Домой Кредитные учереждения Что такое предлагать коробочные продукты в банке. Страховка в коробке

Кредитные учереждения

Что такое предлагать коробочные продукты в банке. Страховка в коробке

АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) предлагает своим клиентам совместно с ООО СК «ВТБ Страхование» простой и удобный способ страхования - страховой коробочный продукт.
Страховой коробочный продукт представляет собой готовый страховой полис со стандартным набором условий, рисков и страховых сумм, не требующий времени на оформление.
Приобрести продукт очень просто - просто оплатите его в кассе Банка. При этом Вы приобретаете полноценную страховку без потери времени на оформление в офисе страховой компании, описи имущества, предоставления дополнительных документов и т.д.

Преимущества:

Не требуется предоставление пакета документов;
Не требуется осмотра;
Быстрая покупка;
Фиксированная страховая сумма и страховая премия;
Выбор размера страховой защиты;

Также Вы можете сделать не только приятный, но и полезный подарок своим близким, друзьям или коллегам! Страховой коробочный продукт не привязан к его плательщику, учитываются только данные, указанные при активации полиса.

Для Вас доступны следующие виды страхования: страхование недвижимости (квартиры или дома) и страхование жизни и здоровья, как своего, так и своих близких или друзей.

Предлагаемые программы

Страховой коробочный продукт «Привет, сосед!»

Страхование недвижимости и внутренней отделки, а также домашнего имущества от залива соседей, пожара, взлома и иных неприятных ситуаций.

Что страхуется:

внутренняя отделка;
инженерные сети и оборудование;
движимое имущество;
гражданская ответственность.

Территория страхования:
Находящиеся на территории РФ квартира или дом.

Оплата: единовременно.

Срок действия договора: 1 год.

Страховые риски :

пожар, удар молнии, взрыв;
воздействие жидкости;
стихийные бедствия;
противоправные действия;
внешнее воздействие (наезд транспорта);
причинение вреда третьим лицам.

		Вариант 1	Вариант 2	Вариант 3	Вариант 4	Вариант 5
Страховая сумма (руб.)		150 000	220 000	500 000	750 000	1 100 000
	Имущество	100 000	150 000	300 000	500 000	750 000
	Гражданская ответственность	50 000	70 000	200 000	250 000	350 000
Страховая премия (руб.)		549	799	1599	2 999	4 999

Внимание: на один жилой объект можно активировать только один полис.

Страховой коробочный продукт «Физкульт-привет!»

Cтрахование жизни и здоровья, как своего, так и своих близких или друзей, в том числе, при занятиях спортом.

Что страхуется:

имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем

Страхователь:

Клиент, оплачивающий договор страхования (коробку).

Застрахованный:

физическое лицо, в отношении которого заключен Договор страхования в возрасте от 5 до 55 лет.

Внимание! На одного Застрахованного можно приобрести только один полис!

Оплата: единовременно.

Срок действия договора: 1 год.

Территория страхования: Российская Федерация.

Страховые риски:

телесное повреждение (травма)
смерть

Вариант 1

Вариант 2

Вариант 3

Вариант 4

Страховая сумма (руб.)

100 000

200 000

300 000

500 000

Страховая премия (руб.)

999

Сейчас страховые компании очень часто предлагают клиентам так называемые «специальные коробочные программы». Однако не многие имеют представление о данном виде страховых услуг. Постараемся детально разобраться в данном вопросе.

Что такое коробочное страхование

Страхование коробочными продуктами - это полисы, которые уже включают в себя определенный набор условий страхования, а также страховых сумм и рисков. Такая программа страхования, как правило, включает в себя разные виды, которые будут зависеть только от ваших потребностей. Большим преимуществом данного вида страхования является его небольшая стоимость в сравнении с теми же программами, купленными у страхователя в отдельности. В то же время, коробочное страхование само является типовым продуктом и позволяет достаточно быстро, недорого и без каких-либо формальностей застраховать своё недвижимое имущество, авто- и мототранспорт, личное домашнее имущество и ценные вещи, защитить себя от несчастных случаев и т. д. При выборе коробочного пакета страховые компании, как правило, советуют обратить внимание на программы защиты от серьезных рисков, таких, как кража, залив или пожар жилого помещения, воздействие стихийных бедствий и др.

