стечению обстоятельств в это время является сотрудником брокера. В законодательстве запрета на то, чтобы сотрудник брокерской фирмы как гражданин одновременно являлся представителем страховщика, нет, и поэтому никаких претензий к брокеру в этой ситуации, как мы считаем, быть не должно. В принципе, можно было высказать аналогичные рекомендации и в отношении брокера - индивидуального предпринимателя, если у него есть штатные сотрудники. Если он действует один, то здесь ситуация более сложная, более спорная, и поэтому в отношении таких брокеров от подобных рекомендаций следует воздержаться.
С.В.Дедиков
Главный редактор журнала
"Юридическая и правовая работа
Агенты и брокеры отличаются от оптовиков-купцов по двум показателям: они не берут на себя право собственности на товар и выполняют лишь ограниченное число функций. Их основная функция - содействие купле- продаже. За свои услуги они получают комиссионное вознаграждение в размере от 2 до 6% продажной цены товара. Подобно оптовикам-купцам, они обычно специализируются либо по типу предлагаемого товарного ассортимента, либо по типу обслуживаемых ими клиентов. На долю брокеров и агентов приходится 10% общего оптового оборота.
Брокеры. Основная функция брокера - свести покупателей с продавцами и помочь им договориться. Брокеру платит тот, кто привлек его. Брокер не держит товарных запасов, не принимает участия в финансировании сделок, не принимает на себя никакого риска. Наиболее типичные примеры - брокеры по операциям с пищевыми продуктами, недвижимостью, страховые брокеры и брокеры по операциям с ценными бумагами.
Агенты. Агент представляет покупателя или продавца на более долговременной основе. Существует несколько видов агентов.
Агенты производителей (их называют также представителями производителей) превосходят по своей численности оптовиков-агентов всех остальных видов. Такой агент представляет двух или нескольких производителей дополняющих друг друга товаров. Он заключает официальные письменные соглашения с каждым отдельным производителем в отношении политики цен, территориальных границ деятельности, процедуры прохождения заказов, услуг по доставке товаров, выдаваемых на эти товары гарантий и размеров комиссионных ставок. Он хорошо знаком с товарным ассортиментом каждого производителя и организует сбыт его товаров, опираясь на свои широкие контакты с покупателями. К услугам агентов фирм- производителей прибегают при торговле такими товарами как одежда, мебель и электротовары. Большинство агентов представляют собой мелкие коммерческие предприятия, насчитывающие всего несколько сотрудников, которые являются искусными продавцами. Их нанимают мелкие предприниматели, которые не могут позволить себе содержание собственного штата коммивояжеров, а также крупные производственные фирмы, которые хотят проникнуть с помощью агентов на новые территории или быть представленными на территориях, где использование штатных коммивояжеров нерентабельно.
Полномочные агенты по сбыту заключают с производителями договоры, получая права на сбыт всей выпускаемой тем или иным производителем продукции. Такой производитель либо не хочет брать на себя функции по сбыту, либо чувствует себя не подготовленным к этой деятельности. Полномочный агент по сбыту служит как бы отделом сбыта производителя и оказывает значительное влияние на цены, сроки и условия продажи. Его деятельность обычно не ограничивается никакими территориальными рамками. Полномочные торговые агенты встречаются в таких сферах товарного производства, как текстильная промышленность, производство промышленного оборудования, каменного угля, кокса, химикатов и металлов.
Агенты по закупкам обычно оформляют долговременные отношения со своими покупателями и закупают для них необходимые товары, нередко получая эти товары, проверяя их качество, организуя складирование и последующую доставку к месту назначения. Одной из разновидностей агентов по закупкам являются местные закупщики на основных рынках одежды,
подыскивающие ассортимент, которым могли бы торговать мелкие розничные магазины в небольших городах. Эти закупщики обладают широкими знаниями и предоставляют своим клиентам полезную информацию о рынке, а также подыскивают им наиболее подходящие товары по наиболее благоприятным ценам.
Оптовики-комиссионеры (или фирмы-комиссионеры) - это агенты, вступающие в физическое владение товарами и самостоятельно заключающие сделки на их продажу. Как правило, они не работают на основе долговременных соглашений. К их услугам чаще всего прибегают при продаже своей продукции фермеры, которые не хотят самостоятельно заниматься сбытом и не являются членами сельскохозяйственных производственных кооперативов. Оптовик-комиссионер гонит грузовик с товаром на центральный рынок, продает всю партию по наиболее благоприятной цене, вычитает из выручки свои комиссионные и издержки и передает оставшуюся сумму производителю.