У коробочного страхования есть целый ряд преимуществ. Далее рассмотрим их подробнее. Во-первых, оформить такой пакет можно всего за 15-20 минут. При этом для его оформления вам потребуется иметь при себе минимум документов. Также, если вы выбираете данный вид страхования, то нет необходимости в выезде сотрудника страховой компании. Из-за этого коробочный вид страхования часто называют экспресс-страхованием.

В настоящее время большой популярностью пользуются так называемые экспресс-программы страхования недвижимого имущества. Они не требуют для заключения договора страхования выезда представителя страховой фирмы с целью оценки вашего имущества. Позволяют подобрать необходимый фиксированный размер страховых выплат. Имеют достаточно высокую границу выплаты при наступлении случая, указанного в страховом договоре. Вместе с тем данная программа включает в себя и страхование различной гражданской ответственности страхователя перед третьими лицами, которые могут возникнуть в процессе эксплуатации недвижимости. Вообще, создание такого страхового продукта наиболее подходяще в случае, когда есть возможность однозначно идентифицировать недвижимое имущество, принимаемое на страхование. Основой создания любого коробочного продукта, в том числе и в сфере недвижимости, является стандартизация и унификация страховых объектов и рисков. Соответственно, уже не старается максимально подстроиться под клиента, а просто предлагает ему варианты типовых договоров, которые разработаны с учетом того, чтобы максимально удовлетворить широкий круг пользователей. К примеру, квартиры в типовых кирпичных и панельных домах, несмотря на некоторые различия в отделках и планировках, стандартизировать достаточно просто. Основным различием между такими объектами недвижимости является их площадь. От этого фактора, в конечном итоге, и будет зависеть стоимость продукта страхования.

Также коробочные страховые программы успешно работают при оформлении смежных полисов обязательного и добровольного автострахований. Так, при оформлении КАСКО страховые экспресс-полисы позволяют владельцам автотранспортных средств существенно сэкономить, подобрав для себя наиболее подходящую программу. К примеру, для владельца недорогого автомобиля с достаточно большим опытом вождения данный полис станет отличным и выгодным приобретением. В рамках ОСАГО страховщики всегда могут предложить программу дополнительного страхования, которая может значительно расширить рамки ОСАГО. Наличие полиса ДСАГО позволит возместить причиненный ущерб, превышающий установленную максимальную сумму компенсации по ОСАГО. Полис ДСАГО будет наиболее выгоден тем страхователям, которые приобрели его в той же страховой компании, что и страховой полис ОСАГО.

Программы коробочного страхования будут также актуальны и при приобретении полисов медстрахования. Оформляя данный экспресс - полис, страхователь сможет серьёзно сэкономить время и денежные средства, если за оказанием медицинской помощи он будет обращаться только в случаях реальной необходимости. Плюсом будет, несомненно, и тот факт, что при заключении медицинского полиса в коробочном пакете страхователю нет необходимости в прохождении медосмотра. При оформлении индивидуального медицинского полиса страхователь может самостоятельно выбрать лечебное учреждение, учитывая состояние собственного здоровья. Также стоит отметить, что данные полисы, как правило, являются у страховых компаний специальным сезонным предложением.

Если вы выбираете коробочный продукт при заключении договора страхования риска от несчастного случая, то на сегодняшний день очень выгодно страховать себя и своих близких от какого-либо дорожно-транспортного происшествия. В таком случае стоимость самого полиса будет невелика, при условии, если страховой случай ограничен только дорожно-транспортным происшествием (вне зависимости от того, находились вы в момент ДТП в автомобиле, либо пострадали в ДТП как пешеход). Данный полис можно существенно расширить, если включить в него какие-либо дополнительные происшествия, а также, если выбрать одновременное страхование группы лиц.

Заключение

На сегодняшний день большинство компаний, работающих на рынке страховых услуг, предлагают такой универсальный продукт, как коробочное страхование. Он основан на информационных системах страховых фирм и требует минимальных затрат на обучение страховых агентов. Сейчас действуют несколько вариантов полисов, в одних указываются фиксированные страховые максимальные суммы выплат, в других сумма максимальной выплаты, которую получает страхователь при наступлении страхового случая, устанавливается с учетом пожеланий лица, заключившего договор со страховщиком. Большая востребованность экспресс-страхования на потребительском рынке обеспечивается дешевизной данного продукта. Стоит отметить, что в настоящее время коробочное страхование всё больше и больше набирает популярность среди пользователей, постоянно увеличивая свою долю страхования в общем сегменте рынка страховых услуг.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

В условиях слабого роста кредитования банки стали активнее продавать страховые продукты. В этом году они уже заработали на продаже полисов почти 60 млрд руб.

Фото: Михаил Мордасов /РИА Новости

Сотрудничество страховщиков с банками все больше напоминает бизнес равноправных партнеров. Ранее страховые компании воспринимались банками исключительно как слабая сторона сделки — страховщиков обязывали хранить средства на счетах банка для доступа к программам страхования заемщиков, а комиссии от продажи страховок доходили до 90% от цены полиса.

Ситуация начала меняться после кризиса 2014-го, когда банки столкнулись со стагнацией кредитования. По итогам девяти месяцев 2016 года банки успели заработать на комиссии от реализации страховых продуктов 59,8 млрд руб. Продажа полисов стала существенным бизнесом для кредитного сектора.

Страховщики, в свою очередь, получают от банковских продаж 23,1% (204,7 млрд руб. по итогам девяти месяцев 2016-го) от всех сборов на рынке. Это второй по объему канал продаж после агентского для компаний, говорит директор по страховым рейтингам RAEX («Эксперт РА») Ольга Басова. Через агентов-физлиц страховщики получили за три квартала текущего года 237,4 млрд руб. сборов (26,8%). При этом средний процент комиссии банкам, по данным ЦБ, снижается (29,1% за девять месяцев 2016-го против 30,6% годом ранее). Впрочем, этот показатель пока все еще выше среднего по рынку вознаграждения посредникам (21,2%), а комиссия агентов-физлиц составляет порядка 16,4% от цены полиса.

Впрочем, это официальные данные регулятора. Реальные комиссии банков гораздо выше данных статистики, признаются финансисты. Самый продаваемый через банки вид продуктов — страхование жизни: накопительное, инвестиционное, кредитное (за девять месяцев с начала года продано полисов на 124,5 млрд руб.). Комиссия банка по полису страхования жизни заемщика по-прежнему запредельно высокая — 50-90%, в среднем — 75%, рассказывает участник рынка (по данным ЦБ, 40,6%).

По накопительному и инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ; его банки предлагают как альтернативу депозитам) комиссия зависит от срока договора: чем он больше, тем выше процент банка. По ИСЖ он составляет 7-20%, в среднем —12%, говорит финансист. По накопительным полисам (НСЖ) комиссия рассчитывается не от всей суммы премии, а от взноса за первый год: взносы клиент делает в рассрочку, а не единовременно. За продажу полиса НСЖ банку обычно достается от 40% суммы первого взноса (за пятилетний договор) до 120% (за 20-летний), рассказывает участник рынка.

«В банке ВТБ доход от продажи страховых и других агентских продуктов составляет около 40% комиссионного дохода по розничным клиентам», — говорит глава службы сберегательных и комиссионных продуктов банка Наталья Сумакова (комиссионный доход ВТБ24 за девять месяцев 2016-го составил 41,2 млрд руб., следует из отчетности банка). А в Промсвязьбанке комиссии за страховки составляют до 30% всего объема комиссионного вознаграждения, приводит данные директор по депозитным и расчетным продуктам банка Наталья Волошина (комиссии, по данным отчетности банка, составили 14,3 млрд руб. за девять месяцев 2016-го). В свою очередь, агентские комиссии Сбербанка за девять месяцев текущего года выросли до 7 млрд с 5,1 млрд руб. годом ранее, следует из отчетности (чистый комиссионный доход — 251,7 млрд руб.). Сколько комиссий было получено именно за продажу страховок, в банке не уточнили. По итогам года доходы Сбербанка от реализации страховых, инвестиционных и пенсионных продуктов дочерних компаний вырастут более чем на 40% — такую оценку дает директор департамента благосостояния клиентов Сбербанка Максим Чернин.

От заемщиков к имуществу

Для страховщиков банки остаются выгодным каналом, так как через них массово продаются малоубыточные договоры — полисы от несчастных случаев (НС) и болезней, от потери работы, добавляет Ольга Басова. «Если страховщик входит в одну группу с банком, «центр прибыли» смещается от страховой к кредитной организации», — объясняет руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина. Страховщики соглашаются на высокие комиссии, потому что тарифы по страхованию жизни и от НС, как правило, завышены, признает президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс: «В структуре тарифа есть место и для банковской комиссии, и для доходов страховщика». Но в последнее время банки готовы снижать комиссии в пользу расширения покрытия по полису, отмечает вице-президент «АльфаСтрахования» Алина Соколова.

Зависимость страховых компаний от банковского канала продаж неоднородная, но особенно она заметна в страховании жизни. В СК «Уралсиб» банкострахование занимает 40% от суммарных сборов (с учетом страхования жизни), в «АльфаСтраховании» — около 30%, говорят представители компаний. При этом у компании «АльфаСтрахование — Жизнь» доля банковского канала достигает 70%, такова она и у «Росгосстрах жизни». А универсальный страховщик «Росгосстрах» при участии банков собрал за три квартала 2016 года 10% премии, сообщила вице-президент — руководитель блока партнерских продаж «Росгосстраха» Мария Зыбина.

В СОГАЗе на долю банкострахования приходится 5% от сборов, уточняет зампредправления Дамир Аксянов. У «дочки» компании — «СОГАЗ-Жизни» 28% сборов за девять месяцев 2016 года пришло через банки.

До 2014 года основной статьей комиссионного дохода банков было страхование заемщиков, рассказывает Наталья Волошина. С момента снижения темпов кредитования в 2014 году банки стали искать альтернативные источники комиссий и нашли их в виде продажи накопительного и инвестиционного страхования жизни, а также всевозможных «коробочных» продуктов. «Коробочная» страховка отличается от обычной унифицированными условиями и набором рисков, а главное — не требует осмотра имущества.

Кроме «жизни» и НС, через банки таким образом продаются страховки домов, квартир, ответственности, полисы выезжающим за рубеж, страховки от мошенничества по картам и даже укуса клеща, перечисляет Алина Соколова. Страховой холдинг «Уралсиб» продает через банки почти все розничные продукты, говорит глава департамента развития бизнеса СГ «Уралсиб» Наталья Нехорошева.

Страхование домашнего имущества — третий продукт по популярности в банковском канале после «жизни» и НС, отмечает Игорь Юргенс. «Интерес банковских страховщиков к этому виду связан с тем, что он не требует особого риск-менеджмента, особых компетенций и больших вложений в инфраструктуру бизнеса и урегулирования убытков в отличие от каско и ОСАГО», — объясняет он.

Страховка имущества — самая популярная «коробка», которая продается через ВТБ24, подтверждает первый замгендиректора «ВТБ Страхования» Олег Меркулов (такие страховки составляют 30% всех полисов «ВТБ Страхования», продаваемых через ВТБ24). Следующая по популярности — страховка от потери работы (22%), далее идут страхование здоровья детей и полисы на случай диагностирования онкозаболеваний (по 18%).

«Коробки» — несложные с точки зрения продаж стандартизированные продукты, которые пользуются спросом в банках», — объясняет Дамир Аксянов. Продажи не связанных с банковским бизнесом страховок развиваются неактивно, считает он, поскольку это требует больше времени и более глубоких знаний в страховании у продавцов. Поэтому компании предпочитают упаковать стандартный набор рисков в «коробку». Впрочем, «коробочные» продукты — не единственная ставка страховщиков в сотрудничестве с банками. По мнению президента компании «Ренессанс Жизнь» Олега Киселева, будущее рынка банкострахования — за НСЖ: «Продукт несет максимальную выгоду для банка и страховой компании и, главное, максимальную ценность для клиента — сочетает в себе и защиту в виде большого страхового покрытия, и доходность. В то время как кредитное страхование обеспечивает только защиту от рисков, а ИСЖ больше нацелено на приумножение капитала».

Банки-партнеры могут становиться и клиентами страховщиков: они страхуют имущество, ответственность директоров и должностных лиц, перевозку и хранение ценностей, банкоматы, автопарки, перечисляет Алина Соколова. Кроме того, банки покупают страховки для сотрудников — медицинские, от НС, туристические. Но партнерские отношения с банком не дают страховщикам особых привилегий, обращает внимание Наталья Нехорошева. Партнерские соглашения и отношения страховой компании с клиентом — параллельные процессы, объясняет она. При выборе страховщика учитывается стоимость услуг и их перечень, а за партнерские соглашения отвечают другие люди, которые учитывают другие вещи: условия для клиентов, комиссионное вознаграждение, продуктовый пакет.

В 2012 году право банков продавать страховые продукты было поставлено под вопрос. Государственная дума в первом чтении приняла было поправки к Закону «Об организации страхового дела в РФ», которые запрещают юридическим лицам выступать в роли страховых агентов, однако кредитным организациям удалось заблокировать эту законодательную инициативу и сохранить возможность реализовывать страховые полисы своим клиентам. Это, признают эксперты, пошло на пользу как банкам и страховщикам, так и конечным потребителям финансовых услуг.

В других странах ограничений по работе банков и страховых компаний не было и нет, и игроки финансового рынка активно и довольно успешно сотрудничают в течение многих лет. В связи с этим полезно обратиться к практике западных кредитных организаций и посмотреть, как процесс сотрудничества со страховыми компаниями налажен у них. Зарубежный опыт показывает, что, организовав продажу страховок, банк может расширить продуктовую линейку. Это, в свою очередь, повышает лояльность клиентов и положительно влияет на имидж розничного бизнеса. Разумеется, речь идет и о получении дополнительного дохода за счет комиссионного вознаграждения. Если говорить шире, то продажа полисов позволяет диверсифицировать бизнес банка и быстрее приспосабливаться к изменяющейся конъюнктуре рынка.

Что дает страховой компании сотрудничество с банком? Кредитная организация становится дополнительным каналом продаж, что позволяет увеличить число клиентов. В связи с тем, что в нашей стране доверие населения к банкам выше, чем к страховщикам, а бренды банков, как правило (за единичными исключениями), известнее, чем бренды страховщиков, страховые компании получают возможность широкого продвижения своих продуктов через канал, пользующийся доверием потребителей.

Практика западных финансовых учреждений показывает, что залог успеха банкострахования заключается в следующих факторах.

Нужно заняться подготовкой самих страховых продуктов. Они должны быть понятными и простыми. Эти продукты специалисты банка и страховщики, как правило, создают совместно, используя лучшие наработки, а также с учетом клиентской базы конкретной кредитной организации. Продукт должен быть связан с банковскими услугами. Он должен быть простым, чтобы и сотрудники банка, и клиенты могли быстро понять его суть и оформить покупку. Кроме того, нужно устанавливать цену и наполнение продукта в зависимости от потенциальной целевой аудитории.
Правильная организация продаж, которая заключается в выработке общей стратегии, выстраивании договоренностей между банком и страховой компанией о распределении обязанностей по дальнейшему информационному сопровождению клиента.
Обучение персонала банка работе со страховыми продуктами.
ИТ-составляющая. В этой части важную роль играет наличие CRM-системы в банке, а также единой платформы коммуникации со страховой компанией.

На Западе сложилось несколько моделей организации сотрудничества финансового учреждения и страховой компании. Первая - агентская, когда банк заключает договоры со страховщиками и продает их продукты, получая определенное комиссионное вознаграждение. Это простейшая схема: кредитная организация может быстро и без особых вложений наладить данную работу, но не имеет права участвовать в разработке продуктов и не имеет доступа к клиентским базам.

В будущем может быть организован более серьезный альянс между банком и страховщиком. В этом случае первый получит возможность влиять на параметры страховых продуктов и их продаж. Высшей стадией развития является финансовый супермаркет (впрочем, его концепция подвергается сомнению и на развитых рынках), однако в нашей стране речь пока идет максимум о неком альянсе. На данный момент на практике чаще всего применяются именно агентские схемы.

Банк заинтересован в том, чтобы клиент, взявший кредит, особенно долгосрочный, застраховал свою жизнь и здоровье, а также риск потери основной работы. Это дает кредитной организации дополнительную гарантию возврата кредита, а заемщик может быть уверен, что в случае возникновения неблагоприятных обстоятельств долг перед банком погасит страховая компания.

Форумы, на которых потребители обсуждают банковские продукты и услуги, переполнены историями о том, как людям навязали страховку. Клиенты почувствовали себя обманутыми и вынесли это негативное впечатление на всеобщее обозрение. В связи с этим для финансовых учреждений важно не навязывать услугу, не заставлять заемщика подписывать договор под угрозой невыдачи кредита. В современном мире клиент пойдет жаловаться в Интернет, и банк понесет репутационные потери, которые обойдутся ему дороже. Необходимо именно разъяснить заемщику, в чем выгода страхования при получении кредита, убедить его купить полис. Это серьезный бизнес-процесс, требующий дополнительной проработки и обучения персонала.

Сотрудники банка отвечают за корректное донесение условий страхования, за то, чтобы клиент не был введен в заблуждение. Для этого у менеджеров должно быть четкое понимание продукта, которое необходимо регулярно проверять как с помощью переаттестации, так и методом «таинственного покупателя». В свою очередь, страховая компания должна обеспечить четкое урегулирование убытков.

Кредитной организации важно правильно отреагировать при возникновении страхового случая, иначе потребитель не купит полис повторно. Вот пример, описанный на одном из форумов. Клиент застраховал банковскую карту от потери и риска кибермошенничества. Через некоторое время он потерял карту и пришел в банк, чтобы ее переоформить. Однако менеджер сообщил, что этот случай не является страховым и нужно заново оплачивать годовое обслуживание карты. Дальнейшее разбирательство показало, что менеджер ошибся. Однако речь шла о суммах в несколько сотен рублей, поэтому клиент не стал поднимать шум, а просто отказался оформить страховку по новой карте. Своими обиженными чувствами он поделился с собеседниками в социальных сетях.

Это означает, что мало продать страховку - важно грамотно урегулировать страховой случай, чтобы заемщик на этом этапе не ощутил себя обманутым. Как показывает практика развитых рынков, с нарастанием конкуренции клиенты, особенно состоятельные, выбирают банк или страховую компанию не столько по цене, сколько по качеству услуг. А качество услуг - это то, какие эмоции остаются у потребителя услуг от взаимодействия с организацией. Если клиент почувствует себя обманутым - он не купит тот же продукт повторно либо в принципе, либо у данной компании.

Еще одно направление развития бизнеса, на которое стоит обратить внимание, - накопительное и инвестиционное страхование, а также подбор предложений для клиентов в зависимости от этапов их жизненного пути. Похоже, что рынку долгосрочного страхования жизни наконец-то поможет государство. В конце мая 2013 года газета «Ведомости» сообщила, что Минфин согласовал налоговые льготы для граждан, купивших полис долгосрочного страхования жизни. Покупатели полисов смогут получить налоговый вычет в сумме до 120 тыс рублей в год, страхователи в возрасте до 18 лет не будут платить налог (13%) с адресованных им выплат. Предложения могут быть внесены в Госдуму уже в весеннюю сессию, они должны заработать с 1 января 2014 года. Эксперты, опрошенные «Ведомостями», полагают, что в случае принятия льгот премия по новым договорам может вырасти в разы за несколько лет.

Это означает, что в нашей стране ситуация постепенно меняется, и в перспективе страховые услуги будут восприниматься как нечто само собой разумеющееся. Практика российских банков, которые уже сделали шаги в направлении развития банкострахования, показывает: если совместная работа кредитных организаций и страховых компаний осуществляется с учетом законодательных и этических норм, оба поставщика услуг существенно нара-щивают объемы бизнеса, а их клиенты ощущают себя удовлетворенными. А это принципиально важно в условиях жесткой конкуренции на розничном рынке финансовых услуг.

Разбираемся в тонкостях коробочного страхования

Примерно 4 года назад на рынке страхования появился новый продукт - коробочное страхование. Это полисы, которые заранее имеют определенную цену (страховую премию) и фиксированные лимиты страхового возмещения. Как правило, подобные продукты не подразумевают проведение дополнительных предстраховых процедур и предоставление страхователем детальной информации, поясняет Руководитель департамента андеррайтинга СК «МАКС» Сергей Печников . По сути, это типовой полис с определенным набором условий, рисков и страховых сумм, которые страховщик просчитывает заранее. Этот продукт, определенно, рассчитан на массовый сегмент, поэтому он имеет более привлекательную цену, нежели обычная страховка.

Зачастую в коробках продают страховки имущества физлиц от несчастного случая, а также страхование выезжающих за рубеж . Есть даже ряд продуктов для юрлиц по страхованию имущества малого бизнеса. На рынке встречается также такой тип страхования, который в будущем может стать довольно перспективным: страхование на случай необходимости юридической помощи. В последнее время, по словам Печникова, появились попытки продаж автокаско и добровольного медицинского страхования «в коробке».

«Существует несколько технологий продажи коробочных продуктов, - объясняет директор департамента страхования имущества физических лиц „АльфаСтрахование“ Ирина Карнаева . - Продажи полисов - „самокопиров“, выписывание полисов из специально разработанного ПО компании или продажа полисов непосредственно в коробке». Полисы можно приобретать не только в страховой компании, но и на сайтах страховщиков, а также в отделениях банков и салонах связи.

Коробочное страхование выгодно обеим сторонам сделки, считают страховщики, потому что их конечная цель - удобство для всех. «Для страховщиков подобные продукты, как правило, подразумевают только оформление паспортных данных клиента и типовых параметров риска, а для клиента заранее известны стоимость и объем покрытия, - рассказывает спикер СК «МАКС». Коробочные продукты для страховщика - отличный инструмент для кросс-продаж и продаж в дополнительных каналах (банковском, например).

Плюсы

Раньше коробочное страхование довольно заметно отличалось от классического, рассказывает Сергей Печников. Выплаты ограничивались различными сублимитами, был более широкий перечень исключений и так далее. На тот момент страховщики были не готовы взять на себя большие риски. Однако нарастающая конкуренция подтолкнула их стремление предоставить более качественный продукт - сегодня страховщики стали более смелыми, а продукты - более интересными для клиента, при том, что они теперь мало отличаются от обычных страховок.

Коробочное страхование имеет ряд преимуществ перед классическим. Во-первых, это оптимальная комбинация риска и цены , к тому же, страховка в коробке считается дешевле, чем обычное страхование. Однако, спикер «АльфаСтрахования» считает, что это не всегда так. Конечно, коробочное страхование рассчитано на массовый сегмент, отсюда и низкая цена, и покрытие только самых высоко вероятных рисков. Поэтому классическое страхование всегда дороже по конечной стоимости, но зато в нем есть возможность застраховать, к примеру, не все имущество или выбрать только определенные риски - все это поможет снизить цену.

«Однако такие упражнения не всегда на пользу страхователю, потому что по теории вероятности повреждается или гибнет не застрахованное имущество, а не застрахованный риск приводит к событию и плачевным последствиям, - поясняет Карнаева. - Поэтому при покупке классического продукта правильнее прислушиваться к мнению и совету страховщика, потому что экономия небольшой суммы может выйти боком».

Вторым преимуществом экспресс-страхования является то, что для покупки «коробки» можно потратить минимальное количество времени и сил, так как не нужно оформлять никакие дополнительные документы. В-третьих, такая страховка выглядит привлекательно для клиента - чаще всего готовый полис упакован в красивую коробку, а не просто лист бумаги с печатями и подписями. К тому же, добавляет Сергей Конкин , коробочную страховку можно покупать в подарок. «Подумайте сами - не нужно тратить время на поиск офиса страховой компании, вчитываться в сложный договор, - говорит директор департамента розничных продаж ВТБ Страхования. - Просто возьмите симпатичную коробку, в которой лежит уже заполненный полис и правила страхования, оплатите, как обычную покупку. Вот и все!»

Однако не все страховщики так однозначны. Ирина Карнаева считает, что один вид страхования другому не мешает, и каждый для себя выбирает сам, как лучше поступить: приобрести классическое страхование, выслушав советы и рекомендации специалиста, или купить коробочный продукт дешево и быстро, закрыв только наиболее вероятные риски.

Минусы

Коробочное страхование имеет свою особую специфику. К примеру, одним из минусов можно назвать невозможность покрытия отдельных объектов страхования или покрытия не на полную страховую стоимость. «В коробочных продуктах из-за их дешевизны часто страхование происходит на страховую сумму ниже действительной стоимости имущества», - говорит Карнаева.

Минусом является и то, что страхователю заранее нужно предусмотреть большое количество специфических и важных для него рисков при выборе полиса. В случае с классическим вариантом за него это сделает специалист.

С помощью «коробки» не получится застраховать и дорогое имущество , добавляет эксперт СК «МАКС». В этом случае он советует все-таки обратиться к традиционному продукту. «Аналогичная ситуация и в других видах страхования - более емкий риск по личному страхованию будет требовать проведения медицинского осмотра или иных предстраховых процедур», - говорит Печников.

В целом, страховщики сходятся во мнении, что коробочные продукты являются одним из самых перспективных направлений в страховании, в том числе и для развития онлайн-продаж.